华夏人寿常春藤多倍版是口碑比较好的重疾多次赔付产品之一，重疾分组科学合理，恶性肿瘤是单独一组，大大提高了二次获赔的概率，增加了中症保障，中症和重疾种类对应，可能赔完中症后赔大病。保障全面能满足大部分人的需求。

同方全球康健一生新多倍保，取消了重疾分组，直接采取重疾多次赔付且不分组的人性化设计，对未成年人保障和身价保障上很有特色。

两款个性非常鲜明的产品，在下列情况存在区别：

1、两款产品在重疾保障上不同

2、两款产品在少儿保障方面以及两款产品价格对比分析

3、两款产品在附加医疗险上的保障细节有不同

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、轻疾种类都有重叠

康健一生新多倍保和常春藤多倍保在轻疾疾病定义上有重叠现象，并不是实打实的赔付。指的是多种疾病只赔付一种的情况。如下：

2、间接提高赔付比例

康健一生新多倍保和常春藤多倍版都有增设中症保障，中症疾病是往往在同类产品中列为轻症的，单独划分，将赔付比例从30%提高到了50%。另外中症与重疾疾病有对应关系，且可能赔付中症后，有重疾赔付发生。

区别一：重疾保障有不同

康健一生新多倍保是重疾不分组多次赔付，间隔有365天以上，不分组多次赔一般还是比较少见。

常春藤多倍版是重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，没有与其他疾病混为一组，大大增加了二次获赔几率。

区别二：在少儿保障方面有不同

康健一生新多倍保在少儿特定重疾上额外赔付，且针对未成年人身价是按3倍保费保障的。整体上对于少儿群体投保有利。

常春藤多倍版没有对保障群体细化，只是笼统的分为轻中重疾病保障。

区别三：身价保障有不同

康健一生新多倍保是身价按保额赔。常春藤多倍版是身价和首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付的，有利于高龄人士，防止保费倒挂现象发生。

区别四：附加医疗险有不同

住院医疗险：

华夏常春藤多倍版附加住院医疗2014保证续保5年，对于慢性病患者以及身体较弱的群体比较适用，如：

康健一生新多倍保适用的附加住院医疗需要在投保的时候详细了解是否可附加。

百万医疗险：

华夏常春藤多倍版附加医保通普惠版保障全面，且续保宽松无需审核，只是要考虑停售的问题。若是没有发生理赔，可以降低免赔额，整体上特色十足。

康健一生新多倍保的御护一生的续保是要严格，需经公司同意才可，如下：

区别五：费率有不同

康健一生新多倍保在保障上更为全面，华夏常春藤多倍版的内容上更丰富，两者费率差别大，如下：

小结：

1、重疾保障：康健一生新多倍保重疾不分组，明显要强于常春藤多倍保重疾分组，常春藤重疾分组，恶性肿瘤可单独一组，二次获赔几率还是有的。

2、身价：康健一生新多倍保的身价赔保额，常春藤多倍保的身价和重疾赔付利于高龄人士，防止保费倒挂。

3、附加医疗险：华夏常春藤多倍保附加医疗险组合明显要强于康健一生多倍保。

总结：华夏常春藤多倍保性价比要更高，保障全面，身价和首次重疾保障利于高龄人士投保。康健一生新多倍保保障上更富有特色，群体划分更为细致，对少儿群体保障有一定优势。

华夏人寿新上线的常青树多倍版2.0在原有老版常青树多倍版（已停售）的基础上有升级，轻症赔付比例采取递增的方式，重疾分6组赔6次，大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险，在费率上比老版的稍微贵点，与常青树多倍版相比，这款2.0版本有何不同？这款新上线的产品是否值得购买，有哪些需要注意的细节呢？

本文主要分析：

1、常青树多倍版2.0在分组、保障以及医疗上的优势

2、常青树多倍版2.0在交费期、疾病划分、费率上的不同之处

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻中重疾保障全 重疾和身价设计好

常青树多倍版2.0保障全面，轻重疾多赔，有增加中症保障，中症疾病是有将部分轻症的疾病划拨过去的，间接提升了赔付的比例。加上完整的附加医疗险，重疾医疗无丢失，被保人健康保障体系完整。

首次重疾和成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

2、轻疾赔付比例好 无间隔

常青树多倍版2.0的轻疾赔付比例采取以5%的递增方式增加，首次是30%的赔付比例，依次为35%、40%的赔付比例，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。

3、重疾分组科学 高发癌症单独一组

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，常青树多倍版2.0高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要稍好一点点，大大增加了二次获赔的概率。

4、医疗险表现优秀

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。常青树多倍版2.0住院费用补偿2014保证续保5年的优势，对慢性病群体是相对有利的。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

留意的细节

1、交费期限只支持20年 不支持30年

一般重疾产品有30年交费期，交费期限长，同样保额交费压力小；交费期限长，附加医疗险保的长；交费期限长，更有利于发挥豁免优势。常青树多倍版2.0仅支持20年交费，没有30年交费。

2、常青树多倍版2.0费率高于老版

比原来老款的常青树多倍版的费率要稍贵。与同类其他线下产品对比，费率差别在于：

2、留意轻疾划分

常青树多倍版2.0的轻疾是多次赔付，出现疾病种类有重叠的现象，即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下：

3、留意轻疾疾病定义

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与同类产品轻疾定义对比如下：

在上表中，早期癌症、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭上基本保持一致，在不典型急性心肌梗塞中的理赔门槛要更宽松，要求四项条件中选择2条符合的，对于轻微脑中风后遗症中的要求也相对较低，只要求3级或3级以下的运动障碍。

划重点：线上产品 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

4、癌症不能单独多赔

在重大疾病中，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像早期癌症，如前列腺癌，乳腺癌，甲状腺癌，五年生存率非常高，复发转移或持续存在的可能性高。

不少重疾险，如果首次发生重疾为癌症，间隔三年以后，发生新发癌症、前一次癌症持续存在、复发或转移，可以赔第二次。癌症如果能够单独多赔，实际意义更强。

总结：常青树多倍版2.0是华夏人寿热卖的重疾险之一，轻中重疾保障全面，一般住院医疗险2014和医保通旗舰版一起投保，附加的两款医疗险续保上都很好，只是癌症不能单独赔多次，整体组合加在一起保费上也不低，可以主险保额买低一点，运用好华夏（医疗）网点多的优势，搭配好性价比高的线上重疾险，癌症可以单独多赔，那样交费上整体会更便宜。

使用支付宝比较多的朋友，可能会留意到支付宝保险里最近新上了一款名为健康福重疾的保保产品。这款产品是人保健康为支付宝定制的一款定期重疾险。其保障全面，价格便宜，投保灵活。缺陷是不能附加医疗险。

信泰人寿完美人生守护重疾是另一个线上保险平台梧桐树保险上的独占产品。这款产品保障齐全，身价保障无缩水，还有针对儿童的额外保障。但是需要注意险种组合上的。

两款线上产品，究竟各有哪些优劣势呢？本文将从两款产品的保障期限、基本疾病保障内容、价格及身价保障等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限和价格不同

这两款产品的的缴费期限最长都是可以分30年缴费，但是在保障期限上却有很大的区别。

其中，完美人守护重疾的保障期限是保终身，这属于比较普遍的情况。而健康福重疾则有很大的差异，这是一款定期重疾险。顾名思义，定期的意思就是保障到固定日期。健康福重疾这款产品就有保障20/30年或者保障至70岁可供选择。定期寿险最大的优势就是价格便宜，比如这两款产品，同样是30万保额分20年缴费。保到终身的完美人守护重疾要6036/年，而保至70岁的健康福重疾仅需2220/元。这对目前预算不足的人说是一个很好的选择。但是需要注意的是，只保到70岁还是有很大的保障缺口的。因为人70岁以后，患重疾的风险大大提高，只保到70岁会致使在人高风险时期反而缺失保障，这不符合买保险的目的。

区别二：身价保障有所不同

两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。其中完美人生守护重疾身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。健康福重疾身价保障有两种可选，一是和完美人生守护重疾一样18岁前退保费，18岁后赔保额。另外健康福重疾还可以选择身故只退保费。退保费与赔保额两种选择之间价格差距比较大，20年缴费的情况下，选择只退保费比赔保额要便宜近1000元/年。预算充足的情况下，身价保障自然越高越好，但是价格差距比较大。实际上把这多出来的1000块去买其它定期寿险要更划算。

区别三：基本疾病保障有差别

1.在轻症疾病的保障上

完美人生守护轻症保障55类疾病，赔付3次，每次赔付的额度比较高，为保额的45%。放眼整个重疾险市场，这个轻症赔付比例都是很高的。比较遗憾的是这款产品存在轻症隐形分组：

健康福重疾轻症是也是最多赔付三次，但是每次赔付的比例会低一些，为保额的30%。同样是存在隐形分组，加大了多次赔付的难度。

另外，完美人生守护对10种少儿特定重疾提供额外赔付，包括儿童高发的白血病、严重川崎病、重症手足口病、重型再生障碍性贫血等。赔付额度是按基本保额双倍赔付。

整体来看，完美人生守护轻症保障更好一些。

2.在重症疾病的保障上

健康福重疾在重症疾病上是比较寻常的单次赔付。而完美人生守护重疾保障是最多赔付5次。其重疾疾病分为5组，但是比较好的一点是，其重症分组比较合理，恶性肿瘤被单独分为了一组。这在重症分组中是比较好的一种情况。

区别四：适用人群分析

通过前面的分析我们会知道，在整体保障上。无论是轻症保障还是重症保障，亦或是身价保障。信泰完美人生守护都要比支付宝健康福重疾要好一些，更有10类少儿重疾额外保障。但是相应的价格也要更高。健康福重疾最大的特点就是其是一款定期重疾险，因此在价格上很便宜，目前预算不足的人可以考虑先投保这款产品。但是只保障到70岁确实是不足够，日后等经济压力小一些的时候还是应该补充一定的终身保障类产品。总而言之，预算充足购买保障更足的信泰完美人生守护重疾。目前预算偏紧张的可以先考虑健康福定期重疾。另外值得注意的是，信泰人寿与人保健康在售后服务网点与理赔便捷度上还是有一定差距的。

1.在保障期限上：完美人生守护重疾保障终身，而健康福重疾保障20/30年或者保障至70岁。

2.在身价保障上：完美人生守护重疾身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。健康福重疾可选18岁前退保费，18岁后赔保额或者身故只退保费。

3.在基本疾病保障上：完美人生重疾分5组赔5次，轻症赔3次，每次赔45%保额。健康福重疾重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。

4.在适用人群上：想要更充足保障选完美人生重疾，目前预算吃紧选健康福重疾。

总结：

两款产品虽然都是线上重疾险产品，但是由于一个是定期重疾险，一个是终身重疾险。所以在价格上差距很大。定期重疾险健康福性价比很高，但是只能保到70岁显得有些不足。完美人生守护重疾作为身价保障不缩水的产品，其实也是有比较高的性价比的。值得注意的是，这两款产品都是裸险，即不能附加医疗险。如要投保，需注意补充其它可以单独投保的医疗险产品，如支付宝里的好医保医疗险等。

中国人保是我国家喻户晓的保险集团，人保健康是中国人保集团下一家子保险公司。这个公司有一款名为康乐尊享2018的保险产品，保障全，现金价值高，还有10种特定疾病的医疗保障、缺点是要注意价格。

太平洋人寿同样是国内保险界巨头之一，旗下金佑人生重疾险系列耕耘多年，有很高的知名度。金诺优享是太保2019年推出的最新重疾产品，这款产品继承了金佑系列重疾的基本特征，亮点是现金价值高，可快速回本。

具体的，本文将从价格与现金价值、基本保障内容、适用人群等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期限有不同

这两款产品在保障期限都是保障到终身，但是在缴费期限上，两款产品就有所区别了。康乐尊享2018最长可以分30年来缴费，而金诺优享只能选择分20年缴费（由于该产品优惠一年保费，实际上是分为19年缴）。一般来说，缴费期越长对被保险人更有利，可以分30年缴费的康乐尊享2018要更具优势一些。

区别二：身价保障有差别

在身价保障上，康乐尊享2018身故保障是18岁前退保费，18岁后赔保额。金诺优享身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。金诺优享这种设置避免了现金价值与保额的倒挂现象。

别三：轻症保障赔付次数和比例有所不同

这两款产品重症疾病都是是单次赔付。但是在轻症赔付上有差别。其中在轻症上，金诺优享保障55类轻症，最多赔三次，每次赔保额的20%。需要注意金诺优享在轻症上存在疾病隐形分组现象，加大了多次理赔的难度。

而康乐尊享2018则是保障20类轻症疾病，只赔付一次，每次赔付的比例也是保额的20%。

整体而言，金诺优享轻症保的疾病更多，赔付次数也更多。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

康乐尊享2018目前无可附加的零免赔医疗险。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

康乐尊享2018可以附加人保健康金福百万医疗险，这款产品保障范围包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。在续保上是每年都要审核：

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

区别五：价格及现金价值区别

1.在保险价格上

在价格上，其实康乐尊享的价格是算比较高了，在保障还不如金诺优享的情况下。康乐尊享2018要比金诺优享贵大概2000元/年（20年缴）。

2.在现金价值上

两款产品的现金价值积累速度，即回本速度都是比较快的。其中，康乐尊享2018在投保第26年回本，金诺优享在投保第27年回本。

1.在缴费期限上：康乐尊享2018最长可以分30年来缴费，而金诺优享只能选择分19年缴费.

2.在身价保障上：康乐尊享2018身故保障是18岁前退保费，18岁后赔保额。金诺优享身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。

3.在基本疾病保障上：康乐尊享2018轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。金诺优享重症单次赔付，轻症赔付三次，每次赔20%保额。

4.在日常投保组合上：康乐尊享2018的附加百万医疗险续保每年审核。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。

5.在价格与现金价值上：金诺优享价格更低，康乐尊享2018现金价值积累速度略快于金诺优享。

整体比较下来，金诺优享无论是在保障内容上还是在价格上都要更占优势。康乐尊享2018现金价值更高，又有额外的10种特定疾病的医疗保障。但是在保险价格上确实存在劣势。如何抉择，主要看自己的预算情况。

长城人寿吉康人生重疾险是一款各方面保障都很均衡的重疾险产品，整体保障全面，还可以附加特色的两全险以做高身价保障。只是要注意险种组合的续保问题。

大品牌保险国寿康宁终身2019是中国人寿旗下主力重疾产品，这款产品保障责任与吉康人生重疾一样很全面，同样可以附加两全险。但是得注意疾病分组问题。

两款以附加两全险为特色的产品究竟谁更值得买呢，本文将从产品价格、基本疾病保障内容、日常投保组合等几个方面来进行比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限有所不同

两款产品在缴费期限上差不多，都最高支持分30年缴费。但是在保障期限上有差别，其中康宁终身2019是保障终身。吉康人生的选择非常灵活，可以选择保至70/80/88岁/终身，一般来说，保障期限越短价格越便宜，吉康人生的保障期限选择可以满足不同人的需要。

区别二：在身价保障上的差别

在身故赔付上两款产品有一定的差别。其中，康宁终身2019主险身价保障是18岁前身故在已交保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

而吉康人生身故赔付是18岁前赔付两倍已交保费，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。吉康人生同样可以附加两全险：

1.如果在保险期间内不幸死亡，则在主险保额基础上额外赔付“附加两全险现金价值”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

2.如果生存至满期（77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

区别三：基本疾病保障内容有不同

1.在轻症疾病的保障上

而康宁终身2019轻症是单次赔付，每次只赔保额的20%。

吉康人生在轻症赔付上，保40类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。且不存在疾病分组的情况，这是比较理想的情况。

2.在重症疾病的保障上

康宁终身2019重症是单次赔付。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。

吉康人生在重症上，保障100种疾病赔付两次。需要注意的是，吉康人生第一次重疾赔付赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值，同时保单现金价值降为零。第二次赔付基本保额，与第一次重疾的间隔期为1年。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，保障内容尚可。但是续保条件不太好，每年都要审核。

吉康人生可附加长城人寿附加住院医疗2007，这是一款保证5年续保的无免赔医疗险，但是保证期间届满需重新核保。

2.在百万医疗险上

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保情况还可以，是第三年起免审核续保。

吉康人生可附加长城人寿医享无忧百万医疗。这是一款不保证续保的中端医疗险，免赔额一万元，保障范围有住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（30天）门急诊费用。续保每年需要审核：

区别五：价格对比

对比两款产品的价格发现，在同样的投保条件下，康宁终身2019主险要比吉康人生贵。但是其附加险的保费比吉康人生要便宜一些。

1.在保障期限上：康宁终身2019是保障终身。吉康人生可以选择保至70/80/88岁/终身。

2.在身价保障上：康宁终身2019是 18岁前身故在已交保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。吉康人生身故赔付是18岁前赔付两倍已交保费，18岁后在保额

3.在基本疾病保障上：康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。吉康人生重症赔付两次，轻症赔三次，每次赔保额的30%。

4.在日常投保组合上：康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险是第三年起免检续保。吉康人生是附加医疗险保证5年续保，百万医疗险续保每年要审核。

5.在价格上：康宁终身2019主险要比吉康人生贵。但是附加两全险的保费比吉康人生要便宜。

康宁终身2019特点是其可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。附加两全险保障期限内不幸去世可以赔的更多，平平安安活过保障期则可以领取一笔养老金。缺点是价格偏高，预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。

吉康人生和康宁终身2019类似，整体保障齐全，也可以附加两全险。整体价格比康宁终身2019要便宜一些，但是要注意长城人寿的售后服务网点的数量和理赔的便捷度相比于中国人寿来说肯定要存在劣势。

华夏保险新上的常青树多倍2.0版，在原来老版的常青树多倍版上增加了轻疾赔付以5%比例递增，重疾分6组赔6次，保留了高发癌症单独一组的特色，首次重疾和身价赔付好，搭配医疗险优势突出。

国寿福臻享版是国寿的明星产品，单赔重疾，轻疾多赔且定义佳，赔付都是实打实的，搭配的医疗险完整。

那么特色十分鲜明的两款产品有以下几点不同：

1、两款产品在重疾、轻疾、医疗保障方面的不同

2、两款产品在轻疾定义、重疾和身价赔付上的不同

3、两款产品的价格对比

4、国寿和华夏两家公司偿付能力对比

一、产品基本信息的了解

区别一：两款产品的费率不同

常青树多倍2.0版的交费期只有20年交费，不支持30年交费，国寿福臻享版最长是29年交费，交费期长，同样保额下有利于保费压力缓解，医疗险保的更长，以及豁免权益更大化，两者费率差别如下：

区别二：承保内容细节不同

重疾保障上：

常青树多倍2.0版重疾分组多赔，大病分组合理，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独一组要好，能提高获赔概率。

国寿福臻享版是重疾单赔的险种。

轻疾保障上：

常青树多倍2.0版轻疾赔付比例以5%递增，依次是30%、35%、40%的比例，赔付额度好，需要留意轻疾疾病定义上有重叠，出现凑数行为，有几种疾病赔付一种的情况。

国寿福臻享版赔付是按20%，轻疾无赔付限制，无凑数行为，都是实打实的赔付。只是保障比例稍低了些。

中症保障上：

常青树多倍2.0版采用将轻疾中部分疾病划拨到中症，间接提高了赔付比例。从30%到50%。

国寿福臻享版是传统的轻重疾赔付，没有其他保障内容。

区别三：身价设置不同

常青树多倍2.0版的成年后的身价/首次重疾确诊是按保额/保费/现价取大来进行赔付的，利于高龄人士投保，防止保费倒挂现象的发生。

国寿福臻享版是成年后赔保额，常规的赔付做法。

区别四：搭配的医疗险有不同

华夏产品的核心优势是常青树+住院费用补偿+医保通，常青树多倍2.0版住院费用2014可以保证续保5年，续保好有利于慢性病患者。

华夏医保通普惠版续保无审核且有无理赔优惠，免赔额可降低至5000元。

国寿福臻享版的长久呵护住院医疗的续保是要年年审核，可能出现第一年发生理赔，下年续保无法通过的情况。

百万医疗如E康悦医疗保障较全，有恶性肿瘤住院定额补贴，但是续保上第一年续保审核通过后，后续续保无需审核了，相对较严格。

并且粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：两家公司偿付能力对比

保监会对综合偿付能力的要求是要在100%以上，偿付能力高低，对于重疾险来说影响不大，但是偿付能力低的话，未来偿付能力不足的话，医疗险有停售的可能性，如果是通过增加资本金等方式改变偿付能力，那么医疗险停售可能小。华夏保险和中国人寿的偿付能力对比，华夏一直以来偿付能力在警戒线附近，中国人寿综合偿付能力大概是250%。如下表：

小结：

1、重疾保障上：常青树多倍2.0版重疾分组多赔，癌症单独一组，重疾多赔有间隔180天，国寿福臻享版是重疾单赔。

2、轻疾保障上：常青树多倍2.0版轻疾赔付比例递增的，轻疾有凑数，国寿福臻享版赔付比例较低，轻疾定义好。

3、保障内容上，常青树多倍2.0版的轻中重疾保障更全面，身价/首次重疾赔付设计好，防止保费倒挂现象，国寿福臻享版是轻重疾保障，无中症保障设置。

4、医疗险上：常青树多倍2.0版医疗险在续保和保障内容上要好过国寿福臻享版。

5、偿付能力：国寿综合偿付能力远超过华夏保险

总结：国寿福臻享版是单赔重疾，搭配医疗险，能满足基本的健康保障需求，只是在轻疾赔付比例较低，费率同类产品中偏高。

常青树多倍2.0版多赔重疾，分组科学，轻症赔付按比例递增，从30%到40%，首次重疾/身价赔付设计好，利于高龄人士投保。交费仅支持20年交费，有一定优势，但是交费期无法达到30年，杠杆效应无法发挥到最大。

华夏保险近几年来发展飞速，以黑马的姿态在众多保险公司杀出重围，保费收入排行第四。旗下产品大受众人关注，鉴于老版常青树多倍版的停售，华夏在原有基础上推出了常青树多倍2.0版，保障内容上有一定升级，在轻疾赔付上采用比例增加，重疾赔付按6组6次赔付。旗下另一款常春藤多倍版保障大致相同，但是承保内容细节上有稍许不同。同公司旗下的费率还是有一定的差别。鉴于此，这两款到底哪款相对合适呢？

本文主要分析：

1、两款产品在轻重疾细节上的区别分析

2、两产品在费率上的对比

3、两款产品在未成年人身价上的对比

一、产品基本信息了解

共同特点：

华夏产品的核心优势是常青树/常春藤系列+住院费用医疗险+医保通。华夏医疗险的特色在同类产品中很有优势的。

医疗险分为住院医疗险和百万医疗险，小病住院和大病住院医疗费可以报销。住院费用2014的保证续保5年，对于慢性病患者来说是较为有利的。

华夏医保通普惠版的推出，其特色吸引了众人关注，续保上无需审核，只是要考虑停售风险。若是有无理赔，有优惠可以降低免赔额，最低可以到5000元。

区别一：承保内容细节上的不同

重疾保障上

常青树多倍2.0版是重疾分6组赔6次，比常春藤多倍版的分组要多赔1次，两者共同的特色是高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独一组的保障要好些。

轻疾保障上

常青树多倍2.0版是轻疾赔付比例按照5%递增，从30%到40%。常春藤多倍版赔2次，按30%，次数少，额度只在第一次相同，后续赔付还是要低些。

两者都是轻疾多赔险种，隐藏分组有不同。对比如下：

区别二：两者费率有不同

交费期限长有利同保额下交费压力更小，豁免权益最大化。作为同一公司旗下的产品，交费期都是只支持20年交费，不支持30年，且两者费率有些许差别：

区别三：身价保障不同

鉴于保监会对未成年人身价保障有规定，多数重疾在未成年人身价是退保费的做法，

但是常春藤多倍版在未成年身价是按照2倍保费来补偿的。

常青树多倍2.0版未成年人身价仅仅退保费。

小结：

1、轻重疾上：常青树多倍2.0版重疾多赔1次，且轻疾赔付比例以5%递增，赔付次数也要多1次。常春藤多倍版重疾赔5次，轻疾赔付是2次，每次都是按30%来赔付。轻疾隐藏分组也有着明显不同，常春藤多倍版要限制更多。

2、身价保障：常春藤多倍版在未成年人身价按2倍退保费，常青树多倍2.0版仅退保费。

3、费率有差别：两款产品都只支持20年交费，常青树多倍2.0版要稍微便宜些。

总结：常春藤多倍版与老版的常青树多倍版相似，在轻疾赔付上是一成不变的比例，重疾按5次赔。但是费率上又比新版的常青树多倍2.0版要贵点。新出的这款常青树多倍2.0版只是在轻疾、重疾和未成年人身价上有所变化，整体上赔付上有升级。

泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，2018年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设出具规模，不少人关注泰康理财产品，除了产品本身以外，不少人怀揣着未来哪一天可以去入住养老社区的梦想。那么泰康的鑫福年金保险与同类产品相比，究竟收益如何？如何投保才会更有利呢？

本期产品分析：

1、鑫福年金与同类产品收益对比分析

2、鑫福年金收益特征（回本）及优缺点分析

3、年交6000，交满15年是否返本？

4、泰康的万能账户收益及经营情况分析

一、鑫福年金与同类产品收益对比分析

这里选择华夏、人保寿险的理财产品作为参考对象，华夏的产品三年交费，第五年左右回本，属于中端理财；人保的尊赢人生，三年交费，第三年末就已经回本，属于高端理财，通过对比，看看泰康的这款理财的收益情况：

通过图表看到：

泰康的鑫福年金，三年交费，按照中档万能利率，生存总利益第11年回本，也就是之前退保都有可能会有经济损失。如果按照正常投保方式，投保鑫福年金，回本太慢，长期收益低，显然不划算。

鑫福年金一般年金保费超过10万，搭配的是鑫账户尊赢版，目前实际万能利率6.05%，即使按照高档利率，正常投保方式下，也最快第10年左右回本（复利前期对收益影响比较小）

但是泰康这款理财产品有自身的卖点，我们继续往下看。

二、泰康鑫福年金收益特征及优缺点分析

1、产品收益特征                                                                                                     

（理财产品无论是大人还是小孩投保，无论交费金额高低，回本特征非常接近）

按照趸交方式：按照中档4.5%万能利率，第9年生存总利益回本

按照三年交费：按照中档4.5%万能利率，第11年生存总利益回本

按照五年交费：按照中档4.5%万能利率，第12年生存总利益回本

按照十年交费：按照中档4.5%万能利率，第15年生存总利益回本

按照十五年交：按照中档4.5%万能利率，第17年生存总利益回本

按照二十年交：按照中档4.5%万能利率，第20年生存总利益回本

（生存总利益=现金价值+万能账户价值，也就是这一年退保总共可以退回多少钱。）

2、产品优缺点分析

优点一：投保起点低，可追加万能账户

这款鑫福年金，最低6000就可以起投，其他公司一般1万起投，虽然正常投保方式回本比较慢，但是通过追加万能账户方式，回本和长期收益就会大幅提高。通过追加万能账户方式最快当年末就能回本。

这里可以看个示例（其他公司产品）：

优点二：可以搭配全面附加险

泰康这款鑫福年金可以选择15年和20年长期交费，可以搭配如下：

附加健康无忧住院费用（小额医疗险，日常用的最多，保证续保三年，这种带保证续保特点的无免赔医疗险，单独投保是买不到的）

搭配健康尊享B+百万医疗险（应付严重疾病报销，社保可以抵扣免赔，投保第三年起承诺续保，前两年有续保审核）

优点三：交费高，搭配的万能账户当前利率高

泰康这款产品交费超过10万，可以搭配鑫账户尊赢版，目前实际利率6.05%，虽然未来预期利率不确定，但是当前利率比较高：

产品值得注意的点：

1、正常投保方式回本太慢，长期收益低

如果不是未来搭配医疗险，是为了追求收益，选择正常投保方式，显然是不划算的。

2、追加万能账户和退保有一定的手续费

这一点各家公司理财产品都一样，只是金额各不相同。泰康这款追加万能账户会收取3%手续费，投保前五年退保，会扣手续费：

三、年交6000元，交15年满期可以拿回多少？

这是不少消费者关心和问到的问题，如果只是正常投保：

按照不同万能利率下的预计收益情况如上图。

四、泰康的万能账户收益及经营情况分析

泰康鑫福年金一般搭配的就是普通的鑫账户终身寿险万能型，其目前实际利率在4.5%上下波动，具体情况：

泰康近年来保费收入和净利润，有较为稳定的增长，具体如下：

分析总结：泰康这款理财产品，如果追求收益，最好是通过追加万能账户方式投保；如果是为了搭配医疗险，且每年强制给自己存一笔钱，不追求多高收益，那么可以考虑15或20年交费。

年金保险，可以解决养老和教育补充，投保泰康理财产品，一般还会组合医疗险，一起投保，或者投保其他重疾险和医疗险等，这样综合保障更全面。

阳光保险是国内排在前列的大保险公司之一，旗下阳光臻欣重疾险是颇具特色的一款线下重疾险产品。这款产品在保证基本保障内容齐全的基础上，兼具较低的价格，有很高的性价比。更有独特的运动增加保额机制，对保险双方都是有益的尝试。然而其投保组合百万医疗的续保问题也不容忽视。

相比于阳光保险，泰康保险在我国的知名度更大。泰康保险近年来虽然在线上保险上投入很大，但是其线下产品依然表现抢眼。惠健康重疾险就是泰康人寿最近推出的一款险下重疾险产品。这款这款产品优惠一年保费，整体保障无缺失。轻症保障赔的多，亮点是疾病定义好。

两款产品究竟哪一款产品更胜一筹呢？本文将从缴费期限长短、轻症保障细节、日常投保组合等几个方面来进行比较分析。

一、产品基本信息比较

二、产品相似点

同为大公司的线下重疾险，这两款产品有一定的相似之处。首先，两款产品都是终身保障型重疾险。其次，两款保险在重症疾病的保障上都是只赔付一次。另外，在身价保障上，两款产品都是身故后赔付保额（惠健康18岁前身故退保费，阳光臻欣重疾由于18岁后才能购买，不考虑这种情况）。

区别一：缴费期限有所不同

缴费期限就是指保费交多少年，保费交费时间越长对消费者越有利，主要体现在：

1.缴费期越长，附加医疗险的保障期越长。

2.缴费期越长，每年的缴费压力更小，更有利于发挥好保险的杠杆作用。

3.缴费期越长，更有利于发挥保单豁免功能。

回头来看这两款保险产品，阳光臻欣重疾最长是分20年来缴费，而泰康惠健康最长可以分30年缴费（惠健康优惠一年保费，实际上是分29年缴费）。惠健康要优于阳光臻欣重疾。

区别二：轻症赔付细节有所不同

前面有提到，两款产品重症赔付都是单次赔付。但是它们在轻症疾病的保障上有不一样的地方。其中，惠健康的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

相比于惠健康，阳光臻欣保障30类轻症只赔付一次，但是每次赔付的额度比较高，为保额的30%。

另外，阳光臻欣重疾还有独特的运动增加保额机制，按保险公司要求达到一定的运动标准就能获得额外的保额。以轻症为例：

其中，轻症、重症、身故赔付都能增加保额，按运动标准，分别是轻症增加2%/3%基本保额，重症增加5%/10%基本保额，身故赔付增加5%/10%基本保额。这对于每天坚持运动的人来说是一个不错的福利。总的来说，日常能保证条款规定运动量的人投保这款保险很合适。但是工作忙没有时间强行刷步数也不可取，总之要结合自己的实际情况。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

阳光臻欣重疾可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。

泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

2.在百万医疗险上

阳光臻欣可以附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保：

区别四：价格差别

虽然都是线下产品，但是这两款产品的保险价格其实都是相对比较低的。其中，阳光臻欣重疾的价格非常具有吸引力。

1.在相似点上：两款产品都是保障终身，重症保障都是单次赔付，身故赔付都是赔保额。

2.在缴费期限上：阳光臻欣重疾最长分20年缴，泰康惠健康最长分29年缴费。

3.在轻症疾病的保障上：阳光臻欣重疾单次赔付，每次赔付30%保额。泰康惠健康轻症最多赔付5次，不分组，每次赔付30%保额。

4.在日常投保组合上：阳光臻欣可以附加保证6年续保的无免赔医疗险和续保每年要审核的百万医疗险。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

5.在价格上：阳光臻欣重疾的价格更低。

总结：

两款产品各有各的特点。阳光臻欣重疾保障齐全，但是基本疾病保障都是单次赔付，显得不是那么充足。但是其价格非常具有吸引力，甚至可以媲美线上重疾险。是一款兼具线上产品性价比优势和线下产品优质服务的保险。更有独特的运动加保额机制，喜欢运动的人群不要错过这款产品。

泰康惠健康虽然相比于阳光臻欣更贵一点，但是在线下产品中也是颇具性价比。关键是其保障充足，尤其体现在轻症赔付上。其轻症赔付次数多，并且没有任何分组，是难得的理想疾病定义情况。想要充足的轻症保障的朋友可以考虑这款产品。

康惠保旗舰版是百年人寿旗下一款特色鲜明的重疾险，轻中重疾保障全面，特定重疾细分不同群体额外保障30%，保障内容更加细化，依托互联网平台销售，有着不足之处，是一款“裸险”，医疗保障上有缺口。

常青树多倍2.0版继常青树多倍版后推出的升级款，保留了华夏产品的核心，增加了轻疾赔付比例以5%额度增加，重疾分组分6组赔6次，多赔重疾保留了华夏一贯作风，癌症单独一组，搭配优秀的医疗险，整体上保障更全面。

那么，投保渠道不同的两款险种，到底哪一款更适合？本文主要分析：

1、两款产品在投保方式上的不同

2、两款产品在轻重疾保障细节分析对比

3、两款产品在身价、医疗险上的区别

4、两款产品不同年龄费率的差别在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合方式不同

常青树多倍2.0版是线下传统渠道购买，交费期限最长是20年交费，固定承保终身。

康惠保旗舰版是线上依托互联网平台购买，交费期限最长到30年交费，交费期长，有利于保费压力减小；保障期限既可以固定承保到70岁，也可以保终身，选择更加灵活多样化，满足不同群体需求。

区别二：轻重疾保障细节分析

重疾保障上：

常青树多倍2.0版重疾分组好，癌症单独一组，首次重疾赔付按保额/保费/现价取大，利于高龄人士投保。

康惠保旗舰版是单赔重疾，可额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，保障不打折。

轻疾保障上：

常青树多倍2.0版轻疾保额赔付是以5%方式递增，赔付比例从30%-40%，赔付额度高。

康惠保旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。

两款轻疾多赔险种有疾病重叠的现象，只是数量有不同：

区别三：身价和医疗险搭配不同

身价保障上：

常青树多倍2.0版的身价设计是成年后按保额/保费/现价取大赔付，保障好，利于高龄人士投保，防止保费倒挂现象发生。

康惠保旗舰版作为线上销售的重疾险，在身价保障上只是退保费，身价是不足额保障的，需要额外补充。

医疗险上：

华夏产品搭配的医疗险加上常青树主险，有着比较强的优势，住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。

华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。

康惠保旗舰版是线上销售产品，无搭配的医疗险，需要另外补充。

区别四：不同年龄交费价格不同

康惠保旗舰版的投保方式更为灵活，交费期长，且保障期选择多，常青树多倍2.0版的固定保终身，费率上对比，康惠保旗舰版选择余地更多，也更加便宜，如下：

小结：

1、投保组合：康惠保旗舰版保障内容有可选部分，交费期和保障期更灵活。常青树多倍2.0版固定保终身，交费选择较小。

2、轻重疾保障：康惠保旗舰版是单赔重疾，细分群体26类特定重疾额外保障30%，轻疾隐形分组稍多，常青树多倍2.0版是多赔重疾，癌症单独一组，且轻疾递增式赔付。

3、身价和医疗险：

常青树多倍2.0版身价赔付好，防止保费倒挂现象。搭配的医疗险有优势，康惠保旗舰版是网销重疾险，身价和医疗都有缺口，需要另外补充。

总结：

康惠保旗舰版的投保灵活性高，轻中重疾保障全面，细分不同群体有额外30%特定重疾保障，费率便宜，只是身价和医疗有缺口。

常青树多倍2.0版比老款的多倍版，在轻疾上递增方式赔付，以及重疾赔付次数有增加，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障比较完整的。