“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全”。保险产品更是如此，常言道，没有十全十美的保险，只要达到消费者平衡需求点就可作为合理入手的选择了。

常春藤多倍版，是华夏电销渠道的一款终身多赔型重疾险，恰当的大病分组，完好地体现了多赔的含义。医疗险组合续保宽松，针对于慢性病患者和重症大病患者都特别友好，加上费率直逼常规单赔型重疾险，是十分有竞争力的一款产品，可要留意轻疾种类上存在着“划水”的迹象。

泰康惠健康，泰康线下代理人渠道的一款常规型重疾险，比起赫赫有名的健康百分百D，它不仅继承了“轻疾定义优质+医疗险组合完整”的衣钵，且多添置了2类特疾双赔约定，在少交一年保费的特性上，让它在同门师兄弟中额外打眼，不过把有需求的大龄人士拒之门外。

那么，哪款才是消费者最合适的选择？本期主要从两款产品几个方面进行分析：

（1）轻疾定义、重症分组与其他疾病约定的差异

（2）投保年龄、交费期限的区别

（3）附加医疗险组合的不同分析

一、产品对比：

两款产品的相同点：

常春藤多赔版与惠健康有两大共同点，第一点在于两款产品都是承保终身的重疾险，第二点在于轻疾赔付比例都靠拢行业内高标准，赔付保额30%。

区别一：疾病定义的差异

一、轻疾保障上：

泰康惠健康60类疾病赔5次，轻疾定义优秀，没有隐形分组；

华夏长春藤35类赔2次，疾病定义有隐形分组，几种疾病只赔一个，有划水的痕迹：

二、重症保障上：

泰康惠健康常规型单次赔付型重疾险，但特定重疾双倍赔，可需要注意的是重大器官移植术或造血干细胞移植术翻倍赔付，理赔门槛比较高，是白血病的一种治愈手段，并非是确诊即赔，其约定是：

常春藤多倍版终身多赔付型重疾险，它的优势体现在三个方面：

其一，中年人投保保费不到挂：首次重疾，保费、基本保额、现金价值三者取大，那么高龄投保出现了保费倒挂也不需要担心，保证本金不亏。

其二，大病分组科学：高发癌症单独分组一组，贴近国情，毕竟恶性肿瘤是高发大病，即使产生理赔，也不会影响其他疾病种类失效，体现了多赔的意义。

其三，极大可能实现中症与重症双赔：中症理赔门槛高，一一对应，理论上有可能还可以赔重疾.

三、费率对比：

从逻辑上来说，常春藤多倍版是多赔型产品，比单赔泰康惠健康理论上更好，且费率直逼泰康惠健康，大龄人士（40岁）投保更有优势，详情如下：

从承保内容来说，常春藤多倍版在重症疾病定义上是要更加丰富的。

区别二：投保年龄与交费期限差异

常春藤多倍版55周岁的人能投保，但交费期限最长只提供20年；

惠健康在年龄上有局限性，45岁是一个“坎”，对于中老年投保人群拒之门外，但它有个亮点，作为保障型产品，它最长能30年交费，不仅缓解了投保人的交费压力，提高杠杆效应外，也能将保费豁免最大优势体现。

区别三：身价保障不同

18岁之前退保费，成年后赔保额，是常规型重疾险一贯的做法，泰康惠健康也是如此；

常春藤多倍版，就比较人性化了，18岁前的身价保障是赔2倍保费，成年后则可以在保费、保额、现价三者取大，那么，中老年人士投保也不会出现累计保费大于保额的情况，对于大龄人士十分友好。

区别四：附加医疗险组合不同

一、小额无免赔医疗险（住院就赔，专管小病就诊住院）

从续保年限上来看，泰康健康无忧住院和华夏住院费用2014都很优秀，泰康保证续保3年，华夏保证续保5年，对于这类运用极为广泛，保险公司理赔率最高的险种来说，虽然两者都能应付慢性病治愈，但是，华夏的续保时间更长，相对更为稳妥；

二、百万医疗险上（报销自费药，管重症与大病住院）

从续保审核来看：泰康健康尊享B+续保前二年有审核，第三年没审核；华夏医保通无第二次审核，相对续保条约更为宽松；

从承保细节来看：泰康健康尊享B+对于“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”都不保，但华夏医保通普惠版保的都很全；

从免赔额设计看：泰康健康尊享B+“社保抵消免赔额”；华夏医保通普惠版重疾0免赔，且有无免赔优惠，最低免赔额可将至5000元，不是雷打不动1万元免赔，两者各有千秋。

从费率上看：在60周岁前，华夏医保通普惠版比泰康健康尊享B+性价比要高不少。

相对来说，华夏医疗险组合从续保、承保细节、费率上来看，整体更为出色。

1、轻疾保障：常春藤多倍版和惠健康都赔保额30%，但在轻疾定义中惠健康种类不划水，没有隐形分组，常春藤多倍版有疾病种类凑数；

2、重症和其他保障：惠健康单赔，虽然多添加了2类特疾双赔约定，但理赔门槛颇高。相比起，常春藤多倍版多次赔定义，大病分组好，中症和重疾对应，极大可能实现中症和重症双赔，惠健康明显承保内容上逊色于常春藤多倍版。

3、身价保障：惠健康身价保障很中规中矩，相对而言，常春藤多倍版比较人性化（未成年人退2倍保费，成年后可在现价、保费、保额三者取大）

4、医疗险组合：0免赔的医疗险，华夏的续保时间相对更长（5年），更好地应付了慢性病；至于高免赔医疗险，健康尊享B+存在着承保范围缺失，“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”一律不报销，续保审核相对严格的特点，从整体来看，是需要留意的。

产品点评：作为寿险老五家的泰康人寿，小额0免赔医疗+高免赔医疗的组合是比较完整的，加上惠健康各方面都很均衡，交费年限长，是比较适合预算有限，但极度信赖大品牌的投保人群的一款产品。

华夏是保险业内的一匹黑马，从当年默默无闻，到“常青树系列”的打响，它的健康保障不仅做到了无缝衔接，还很优异，加上常春藤多倍版性价比高，非常有竞争价值，适合注重全面保障的大龄投保人士。

太平保险是老牌的大保险公司。旗下产品福禄康瑞2018基本保障齐全，在线下产品中价格很有竞争力，但是在医疗险的续保问题上值得留意。

天安人寿健康源2019增强版是天安人寿旗下拳头重疾险。这款产品轻中重症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。但是要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从两款产品在身价保障、轻症赔付细节与重症赔付细节、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来进行比较分析。

一、产品基本信息

区别一：身价保障有不同

健康源2019增强版与福禄康瑞2018都有身价保障，但是赔付额度有不同。其中：健康源2019增强版在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取较大值，18岁前是赔两倍保费，额度比较高。而福禄康瑞2018则是18岁前身故退保费，18岁后是赔保额。一般来说，赔保额与在保额与现金价值取较大值无显著差距，基本都是赔保额，但是有些保单年度很长的保单，其现金价值可能会超过保额。此时，身故在保额与现金价值取较大值显然会更好一些。

此外，天安健康源2019增强版有特色的附加两全险，可进一步做高身价保障。该附加两全保险的保险责任是：

（1）.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

（2）.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

例如，某30岁男投保该保险，30万保额分20年缴，主险每年交7533元，附加险每年交1845元（保至75岁）。如果其在40岁时不幸意外死亡，则赔付主险赔付30万保额，该附加险赔付主附加险已交保费即（7833+1845）*10=93780,共计赔付3093780元。

如果该男子平安活到75岁，则一次性领取所有已交保费，即领取187560元。

区别二：基本疾病保障有不同

1.在轻症保障上

健康源2019增强版在轻症赔付上保障很充足，共保障35种轻症，赔付次数最多赔是四次，每次赔付额度高达45%，这在整个重疾险市场中是算很高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵：

而福禄康瑞2018轻症是保障50类疾病，最多赔付达6次，每次赔付20%保额。但是其轻症疾病定义也不理想，存在隐形分，加大了多次理赔的难度。

在轻症赔付上，健康源2019增强版的赔付比例更高，虽然赔付次数少了两次，但影响不大，仍然要优于福禄康瑞2018。

2.在重症保障上

健康源2019增强版在重症赔付上比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付额在现金价值，已交保费与基本保险金额之间取大。以后保额逐次增加，最高赔保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是健康源2019增强版对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。福瑞康瑞2018重症保障保障100类重症疾病，但是只是单次赔付。相比健康源2019增强版，要差一些。

区别三：在日常投保组合上有不同

1.在无免赔医疗险上

健康源2019增强版可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后值得注意的是：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2019无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，还有按天给付的住院津贴，不保证续保，每年需要审核。

2.在百万医疗险上

健康源2019增强版可以附加天安健康尊享百万医疗，续保每年都要进行审核。

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

两款产品的价格都不高，尤其是福禄康瑞2018的价格在大品牌重疾保险产品中很有竞争力，是拥有比较高的性价比的。

2.适用人群分析

天安健康源2019增强版整体保障充足，轻症重症都是多次赔付，而且赔付额度都很高。还有有特色的附加两全险，做到生老病死都有保障。此外，这款产品还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题。但是瑕不掩瑜，在附加了两全保险的情况下，比较适合希望到期能退保费的消费者购买。

福禄康瑞2018虽然相比于天安健康源2019增强版在保障上要逊色一些，但是它本身在线下保险中价格很有竞争力。而太平保险作为国内老牌险企，在售后服务及理赔速度等方面肯定是要优于天安人寿的。偏爱大品牌保险，预算又有限的人选择这款产品就比较合适。

1.在身价保障上：健康源2019增强版在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。福禄康瑞2018成年后身故赔保额，成年前退保费。

2.在基本疾病保障上：健康源2019增强版重症最多赔6次，保额会增长。轻症赔4次，每次赔保额的45%。福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额的20%。

3.在日常投保组合上：健康源2019增强版附加住院医疗保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额可能不能续保，附加百万医疗是续保每年都要审核。福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险每年续保要审核。

4.在价格上：福禄康瑞2018价格更低。

总结：

这两款产品中，天安健康源2019增强版在轻症中重症赔付的都比较多，还有特色的附加两全险，整体保障要明显强于福瑞康瑞2018。福禄康瑞2018就是一款比较纯粹的重疾险了，没有明显的特色，虽然整体保障比天安健康源2019增强版差，但是价格更低。而且背后保险公司的实力也更强。在大牌保险公司中，福禄康瑞2018是不可多得的性价比较高的产品。

国内知名保险公司泰康人寿最近推出了一款产品名为泰康惠健康的重疾险，这款产品保障齐全，优惠一年保费。亮点是轻症赔付次数多、额度高，而且疾病定义还挺好。

天安爱守护2019是天安人寿旗下爱守护重疾险系列的最新款。这款产品保障非常充足，赔付次数多，赔付额度高。还搭配有特色的两全保险，做到生老病死都有保障。缺点就是要注意疾病分组的问题。

具体的，本文将从两款产品在缴费期限、身故赔付额度、轻症保障与重症保障细节、日常投保组合与价格等几个方面分别进行比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期限有差别

这两款产品都是终身型保障产品，但是在缴费期限上有所不同。其中，天安爱守护2019最长缴费期限为20年，而泰康惠健康在最长缴费期限上为30年（因为优惠一年保费，实际上是交29年）。通常，缴费期越长，对消费者更有利。泰康惠健康在缴费期限上是要占据优势的。

区别二：身价保障上有差别

两款产品都有身价保障，其中泰康惠健康身故赔付比较寻常，18岁前退保费，18岁后赔保额。而天安爱守护2019的身故赔付要更高一些，18岁前身故是退两倍保费，18岁后身故是在保额/保单现金价值之间取较大值。此外，这款产品还可以附加特色的两全险，使得身价保障更高。这款两全险的保险责任是：

如果在保险期间内不幸死亡，则在“主险附加险所交保费”与“附加险所交保费160%”两者之间取较大值赔付。如30岁男，30万保额分20年缴，主险保费7617/年，附加险保费1593/年，如果该男子不幸在40岁时意外身故，则保险公司赔付主险30万保额加上主险与附加险所交保费（7617+1593）*10=92100，共计赔付392100元。

如果被保险人平平安安活过附加险的保障期，则保险公司退还所有已交保费。

区别三：基本疾病保障内容有所不同

1.在轻症疾病的保障上

天安爱守护2019轻症赔付最多赔付4次，且每次赔付的额度非常高，为保额的45%。这在所有重疾险产品的轻症责任中都是属于极高的赔付比例。但是存在着轻症隐形分组，加大了多次理赔的难度：

惠健康对轻症的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上相比于爱守护2019做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

总体上，天安爱守护的赔付额度要比惠健康高，但是惠健康轻症疾病定义要好很多。

2.在重症疾病的保障上

而天安爱守护2019重症赔付最高可达六次，而且在重症保额设置也很独到，首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，第六次赔150%。但是要注意这款产品对重症进行了分组，多次赔付门槛高。此外，这款产品还有恶性肿瘤二次、三次赔付，额度是赔付保额。但是间隔期长达五年，且二次恶性肿瘤必须是新发或者复发恶性肿瘤，而不包括前次恶性肿瘤的持续，整体实用性可能较差。

泰康惠健康在重症疾病的赔付上只是单次赔付，比较普通。

整体上来说，天安爱守护2019在重症保障上明显更好。

区别四：日常投保组合不同

1.在无免赔医疗险上

爱守护2019可以附加天安住院费用医疗保险，这款产品保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。而且，这款产品条款里有规定：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

2.在百万医疗险上

健康源2019增强版可以附加天安健康易享百万医疗，这是一款保证5年续保的中端医疗险：

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三年起免检续保：

区别五：价格对比

在不附加两全保险的情况下，爱守护2019的价格要更低一些。

1.在缴费期限上：爱守护2019最长分20年缴费，惠健康最长分29年缴费。

2.身价保障上：爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。惠健康是18岁前退保费，18岁后赔保额。

3.在基本疾病保障上：爱守护2019重症最多赔6次，保额会增长。轻症赔4次，每次赔保额的45%。惠健康轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。

4.在日常投保组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

5.在价格上，爱守护2019略低一点。

总结：

两款产品相比之下，爱守护2019在保障内容和价格上都要占据优势，一般情况下，可以优先选择爱守护2019。泰康惠健康整体上保障也足够全面，轻症保障是实打实的多次赔付，整体价格在线下重疾险产品中也处在较低的水平。喜欢大品牌保险的，可以考虑这款产品。

中国人寿的康宁系列，国寿福系列的保障产品推出，受到众人的喜爱。国寿惠享一生终身重疾的保障责任并无其他重疾险保障内容那么多花样，条款设计简单纯粹，保50种重疾，有身价，作为线下传统重疾险可以搭配长久呵护以及续保和医疗保障全面的如E康悦。条款设计简单，费率上还是比较便宜。那么值得购买，适用群体有哪些？

本文主要分析：

1、惠享一生在保障方面、费率上的比较优势

2、留意轻疾保障、适用人群范围

3、不同年龄不同交费价格表

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障覆盖齐全

惠享一生重疾保障有覆盖到保险行业协会规定的25类重疾，高发风险覆盖还是全面，其他多出来的是公司自行定义添加的。总的来说95%高发风险是有覆盖到位。并不是说重疾种类越多越好，其他重疾发生概率还是比较小的。

2、附加的百万医疗有优势

国寿如E康悦在百万医疗表现中还是比较优秀的，续保上面第1年有审核，从第2年开始无需审核，只是要考虑停售风险，比起一年一年审核的还是有安全感。

另外医疗保障覆盖全面，包括了就医发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费和住院前后门急诊费用，除此外还有恶性肿瘤定额给付医疗金。

3、费率便宜

这款产品仅仅只有重疾和身故保障，保障内容简单纯粹，费率比同类产品便宜，也属于国寿旗下产品中费率低的产品之一。如下：

需要留意的细节：

1、无轻疾保障

这款产品只有重疾和身故，无轻疾保障内容，罹患轻疾无法保障权益也不能免交保费。这点需要留意。

注意：轻疾治疗费用普遍低，惠享一生可以附加医疗险报销相关的轻疾治疗费用。

2、附加长久呵护系列续保年年审核

长久呵护是国寿的无免赔住院医疗险，只能住院产生的医疗费在合同约定范围内进行报销。但是续保是需要年年审核，不是保证续保，有可能是出现产生理赔后，下年度无法正常续保，对于慢性病客户来说还是不利的。

3、适用群体要留意

惠享一生是重疾和身故只能赔一样，保障内容简单，费率便宜，适用群体需要加保的客户群体。若是重点关注重疾和百万医疗，鉴于费率便宜也可选择。

4、重疾单赔，无癌症二次赔添加

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

惠享一生是中国人寿早期的一款重疾险，重症承保疾病种类少，另外不保轻症疾病，更别说中症保障，疾病保障内容单薄，好在费率上便宜，附加的百万医疗险表现优秀。

复星联合健康保险旗下的新产品康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，而且赔付额度比较高。但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。

芯爱重疾（又名海惠保）是一家新成立的保险公司海保人寿用来打开市场的一款产品，这款产品价格非常低，且基本保障都无缺失。与康乐一生2019一样，在险种组合的问题上也不容忽视。

具体的，本文将从两款产品在身故赔付额度、重症保障赔付细节、轻症保障赔付额度、售后服务网点多少等几个方面上进行比较分析。

一、产品基本信息对比

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

区别一：身价保障额度有不同

两款产品都有身价保障，但是在赔付额度上有不一样的地方。其中，芯爱重疾身故赔付只是退保费，显得不充足。如果不幸意外去世，那这个保险买与不买就没有区别了。康乐一生2019在身故赔付上则是比较寻常，是普遍的18岁前退保费，18岁后赔保额的赔付模式。整体上，在身价保障上，肯定是康乐一生2019更充足。

区别二：重症疾病的保障细节有所不同

芯爱重疾在重症疾病的保障上是保100类重疾只赔付一次，但是其有两种可选的额外保障 “恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

而康乐一生2019重症是保障108类重症也是单次赔付。同样可以附加和芯爱重疾类似的恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。

两款产品在重症保障上类似，在保单前十年，康乐一生2019的赔付额度要更高一些。

区别三：轻症赔付的额度有所不同

在轻症赔付上，芯爱重疾是保障40类轻症，最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于芯爱重疾，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔付40%保额，第三次赔45%保额。

在轻症保障上，康乐一生2019赔付额度更高。

区别四：在售后服务网点上的差距

两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定的差距的。其中，复星联合健康则在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在明显的差距，其只在总部海南有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。海保人寿在这一块上还有很长的路要走。

区别五:价格及适用人群分析

1.价格对比

可以看到，芯爱重疾的价格要比康乐一生2019低出不少（注意两款产品在身价保障上的差距）。

2.适用人群分析

抛开背后的保险公司不谈，芯爱重疾可以说是一款性价比非常高的产品，基本保障齐全，额外保障选择灵活。有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病的额外保障。在不介意售后服务水平与理赔便捷度的情况下，选择这款产品是没有问题的。

康乐一生2019相比于芯爱重疾而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。

值得注意的是，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险。投保时应尽量搭配其它可单独出售的医疗险进行购买。

1.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费。而康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。

2.在重症疾病保障上：两款产品重症都是单次赔付，但康乐一生2019有前十年额外30%保额。

3.在轻症疾病保障上：芯爱重疾轻症最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。

4.在售后网点和价格上：复星联合的售后网点更多。芯爱重疾的价格更低。

总结：

两款产品，芯爱重疾的绝对价格更低，基本保障也齐全，但是身价保障不足。康乐一生2019保障更充足，价格也相应的要高些，但是仍然具有比较高的性价比。两款产品在险种组合上的缺陷都值得注意。

医疗险往往可以分为无免赔住院医疗险，仅仅指针对小额住院医疗花费，门槛低的报销问题。百万医疗是大病花费医疗报销的。两者联合才构成一个完整的医疗保障体系。

中国人寿作为老牌保险公司，综合实力以及抵抗风险能力还是足够强大的，除了受欢迎的康宁系列和国寿福系列，国寿在2017年的时候推出的国寿如E康悦系列，受到了广大群众的欢迎，在续保和医疗保障上亮眼，现在新增了附加质子重离子医疗险保障，只是需要留意费率和免责范围。

本文主要分析：

1、如E康悦在续保、保障上的比较优势

2、如E康悦需要留意免责范围等细节

3、如E康悦不同年龄的交费价格

一、产品基本信息了解

比较优势：

1、如E康悦在续保上表现优秀

一般百万医疗险重点在于续保，续保好的话给人稳稳的安全感。国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题。比起有的百万医疗险要年年审核的情况还是要强许多，其条款是：

但要留意的是，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

2、医疗险保障全面

如E康悦的医疗保障覆盖全面，在众多百万医疗险种表现较为突出的。包含了就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。除了医疗费报销外，对恶性肿瘤有定额给付住院补贴。现在还可附加如E康悦质子重离子，算是赶了一波当前潮流。

留意细节

1、免责范围需留意

如E康悦是不保宫外孕，不保合同生效后120天内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行的治疗。

2、如E康悦没有住院垫付功能

国寿如E康悦百万医疗险是没有住院垫付功能，需要自己先付，医疗费报销要出院后再准备相关资料去保险公司报销。

如果有投保重疾险，没有住院垫付也没关系，重疾理赔款可以拿来先垫付，后续医疗险可以报销回来。

垫付功能对没有重疾险的用户比较有利。

3、不同年龄交费价格不同

百万医疗险的价格对比其他重疾，往往是花几百块钱可以享受到几百万的保障，花费不多，但是不同百万医疗险的价格有区别，如下：

总结：

国寿如E康悦是一款整体上特色鲜明保障全面的百万医疗险，站在当年角度看，续保上通过一次后无需审核是相当有吸引力的，现在看来也不落伍，比起年年审核的百万医疗险要强许多，引入的癌症定额补贴津贴，相当于月补贴6000元，极具有吸引力。

重疾险的购买渠道越来越多，互联网重疾是百花齐放。与传统线下渠道不同的是，它投保上更加的灵活。

复星联合健康康乐一生2019的投保灵活，满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，癌症叠加赔付可选，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。

泰康惠健康是可附加医疗组合投保，轻重疾保障全，轻疾定义好，2类特定疾病额外赔，加量不加价，搭配续保好的附加医疗险。重疾+医疗双配合，健康保障体系完整。

作为购买渠道不同，两者在投保方式、保障内容、组合形式以及网点覆盖面的不同在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄范围、交费期限和保障期不同

泰康惠健康的投保年龄范围到45岁，投保范围要小些，交费期的选择不多只有19年和29年交费，比泰康健康百分百D可少交一年保费。保障期是固定保终身，从投保灵活性看稍差。

复星联合康乐一生2019的投保年龄是最高到50岁，交费选择多，且保障期既可以固定保终身也可以定期保到70岁或80岁，可以满足不同群体需求，只是定期保障的，平安满期后不退保费的。

因此两者费率存在一定区别：

区别二：轻疾保障不同

泰康惠健康是轻疾多赔，轻疾疾病定义划分好，无叠加和凑数行为发生，常见轻疾种类不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和脑中风后遗症（轻症）等都有覆盖。

康乐一生2019的轻疾是多赔，赔付比例从35%递增到45%，轻疾定义划分有重叠，有多种疾病叠加只赔一种的情况。如下：

区别三：重疾保障和其他保障不同

其他保障

康乐一生2019有增设中症保障，中症是分2组，赔50%。中症疾病划分在其他同类产品中是属于轻症范畴，复星联合如此设置一方面可以提高赔付比例，另一方面中症疾病有和重症对应，有可能中症赔付后，重疾获赔。

泰康惠健康只是属于传统的轻重疾保障内容，无其他保障内容设置。

重疾保障：

康乐一生2019是单赔重疾，但是前十年确诊重疾有额外30%保障。另可选择恶性肿瘤叠加赔付，但是要留意赔付间隔期。如下：

泰康惠健康是120类重疾单赔，但是重大器官移植术或造血干细胞移植术可额外赔付。需留意的是与确诊白血病双倍赔不同，泰康惠健康是要发生了造血干细胞移植术才额外赔，确诊白血病双倍赔是不要去做造血干细胞移植术的，条款规定如下：

区别四：日常投保组合有不同

泰康惠健康作为线下传统的重疾险，是组合形式投保，可附加无免赔的住院医疗，针对日常小病住院医疗费报销。不仅在续保上表现好，有保证续保3年的，有利于慢性病和身体弱的人群。这类住院医疗是无法单独购买，必须要捆绑主险，若是有单独的住院医疗险往往都是无法保证续保。

百万医疗健康尊享B+应付大病住院费用报销。续保是前两次要审核，从第三次开始不会审核。但是停售风险还是需要考虑的。

康乐一生2019是依托互联网销售的重疾险，是一款裸险，无法直接附加医疗险，是需要额外进行住院医疗和百万医疗的补充的。

区别五：网点覆盖范围不一

泰康惠健康作为老牌保险公司泰康旗下的，网点覆盖范围更广泛，后续服务会更为便捷。

复星联合健康推出的康乐一生2019是依托互联网销售，且对销售地区有规定，目前该公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构，仅限在设有分支机构的区域销售。因此后续客户服务便捷性上有待考量。

1、投保信息：惠健康投保年龄覆盖小，交费期是19年和29年，保终身。康乐一生2019是投保年龄覆盖到50岁，交费期和保障期选择多，适合不同群体需求

2、承保内容：

轻疾：泰康惠健康轻疾划分好，实打实赔付，康乐一生2019是轻疾保额递增赔付。

重疾：泰康惠健康单赔重疾，特定重疾额外赔，区分确诊白血病双倍赔。

康乐一生2019是单赔重疾，前十年重疾额外有30%，恶性肿瘤叠加二次赔付。

中症：康乐一生2019除此外增设中症，提高赔付比例。泰康惠健康传统的轻重疾赔付。

3、组合形式不同：

泰康惠健康是组合形式投保，重疾+医疗。康乐一生2019是一款裸险，医疗需要额外补充。

4、网点覆盖

泰康网点覆盖更广，客户服务更为便捷。复星联合健康康乐一生2019的销售区域有限制，后续客户服务会有所影响。

泰康惠健康作为线下传统渠道的重疾险，特色并不明显，轻疾定义划分上一如既往，不玩叠加赔付，实打实的给予赔付。搭配续保好的医疗，整体保障上是完整的。费率上泰康同类产品中要少交一年，还是有优势，但是比线上的产品还是要贵，缺乏了那么一点灵活性。

康乐一生2019作为互联网销售的重疾险，灵活度更好，轻中重疾保障全，高发癌症可叠加赔，留意下间隔。只是是一款“裸险”，需要补充医疗险的缺口。

常春藤多倍版和金诺优享，分别是华夏人寿和太保主打产品，这两款在附加的百万医疗险上平分秋色，但在性质上两者存在较大的差异，常春藤是多赔，金而诺优享是单赔，不过，金诺优享在费率上却高出了15%，这究竟是什么原因呢？

本期主要分析两款产品在：轻重症定义、身价保障、附加医疗险组合上的差异，看一下哪款更值得购买。

一、产品信息对比：

两款产品相同点：

首先，华夏常春藤多倍版和太保金诺优享都是固定承保终身的重疾险；

其次，交费期限最长的同样是20年，【太保金诺优享少交一年保费】；

最后，附加高免赔医疗险医保通和太保乐享百万都承诺续保。

区别一：轻重症保障的不同

轻疾保障：

(1)从赔付比例来看: 常春藤多倍版赔保额30%，优于金诺优享赔保额20%；

(2)从种类重叠来看：两者都存在着轻微的凑数，即多个疾病只赔一个，金诺优享详情是：

常春藤种类重叠的详情为：

重症保障：

太保金诺优享：单次赔付型重疾险，可重症保障上还是有它独特的风格，譬如狂犬病、破伤风等疾病也能保，并没有如同有些公司一些，100多类重症种类滥竽充数，闻所未闻。

常春藤多倍版：多赔型重疾险，还添加了中症赔付，主要是因为中症理赔门槛高，一一对应，理论上有可能还可以赔重疾。

并且作为多次赔付型产品，它很好的诠释了多赔的含义，分的5组中，恶性肿瘤单独一组，不会影响其他疾病的失效。

区别二：身价保障不同

18岁前：

太保金诺优享退保费，常春藤多倍版退2倍保费；

成年后：

太保金诺优享身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，尤其如同少儿，现金价值有可能超过保额。

常春藤多倍版身故在保费/保额/现价取大，那么意味着大龄人士投保，所累计保费就算大于保额，万一有事，也不用担心，本金很安全。

区别三：附加住院医疗组合

一、0免赔医疗险（小病住院就能赔）

华夏住院费用2014和太保心安怡本质的区别在于续保审核，作为一款0免赔医疗，平时运用最为广泛，华夏住院费用2014能保证续保5年，对付慢性病很好；而太保心安怡需要需要年年审核。

二、百万医疗险（专门管大病）

乐享百万2018和华夏医保通是市场热门的高免赔医疗险，两者的差异在于：

（1）续保审核：华夏医保通无第二次审核，只要产品不停售，就能续保；乐享百万2018主险是年年要审核，但合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

（2）承保细节：乐享百万2018一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但医保通保的很全；

（3）免赔额：乐享百万2018重疾0免赔，医保通也是重疾0免赔，前二年无理赔还能降低理赔门槛，最低可将至5000元。

区别四：投保年龄和费率差别

（1）投保年龄差异：

太保金诺优享，对于46岁男性同胞不太友好，将大部分中年人拒之门外；

常春藤多倍版，对于大龄人士投保比较宽松，55岁之前的人士都能投保。

（2）费率差异：

常春藤多倍版是多次赔付型产品，从理论上来讲，是非常有性价比优势的，比金诺优享便宜不少：

产品点评：从健康的无缝衔接角度出发，华夏的医疗险组合很优质，可做到住院大小疾病一律就赔付的特点，加上多赔的特性，非常适合关注全面保障的年龄变大的人士投保。

太保金诺优享虽然定价高，但重症种类并不像其他公司一样滥竽充数，闻所未闻，破伤风、狂犬病等是日常生活中会接触到的种类，且在疾病定义上，赔付条约更为宽松，相对更容易获取理赔金，加上百万医疗险乐享百万2018有一定的特色，覆盖住院代垫功能，还是有一定的投保价值，适合有品牌溢价感资金比较充裕的人士入手。

倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，这款产品整体保障齐全，主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，但是要注意疾病分组问题。

太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，本文将从两款保险在身故赔付额度、轻重症保障细节、价格及日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：身价保障不同

这两款产品都有身价保障。但在身价保障上，两款产品也有差别。

其中，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。

而倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。成年后的赔付额度比较寻常，但是成年前身故赔3倍保费，在市场上是属于比较高的情况。另外这款产品还可以附加两全保险，使得身价保障进一步提高，其附加两全险保险责任为：

（1）被保险人未满18岁前身故/全残：额外赔付该附加合同已交保费的3倍。

（2）被保险人18岁后身故/全残：在“主附加险已交保费之和”与 “附加险已交保费*年龄系数”之间取较大者。

比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。

（3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。

总的来说，倍健康2019的身价保障显然要更高一些。

区别二：基本疾病保障有所不同

1.在轻症疾病的保障上

在轻症疾病的保障上，福禄康瑞2018轻症赔付次数是比较多的，最多赔付达6次，但是每次赔付额度仅有20%保额。且其轻症疾病定义不理想，存在隐形分组：

隐形分组的存在会加大多次赔付的难度，是对消费者不利的。

倍健康2019在轻症疾病的保障上，保32类疾病，最多赔付达5次，赔付额度是每次赔保额的30%，同样存在隐形分组现象，对多次赔付有影响。

总体上来说，每次赔付额度更高的倍健康2019要优于福禄康瑞2018。

2.在重症疾病的保障上

对于重症疾病的保障，福瑞康瑞2018是保障100类重疾，单次赔付。

在重症疾病赔付次数上，这两款产品的赔付次数有所不同。其中，倍健康2019重症保障是保108类重疾，最多赔付5次。但是，存在重症分组，108类重症分为五组，并且并未将高发的恶性肿瘤单独分组。疾病分组加大了多次赔付的难度，对消费者是不利的。但是相比于只赔付一次的福瑞康瑞2018，还是要好不少的。

区别三:日常投保组合有不同

1.在零免赔医疗险上

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2019无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用与住院手术医疗费用，还有按日给付的住院津贴。但是不保证续保，每年需要审核。

倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。

2.在百万医疗险上

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险，保障范围包括住院医疗、特定门诊及门诊手术医疗费。

倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。

区别四：价格及适用人群

1.价格对比

可以发现，虽然福禄康瑞2018在保障内容上差倍健康2019一点，但是在价格上还是有一定优势的。

2.适用人群分析

两款产品比较之下。富德生命倍健康2019的保障要更充足一些。在身价保障上，18岁前身故赔3倍保费是一个亮点。轻症重症都是多次赔付，重症赔付次数比福禄康瑞2018多，轻症赔付额度高，还有福禄康瑞2018没有的中症保障。另外，如果附加了两全险，身价保障进一步提高，平安活过附加险保障期，还能领回所交保费。对身价保障要求高有希望到期返本的消费者，可以考虑倍健康2019。

福禄康瑞2018虽然在基本保障上都差倍健康2019一些，但是好在基本保障都齐全，基本够用。而且价格在线下产品中来说比较低，作为国内前五的大保险公司，太平保险在售后服务水平和理赔速度等方面也是要显著优于富德生命的。预算不是特别充足，但是偏爱大品牌保险的人可以选择购买。

1.在身价保障上：福禄康瑞2018成年后赔保额，成年前身故退保费。倍健康2019成年前身故赔3倍保费，还可以附加两全险做高身价保障。

2.在基本疾病保障上：福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额20%。。倍健康2019重症分五组赔五次，轻症5次，每次30%

3.在日常投保组合上：福禄康瑞2018附加无免赔医疗险和百万医疗险每年都要进行续保审核。倍健康零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。

4.在价格上：福禄康瑞2018价格要更低。

总结：

富德生命倍健康2019保障更充足，附加两全险身价保障更足，到期还能领回保费，只是要注意疾病分组问题。福禄康瑞2018在线下重疾险中性价比很高，基本保障也无缺失，但是得注意险种组合的续保问题。

太平洋人寿同样是国内保险界巨头之一，旗下金佑人生重疾险系列耕耘多年，有很高的知名度。金诺优享是太保2019年推出的最新重疾产品，这款产品继承了金佑系列重疾的基本特征，亮点是现金价值高，可快速回本。

阳光臻欣重疾也是国内排在前列寿险公司阳光人寿的重点产品。这款产品是一款比较纯粹的重疾险产品，具有特色的坚持运动就能增加保额的机制。然而，其投保组合百万医疗的续保问题上也不容忽视。

具体的，本文将从两款产品在缴费期限与重症赔付次数上的相似点、轻症保障赔付次数及比例、日常投保组合上几个方面来比较分析。

一、基本信息对比

二、产品相似点

两款产品同为线下保险产品，在保障内容上有许多比较相似的地方。主要体现在：

1.在缴费期限上，两款产品最高都是只能分20年缴费（金诺优享优惠一年保费，实际上是分19年缴费），相比于市场上许多可以分30年缴费的产品来说，存在缺陷。

2.在重疾赔付次数上，两款产品都是单次赔付，但是保额设置有所不同，后面会提到。

区别一：价格与身价保障有所不同

1.在身价保障上

在身价保障上，金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。

阳光臻欣重疾18岁后才能投保，身故赔付是赔保额。一般来说，在保额与现金价值取大，与直接赔保额差别不大，通常都是保额更大。但是，有些年度比较久的保单，可能会出现现金价值大于保额的情况。这样的设置避免了现金价值与保额倒挂。

2.在保险价格上

同为线下保险产品且都有身价保障的情况下，阳光臻欣重疾的价格相比于金诺优享还是存在一些优势的。

区别二：轻症赔付次数和比例有所不同

前面提到了金诺优享重症是单次赔付。其在轻症保障上保障55类轻症，在轻症上最多赔三次，但是每次只赔保额的20%。且要注意其在轻症疾病定义里存在隐形分组现象：

这样的隐形分组的存在提高了多次赔付的门槛，是不利于消费者的。

在轻症赔付上，阳光臻欣保障30类轻症只赔付一次，但是每次赔付的额度比金诺优享高，为保额的30%。

区别三：保额设置有差别

金诺优享在保额的设置上很正常，没有特别的地方。

反观阳光臻欣重疾在保额设置上有特色的“运动增加保额”机制，达到一定的运动标准就能获得额外的保额。以轻症为例：

其中，轻症、重症、身故赔付都能增加保额，按运动标准，分别是轻症增加2%/3%基本保额，重症增加5%/10%基本保额，身故赔付增加5%/10%基本保额。这对于每天坚持运动的人来说是一个不错的福利。总的来说，日常能保证条款规定运动量的人投保这款保险很合适。但是工作忙没有时间强行刷步数也不可取，总之要结合自己的实际情况。

区别四： 日常投保组合的不同

1. 在无免赔医疗险上

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

阳光臻欣重疾可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。

2.在百万医疗险上

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

阳光臻欣可以附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。

1.在相似点上：两款产品都是最高分20年缴费且保障至终身。重症保障都是单次赔付。

2.在价格与身价保障上：金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。阳光臻欣重疾身故赔保额，价格更低。

3.在轻症保障上：金诺优享轻症赔三次，每次赔保额的20%。阳光臻欣轻症只赔一次，赔保额的30%。

4.在保额设置上：阳光臻欣有特色的运动增加保额机制。

5.在险种组合上：金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核（注意百万医疗险的保单特约）。阳光臻欣可以附加保证6年续保的附加住院费用医疗a和续保每年要审核的百万医疗险。

总结：

金诺优享相整保障无缺失，亮点是现金价值积累速度快，第27年左右退保即可回本。对回本速度有要求的消费者可以关注这款产品。

阳光臻欣主打运动增加保额概念，既使得坚持运动的被保险人享受到了福利，又弘扬了运动健体的精神，是一种不错的尝试。