人一生中面临的风险无法预料到的，当大病来临有了保险这个屏障，才能更好的抵御风险。中老年群体自身的身体素质远落后于年轻人，适合保险种类并不多。

民生保险针对中老年群体的特点推出的孝行保，囊括40岁-80岁，最长续保到90岁，恶性肿瘤、原位癌以及质子重离子治疗有医疗金赔付，是一款可以承诺续保的无免赔防癌医疗险，这款医疗险是否真的值得购买？

本文主要分析：

1、民生保险孝行保在续保、癌症保障以及免赔上的优势

2、孝行保在一般医疗、医疗费用覆盖面上的缺口

一、产品基本信息了解

优势

1、孝行保续保宽松

民生保险的这款产品是覆盖了40岁-80岁中老年群体，医疗险的特点是保障期短，续保就比较重要，避免出现赔付后，后期无法续保享受不了医疗保障。民生这款孝行保的续保是不会因健康或理赔而影响拒保，条款如下：

2、癌症保障包括原位癌且有恶性肿瘤住院补贴

孝行保的癌症保障设计好，除了恶性肿瘤医疗金给付、也包含了原位癌医疗金给付，恶性肿瘤住院有补贴，每个保单年度以180天为限。如：

3、癌症赔付无免赔

这款中老年人适合医疗险，在癌症医疗给付方面是不设免赔的，扣除相应的其他途径赔付外，按照比例百分百给付。如下：

需要留意的细节：

1、只要癌症医疗金给付 无一般医疗保障

孝行保的医疗给付只包括了恶性肿瘤和原位癌治疗，除此外的一般医疗金并无覆盖。与其他类型的百万医疗险是有不同的。对于中老年群体来说日常可能发生住院的几率还是比较大的，出现除重疾外的高额医疗费还是有可能的，孝行保在一般医疗保障是有缺口的。

2、医疗金覆盖有缺口

一般就医发生往往会包含的住院医疗金、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术费，孝行保在恶性肿瘤以及原位癌治疗金利来并无门诊手术费报销，在医疗保障覆盖不全。

3、报销额度有限制

孝行保的保障额度是100万，并不是指各个单项的额度，是恶性肿瘤医疗金、原位癌医疗金以及质子重离子医疗金共享。如

4、留意费率

与同类产品相比较而言，费率测算如下：

总结：孝行保的定位在中老年群体，针对恶性肿瘤和原位癌医疗保障赔付好，费率在这个年龄阶段算便宜的，同时提供了恶性肿瘤住院补贴。

对于恒大这个名字，大家一定不陌生，恒大足球、恒大地产都有很高的知名度。长青树重疾险便是恒大集团下保险公司恒大人寿的一款热销产品，这款产品疾病赔付多，附加医疗险续保优越，特色可附加养老年金。需要注意得是其疾病分组问题。

相比于恒大人寿，太平人寿的知名度要高出许多，实力也更强。旗下产品福禄康瑞2018基本保障齐全，在线下产品中价格很有竞争力，但是对于医疗险的续保问题值得留意。

本文将从缴费期限长短、基本疾病保障、身价保障、日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一:缴费期的长短有不同

恒大长青树与福禄康瑞2018都是终身型保险，但是在缴费期限上却有不同。其中，福禄康瑞2018最长缴费期限为20年。而恒大长青树最长缴费期限是30年。一般而言，缴费期越长对消费者越有利。在缴费期限上，显然恒大长青树要优于福禄康瑞2018。

区别二：基本的疾病保障有差别

1.重症疾病保障

在重症保障上，恒大长青树重症保100类疾病，最多赔付四次。但是存在疾病分组，且恶性肿瘤并未单独分组，这使得该产品多次赔付的可能性要大打折扣。

福瑞康瑞2018重症保障也是保障100类重症疾病，但是只是单次赔付。相比恒大长青树，要差一些。

2.轻症疾病保障

在轻症疾病保障上，恒大长青树轻症保35类疾病，分四组赔4次。每次赔付的额度比较高，为保额的30%。然而还是因为疾病分组问题，多次赔付的门槛较高。

而福禄康瑞2018轻症是保障50类疾病，最多赔付达6次，每次赔付20%保额。但是其轻症疾病定义也不理想，存在隐形分组：

另外，恒大长青树还有中症疾病的保障，中症一般是由一些相对较为严重的轻症组成。恒大长青树中症保障20类疾病，最高赔2次，每次赔50%保额。但是也是存在疾病分组的情况。

区别三：身价保障有不同

两款产品身故都有赔付，其中，恒大长青树对身故/全残/疾病终末期都有赔付，额度为18岁前赔两倍保费，18岁后赔保额。另外，恒大长青树还可以附加养老年金保险：

可选保到74岁/84岁。保险责任以保到74岁为例（领取年龄70岁），分这么几种情况：

1.如果被保险人生存至70岁，则可领取养老金，领五年，每年领合同主险（重疾险）+附加险所交保费。简单理解就是到期分5年返还所有已交保费。

2.如果被保险人生存至70岁，开始领取养老金，但是在领取期内（70-74岁）死亡。则赔付附加合同保单现金价值。

3.如果被保险人70岁前不幸离世，则赔付附加合同已交保费与现金价值之间的较大者。

在身价保障上，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

恒大长青树可以附加恒久安心住院医疗险。这是一款无免赔的住院医疗险，保证续保5年。

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。

2.在百万医疗险上

恒大长青树可以附加尊享安康费用补充百万医疗险免赔额为一万元，同样是保证5年续保。

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。

总的来说，恒大长青树两款附加险的续保性都不错。

区别五：价格及适用人群的不同

1.价格对比

可以看到，恒大长青树无论是否附加养老年金保险，在价格上面相比福禄康瑞2018都存在劣势。

2.适用人群分析

恒大长青树整体上，赔付次数比较多，轻症重症都是多次赔付。身价保障也比较高，附加年金满期可领回所有保费，附加医疗险续保优越，但是要注意疾病赔付的分组问题。这款保险适合对养老金有需求又需要一定保障的人购买。

福禄康瑞2018虽然相比于恒大长青树在保障上要逊色一些，但是它本身在线下保险中价格很有竞争力。而太平保险作为国内老牌险企，在售后服务及理赔速度等方面肯定是要优于恒大人寿的。太平保险在全国各地几乎都有分支机构，而恒大人寿作为一家小保险公司，仅在广东、重庆、四川、湖南、湖北等8个省份设有分支机构。服务网点的有无，决定了售后服务与理赔的便捷度，购买时需要注意。

偏爱大品牌保险，预算又有限的人选择福禄康瑞2018这款产品就比较合适。

1.在缴费期限上，恒大长青树最长分30年缴，福禄康瑞2018最长分20年缴费。

2.在基本疾病保障上，恒大长青树轻症重症最多都是赔4次，每次赔付保额的30%。福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额的20%。

3.在身价保障上：恒大长青树18岁前身故赔两倍已交保费，18岁后赔保额。福禄康瑞2018成年后身故赔保额，成年前退保费。

4.在日常投保组合上：恒大长青树附加住院医疗和附加百万医疗都是保证5年续保。福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险续保情况都不太好，每年续保要审核。

5.在价格上：福禄康瑞2018要更低。

总结：

两款产品各有特色，恒大长青树赔付次数多，特色是附加养老年金保险，满期可以领回所交保费。需要注意这款产品的疾病分组问题。

福禄康瑞2018整体保障齐全，虽然保障内容略逊色于恒大长青树，但是价格很有竞争力。背后又是大保险公司，偏爱大品牌保险的可以考虑。

同为大品牌旗下的产品，泰康惠健康被认为是健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，两类特定疾病额外赔，费用少交一年有优势。但是特定重疾定义需留意。

国寿福臻享版是国寿保障类的明星产品，保障从80类扩展到100类，对于轻疾取消了相应的赔付限制，轻重疾保障全，且附加医疗保障好且续保较好的国寿如E康悦。

那么这两款产品在投保年龄、轻重疾保障、费率上有何不同？

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄范围有不同

泰康惠健康投保年龄范围最高只到45岁，投保年龄覆盖窄，在泰康同类产品中算是比较短的，泰康健康百分百D的投保年龄却可以到70岁。

国寿福臻享版是投保年龄最高到50岁，与其他同类产品差不多。

区别二：轻疾保障有不同

泰康惠健康60类轻疾赔5次，每次的赔付是在30%，与主流保持一致。

国寿福臻享版是30类赔3次，赔付是在20%，额度较低，只是相对于以前国寿福的保障产品取消了轻疾赔付限制。

区别三：重疾保障有不同

泰康惠健康的重疾是120类赔1次，特定重疾包括重大器官移植术或造血干细胞移植术是可额外赔付的，但是需要注意与确诊白血病双倍赔区分开，一般所说的白血病赔双倍，确诊白血病，就直接赔双倍，不要求你做造血干细胞移植才能赔，泰康惠健康这款是要做了造血干细胞移植术才赔，规定如下：

国寿福臻享版是100类重疾赔1次，可附加长期意外保障，保障到75岁且意外保障高。

区别四：附加医疗险上有不同

泰康惠健康作为新上的险种，一般是可附加住院险能保证续保3年，国寿福臻享版的长久呵护是续保要年年审核的。

泰康惠健康百万医疗险健康尊享B+医疗保障上不保门急诊费用和门诊手术费，续保是前两年审核，第三年开始不要审核，医疗保障有缺口，

国寿如E康悦这块保的全，续保是第一年审核，后面无需审核了：

不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：费率有不同

两款的险种交费年限是一样的，但是费率上有区别，如下：

小结：

1、投保年龄：泰康惠健康投保年龄范围要小于国寿福臻享版。

2、轻疾保障：泰康惠健康轻疾赔付额度30%，比国寿福臻享版要高

3、重疾保障：泰康惠健康特定重疾额外赔，区分白血病双倍赔。国寿福臻享版无特色条款

4、医疗险：泰康惠健康住院医疗险可保证续保3年，百万医疗健康尊享B+续保和保障有缺口，国寿福臻享版长久呵护年年续保审核，如E康悦表现出色。

总结：

泰康惠健康只是在特定重疾上增加了额外赔的功能，轻重疾保障走的是传统的路线，费率上有一定优势，比泰康系列同类产品少交一年保费。附加的医疗险保证续保3年还是占据优势。

国寿福臻享版轻重疾全，附加意外保障长且高，品牌效应好，费率上并无特别优势，只是在百万医疗如E康悦的续保和保障上表现较好。

康惠保旗舰版是知名网红重疾险康惠保的升级版，这款产品保留了老康惠保高性价比的特点。在保障上更加全面，增加了中症和身故赔付，还有特定疾病保障可供选择。但是仍需注意险种组合上的缺陷。

及时雨重疾险是信泰人寿旗下一款线上重疾险产品，在拥有不缩水的身价保障的同时葆有极具竞争力的价格，但同时也需注意险种组合缺陷。

具体的，本文将从保障期限、价格及身价保障、轻症赔付次数及比例、适用人群等几个方面进行分析。

一、产品基本信息

区别一、保障期限有区别

两款产品在缴费期限上的选择上都比较灵活，最高可以分30年缴费。而在保障期限上就有不同的地方。除了保至终身外，康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而及时雨重疾仅能选择保终身。一般来说，保障期限越短，保费越低。灵活的保障期限可以满足不同层次消费者的需要。

区别二：价格及身价保障有差别

先看价格，在都含有身故赔付的情况下， 两款产品的价格对比如下：

可以看到，康惠保旗舰版的价格明显低出了一大截。康惠保旗舰版的性价比毋庸置疑，但是这里一部分的原因也是因为它的身价保障其实是有一定缩水的。

其中，康惠保旗舰版身故赔付只是退保费。如果不幸意外身故，只退保费相当于没买保险，在身价保障上显得有所不足。而及时雨重疾险身故赔付是18岁前退保费，18岁后身故赔保额。相比于康惠保旗舰版显然更加充足。再回头来看价格，在拥有完整身价保障的重疾险里，其实及时雨重疾的价格是很有竞争力的。

区别三：轻症保障赔付比例与额度不同

两款产品在重症保障上都是单次赔付，但是在轻症保障上却有很大的不同。康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，赔三次，每次赔30%保额。但是存在隐形分组的问题：

及时雨轻症保障30类轻症，最多赔付五次，每次只赔20%保额。虽然及时雨重疾轻症赔付次数比康惠保旗舰多，但每次赔付额度低。及时雨轻症保障做的比较好的一点是，轻症疾病定义好，没有任何分组，是实打实的多次赔付。

除此之外，康惠保旗舰还有中症保障，赔两次，每次赔50%保额。还有男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性17种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。

总体上来说，康惠保旗舰版保障的范围更广，赔付额度更高，但是信泰及时雨重疾疾病定义更好。

区别四：适用人群分析

康惠保旗舰版整体在性价比上有着无可比拟的优势，保障齐全，轻症中症重症都有赔付。有身故赔付但是额度偏低，另外这款产品作为线上保险不能附加医疗险，在整体健康保障上有缺口。总的来说，适合目前预算不足的人进行投保，但是应该注意日后应该补充上其它身价保障和医疗保障类产品。另外，这款产品用来加保也是一个很好的选择。

相比于康惠保旗舰版，信泰及时雨价格上虽然要高一些，但是好在有完备的身价保障。且在轻症疾病的定义上优势巨大，赔的次数多且无分组，是轻症赔付中比较理想的情况。但是，这款产品和康惠保旗舰版一样，不能附加医疗险。如需投保，也应该注意险种搭配。

1.在保障期限上：两款保险都可以保终身，但是康惠保旗舰版还可以选择保到70岁，更加灵活。

2.在价格与身价保障上：康惠保旗舰版价格更低，但相应的身价保障也比及时雨要少。

3.在轻症保障上：康惠保旗舰赔付3次，每次赔30%保额。及时雨重疾轻症不分组赔付5次，每次赔付20%保额。

总结：

及时雨重疾和康惠保旗舰版都是性价比较高的线上重疾险。但是侧重点有所不同，其中康惠保旗舰版是主打极致性价比，但是身价保障有所不足。及时雨重疾在有完备的身价保障的同时，也有比较有竞争力的价格。两款产品都需要注意险种组合问题。

惠健康重疾险是泰康人寿最新推出的一款线下重疾险，这款产品是泰康之前的主力重疾险健康百分百d的升级版，优惠一年保费，还有额外两种特定疾病的保障。

康宁终身2019是中国人寿旗下产品，同样是新品上市，这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。

本文将从身价保障、基本保障内容、日常投保组合、价格与现金价值等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息

区别一：身价保障有不同

在身价保障上，泰康惠健康身故/全残/疾病终末期赔付是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。注意身故/全残/疾病终末期/重疾赔付只能4赔1。

相比于泰康惠健康，康宁终身2019主险身价保障是18岁前身故在已交保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

区别二:基本疾病保障内容细节差别

1.重症赔付额度有差别

在重症疾病的保障上，泰康惠健康重症疾病是单次赔付，比较平庸。但是这款产品有特色的特定疾病额外保障：

即图中这两类疾病赔双倍，但是需要注意这个额外赔付并不是确诊就赔，是要做了相应的手术后再能赔。

在重症保障上，康宁终身2019也是单次赔付，赔付额度是在基本保险金额/现金价值/保费三者之间取较大值，这样的赔付设置避免了出现保费倒挂现象。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障（如白血病、胃癌、乳腺癌等），赔一次，每次赔保额150%。

2.轻症赔付次数和额度有不同

在轻症疾病的保障上，惠健康的保障比较的充足。其轻症保60类疾病，最高赔付达5次。而且每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。泰康惠健康在轻症赔付上做的更好的一点是其轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。这使得许多号称多次赔付但是在疾病定义里有瑕疵的保险产品相形失色。

在轻症保障上，康宁终身2019轻症是单次赔付，且轻症只赔保额的20%。相比于泰康惠健康要逊色许多。

总的来说，康宁终身2019重疾保障更好一点，泰康惠健康轻症保障优势很大。

区别三：险种组合有不同

1.无免赔医疗险

其中，泰康惠健康可以附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年。

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。

2.在百万医疗险上

泰康惠健康可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保：

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保同样是第三年起免审核续保，续保性较好。

区别四：价格及现金价值对比

1.价格对比

可以看到，在价格上泰康惠健康显然更具有优势。值得一提的是，惠健康这个价格在整个线下重疾险市场都是属于有竞争力的价格。

2.现金价值对比

现金价值一般是等同于退保时候能退回来的钱，观察表格发现：在不考虑利息的情况下，康宁终身2019大概在保单第36年左右退保可以回本。而泰康惠健康在保单第30年左右退保就能回本了。显然，惠健康的现金价值积累速度会更快。

1.在身价保障上：惠健康成年后身故赔保额。康宁终身2019成年后身故赔保额/现金价值/已交保费三者间的较大值。

2.在基本疾病保障上：惠健康重症单次赔付，轻症不分组赔5次，每次赔30%保额。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔20%保额。

3.在日常投保组合上：惠健康附加医疗险保证3年续保，百万医疗险续保第三年起免审核。

康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险第三年起免审核续保。

4.在价格上：惠健康价格更低，现金价值积累速度也更快。

总结：

在两款产品的比较中，泰康惠健康凭借着比康宁终身2019更优惠的价格和更充足的保障而占据上风。一般情况下，建议选择投保泰康惠健康。但是康宁终身2019特色在于可以附加高性价比的两全保险，身价保障更高，平平安安活过保障期还能领回所交保费。预算充足，希望到年老时能领回保费的人，可以选考虑康宁终身2019。

保险公司在重疾险保障上玩出了越来越多的花样，除了在保障方面上作出特色，交费年限上也作出了些许的改变。

泰康惠健康在交费年限上比同类产品少交一年，延续了泰康的轻疾定义佳的风格，两类特定重疾有额外赔付，另外附加上表现优秀的医疗险，保障上还是较为全面的。

太保金诺优享是传统的轻重疾险种，也是比金诺人生2018要少交一年保费，另外轻疾有重叠情况，多赔的实现有局限性。附加的医疗险在续保上还是有不足。

两者在费率、重疾保障、轻疾定义划分和医疗险的不同有哪些？

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和交费年限不同

泰康惠健康的投保年龄是不分男女，最高年龄到45岁，年龄范围较小。交费年限分为19年和29年交费。

太保金诺优享分为男女，女性投保范围要比男性更为广泛。但是整体上投保年龄范围还是偏小的。太保金诺优享是19年交费。

费率差别：

现价有不同，现金价值指的是退保金，从下表可看出太保金诺优享的回本要快于泰康惠健康：

区别二：轻疾定义划分不同

泰康惠健康的轻疾定义划分好，重叠少，无凑数种类，意思是几种疾病只赔一种的情况，且赔付额度是30%，与主流基本一致。

太保金诺优享的轻疾定义有重叠，凑数种类都，比如以下情况：

区别三：重疾保障不同

泰康惠健康除了传统的120类重疾赔1次外，对2类特定重疾有额外赔付，指（重大器官移植术或造血干细胞移植术），需要与确诊白血病双倍赔，有保险产品对于白血病确诊即双倍赔，是不需要做造血干细胞移植术。

泰康惠健康是要发生了造血干细胞移植术才双倍赔，门槛还是要高些，条款规定如下：

区别四：附加医疗险不同

住院医疗险

泰康惠健康附加健康无忧住院费用在续保上表现优秀，有保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有利的。如下:

太保心安怡住院医疗险的续保是要一年一审核，条件上还是比较严格的。

百万医疗险：

泰康惠健康的健康尊享B+续保上是前两年审核，从第三年开始无需审核，续保上有一定优势，但是在医疗保障上不保门诊手术费和住院前后门急诊费用。如

太保附加的乐享百万合同上有明确规定续保是需要年审核，但是要留意下是否有特别约定，特别约定上会有规定上年度理赔不影响下年度续保。

小结：

1、投保年龄和交费年限：

泰康惠健康投保年龄是0-45岁，交费分19年和29年交。

太保金诺优享投保年龄分为男性和女性，交费是19年交。

2、轻疾：

泰康惠健康轻疾定义划分好，实打实的赔付，赔付比例与主流一致。太保金诺优享轻疾定义有凑数，赔付额度较低。

3、重疾：

泰康惠健康有特定重疾额外赔，造血干细胞移植术赔双倍区分白血病赔双倍。太保金诺优享是传统轻重疾保障。

4、附加医疗险

泰康惠健康在附加住院医疗续保上要好太保金诺优享心安怡。泰康健康尊享B+的续保和医疗保障有缺口，太保金诺优享乐享百万需留意附加特别约定。

总结：

泰康惠健康只是在轻疾定义划分好，住院医疗续保佳。特定重疾双倍赔，只是留意下重疾定义，费率上稍有优势但是不便宜。

太保金诺优享费率不便宜，只是现金价值相对较高，在同类太保的产品中有优势。在保障方面，轻疾疾病有叠加，附加住院医疗险续保严格，百万医疗险的续保需留意是否有特别约定，合同规定的续保是要年审核的。

泰康旗下的产品泰康最近新上线的泰康惠健康，可以说是健康百分百D的升级款。保留了原有的轻重疾保障，两类特定重疾有额外赔，在投保年龄范围上有缩小。然而泰康健康百分百D在投保年龄上跨度比较大，可70岁高龄投保。泰康的重疾险附加的表现优秀的住院医疗险，保证续保的特色对身体较弱的群体有利。

同为泰康旗下的产品，两者在投保年龄、重疾保障、费率以及现金价值上的不同在哪里？

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、轻疾定义好 

泰康惠健康和健康百分百D的轻疾方面定义好，无叠加，无凑数，轻疾赔付比例30%，与主流产品轻疾赔付保持一致的。

2、附加医疗险表现出色

重疾险的购买，往往也不能忽视医疗险的附加，泰康的产品附加住院医疗险可以保证续保3年，对于身体抵抗弱的群体还是有利的。如

附加百万医疗健康尊享B+在续保上前两年要审核，从第三年开始就不用，虽然稍微严格点，但是总比年年审核的要强。另外在医疗保障这块需留意不保门诊手术和住院前后门急诊费用。如：

区别一：投保年龄有不同

泰康惠健康的投保年龄范围小，年龄最高覆盖到45岁。

泰康健康百分百D投保覆盖年龄更广，70岁高龄可投保，面向人群更为广泛.

区别二：重疾保障有不同

泰康惠健康除了有120种重疾赔一次外，特定重疾有额外赔付，特定重疾指的是重大器官移植术或造血干细胞移植术。需要区别于白血病双倍赔，一般的险种中会有见到确诊白血病直接双倍赔，不会要求造血干细胞移植术。然后惠健康是要造血干细胞移植才双倍赔，门槛相对要高一点。其合同规定是：

泰康健康百分百D是传统的轻重疾保险，没有其他特色设置。

区别三：费率和现价有不同

泰康惠健康的交费要比泰康健康百分百D是少交一年，交费年限只有19年/29年选择，两者费率对比如下：

两者在30岁所交保费的总额，惠健康的总保费150480元，泰康健康百分百D的总保费是157200元，下表可看出现价惠健康要高于健康百分百D，两者回本年限差不多。如下：

小结：

1、投保年龄：惠健康投保年龄范围要小于健康百分百D，惠健康是0-45岁投保年龄，健康百分百D是0-70岁。

2、重疾保障：惠健康有针对特定重疾重大器官移植术或造血干细胞移植术双倍赔，区分确诊白血病双倍赔。健康百分百D是传统的轻重疾保障。

3、交费期限：惠健康交费期限要比泰康健康百分百D少交一年

泰康的这两款产品的区分并不明显，只是惠健康的交费年限要比泰康健康百分百D要少一年，现金价值也要稍高于健康百分百D。另外重疾保障上有侧重，在重大器官移植术或造血干细胞移植术上采取了双倍赔付，但是理赔门槛还是相对较高。泰康健康百分百D是传统的轻重疾保障险种。

倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，这款产品整体保障齐全，主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，但是要注意疾病分组问题。

相比倍健康2019，太保金诺优享是更具名气的重疾险产品，金诺优享是太保金佑人生2018的升级款，免缴一年保费。亮点是现金价值高，回本快。同样要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从重症赔付细节、身价保障、轻症赔付细节、日常投保组合、产品价格及适用人群等几个方面来比较这两款保险。

一、产品基本信息对比

区别一：重症疾病赔付次数有不同

在重症疾病赔付次数上，这两款产品的赔付次数有所不同。其中，倍健康2019重症保障是保108类重疾，最多赔付5次。但是，存在重症分组，108类重症分为五组。疾病分组加大了多次赔付的难度，对消费者是不利的。但是，相较之下金诺优享对重症疾病的保障只是单次赔付，相比于倍健康2019要存在劣势。

区别二：身价保障有所不同

在身价保障上，两款产品也有差别。其中，倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。成年后的赔付额度比较寻常，但是成年前身故赔3倍保费，在市场上是属于比较高的情况。另外这款产品还可以附加两全保险，使得身价保障进一步提高，其附加两全险保险责任为：

（1）被保险人未满18岁前身故/全残：额外赔付该附加合同已交保费的3倍。

（2）被保险人18岁后身故/全残：在“主附加险已交保费之和”与 “附加险已交保费*年龄系数”之间取较大者。

比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。

（3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。

总的来说，在购置了该附加两全险后，身价保障叠加的比较高，且还能满期领保险金。但是该附加险价格比较贵，和主险价格几乎对半分。预算高，对身价保障要求高的朋友可以考虑。

相较之下，金诺优享的身价保障就比较寻常，是18岁前退保费，18岁后赔保额。

轻症保障细节有所不同

金诺优享轻症最多赔三次，每次赔付保额的20%。需要注意的是，金诺优享在疾病定义存在疾病凑数嫌疑，存有隐形分组

倍健康2019轻症保32类疾病最多赔付达5次，赔付额度也是每次赔保额的30%，同样存在隐形分组现象。

区别四：日常投保组合不同

1.在零免赔医疗险上

倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别五：价格对比及适用人群分析

1.价格对比

在不附加两全险的情况下，倍健康2019的价格要比金诺优享略低一点。

2.在适用人群上

倍健康2019基本保障齐全，轻症中症重症都是多次赔付。还可附加两全险，身价保障更高，平平安安活过附加险保障期还能领回交的保费。对身价保障要求高有希望到期返本的消费者，可以考虑倍健康2019。

金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费）。另外，金诺优享本身保障也还不错。预算足够，希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。

1.在重症赔付上：倍健康2019分5组赔付5次，金诺优享单次赔。

2.在身价保障上：倍健康2019成年前身故赔3倍保费，还可以附加两全险做高身价保障。金诺优享是18岁前退保费，18岁后赔保额。

3.在轻症保障上：倍健康2019赔5次，每次30%。金诺优享轻症是赔三次，每次赔付20%保额。

4.在日常投保组合上：倍健康零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。（百万医疗有特别约定）。

5.在价格上：不附加两全险，倍健康2019价格更低。

总结：

倍健康2019主打重症多次赔付概念，轻症中症重症都是多次赔付，还可以搭配附加两全险，做到生老病死都有保障。但是相应的价格就会变高。

金诺优享免缴一年保费，本身保障自然是比较全。特色是现金价值高，回本快。对保单回本速度有一定要求的人可以考虑。

泰康新上线的惠健康被认为是泰康健康百分百D的升级款，在特定重疾是双倍赔，搭配上续保好的附加住院医疗，交费上少交一年保费，且轻疾定义好。

福禄康瑞2018是太平旗下费率与保障比较好的险种之一，轻症赔付次数多，整体保障上较为强，在传统的线下重疾险中费率方面还是有一定优势的。

那么是否值得入手呢？这两款险种在投保年龄、重疾保障、轻疾划分以及附加医疗险的不同在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄范围不同

惠健康投保年龄范围较小，只覆盖到45岁，太平福禄康瑞2018的投保覆盖年龄更长，到了65岁。

区别二：交费期不同费率有差别

惠健康的交费期是19年和29年交，太平福禄康瑞2018是最长20年交费，两者费率还是有差别，太平福禄康瑞2018虽然多缴一年保费，但是费率还是要便宜点，如下：

同样年龄下的现金价值（退保金指到手的钱）对比，可以看下惠健康回本稍微快点。如下

区别三：承保内容细节不同

重疾保障上：

泰康惠健康重疾单次赔，对重大器官移植术或造血干细胞移植术这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔。太平福禄康瑞2018是单赔重疾，没有额外保障。

轻疾保障上：

泰康惠健康延续了轻疾定义佳的优势，轻疾疾病划分无凑数，都是实打实的赔付。

太平福禄康瑞2018的轻疾疾病定义凑数现象多，影响了多赔的意义，即指多种疾病指赔一种的情况，如：

区别四：附加医疗险不同

住院医疗险：

泰康惠健康附加的健康无忧住院是保证续保3年的险种，对于抵抗力弱的群体有利。如:

太平福禄康瑞2018的附加的住院医疗险的续保条款很模糊，并没有明确。

百万医疗险：

泰康惠健康附加的健康尊享B+是前两年续保审核，第三年开始无需审核，如：

太平福禄康瑞2018附加的太平超E宝的续保条款模糊，如：

小结：

1、投保年龄：泰康惠健康最高年龄到45岁，太平福禄康瑞2018覆盖年龄最高到65岁。

2、交费期：泰康惠健康是19年和29年交，太平福禄康瑞2018是最长20年交。

3、承保内容：重疾上：泰康惠健康特定重疾可额外赔付，区分确诊白血病双倍赔，太平福禄康瑞2018是传统重疾险。

轻疾上：泰康惠健康轻疾定义划分好，太平福禄康瑞2018轻疾凑数多

4、附加医疗险：泰康惠健康住院医疗和百万医疗续保上有优势，太平福禄康瑞2018住院医疗和百万医疗续保上条款规定较为模糊，需留意。

泰康惠健康是费率不便宜，但是少交一年保费，轻重疾保障全，轻疾定义延续了之前风格，定义佳，配上续保优势的附加医疗险。

太平福禄康瑞2018在传统线下重疾险中费率还是占优势，轻重疾保障全，但是轻疾有凑数嫌疑。附加医疗险在续保上无保证续保权益，定义较为模糊。

复星联合妈咪保贝少儿重疾是一款专门针对少儿重疾保障的线上重疾险，这款产品保障期限选择灵活，价格便宜，对儿童的保障全面而又充足，但是要注意险种组合问题。

完美人生守护重疾是信泰人寿为梧桐树保险网定制的一款保险产品，虽然这款产品不是专门针对少年儿童而推出的，但是对儿童疾病也是有额外保障。

给少儿投保，这两款产品到底哪一款更好呢？本文将从保障期限、基本疾病保障、少儿特疾保障、价格及身价保障等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息

区别一：保障期限有区别

一般来说，少儿重疾险产品都是定期保障，一般保障20年~30年。比如妈咪保贝少儿重疾就可以选择保20年/30年。但是这款产品为想给孩子提供更长的保障的家长提供了更多的选择，即可以选择保终身或者保至孩子70岁/80岁。整体上，妈咪保贝少儿重疾的保障期限选择非常的灵活。而反观完美人生守护重疾，身为线上保险，在保障期限上却只能选择保终身，很不灵活。

区别二：基本保障内容不同

1.在重症保障上

在重症疾病保障上，妈咪保贝少儿重疾是保障108类重症疾病，赔付一次。但是可以附加重大疾病二次赔付，间隔期为一年，而且重大疾病不分组。

完美人生守护重疾重症疾病赔付次数就比较多了，最高赔付次数达5次。但是存在分组，106类重疾分为5组，相比于不分组的妈咪保贝少儿重疾，重症分组会加大多次赔付的难度。

2.在轻症保障上

在轻症上，妈咪保贝少儿重疾保40类轻症疾病最多赔付两次，每次赔付的额度为30%，看起来中规中矩。而完美人生守护重疾轻症最多赔付3次，每次赔付的额度很高，为45%，这是很少见的轻症高比例保障。此外值得注意的是这两款产品在轻症疾病定义里都存在隐形分组。

区别三：少儿疾病保障

给少年儿童买的保险，自然少不了少儿高发疾病的保障。其中，妈咪保贝少儿重疾对18类少儿特定疾病和5类少儿罕见疾病提供保障：

18类少儿特定疾病：

5类少儿罕见疾病：

妈咪保贝少儿重疾对18类少儿特定疾病赔付2倍保额，对5类少儿罕见疾病赔付3倍保额。

而完美人生守护是对10种少儿特定重疾提供额外赔付，包括白血病、严重川崎病、重症手足口病、重型再生障碍性贫血等。赔付额度是按基本保额双倍赔付。

总体上来说，除了少儿罕见病以外，这两款产品对少儿特疾的保障额度是一样的，妈咪保贝少儿重疾保障的种类更多一点。但是由于都包含了如白血病等少儿高发重疾，实际上差别不大。

区别四：价格及身价保障不同

先看价格对比：

可以看到，在相同的投保情况下，妈咪保贝少儿重疾要比完美人生守护的价格低出不少。那是不是意味着妈咪保贝少儿重疾比完美人生守护性价比更高呢？其实这价格差距的很大一部分原因是由于两款产品的身价保障有不同。两款产品身故都有赔付，但是在额度上有所不同。其中，妈咪保贝少儿重疾身故只是退保费，而完美人生守护身故则是赔付保额，差别很大。总体而言，两款产品都是非常有性价比的。

1.在保障期限上：完美人生重疾只能保终身，妈咪保贝少儿重疾既可以保终身，又可以保定期。

2.在基本疾病保障上：完美人生重疾赔5次，轻症赔3次，每次赔45%保额。妈咪保贝少儿重疾重症最多赔两次，轻症赔两次，每次赔30%保额。

3.在少儿特定疾病保障上：妈咪保贝少儿重疾对18类少儿特疾和5类少儿罕见疾病提供保障。完美人生重疾对10类少儿特疾提供保障。

4.在价格和身价保障上：妈咪保贝少儿重疾价格更低，但身价保障也更低。

总结：

对于少儿来说，这两款产品的保障都很全面，而且有少儿特定疾病额外保障。妈咪保贝少儿重疾投保更灵活，价格更低。完美人生重疾轻症赔付额度更高，身价保障更足，价格也相应的更高些。预算不是特别充足的可以选择给孩子投保妈咪保贝少儿重疾，如果选择保30年，每年只要几百块。如果预算充足，想给孩子更充足保障的，选择完美人生重疾，价格也不会很贵。值得注意的是，这两款产品都不能附加医疗险。而对于小孩子来说，往往小额的医疗费用支出才是占总医疗支出的大头，在投保时需要注意搭配其它的单独出售的医疗险进行购买。

最后，在给孩子投保保险前，各位家长要注意先给自己购买充足的保障，毕竟父母才是孩子最大的保障。