存款利息是怎么算来的？货基收益率下跌后，钱存银行会更划算吗？

一段时间，货币基金的预期收益率下跌比较明显，比如作为货币基金龙头老大的余额宝货币，其7日年化预期收益率已经下降至3.377%，创下一年半以来新低。与货币基金预期收益率不同的是，银行存款利率仍然比较稳健，甚至部分银行的存款利率还有走高趋势。据希财君了解，就有银行的三年期存款利率上调至了3.85%，完胜余额宝的预期收益率。随着货币基金预期收益率下滑，是不是该把钱存回银行呢？

一、银行存款利息怎么算出来的？

对于把钱存银行是否更划算的问题，我们来了解下银行存款的利息是怎么算来的。

1. 存款利率

首先，银行存款利率是由基准利率和浮动利率组成的，基准利率是央行公布的，比如一年期定期存款利率为1.5%。各银行的存款利率可在基准利率的基础上进行上下浮动，但浮动范围一般不得超过50%，比如3.85%的三年期存款利率，就是以基准利率（2.7%）上浮了42.6%的结果。这个浮动可以是由银行自己给出的，也可以是储户跟银行协商的。在此，希财理财告诉大家，关于存款利率的高低，储户其实是可以跟银行讨价还价的，当然前提是资金量不能太小。

2. 计算方法

其次，银行存款利息的计算方法。银行存款的利息在一个存期内是按单利计算的，意思就是说，假如是存的三年期的定期，存款利率为3.85%，那么这三年里每1万元的存款每年的利息就是385元，产生的利息不会计入下一年的本金计算利息，三年下来的利息就是385*3=1155元。

在这方面，货币基金就有明显优势，因为货币基金是按复利计算利息的，每天产生的利息都会计入本金继续产生利息。所以在同等本金，同等年化预期收益率下，货币基金的总预期收益要比银行存款利息高。

3. 自动转存

不过，银行存款在一个存期内虽然是按单利计息，但进入到下一个存期还是会按复利计息的。这就是说，当一个存期结束后，钱如果不取出，银行就会自动转存，而自动转存时银行会把前一个存期产生的利息全部计入本金，继续产生利息。

对于自动转存需要注意的是：

1、自动转存的期限是跟前一个存期的期限是一样的，比如之前存的是三年期的，自动转存就会继续存三年期的；

2、自动转存的利率不一定是原来的利率，自动转存的利率一般是银行当时的挂牌利率，而银行的挂牌利率会随着基准利率和银行自身的资金情况等因素来调整。

二、与买货币基金相比，钱存银行是不是更划算？

如果是在一个存期内，银行存款的利息收入是可以确定的，超过一个存期，其利息的多少取决于转存的利率。假如三年期的存款利率为3.85%，那1万元存款三年的利息收入就是1155元。而余额宝的预期收益率如果一直在3.377%，根据希财君测算，三年的预期收益为1065元。这么看来钱存在银行确实是更划算一些。

不过，货币基金并非只有余额宝一只，还有不少预期收益率比余额宝高的。那货币基金的预期收益率要达到多少，才能比银行存款更划算呢？假如同样的是三年期限，银行存款利率为3.85%，1万元银行存款三年的利息仍是1155。而同样是1万元用来买货币基金的话，希财君测算出只要年化预期收益率能达到3.65%，预期收益就可以超过银行存款利息。所以，钱放哪里更划算，大家应该清楚了吧。