海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。最近海保人寿推出的专注保障心血管疾病和癌症的险种-芯爱重疾，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付。如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

但是依托互联网销售的险种又有一定的局限，本文主要分析：

1、芯爱重疾险在特定重疾、轻症保障的比较优势

2、芯爱重疾险在轻疾划分、身价和医疗需要留意的细节

内容摘要：

优点一：癌症二次赔 

芯爱重疾针对癌症可二次赔付，只是作为可选责任，特定重疾额外保险金和恶性肿瘤癌症额外保险金可二选一，都有覆盖恶性肿瘤二次赔付的责任

缺点一：身价缺失

作为互联网销售的险种，有着明显的不足，芯爱重疾身价额度不够，尤其是对于成年人来说，没有一份身价保障，意味着一旦发生不幸，整个家庭要遭受人财俱损的双重打击。

一、产品基本信息了解

优势：

1、投保灵活 保障较全

芯爱重疾的投保灵活度好，保障期限和交费期选择多，保障期可选固定承保终身也可以定期保障。另外轻中重疾保障全面，核心保障无缺失，高发95%的重疾风险都有覆盖。

2、癌症二次赔 

芯爱重疾针对癌症可二次赔付，只是作为可选责任，特定重疾额外保险金和恶性肿瘤癌症额外保险金可二选一，都有覆盖恶性肿瘤二次赔付的责任。对第二次恶性肿瘤赔付门槛友好：

如下

3、对心血管方面疾病也可叠加赔付

芯爱重疾险有特定轻疾额外赔付，这是针对冠状动脉介入术，若第一次确诊后，间隔一年再次确诊仍可赔付。

另外特定重大疾病额外赔付中，包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁 路移植术）。除了首次患有的重疾外，再次确诊三类重大疾病是可额外给付的，只是要留意间隔期，如以下三种情况：

注意的细节：

1、留意轻疾划分

芯爱重疾险的轻疾有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔一种的情况，如：

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、注意日常服务和网点

海保人寿是2018年成立的，成立时间短，主要是在海南海口，官网上并无显示在其他省市有分支机构，若是有投保的话，需要注意下后续服务问题。

当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

点评：

芯爱重疾险是海保人寿旗下的一款网销重疾险，最大特色是恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术这三类能同时采取叠加赔付，大大的增加了高发类疾病保障。但是无身价保障、不能组合医疗险，健康保障缺口明显。

中国人保是国内家喻户晓的大保险公司，其在我国财产险市场上表现出色，近年来在寿险市场也是发展迅速。旗下2019年拳头重疾险产品无忧人生2019缴费灵活，保障齐全，特点轻症保额会增长，但是要注意轻症分组问题。

友邦保险是国际大牌险企，业务遍布泛亚地区。全佑惠享2019是其19年新推出的重疾险拳头产品，这款保险保障充足，附加责任多样,有特色的恶性肿瘤多次赔付。但是需要注意附加医疗险的续保问题。

具体的本文将从缴费期限、基本疾病保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来比较分析这两款产品。

一、基本信息对比

区别一：缴费期限有区别

两款产品保障期限都是保终身，但是在缴费期限上，全佑惠享2019与本土品牌有一定区别，其缴费期限是可以分10/18/25年。而人保无忧人生2019缴费期限上是趸交/5/10/15/20/30年缴费。最高可以分30年缴费，相比于最高分25年缴费的全佑惠享2019来说要更好一些。

区别二：基本疾病保障有不同

1.在重症赔付上的区别

在重疾保障上，两款保险的主险都是重疾单次赔付，但是全佑优享2019这款产品可以附加投保友邦全佑倍无忧，从而使得主险重疾责任升级为多次赔付，最多赔三次，但是存在分组。另外，全佑优享2019还可以附加全佑爱无忧恶性肿瘤保险，这是其一大特点：

二次三次恶性肿瘤的保障范围包括恶性肿瘤新发、复发、转移和持续，这是比较理想的恶性肿瘤多次赔付情况。但是需要注意其间隔期较长，为5年。

2.在轻症赔付上的区别

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，也是最多赔三次，特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。

值得注意的是这款产品存在着隐形分组的问题:

全佑优享2019在轻症（在其保险条款里称为第一类重疾，实际上就是指轻症）上最多赔付6次。这款产品的轻症赔付额度也会递增，第一二次赔付为保额的20%,第三第四次为保额的30%，第五第六次为保额的50%,整体赔付次数与赔付额度都比较高，但是同样存在隐形分组的现象。  

区别三：在日常投保组合上的差别

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

全佑惠享2019可附加住院医疗险添益B款，这是一款零免赔的住院医疗险，续保规则为保证3年续保，每个保证期结束，续保需要重新审核。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

全佑惠享2019可以附加智选康惠百万医疗。保险责任包括对住院医疗费用与住院前后门急诊费用的补偿。注意这款保险续保需要逐年审核：

区别四：价格及适用人群分析

1.产品价格对比

由于全佑惠享2019不能分20年缴费，这里用其分18年缴费的情况来对比：

2.适用人群分析

无忧人生2019基本保障齐全，轻症保障赔的多，还有续保性比较好的附加医疗险。基本能满足普通人对健康保障的需求。而且整体价格虽然相比于线上重疾险没有优势，但是在线下产品尤其是大公司的线下产品中，价格是有竞争力的。没有特殊要求，偏爱大公司保险产品的人，投保无忧人生2019问题不大。

全佑惠享2019这款产品可附加重疾多次赔，还有恶性肿瘤多次赔付，是重疾多次赔付里面比较理想的一种情况。另外这款保险还有老年人长期护理金额外保障与附加意外保障，整体保障很是全面。只是在附加了各种保险后，价格比较高。比较适合预算充足，对重疾赔付次数及恶性肿瘤赔付次数有要求的人群购买。

1.在缴费期限上：友邦全佑惠享2019最高分25年缴费，无忧人生2019最高分30年缴费

2.在基本保障内容上：两款产品主险重症都是单次赔付，全佑惠享2019可以附加重症多次赔和癌症多次赔。在轻症保障上：无忧人生2019赔三次，保额会增长。全佑惠享2019赔付6次，保额也会增长。

3.在日常投保组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。全佑惠享2019可附加保证3年续保的零免赔医疗险和续保每年要审核的百万医疗险。

4.在价格上：两款产品基本上一致。

总结：

整体来说，无忧人生2019保障齐全，附加险续保条件好，没有明显缺陷。只需注意轻症的隐形分组问题。全佑惠享2019附加保障多，尤其是有恶性肿瘤多次赔付，特点更为突出一点。但同时也要支付更多的保费。如何在两款产品间作选择，还得看自身需要。

瑞泰瑞盈重疾险是瑞泰人寿推出的一款线上重疾产品。保障齐全，价格便宜，缴费期最高可选缴至70岁，而且对老人投保很友好，不会出现保费倒挂现象。

弘康健康一生a是比较早出现的线上重疾险，这款产品最大的特点就是价格低，基本保障也都有。但是需要注意其也是裸险，另外还缺乏身价保障。

具体这两款产品表现如何呢？本文将从缴费期限长短、轻症赔付次数与比例、价格对比、适应人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：缴费期限长短有所不同

两款保险在缴费期限上都非常灵活，有多种选择。其中，弘康健康一生a最高支持分30年缴费，在市场上已经比较出色的了。瑞泰瑞盈缴费期限则更加长，最长缴费年限可以选择缴至70岁。例如：如果是20岁投保，缴费期限可达50年。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰人寿的缴费期限在重疾险市场上独树一帜，非常抢眼。另外值得一提的是，两款产品在保障期限上可以选择保障到固定的年龄，瑞泰瑞盈是可以保至60/70岁，健康一生a则是可以选择保至70/85岁。

区别二：轻症保障次数与比例有不同

在重症疾病的保障上，这两款产品都比较一般，重症疾病都是单次赔付。而在轻症保障上：

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额。在当前重疾险轻症疾病普遍有多次赔付的情况下，瑞泰瑞盈重疾只赔付一次存有劣势。

相对的，弘康健康一生a轻症疾病可赔付两次，每次是赔付保额的30%。但是健康一生重疾a轻症保障只保15类轻症，相比瑞泰瑞盈保障50种轻症来说还是有一定差距的。另外需要注意，其轻症有隐形分组。如：

隐形分组的存在加大多次赔付的难度。

区别三:价格对比

以男性被保险人为例，30万保额分20年缴，两款产品的年缴保费对比如下：

发现两款产品的价格都很便宜，且在价格上差距很小，瑞泰瑞盈还要更便宜一点。(注意两款产品都缺乏身价保障，没有身故赔付).

区别四：适用人群分析

弘康健康一生a的主要优势体现在价格上。作为相对比较“老”的线上保险，健康一生a虽然相比于康惠保等一些后起之秀在价格上已经没有优势了，但是整体上依然属于很低的水平。值得注意的是这款产品没有身故赔付，在保障上有一定缺失。预算不足，对身价保障需求不高的人可以选择购买，此外这款保险用来加保也是一个不错的选择。

瑞泰瑞盈的独到之处在于，一个是缴费期限长，总保费差不多的情况下，每期缴费压力更小。另一个是最高投保年龄可达70岁，而且关键在于，比如就算是70岁投保20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。对于年纪较大，身体还健康的人来说是个不错的选择，不会出现保费倒挂的情况。

1.在缴费期限上：弘康健康一生a最高可以分30年缴费，而瑞泰瑞盈缴费期可以更长最高为缴到70年。

2.在轻症赔付上：弘康健康一生a最多赔两次，每次赔30%保额。瑞泰瑞盈轻症赔付一次，每次赔25%保额。

3.在价格上：瑞泰瑞盈要更低一些

4. 在适应人群上: 弘康健康一生a适合用来加保。瑞泰瑞盈由于大龄投保保费不会很贵的特性，很适合健康老人投保。

总结：

弘康健康一生a和瑞泰瑞盈重疾险都是线上重疾险，价格便宜，基本保障齐全，但是注意两款产品都没有身价保障。瑞泰瑞盈胜在大龄投保有优势，是为数不多老年人投保保费不倒挂的重疾险。最后，由于都是线上保险，大家在购买的时候要注意与其它医疗险进行搭配投保。

在互联网保险迅速发展的时代，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。新版的康惠保旗舰版是老康惠保的升级款，这款保险在保障内容上更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。

海保人寿是位于我国海南省的一家年轻保险公司，最近推出了一款针对恶性肿瘤与心脑血管疾病的高性价比线上重疾险：芯爱重疾（又名海惠保）。这款产品保障全面，特点是对恶性肿瘤与心脑血管疾病的额外保障。但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从产品相似点、额外保障与售后服务网点、价格及适用人群等几个点展开分析。

一、产品基本信息

二、产品相似点

芯爱重疾险从基本保险责任设计来看，是对标康惠保旗舰推出的。两款产品在许多地方有相似之处。主要体现在：

1.在缴费期限上两款产品缴费都比较灵活，且最高都是分30年缴费。在保障期限也是都很灵活，除了保障终身外，都可以选择保障至固定年龄。

2.在身价保障上，这两款产品都有身价保障可选，但是都不是很充足。身故赔付只是退保费，略显不足。

3.在基本疾病保障上，两款产品重症疾病都是单次赔付；轻症都是赔付3次，每次赔付保额的30%；都有中症责任，赔两次，每次赔保额50%。

4.身为互联网保险，这两款产品都不能附加医疗险，是裸险，在险种组合上有缺陷。

区别一：额外保障内容有不同

两款产品除了基本疾病保障外，都提供了额外的疾病保障可选。

其中，康惠保旗舰版可以选择投保男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性17种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。

芯爱重疾可选的额外保障有两种，“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

区别二：售后服务网点数量有差距

两款保险背后的保险公司虽然都不属于特大型保险公司，但是在规模上还是有比较大的差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个地区没有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在非常明显的差距，其只在总部海南有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，对于消费者来说会更加方便。

区别三：价格及适用人群

1.价格对比

如图所示，在都只选择基本保险责任的情况下（不投保身故责任和额外保障），两款产品的价格基本上一样，都是非常具有性价比的。

2.适用人群分析

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加医疗险。整体上，在身价和医疗风险上有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。或者已经有其它医疗保障的人买来加保也是很不错的。

芯爱重疾险整体上和康惠保旗舰版很类似，基本保险责任都差不多，同样存在险种组合上的缺陷。而且由于背后海保人寿保险公司成立时间短，在外地没有服务网点，因此在售后服务这一块有很大缺陷。在没有其它特别需求的情况下，一般建议选择康惠保旗舰版。但是，这款产品有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。有相关需求且能接受售后服务缺陷的人，可以考虑这款产品。

1.在相似点上：两款产品在缴费与保障期限，基本疾病保障、身价保障上均有相似的地方。

2.在额外保障内容上：康惠保旗舰版有21类特定疾病保障，额外赔30%。而芯爱重疾有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。

3.在售后服务网点上:百年人寿服务网点在各大城市基本有分布，而海保人寿没有服务网点。

4.在价格上:两款产品性价比都非常高，价格基本一致。

总结：

芯爱重疾是一款高性价比且有自己特色的重疾险产品，特点是恶性肿瘤与心脑血管病的二次保障。其最大的缺陷在于背后保险公司的服务水平不足。而同为线上产品的康惠保旗舰版，在保险售后服务水平已不是短板，相较之下更有优势。另外，需要注意两款产品在险种组合上的缺陷。

互联网重疾险越来越被人们所接受，依托互联网销售的重疾险，投保方式灵活性和购买便捷性也受到众人欢迎。

弘康人寿的哆啦A保是线上多赔重疾，自带智能核保且轻重疾保障全，性价比高，高发大病妥妥的都在，需留意附加的重疾医疗定义，

复星联合健康在互联网平台有多款热销险种，新上的康乐一生2019轻中重疾保障全面，恶性肿瘤有二次赔付，保额设置上有特色，只是存有医疗保障缺口。

两款作为线上购买的险种，在保障期、重疾保障、轻疾保障以及费率上的不同有哪些？

一、产品基本信息了解

区别一：保障期有不同

康乐一生2019的保障期选择多，可以固定保终身，也可以定期保到70岁或80岁，满足不同群体需求。需注意定期保障的，平安到期保费是不会退还的。

哆啦A保是可固定保终身的，选择较小点。

区别二：轻重疾保障上有不同

重疾保障上：

哆啦A保是105种重疾分4组多赔，大病分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾组成一组，大大减少了恶性肿瘤获赔几率。

康乐一生2019是单赔重疾，有额外重疾保险金，指的是前十年发生重疾额外给付保额30%。

轻疾保障上：

哆啦A保的轻疾是分4组赔2次，每次保额30%，分组赔减少了轻疾多赔意义。

康乐一生2019轻疾保额递增赔付，第一次35%，第二次40%，第三次45%，比例高且不分组赔付，只是留意下轻疾疾病定义，有限制条件，如下：

区别三：特色保障内容有不同

哆啦A保是多赔型轻重疾险种，并无其他特色内容的设置。

康乐一生2019增加了中症设置，中症的疾病在同类产品中属于轻症疾病部分，单独设置增加了赔付比例，按2次赔50%。中症疾病与重症有对应关系，可能会出现中症获赔后，重症赔付。

另外康乐一生2019对恶性肿瘤可二次赔付，恶性肿瘤的高发性是众所周知的，癌症多赔的实用性会更高，有2种类型的间隔期，如：

区别四：两者费率有不同

互联网购买重疾险，在交费上灵活度比传统线下的更高，哆啦A保和康乐一生2019两者的费率还是有不同：

如下：

区别五：附加医疗险有不同

哆啦A保有附加重疾医疗，无住院医疗，但是注意哆啦A保的重疾医疗免赔是重疾保额，门槛非常高，且只保1年，实用性不高。并无日常医疗费用报销的医疗险。

康乐一生2019无附加住院医疗险和百万医疗险，医疗保障有缺口，要补充。

小结：

1、保障期不同：哆啦A保是固定保终身，康乐一生2019既可保终身也可保定期，选择多样适合不同群体。

2、轻重疾保障：哆啦A保轻重疾都是分组赔付，重疾分组合理性不好，轻疾分组影响实用性。康乐一生2019是重疾单赔，但是前十年有额外保险金，轻疾赔付额度是按比例递增。

3、特色保障：哆啦A保无其他特色内容，康乐一生2019有中症保障，恶性肿瘤可二次赔付，留意间隔。

4、附加医疗险：哆啦A保是重疾医疗，理赔门槛高，无住院医疗险。康乐一生2019是住院医疗和百万医疗都没附加，要后续补充的。

哆啦A保是固定保终身，轻重疾分组赔，但是大病分组不合理，自带智能核保，无其他特色内容。

康乐一生2019保障齐全，恶性肿瘤二次赔付，前十年罹患重疾有额外关爱金，轻疾赔付比例递增，赔付额度高。只是医疗险有缺口。

泰康最近上新品不断，新上的惠健康重疾险被认为健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额。投保年龄范围有缩小，还是有存在局限。

本文主要分析：

1、惠健康重疾在重疾保障、轻疾疾病定义上的比较优势

2、惠健康需留意产品在重疾险、搭配的医疗险等条款上细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障全有特色

泰康惠健康重疾保障全面，包括常见25类行业规定的重疾，另外对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，虽然这两者没有恶性肿瘤、急性心肌梗塞那么高发常见，但是还算比较常见，赔付最高达到200%。

2、轻疾定义好

泰康的产品在轻疾定义上做的比同类产品有出色之处在于重叠少，实打实的赔付。惠健康延续了这一特色，60类轻疾赔5次不分组，且无凑数嫌疑，在保监会要求必须承保的六类高发重疾所对应的轻疾上：

惠健康在轻微脑中风和慢性肾功能衰竭上比较宽松，而且无隐形分组。（隐形分组就是同类几种疾病只能赔其中一个，实际上限制了多次赔付肯）

3、费率与同类比稍微便宜点

泰康惠健康与同类泰康产品要少交一年保费，费率上比同类产品有一定优势，如下：

4、重疾和医疗组合比较好

惠健康是新推出的一款重疾险，线下的传统险种一般可附加无免赔住院医疗和百万医疗险，泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，且百万医疗健康尊享在续保上前两年审核，第三年后就无需审核了。重疾和医疗双重保障，有利于被保人健康保障体系的完整。

需要留意的细节：

1、投保年龄范围窄

泰康的这款惠健康在投保人年龄上到45岁就打止了，像一般的重疾险都是到55岁，投保范围较小。泰康同类如健康百分百D的投保年龄最高到了70岁。

2、特定重疾双倍赔不代表白血病双倍赔

泰康惠健康特定重疾指重大器官移植术或造血干细胞移植术，它的双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。

一般所说的白血病赔双倍，确诊白血病，就直接赔双倍，不要求你做造血干细胞移植才能赔，之前网上的罗一笑事件中，罗一笑发生白血病，还没有做造血干细胞移植就走了，泰康这款造血干细胞移植赔双倍，门槛相对要高一点。其合同规定是：

3、健康尊享D百万医疗险停售问题

这款百万医疗险合同没有写停售条款，因此很多业务员说可以保证续保，这种说法是不准确的。

投保前两年续保审核，意味着投保前两年千万别发生严重疾病或慢性病，不然可能无法续保；第三年开始承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

任何医疗险没有明确写保证续保，意味着保险公司都有权停售产品，而且可以停售不再续保，写与不写停售规定，对于保险公司来说没有任何区别，只要没有写保证续保的医疗险，保险公司都有权随时停售，甚至停售不再续保，但是对大公司而言，不敢轻易停售，更不会轻易不再接受续保，没有哪个大公司轻易得罪所有客户。

医疗险能够承诺续保就算可以。

4、留意险种组合

惠健康是单次赔付重疾险，发生重疾赔付后，合同直接终止，搭配的附加险，除了健康尊享百万医疗险，其他的都会终止。

5、单次赔付，没有癌症多赔

这款产品是常规型重疾险，当然保额买的高也无伤大雅，但毕竟中国是癌症大国，每年确诊癌症患者超过400多万，不过随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症。复发的可能性也不是么有，如果投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

现在有不少网销型重疾险就能实现这类疾病定义，相对来说，保险作为金融产品，理应跟随主流，惠健康是单次赔付。相对保障比较薄弱。

总结：

惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较好，但费率上比起网销型重疾贵不少。若是要性价比高，可以将惠健康主险保额买低一点，搭配好医疗险，再搭配好网销型重疾险加大保额，抵御风险，那样保费价格要低很多。

财富排行榜五百强，平安领跑国内保险公司，成为了行业巨头，旗下赫赫有名的平安福重疾险，被誉为“赚钱最多的一款产品”，但网上对其褒贬不一，它致胜的法宝在于附加医疗险组合的优越性，打消了用户大小病住院一律可赔的痛点。

国华人寿近二年来依附于支付宝的保险版块，旗下的医疗险与重疾险产品在改平台上大放光彩，好医保终身重疾险自带高发癌症叠加赔付的约定，非常符合国情，加之前十年关爱金的赔付，保障责任丰富。可是存在是“裸险”的局限性。

那么，哪款产品更值得买呢？本期分析：

1、恶性肿瘤多赔约定、轻疾定义上的差异

2、险种组合和附加医疗险的不同

3、投保年龄与身价保障的区别

4、赔付效率和分布网点的差距

一、基本信息对比：

区别一：投保年龄与缴费期限的不同

（1）投保年龄：好医保终身重疾险最大的投保年龄是45岁，意味着45岁之后的中年人“一刀切”，对大龄投保人士并不友好；平安福2019在投保年龄上宽松了不少；

（2）缴费期限：两者都支持30年交费，不仅能让保费豁免的优势发挥到极致，且也能减轻消费者的保费支出压力，但平安福2019是线下传统代理人产品，可附加0免赔医疗险，医疗险交费时间长，小病住院保的越久，好医保终身重疾险是互联网产品，不提供其医疗险组合，后期需要补充。

区别二：险种组合不同

平安福2019主险（寿险）和重疾一起，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

好医保终身重疾险，发生大病（不是恶性肿瘤）的话，重症金获取之后，合同结束，假设首次发生癌症后，其他责任结束，癌症按照约定还可以赔付二次。

区别三：疾病定义不同

（1）轻疾定义：

平安福2019无【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】的轻疾保障，但有二点特征：

特征一：首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

特性二：早期癌症赔付定义出色，原位癌和皮肤癌各赔付一次，确诊即赔：

好医保重疾险中的轻疾定义比较好，除了赔付比例20%比较低之外，疾病种类无凑数，【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】等轻疾保障都覆盖，但原位癌和皮肤癌两者只赔其一，和平安福2019有差异。

(2)癌症多赔约定不同：

平安福2019可附加癌症多赔约定，虽然理赔门槛低（新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续）都可赔100%保额，但是间隔期有5年，时间不短，要留意。

好医保重疾是自带高发癌症多赔，间隔期相对较短，只有3年，赔付比例是保额80%，和平安福还是有区别，其条款约定如下：

区别四：身价保障的不同

平安福2019身价有保障是等待期后赔保额。

好医保重疾身价保障是可自行选择，可以选择无身价保障或者身故退保费，之前可勾选成年后赔保额的选择项，但现在并未有此类选项，需要留意。

常规型重疾险(平安福2019)，往往比互联网身故只退保费的重疾的险种（指好医保终身重疾）要好，毕竟身故赔保额代表了一个成年人的责任感。

区别五：保额设置不同

平安福2019的保额除了罹患轻疾赔付后，增加重疾保额外，没没有其他增加的方式。

好医保重疾险的保额有前十年关爱金和体检奖励保额两种：

体检奖励保额：

前十年关爱金：

区别六：附加医疗险组合不同

好医保终身重疾险是地地道道互联网销售的险种，无法匹配附加医疗险，在无免赔医疗和百万医疗上都有缺口存在。

平安福2019有优越的医疗险组合：

一、平安附加健享人生住院医疗：

不仅感冒住院就可以赔付，而且还能保门诊，保证续保5年，对于慢性病患者特别有利；

潜在额度高，同一疾病间隔30日又能报销。

二、平安E生保（百万医疗险）：

对于可能发生就诊的费用，保的很全，有1万免赔，应付大病治疗费用，可以报销自费药，续保条款宽松，只需要留意停售风险。

那么在健康保障的完整性上，平安福2019有着强大医疗险的支撑，保的很全。

区别七：服务网点和理赔效率

平安福2019：平安保险公司在国内除了西藏没有分支网点外，国内其他省市都覆盖，偿付能力强，理赔非常快。

好医保终身重疾险：是国华人寿旗下产品，只在北京、上海、重庆、江苏、天津、浙江、安徽、湖北、湖南、广东、四川、山东、河北、山西、辽宁省有分支，如果在意分支机构的投保人士，也有留意。

区别八：投保特色与适用人群不同

平安福2019：捆绑险种多，保费也水涨船高，险种里覆盖的长期意外险，自驾和公共交通双赔保额符合实际情况，意外伤残也能赔。附加医疗险组合好，赔付潜在额度高，续保时间长。

适用人群：面向于中高端家庭，或者有经济能力的家庭支柱，非常适合有资金能力的自驾和出差人群。

好医保重疾险：对于大龄人士投保并不友好，但自带癌症多赔约定，理赔门槛低，费率优，但要留意身价的赔付情况。

适用人群：注重高发癌症赔付的人士。

1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于国华人寿。

2、健康保障完整性：国华好医保终身重疾险是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，有效地解决了大小病一律住院就能赔付的处境。

4、险种组合上：好医保终身重疾险除癌症之外的重症理赔后，合约会结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。

5、疾病定义上：

（1）轻疾：好医保轻疾赔付比例低之外，其他疾病定义比较优秀；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数；

（2）附加恶性肿瘤约定：好医保自带癌症多赔的约定在间隔期上有优势。

（3）其他约定：好医保有体检增加保额和前十年赔额外赔保额的条款约定，平安福2019没有。

产品点评：好医保终身重疾险需要留意医疗险组合的补充，与身价保障不赔保额的问题（之前有身故赔付保额），这款产品能月交保费，适合注重癌症多发且预算不足的人群投保。

平安福2019从健康完整的风险角度来说，保的很好，但对于工薪族来说，交费太高，并不适合预算紧张的人士投保，面向于经济基础优越经常出差的人士是一个不错的选择。

守卫者2号是不久前上市的互联网重疾险，这款产品由复星联合健康保险承保，一经推出就吸引了很多消费者的注意。这款产品保障足，价格实惠，但是得注意险种组合上的缺陷。

海保人寿芯爱重疾（又名海惠保）同样是一款线上保险产品，背后的年轻保险公司海保人寿虽然名气不大。但是芯爱重疾凭借着它超高的性价比在业内也获得了很高的关注度。这款产品保障全，有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从价格及身价保障、重症疾病保障、产品特色、适用人群等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息

区别一：价格及身价保障有不同

1.价格对比

可以看到，在两款产品都有身故赔付的情况下，芯爱重疾价格要低出不少。

2.身价保障有不同

前面我们讲到，芯爱重疾在也有身价保障的情况下，价格要比守卫者2号低出不少。其实，芯爱重疾的身价保障是有猫腻的。在身价保障上，芯爱重疾并不是很充足，身故只是退已交保费。如果不幸身故，相当于没买保险。而守卫者2号虽然同为互联网保险，在身价保障却是没有缩水，身故赔付是线下产品标准的成年前退保费，成年后赔保额。相比于芯爱重疾还是有一定优势的。

区别二：重症疾病赔付次数有不同

在重症疾病赔付上，芯爱重疾是比较寻常的重症疾病单次赔付。而守卫者2号则截然不同，重症赔付是其一大亮点，守卫者2号重症最多赔付达6次，而且保额还会增长，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。但是存在分组现象,108类疾病共分为6组。直接分组是疾病分组里最不好的一种情况，这会使得多次赔付的门槛大为提高。

另外在轻症保障上，两款产品都是最多赔3次，每次赔付30%保额。中症赔付都是最多赔付两次，每次赔保额的50%。

区别三:产品特色保障不同

守卫者2号整体来说特色并不突出，它的特点在于在保障全面而充足，身价保障无缩水的同时还能葆有较低的价格，有很高的性价比。

而反观芯爱重疾，特点却十分突出，主要体现在其在对恶性肿瘤与心脑血管疾病的二次保障上:包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种可供选择的额外保障。这两者都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

区别四：适用人群分析

两款产品的主要保障内容和特点前面已经分析过了，守卫者2号这款产品好就好在整体保障非常充足，轻中重症都是多次赔付，额度还很高，关键是身价保障也足够。在这些基础上，其价格还能保持在比较低的水平，综合性价比高。一般人投保都没毛病，只是要注意，这款保险还是没能突破线上重疾险不能附加医疗险的窘境，投保需要注意搭配。

芯爱重疾险虽然在身价保障上有不足，但是整体保障也很全面。特别是有特色恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，是保障这两大高发重疾的利器。当然，在选择这些附加责任后，价格也相应会变高。预算足够，有相关需求的可以考虑。

值得注意的是，由于海保人寿是18年才成立的保险公司，除了海南总部外，没有分支机构。这会严重影响到投保后的服务和理赔。相比较而言，复星联合健康虽然分支机构也不多，但是相比于海保人寿还是好不少的。

产品卖点：

1.在价格和身价保障上:身故只退保费的芯爱重疾价格要比身故赔付保额的守卫者2号低出不少。

2.在重症疾病保障上:芯爱重疾重症保障是单次赔付，而守卫者2号重症分6组最多赔付6次，且保额会增长。

3.在产品特色上：守卫者2号重症多次赔付，而芯爱重疾有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次保障。

总结：

两款线上产品的性价比都很高，其中守卫者2号重在保障的全面性，亮点是重症多次赔付。芯爱重疾在不投保附加责任的情况下，价格非常低。有特色的恶性肿瘤与心脑血管病二次赔付。另外两款产品都需要注意其在险种组合上的缺陷。

富德生命康健无忧2019是富德生命保险旗下康健无忧系列重疾险的最新款，这款保障全，轻中重症都是多次赔付。还有特色寿险复原金，体现了对家人的爱，但是要注意疾病分组问题。

天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中重症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。同样要注意疾病分组问题。

具体的，本文将从身价保障、基本疾病保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面进行分析。

一、产品基本信息

区别一：身价保障有所不同

爱守护2019与康健无忧2019都有身价保障，但是赔付额度有不同。其中：爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取较大值，18岁前是赔两倍保费，额度比较高。而康健无忧2019相比于爱守护2019，18岁前身故赔1.5倍保费，18岁后是赔保额。一般来说，赔保额与在保额与现金价值取较大值无显著差距，基本都是赔保额，但是有些保单年度很长的保单，其现金价值可能会超过保额。此时，身故在保额与现金价值取较大值显然会更好一些。

区别二：基本疾病保障有所不同

1.在重症疾病的保障上

爱守护2019在重症赔付上比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付额在现金价值，已交保费与基本保险金额之间取大。以后保额逐次增加，最高赔保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。

而康健无忧2019主险对重症是单次赔付，但是这款保险可以附加多倍保重疾险，使得主险重疾赔付升级为五次，首次重症疾病赔付还额外赔附加险的已交保费，后续赔付赔保额。比如30岁投保30万保额，附加多倍保年缴保费750元，如果保单第十年不幸患重疾，则赔付30万+（750*10）=307500元。同样存在分组。

整体上来说，爱守护2019重症保障赔付次数与赔付额度都要占优势。

2.在轻症疾病的保障上

爱守护2019在轻症赔付上保障很充足，共保障35种轻症，赔付次数最多赔是四次，每次赔付额度高达45%，这在整个重疾险市场中是算很高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵：

康健无忧2019轻症最多赔付5次，每次赔保额的20%，赔付额度比爱守护2019逊色许多，注意其同样存在轻症隐形分组。

区别三：日常投保组合的不同

1.在无免赔医疗险上

爱守护2019可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后值得注意的是：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

康健无忧2019可以附加富德生命康悦人生医疗险，保证三年续保，但是每个保证续保期初要进行核保。保障范围是住院医疗费用，报销比例有40%/80%两档可选。

2.在百万医疗险上

爱守护2019可以组合健康易享百万医疗险进行投保，这是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前后门急诊费用。续保同样是保证五年续保，每个保证续保期期初要重新核保。

康健无忧2019可以同富德康悦人生百万医疗进行组合投保，这是是一款保证5年续保，免赔额为一万元的百万医疗险。保障内容有住院医疗费用与特殊门诊医疗金。需要注意，该医疗险每个保证续保期结束需重新核保。

整体而言，这两款产品附加医疗险的续保性都还不错。

区别四：价格和适用人群分析

1.价格对比

在不投保附加险的情况下，天安爱守护2019的价格要比康健无忧2019更低一些。

2.适用人群分析

分析适用人群要结合产品特色与消费者自身需求来考虑

天安爱守护2019有特色的附加两全险，该附加两全保险的保险责任是：

（1）.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

（2）.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

此外，这款产品还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体保障上齐全又充足，是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题，以及附加零免赔医疗险的续保问题。但是瑕不掩瑜，在附加了两全保险的情况下，比较适合希望到期能退保费的消费者购买。

康健无忧2019保障很足，轻中重症保障都有，而且都是多次赔付。还有特色寿险复原金：

被保险人如患重疾，且一年之后死亡，总共可以获得150%保额的赔付。这额外的寿险复原保险金体现了对被保险人家人的关怀，比较人性化。对家庭责任感重的人，可以考虑这款产品。

1.在身价保障上，爱守护2019在18岁后身故赔付是在保额与现金价值取大，18岁前是赔两倍保费。康健无忧2019是 18岁前身故赔1.5倍保费，18岁后是赔保额。

2.在基本疾病保障上：爱守护2019重症最多赔6次，保额会增长。轻症赔4次，每次赔保额的45%。康健无忧2019重症单次赔付（可附加重疾多倍保），轻症最多赔5次，每次20%。

3.在险种组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额可能不能续保。康健无忧2019附加医疗险保证3年续保，百万医疗险保证5年续保。

4.在价格上：不附加两全险时，爱守护2019价格更低。

总结：

这两款产品的保障都是很充足的，轻症中症重症都是多次赔付，额度还不低。身价保障也都比较高。其中爱守护2019特色是可附加到期返保费的两全险，康健无忧2019特色是有寿险复原金。另外，两款产品的疾病分组问题都值得注意。

保险公司在重疾险保障功能上是越来越细化，不仅仅是传统轻重疾，且越来越倾向高发重疾保障功能。信泰如意久久除了传统轻重疾保障外，在特定重疾恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风可二次赔付，少儿白血病额外给50%赔付。这款产品保障力度在传统多赔基础上有升级，癌症的叠加赔付更加博人眼球，但是真的值得购买吗？

本文主要分析：

1、信泰如意久久在大病分组、特定重疾、少儿白血病保障等方面优势

2、如意久久在轻疾定义、赔付间隔上需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势:

1、大病分组合理

信泰如意久久是重疾分6组，且大病分组合理，恶性肿瘤单分为一组，不与其他疾病混为一组，癌症赔付可能性更好。

2、高发重疾叠加赔付 

如意久久多赔的同时，特定重疾叠加赔付，恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症有二次赔付，重疾保障有细化且突出重点。

3、少儿白血病赔付好

少儿白血病确诊是额外赔付50%基本保额，且不会影响到重疾分组中的恶性肿瘤这组，条款中是规定恶性肿瘤这组是仍旧有效的，如下：

4、未成年人身价好

未成年人身故保障是有限制规定的，一般采取的做法是退保费，如意久久对未成年人的身价是赔2倍保费，还是有一定优势。

5、有附加的无免赔住院医疗险

购买重疾逃不开医疗险的附加，毕竟日常住院医疗险的实际运用频率要远高于重疾和身故，如意久久附加的安享无忧住院费用医疗险免赔额低且续保有保证续保5年，对于身体较为弱点的群体还是有优势的。

需要留意的细节：

1、轻疾疾病定义

如意久久在轻疾可多赔，在疾病定义上有诸多限制，有疾病重叠，赔付一种疾病其他两者不承担责任的情况，如

2、特定重疾多赔间隔期留意

恶性肿瘤的二次赔付有间隔，且有条件规定，要前面确诊的恶性肿瘤达到完全缓解，门槛还是较高的。如下：

急性心肌梗塞和脑中风后遗症要求的间隔也是需要满三年。

3、费率不便宜

如意久久虽然交费期灵活，最长支持30年缴费，但是费率与同类相比还是不便宜。如下

总结：

如意久久是信泰人寿的一款多次赔付型重疾险，癌症、心肌梗塞等都可以单独赔多次，类似香港保险，在特定重疾和少儿白血病上做的比较好，癌症叠加赔，且少儿白血病确诊赔付不影响恶性肿瘤分组有效性。解决了多赔重疾在高发重疾上保障的一个痛点，但交费要高很多，比较考验个人交费能力。