随着保险意识的提升，很多人开始主动购买保险。尤其是家长，对给自己的孩子购买一份合适的保险十分上心，这导致了很多保险公司专门推出了针对小朋友的保险产品。这篇文章，我们对比的主角便是国寿旗下一短一长两款少儿保险。

国寿康宁少儿是一款定期重疾险，保障全，价格便宜。附加两全险到期可返本，既能给孩子保障，又能给孩子“存”一笔钱，两不耽误。

少儿国寿福臻享版是一款终身重疾险，保险齐全，价格不贵。保障终身更能让家长的爱一直伴随孩子。

具体的，本文将从缴费和保障期限、基本保障内容、身价保障等几个方面来对比分析这两款产品。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期限与保障期限有不同

保障期限是这两款产品最大的不同之处，其中少儿国寿福臻享版是终身型重疾险，即保障保终身，与一般的重疾险没有差别。而国寿康宁少儿则是一款定期重疾险，顾名思义，定期重疾险就是保障期限固定的重疾险。国寿康宁少儿保障期间为30年。保障期限越短，价格也越便宜。固定期限的保障产品对于预算不足的家庭来说是不错的选择。

两款产品的缴费期限也不太一样，其中国寿康宁少儿的缴费期限为10年，而少儿国寿福臻享版的缴费期限为19年。

区别二：身价保障有不同

少儿国寿福臻享版身故赔付是比较寻常的被保险人18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。两者一比较，发现国寿康宁少儿在身价保障上明显要弱于少儿国寿福臻享版，因为已交保费通常是要远低于保额的。

另外，国寿康宁少儿可以附加特色的两全险，保险责任为:

1.如果保障期内不幸身故，赔付方式和主险一样，即18前身故赔付该附加险的已交保费，18岁后赔付该附加险的1.5倍已交保费。例如，10岁小孩投保30万保额，主险每年交1290元，附加两全险每年交3120元。如不幸在30岁时身故，则一共赔付(1290+3120) ×10年×1.5倍=66150元。

2.如果被保险人平平安安活过保障期，则一次性领取1.5倍保费。

区别三：基本保障内容区别

1.重症疾病保障

两款产品在重症保障上都是单次赔付，但是在赔付额度上有差别。其中，少儿国寿福臻享版重症赔保额。而国寿康宁少儿在附加了两全险后，重症除了赔付保额外，还额外赔付附加险已交保费。用上文的例子，为10岁小孩投保30万保额，主险每年交1290元，附加两全险每年交3120元。如不幸在30岁时患重疾，则保险公司一共赔付30万+已交保费（(1290+3120) ×10年=44100）=344100元。

另外，作为专门针对儿童的两款重疾险，自然少不了对儿童高发重疾的保障。这两款产品都是对15类高发儿童重疾提供保障，赔付额度是在基本保额的基础上，再赔付一次保额。

2.轻症保障有所不同

少儿国寿福臻享版轻症保障最多赔付三次，每次赔20%保额，优点是不存在分组。而国寿康宁少儿轻症是单次赔付，每次赔付额度也是20%保额。

区别四:价格对比

由于两款产品缴费期是不同的，这里可以用总保费来比较（不考虑利息），比如10岁投保：少儿国寿福总共要交保费5070×19=96330。而康宁少儿不附加两全共计交12900元，附加两全共计交44100元。价格差距非常明显。当然也是要注意，这是建立在两款保险保障期限不同的基础上的。

三、两款产品的险种组合

由于都是国寿的产品，两款产品的附加险也一致。在无免赔医疗险上，两款产品都可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。在百万医疗险上，两款产品都可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保性较好。

可是，

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

1.在缴费期限与保障期限上：少儿国寿福臻享版分19年缴费保终身。国寿康宁少儿分10年缴费，保障30年。

2.在身价保障上：少儿国寿福臻享版身故赔付是18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。

3.在基本保障内容上：两款产品重症都是单次赔付，国寿康宁少儿重症额外赔付已交保费。少儿国寿福臻享版轻症赔三次，每次20%保额。国寿康宁少儿轻症赔一次，每次20%。

4.在价格上：定期型重疾国寿康宁少儿价格远低于终身型重疾少儿国寿福臻享版。

总结：

保定期的国寿康宁少儿和保终身的少儿国寿福臻享版有很高的区分度。国寿康宁少儿保障时间短，价格自然便宜很多，但是保障内容却比较齐全，国寿康宁少儿很适合目前预算不足的家庭购买，花一笔小钱就能给孩子提供充足的保障。少儿国寿福臻享版本身保障也是挑不出大毛病，虽然比国寿康宁少儿贵了许多，但毕竟是给小朋友投保，价格也不会很贵。希望给孩子长久保护的，可以考虑。最后提醒读者，在给孩子购买保险之前，一定要先给大人购买好保障。毕竟，家长才是孩子最大的保障。

百万医疗险是一种以低保费获得高保额，不限病种，不限报销范围，很受大众欢迎。在保险市场上，几乎每家保险公司都会有百万医疗险。

复星联合健康推出的乐享一生百万医疗险（又名钢铁侠）是单次保障期限为5年，之后续保是无需审核的，免赔额是保险期限内可以共用，这点是比较突出的。但是这款百万医疗险的覆盖年龄只到49岁。

那么复星联合乐享一生百万医疗险的优势在哪里，又有哪些需要注意的呢？

本文主要分析：

1、乐享一生百万医疗在续保、免赔额上的比较优势

2、乐享一生百万医疗在医疗保障、投保年龄以及免责上需要留意的

一、产品基本信息的了解

优势：

1、五年保证续保

乐享一生百万医疗险是单次保障是5年期，同类百万医疗险都是保障期是1年。百万医疗险的续保就比较关键。

市场上同类百万医疗险的续保条件多样，会要考虑停售风险，万一保障了一年，即时续保无需审核，停售了也就不会再续保了。

乐享一生百万医疗非常有特点，保险期间是5年，这点不会受到停售的影响。另外，保险期间5年后，续保是无需审核的，条款内容如下：

2、免赔额设置有特色

乐享一生百万医疗的免赔额是5年内2万的免赔，保险期间是1年的百万医疗险，实行的是1万的免赔，门槛要更高。乐享一生百万医疗险在恶性肿瘤医疗没有免赔额，对于癌症患者经济负担可减轻，降低理赔门槛。

3、医疗保障较全面

百万医疗险的就医费用包括了住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。

乐享一生百万医疗险的医疗保障都有覆盖到，保障较为全面。

注意：门诊手术费以及住院前后门急诊费用是涵盖在特殊门诊医疗和恶性肿瘤医疗中的。 

需要留意的细节

1、销售区域和等待期需留意

乐享一生是网络销售产品，对销售区域有规定限制，仅在北京、广东、上海进行销售。其他地区投保的话，后续理赔会有一定的影响，需要留意理赔时效以及便捷性。

一般百万医疗险产品的等待期设置多为30天，乐享一生百万医疗的等待期是60天，而非常见的30天。如下

2、投保年龄覆盖短

乐享一生的投保年龄最长到49岁，49岁后往往疾病高发的年龄段，无法投保这款百万医疗险，受众面更小。

3、免责范围需留意

百万医疗险避免不了免责范围的考虑，乐享一生百万医疗险这款针对宫外孕是不保的，其他百万医疗险对宫外孕是有可以承保的。

4、交费方式有不同

交费期限有不同，像平安e生保的交费是一年只交一次，乐享一生百万医疗险的交费方式有三种，分为一次性交费，分每年交一次， 3年交完或者每年一交，5年交完。费率与其他产品对比有不同，测算如下：

总结：乐享一生百万医疗险的特色十分鲜明，续保上的优势较为突出，5年保险期间满了后续保无需审核，且免赔额是保险期5年内可以共用的。对于恶性肿瘤医疗无免赔额设置，对高发癌症医疗费用保障有优势。

泰康人寿是我国排在前列的寿险公司，品牌影响力大，实力强劲。泰康人寿最近推出了一款有不错性价比的重疾险泰康惠健康，这款产品保障齐全，优惠一年保费。亮点是轻症赔付次数多、额度高，而且疾病定义还挺好。

工银安盛凭借着工商银行的影响力吸引了许多高净值的客户，旗下的产品也以保障充足闻名。比如御立方五号这款产品保障就很充足，赔付次数多，身价赔付高。还搭配有特色的附加险可以满期领保额。缺点就是要注意疾病分组的问题。

具体的，本文将从保障期限、基本疾病保障细节、价格与日常投保组合等几个方面来比较分析这两款产品。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限有所不同

两款产品在缴费期限上都是最高分30年缴费（惠健康优惠一年保费，实际上是最高分29年缴费）。但是在保障期限上，两款产品有所不同。其中惠健康就是正常保障终身，而御立方五号则是一款定期重疾险。其保障期限可分为66/77/88岁三种，保障期限越短价格越便宜，是目前预算不足的人比较好的选择。御立方五号虽然不能保到终身，但结合目前人口预期平均寿命来说，保到88岁也基本上足够了。

区别二：身价保障有不同

在身价保障上，惠健康比较普通。其身故赔付是18岁前退已交保费，18岁后身故赔付保额。而御立方五号则不同，其身故赔付是18岁之前身故赔付两倍已交保费，18岁后身故赔付额在现金价值/保额/已交保费之间取较大值。御立方五号18岁前赔的更多，18岁后的赔付方式也更合理，避免了保额与保费、现金价值倒挂。此外，御立方五号还有一个比较突出的地方。即其默认附加了御立方五号两全保险（注意其主险没有身故赔付，前述身故赔付来自于这款附加两全险），被保险人如果平平安安活过保障期，则保险公司一次性给付数额等于保额的满期金给被保险人。相比于一般的附加两全险满期返还保费，御立方五号给付保额，可谓是诚意满满。

整体来看，御立方五号在身价保障上做的更好。

区别三：基本疾病保障内容不一样

1.在轻症保障上

惠健康对轻症的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上做的比较好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

而御立方五号轻症赔付是分四组最多赔付三次，每次赔付20%。

无论在轻症疾病分组情况，还是赔付额度上，惠健康都要完胜御立方五号。

2.在重症保障上

惠健康重症是单次赔付，而御立方五号重症是分4组赔3次，分组加大了多次赔付的难度。且御立方五号的重症分组中，高发的重症癌症并未单独分组，总体多次赔付的实用性大打折扣。

区别四：日常投保组合不同

1.在无免赔医疗险上

泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

御立方五号在零免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康智慧选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，续保情况不理想，每年都要重新审核。

2.在百万医疗险上

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保：

御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上不太好，续保需每年重新核保：

区别五：价格对比

同样的投保条件下，御立方五号的价格要低于泰康惠健康。但是需要注意这里御立方五号是保障到88岁，而惠健康是保障终身。

1.在保障期限上：惠健康保障终身，御立方五号保障期间可分为66/77/88岁三种。

2.在身价保障上：惠健康身故赔付是18岁前退已交保费，18岁后身故赔付保额。御立方身故赔付是18岁之前身故赔付两倍已交保费，18岁后身故赔付额在现金价值/保额/已交保费之间取较大值。

3.在基本疾病保障上：惠健康重症单次赔付，轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。御立方五号重症轻症都是分4组赔3次，轻症每次赔保额的20%。

4.在日常投保组合上：御立方五号的附加零免赔医疗与百万医疗续保都需要每年审核。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

5.在价格上：御立方五号要更低一些。

总结：

御立方五号整体的价格更低，保障也齐全，更有特色的附加两全险，满期可以领一大笔钱。这款产品比较适合有养老需求，希望年纪大时能领取一笔钱的人投保。泰康惠健康相比于御立方虽然价格稍微贵了一点，但是在线下重疾险中依然有着较高性价比。这款产品最大的亮点在于轻症不分组多次赔，对轻症赔付有要求的人可以考虑这款产品。

首次罹患重疾后，二次患重疾的可能性还是有的，就可获得再次赔付的机会，这就是多赔重疾的实际用途之一。

百年人寿的产品性价比高，康多保是属于多赔重疾中费率较低的产品，轻疾递增式赔付且未成年人的身价设计好。

相比较而言华夏保险的常青树多倍2.0版，核心优势在于组合华夏附加住院费用医疗险和医保通，首次重疾和身价赔付设计好，防止保费倒挂。

百年人寿康多保和华夏常青树多倍2.0版都是属于多次赔付重疾险，两款产品在结构形态上很相似。但是在保障细节上又有着区别。

本文主要对比：

1、两款产品交费期、费率的不同

2、两款产品在承保细节上不同

3、两款产品在附加医疗险内容有不同

4、两款产品适用人群的分析

一、产品基本信息了解

区别一：交费期有不同 费率有差别

常青树多倍2.0版的交费期最长到20年，康多保的交费期最长是30年交费，交费期更长，能让交保费压力更小，附加医疗险可保的更长，且豁免权益发挥最大化。两者费率差别大，对比如下：

区别二：保障内容细节有不同

轻疾保障上

康多保和常青树多倍2.0版的共同点是轻疾多次递增赔付。康多保的首次轻症赔付比例是35%，要比常青树多倍2.0版首次轻症赔付比例30%要高。

康多保和常青树多倍2.0版都有隐形分组的情况，但是整体上看常青树多倍2.0版的隐形分组明显要少于康多保，对比如下：

重疾保障上：

常青树多倍2.0版重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，比癌症不单独一组理论上保障更好些，首次重疾赔付按保额/保费/身价取大来进行赔付，可防止保费倒挂的现象。

康多保是高发癌症不单独一组，大病分组合理性上欠佳，且按保额进行赔付。

中症保障上：

中症保障设置是将隶属于轻症疾病单独划分为保障，赔付比例都会有提高，间接的提高了轻症赔付比例。康多保中症保障赔付比例60%，华夏常青树多倍2.0版中症赔付比例是50%。百年的产品中症赔付比例会更高些。

另外，常青树多倍2.0版中的中症有和重症有一一对应的情况，有可能出现中症赔付后，重症获赔，保障力度会更好。但是康多保的中症疾病不是和重症一一对应。

区别三：身价保障设置不同

常青树多倍2.0版的未成年人身价保障是退保费，成年后身价是按保额/保费/现价取大进行赔付，可防止保费倒挂。

百年康多保的未成年人身价按3倍保费退还，未成年人身价保障更好，成年后按保额赔付的。

区别四：附加医疗险组合不同

两款产品附加无免赔医疗险在续保上设计的都不错。

常青树多倍2.0版附加住院费用2014和百年的安康保住院医疗都是可保证续保5年，且对慢性病患者是有利的。

百年安康保住院的续保条款：

常青树多倍2.0版续保条款

百万医疗险上，两款产品有细节上的区别

百年的高诊无忧百万医疗险：

1、以附加险的形式存在，无法单独购买，需要与主险捆绑。如：

2、是可以保证续保5年的，但是保证续保期过后要进行续保审核。如下：

华夏医保通普惠版的特点：

1、独立存在的形式，不是附加险。

2、续保无需审核，只需要考虑停售风险。

3、有无理赔优惠，这是指的是上年度没有理赔，可降低免赔额，最低可到5000元。

小结：高诊无忧是保证续保5年，在保证续保期间内无需担心停售的问题，但未来可能要担心续保，华夏医保通是承诺续保，需要担心停售的问题，两者各有特点。

区别五：不同的适用人群分析

常青树多倍2.0版保障全面，搭配医疗险组合有优势，但是交费期最长只到20年，费率相对要高些，适合有一定交费能力的群体。

百年康多保产品形态和常青树多倍2.0版有类似的情况，两者在保障上有些许差别，搭配医疗险组合特点也不同，百万医疗的续保条件华夏医保通的更好，但是百年产品性价比高，交费期限最长可到30年，若是预算不够，交费能力稍弱点的群体可以选择康多保，将保障体系搭建好，后续在做补充。

小结：

1、交费期：康多保交费期限最长可选30年，可减轻保费压力，杠杆效应最大化，常青树多倍2.0版是不支持30年交费。

2、保障内容，常青树多倍2.0版轻症上的隐形分组要少，但是首次赔付比例要低于康多保。重疾分组好，癌症是有单独一组。但是康多保重疾分组是将恶性肿瘤和其他疾病为一组的。

3、身价：康多保在未成年人身价保障要高于常青树多倍2.0版，成年后身价保障，常青树多倍2.0对高龄人士更为有利，防止保费倒挂。

4、医疗险组合：常青树多倍2.0版和康多保无免赔医疗的续保都是保证续保5年，两者在百万医疗险续保上的不同，保证续保和承诺续保都各有特色。

产品点评：

常青树多倍2.0版特色更为明显，搭配医疗险表现好，重疾分组合理性更科学，只是费率上做不到30年交费，杠杆效应要稍弱。

康多保是性价比高，产品形态与华夏常青树多倍2.0版类似，只是在重疾分组上恶性肿瘤与其他疾病同为一组，搭配医疗险上续保是保证续保5年，交费期的灵活更好，可支持30年交费，保费压力会更小些。

海保人寿是2018年新成立的一家保险公司，芯爱重疾（又名海惠保）是海保人寿旗下最近上线的一款线上保险产品，这款产品凭借着它超高的性价比吸引了消费者的眼球。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但要注意险种组合问题。

星悦重疾是由复星保德信承保的，同样是性价比很高的一款产品。这款产品价格很低，保障却很全，轻中重症都有，还有特色少儿专享白血病二次赔付与老人专享特疾额外赔付，而且对甲状腺人群投保友好。只是在身价保障上略显不足。

两款线上重疾险究竟哪一款更值得买，本文将从基本疾病保障内容、保障期限、价格等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限有所不同

这两款产品缴费期限都有多种缴费年限可选，且在最高缴费期限上均为30年。但是在保障期限上，两款产品略有不同。其中，芯爱重疾提供的选择有保到60岁/70岁/终身。而星悦重疾险的保障期限是80岁/终身。两款产品都提供定期保障，但是芯爱重疾险定期最高保到70岁显得有些不足，而星悦重疾定期保障到80岁可能更接近人的预期平均寿命。这样既可以享受到定期重疾险的低价格，又不至于在生命最后的一段时间里缺乏保障。

区别二：基本疾病保障有所不同

1.在重症保障上

这两款产品在对重症疾病的保障上都是保100类重疾，只赔付一次。还有对中症疾病的保障，最多赔付两次，每次赔保额的50%。

星悦重疾还有一些额外保障，包括少儿白血病二次赔付，少儿/男性/女性特定疾病保险金（赔付30%保额），以及特定疾病高龄保险金（赔付保额70%），如果60岁后患特定重疾，一共可获得170%保额的赔偿。

值得一说的是，芯爱重疾也有一些额外保障，包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

2.在轻症保障上

在轻症赔付上，芯爱重疾是保障40类轻症，最多赔付三次，每次赔保额的30%。

星悦重疾在轻疾赔付上比较有特色。它保障35类轻症最多赔付三次。星悦重疾特色是其轻症赔付额是逐次增加的，首次赔付保额30%，第二次赔35%，第三次则赔40%，理论最高赔付额度比较高。值得注意的是，这两款产品轻症多次赔付都存在隐形分组，加大了多次理赔的难度。

区别三：价格及适用人群分析

1.价格对比

在同样都是身故赔付已交保费的情况下，两款产品的价格非常接近，芯爱重疾险的价格要略低一点。

2.适用人群分析

星悦重疾险价格便宜，基本保障也有，轻症疾病赔付很高。而且这款产品对甲状腺结节患者特别友好，1级/2级结节可直接标体承保。缺陷是在身价保障上只赔已交保费略显不足。预算不高，对身价保障不是很在意的人可以考虑这款产品。

芯爱重疾的情况与星悦重疾险的情况类似，同样是价格便宜，保障齐全，但是在身价保障上有缺陷。不同的是，芯爱重疾的轻症保障略逊色于星悦重疾险，但是有“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”。值得注意的是值得注意的是，由于海保人寿是18年才成立的保险公司，除了海南总部外，没有分支机构。这会影响到投保后的服务和理赔。相比较而言，复星保德信虽然分支机构也不多，但是相比于海保人寿还是好不少的。

1.在保障期限上：芯爱重疾可以选择保到60岁/70岁/终身。而星悦重疾险的保障期限是80岁/终身。

2.在基本疾病保障上:两款产品重症都是单次赔付，星悦重疾险轻症赔三次，轻疾赔付额度递增，第三次赔付额度达保额40%。芯爱重疾轻症最多赔付三次，每次赔保额的30%。

3.在价格上：芯爱重疾的价格略低于星悦重疾。

总结：

同为互联网保险的两款产品很相似，都是高性价比，该有的保障都有，但是在身价保障上有不足。星悦重疾险轻症赔付额度更高，芯爱重疾对恶性肿瘤和心脑血管病有额外保障。值得注意的是，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险。投保时应尽量搭配其它可单独出售的医疗险进行购买。

多赔型的重疾产品能够实现在首次罹患重疾获赔后，再次发生重疾仍可能获得赔付。为被保人提供健康保障风险。

百年人寿的产品性价比是在业内较为出名的，康多保终身多赔型重疾，轻中重疾保障齐全，轻疾采用递增式赔付，最高比例到45%，中症赔付比例到了60%，在行业中赔付比例靠前的，搭配较为出色的附加医疗险，整体保障上好，但是在承保细节要留意。

信泰推出的完美人生守护重疾费率“地板价”，癌症单独一组，不与其他疾病保障冲突，提高了二次获赔概率，少儿高发重疾白血病、川崎病以及手足口是额外有保障。

这两款产品是各有特色，但是适合群体以及特点在哪里？本文主要分析：

1、两款产品在费率上的不同

2、两款产品承保内容细节的不同

3、两款产品身价和附加医疗险的不同

4、两款产品各自适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：费率不同

康多保在交费期上支持30年交费，交费期限长的话可减轻保费交费压力，更大化发挥豁免权益，完美人生守护重疾交费期只到20年，但是两者费率差别大，同样交费期，同样保额的情况下，完美人生守护重疾的费率更为便宜，对比如下：

区别二：重疾保障分组有不同

完美人生守护重疾重疾保障分组合理，重疾分5组，癌症单独一组，不与其他4组有冲突，增加了高发类重疾的获赔概率。

康多保重疾是分5组赔5次，但是高发癌症是与其他疾病为一组的，分组不合理，出现同组疾病获赔的情况下，高发癌症保障责任就不会再承担。

区别三：轻症保障细节有不同

轻症赔付比例的区别：完美人生守护重疾的轻症赔付比例是赔3次赔保额45%，康多保的轻症赔付比例是按5%的比例递增，从30%到45%。其实轻症赔付看中的第一次和第二次，完美人生守护的轻疾赔付比例都是45%，在行业的轻疾赔付中算很高的。

轻疾疾病定义：

完美人生守护的轻疾出现隐藏分组的情况要少于康多保的轻疾隐藏分组，两者对比如下：

区别四：各自保障侧重点有不同

完美人生守护重疾对于少儿特定重疾是可以额外赔付，若是确诊少儿特定重疾，可获赔双倍保额，给予在儿童期的一个保护。

康多保增设的是中症保障，中症疾病一般隶属于轻症，将其单独划分出来，赔付比例提高到60%，赔付水平也是位居前列的，保障更加全面。

区别五：未成年身价和医疗保障有不同

未成年人身价保障：

完美人生守护是未成年身价退保费，康多保在未成年人的身价设置上好，按3倍保费赔付来保障。

附加医疗险搭配：

完美人生守护作为网络销售的险种，无法额外搭配附加医疗险，需要后续额外补充附加。

康多保搭配的住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

区别六：适用群体有不同

康多保是保障上全面，包括了重疾保障和医疗险保障，只是保障内容细节有不同，费率上能支持30年交费，虽然一定程度上缓解了交费压力。若是综合考虑整体保障，需要涵盖重疾和医疗险的，这款产品可以考虑。

完美人生守护重疾的费率简直是“地板价”，轻重疾保障全，有少儿特疾额外保障，只是医疗保障缺口，要额外补充。预算不高，或只是单纯的重疾加保客户。

小结：

1、费率不同：完美人生守护重疾的费率要比康多保的便宜

2、保障内容细节：

重疾上，完美人生守护重疾重疾分组合理性好，比康多保重疾分组合理，癌症是单独赔付.

轻疾上，完美人生守护是三次轻疾固定赔45%，一步到位，康多保是从30%-45%。

其他保障：完美人生守护是少儿特定重疾额外赔付，康多保是有中症保障增设

3、未成年人身价：

康多保未成年人身价是3倍，比完美人生守护要高。

总结：康多保是一款整体保障全面的险种，附加医疗险齐全，续保上有一定优势，但是保障内容细节有要注意的。

完美人生守护重疾在医疗险的缺口明显，属于网销产品的特点之一，这是需要额外补充的，另外价格便宜，少儿特定重疾额外赔付，在儿童期保障好。

百万医疗险的作用对高昂医疗费进行报销，几百块钱可以获取几百万的医疗保障，很受大家欢迎。与重疾险搭配，形成完整的健康保障屏障。

对于百万医疗险来说，需要注意的百万医疗险的续保、医疗保障内容和免责范围。

人保财产人人安康是医疗保障全面，针对恶性肿瘤实行的0免赔，但是续保和免责范围细节要留意。

同样作为人保健康的好医保长期医疗险是依托支付宝平台销售，可线上智能核保，保证续保6年，保障全有100类重疾免赔，且费率比同类更低。

都是依托人保这块金光闪闪的招牌的两款百万医疗险，到底哪一款更为合适，两款产品对比有何不同点？本文主要分析：

1、两款产品在续保上的不同

2、两款产品投保渠道以及免赔额的不同

3、两款产品免责范围不同分析

4、两款产品在不同年龄的费率不同

一、产品基本信息了解

区别一：续保方式不同

百万医疗险的保障期限多半是1年，续保好的话，能够保证续保，上年度理赔与否不会影响到下年度续保。若是不能够的话，上年度发生理赔，下年度续保保险公司会审核，有拒保的可能发生。

人人安康的续保是不保证续保，且下年度的续保解释不明确，条款规定如下：

好医保长期医疗险是保证续保6年，对于身体弱的以及有慢性病的群体还是有利的，条款规定如下：

区别二：投保渠道和免赔额细节有不同

人人安康投保渠道是通过线下进行投保，免赔额是恶性肿瘤0免赔，仅仅是恶性肿瘤。

好医保长期医疗险是依托支付宝平台销售，是通过网络平台购买的，自带智能核保，若是身体有小问题的，通过智能核保可以迅速得出核保结论。好医保长期医疗险是100类重疾医疗是0免赔的，就是指重疾医疗包含了恶性肿瘤，与其他重疾疾病可以实现0免赔。

区别三：两款产品免责的情况有不同

人人安康的免责范围需要留意接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，若是发生在合同生效120天内是不赔付的。

好医保长期医疗险的除外责任较为合理，没有太多很苛刻的条件。

区别四：两者费率差别有不同

好医保长期医疗险的费率明显要比人人安康的要便宜，同时在同类百万医疗险中，好医保长期医疗险的产品要更为便宜些，对比如下：

小结：

1、续保：人人安康不保证续保，好医保长期医疗险是保证续保6年。

2、投保渠道：人人安康可以线下购买，好医保长期医疗险可以线上购买且能单独买。0免赔的范围好医保长期医疗险的更广，是100类重疾实行0免赔。人人安康是恶性肿瘤的0免赔。

3、免责范围

好医保长期医疗险的除外责任比较合理，人人安康除外责任留意下特定疾病在生效120天内是无法获赔的。

总结：

好医保长期医疗险购买便捷，保证续保6年，线上智能核保能迅速获取核保结果，费率便宜，保障全面。

人人安康无法保证续保，且免责范围有特定疾病在120天内是除外的，医疗保障较为全面，癌症上不设免赔，理赔门槛稍有较低，但是对于好医保长期医疗险重疾无免赔，范围较小些。

富德生命康健无忧2019是重疾赔付中主险是单赔，附加多倍保实现重疾分组赔5次，轻中重疾保障全面，且大病理赔后，可获得50%寿险复原金，搭配的无免赔医疗险有优势。

健康无忧C1成人版是新华保险的明星产品，重疾叠加赔付，加量而不加价，自带“前十年关爱金”和“癌症额外关爱金”等，多重赔付，保障更为全面，杠杆效应好，附加的医疗险保的更长。

那么这两款产品各有优势，那么适合哪类人群呢？本文主要分析：

1、两款产品在交费期、费率的不同

2、两款产品在保障内容细节、疾病定义上的不同

3、两款产品在身价和附加医疗险表现不同

4、两款产品各自适用群体分析

一、产品基本信息了解

区别一：交费期不同 费率有差别

康健无忧2019的交费期最长到20年，健康无忧C1成人版的交费期选择面更小，但是最长支持30年交费，交费长，附加医疗险保的更长，更有利于发挥保费豁免优势，同样保额交费压力更小。

这两款产品的费率有差别，同样交费期，同样保额的康健无忧2019比健康无忧C1成人版的要便宜，但是健康无忧C1成人版的交费期可以到30年，杠杆效应更好，对保费压力更小。费率对比：

区别二：保障细节有不同

重疾保障构成不同：

康健无忧2019重疾保障是主险单赔，可附加多倍保实现重疾分5组赔5次，但是重疾分组中癌症不是单独一组，分组不太合理，可能会出现其他疾病赔付后，后续癌症无法得到实际的保障。

健康无忧C1成人版是采用叠加赔付，85类重疾赔1次，但是自带6类癌症额外关爱金可赔20%，和前十年发生重疾可再赔20%。重疾加量赔付，保障力度强。

轻疾定义上：

健康无忧C1成人版是轻疾多赔，但是轻疾疾病定义好，无隐形分组，没有出现几种疾病只赔1种的情况。

富德生命康健无忧2019轻疾赔付次数多，但是轻疾疾病有重叠，如下：

中症保障：

康健无忧2019将原隶属轻症的单独划分为中症，一方面提高了保障赔付比例，从百分之20%可到60%。另外中症的疾病有和重症对应，可能会出现中症赔付后重症获赔的情况。

健康无忧C1成人版是没有单独划分中症赔付保障的。

区别三：身价保障有不同

康健无忧2019身价有叠加赔付，若是前十年保单中发生身故，可额外赔20%。另外重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，间接增加了被保人的身价保障。

健康无忧C1成人版的身价保障采取是常规做法，成年后过了等待期后按保额赔付。

区别四：附加医疗险有不同

医疗险是作为重疾险的搭档，重疾和身故的发生概率相较于医疗发生的概率还是要低些，日常理赔案件出现最多的是医疗险的赔付。医疗险一般又分为住院医疗（针对小病住院费用报销的医疗险）和百万医疗（大额医疗费报销的问题）

小额住院医疗险：

健康无忧C1成人版的住院无忧，续保上好，可以保证续保5年，但是总额度有限制，如果某一年度累计赔付达到保额，合同终止。

康健无忧2019所附加的住院医疗D款，可保证续保3年，若是没有理赔，有无理赔优惠，可以增加20%的保额，如下：

百万医疗险：

健康无忧C1成人版所搭配的康健华贵B，续保是要年年审核，医疗保障不全面，不保门诊手术费用，如下

康健无忧2019所附加的康悦人生，虽然是保证续保5年，但是是以附加险的形式存在，主险权益会对其产生影响，意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

区别五：适用群体的分析

这两款产品的保障内容都较为完整，康健无忧2019更侧重于重疾多赔，以及疾病保障的全面性，重疾赔付后增加的50%寿险复原金，在身价上有间接性的提高。费率无法做到长期交费，杠杆效应上有点大打折扣，但是整体费率上还是较为便宜。若是比较注重健康保障是否全面的群体可以考虑。

健康无忧C1成人版侧重点是癌症可叠加赔付，重点在重疾叠加赔付，加量不加价，费率只支持30年交费，相对于20年缴费，保费压力会更小，同样附加医疗险也保的更长。在预算上有限制，针对癌症保障有要求的客户群体可以考虑。

小结：

1、交费期限：健康无忧C1成人版的交费期限可做到30年缴费，可让保费压力最小，但是同期限同保额，康健无忧2019更为便宜

2、重疾保障：康健无忧2019重疾以主附险的形式做到重疾多赔，保障更全面。健康无忧C1成人版是癌症叠加赔付，重疾保障加量不加价。

3、轻症保障：康健无忧2019轻疾疾病有重叠情况，健康无忧C1成人版轻疾定义好，无凑数行为。

4、身价保障：康健无忧2019重疾赔付一年后身故，还有寿险复原金，增加了身价保障。健康无忧C1没有此项设置。

5、附加医疗险：

健康无忧C1成人版搭配医疗险在整体保障上，百万医疗康健华贵B续保上的审核要更严格些，无免赔医疗险的额度限制让实用性降低。康健无忧2019的无免赔医疗险优势要突出的，但是百万医疗是以附加险的形式存在，容易受到主险影响。

总结：

健康无忧C1成人版是加量不加价，重疾叠加赔付，癌症可多赔，重疾保障更为突出，交费期更灵活，支持30年交费，将保费压力减轻。

康健无忧2019整体保障更为全面，费率上要便宜，只支持20年交费，搭配的无免赔医疗险有优势，无理赔优惠可增加保额。另外寿险复原金变相提高了身价保障。

泰康集团，不仅专心打造“养老社区”，并且在人身保障险种中有自己独特之处。与此同时，赚钱能力与偿付能力都不差，已跻身于国内保险行业的第一阶梯。

健康百分百D、惠健康、健康有约智选版与全心健康计划是泰康重疾险版块的“四大金刚”，拥有自己不同的魅力，各有作为，满足了不同人群的需求。

人生健康保障完整，不能单纯只靠“裸险”，全险能够做到不论疾病种类住院就可赔，才是给予患者最大的安全感。那么，同一个“妈”生出的几个孩子，差异在哪里？哪款最好？

本期综合分析：健康百分百D、惠健康、健康有约智选版与全心健康计划的不同卖点、优缺点和适用人群。

一、共同点：

轻疾定义优秀：

除了全心健康不能提供轻疾保障之外，其他三款轻疾种类无凑数，没有出现多种疾病只赔一类的现象，无限制赔付约定。

二、四款产品的不同点：

1、泰康健康有约智选版（最具特色，费率最低，性价比最高）

特点一：同样的条件与交费前提下，四款对比，费率上占尽优势；

特点二：在前十年发生身故/重疾，可赔付1.5倍保额，相当于买30万，在前十年罹患重症或者离开，可赔付45万。

特点三：产品定价低，大龄人士投保不会出现保费倒挂，有利于中老年投保。

不足之处：

（1）购买有一定限制：这款产品为团体险，要由单位投保，个人投保过程估计较为困难；

（2）附加医疗险组合续保：日常报销大小病基本靠医疗险组合，泰康人寿渠道的0免赔医疗险健康无忧（续保3年，对于慢性病患者好）；以及健康尊享B+百万医疗险（续保前二年有审核，第三年没有），都比较好。

可是泰康健康有约智选版为泰康养老旗下的产品，是否能搭配类似的医疗险组合，还需要用户特别留意。

2、泰康健康百分百D（保障上最平庸）

特点一：医疗险组合好，可做到大小病住院一律可赔付；

特点二：杠杆好，最长支持30年缴费，有效地发挥了保单豁免最大优势，能放宽至70岁人群投保，极具人性化。

不足之处：鸡蛋挑骨头来看，这款产品费率上不占优势，市场区分度不高，缺乏一点个性，是一款比较常规型的重疾险。 

3、泰康惠健康（介于健康有约智选版与健康百分百D之间）

特点一：杠杆效应、医疗险组合、身价保障、重疾和轻疾赔付与健康百分百D差异甚微，都比较均衡；

特点二：但对于特定重疾指重大器官移植术或造血干细胞移植术双赔，比健康百分百D好那么一丢丢，但【造血干细胞移植术】只是白血病的一种治愈手段，理赔门槛比确诊即赔的白血病门槛还是要高。

不足之处：投保年龄范围非常窄，年龄上到45岁就打止了，像一般的重疾险都是到55岁，投保范围较小。

4、泰康全心健康（保费支出最高，功能最多）

特点一：高发重疾双赔，针对少儿高发疾病如白血病等，成人男女第一大高发癌症肺癌等都可以双倍赔（男性特定部位包括睾丸、肾脏、胰腺等；女性覆盖了卵巢、子宫体等）；

特点二：意外和重疾是人生两大风险，全心健康计划假设投保者保30万，意外赔付非常高，包括了一般意外60万，自驾、公务车、公共交通赔300万，保至80岁。

特点三：合同期满退保费，适合财富传承的与考虑本金安全的人群购买。

不足之处：无轻疾保障，但问题不大，毕竟轻疾住院治疗费用不高，有医疗险组合作为补充，可报销。

产品点评：资金预算充沛，经常出差或者开车人士就选泰康全心健康，毕竟长期意外保的好外，高发重症也能翻倍；

工作平台好，医疗险福利好的员工，就选择泰康健康有约智选版，费率最低，综合性价比最高；

预算一般，但要健康保障上的完整性，就选惠健康与泰康健康百分百D，两者差异并不大，但购买金融产品还是选择新推出的更完善一些，泰康惠健康相比之下，会比泰康健康百分百D好一点点。

少儿险是终身型保障的，涵盖了少儿阶段和成人阶段。不同阶段所面临的风险不一样，终身型少儿险的选择需要多方面考虑，条款细节和保障的全面性是否合理都要留意，而不是仅仅以保费多少一概而论。

人保寿推出的少儿无忧人生2019在20类少儿特疾赔保额，白血病可双倍赔付，另外保障全，轻疾递增式赔付，增加轻、重疾、少儿特定重疾和白血病陪护金作为可选责任。搭配完整的医疗险保障，健康体系的完整度着实可解决大病、小病等带来的不可预期的经济损失。

那么这款产品是否真的值得投保，有哪些优势和留意的细节呢？

本文主要分析：

1、少儿无忧人生2019在保障、附加医疗险的比较优势

2、少儿无忧人生2019在费率、轻疾定义上的留意细节

一、产品基本信息

少儿无忧人生2019的险种优势：

1、保障责任设计有特色

少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，可附加长期意外，成年后意外保障额度高，自驾车和公共交通按2倍保额赔付，航空意外是5倍保障。

另外有设置可选项，四项陪护金，包括轻疾、重疾、少儿特定重疾、白血病的陪护金，附加的爱无忧癌症多次赔付，只是留意下癌症赔付间隔期，要生存满五年，恶性肿瘤的状态包括持续、复发、新发以及转移的情况。

2、轻症赔付是递增式

少儿无忧人生的轻症赔付是递增式赔付，50类轻症不分组赔3次，从20%、30%、50%。赔付设计比较好，有亮点。

3、白血病双倍赔付

少儿阶段常见的高发重疾，白血病当属其中之一，少儿无忧人生2019对白血病的赔付是双倍赔付，条款规定如下：

4、搭配附加医疗险有一定优势

住院医疗险：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。

百万医疗险：

人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

需要留意的细节

1、轻疾疾病定义有重叠

少儿无忧人生2019轻疾疾病定义有少部分疾病有重叠的情况，是2类疾病只有1种疾病承担赔偿，另外一种就不在承担赔偿责任。

2、少儿特定重疾赔付细节留意

少儿无忧人生2019对少儿特定重疾赔付是赔100%保额，赔付完一次后合同继续有效的。并不是像华夏常青树少儿PLUS一样额外赔付。条款规定如下：

3、高发轻症整体定义偏严格

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，少儿无忧人生2019这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

但是从疾病定义上看，这款产品疾病定义整体偏严格，在【轻微脑中风后遗症】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】上偏严格，【慢性肾功能衰竭】稍宽松。

市场上有不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

4、重疾单赔，无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

不同年龄不同交费价格

少儿无忧人生2019是主险组合附加险形式的投保，分为基本责任和可选责任，可选部分是指的陪护金。与同类产品对比，费率有所不同。如下

总结：

少儿无忧人生2019保障全面，增加了陪护金特色设计，强化了少儿时期的保障力度，附加长期意外，可增加成年后的意外保障，且搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，费率也不贵，但是高发轻症定义严格、获赔门槛高，且不可添加癌症二次赔，但整体性价比还是较高的。