富德生命人寿是我国寿险业排名前十的大保险公司，虽然与排在前面的国寿、平安等保险公司差距较大，但在业内也是有不小的影响力。倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，这款产品整体保障齐全，主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，但是要注意疾病分组问题。

新华保险同样是国内排在前十的寿险公司，2018年新华保险的原保费收入位列我国第六，整体实力很强劲。健康无忧c1成人版是其旗下健康无忧重疾险系列的一员，这款产品保障全，特色前十年有额外保额，还有6种特定疾病额外赔付。但也是需要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从两款产品的基本疾病保障内容、缴费期限、日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期限有区别

两款产品保障都是保终身，但是在缴费期限上有一定区别。其中，富德生命倍健康2019最长缴费时间是分20年缴费，而健康无忧c1成人版最长缴费期限是分30年缴费。一般来说，缴费期限越长越好。健康无忧c1成人版在缴费期限上要有优势。

区别二：身价保障有区别

在身价保障上，两款产品也有差别。其中，倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。成年后的赔付额度比较寻常，但是成年前身故赔3倍保费，在市场上是属于比较高的情况。另外这款产品还可以附加两全保险，使得身价保障进一步提高，其附加两全险保险责任为：

（1）被保险人未满18岁前身故/全残：额外赔付该附加合同已交保费的3倍。

（2）被保险人18岁后身故/全残：在“主附加险已交保费之和”与 “附加险已交保费*年龄系数”之间取较大者。

比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。

（3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。

在身价保障上，新华健康无忧c1成人版是等待期内赔付1.1倍保费，等待期外赔付保额。整体上，倍健康2019的身价保障更足。

区别三：基本疾病保障细节不同

1.在重症保障上

其中，倍健康2019重症保障是保108类重疾，最多赔付5次。但是，存在重症分组，108类重症分为五组。疾病分组加大了多次赔付的难度，且其重症分组里癌症并不是单独分组的，这对消费者是很不利的。

而健康无忧c1成人版重症只是单次赔付，但是在保额上有前十年额外20%保额：另外健康无忧c1成人版还有对包括白血病，骨癌在内6种的重大疾病额外保额，额度是120%保额。

 2.在轻症保障上

倍健康2019轻症保32类最多赔付达5次，赔付额度也是每次赔保额的30%，但是存在隐形分组现象。

隐形分组的存在使得多次赔付的难度提升，是不利于被保险人的。

健康无忧c1成人版保障35类轻症疾病，最多赔付次数为3次，每次赔付额度为20%保额。但是健康无忧c1在轻症疾病定义上没有隐形分组，是实打实的多次赔付。

总体来说，倍健康2019在轻症赔付次数与赔付比例上要占优势，但是健康无忧c1成人在轻症疾病定义上要更好一些。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。

健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，这款医疗险保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内可以续保。

2.在百万医疗险上

倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。

健康无忧c1成人版可以搭配新华人寿康健华贵医疗险进行投保，这款保险续保性较差，每年都要审核：

区别五：价格对比

明显可以看到，健康无忧c1成人版的价格要比倍健康2019要高出一截。

1.在缴费期限上：倍健康2019最高分20年缴费，而健康无忧c1成人版最高分30年缴费。

2.在身价保障上：倍健康2019成年前身故赔3倍保费，18岁后赔付保额。健康无忧c1成人版是等待期内赔付1.1倍保费，等待期外赔付保额。

3.在基本疾病保障上：倍健康2019重症分5组赔付5次，轻症赔5次，每次30%保额。健康无忧c1成人版轻症赔三次，每次赔20%保额，重症单次赔付，但有前十年额外20%保额。

4.在日常投保组合上：倍健康2019零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。健康无忧c1成人版附加零免赔医疗险保证5年续保，组合百万医疗险续保每年要审核。

总结：

倍健康2019和新华健康无忧c1成人版这两款产品都是比较出名的线下保险产品，倍健康2019在身价保障上更有优势，新华健康无忧c1成人版特点在重症保障有前十年额外保额和6种特定疾病的额外保障。在价格上，倍健康2019要更有优势。

华夏保险旗下的产品常青树系列，有特色，搭配上华夏医疗险，造就了华夏产品核心优势。上线不久的常青树多倍2.0版保持了原有的特色，轻中重疾保障全面，重疾分组合理，癌症单独为一组赔付，在首次重疾和身价保障上可防止保费倒挂情况发生，保障整体上是较为齐全的，需要留意下轻疾划分的问题。

泰康惠健康交费期最长可到29年，有利于缓解保费压力，在轻重疾保障上全面，医疗险组合齐全，只是留意下保障范围，以及特定重疾额外赔付的定义与确诊白血病双赔的区别。

那么，这两款特色十足的产品，两者区别在于：

1、两款产品交费期不同

2、两款产品承保细节有不同

3、两款产品身价和医疗险的不同

一、产品基本信息了解

区别一：交费期不同

常青树多倍2.0版交费期只支持20年交费，不支持更长交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的保费压力可以相对更少。惠健康最长可支持29年交费，保费压力会相对更少。

区别二：不同年龄交费价格不同

常青树多倍2.0版和惠健康的交费期选择不同，惠健康交费期比泰康同类产品少交一年费用，但是与常青树多倍2.0版对比费率还是有不同：

区别三：承保内容细节不同

重疾保障上

常青树多倍2.0版是重疾分6组赔6次，大病分组合理且癌症单独一组，提高了癌症二次获赔的概率，理论上比癌症不单独一组的要好。首次重疾赔付好，防止出现保费倒挂的情况。

惠健康重疾单赔产品，特定重疾有额外赔付，但是要留意造血干细胞移植术额外赔要区分白血病双倍赔的定义，白血病双倍赔只要求确诊白血病，不要完成造血干细胞移植术。条款规定如下：

轻疾保障上：

常青树多倍2.0版轻疾赔付额度是以5%额度递增的，轻症多赔有疾病重叠现象发生，比如：

泰康惠健康轻疾定义好，赔付额度基本与主流保持一致，疾病定义好，无充数和重叠现象，即几种疾病只赔一种的情况。

中症保障：

常青树多倍2.0版有将轻症中疾病单独划分为中症疾病，间接提高了赔付比例，保障更为全面。

惠健康是传统的轻重疾保障，没有其他特色内容设置。

区别四：身价和医疗不同

身价保障：

常青树多倍2.0版成年后身价按保额/保费/现价取大来进行的，防止保费倒挂的情况发生。惠健康成年后按保额来保障的。

医疗保障：

常青树多倍2.0版住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。

华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。

惠健康的附加住院医疗也是可以保证续保3年，无需审核，对于相关弱势群体也有一定优势。

附加百万医疗健康尊享B+续保前两年要审核，从第三年后才无需审核的，这款产品虽然没有写明停售问题，但是百万医疗停售问题写与不写区别不大，任何医疗险没有明确写保证续保，意味着保险公司都有权停售产品，而且可以停售不再续保。

区别五：适用群体的不同

常青树多倍2.0版保障全，搭配医疗险组合续保和保障上好，适合注重保障全面的群体，但是交费期无法延长，最长到20年，无法相同保额下保费压力最小。

泰康惠健康轻疾定义好，附加小额住院医疗险续保保证续保，只是百万医疗续保审核相对严格，但是交费期灵活，最长支持29年交费，有利于交费能力不强的群体，利用交费期限杠杆效应最大化。

小结：

1、交费期限：常青树多倍2.0版可支持20年交，无更长交费期，泰康惠健康最长支持29年交。

2、重疾保障：常青树多倍2.0版是分组多赔，癌症单独一组。惠健康是重疾单赔，且特定重疾额外赔，区别确诊白血病双倍赔的概念。

3、轻症保障：常青树多倍2.0轻症赔付额度递增，且轻疾有重叠现象发生，泰康惠健康轻疾疾病定义好，赔付比例与主流一致。

4、身价和医疗：常青树多倍2.0版身价保障好，防止保费倒挂，另外医疗险组合续保和内容表现优秀。泰康惠健康身价保障赔保额，医疗险组合在续保上和内容上稍弱。

总结：常青树多倍2.0版是一款重疾分组多赔，高发癌症单独一组，首次重疾和身价赔付设计好，且组合医疗险续保和内容表现优秀，只是在费率上偏高，无法通过交费期拉长缓解压力。

惠健康是保持了泰康产品一贯作风，轻疾定义好，保障全，只是注意造血干细胞移植术和白血病确诊双赔的区别。交费期灵活，能在同保额情况下，杠杆效应最大。

昆仑健康保险是我国一家以健康险业务为主的保险公司，有着“未病先防，既病早治、已病防变”的健康保障前移的经营特色。其产品也以高性价比著称，昆仑健康保重疾险是昆仑保险推出的一款线上重疾险。这款产品有着很低的价格，保障期限的选择很是灵活。缺陷在于险种组合与身价保障上。

弘康人寿是一家年轻的保险公司，这家保险公司最大的特点就是轻资产运营，主要展业手段是直销而非常见的代理人销售。这使得这家保险公司的产品在价格上很有优势。弘康健康一生a虽然是比较早出现的线上重疾险，但是其性价比放在线上保险市场竞争激烈的今现在也依然不逊色。

同样以性价比著称的两款产品，究竟哪一款更值得买呢？本文将从两款产品的相似之点、基本保障细节、价格及适用人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

二、产品相似点

这两款产品在保障细节上有许多的相似之处，主要体现在

1.在缴费期限上，两者的缴费期限都比较灵活，且最高缴费期限长达30年。这对消费者来说是有利的。

2.在保障期限上，这两款保险都可以保障到固定年龄，其中健康一生a可以选择报到70/85岁/终身，昆仑健康保可以保到70/80岁/终身。

3.在重症疾病的保障上，两款产品都是单次赔付。在身价保障上，两款产品都没有身故赔付。

4.两款产品都不能附加医疗险，在险种组合上存在缺陷。

区别一：轻症疾病保障细节有所不同

在对轻症疾病的保障上，昆仑健康保保障50类轻症，最多赔三次，在赔付比例上是每次赔付30%保额。

弘康健康一生a轻症疾病可赔付两次，每次是赔付保额的30%。但是健康一生重疾a轻症保障只保15类轻症，相比昆仑健康保保障50种轻症来说还是有一定差距的。另外需要注意，两款产品在轻症保障上都存在隐形分组。如：

隐形分组的存在加大多次赔付的难度。

区别二:价格区别

以30万保额分20年缴费为例，这两款产品的价格对比如下：

这里需要注意的是昆仑健康保有一个特色是其投保时可以不附加轻症保障。在附加轻症保障的情况下，两款产品的价格差不多。而如果不附加轻症，昆仑健康保的价格要更低一些，这也是整个重疾险市场上价格最低的保险之一了。当然，轻症保障也很重要，一般不建议为了追求价格而放弃轻症保障。毕竟，保险保险，首先应该考虑的还是保障的全面性。

区别三：适用人群分析

通过前面的分析，我们了解到两款产品的基本保障内容其实基本上都是一致的。其中，昆仑健康保在轻症保障的赔付次数和保障疾病种类上要更胜一筹。一般来说，在价格一致的情况下，昆仑健康保要更划算一点。当然差距很小，选择投保健康一生a也没有问题，两款产品都是具有高性价比的。另外，昆仑健康保可以只投保重疾保障的特性，很适合在购买了其它重疾险的基础上来进行加保。

1.在相似点上：两款产品在缴费期限、保障期限、重症保障、身价保障、险种组合上均有相似之处。

2.在轻症保障上：昆仑健康保轻症赔三次，每次赔保额的30%。弘康健康一生a轻症疾病可赔付两次，每次是赔付保额的30%。

3.在价格上：昆仑健康保价格要更低。

总结：

弘康健康一生a与昆仑健康保两款产品保障相似，都具有较高的性价比。其中，昆仑健康保在轻症保障上更胜一筹。值得注意的是，两款产品在身价保障与附加医疗险上均存在缺失。如果要投保，应当补充其它可独立出售的产品，如定期寿险和百万医疗险等。

平安福2019Ⅱ保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔3次，每次赔付20%，拥有轻疾赔付增保额，可以附加癌症多次赔付，捆绑长期意外险一起投保，可以搭配福保保提高重疾保额。

常青树多倍2.0，保100类重疾，20类中疾赔2次，赔50%；轻疾35类赔3次，轻疾赔付30%、35%、40%，依次递增，也可以组合全面医疗险一起投保。

区别一：产品重疾保障不同

常青树多倍2.0是多次赔付重疾，癌症单独分组，整体上是分6组赔6次，在多次赔付重疾险中，仅次于癌症单独分组赔多次，重疾不分组赔多次。

平安福2019Ⅱ是单次赔付重疾险，但是可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症最多赔3次。

（随着医学进步，癌症不仅是第一大高发重疾，且是最有可能赔多次的疾病，像早期乳腺癌，甲状腺癌，前列腺癌，五年生存率非常高，发生二次赔付可能高）

华夏的多倍2.0虽然有癌症单独分组，但是没有癌症多次赔付，实际意义很有限。

平安福的癌症可以赔多次，实际意义更强，但是间隔5年比较长，且癌症赔多次赔付要求首次重疾必须是癌症，如果是发生其他重疾，不能实现癌症多赔。

区别二：产品轻疾保障不同

1、在轻疾疾病划分和定义上

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上：

两款产品在冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞上定义相同。

在早期癌症、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上，平安福2019Ⅱ赔付门槛要求更低，更容易获得理赔。

2、在轻疾赔付比例和限制上

平安福2019Ⅱ轻疾赔三次，赔付比例20%，但是有轻疾赔付增保额，轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付为你40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额，轻疾也有少量隐形分组，分别是：

华夏常青树多倍2.0%，轻疾赔3次，首次赔付30%，第二次和第三次赔35%、40%，华夏将过去部分轻疾，划分为中疾，实际提高了部分轻疾的报销比例，轻疾有少量隐形分组，比如：

3、轻疾豁免范围不同

平安福轻疾，可以豁免主险，重疾，长期意外，附加癌症多次赔等所有长期附加险，豁免范围很广，但是轻疾豁免需要单独附加。

华夏常青树多倍2.0版，只能豁免重疾。

区别三、产品险种特色不同

平安福2019Ⅱ不再捆绑长期意外，但是可以搭配这款长期意外保至70岁，可以赔伤残，自驾和公共交通赔双倍，伤残赔付门槛很低，比如100万保额，断了手指头，构成十级伤残，赔10%，也就是赔10万，如果是自驾造成的赔双倍，赔20万，对于在外奔波的一家支柱或经常开车人士投保更为有利。

华夏常青树多倍2.0就是一款单纯的重疾险，不需要捆绑意外险销售，适应不同人群需要。

区别四、产品核心卖点不同

很多看待平安福和华夏常青树时，都是从重疾险角度出发，询问哪个产品性价比高或者哪款产品更好，其实这两款产品真正的卖点在于：险种组合。

平安福的核心卖点：平安福+附加健享人生住院医疗+e生保百万医疗险

常青树多倍2.0卖点：常青树多倍2.0+附加住院费用2014+华夏医保通普惠版

这就是重疾险+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，尤其是日常用的最多的无免赔医疗险上，这种带有保证续保五年的无免赔医疗险，任何时候单独投保是买不到的，日常无免赔医疗险理赔件数一般是重疾险的几十倍。

这种组合远比单独投保的重疾+单独投保的无免赔医疗险+单独的百万医疗险组合要可靠。

1、在百万医疗险上：

平安e生保有保证续保5年版，也有e生保2017等版本，要么是保证续保五六年，或者是承诺续保，与华夏医保通普惠版承诺续保相近。

（但是华夏近年来，偿付能力一直徘徊在保监会要求的警戒线附近，偿付能力不是很强；偿付能力低，对于重疾险不影响，但是对于医疗险可能有影响，保险公司存在停售百万医疗险的风险。偿付能力上平安要更强。）

2、在无免赔医疗险上：

平安健享人生和华夏住院费用都是保障续保五年，但是平安的健享人生在条款上更有优势：

1、保障期限上：平安的主险可以支持30年交费，附加医疗险保的更长，华夏的主险只能20年交费，附加医疗险最长只能保20年。

2、保障范围上：平安的健享人生，可以报销疾病门诊，而且是不限次数不限疾病种类，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度，总额度不封顶，拥有应付高血压、糖尿病等慢性病的能力，慢性病往往需要经常看门诊复查。华夏附加住院费用2014不能报销门诊，每年有总额封顶。

3、平安福可以附加住院补贴，每天补贴200元，一个月最高补贴6000，一年最长补贴180天，保证续保五年，发生大病五年最高可以补贴18万。这种住院补贴，华夏类似产品安心无忧住院给付医疗续保每年审核；平安的附加意外医疗险也是保证续保五年，华夏守护神意外险是每年审核。（续保每年审核，可靠性不高）

平安福所搭配的附加险，相对来说更为细腻和人性化。

二、两款产品交费价格和现金价值区别

平安福组合长期意外以后，整体交费要更高，但是现金价值不是很高。常青树交费比较低，现金价值算是很高的类型

1、不同年龄交费价格（保障内容有不同，价格只是参考）

2、现金价值（退保金）特点

三、两款产品常用计划书对比

一般投保这两种重疾险，都需要搭配定期寿险，因为重疾险一般赔了重疾以后，都不再赔身故，意味着后续无身价保障；搭配定期寿险以后，可以保障人生高风险阶段，即使发生重疾，后续还有身价保障，日常常见计划书：

分析总结：这两款产品组合性相对都比较可靠，但是平安福在医疗险细节上更有优秀，由于交费价格的差异大，最终产品选择上看个人交费能力。

保障期长，返本型的意外险受到了大众喜爱，也在保障范围内有高额的意外保障，同时到期可返还保费，迎合了大众的保障到期返本的心态。

平安新上线的一款长期返本意外险，保到75岁，意外保障全面，普通意外保障额度高达100万，且意外伤残按比例赔付，意思是哪怕断了一根手指也可以赔，到期可以返所交保费。这款产品是否值得购买，与同类产品对比，有何优势？

本文主要分析：

1、平安安心百分百在意外保障额度、产品组合上的比较优势

2、安心百分百在费率、保障内容细节需要留意的地方

一、产品基本信息了解

优势：

1、险种组合方式投保

安心百分百是主险安心百分百/尊享安心百分百+附加定期2019意外伤害+附加定期2019两全，可以根据需求组合投保。

2、保障期较长

平安安心百分百是保到75岁，同类国寿百万如意行都只是保30年，固定期限的。若是18岁投保，固定30年保障的也只是到48岁，会有保障断层的情况，平安的长期意外险保障期长，无论哪个年龄段投保都是保到75岁。

3、普通意外保障额度高 

平安安心百分百的基本保额是100万，普通意外保障额度高，有100万的额度，自驾车是200万保额，轮船、汽车和8种重大自然灾害意外保障额度是300万，列车航空意外是500万额度。

与国寿百万如意行来对比，国寿的基本保额10万元，一般意外按照基本保额来赔付，赔付较低，公务车、客运交通以及自驾车是10倍基本保额，航空意外是按照20倍基本保额来保障。

平安安心百分百相对而言，虽然价格上相对高（不包括附加险），但是普通意外的保额要比国寿更高，费率对比：

平安安心百分百的费率不同于国寿的长期意外险，它是根据年龄段来区分费率，单指的是主险不包括附加险，费率表如下：

需要留意的细节

1、承保内容细节的留意

平安的长期返本意外险主险有两种，安心百分百和尊享安心百分百，区别在于尊享这款有自驾意外保障，（摩托车、三轮车除外）。另外意外伤残保险金，指的是根据伤残等级不同，按比例赔付，哪怕是断了一根手指头也可以进行赔付的这项责任内容，是以附加险的保障内容，是需要自行选择是否附加的。

2、无自带意外医疗补贴

平安的这款长期返本意外险没有自带的意外医疗住院补贴，需要额外附加意外医疗。同类产品国寿百万如意行有住院定额补偿医疗险，是与主险捆绑投保的。

总结：

平安安心百分百常见的轮船汽车、列车航空意外保障齐全，保障期长额度高，普通意外高额度是在同类产品中较为突出的。只是承保细节和意外医疗补充需要留意。

孩子出生，父母往往会选择给孩子添加一份保障，为孩子的人生路保驾护航。少儿险在市场上百花齐放。

新华人寿金色阳光采用的是组合方式投保，主险是少儿两全+附加少儿重疾，保150种疾病，保障全，少儿特定重疾白血病等是双倍赔付，到期返还1.5倍保费。金色阳光不仅可保健康又可返还，上市以来备受关注。

新华这款少儿险是否真的值得购买，搭配的医疗险组合表现如何？

本文主要分析：

1、金色阳光在费率、保障内容、少儿特疾等方面的比较优势

2、金色阳光在轻疾定义划分、身价、附加医疗值得留意的细节

一、产品基本信息了解

优势

1、核心保障内容全

金色阳光的核心轻重疾保障内容全，对少儿特定重疾额外有保障，包含了少儿常见的高发重疾白血病，搭配医疗险全，核心功能还是足够的。

2、少儿特疾白血病确诊即赔

新华人寿的这款金色阳光的16类少儿特定重疾，有包括了常见少儿高发重疾白血病，是确诊记赔付的。其定义为：

3、费率有不同

新华少儿金色阳光的交费期选择多样化，最长交费期可到15年。与同类产品比，费率上有优势。费率对比如下：

需要留意的细节

1、轻疾定义划分有重叠

金色阳光这款产品是属于轻疾多赔的类型，赔付额度是20%，与同类产品相比比例有点低，另外轻疾疾病定义有重叠的情况发生。如：

2、成年后身价保障有缺口

金色阳光的这款少儿险是保30年的，成年后身价是按1.5倍保费保障，身价保障是不足以应付的，可以考虑定期寿险补充身价。

3、固定保障期限

金色阳光是一款固定保30年的，保障期短，后续无法覆盖到位，如17岁投保，保30年，也到47岁，刚好处于重疾高发年龄段，无法覆盖到位。

4、可附加医疗险组合细节留意

新华金色阳光附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法在投保医疗险的情况。

5、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

金色阳光是新华人寿旗下的一款少儿重疾险，核心保障充足，少儿特定疾病双倍赔，实用性强，平安到期返还1.5倍保费，兼有保障和储蓄功能，只是组合的医疗险有瑕疵，小额医疗限定额度、百万医疗续保年年审核，稳定性不佳，不过费率相对便宜，如果既想要投资又想要保障的，可以重点考虑。

长城人寿是我国寿险市场上比较有名的保险公司。旗下产品福康人生重疾险是一款各方面保障都很均衡的重疾险产品，整体保障全面，身故赔付额度合理，还可以附加特色的两全险以做高身价保障。只是要注意险种组合的续保问题。

太平洋保险在我国保险界地位自不必多说，其一直有着很大的品牌影响力。2019年，太平洋保险推出了一款新产品金诺优享，这款重疾险整体保障齐全，免缴一年保费，特色现金价值高。需要注意附加险的续保问题。

具体的，本文将从保障期限、基本疾病保障内容、价格及日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限有不同

这两款产品在最长的缴费期限上是一样的，都是最长分20年缴费（其中金诺优享优惠一年保费，实际上是分19年缴费）。而在保障期限的选择上，两款产品有不一样的地方，其中金诺优享只能选择保至终身。而长城人寿福康人生有多种保障期限可选，包括70岁/80岁/88岁/终身。保障期限越短，保费越便宜，这比较有利于目前预算不足的人投保。

区别二：身价保障不一样

两款产品都对被保险人身故承担赔偿责任，其中金诺优享身故赔付是18岁前退保费，18岁后在保额与现金价值间取较大值。福康人生的身故赔付是18岁前退两倍保费，18岁后在已交保费、现金价值、保额间取大。福康人生在18岁前的身故赔付要高于金诺优享，另外福康人生可以附加特有的两全保险，以做高身价保障，其附加险保险责任如下：

1.如果被保险人在附加险保障期内死亡/全残，该附加险给付附加险现金价值与已交保费160%之间的较大值。

2.如平安活过保障期（66岁/77岁/88岁可选），则返还主附险所有已交保费。

区别三：轻症疾病保障细节区别

在轻症疾病的保障上，金诺优享轻症赔付是最多赔付三次，每次赔付保额的20%。另外金诺优享在轻症上存在隐形分组：

福康人生轻症疾病保障也是最多赔付三次，每次赔付的额度为保额的30%。福康人生做的比较好的一点是轻症保障不存在任何疾病分组，是实打实的多次赔付。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

福康人生可附加长城人寿附加住院医疗2007，这是一款保证5年续保的无免赔医疗险，但是保证期间届满需重新核保。

2.在百万医疗险上

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

福康人生可附加长城人寿医享无忧百万医疗。这是一款不保证续保的中端医疗险，免赔额一万元，保障范围有住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（30天）门急诊费用。续保每年需要审核：

区别五：价格不同

从两款产品的价格对比我们发现，福康人生相对于金诺优享来说，在价格上要低出一些。

1.在保障期限上: 金诺优享只能选择保至终身。而长城人寿福康人生可保到70岁/80岁/88岁/终身。

2.在身价保障上：金诺优享身故赔付是18岁前退保费，18岁后在保额与现金价值间取较大值。福康人生的身故赔付是18岁前退两倍保费，18岁后在已交保费、现金价值、保额间取大。

3.在轻症疾病的保障上：金诺优享轻症赔付是最多赔付三次，每次赔付保额的20%。福康人生轻症疾病保障也是最多赔付三次，每次赔付的额度为保额的30%。

4.在日常投保组合上：金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗也都是每年需要审核。（要注意百万医疗有特别约定）。福康人生是附加医疗险保证5年续保，百万医疗险续保每年要审核。

5.在价格上：福康人生的价格更低。

总结：

福康人生的优点在于其轻症赔付额度高，且不存在任何分组，是多次赔付的理想情况。而且福康人生价格便宜，整体保障无缺失，还有恶性肿瘤二次赔付（间隔期5年）。金诺优享的突出特点是现金价值高，回本快，投保第27年左右就能回本。另外太平洋保险作为国内前三的大保险公司，在售后服务与理赔便捷度上显然是要强于长城人寿的。喜欢大品牌保险，又对保险现金价值积累速度有要求的可以选择这款产品。

中国人寿是我国首屈一指的保险公司，国寿的品牌形象深入人心。康宁终身2019是中国人寿旗2019年的新品重疾险，这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。

人保和国寿很多年前本来是一家，后来国寿独立出去主攻寿险市场，而人保则主攻财产险市场。后来，人保又开办了寿险业务，人保寿险近年来也是发展非常迅速。旗下无忧人生2019重疾险轻症保额会增长，又附有续保良好的医疗险。本身保障齐全挑不出大毛病。只是需要注意分组问题。

具体的，本文将从两款产品的身价保障、基本疾病保障细节、价格及现金价值、日常投保组合等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：身价保障有不同

康宁终身2019与无忧人生2019都有身价赔付，但是在赔付额度上，有不一样的地方。其中，无忧人生2019身故赔付是18岁前在已交保费/现金价值之间取大，18岁后是在保额/现金价值/保费之间取大。而无忧人生2019则是18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。相比于无忧人生2019，康宁终身2019的身故赔付更加灵活，不会出现保费倒挂的情形。此外，康宁终身2019还可以附加两全险，进一步提高身价保障：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

区别二：基本疾病保障有所不同

1.在轻症保障上

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，也是最多赔三次，特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。

值得注意的是这款产品存在着隐形分组的问题:

在轻症保障上，康宁终身2019轻症是单次赔付，且轻症只赔保额的20%。相比于无忧人生2019要逊色许多。

2.在重症疾病的保障上

两款产品重症赔付都是单次赔付，但是在赔付额度上有不同。其中，无忧人生2019就是寻常的赔付保额，而康宁终身2019赔付额度则是在保额/已交保费/现金价值间取较大值。相比于固定赔付保额，这种赔付额度设置更加合理。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保同样是第三年起免审核续保，续保性较好。

区别四：价格及适现金价值对比

1.价格对比

康宁终身可以附加两全险，但是无论是否附加两全险，无忧人生2019的价格都是要低于康宁终身2019的。

2.现金价值对比

对比两款产品的现金价值可以发现，在两款产品现金价值积累速度上，无忧人生2019会更快一些。其中康宁终身2019大概在保单第37年左右退保回本（不考虑利息），无忧人生2019则是在保单第33年左右回本（不考虑利息）。

1.在身价保障上：无忧人生2019是 18岁前身故赔付额在已交保费/现金价值之间取大，18岁后是在保额/现金价值/保费之间取大。而无忧人生2019则是18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。

2.在基本疾病保障上：无忧人生2019重症单次赔付，轻症赔三次，保额会增长。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔20%保额。

3.在日常投保组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险第三年起免审核续保。

4.在价格和现金价值上：康宁终身2019价格更高，无忧人生2019现金价值积累更快。

总结：

两款大公司的保险产品。在整体上，无忧人生在基本疾病保障上赔付情况更好，价格更便宜，性价比要高于康宁终身2019。但是康宁终身2019有特色的附加两全险，做到生老病死都有赔付，身故赔付额度设置也更合理，还有21类特定疾病的额外保障。只是价格要更高，对于身价保障要求高的，可以考虑康宁终身2019。

少儿群体购买医疗险的费率往往是比较高的，受到群体本身的特点抵抗力弱，保险公司相应承担风险会更高，针对医疗险往往会收费较高。但是太保新推出的畅享未来，是专属少儿这类群体，不仅费率低，且有针对性，4类少儿特定重疾双倍赔付，自带意外伤害门急诊保障，免赔额低，解决了少儿医疗险所面临的痛点，且实用性大有提升。只是仍避免不了续保上以及保障的延续性问题。

本文主要分析：

1、畅享未来少儿医疗在费率、少儿保障上的比较优势

2、畅享未来少儿医疗在续保、保障内容细节上的留意

一、产品基本信息了解

优势：

1、针对少儿群体费率低

畅享未来医疗险是少儿群体专属，其费率低，类似百万医疗险对少儿群体的费率要更贵些。费率对比如下：

2、保障内容划分更细致

少儿群体的天性活泼好动，磕磕碰碰无法避免。这款畅享未来自带了意外门急诊医疗金保险，另外有4类少儿特定重疾可以双倍赔付，包括：严重手足口病、严重川崎病、严重的进行性风疹性全脑炎、严重幼年型类风湿关节炎。

3、免赔额较低

百万医疗险的门槛往往较高，基本都是1万的门槛费，然而畅享未来少儿医疗险的免赔额分为下列几种情况，住院医疗保险金免赔额为人民币 300 元/年、意外伤害门（急）诊医疗保险金免赔额为人民币 100元/次，免赔额低，可搭配百万医疗险，真正做到小病大病医疗保障无缺。

4、可单独购买也可组合重疾险购买

普通的附加住院医疗险，需要捆绑主险购买的，一般情况下保障额度5000元、10000元到20000元不等。畅享未来少儿医疗险可单独购买也可搭配重疾险一起购买，作为医疗险的补充，住院医疗额度有5万，比普通的附加住院医疗额度还是要高些。

需要留意的细节

1、续保有限制

畅享未来少儿医疗险的续保是要年年审核，且续保最高年龄是17岁，医疗保障期只针对少儿阶段，成年后的医疗保障是缺乏的，需要另外补充。如下：

2、保障覆盖面窄

一般的百万医疗险是覆盖到了住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，畅享未来少儿医疗险只是针对住院、意外门急诊，重疾医疗只是4类特定重疾，医疗保障不够全面。

总结：

畅享未来少儿医疗险作为重疾险的补充，也是有一定的优势，相对于普通的附加住院医疗额度要高，比起百万医疗险来说，费率低，保障特色针对了少儿群体的特点有细化，只是综合医疗保障上不全面，续保期短只到17岁这点需留意。

弘康人寿从成立之初走的就是轻资产运营的模式，产品也多以互联网销售为主。哆啦a保便是这家保险公司推出的一款线上重疾险，这款产品价格便宜，重疾赔付次数多，特色有重疾医疗保障。但是要注意险种组合的问题。

海保人寿是一家去年成立的新生保险公司，芯爱重疾（又名海惠保）是其用来打开市场的一款线上重疾险。这款产品保障全，价格低，又有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从保障期限、基本疾病保障、价格及身价保障等几个方面来比较分析这两款保险产品。

一、产品基本信息对比

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

区别一：保障期限有区别

两款产品的最长缴费期限都很长，都是最高可以分30年缴费。缴费期越长，对消费者越有利。而在保障期限上，哆啦a保只能选择保障终身。而芯爱重疾险可以选择保障至60/70岁/终身。保障期越短，保费越便宜，越有利于目前预算不足的人投保。

区别二：身价保障有所不同

芯爱重疾有身价赔付，但是其身价赔付有猫腻。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。

而哆啦a保在身价保障上做的比较好，其身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔付保额。是身故赔付的标准形式，相比于只退保费的芯爱重疾来说肯定是要更好的。

区别三:基本疾病保障有所有不同

1.在轻症疾病的保障上

芯爱重疾轻症是赔付3次，每次赔付保额的30%；另外有中症责任，赔两次，每次赔保额50%。芯爱重疾轻症赔付存在隐形分组，加大了多次赔付的难度。

值得一说的是，芯爱重疾还有对恶性肿瘤和心脑血管病的额外保障。包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

而哆啦a保轻症保障是55类轻症分4组赔付两次，每次赔付保额的30%。相比于芯爱重疾的隐形分组，哆啦a保轻症直接分组是更不好的情况。

2.在重症疾病的保障上

芯爱重疾重症单次赔付，而哆啦a保重症分4组最多赔付3次。哆啦a保重症分组中，恶性肿瘤并未单独分组，这导致该产品整体重症多次赔付的作用大打折扣。

另外值得注意的是，哆啦a保还有重症医疗保障，保险责任是如果被保险人因患重疾住院花费医疗费用超过保额（30万），则超出部分的相关医疗花费由保险公司给付。虽然三十万的免赔额很高，但是对于一些花费比较大的重疾来说，比如恶性肿瘤等疾病来说还是很有帮助的。

区别四：价格对比

参考表格发现，芯爱重疾的价格要明显比哆啦a保的价格低出不少。但是需要注意两款产品在身价保障额度上的差距。

1.在保障期限上：哆啦a保只能选择保障终身。而芯爱重疾险可以选择保障至60/70岁/终身。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费。哆啦a保身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔付保额。

3.在基本疾病保障上：芯爱重疾重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。哆啦a保重症分4组赔3次，轻症分4组赔两次，每次赔保额30%。

4.在价格上：芯爱重疾的价格更低一些。

总结：

两款线上产品都有不错的性价比，它们最大的区别在于身价保障上。其中，芯爱重疾身故只退保费，但是相应的价格也要低出不少，对身价保障要求不高的选择更便宜的芯爱重疾险。哆啦a保有一个很大的特色是有重症医疗保障，可以解决保额不足以覆盖治疗费用的问题。