中国人保是我国家喻户晓的大保险公司，尤其在财产保险市场上，人保财险是稳坐头把交椅。近年来，人保在寿险市场发展迅速，取得的成就也令人瞩目。人保寿险旗下2019年拳头重疾险产品无忧人生2019缴费灵活，保障齐全，特点是轻症保额会增长，但是要注意轻症分组问题。

恒大集团的名字大家一定都非常熟悉，无论是恒大地产、亦或是恒大足球都是知名度很高的存在。恒大集团下面还有一家保险公司，叫恒大人寿。其拳头产品长青树重疾险，疾病赔付次数多，附加医疗险续保优越，特色可附加养老年金。需要注意得是其疾病分组问题。

具体的，本文将从两款产品的价格、日常投保组合、基本保障内容等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一：在身价保障上的区别

两款产品在被保险人身故上都承担责任，但是在赔付额度上有不一样的地方。其中，无忧人生2019的身故赔付标准是比较寻常的情况，即被保险人18岁前身故退保费，18岁后赔付保额。而恒大长青树则是18岁前身故退两倍保费，18岁后赔付保额。恒大长青树在被保险人成年之前的身故赔付标准要高一些。

区别二：基本保障内容有不同

1.在轻症保障细节上

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，最多赔三次，特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。值得注意的是这款产品存在着隐形分组的问题，加大了多次赔付的难度。

恒大长青树在轻症上保35类疾病，最多赔付4次，每次额度也较高，为保额的30%。然而其对轻症进行了分组，轻症疾病分4组，提高了多次赔付门槛。

相比于隐形分组，直接分组是更差的一种分组情况。在轻症赔付上，无忧人生2019整体上要更好一些。另外长青树还有中症保障，保20类重症，分三组最多赔两次，每次赔保额的50%。

2.在重症保障细节上

无忧人生2019重症只是单次赔付，略显平庸。恒大长青树重疾赔付多次，最多可赔到4次，但是重疾也进行分组，实际赔满难度很大。但是有总比没有要好，赔付四次的长青树在重症保障上是要优于无忧人生2019的。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

恒大长青树可以附加恒久安心住院医疗险。恒久安心住院医疗险是一款无免赔的住院医疗险，按比例给付住院医疗费用，在续保上是保证续保5年。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

恒大长青树可以组合恒大尊享安康费用补充百万医疗险进行投保，赔额为一万元，在续保上也是保证5年续保。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

对比两款产品的价格发现，两款产品在主险上的价格基本一致。但是恒大长青树还有一个附加养老年金险，在下文中会介绍。

2.适用人群分析

适用人群主要要根据产品自身特色与用户需要来决定。

无忧人生2019基本保障齐全，轻症保障赔的多，还有续保性比较好的附加医疗险。基本能满足普通人对健康保障的需求。相比于恒大长青树，两款产品价格一致，在基本保障上互有优劣。在轻症保障上，无忧人生2019更好。但在重症保障和身价保障上，长青树又更好。用户可根据自己的相关需要来进行选择。另外需要注意的是，两款产品在售后服务和理赔便捷度上有较大差距。主要体现在服务网点的差距上。其中，中国人保的服务网点遍布全国，无论是理赔还是售后服务都比较方便。而恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构。购买时还需留意。

恒大长青树除了基本保障齐全，附加医疗险续保优越外，还有这么一个特点：

其可以附加养老年金保险，该附加险可选保到74岁/84岁。保险责任以保到74岁为例（领取年龄70岁）：

（1）.如果被保险人生存至70岁，则可领取养老金，领五年，每年领合同主险（重疾险）+附加险所交保费。简单理解就是到期分5年返还所有已交保费。

（2）.如果被保险人生存至70岁，开始领取养老金，但是在领取期内（70-74岁）死亡。则赔付附加合同保单现金价值。

（3）.如果被保险人70岁前不幸离世，则赔付附加合同已交保费与现金价值之间的较大者。

希望到老时可以领回保费的人群可以考虑这款产品。

1.在身价保障上：无忧人生2019成年前身故退已交保费，成年后赔付保额。恒大长青树则是18岁前身故退两倍保费，18岁后赔付保额。

2.在基本保障内容上：无忧人生2019重症单次赔，轻症保额会递增，赔三次。长青树轻中重症都是多次赔付，但是存在分组，轻症每次赔保额的30%。

3.在日常投保组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。恒大长青树附加住院医疗和附加百万医疗都是保证5年续保。

4.在价格上：两款产品价格基本一致。

总结：

这两款产品各有各的优势，无忧人生2019在轻症保障和售后服务水平与理赔便捷度上有优势。恒大长青树重症赔的次数更多，又有到期可以返还保费的附加养老年金险和额外的中症保障，但是在疾病分组的问题上不容忽视。

新出的常青树多倍2.0版在原有版本基础上做了细化，轻疾赔付比例按5%额度递增。重疾赔付次数在原有基础上有增加，分6组赔6次。同时充分体现了华夏产品的核心优势，搭配优质的医疗险，住院费用2014和医保通普惠版，建立起了完整的医疗保障体系。

金诺人生系列是太平洋保险旗下知名的重疾险产品，作为老牌公司的产品，金诺优享基于金诺人生基础上，要少交一年保费，轻重疾保障能满足基本保障需求，医疗险特色不明显，重疾搭配医疗险组合投保稍有不足。

两款产品各有侧重点，本文主要分析：

1、两款产品在投保年龄、交费期不同

2、两款产品在保障内容细节分析

3、两款产品不同年龄不同价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和交费期不同

华夏常青树多倍2.0版的投保年龄不区分人群，覆盖到了55岁，交费期选择多，投保较为灵活。

太保金诺优享的投保年龄有区分人群，男性投保年龄只到46岁，范围较小，女性投保年龄覆盖到了51岁。但是交费期限只有19年交的一种情况。

区别二：保障内容细节不同

常青树多倍2.0版是多赔形的重疾险，太保金诺优享是单赔重疾险。

重疾保障上看：

常青树多倍2.0版是重疾分6组赔6次，大病分组，癌症是单独一组，这样分组比癌症不单独一组还是要好些。

太保金诺优享是单赔型的重疾，重疾获赔后，合同就会终止，可能无法再次投保重疾险。

轻疾保障上看：

常青树多倍2.0版轻疾赔付额度是递增，从30%-40%，赔付较好，但是存在隐形分组。金诺优享的作为轻疾多赔，赔付只有20%，同样有隐形分组的情况。两者轻疾隐形分组对比如下：

其他保障：

常青树多倍2.0版增设了中症保障，中症疾病种类有些原属于轻症范畴，单独划分也间接的提高了赔付比例。从百分之30提升到了50%。

金诺优享是轻重疾保障，没有设置单独的中症保障。

区别三：身价赔付不同

常青树多倍2.0版的身价和首次重疾按保额/保费/现价取大来赔付，利于高龄人士投保，防止保费倒挂。

金诺优享的身价成年后按保额/现价取大来赔付，未成年时期投保，到成年后或者老了后可能会出现现价大于保额的情况。

区别四：搭配医疗险组合有不同

华夏产品核心优势在重疾组合医疗险，常青树多倍2.0版搭配的住院费用2014保证续保5年，且百万医疗险医保通普惠版续保无需审核，且有无理赔优惠，免赔额最低可到5000元。

金诺优享搭配的医疗险心安怡续保年年审核的，可能出现第一年理赔后，下年度拒保的情形。百万医疗险乐享百万在合同中规定是要年年审核的，若有附加特别约定的话，上年理赔不会影响下年度续保。

区别五：不同年龄交费不同

常青树多倍2.0版和金诺优享的费率差别大，不同年龄的交费价格有不同。

小结：

1、投保年龄和交费期：常青树多倍2.0的投保年龄没有区分人群，都是覆盖到55岁，交费期选择多。金诺优享区分男女，交费期只有19年交。

2、保障内容上：常青树多倍2.0版是重疾分组多赔，轻症赔付额度递增的，轻中重保障全面。金诺优享只是传统的轻重疾保障，重疾单赔，轻疾赔付比例要低些。

3、身价上：常青树多倍2.0版的身价设计好，利于高龄人士投保。金诺优享针对少儿投保，期限越长现价可能会超过保额。

4、医疗险上：常青树多倍2.0版搭配医疗险组合要好于金诺优享搭配的医疗险。

总结：

常青树多倍2.0版是重疾分组好，赔付次数多，轻疾赔付额度好，保障全面，搭配医疗险表现优秀，费率上有一定优势。

金诺优享作为老牌太平洋保险的主打产品，轻重疾能满足基本的需求，交费期选择局限性，不利于杠杆效应以及豁免的发挥，搭配医疗险续保上不好，组合投保整体上功能稍微偏弱了点。

百万医疗险是重疾险的补充，对大病医疗花费报销有着重要的作用。百万医疗险我们要关注续保、医疗保障和免责是否在合理范围。

信泰全民e保B款，有一般医疗金和重大疾病医疗金的保障，采取附加恶性肿瘤疾病保险，确诊恶性肿瘤即赔付一万。费率便宜，但是续保条款并不明确。那么是否值得购买？

本文主要分析：

1、信泰全民e保在保障方面、费率上的比较优势

2、信泰全民e保在续保、免责、免赔额上需要留意的细节

一、基本产品信息了解

比较优势：

1、可以独立购买 无需捆绑主险

信泰全民e保B款可以单独通过线上购买，无需担心像其他线下产品需要捆绑主险才可以购买。渠道独立也比较方便便捷。

2、医疗保障全面

信泰全民e保的这款产品分为一般医疗和重大疾病医疗，对恶性肿瘤有额外保障。覆盖了就医所可能遇到的医疗花费，如住院医疗金、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊，涵盖全面。可以附加恶性肿瘤疾病保险金，确诊恶性肿瘤即给付1万，做医疗费的补充。

3、费率上算便宜

百万医疗基本上都是花费低可获取高保障，信泰全民e保整体费用算比较低的，与同类产品对比如下：

需要留意的细节

1、续保条款内容有歧义

百万医疗险的续保是非常关键的，若是续保跟不上，百万医疗的意义也会打折扣。信泰全民e保的这款续保条款有歧义，可看出条款内容中前后有矛盾，前面说要审核同意并收取保费，然后续保延续一年，后面又说不会因为理赔或健康变化拒绝续保，既然承诺续保，又加上审核同意，存在一定的歧义，条款规定如下：

2、绝对免赔

百万医疗险往往在门槛比较高，有免赔，对于重疾医疗有的是不设置免赔额的。信泰的全民e保免赔是绝对免赔，一般医疗和重疾医疗都有1万的免赔门槛。

3、免责范围需要留意

免责是指保险公司不要承担责任的范围。百万医疗险的免责需要留意，像宫外孕，同类百万医疗险有的是可保范围，但是信泰全民e保是不保的。

总结：

信泰全民e保能够独立购买，不需要捆绑主险，医疗保障全面，恶性肿瘤额外有补贴。只是续保不明确，造成了一定的局限。

复星联合健康保险这家保险公司业务主要放在互联网保险上，它旗下的的保险产品一直也是以性价比著称。康乐一生2019是复星联合健康保险旗下康乐一生系列重疾险的最新款，这款产品保障很足，秉承复星联合一贯的高性价比的传统，且在保额设置上有独到之处。但是需要注意其疾病定义上存在的缺陷。

瑞泰人寿同样是靠性价比在竞争激烈的互联网保险市场里占有一席之地的小保险公司。瑞泰瑞盈重疾险是瑞泰人寿推出的一款线上重疾产品。这款产品保障齐全，价格便宜，缴费期最高可选缴至70岁，而且对老人投保很友好，不会出现保费倒挂现象。

具体的，本文将从两款产品在身故赔付、基本疾病保障、价格及适用人群等几个方面来做比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期与保障期限长短有不同

1.在保障期限上

两款产品在保障期限上除了保障终身这一选项之外。还可以选择保障到固定的年龄，瑞泰瑞盈是可以保至60/70岁，康乐一生2019则是可以选择保至70/80岁。保障期限越短，保险价格越便宜。但是一般来说，如果要选择保到固定年龄，70岁不太合适，80岁可能会更好。

2.在缴费期限上

两款保险在缴费期限上都非常灵活，有多种选择。其中，康乐一生2019最高支持分30年缴费，在市场上已经比较出色的了。瑞泰瑞盈缴费期限则更加长，最长缴费年限可以选择缴至70岁。例如：如果是20岁投保，缴费期限可达50年。一般来说，缴费期限越长越好。

区别二：身故赔付有所不同

瑞泰瑞盈在身价保障上有大缺陷，即其身故没有任何赔付。如果不幸意外身故，那就相当于保费打水漂了。如果准备投保这款产品，应该搭配其它身价保障类产品，如定期寿险进行投保。

而康乐一生2019有身故赔付，赔付额度是被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额。显然，康乐一生2019在身价保障上比瑞泰瑞盈做的要好。

区别三：基本疾病保障内容有所不同

1.在轻症赔付上

在轻症保障上，瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额。

康乐一生2019轻症保障，最多赔付三次。在赔付额度上，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔付40%保额，第三次赔45%保额。

在轻症保障上，明显的康乐一生2019要优于瑞泰瑞盈重疾险。

2.在重症疾病的保障上

两款重症疾病的保障都是只赔付一次。但是康乐一生2019有特色的前十年额外保额，如果在保单前十年内出险，赔付额度为130%保额。如某人30岁投保30万保额该保险，如果其在40岁之前患重疾，则保险公司赔付39万而不是30万。另外康乐一生2019还有恶性肿瘤二次赔付，恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。

康乐一生2019在重症保障上也略优于瑞泰瑞盈重疾险。

区别四：价格及适用人群有不同

1.在价格上

在相同的投保条件下，对比两款产品的价格可以发现：有完整身故赔付的康乐一生2019相比于没有身故赔付的瑞泰瑞盈重疾险，在价格上还是要贵出许多的。但整体上，两款产品在各自的领域都是属于有比较高性价比的保险的。

2.适用人群分析

瑞泰瑞盈除了本身价格低的优势外。还有两个值得说的地方，一个是缴费期限长（最长为缴到70岁）。总保费差不多的情况下，每期缴费压力更小，更有利于预算不足的人投保。另一个是最高投保年龄可达70岁，而且关键在于，比如就算是70岁投保20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。对于年纪较大，身体还健康的人来说是个不错的选择，不会出现保费倒挂的情况。

康乐一生2019相比于康惠保旗舰版瑞泰瑞盈重疾险而言，在轻症重症等保障上都更足。还有瑞泰瑞盈重疾险没有的身价保障，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。

1.在缴费期限上与保障期限上：瑞泰瑞盈是可以保至60/70岁，最高缴费到70岁。康乐一生2019则是可以选择保至70/80岁，最高分30年缴费。

2.在身价保障上：瑞泰瑞盈无身故赔付，康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。

3.在基本疾病保障上：瑞泰瑞盈重症轻症都是赔付一次，轻症每次赔25%保额。康乐一生2019重症是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤二次赔付，且前十年享有额外30%基本保额。轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。

4.在价格上：瑞泰瑞盈重疾的价格要更低。

总结：

瑞泰瑞盈重疾险的价格更低，缴费期限更长，老人投保也不吃亏。但是保障内容要劣于康乐一生2019。另外，选择投保这两款产品的朋友需要注意，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险。投保应该补充其它可单独出售的医疗险。

信泰完美人生守护重疾险是在知名线上保险平台“梧桐树保险网”上出售的一款互联网重疾险，它是由信泰人寿为“梧桐树保险网”定制的一款产品。从保险本身来看，这款产品投保灵活，保障全面，价格还便宜，还有针对儿童的额外保障。需要注意的地方就其是在险种组合上的缺陷。

天安人寿虽然不如平安、太保这样的保险公司出名，但在我国寿险公司中也是排名前十的大保险公司。最近推出了一款新产品健康源2019增强版颇为火爆，这款产品是健康源2019的升级版本。其保障充足而全面，轻症保额高，重症保额会增长，还有恶性肿瘤多次赔付。可附有满期返保费的两全险。但是在疾病定义情况上需要注意。

具体的本文将从身价保障、基本疾病保障内容、价格及适用人群几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：身价保障有不同

完美人生守护重疾的身价保障是标准情况，即如果被保险人18岁前身故退保费，18岁后身故则赔付保额。虽然这在线下产品中比较普遍，但是完美人生属于线上重疾险产品，有不缩水的身价保障还是不错的。

健康源2019增强版在身价保障上是，被保险人18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。相比于固定赔付保额，健康源2019增强版这样的设置可以避免出现保费倒挂现象。

另外在附加了两全险的情况下，该产品的身价保障进一步升级，该两全险提供的额外保障是：

1.附加险保障期内身故，在主附险已交保费和与附加险已交保费的160%两者之间选较大者进行赔付。

2.平安活过保障期，返还所有已交保费。

例如，某30岁男投保该保险，30万保额分20年缴，主险每年交7533元，附加险每年交1845元（保至75岁）。如果其在40岁时不幸意外死亡，则赔付主险赔付30万保额，该附加险赔付主附加险已交保费即（7833+1845）*10=93780,共计赔付3093780元。

如果该男子平安活到75岁，则一次性领取所有已交保费，即领取187560元。

区别二：基本疾病保障内容不同

1.在轻症保障上

信泰完美人生守护轻症最多赔付3次，每次赔付的额度比较高达到了保额的45%，这在市场上属于少见的高比例轻症赔付。

健康源2019增强版轻症赔付最多赔付4次，每次赔付的额度同样非常高，其每次也是赔付保额的45%。而市面上大多数重疾险轻症赔付额度在20%~30%保额之间。

需要注意的是这两款产品轻症都有隐形分组，加大了多次理赔的难度：

2.在重症赔付上

完美人生守护重疾重疾保障是最多赔付5次，在赔付额度上每次都是赔保额。其重症疾病分为5组，但是比较好的一点是，其重症分组比较合理，恶性肿瘤被单独分为了一组。这在重症分组中是最好的一种情况。

健康源2019增强版重症赔付最高可赔付六次，在重症赔付保额上很高。首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值，之后的重症疾病赔付保额会递增。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，到第六次时赔150%保额。其重症也是进行分组，共分为6组，其中恶性肿瘤也是单独分组。

区别三：日常投保组合有不同

信泰人寿由于是线上产品，是不能附加医疗险的。这也是它的一大缺陷，如果准备投保这款产品，应注意补充。

1.在无免赔医疗险上

健康源2019增强版可附加天安住院费用医疗险，保证续保5年，但是保额比较低仅有一万元。

2.在百万医疗险上

健康源2019增强版可以附加天安健康尊享百万医疗，保障住院期间发生的相关医疗费用。续保每年都要进行审核。

区别四：价格及适用人群

1.价格对比

对比两款产品的价格，发现无论健康源2019增强版附加两全险与否，在价格上比起线上重疾险完美人生守护重疾要是要存在不小的劣势的。

2.适用人群分析

健康源2019整体保障要比完美人生守护更充足一些，包括重症赔付的保额更高、分组更合理。身价保障更充足，还有特色的附加两全险进一步做高了身价保障。而且其整体价格在线下重疾险市场中比较有竞争力，重视身价保障，希望到年老时可以领回保费的朋友可以考虑这款产品。

完美人生守护重疾是线上保险，整体保障齐全，身价保障无缩水。关键是价格非常便宜，只是在售后服务与理赔便捷度上，信泰人寿相比于天安人寿还是存在劣势的。预算不是很足的，对理赔速度不是敏感的可以买这款产品。要注意这款产品在险种组合上的缺陷。

1.在身价保障上：完美人生守护重疾18岁前身故退保费，18岁后身故则赔付保额。健康源2019增强版18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。

2.在基本保障内容上：完美人生重疾分5组赔5次。轻症赔3次，每次赔45%保额。健康源2019增强版轻症中症重症都是多次赔付，且重症保额会增长，轻症中症保额很高。

3.在日常投保组合上：信泰完美人生守护重疾不能附加医疗险。健康源2019增强版附加住院医疗保证5年续保，百万医疗每年续保都要审核。

4.在保险价格上：完美人生守护重疾的价格更低。

总结：

这两款产品一个是线上重疾险，一个是线下重疾险。作为线上重疾险的完美人生守护突出特点是价格便宜，但是在险种组合和售后服务上有缺陷。线下重疾险健康源2019增强版价格虽然比完美人生守护要高不少，但是保障更充足全面，还有附加两全险，做到了生老病死都有保障。

华夏人寿是目前国内寿险业中排在前四的大保险公司，旗下产品一直以性价比著称，在市场上有着不错的口碑。最近华夏人寿对之前热卖的的一款产品华夏常青树多倍版进行了升级。新生的华夏常青树多倍版2.0在保留原产品多次赔付的特征外，升级了重症与轻症保障。价格也并没有提高，可谓加量不加价。值得留意的地方是这款产品的分组问题。

天安人寿是国内前十的寿险公司，旗下产品爱守护重疾系列在线下重疾险市场上有不错的知名度。爱守护2019是天安爱守护重疾系列2019年的最新版本。这款产品保障充足，赔付次数多，赔付额度高。还搭配有特色的两全保险，做到生老病死都有保障。缺点就是要注意疾病分组的问题。

具体的，本文将从两款产品的相似点、轻重症基本保障内容的赔付细节、价格等几个方面来进行比较分析。

一、产品基本信息对比

二、产品相似点

爱守护2019与常青树多倍版2.0都是以多次赔付著称，在一些保障细节上也有一定的相似之处。首先，在投保时的缴费期限上。这两款产品虽然缴费期限的选择都比较灵活，但是在最高缴费年龄上却有不足之处。两款产品的最高缴费年龄都是分20年缴费，与主流的分30年缴费存在差距。此外，两款产品重症赔付都是分6组赔6次（但是赔付额度会有不同，下文会介绍）。在保障时间上都是保障终身。

区别一：身价保障有区别

两款产品都有身价保障，其中常青树多倍版2.0的身故赔付是，被保险人18岁前身故赔两倍保费，18岁后赔在现金价值、保额与已交保费之间取较大值。

而天安爱守护2019的身故赔付是，18岁前身故是退两倍已交保费，18岁后身故是在保额/保单现金价值之间取较大值。两款产品基本一致。但是，天安爱守护2019还可以附加特色的两全险，使得身价保障更高。这款两全险的保险责任是：

1.如果在保险期间内不幸死亡，则在“主险附加险所交保费”与“附加险所交保费160%”两者之间取较大值赔付。如30岁男，30万保额分20年缴，主险保费7617/年，附加险保费1593/年，如果该男子不幸在40岁时意外身故，则保险公司赔付主险30万保额加上主险与附加险所交保费（7617+1593）*10=92100，共计赔付392100元。

2.如果被保险人平平安安活过附加险的保障期，则保险公司退还所有已交保费。

区别二：重症保障赔付额度有不同

前面提到了这两款产品重症保障都是分六组赔付六次，但是它们在赔付额度上有一定区别。其中，常青树多倍版2.0就是简单的赔付保额。而天安爱守护2019在重症保额设置上很独特，首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，第六次赔150%。

另外值得一提的是，两款产品重症虽然都有分组，但是都把恶性肿瘤单独进行了分组，是重症分组里比较好的一种情况。

区别三：轻症保障赔付次数和赔付比例有所不同

常青树多倍版2.0轻症保障是保35类轻症，最多赔付三次，首次赔付比例是35%保额，第二次35%，第三次40%.

天安爱守护2019轻症赔付最多赔付4次，且每次赔付的额非常高，为保额的45%。这在所有重疾险产品的轻症责任中都是属于很高的赔付比例了。

需要注意的是这两款产品都存在着如下的轻症隐形分组，加大了多次理赔的难度：

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

常青树多倍版2.0可以附加零免赔的华夏住院费用2014。保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。

爱守护2019可以附加天安住院费用医疗保险，这款产品保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。而且，这款产品条款里有规定：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

2.在百万医疗险

常青树多倍版2.0可以附加华夏医保通普惠版。华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核，是百万医疗险中比较好的一种续保情况。

健康源2019增强版可以附加天安健康易享百万医疗，这是一款保证5年续保的中端医疗险：

区别五：价格差别

两款产品都是性价比比较高的线下产品，其中，华夏常青树多倍版2.0的价格要更低一些。

1.在相似点上:两款产品都是保障终身，最高分20年缴费。重症都是分六组赔六次。

2.在身价保障上：常青树多倍版2.0是18岁前身故赔两倍保费，18岁后赔保额在现金价值、保额与已交保费之间取较大值。爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。

3.在重症保障上：两款产品都是分六组赔六次。爱守护2019的重症保额会增长。

4.在轻症保障上：常青树多倍版2.0轻症赔三次，赔保额30%-40%。爱守护2019轻症赔4次，每次赔保额的45%。

5.在日常投保组合上：常青树多倍版2.0附加的无免赔医疗险保证续保5年，百万医疗险续保不需要审核。爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保。

6.在价格上：常青树多倍版2.0价格更低。

总结：

两款产品在线下重疾险市场中都是属于比较高性价比的保险产品，爱守护2019在整体保障额度上要略优于华夏常青树多倍版2.0。但是常青树多倍版2.0价格要更低，且附加医疗险的续保性优越。

复星联合健康是在互联网保险时代发展迅速的一家保险公司，这家公司推出了许多款线上保险。其中，达尔文一号是其比较早推出的一款颇具人气的产品。达尔文一号价格便宜，基本保障齐全，特色有赔轻症增加重症保额机制。只是需要注意险种组合上的天然缺陷。

海保人寿是去年才成立的一家年轻保险公司，其发展策略也是靠高性价比的互联网保险来打开局面。最近海保人寿推出的芯爱重疾险便是扛起这面大旗的拳头产品，这款产品保障全、价格低、还有有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从两款产品的身故赔付额度、基本保障内容细节、价格及适用人群等几个方面来进行分析。

一、产品基本信息对比

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

二、产品相似点

芯爱重疾和达尔文一号同属线上重疾保险，在保障内容上也有一定相似的地方。首先，在保险缴费期限上，两款产品都比较灵活，且在最长的缴费期限上都是30年。一般来说，缴费期限越长越好。其次，在保险保障期限上，这两款产品除了保障终身之外，都可以选择保定期（保至60/70岁）。保障期限越短，保费越便宜。另外在重症保障上，两款产品都是单次赔付。

区别一：身价保障有不同

这两款产品对身故都承担保险责任，但是都是缩水后的身故赔付。其中，芯爱重疾身故是退已交保费，如果不幸意外身故，则相当于没买保险。达尔文一号，18岁前退已交保费，18岁后退现金价值。一般来说，在保单的很长一段时间内，现金价值都要低于已交保费（保单前30年左右）。总之，两款产品在身价保障上都显得不太足够。

区别二：基本疾病保障细节有不同

在轻症保障上，达尔文一号轻症赔三次，每次赔付保额的25%，最多可以赔三次。另外比较有意思的一点是，达尔文一号这款产品每赔付一次轻症，重症赔付保额就增加10%。这款产品缺点是存在隐形分组：

隐形分组的存在加大了多次赔付的难度。

芯爱重疾轻症保障最多赔3次，每次赔付30%保额。此外还有其中症赔付，最多赔付两次，每次赔保额的50%。

值得一说的是，虽然两款产品的重症赔付都是只赔付一次。但是芯爱重疾还有对恶性肿瘤和心脑血管病的额外保障。包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

整体来说，芯爱重疾在基本疾病保障内容上要优于达尔文一号。

区别三:价格及适用人群不同

1.价格

两款产品的价格差别不大，在身价保障上略差一点的达尔文一号价格也要稍低一点。

2.适用人群

通过前面的比较分析我们可以发现，芯爱重疾和达尔文一号在投保细节和保障细节与许多相似之处。但是，芯爱重疾在身价保障上与轻症疾病的赔付额度上相比于达尔文一号还是有一定的优势的。另外，芯爱重疾还有额外的心脑血管病二次保障。在价格基本一致的情况下，芯爱重疾的性价比是要高于达尔文一号的。但是需要注意的地方是，由于海保人寿是去年才成立的新保险公司，在售后网点上非常缺乏。海保人寿目前仅有海南总部，而服务网点的有无直接决定了售后服务质量与理赔便捷度。海保人寿无疑在售后上存在劣势。反观复星联合健康，虽然也不是大保险公司，但是在服务网点的数量上还是占优势的，其在北上广外加四川有分支机构。

1.在相似点上：两款产品在缴费期限、保障期限、重症赔付次数上基本一致。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故是退已交保费。达尔文一号，18岁前退已交保费，18岁后退现金价值。

3.在轻症保障上：芯爱重疾最多赔三次，每次赔30%保额。达尔文一号最多赔三次，每次赔25%保额。

4.在价格上：芯爱重疾价格略高于达尔文一号。

总结：

芯爱重疾和达尔文一号两个都是性价比比较高的互联网重疾险，芯爱重疾在整体保障上要更充足。但是在售后服务等方面要差于达尔文一号。两款产品都应该要注意在险种组合上的缺陷，即身为线上产品不能附加医疗险的问题。

华泰保险旗下的一款福佑一生富有特色，保150种轻重疾，轻重疾双重豁免，重疾赔完后身价仍有50%保障，60岁后自带住院津贴，但是可搭配医疗险中保障内容有缺口，额度上后续略有不足。

那么福佑一生的保障优势是否值得购买，本文主要分析：

1、福佑一生在重疾赔付、身价保障、轻疾定义上的比较优势

2、福佑一生在轻疾赔付额度、费率和医疗险上需要注意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾赔付好

福佑一生的重疾赔付是按保额/现价/保费取大，不像同类产品中只是按保额赔重疾，对于高龄人士来说是有利的，可以防止保费倒挂现象，即指保费大于保额的情况。

2、身价保障好

福佑一生的身价并没区分未成年人和成年身价保障区别，只是在条款中规定过了90天等待期后，按照保额/保费/现价取大来进行赔付。防止高龄投保后出现保费倒挂；另外，重疾赔付后合同有效，过了一年后身故仍可赔付50%保额，变相提高了身价保障，按照一般重疾险的做法重疾赔付后是没有身故保障的。

3、轻疾疾病定义好

福佑一生是轻疾多赔，疾病重叠情况少，原位癌是单独进行赔付，并没有如同类产品中，只是涵盖在极早期恶性肿瘤中，相当于轻疾癌症有多赔可能性，条款规定如下：

4、60岁后有住院津贴

住院津贴设定承担了部分医疗补助的功能，前提是60岁前没得过任何一种重疾，60岁后经医院认定需要住院的，按照本合同约定的基本保险金额的0.1%乘以住院天数。有以保额30%为上限，

需注意，如果在给付重大疾病保险金前，我们已依本合同给付过住院关爱津贴保险金，则在给付重大疾病保险金时，需扣除已给付的住院关爱津贴保险金。

5、搭配无免赔医疗有续保优势

福佑一生重疾险搭配的附加安康无忧住院医疗险是保证续保3年，对于身体弱的群体有优势。

需要留意的细节

1、轻疾赔付低

福佑一生这款产品的轻疾多赔，赔付只有20%，额度比同类主流产品轻疾赔付额30%要低些。

2、费率较高

福佑一生与同类产品对比，同样保额情况下，交费要更贵些，对比如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、应付大病医疗花费的医疗险保障有缺口

福佑一生可搭配的康顺无忧医疗险，不仅续保年年审核且不保证续保，在医疗保障上覆盖面不广，不包括门诊手术费，住院前后门急诊费用，保障额度不像平安e生保额度有上百万。只是没有设置相应的免赔额。

4、重疾单赔，无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

福佑一生是一款重疾单赔险种，赔付方式对大龄人士友好，重症和身价保障不会出现保费倒挂，轻症原位癌单独赔一次，比较优秀，增加的60岁后津贴保障对老人实用性高，不过组合的医疗险后劲不足，续保年年审核且保障范围有缺失，另外交费不便宜，考验交费能力。

中国人寿多年来一直排在我国寿险公司的第一位，国寿的品牌形象深入人心。它旗下的保险产品也都有很高的知名度，国寿福臻享版就是国寿经典国寿福系列保险产品的最新款。这是一款以寿险合同为主，附加重疾等其它的责任的产品组合。基本保障齐全，亮点在于附加意外险赔付门槛低。但在附加医疗险的续保问题上需要留意。

华泰人寿是一家合资保险集团华泰集团旗下的寿险公司。福佑一生是其拳头重疾险产品。这款保险保障多，轻疾多次赔付门槛低，有特色生命关爱金和住院津贴。但是要注意险种组合的续保问题。

具体的，本文将从缴费期限、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期限长短不同

华泰福佑一生最长是可以分20年缴费，而国寿福臻享版最长可以分30年缴费（优惠一年保费，实际上是分29年缴费）。一般来说，缴费期越长对消费者越有利。缴费期越长，首先是每期缴费压力更小，更有助于发挥保险的杠杆作用。其次，缴费期越长越有利于发挥保险的保费豁免功能。再次，对于一些保险，附加医疗险的保障期是和主险缴费期一致的，缴费期越长，附加医疗险保的越久。

区别二：身价保障有所不同

这两款产品都有身故赔付，但是在赔付额度上存在差别。其中，国寿福臻享版身故就是赔付保额（注意国寿福臻享成年后才能投保）。而华泰福佑一生身故赔付额度是在保额/已交保费/现金价值之间取较大值。福佑一生的这种赔付模式避免了保费倒挂，要更加合理一些。

区别三：轻症疾病定义有所不同

在轻症疾病定义上，华泰福佑一生在高发轻症原位癌的疾病定义上有优势，国寿福臻享版关于原位癌的疾病定义是这样的：

而华泰的则是：

即华泰福佑一生原位癌是与其它早期病变分开赔付的，鉴于原位癌是第一高发轻症疾病，华泰这样的疾病定义显然是更好的。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

福佑一生可以附加安康无忧住院费用医疗保险，这是一款保证3年续保的零免赔医疗险零免赔医疗险，每个保证期届满再续保需要重新审核。

国寿福臻享版可以附加国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，保障住院期间医疗费用，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。

2.在百万医疗险上

福佑一生可以组合华泰保险旗下泰然无忧百万医疗险进行投保，这是一款保障全面的医疗险，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用等都可以报销。但是在续保上就要打上问号：

国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。这款保险在续保上，前两年需要审核，投保第三年起续保就无需审核了。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：价格及适用人群分析

1.价格对比

对比两款产品的价格发现福佑一生的价格要比国寿福臻享版高一些。

2.适用人群分析

福佑一生价格高，额外保障也多。福佑一生在产品特色上，第一有生命关爱金：如被保险人罹患重疾，确诊后生存超过一年，然后不幸离世。则保险公司除确诊时给付重疾保险金外，在被保险人离世后再额外给付50%保额的生命关爱金。即总共赔付150%保额。生命关爱金的存在体现了保险公司对被保险人家人的关爱，也体现了被保险人对家人的责任感。第二，这款保险有住院关爱津贴保险金：60岁之前没有患重疾，那么60岁之后住院，保险公司每天按保额的0.1%给付住院津贴，累积最多赔付保额的30%。整体上，福佑一生保障全面，但是价格也不便宜。预算充足的人才去考虑。

国寿福臻享版产品宣传是一款附有轻重疾责任的终身寿险，实际整体上和一般终身重疾险区别不大。视为重疾险来看，这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔。整体上，这款保险保障全面，附加意外险有特色，适合对意外险需求较高如长期驾车人员进行投保。

1.在缴费期限上：福佑一生最长分20年缴费，国寿福臻享版最长分29年缴费。

2.在身价保障上：福佑一生是在保额/已交保费/现金价值之间取较大者，国寿福臻享版则是退保额。

3.在日常投保组合上：福佑一生可以附加保证三年续保的无免赔住院医疗险与不保证续保的百万医疗险。国寿福臻享版可以附加每年要审核的零免赔住院医疗和续保第三年起免检续保的百万医疗。

4.在价格上：国寿福臻享版价格更低。

总结：

福佑一生和国寿福臻享版这两款产品基本保障都齐全，没有丢失。但是在产品特色上有不一样的地方，福佑一生特色是有生命关爱金和住院关爱津贴保险金。国寿福臻享版则是可以附加理赔门槛低的意外险。投保应结合自己的需要去考虑。

福禄康瑞2018依托大品牌中国太平，用户信赖感强，150类轻重疾保障，单赔重疾，多赔轻症，投保覆盖年龄到65岁，在传统的线下产品中有费率优势。

常青树多倍2.0版是在常青树多倍版的基础上有升级，不仅保留了重疾分组合理，且轻中重疾保障全，搭配附加医疗险一起构成了华夏核心优势。

那么，两款产品适合哪类群体，两款产品有何不同，本文主要分析：

1、两款产品投保年龄覆盖面不同

2、两款产品承保内容细节上的不同

3、两款产品搭配医疗险续保和保障内容的不同

4、两款产品不同年龄交费价格的对比

5、适用群体的细节分析

一、产品基本信息

区别一：投保覆盖年龄不同

常青树多倍2.0版的投保年龄是覆盖到55岁，太平福禄康瑞2018的60岁-65岁的高龄老人也可进行投保。

区别二：承保细节内容不同

重疾保障：

常青树多赔2.0版是重疾分组多赔，高发癌症单独一组，有利于获赔概率提升，理论上比癌症不单独一组赔付好，首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大赔付，防止保费倒挂现象发生。

太平福禄康瑞2018是单次赔重疾，出现的情况重疾赔付后，合同终止，可能后续无法再次投保重疾产品。

轻疾保障：

常青树多倍2.0版轻疾赔付以5%保额递增，赔付比例要好过太平福禄康瑞2018，太平福禄康瑞2018的按20%比例赔付，两款都是属于多赔型的轻疾产品，都无法避免出现了疾病重叠的情况，只是疾病重叠的情况会有不同，如下表所示：

中症保障

太平福禄康瑞2018是中症疾病定义包含在轻症里面，没有单独划分成中症。

常青树多倍2.0版是有增设中症，原在轻症疾病中的，单独划分，间接提高了赔付比例。

区别三：身价和医疗险不同

身价保障上：

常青树多倍2.0版是成年后按照保额/保费/现价取大赔付，防止保费倒挂。太平福禄康瑞2018是成年后赔保额。两款产品赔付还是有着明显不同。

医疗险搭配上：

重疾险搭配医疗险，被保人健康保障体系才算完整。

华夏常青树多倍2.0版的核心优势，离不开其组合的医疗险，常青树附加住院费用2014保证续保5年，

其百万医疗华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

太平福禄康瑞2018搭配的附加真爱健康医疗2019续保不保证，续保审核严格对于身体较弱的群体不利。

百万医疗险太平超e保产品也是续保审核并没有写明，只是提到了续保流程问题，保障内容上不包括住院前后门急诊费用，保障覆盖面有缺口。如下：

区别四：不同年龄的交费价格

太平福禄康瑞2018在线下传统的重疾险产品费率上有一定优势的，与华夏常青树多倍2.0版费率对比如下：

区别五：适用人群不同

常青树多倍2.0版保障内容特色，重疾分组合理且癌症单独一组，轻疾赔付比例递增，搭配表现优秀的医疗险，适合注重保障的全面性和医疗险的续保和保障内容的群体可以关注，价格上也相对高不了太多。

福禄康瑞2018轻重疾保障能满足基本需求，医疗险这块表现不如华夏的医疗险有优势，但是依靠的公司-太平保险是老品牌且规模大，价格在传统线下产品还是有一定优势，追求品牌溢价的群体可以考虑。

小结：

1、投保年龄：常青树多倍2.0版是覆盖到55岁，太平福禄康瑞2018是投保年龄覆盖到65岁，太平投保年龄覆盖更广。

2、承保内容细节：重疾保障上：常青树多倍2.0版重疾分组多赔，癌症单独分一组，太平福禄康瑞2018是重疾单赔。

轻症赔付上，两者都有疾病重叠，华夏常青树多倍2.0版轻疾赔付比例要更高些，且赔付是采用递增式赔付，太平福禄康瑞2018是赔付额度20%

中症上：华夏常青树多倍2.0版有其他产品划分为轻症的疾病，是单独作为中症保障，间接赔付比例有提高。太平福禄康瑞2018是传统轻重疾保障。

3、身价和医疗：常青树多倍2.0版身价设计好，医疗险和重疾组成的保障为被保人提供了强有力的健康体系。太平福禄康瑞2018身价和医疗这两块稍逊。

4、费率上：太平福禄康瑞2018的费率比华夏常青树多倍2.0版的便宜。

总结：

太平福禄康瑞2018作为老牌保险公司旗下热门产品，轻重疾保障全，线下产品中费率还是有优势的，医疗险组合上还是有一定局限性。

常青树多倍2.0版是继承了老版多倍版的优势，重疾分组，癌症一组，轻中重疾赔付好，身价和首次重疾确诊赔付设计好，重疾+医疗双重保障，在重疾产品中还是有着其优势的。