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P2P网贷理财技巧

6877 佚名            来源:网络转载

目录:
       1.P2P网贷有哪些注意事项及风险防范技巧
       2.第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素
       3.个人理财如何正确选择P2P平台保证预期年化收益规避风险
       4.如何在P2P平台上借钱
       5.如何在P2P平台上投资
       6.P2P网贷投资技巧
       7.什么时候开始P2P网贷比较好
       8.P2P投资如何在稳中求胜
       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

P2P网贷有哪些注意事项及风险防范技巧

首先,网贷投资理财平台的运营风险主要体现在从业者对企业经营不善,导致收入不能覆盖成本;或因运营过程中不够严谨,产生的漏洞,如:企业信用审核不到位,借贷周期的时间限定,交易风险赔偿制度的设计等等各项制度不完善而导致平台的坏账率增加,甚至有通过运营过程中的漏洞进行骗贷现象等问题导致平台自身的风险增加,从而危害到投资人的利益。所以,投资者在进行P2P理财之前,先要从以下几点考察平台正规性,尽可能的降低投资理财过程中的风险。

一、从成立时间,注册规模、业务范围等方面对平台进行详细了解。对于成立时间短、预期年化收益过高、推荐资金量大的企业需提高警惕。

二、了解P2P平台资金是否通过第三方支付平台监管。第三方支付平台将平台与用户资金进行隔离,资金全部由客户通过第三方支付平台主动操作完成,避免平台因跑路或资金挪用而产生风险。

三、明确P2P平台的信用审核体系是否完善,是否充分掌握借款人的信息。平台如何发掘借款人,对于借款人的信息和信用的具体审核流程是如何操作的。对于借款者的资金流向是否明确。

四、了解P2P平台有无担保,以何种形式担保。目前的P2P网贷平台有两种担保方式,一种是利用风险保证金的形式,另一种是公司担保的形式,当然还有无担保的P2P网贷平台,客户在选择时尽量选择有担保或保障金的平台,以提升资金安全指数。

看P2P平台的坏账率高低。坏账率是衡量一个平台对于风险控制的重要因素,坏账率越高说明投资者的理财风险越高。

P2P网贷平台虽然预期年化收益较为客观,就目前的形式来说,风险也比较高,谨慎的选择P2P平台,保证资金安全,防范投资理财风险,并获得稳健预期年化收益才是每一个投资人的理财目标。

 

目录:
       1.P2P网贷有哪些注意事项及风险防范技巧
       2.第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素
       3.个人理财如何正确选择P2P平台保证预期年化收益规避风险
       4.如何在P2P平台上借钱
       5.如何在P2P平台上投资
       6.P2P网贷投资技巧
       7.什么时候开始P2P网贷比较好
       8.P2P投资如何在稳中求胜
       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素

(1) 借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取线上、还是线下方式,无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人,出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求,否则,投资者就需要小心。

(2) 借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力,如:如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大,投资者安全性就越有保障。

另外,投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段,这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注P2P公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下,如何惩戒威慑违约人。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议,而加入MSP等同业征信平台,使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。

(3) 个人信用风险管理技术水平

投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理, 绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关,能否把好关非常重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面,进行综合比较判断。

(4) 坏账率

P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。

投资者在了解P2P公司坏账率的同时,还应关注以下三个问题:第一,坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布;第二,坏账率对外公布的频率;第三,投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范,其风险管控能力就越可信。

(5) 担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:无担保、风险保证金补偿、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

对于无担保的方式,投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。

风险保证金补偿,是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的2%(与2%坏账率对应,P2P公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时,超出部分由投资者自行承担,但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。

风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面:平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率(反映代偿当期借款的保证程度)。

公司风险保证金提取比例长期小于坏账率时,风险保证金的积累可不断增加、否则就会入不敷出而逐步减少;风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率反映了保证金对当期垫付借款的保证倍数,这个值通常在风险保证金提取比例对应的数值附近波动,如2%上下,若数值大幅度小于该比例,则表明风险保证金无法长期有效垫付到期的违约资金。

采用公司担保方式的P2P借贷目前数量不多,直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全,但却未必,提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。投资者除关注提供担保的公司整体实力外,还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。

国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍,最高不超过10倍。 如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保,投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况,P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见,最好有约定可以定期得到这一比例,否则,你尽可以将它作为无担保看待。

(6) 其他

除上述因素外,投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、预期年化收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面,对P2P公司进行初步分析选择。

如果遇到P2P理财预期年化收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一,同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司,还是避开为妙。

对理性投资者而言,P2P理财,机会大于陷阱。

 

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       5.如何在P2P平台上投资
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       8.P2P投资如何在稳中求胜
       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

个人理财如何正确选择P2P平台保证预期年化收益规避风险

1、充分了解P2P平台,包括成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台,用标等各种推广活动,推荐资金量大、预期年化收益高的产品,要特别注意。

2、看平台的创始人和股东实力。查询ICP注册备案,除了看是否有第三方支付平台的公司审核,还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外,由知名投资公司投资可能会有保证一些。

3、对借款人信息充分了解。要了解平台是不是有优质的借款人,甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

4、看借款者的借款需求,了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票,坏账率很高。

5、看平台的担保形式及风险保障程度。目前,P2P平台的担保方式通常有:无担保、风险保证金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较,以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

6、了解该P2P平台的坏账率。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布,有的是自行发布,公布频率也有所不同。同时,有的平台会向投资者定期公布对应借款人的违约情况报告。

P2P投资理财近年来因预期年化收益较高而受到广泛关注,但是由于目前P2P网贷企业的发展良莠不齐,在投资理财过程中,应合理做出投资理财规划,分散风险,谨慎投资,以确保资金安全并获得稳健预期年化收益。

 

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       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

如何在P2P平台上借钱

在P2P网贷平台一笔资金可以被推荐给不同的陌生人,但这些陌生人是通过严格的信用审查和风险评估,到期后会把贷款的本金和利息费用一并归还,这是一个简单的概括P2P借贷管理。P2P借贷管理起源于欧洲和美国,2005起P2P借贷开始席卷全球。

如何在P2P网络借贷资金呢?借款人申请贷款的措施似乎不复杂。首先,发布申请,借款金额,还款率,具体按照自身情况而定。下一步你需要提交的申请材料,只需要上传图片来完成应用程序。

据了解,目前网络信用平台对借款人的要求必须是安全的,和其他人可以是无担保的信用贷款。

 

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       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

如何在P2P平台上投资

第一步,选择一个P2P平台注册成为会员。

第二步,身份认证,绑定银行卡。

第三步,把资金转移到网站的帐户。

第四步,选择任务。

第五步,招标,成功后就可以进行放款。

这种投资预期年化收益率远高于一年期银行存款。由于融资方式的贷款预期年化利率由借贷双方同意的。据了解,只要商定贷款预期年化利率比银行贷款预期年化利率的4倍,而在同一时期,是合法的。以投哪网的一种理财模式为例,该产品的平均历史年化回报在12%以上。

P2P网贷管理是完全不同于存款。贷款人和借款人之间的P2P网贷平台不是是银行,而是一种特殊的服务,通过专业的服务为出借人推荐信用的借款人。P2P网贷服务的中国领先的投哪网公司的一位负责人介绍,公司从国外引进的网贷审查的科学和风险控制机制,一套贯穿咨询和诚信教育,贷前审查,贷后跟踪,优秀的管理全面、严谨的服务流程。

值得注意的是,这种融资方式,贷款人可以一笔钱给不同的借款人。例如,你有一笔十万元的资金,你可以借给好几个人。

 

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       5.如何在P2P平台上投资
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       9.如何对P2P平台进行选择
      10.P2P网贷模式案例分析

P2P网贷投资技巧

当2003年淘宝网诞生的时候,谁会想到在今天“淘宝”已经成为了一种时尚,彻底地改变了人们购物的模式。正如在淘宝购物需要一定的技巧,才能以优惠的价格购买到好的商品一样,P2P理财也是同样的道理,需要投资者用些巧办法,这样一来才能在固定的时间内获得更高的预期年化收益。而近年来,网贷行业十分火爆,P2P理财越来越受到投资人的关注,那么对于P2P信贷这一理财新模式,有什么投资窍门呢?

解析P2P理财的回款形式

首先我们要弄清楚,P2P理财是什么?简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通过借款人与投资人之间约定的还款利息使投资人获得预期年化收益。通常的预期年化收益也就是利息普遍都在10%以上,并具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。

基于这一借贷的模式,所以投资人就要关注其还款的形式。目前市面上通常存在2种还款模式,即每月付息到期还本法及等额本息还款法。每月付息到期还本很好理解,假如借款10万元,历史预期年化利率10%,借款期限3个月,则第一、二个月所还金额为833.33元,其中不包含本金,第三个月所还金额为100,833.33元,其中包含本金10万元及833.33元的利息。而等额本息还款法则是在还款期内,每月偿还同等数额的款项,其中即包含了利息又包含了本金,假如同样借款10万元,历史年化利息10%,则每月还款33,890.43元,为每月应付的本息和,如果对这个本息和进行分解,一个月为一期,第一期贷款余额10万元,应支付利息833.33元(10万元×10%/12),所以归还本金33,057.10元;第二期应支付利息557.86元(66109.57元×10%/12),归还本金33,332.57元;第三期应支付利息280.09元(33,610.33元×10%/12)及剩余本金。

本息回款循环投资

由于等额本息还款法,每月都会有本金归还,每期产生的利息逐月递减,所以当每月本息回款后投资人要注意进行循环投资,以保障历史预期年化收益。目前很多的网贷平台为了在保障投资人预期年化收益的同时简化投标操作,纷纷推出了自动投标工具,投资者可对投资期限、预期年化利率、金额进行设定,由系统代为进行投标操作,大大节省了理财人的时间。

理财金额的合理分配

以一家P2P网贷平台人人贷网站(renrendai.com)为例,网贷的借款产品期限一般为3-36个月不等,这就需要理财人对手头上的资金进行合理的分配。首先对自己进行一下风险承受能力的评估及平日消费习惯分析,算出有多少资金属于常年不动用的,这部分资金就可以选择一些长期的P2P理财产品进行投资;近期可能会用到的资金选择投一些中短期的借款做理财。这样一来即获得了预期年化收益,也没有影响个人对资金的使用。

规划本金回款日期

3-36个月的理财期限给了投资人很大的自由选择空间,受到回款形式的影响理财人需要规划好本金回收日期,进行有计划的投资。例如当第一笔投资选择了24个月借款标,并计划在这笔借款结束后完全收回本金,那么在之后的每月回款就要选择小于24个月的借款标,越临近回款日期选择的理财标期限就应越短。这样一来即在预期的时间内收回了本金,也确保了不错的预期年化收益。

P2P理财还是一个新兴的理财方式,掌握了投资的窍门,便能在这一新式理财模式中获得更好的预期年化收益。 

 

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什么时候开始P2P网贷比较好

P2P理财和其它理财一样,都是越早越好,但是前提是有资本积累。

当我们年轻时,我们都是一个人,负担比较轻,这时候赚钱相对容易一些。自然资本积累就会快一些,理财也会尽快提到日程上来。

上面一点是就理财本身而言的,那么早理财,对我们以后又有什么好处呢?随着物价、房价以及教育成本的飞速发展,我们单单依靠工资的上涨来支付这些费用是远远不够的,所以为了我们以后不会太累,我们就要早些学会理财,早些增加日常收入。这是其一,其二,当前社会,大多数家庭只有一个孩子,如果我们在老年时不想增加孩子们的负担,就要学会早些理财,早些积累资金,这样在晚年我们都可以过上小康生活。说到这,有人也许会说:“我们老年有退休金,根本不用这样”。但是按照目前的状况分析,我们这一代的年轻人,到退休时顶多只能维持30%-40%的所得替代率。所以你把现在的薪水缩减2/3,就知道只靠退休金养老是不现实的。

“明日复明日,明日何其多。我生待明日,万事成蹉跎。”要想提高生活质量,让自己的钱袋子鼓起来,我们就要从现在学理财,从今天开始会理财,趁早加入理财的队伍。P2P理财当前对本金的要求比较低,所以建议大家用手中闲散的资金试着做一个小的理财,也当是一次学习。

 

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P2P投资如何在稳中求胜

投资理财的目的就是为了使资金升值,获得更高的预期年化收益,但是最对于投资理财最基本的要求就是保护本金安全,及时规避风险。对于P2P理财平台来说,由于目前在我国处于监管空白期,对于行业标准没有明确规范,在企业运作过程中,其运作流程、风险控制、坏账率控制参差不齐,尤其对于刚上线的平台来说,对于风险的管控,更是缺乏经验,无法有效保障投资者资金安全。

在P2P理财时,第一步就是选择P2P理财平台,对于平台的选择,最好可以去实地进行考察,选择有真实的业务,公司实力尚可,人气较旺,运营机制较完善的平台。在投资过程中要以本金第一为投资底线:无论选择什么样的平台,都存在一定的风险,保证本金安全才是最为稳妥的投资方式。投资者要以分散投资为投资策略,不要把鸡蛋都放到一个篮子里面。资金按比例进行分配,不可一味追求高预期年化收益,以预期年化收益越高,投放资金比例越低为原则降低投资风险,做到稳健投资才能步步为赢。

 

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如何对P2P平台进行选择

P2P网络借贷是通过公司或机构建立的平台来进行管理,分线上和线下模式,在线上就快速实现了个人对个人的借贷,从本质来讲,P2P理财是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷。

那么如何对P2P公司进行风险判断与选择呢?

一,接触资金流向的确定性、自主选择性:上文提到P2P模式分线上和线下,无论是采用线上模式还是线下模式,出借人最终都需要保证做到清楚明确的借款人和借款金额;必要时可以取得与借款人的联系。

二,借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度。

三,个人信用风险管理技术水平。

四,坏账率。

五,担保形式及风险保障程度。

 

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P2P网贷模式案例分析

一、纯线上模式(即传统P2P模式)——以“拍拍贷”为例

P2P网贷纯线上模式是指,P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在,负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低,但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷,正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。目前,坚持纯线上模式的P2P网贷公司,规模较大的只有拍拍贷一家,其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。

由于没有线下审贷环节,在纯线上模式中对贷款人进行信用审核,是通过搭建数据模型来完成,利用模型对采集到的相关信息进行分析,从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题。拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据,其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。???拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。首先,拍拍贷与全国十几家权威的数据中心展开合作,包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等,由借款人需先通过上述数据中心认证,核准其真实姓名(名称)和身份信息。其次,待借款人的身份验证完成,拍拍贷会将贷款人散落在互联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其他网络的使用信息)和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估,对用户进行信用考量和评价。比如,借款人在网站内圈中好友、会员好友越多,个人借入贷出次数越高,信用等级也越高。因为是通过数据分析评估用户的信用等级,为了积累大量数据,相比较于单笔贷款的贷款额度,此类平台更重视是平台上的用户量,借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。所以,目前拍拍贷的用户规模约为160万,居于所有P2P网贷平台首位,其中活跃借款人超过12万,用户量每年增长200%左右。平台中借款金额额度为1000元至50万元不等,平均单笔平均借款额为1.1万元,以小额借贷为主。

二、债权转让模式——以“宜信”为例

债权转让模式又称“多对多”模式,是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者。P2P网贷平台通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配,将其打包成类似于理财产品的债权包,供出借人选择。此种模式下,P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。

此种模式在国内为宜信首创。宜信(北京宜信普惠信息咨询有限公司的简称)是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性服务业企业。

宜信P2P网贷债权转让机制模式的核心交易结构由两部分构成:

首先,宜信的创始人唐宁(或其他宜信公司高管)作为第一出借人,将个人自有资金借给需要借款的用户,在与借款人签署《借款协议》后去的债权。这种模式将债务债权关系集中在自然人身上,规避了我国禁止企业放贷的相关规定。

然后,宜信再把唐宁获得的债权进行拆分,打包成类固定预期年化收益的组合产品,以组合产品的形式销售给投资者,以达到实际的债权转让目的。宜信对唐宁的大额债权进行两个层面的拆分——金额拆分和期限拆分——从而划分为多笔小额、短期的债权,以此降低销售难度。

在债权转让过程中,出借人对于自己的债务人情况是不了解的,具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配,并不由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是一一对应的关系,出借人看到的是一个借款人列表,一项资金分散给多个借款人。例如,出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解,还要通过宜信获取投资对象的联系方式。一位购买了10万元“宜信宝”产品的出借人称,其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着,每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额不足5000元。

从整个借贷过程来看,宜信以自然人债务担保的方式利用债权拆分和转让进行资产证券化,以实现资金流通。在这种模式下,如果资产拆分份额超过200份就触犯了《证券法》规定,构成非法发行证券。而监管层对于资产证券化这项业务一直很审慎,去年才重新放开,并且对于开展信贷资产证券化业务的金融机构,都有很严格的授权及监管规则。

从商业逻辑来看,债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求,主动地批量化开展业务,而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模化的快速扩展。2012年以后成立的网贷平台大都采取了债权转让模式,但由于此种模式会导致信用链条过长,以及P2P网贷平台与第三方个人高度关联,债权转让的P2P网贷形式在发展过程中受到较多质疑。

三、第三方担保模式——以“有利网”和“陆金所”为例

第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作,其本金保障服务全部由外在的担保公司完成,P2P网贷平台不再参与风险性服务,其中,第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。第三方担保模式中,P2P网贷平台作为中介,不吸储、不放贷,只提供金融信息服务。此类平台交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人投资。

引入第三方担保机构担保是国内P2P网贷公司控制平台积聚风险的重要手段。在担保模式中,小贷公司和担保公司进行对P2P网贷平台项目进行审核与担保,P2P网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。这既节省了风控和业务成本,降低了平台风险,又搭建起了借款人、风险控制机构、P2P公司等多方共赢的平台。目前来看,这是最安全的P2P网贷模式,P2P网贷平台不负责坏账的处理,不承担资金风险,并且逐步剥离自身发掘考核项目的工作,只作为中介存在,提供金融信息服务。但是,担保模式只是实现了P2P网贷平台的风险转嫁,平台上的投资风险并没有消失,坏账率受P2P网贷平台合作伙伴的运营能力的制约。

有利网就为其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。有利网的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人投资。如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到出借人账户。同时,有利网还会选择和小额贷款公司合作,小贷公司负责推荐客户,同时审核风险,有利网对其支付一定费用。为了真正做到信息透明,并确保出借人的出借标的符合自己的要求,有利网向出借人直接披露借款人的信息。

第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全,P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是,在这种模式中,P2P网贷平台的互联网属性被弱化,平台仅作为信息渠道存在,类似于传统金融行业向互联网布局的手段。目前,民间金融市场鱼龙混杂、数量繁多、利息高企,小贷公司及担保机构生存压力剧增。P2P网贷公司与担保机构合作交易模式,给赋予了小贷公司和担保公司新的生存机会。资本大佬纷纷进入网络小贷领域,从线下向线上延伸,2011年9月,平安集团成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)。

相对于有利网等和担保机构合作的P2P平台而言,陆金所的特殊性在于借助了平安集团的信用,这相当于陆金所在变相承诺保本保息之外,还加了另一层隐形担保。

陆金所通过借助平安集团的信贷消费风险管理数据模型对每位借款人做借款风险评估。陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司——平安融资担保(天津)有限公司提供。陆金所的《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天或提前还款,由平安旗下担保公司承保过的出借人均可向平安担保申请履行保证责任,由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。目前,陆金所P2P网贷业务的坏账率不到0.9%,低于一般小额贷款公司5%的水平。

陆金所由平安集团旗下的独立公司进行全额本息担保,在陆金所平台上出借资金的风险,其实是平安集团的风险。陆金所模式的核心竞争力在于平安集团在金融领域的专业优势,并不是P2P网贷模式本身。对于出借人来说,并不清楚资金借给谁,干了什么,投资人实际看中的是平安集团的信誉。一旦离开平安融资担保,陆金所所有的交易链都无法形成。所以,从陆金所的实质来看,就是平安融资性担保业务的网络化。

P2P网贷公司和第三方机构合作的模式,实质是将平台上的贷款损失风险转移给了对外合作的机构,使出借人资金偿还更有保障。另一方面,这种合作模式流程简单、合作双方权责清晰,有利于平台的扩张。这种整合了民间借贷中介平台和担保中介的模式对推进预期年化利率市场化、促进民间金融的阳光化以及降低小微借贷成本方面都有极大的作用。

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