康宁是中国人寿的老牌保障类型的产品，经历了多次升级，康宁终身至尊版突破了以往重疾单赔，采取的是80类重疾分2组赔3次，轻疾赔付取消以往限制也可赔3次，身价保障有利于高龄人士，防止保费倒挂现象发生，可附加的如E康悦不仅医疗保障全，续保有优势，但是要留意无免赔的住院医疗险续保情况。

友邦作为进驻内地第一家外资公司，在中高端客户群中有口皆碑，旗下的全佑惠享2019轻重疾保障全面，覆盖了大病、小病以及意外的风险，附加倍无忧和爱无忧拓展了重疾责任，癌症和重症可以多赔，另外轻疾可递增式赔付。投保灵活度高，险种可根据自身需求进行搭配。

那么同为热门险种在轻重疾保障、费率和交费期上以及附加医疗险上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：投保覆盖年龄和交费期不同

康宁终身至尊版投保年龄是0-60岁，覆盖了少年和成年2个不同年龄段。交费期最长可以到30岁，但是全佑惠享2019的投保年龄是18岁-55岁，主要是成年阶段，另外交费期限最长到25年。

区别二：轻重疾保障有不同

轻疾保障上：

康宁终身至尊版的轻疾赔3次，每次按保额20%，赔付额度低于主流同期产品，另外康宁终身至尊版在轻疾上的划分还是比较出色的，起码无凑数的情况出现，如几种疾病叠加只赔付一种的情况出现，取消了对于轻疾限制的赔付。

全佑惠享2019留意轻疾疾病划分，有隐形分组，几种疾病叠加赔付一种的情况，如下：

友邦全佑惠享2019轻疾保额是采取递增的形式赔付，从20%到50%，最高是达到50%。

重疾保障上

康宁终身至尊版的重疾是分2组赔3次，大病分组完美，常见高发重疾是为一组的，如恶性肿瘤，急性心肌梗塞、脑中风后遗症是一组，可达到2次赔付，癌症多赔高发重疾多赔这样做还是比较少见的。需要留意其间隔期要满3年，如下：

全佑惠享2019的重疾主险单赔1次，但是可通过选择附加险爱无忧和倍无忧。其中倍无忧D解决了重疾多赔的问题，只是要留意间隔期是1年，癌症并没有单独一组。

爱无忧的附加，对癌症可多次赔，弥补了癌症无单独分组的缺口。优势在于首次癌症、新发、复发、转移或持续存在可以继续赔；但需要短板是间隔期时间比较长，高达5年。

区别三：身价设置有不同

康宁终身至尊版的成年后身价按保额/保费/现价取大来进行的，对于高龄人士投保有利。

全佑惠享2019是赔保额来进行身故保障的。

区别四:附加医疗险有不同

住院医疗险

康宁终身至尊版附加的是长久呵护住院医疗，续保上是要年年审核的，有可能出现首年有理赔，第二年续保公司会拒保，对身体抵抗较弱的群体不利。

友邦全佑惠享2019附加的添益B款住院医疗险是有保证续保3年，对免疫力较弱的群体有优势，如

百万医疗险

康宁终身至尊版附加的如E康悦，续保上是第一年续保通过后，后续续保不会因为身体健康或理赔情况而拒保，只是需要考虑停售风险。

友邦全佑惠享2019的附加百万医疗险智选康惠是每年都需要续保的，如下：

区别五：身价保障不同 费率差别大

康宁终身至尊版成年后是按保额/保费/现价取大赔付，高龄投保的话可防止保费倒挂情况，但是友邦全佑惠享2019只是等待期后赔保额。

康宁终身至尊版保障方面与友邦全佑惠享2019的差别，两者费率也有差别，如下：

小结：

1、投保年龄和交费期限：康宁终身至尊版投保年龄覆盖了少年和成年，覆盖面更广，交费期最长是30年交费，友邦全佑惠享2019是覆盖了成人阶段，交费期最长25年。

2、重疾保障：康宁终身至尊版重疾分2组赔3次，友邦全佑惠享2019是主险附加爱无忧和倍无忧，增加重疾和癌症多赔次数。

3、轻疾保障：康宁终身至尊版轻疾定义好，无隐形分组，赔付比例20%，友邦全佑惠享2019轻疾有重叠，赔付是采取递增的形式。

4、身价保障：康宁终身至尊版身价保障可防止保费倒挂，友邦全佑惠享2019是成年后赔保额。

5、医疗险：康宁终身至尊版附加住院医疗是年年续保审核，如E康悦保障全且首年续保通过后，后续只要不停售就无需审核。友邦全佑惠享2019是附加住院医疗可保证续保3年，智选康惠百万医疗续保要年年审核。

康宁终身至尊版作为中国人寿的老牌产品，重疾分组赔付好，癌症多赔且急性心肌梗塞和脑中风后遗症高发重疾也可多赔，一般情况下还是比较少见，另外轻疾定义好无凑数，只是比例稍低，加上国寿这块闪闪发光的招牌，配合保障好续保好的百万医疗险，因此费率稍高点也是有道理。

友邦全佑惠享2019作为一款私人定制方式的险种，可根据自身需求搭配。轻疾多赔且采取递增赔付方式，另外主险配合附加险，重疾和癌症实现多赔，但是重疾有分组且癌症不是单独一组，有一定局限性。住院医疗也就是无免赔医疗续保有保证续保3年，百万医疗表现并不突出。

泰康保险是国内知名的保险公司，最近推出了一款重疾险名为泰康惠健康，这款产品是泰康拳头重疾险健康百分百d的升级版，优惠一年保费，轻症赔付多，疾病定义好。还有额外两种特定疾病的保障。

中国人保是家喻户晓的大保险公司，旗下无忧人生2019重疾险轻症保额会增长，又附有续保良好的医疗险。本身保障齐全挑不出大毛病。只是需要注意分组问题。

具体本文将从产品相似点、轻症赔付上的区别、价格与现金价值对比、日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

二、产品相似点

同为大品牌保险公司的保险产品，这两款产品有许多相似的地方。主要体现在：首先，这两款产品都是终身型重疾产品，保障期限都是保终身，在缴费期限上也是都最高支持分30年缴费（惠健康优惠一年保费，实际上是交29年）。其次，在重疾保障上，两款产品重症疾病都是单次赔付。最后在身价保障上，两款产品都是18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。

区别一：轻症赔付次数和比例有所不同

区别一：轻症赔付次数和比例有所不同

两款产品的轻症保障都是多次赔付，其中：

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，赔付次数是3次。这款产品特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。但是需要注意其轻症存在隐形分组，加大了多次赔付的难度：

惠健康对轻症的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

相较之下，轻症疾病无分组的惠健康会更好一些。

区别二：价格及现金价值对比

1.价格

从表格中可以看出，两款身价保障一样的产品在价格上差距不大，惠健康要比无忧人生2019更便宜。

2、现金价值对比

现金价值一般是等同于退保时候能退回来的钱，观察表格发现：在不考虑利息的情况下，无忧人生2019大概在保单第33年左右退保可以回本。而泰康惠健康在保单第30年左右退保就能回本了。显然，惠健康的现金价值积累速度会略快一点。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三年起免检续保：

1.在产品相似点上：两款产品都是保终身，最高分30年缴费。重症都是单次赔，身价保障都是赔保额。

2.在轻症赔付上：无忧人生2019轻症保额会递增，赔三次，，每次赔30%保额，但有隐形分组。惠健康轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。

3.在价格及现金价值上：惠健康价格更低一些，现金价值也积累的更快。

4.在日常投保组合上：：无忧人生2019附加住院医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免审核。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

无忧人生2019与泰康惠健康两款产品的比较中。惠健康凭借着更低的价格，更好的疾病定义整体上要优于无忧人生2019，如需投保，可以优先考虑泰康惠健康重疾。

友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配，友邦最新上线的全佑至享2019是以主险和附加险组合投保的形式，重疾保障有基础保障，特定恶性肿瘤额外保障以及现代病额外保障。附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势。轻疾是保额递增的方式赔付。重疾保障的设计看似很有优势，是否真的名如其实，值得下手购买了？

本文主要分析：

1、友邦全佑至享2019在重疾保障、附加险上的比较优势

2、全佑至享2019在轻疾疾病定义、费率上要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障设计好

友邦全佑至享2019的重疾是由基础保障，特定恶性肿瘤额外保障以及现代病额外保障组成的。

特定恶性肿瘤细分男性和女性，若首次确诊的是属于特定恶性肿瘤之内的重疾，可能获赔150%，疾病种类如下：

现代病额外保障也是同样的概念，可能获赔150%，主要是如下：

2、投保方式灵活 可据需求搭配

全佑至享2019是以主附险形式组合投保的，附加险爱无忧恶性肿瘤疾病保险和倍无忧D。其中倍无忧D解决了重疾不能多赔的情况，增加了2次重疾赔付，最高达到3次重疾赔付，但是需留意重疾分组情况不理想，癌症是没有单独一组的。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

爱无忧恰好解决了癌症不单独一组的情况，恶性肿瘤额外赔2次，但是对此恶性肿瘤规定是，指恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续存在四种状况，间隔期要满5年。

很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

3、可附加添益B住院医疗险续保优秀

这款住院医疗险优秀之处在于解决了续保问题，可保证续保3年外，同一种疾病间隔90天能赔第二次，非常实用。

需要留意的细节

1、轻疾疾病划分

轻疾虽然是多次赔付，但是疾病有隐形分组情况，指的是多种疾病叠加，只赔一种的情况。如下

轻疾保额递增赔付，是第一次轻疾赔付是20%，初始赔付额度相对较低的。要到第五次和第6次才可赔到50%，多次患轻症且要多次轻症不是同一种，概率还是很小。因此多次递增式赔付还是有点鸡肋。

2、保费价格高，适合缴费能力强有品牌追求的群体

友邦全佑至享2019的价格与同类产品相比还是较高的，适合交费能力强且对品牌有追求的群体，如下：

3、附加百万医疗智选康惠不保证续保

百万医疗险的续保好的话，如平安E生保、国寿的如E康悦，在续保上有一定优势，给人安全感十足，但是友邦的这款智选康惠不保证续保，且第一年有理赔情况发生，第二年不一定能续保上，在投保前还是需要额外留意。

总结：

全佑至享2019是重疾保障设计还是非常有特色，细分男女特定恶性肿瘤额外保障，和现代病额外保障，与基础重疾保障，最高赔付到了150%，采取附加险的方式增加了重疾和癌症赔付次数。轻疾保障上的递增式赔付稍显鸡肋，优缺点还是十分鲜明，保费相对于线下传统重疾险来说还是偏贵的。

瑞泰瑞盈重疾险是瑞泰人寿旗下的一款网红重疾险，这款产品价格便宜，缴费期限灵活，健康告知宽松。但是要注意险种组合的问题。

海保人寿芯爱重疾（又名海惠保）是一家年轻保险公司海保人寿旗下的一款线上重疾险，一经推出，芯爱重疾便凭借着它超高的性价比在业内获得了较高的关注度。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从两款产品在缴费期限、身价保障、轻症保障、售后服务网点及价格等几个点来比较分析。

一、产品基本信息

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

区别一：缴费期限有区别

两款产品缴费期限都很灵活，其中芯爱重疾险最高可以分30年缴费，而瑞泰瑞盈最高是可以选择缴至70岁。比如20岁投保，那缴费期长达50年，极大的降低了每年缴费压力。缴费期更长的瑞泰瑞盈更优一些。此外在保障期限上，两款保险除了保障至终身外，还可以选择保障到固定年龄。

区别二：身价保障有不同

瑞泰瑞盈无身故赔付，这也是线上重疾险普遍存在的问题，身价保障缺失。如果一旦不幸因意外等原因去世，那可能没有任何赔偿，交的保费就打水漂了。

芯爱重疾有身价赔付，但是其身价赔付有猫腻。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。

总的来说，两款保险在身价保障上都有一定的缺失。

区别三：轻症保障赔付比例有不同

两款产品重疾保障都是单次赔付，但是在轻症保障上有一定差别。其中，瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额。

而芯爱重疾轻症是赔付3次，每次赔付保额的30%；另外有中症责任，赔两次，每次赔保额50%。

值得一说的是，芯爱重疾还有对恶性肿瘤和心脑血管病的额外保障。包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

总体上，芯爱重疾的轻症赔付在赔付次数与赔付额度上均要优于瑞泰瑞盈。

区别四：售后服务网点数量有差距

两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有比较大的差距的。其中，瑞泰人寿相对来说网点较多，其在北京、上海、江苏、浙江、广东、重庆等12个省市有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在非常明显的差距，其只在总部海南省有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，对于消费者来说会更加方便。

区别五：价格差别

可以看到，瑞泰瑞盈的价格要略低于芯爱重疾，但是需要注意瑞泰瑞盈是没有身故赔付的，而芯爱重疾身故退保费。两款产品的价格可以说都很低。

1.在缴费期限上：芯爱重疾最高分30年缴费，而瑞泰瑞盈最长缴费到70岁。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费，瑞泰瑞盈无身故赔付。

3.在轻症赔付上：芯爱重疾轻症赔三次，每次赔30%保额。瑞泰瑞盈单次赔付，每次赔保额25%。

4.在服务网点上与价格上：瑞泰人寿服务网点更多价格更低。

总结：

两款产品的性价比都很高，但是总体上，有一定身价保障，轻症赔付更多，还有中症保障的芯爱重疾要更优于瑞泰瑞盈重疾险。一般而言可以选择芯爱重疾。

然而，芯爱重疾也有硬伤，就是没有售后服务网点，理赔时可能很麻烦。另外，相较之下，瑞泰瑞盈还有一大特色就是，健康告知宽松，大龄人士投保价格也依然不贵，不会出现保费倒挂的情况。很适合大龄又身体健康的人投保。

另外需要注意的是，两款产品都是裸险，不能附加任何医疗险。投保时还需注意。

中国人保作为老牌保险公司，同时也是保险业的开山鼻祖，成立时间悠久，综合实力强，旗下推出的多款险种大受欢迎，像无忧人生系列，从无忧人生原始版本一路进阶，到最近新推的无忧人生2019，加上人保福，同公司旗下不同产品特色不同，侧重点不一样可适用不同的需求。

本文主要分析当下人保寿热门的重疾险：

无忧人生，无忧人生至尊版，无忧人生2019和人保福综合对比

先了解下各产品的基本特点

一、4款产品共同特点

1、可组合医疗险

4款产品都可附加保证续保3年无免赔住院医疗险，对慢性病群体有利，另外附加的关爱百万医疗险，不仅可报销自费药，且续保较为宽松，只要通过前两年，从第三年开始无需审核。

2、交费期选择多 

4款产品交费期选择多，最长交费可到30年，交费期限长，附加医疗险保的更长，更有利于发挥豁免条款优势，同样保额，能长期交费压力要小，费率如下：

二、不同产品特点分析

无忧人生（交费最便宜 保障最少）

1、医疗险完整附加，包括保证续保3年的安心住院无忧医疗险和续保相对宽松的关爱百万医疗，同时可报销自费药。

2、70类重疾单次赔，轻疾赔3次赔保额20%，轻疾赔付有10万限制，无其他特色保障内容，交费是4款产品中最便宜的。

3、轻疾赔付有限制，每次给付金额最高不超过10万，对于大保额客户来说是比较不利的。

无忧人生至尊版（重疾分组多赔 加量赔付）

1、重疾分组多赔，即赔完一次后，其他组别的重疾也还能赔，重疾分三组赔三次，只是分组不太合理，高发癌症不单独一组。同样轻疾取消了赔付限制。

2、少儿和老年特定重疾可以叠加赔付，其中是12类少儿特定重疾翻倍赔，即可达到200%保障，以及6类老年特定重疾是额外赔20%，只是要注意老年特定重疾是指满60岁以后。

3、身价保障是成年后按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂出现。

无忧人生2019（轻疾保额递增赔付）

1、轻疾赔3次，赔付额度是递增的方式，从20%到50%，且轻疾取消了赔付限制，对高保额客户还是有利的。

2、无忧人生2019需要是否可以附加长期意外，人保其他3款是可以附加长期意外，保到75岁，且保障高。

人保福（综合性价比最高）

1、以主附险组合方式投保，重疾以附加险形式存在。主险保额与重疾保额不是一比一，重疾赔付后，主险有效状态下，利于维持医疗险的有效状态。 

2、轻疾有赔付限制，最高是10万元，不利于高保额客户的轻疾保障。

3、轻重疾保障好，还有10类现代病额外保障30%，最高可到130%的赔付。同时附加长期意外险，保障长且保障高。

总结：

无忧人生作为最原始的一版本，轻重疾保障少且交费最便宜，无忧人生至尊版在重疾分组多赔且有加量赔付，因此交费是最贵的，另外无忧人生2019的轻重疾保障特色并不突出，只是在轻疾保额递增。人保福投保方式灵活，主险和附加险组合投保，寿险和重疾保额非一比一的方式，加上轻重疾、意外、医疗覆盖全保障好，是这4款中综合性价比最高的。

康宁终身2019是中国人寿旗下的一款热卖的重疾险产品，与国寿另一款明星重疾产品国寿福不同的是，国寿福主打全面保障，而这款产品更侧重于重疾保障。

富德生命康健无忧2019是富德生命旗下拳头重疾险产品康健无忧重疾险系列的最新版。这款产品保障充足，轻中重症都是多次赔付。还有特色的寿险复原金，只是要注意轻症分组问题。

具体的，本文将从缴费期限长短、身价保障、基本疾病保障、日常投保组合等几个方面来对比分析。

一、基本信息对比

区别一：缴费期限有所不同

保险的缴费期限越长，对消费者越有利。这两款产品中，康宁终身2019缴费期限更长，缴费期最高可达30年。而康健无忧2019只能分20年缴费（优惠一年保费，实际上是分19年缴费）。

区别二：身价保障有差异

康健无忧2019身价保障是18岁后身故赔保额，比较寻常。但是18岁前，相比于一般的重疾险只退保费要赔付的更多，赔1.5倍保费。

康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。

如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

区别三：基本疾病保障有所不同

1.轻症保障赔付次数不同

在轻症疾病的保障上，康宁终身2019的赔付次数很少，只是单次赔付，且每次赔付额度为基本保额的20%。

相比之下康健无忧2019的轻症保障，最多赔付次数达5次，每次赔付比例也是20%保额。另外其还对20类中症提供保障，最多赔两次，每次赔保额的60%，在中症疾病的赔付额度上属于比较高的水平了。

要注意的是，康健无忧2019轻症疾病存在隐形分组现象：

2.重症保障额度与赔付次数不同

在重症保障上，康宁终身2019也是单次赔付，赔付额度是在已交保费/现金价值/保费间取大，这样的设置避免了保费倒挂现象。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定重大疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。

康健无忧2019主险对于重症疾病的赔付都是单次赔付，但是这款保险可以附加多倍保重疾险，使得主险重疾赔付升级为五次，首次除赔付保额以外，额外赔附加险的保费，后续赔付赔保额。比如30岁男投保30万保额，附加多倍保年缴保费750元，如果保单第十年不幸患病，则赔付30万+（750*10）=307500元。

区别四：日常投保组合不同

1.在零免赔医疗险上

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险。保障还可以，但是续保条件不太好，每年都要审核。

康健无忧2019可以附加富德生命康悦人生医疗险，保证三年续保，但是每个保证续保期初要进行核保。保障范围是住院医疗费用，报销比例有40%/80%两档可选。

2.在百万医疗险上

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。

康健无忧2019可以同富德康悦人生百万医疗进行组合投保，这是是一款保证5年续保，免赔额为一万元的百万医疗险。保障内容有住院医疗费用与特殊门诊医疗金。需要注意，该医疗险每个保证续保期结束需重新核保。

区别五：价格对比

可以看到，无论康宁终身2019是否附加两全险，在价格上都是要高于康健无忧2019不少的。

1.在缴费期限上：康宁终身2019最高分30年缴费，康健无忧2019最高分19年缴费。

2.在身价保障上：康宁终身2019身故在保额/现价/保费间取大。康健无忧则是18岁前身故赔1.5倍保费，成年后赔保额。

3.在基本疾病保障上：康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。康健无忧2019重症附加多倍赔最多赔5次，轻症赔5次，每次赔20%保额。

4.在日常投保组合上：康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险是第三年起免检续保。康健无忧2019附加医疗保证3年续保，百万医疗保证5年续保。

5.在价格上：康宁终身2019的价格更高。

总结：

整体上来说，富德生命康健无忧2019的保障更充足，价格上也相对更低。一般情况下如果要投保，建议选择康健无忧2019。

但是，康宁终身2019也有自己的优势，第一是中国人寿在售后服务水平及理赔速度等方面肯定是要强于相对较小体量的富德生命的。第二是可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。附加两全险保障期限内不幸去世可以赔的更多，平平安安活过保障期则可以领取一笔养老金。预算充足，偏好大品牌保险又想到期可以返保费的人可以选择康宁终身2019。

前不久，泰康人寿推出了旗下健康百分百d重疾险的升级版，泰康惠健康重疾险。这款产品优惠一年保费，整体保障无缺失。轻症保障赔的多，疾病定义也很好。

健康无忧c1成人版是新华保险旗下的一款重疾产品。这款产品保障全，特色前十年额外保额，还有6种特定疾病额外赔付。但需要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从两款产品的相似点、缴费期限、日常投保组合、价格及适用人群等几个点来比较分析。

一、产品基本信息对比

二、产品相似点

同为大公司的线下重疾险，这两款产品有一定的相似之处。首先，两款产品都是终身保障型重疾险，且最长缴费期限都是30年（惠健康优惠一年保费，实际缴费期间为29年）。其次，两款保险在重症疾病的保障上都是只赔付一次，比较普通。另外，在身价保障上，两款产品都是身故后赔付保额（惠健康18岁前身故退保费，健康无忧c1成人由于18岁后才能购买，不考虑这种情况）。

区别一：轻症保障的赔付次数与比例有所不同

在对轻症疾病的保障上：健康无忧c1成人版保障35类轻症疾病，最多赔付次数为3次，每次赔付额度为20%保额。且健康无忧c1成人版轻症存在隐形分组，加大了多次赔付的难度：

相较之下。惠健康的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

总体来说，无论是保障的疾病种类、赔付次数、赔付比例、还是多次赔付的可能性。泰康惠健康都要优于新华健康无忧c1成人版。

区别二：日常投保组合有不同

1.在零免赔医疗险上

健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，这款医疗险保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内可以续保。

泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

2.在百万医疗险上

健康无忧c1成人版可以搭配新华人寿康健华贵医疗险进行投保，这款保险续保性较差，每年都要审核：

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保：

区别三：价格及适用人群

1.价格对比

可以看到，在同等情况下投保，惠健康的价格要低出健康无忧c1成人版不少。

2.适用人群

健康无忧c1成人版整体保障全面，特点是前十年额外20%保额和包括白血病，骨癌在内6种的重大疾病额外保额：

一般来说，重疾发病率是与年龄呈正相关的，对于二三十岁的年轻人来说，未来十年患重疾的概率比较低，这个额外保额可能意义不大。要想充分享受到奖励保额，建议年纪稍大的人考虑这款保险。

相比于健康无忧c1成人版，泰康惠健康的保障更足，价格还更便宜，尤其是在轻症疾病的保障上。不分组赔5次，每次赔30%额度，是非常亮眼的一点。另外这款产品还有特色的特定疾病额外保障：

即图中这两类疾病赔双倍，但是需要注意这个额外赔付并不是确诊就赔，是要做了相应的手术后再能赔。

更多的保障，更低的价格使得泰康惠健康相比之下优势很大。一般情况下，投保建议选择泰康惠健康。

1.在产品相似点上:两款产品都是最高分30年缴费，都是保终身。身价保障都是赔保额，重症保障都是单次赔付。

2.在轻症疾病的保障上：惠健康轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。健康无忧c1成人版轻症赔三次，每次赔20%保额。

3.在日常投保组合上：健康无忧c1成人版附加零免赔医疗险保证5年续保，组合百万医疗险续保每年要审核。惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

4.在价格上：惠健康价格更低。

总结：

两款产品的比较中。明显的，泰康惠健康保障更足，价格更低，要更具优势。其中最亮眼的一点就是不分组多次赔付的轻症保障。健康无忧c1成人版虽然保障齐全，但是价格偏贵，轻症保障有隐形分组，相比于泰康惠健康，整体上没有优势。

海保人寿芯爱重疾（又名海惠保）是最近上线的一款线上保险产品，这款产品凭借着它超高的性价比在业内获得了很高的关注度。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但要注意险种组合问题。

弘康健康一生a是比较早出现的线上重疾险，这款产品最大的特点就是价格低，基本保障也都有。但是需要注意其也是裸险，另外还缺乏身价保障。

究竟是健康一生a“老而弥坚”，还是芯爱重疾“青出于蓝”呢。本文将从两款产品的相似之处、身价保障、轻症保障、价格及适用人群这几个点来比较分析。

一、产品基本信息

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

二、产品相似点

虽然两款产品一个几年前就推向市场了，一个是最近才出来的。但同为线上重疾险，弘康健康一生a和芯爱重疾险有一定的相似之处，主要体现在：

1.在缴费期限上都是缴费灵活，最高分30年缴费

2.在保障期限上都是可以选择保障到固定期限，其中芯爱重疾险可以选择保障到60/70岁。弘康健康一生a可以选择保到70岁/85岁。

3.在重症疾病的保障上:两款产品都是单次赔付。虽然芯爱重疾险保障100类重症，健康一生a只保障50类重症。但是由于都包含25种常见重疾（占所有重疾发病率95%以上），故差别可以忽略。

4.都是裸险，不能附加医疗险，在险种组合上有缺陷。如果投保，应该补投其他可单独出售的重疾险。

区别一:身价保障有不同

两款产品在身价保障上有明显区别，其中：弘康健康一生a身故是没有任何赔付的，如果不幸因意外等原因直接身故(未发生重疾)，那就相当于投保的钱打水漂了。

而芯爱重疾是有身价保障的，但是，其身价保障是有水分的。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。

总的来说，有总比没有要好，芯爱重疾在身价保障上有优势。

区别二：轻症保障细节不同

在轻症疾病的保障上，健康一生a轻症最多赔付两次，每次赔保额的30%，额度比较高。需要注意，其轻症有隐形分组。如：

而反观芯爱重疾。轻症保障最多赔3次，每次赔付30%保额。此外还有其中症赔付，最多赔付两次，每次赔保额的50%。

值得注意的是，虽然监管机构对于轻症疾病的病种没有像重症疾病那样有统一的规定（25种必须包含的高发重疾），但是健康一生重疾a轻症保障只保15类轻症，相比于芯爱重疾保障40种还是有一定差距的。

区别三：价格及适用人群分析

1.价格对比

观察表格内容可以发现，身故退保费的芯爱重疾在价格上与没有身故赔付的健康一生a基本一致。显然，芯爱重疾更具性价比。

2.适用人群分析

通过前面的比较分析我们可以发现，芯爱重疾和健康一生a在投保细节和保障细节与许多相似之处。但是，芯爱重疾在身价保障上与轻症疾病的保障上相比于健康一生a还是有一定的优势的。而且，关键的是芯爱重疾在有身价保障的同时价格还不高于健康一生重疾a。论性价比，还是芯爱重疾的性价比更高。但是有一点需要注意的是，芯爱重疾背后的保险公司海保人寿是去年才成立的，除了海南以外没有的分支机构或服务网点。这使得其在售后服务水平和理赔速度上肯定是比较差的。弘康人寿相对来说好一点，在北京、河南、江苏、上海设有分公司。整体上，在自己比较懂保险，会操作线上理赔流程的情况下，更推荐芯爱重疾。

1.在相似上:两款产品在缴费期限与保障期限，重疾赔付次数，险种组合问题上有一定的相似之处。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费，弘康健康一生a无身故赔付。

3.在轻症赔付上：芯爱重疾最多赔三次，每次赔30%保额。健康一生a最多赔两次，每次30%。

4.在价格上：两者价格差不多。有身故赔付的芯爱重疾更具有性价比。

总结：

弘康健康一生a作为比较“老”的互联网重疾险，在互联网保险竞争激烈的今天依然有着不错的性价比。但是相比于芯爱重疾险，在整体上，尤其是身价保障上，还是存有一定劣势的。另外，需要注意的是，两款产品都是裸险。投保应该注意险种搭配。

鑫享人生是泰康2017年开门红理财产品，泰康近年来在保险、养老社区方面做的风生水起，很多人处于对泰康的信赖，买了其理财产品，买理财产品终归看收益情况，不仅要安全，也要能保值增值，那么泰康鑫享人生究竟如何呢？

本期产品分析：

1、鑫享人生与同类产品收益对比分析

2、鑫享人生退保金及优缺点分析

3、泰康近年来经营情况分析

一、泰康鑫享人生与同类产品收益对比分析

选择参考对象是现金价值高，长期预期收益比较高的人保产品作为参考对象，看看泰康产品的预期收益情况：

一般按照正常的投保方式（不是追加万能投保），无论是大人还是小孩投保，不论交费金额高低，理财产品分为三档：

一般理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第9-12年回本；

中端理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第5年左右回本；

高端理财，三年交费，按照中档万能利率预计，第3年交完费回本；

类似人保产品，第三年交费预期收益就已经回本，也就是这一年如果退保，不会有什么经济损失；

泰康鑫享人生，三年交费，按照中档万能利率，第13-14年左右预期收益回本，即使是按照高档6%的万能利率，第14年差别也不是很大，这款理财产品属于一般理财。

二、鑫享人生退保金及优缺点分析

1、理财产品退保金

退保退的是生存总利益，生存总利益=现金价值+万能账户价值，反映的是这一年如果退保总共可以退回多少钱。

这款产品如果是三年交费，按照中档利率，预计第13年左右，生存总利益等于累计所交保费，也就意味着第13年钱退保，会有经济损失。

如果选择趸交，第10-11年，预计生存总利益回本（按照中档万能利率）

如果选择5年交，第14年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）

如果选择10年交，第16年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）

如果选择15年交，第18年左右，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）

如果选择20年交，第20年交完费，预计生存总利益回本；（按照中档万能利率）

在回本之前退保，一般意味着会有经济损失。

2、产品优缺点分析

优点一：可以追加万能账户

这款产品虽然产品本身是一般理财，但是如果要是通过追加万能账户方式投保，回本时间会非常快，如果追加万能账户金额较高，甚至第一年末就能回本。这款理财产品如果是常规方式投保，不是很划算，回本时间太慢。

优点二：可以搭配医疗险和重疾险

这款可以搭配续保宽松的健康尊享、悦享中华等高端医疗险、尊享世家重大疾病保险，买理财产品搭配保障产品，既能补充养老，又有保障。尤其是医疗险有人工核保功能，对于复杂病史患者来说，比较有利。

优点三：搭配的万能账户利率比较高

附加积极成长账户万能利率，维持在4.5%万能利率，看看近期数据：

附加金账户（年交保费1.2万-3万）万能利率，长期利率在4.7-5.6%之间波动

附加钻石账户（年交保费3万-15万）万能利率，长期利率在4.7-6.05%之间波动

附加黑钻账户（年交保费15万以上）万能利率，长期稳定在5.5%左右，最高6.6%。近期利率是：

缺点一：分红、万能利率的不确定性。

保险理财产品其收益是预期收益，公司经营好，分红和万能利率比较高，反之则比较低，面临一定的不确定性。

缺点二：常规投保方式，收益比较低

如果选择常规投保方式，回本比较慢，且长期预计收益较同类也比较低。

三、泰康近年来经营情况分析

衡量一家公司综合经营情况重要指标就是保费收入和净利润，看看泰康近五年情况：

分析总结：泰康近年来保费收入和净利润都比较稳健，万能利率也比较稳定，就鑫享人生年金保险来说，如果是注重理财，最好是追加万能账户方式投保，如果比较看重搭配的医疗险和重疾险，那就另当别论。

如果要了解泰康理财产品收益情况，可以在梧桐保首页，诊断工具中有保障漏洞分析，可以上传保单或计划书，可以进行专门解疑。

寿险老五家，素来有着很高的品牌溢价感。平安人寿和泰康人寿，都是国内人人皆知的大品牌公司。

泰康新出的惠健康重疾险，比代表作健康百分百D多添置了一项特疾保障，费率相差甚微，轻疾定义优秀与完整附加医疗险组合，解决了疾病住院一律有赔的局面，但投保年龄对于大龄人士并不友好。

平安旗舰保障产品平安福2019Ⅱ，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一。在癌症高发的今日，附加恶性肿瘤多赔的约定如虎添翼，虽然险种特点鲜明，但整体交费很高。

那么，大公司产品如何挑选，哪款更适合自己？本期主要从：

（1）轻疾定义上、附加多赔癌症条款的差异

（2）险种组合、附加医疗险组合的不同

（3）投保年龄、费率、现金价值上的区别

一、产品对比信息：

二款产品共同点：

1、身价保障相似：两款产品成年的身价保障是赔付基本保额，区别于许多互联网重疾险，身故只退保费，二者赔付保额，更有家庭责任感。

2、保终身，杠杆佳：两款产品都是承保终身，且都支持长时间交费（30年），【惠健康优惠一年保费，实际上是交29年】，不仅能让保单豁免的权益最大化，且还能让小额医疗险保的时间更长，做到住院一律能赔。

区别一：疾病保障不同

轻疾：

轻疾定义上：在保险业协会要求必须承保的六类重疾所对应的轻疾上：

平安福在早期癌症，不典型心肌梗塞，慢性肾功能衰竭上更为宽松，但是有少量隐形分组，泰康产品无隐形分组。

赔付比例是首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

其他疾病：

平安福2019Ⅱ可附加癌症多赔约定，虽然理赔门槛低（新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续）都可赔100%保额，但是间隔期有5年，时间不短，要留意。

泰康惠健康不能附加恶性肿瘤多赔合约，但提供了特定重疾双倍赔，指重大器官移植术或造血干细胞移植术（是白血病治愈手段一种），不过理赔门槛比较高，不像白血病一样确诊即赔，其合约是：

区别二：险种组合有差异

平安福2019Ⅱ主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

惠健康重疾赔付之后，其他附加医疗险组合全部失效，搭配的健康尊享D依然有效。

区别三：附加医疗险组合不同

一、0免赔医疗险（应付小病住院）

泰康健康无忧住院：报销额度固定，保证续保3年，但无门诊报销，不能添加住院津贴；

平安健享人生住院医疗险：同一疾病反复报，潜在报销额度高，保证续保5年，有门诊报销，可添加住院津贴；

相比之下，虽然两者在续保审核上都很优秀，安全感足，都能应付慢性病，但是实用性上平安健享人生要更好。

二、百万医疗险上（报销自费药，管大病住院就诊）

平安E生保：承保细节全，续保比较优秀，只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。

泰康健康尊享D，第一、二年续保都需要审核，第三年开始不再审核。在免赔上比较人性化，社保抵消免赔额。

  注意：在免责范围上，泰康的无免赔医疗和百万医疗险都不保宫外孕和法定传染病，其免责条款规定：

 比如：脊髓灰质炎、肺结核、 梅毒、痢疾等属于乙类法定传染病。

区别三：投保年龄、费率、现金价值不同

（1）投保年龄：

泰康惠健康作出了限制，只适合45周岁之前的人士投保，对大龄人士不友好。

平安福2019Ⅱ年龄局限性大，55周岁的人都适合投保。

（2）费率：平安福2019Ⅱ在性价比上是不占上风的：

（3）现金价值：

从现金价值表不难看出，惠健康的储蓄功能很好，有助于晚年资金的自由支配：

区别四: 投保特色与适用人群不同

泰康惠健康重疾险：加量不加价，轻重疾保障全，轻疾定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额，保障常规，并不能添加癌症多赔的约定，不过医疗险组合比较完整。比较适合那种有信赖大品牌，追求一定性价比，大小病住院一律能赔的人士。

平安福2019Ⅱ：险种很有特色，附加医疗险组合非常优秀，长期意外险，自驾和公共交通双赔保额符合实际情况，意外伤残也能赔，但捆绑险种多，适合经济能力充沛且经常出差自驾出差人士。

总结：泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。

平安福2019特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但险种捆绑比较多，整体交费很高，不适合普通消费者投保。