医保和商业健康保险可以通过以下方式互补：

一、保障范围互补

医保 ：主要覆盖基本的医疗服务和药品，包括常见疾病和部分慢性疾病的治疗费用，如感冒、高血压、糖尿病等的门诊和住院费用，以及一些常见的手术治疗等。但医保也有一定的限制，如部分高端医疗器械、进口药品、一些特殊治疗项目等不在医保报销范围内。

商业健康保险 ：可以对医保不报销或报销比例较低的部分进行补充。比如，一些商业医疗保险会包含医保目录外的特需医疗、专家门诊、进口药品、先进的治疗技术等保障内容，满足被保险人对于高品质医疗服务的需求。

二、报销额度互补

医保 ：虽然医保报销范围较广，但报销额度相对有限，通常有起付线、报销比例和封顶线的限制。以职工医保为例，一般起付线在几百元左右，报销比例在 70%-90% 左右，封顶线在几十万元不等。一旦医疗费用超过医保封顶线，医保将不再报销剩余部分。

商业健康保险 ：可以在医保报销的基础上，对剩余的医疗费用进行补充报销，甚至一些高端医疗险可以提供更高的保额，有效减轻患者因重大疾病或意外产生的高额医疗费用负担，避免因病致贫、因病返贫的情况发生。

三、保障功能互补

医保 ：更侧重于疾病和意外发生后的医疗费用报销，属于一种基本的经济补偿机制，保障被保险人在面临疾病风险时能够得到基本的治疗费用支持，具有普惠性和社会保障性质。

商业健康保险 ：除了医疗费用报销外，还提供一些附加保障功能。如一些商业健康保险产品会包含住院津贴保障，被保险人因疾病或意外住院治疗时，可按天数获得一定金额的津贴补助，用于弥补因住院导致的收入损失或其他额外费用支出；还有些产品提供重疾保障，一旦被保险人被确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给付一笔保险金，可用于后续的治疗费用、康复费用以及弥补因患病无法正常工作导致的收入损失等。

四、就医服务互补

医保 ：主要保障参保人在定点医疗机构享受基本医疗服务，患者需要自行前往医院挂号、就诊、结算等，就医过程相对较为繁琐，且在一些大型公立医院可能存在排队时间长等问题。

商业健康保险 ：部分商业健康保险机构与一些高端私立医院、国际医疗机构等建立了合作关系，为被保险人提供更便捷、高效的就医服务，如专家预约、全程导医、住院安排等，减少被保险人的等待时间和就医麻烦。同时，一些商业健康保险还提供健康管理服务，包括体检、健康咨询、疾病预防等，帮助被保险人更好地预防和管理疾病，提高健康水平。

五、赔付方式互补

医保 ：一般是先就医后报销，患者需要先垫付医疗费用，再凭借相关票据和证明材料到医保部门申请报销，报销流程相对较长，且需要患者自行承担一定比例的费用。

商业健康保险 ：赔付方式更加灵活多样。一些商业医疗保险在被保险人发生医疗费用后，可以根据保险合同约定，直接向医疗机构支付医疗费用，实现 “直付”，被保险人无需垫付费用，大大减轻了被保险人的经济压力。此外，商业健康保险的理赔流程也在不断优化，如通过线上理赔、快速理赔等服务，提高理赔效率，缩短理赔周期。

六、数据共享与信息协同

医保 ：医保部门掌握着大量的医疗数据和参保人员信息，通过对这些数据的分析和挖掘，可以为商业健康保险的产品设计、风险评估、定价等提供有力支持。例如，医保数据可以帮助商业保险公司更准确地了解不同地区、不同人群的疾病发生率、医疗费用支出等情况，从而开发出更符合市场需求和风险特征的保险产品。

商业健康保险 ：商业保险公司在长期的经营过程中也积累了丰富的客户健康数据和理赔数据，这些数据可以反馈给医保部门，为其制定医保政策、优化医保目录、加强医保基金管理等提供参考依据。同时，双方的数据共享和信息协同还可以实现更高效的理赔服务，如医保与商保的 “一站式” 结算，让患者在结算医疗费用时，医保和商保的赔付可以同时进行，无需患者在不同机构之间来回奔波，提高了就医体验和满意度

2024 年 12 月 10 日，人力资源社会保障部等五部门印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自 2024 年 12 月 15 日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。以下是个人养老金制度的最新政策及参与方式：

一、最新政策

1、实施范围扩大 ：个人养老金制度从 36 个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策的实施范围也同步扩大到全国。

2、缴费标准明确 ：目前明确参加人每年缴纳个人养老金额度上限为 12000 元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。

3、产品种类丰富 ：在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

4、领取条件优化 ：除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，也可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。

5、税收优惠政策调整 ：个人养老金税收优惠政策实施范围扩大，具体的税收优惠政策为，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照 12000 元 / 年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照 3% 的税率计算缴纳个人所得税。

6、信息管理加强 ：依托电子社保卡建立个人养老金全链条服务体系，加强个人养老金信息管理服务平台建设，不断提高账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠等便捷化水平。目前该平台已与金融监管总局确定的 23 家商业银行、3 个金融行业平台以及国家税务平台实时对接。

二、参与方式

1、开立个人养老金账户 ：参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上 12333APP 等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户。该账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。

2、开立个人养老金资金账户 ：参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ 类户进行管理，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

3、缴费 ：参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。个人养老金资金账户封闭运行，资金需在该账户内积累，用于个人养老金的投资和领取。

4、投资 ：参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。可以根据自己的风险承受能力、投资偏好以及退休规划等因素，选择适合的个人养老金产品进行投资。

购买养老保险并实现长期收益，可以参考以下步骤和策略：

购买养老保险的步骤

1. 确定需求：根据自身经济状况、退休后的预期生活品质以及家庭状况，确定需要的养老保险类型和保额。

2. 选择保险公司：对比不同保险公司的信誉、服务质量、产品条款和收益水平，选择适合自己的保险公司。

3. 了解产品条款：仔细阅读保险合同，了解保险责任、缴费方式、退保条款、收益计算方式等重要内容。

4. 办理投保手续：携带身份证、银行卡等相关证件，填写投保申请表，缴纳首期保费，完成投保手续。

5. 定期审查和调整：定期审查保单，根据自身情况和市场变化，适时调整保险计划。


实现长期收益的策略

1. 多元化资产配置：构建一个多元化的投资组合，包括股票、债券、基金、房地产等不同类型的资产，以降低风险并提高长期收益。

2. 根据年龄调整资产配置：年轻时可以适当增加股票等风险资产的比例，随着年龄增长，逐渐降低风险资产的比重，增加债券等稳健资产的配置。

3. 投资养老目标基金：养老目标基金（如目标风险基金和目标日期基金）在基金合同中明确约定了权益资产的投资比例和中枢，适合个人投资者进行长期战略性资产配置。

4. 利用税优政策：关注国家提供的税收优惠政策，如个人养老金账户的税优贡献，以提高投资收益。

5. 定期定额投资：通过定期定额的方式进行投资，可以降低市场波动的影响，同时培养长期投资的习惯。

6. 选择高股息红利策略：红利策略指数通常具有长期收益稳定、波动较小的特点，适合养老金投资。可以考虑通过定投红利指数基金来实现长期收益。


注意事项

• 风险评估：在投资前进行风险评估，确保投资组合与自身的风险承受能力相匹配。

• 长期投资理念：坚持长期投资，避免短期市场波动对投资决策的影响，以实现资产的稳健增值。

• 专业咨询：如有需要，可以寻求专业投资顾问的帮助，制定个性化的养老投资策略。

通过以上步骤和策略，可以更好地规划养老保险的购买和投资，实现长期稳定的收益。

如果你有更多问题或者是更明确的需求，欢迎预约电话咨询。

在决定购买第一份保险时，选择医疗险还是重疾险主要取决于个人的需求和风险承受能力。

这两种保险类型各有其特点和重要性。

医疗险主要是为了应对因疾病或意外导致的医疗费用。它可以帮助支付门诊、住院、手术、药品等费用，从而减轻个人和家庭的经济压力。医疗险的保障范围相对广泛，适用于各种疾病和意外情况。

重疾险则专注于提供对重大疾病的保障。一旦被保险人被确诊为合同约定的重大疾病，保险公司将一次性给付保险金。这笔资金可以用于支付医疗费用、康复费用、家庭开支等，甚至可以作为因病导致的收入损失的补偿。重疾险的保障力度较大，但通常只针对特定的重大疾病。

在选择时，可以考虑以下几点：

1. 健康状况和年龄：如果目前健康状况良好，但担心未来可能发生的重大疾病风险，可以考虑先购买重疾险。而如果经常生病或担心因意外导致的医疗费用，医疗险可能更为合适。

2. 经济状况和风险承受能力：重疾险的保费通常较高，但一旦确诊重大疾病，可以获得较高的保险金。医疗险的保费相对较低，但保障范围更广泛。因此，需要根据自己的经济状况和风险承受能力来做出选择。

3. 已有保障和需求：如果已经有其他形式的医疗保障（如社保、公司团体保险等），可以考虑补充购买重疾险以提供更全面的保障。而如果缺乏医疗保障，医疗险可能更为迫切。

综上所述，选择医疗险还是重疾险并没有绝对的答案。建议根据自己的实际情况和需求来做出选择，并咨询专业的保险顾问以获取更具体的建议。同时，也可以考虑购买组合型保险产品，以同时获得医疗险和重疾险的保障。

#火热的分红险购买提示 3.0类“固收”产品下架后，市场随着国家政策的导向转向2.5或者是2.0定价利率的分红产品。

顾名思义，分红就是参与保险公司经营盈余红利的分配，放到保险产品上来讲，即未来投保人要和保险公司一起分享盈利，共担风险，简单说保险公司当年盈利高那么分红收益就高，当年盈利不理想那么分工收益就低或者是没有。

大部分人一听到共担风险，就会觉得感觉好亏啊，抛开保险的功能性优势外，单考虑收益的话一方面锁定时间长，收益又有波动性的缺点视乎就放大了。

其实不能这么片面的理解。

一方面，好在这些储蓄类的保险产品虽然是分红型的，但是在产品设计的时候也充分考虑到产品的安全性和收益性的平衡，按照预定利率2.5（10月份下调2.0）设计产品，这个设计确保了这类产品是有一定的保底收益的，保单持有的时间越长固定部分的收益率会越接近定价利率；

另一方面，分红险设计机制更好的让险资在投资时可以穿越经济周期，让投保人更有机会获得更高的收益。

所以在新的政策环境和经济环境下，如果选择购买保险来作为家庭资产配置的一部分的话，尤其是选择分红保险的话，就不能像过往那样只看重单一的指标来做购买决策了，得综合分析和评估。

学平险可以不在学校买。学平险全称“学生平安保险”，是一种专门针对中小学生设计的商业保险，主要保障学生的意外伤害、疾病等风险。虽然学校通常会组织学生购买学平险，但这并不是强制性的，家长可以根据自己的需求和孩子的实际情况选择是否购买，以及在哪里购买。
学平险的购买渠道有多种，包括但不限于以下几种：

一、保险公司官网或APP：许多保险公司都提供在线购买学平险的服务，家长可以登录保险公司的官方网站或APP，按照提示完成投保手续。

二、第三方保险销售平台：一些第三方保险销售平台也提供学平险的购买服务，家长可以在这些平台上比较不同保险公司的产品和价格，选择最适合自己的学平险。

三、保险公司线下网点：家长还可以携带有效身份证件和孩子的相关证件，前往保险公司的线下网点咨询并购买学平险。

四、学校保险办公室：虽然学平险不是必须在学校购买，但学校通常会设立保险办公室，负责学生保险事务的咨询和办理。家长可以咨询学校保险办公室的工作人员，了解学平险的相关信息和购买方式。

五、找专业的保险顾问咨询：市场上保险产品种类丰富，每款产品都有不一样的特点和保障范围的差异，作为普通消费者不一定能够全面了解，因此建议可以找身边专业的保险顾问咨询。

需要注意的是，无论在哪里购买学平险，家长都应仔细阅读保险条款，了解保障范围、免责条款等重要信息，并根据孩子的实际需求选择合适的保险产品。此外，由于学平险通常会有一定的等待期（一般在30天到90天不等），因此建议家长在开学之前就为孩子购买学平险，以确保孩子在开学后能够享受到保险保障。

总之，学平险不是必须在学校购买的保险产品，家长可以根据自己的需求和孩子的实际情况选择合适的购买渠道和保险产品。

分红实现率受多种因素的影响，这些因素综合作用于保险公司的经营和分红策略，从而影响最终的分红结果。以下是一些主要的影响因素：

一、保险公司的经营能力
1、投资能力：保险公司的投资运作质量直接影响其实际投资回报率，进而影响分红实现率。投资能力强的保险公司能够获取更高的投资收益，从而有可能提高分红实现率。
2、风险管理能力：有效的风险管理能够降低保险公司的财务风险和不确定性，保障其经营的稳健性，进而为分红提供有力支持。

二、产品特性和设计
1、保障期限：一般来说，保障期限较长的分红保险产品，由于其风险时间跨度较大，可能需要更长时间来积累足够的投资收益以支持分红，因此其分红实现率可能受到一定影响。但这并非绝对，因为分红实现率还受到其他多种因素的影响。
2、红利类型：不同的分红类型（如现金红利、增额红利、终了红利等）具有不同的特点和计算方式，因此其分红实现率也会有所差异。

三、市场环境
1、经济环境：整体经济环境的变化，如经济增长速度、通货膨胀率等，都会对保险公司的投资收益产生影响，进而影响分红实现率。
2、资本市场表现：资本市场的波动直接影响保险公司的投资收益。当资本市场表现良好时，保险公司的投资收益可能提高，从而有助于提升分红实现率；反之则可能降低分红实现率。

四、监管政策
1、预定利率和分红上限：监管政策对分红险产品的预定利率和分红上限有所规定，这些规定会直接影响保险公司的分红策略和实际分红水平。
2、信息披露要求：近年来，监管部门加强了对分红险产品的信息披露要求，要求保险公司披露分红实现率等指标。这有助于提升市场透明度，但也可能对保险公司的分红策略产生一定影响。

五、其他因素
1、保险公司的财务状况：包括资金流动性、偿债能力等方面。如果保险公司面临较高的财务风险或偿债压力较大时，可能会选择降低分红比例以确保资金安全。
2、市场竞争与战略需求：保险公司在市场竞争中的地位和战略需求也会影响其分红策略。例如，为了吸引客户或保持市场份额，保险公司可能会选择提高分红水平；反之则可能降低分红水平。

综上所述，分红实现率受多种因素的综合影响。因此，消费者在选择分红险产品时，应综合考虑多个方面的因素，包括保险公司的经营能力、产品特性、市场环境、监管政策以及自身的风险承受能力和投资需求等。

一、分红实现率定义
分红实现率指保险公司实际派发的红利与计划书中演示的红利之比，衡量实际分红与预期分红的情况。

二、计算公式及意义
1、现金红利实现率：实际现金红利金额与演示现金红利金额之比。
2、增额红利实现率：实际增额红利保额与演示增额红利保额之比。
3、终了红利实现率：实际终了红利金额与演示终了红利金额之比。

分红实现率高于100%表明实际分红优于预期；低于100%则表示实际分红不及预期。

三、重要性
1、体现投资能力：高分红实现率显示公司投资运营较稳健。
2、辅助决策：消费者可通过分红实现率更客观地评估保险公司分红能力，做出明智选择。

四、注意事项
1、披露差异：各保险公司披露方式不一，需仔细对比以准确评估。
2、个人保单差异：个人保单分红实现率受缴费期、年龄、性别等影响。
3、非保证收益：分红实现率反映非保证收益，实际分红受市场环境、投资策略等因素影响。

五、结论
分红实现率是评估分红险产品的重要指标，消费者应关注该指标并结合其他因素综合评判。

一、明确保障需求
- 分红险保障较弱，需区分主要需求是保障还是理财。
- 如需更多保障，优先考虑纯保障型产品或保障强的分红险。

二、长期投资规划
- 分红险适合长期持有，短期内理财价值低。
- 分红收益不确定，不应过分依赖，视为长期投资一部分。

三、关注保险公司实力
- 选择经营能力强、财务稳健的保险公司。
- 优选信誉度高、口碑好的保险公司以降低风险。

四、仔细阅读合同条款
- 确认保障范围符合个人需求。
- 了解费用、分红方式及比例，注意费用扣除和退保损失条款。

五、考虑个人情况
- 少儿和老人不太适合分红险，分别需纯保障型产品和稳定医疗服务。
- 根据自身经济状况和风险承受能力选择合适产品，避免盲目跟风。

六、注意退保风险
- 退保可能有损失，需了解退保政策并谨慎考虑。