康乐一生2019是复星联合健康保险最新推出的一款线上重疾险。这款产品保障范围广，轻中重症都有赔付，其在保额设置上也是别具一格。但是需要注意这款产品在疾病定义上存在的缺陷。

具体的，本文将从

1.这款产品在缴费期限、保障内容、价格等方面的优势之处。

2.这款产品在疾病定义、险种组合、服务网点上劣势之处。

两个角度进行分析。

一、产品基本信息

二、产品的优势之处

优势一：灵活的缴费期限与保障期限

康乐一生2019作为互联网产品，秉承了线上产品投保灵活的特征。一方面在保险缴费期限上，康乐一生2019选择灵活，且最高支持分30年来缴费。

一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上

这款产品也比较灵活，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁。保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。

优势二：实用的恶性肿瘤二次赔付

康乐一生2019虽然主险重症赔付是寻常的单次赔付，但是其可以附加但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。

一般来说，恶性肿瘤多次赔付是重疾险中最为理想的一种情况。很好理解，无论是从发病率来看，还是从治疗花费来看，恶性肿瘤都是重症保障中的重中之中。很多情况下，恶性肿瘤二次赔付往往要优于所谓的重疾多次赔付。

优势三：全面的保障和独特的保额设置

康乐一生2019在基本保障上比较的全面。除了重症保障外，轻症保障是保40种轻症疾病，最多赔付三次。还有中症保障，保20类重症，赔两次，每次赔保额的50%。

另外，虽然身为线上保险产品，但是这款产品在身价保障上并无缩水，其身价保障是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额。

另一方面，这款产品在保额的设置上也是别具一格。在轻症赔付保额上，这款产品首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。

优势四：有竞争力的价格

在基本保障充足，且身价保障无缩水的情况下，这款产品的价格仍然是有足够的吸引力的。

相比于市面上属于最偏宜一档的且身故赔付只退保费的康惠保旗舰版，康乐一生2019也并没有贵出特别多。如果跟许多线下产品比较，那这款产品的价格就更具竞争力了。

三、产品缺陷

康乐一生2019的优势很突出，但是其缺点也很明显，具体如下。

缺陷一：身为“裸险”，在整体保障上有缺口

前面提到了，康乐一生2019作为重疾险，基本保障充足。但是对于个人来说，除了需要重疾险以保障病后生活质量外，同样还需要医疗险来报销住院治疗费用。

可惜的是，康乐一生2019作为线上重疾险，并未突破线上保险的桎梏。即不能附加医疗险，在整体保障上存在缺口。如果有投保意向的，建议搭配其它可以单独投保的医疗险进行购买。

缺陷二：疾病定义情况不乐观

这款产品价格虽然低，基本保障也足，但是细细观察其条款，还是能在其疾病定义里发现不少问题。如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里，与康惠保旗舰版对比发现。

康乐一生2019是这样的：

而康惠保旗舰版是这样的：

康乐一生2019的赔付条件是必须满足约定的两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。在康乐一生2019的疾病定义中还有诸多诸如此类的情况。理赔条件苛刻显然不利于消费者。

线上产品 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

缺陷三：售后服务网点少

复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。就理赔来说，如果居住城市有网点，那直接到网点去找保险公司的人就行了。

而如果没有，就只能邮寄相关理赔资料到保险公司，在便捷度和理赔速度上肯定是要打折扣的。

总结：

康乐一生2019是复星联合健康保险公司的一款线上重疾险。轻重疾保障全面，癌症二次赔付间隔短，就是部分轻疾定义较严，线下网点少了一点，理赔邮寄资料，线上产品如果当地有网点更好。

少儿保险种类繁多，父母为孩子如何选择适合险种，需要从保障期限、保障内容再结合费率多角度考虑。

中荷人寿超越宝宝属于常见的分组多赔重疾，交费和保障期灵活选择。重疾保额按照50%递增，最高赔付可达到300%。特定重疾细分为少儿/男性/女性各10类，可以额外赔付。

瑞泰人寿慧馨安2.0是少儿定期险种，轻中重疾保障全面，在交费不变的情况下重疾保额每2年增长15%，最高可达到175%。

两款少儿险在重疾保额都是有递增，但是形式上又有着不同，那么这两款险种是否值得下手，两者在保障期、承保内容细节、重疾保额、身价和医疗上有何种区别？

一、产品基本信息了解

共同特点：

同为互联网保险 缺乏医疗险

超越宝宝和慧馨安2.0同样都是互联网销售的险种，两者都是不能附加无免赔住院医疗险的，也就是说日常疾病住院是不报销的，日常医疗险的理赔概率远大于重疾和身故理赔。依托互联网销售的公司，由于网点局限以及自身实力，无法应对高理赔的附加医疗险。同样百万医疗险是无法附加，虽然存在有一定理赔门槛，但是对于高额治疗医疗费是很有用的。

若是有投保此类互联网险种，需要自己去补充完善日常疾病住院报销的医疗险和百万医疗险附加。

区别一：交费和保障期不同

中荷人寿超越宝宝交费期最长是30年，保障期限有定期保障也可保终身，灵活选择。慧馨安2.0是一款定期消费性的少儿险，保障期限分为15/20/25/30年，因此两者费率存在着挺大的区别。

区别二：承保内容细节的不同

从重疾保障上看：

超越宝宝是重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤不是单独一组的。与其他疾病组成一组，减少了恶性肿瘤的获赔可能性。超越宝宝重疾保额是递增式赔付，第一次100%，第二次150%，依次按50%递增，最高可达300%。

慧馨安2.0重疾是单次赔付，重疾保额设计是随着年龄增长而增长，2年增长15%，第11个保单年度保额可达到175%，与重疾赔付没有关系。

从轻症保障上看

慧馨安2.0是40类轻症赔3次，轻症赔付有隐形分组，出现多种疾病赔一种的情况，如：

超越宝宝的轻症是多次赔付，不保不典型的急性心肌梗塞，在其他疾病无凑数嫌疑，实打实赔付。

其他保障内容：

慧馨安2.0有设置中症赔付，中症的疾病按普遍是从轻症中划分出来，中症赔付比例50%，也是提高了轻症赔付比例。另外中症疾病有与重症对应，可能中症获赔后，重症会赔付。超越宝宝是传统轻重疾保障未有设置中症。

特定疾病：

超越宝宝特定疾病是细分为男女少儿各10类，双倍赔付，这样细分群体更加具备针对性。

慧馨安2.0仅仅是15类特定重疾双倍赔。

区别三：成年后身价有不同

成年后身价保障有不同，超越宝宝是按保额赔付；慧馨安2.0是退保费，成年后的身价是不够的，需要额外补充的。

小结：

1、交费和保障期：超越宝宝是有固定承保终身的，也有定期保障。慧馨安2.0是纯消费性重疾险。定期保障平安到期是不退保费的。

2、承保内容细节

重疾：超越宝宝是重疾分组赔，重疾保额是赔付次数增长。慧馨安2.0是单次赔付，随着时间推移重疾保额增长，2年增加15%。

轻疾：超越宝宝是轻疾3次赔付，有凑数嫌疑，慧馨安2.0不保不典型的急性心肌梗塞，无其他隐藏分组。

其他保障上：超越宝宝是特定疾病细分群体双倍赔，更有针对性。慧馨安2.0是15类特疾双倍赔且设置中症保障。

3、身价保障上：

超越宝宝成年后身价按保额赔，慧馨安2.0成年后身价退保费，是远不够的。

总结：

超越宝宝是重疾分组多赔，重疾保额随着赔付次数按50%，最高到300%，分组不合理性对高发重疾有影响，对于特定疾病细分不同群体双倍赔，针对性更强。

慧馨安2.0是消费性少儿重疾险，费率便宜，且保障全，重疾保额是随着时间推移增值，2年增加15%，在第11个保单年度可增加到175%。两者同为互联网险种，医疗保障要额外进行补充完整。

中国人寿的品牌形象深入人心，旗下国寿福系列产品有很高的知名度，国寿的康宁终身重疾系列同样是小有名气。康宁终身2019是康宁系列重疾的最新款，这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。

太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，本文将从缴费期限长短、基本疾病保障、身价保障、日常投保组合、价格及现金价值等几个方面来比较分析。

一、基本信息对比

区别一：缴费期的长短有不同

康宁终身2019和福禄康瑞2018都是终身型重疾险，保障期限都是只能选择保终身。但是这两款产品在保险的缴费期限上有所不同。其中，康宁终身2019最长可以分30年来缴费。而福禄康瑞2018最高只能分20年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利。

区别二：基本疾病保障赔付次数与额度有所不同

这两款产品在基本保障上有轻症重症保障与身价保障。

其中，在重症保障上，康宁终身2019是单次赔付，赔付额度是在基本保险金额/现金价值/保费三者之间取较大值。而福禄康瑞2018重症是单次赔付，每次赔基本保额。

其次，在轻症保障上，康宁终身2019轻症也是单次赔付，且轻症只赔保额的20%。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。而福禄康瑞2018轻症赔付次数就比较多了，最多赔付6次，但是每次赔付额度也是仅有20%保额。且其轻症疾病定义不理想，存在隐形分组：

区别三:身价保障有不同

在身价保障上，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。

而康宁终身2019主险身价保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

区别四：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是同样是续保条件不太好，每年都要审核。

2.在百万医疗险上

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保性较好。

区别五：价格与现金价值有所不同

1.价格对比

可以看到，在基本保障内容差不多的情况下，福禄康瑞2018价格比康宁终身2019要低出不少。福禄康瑞2018在整个线下重疾市场中价格都是属于比较有竞争力的。

2.现金价值对比

一般退保时可以获得的钱就是现金价值：

观察发现，在现金价值的积累速度上，福禄康瑞2018明显要快一点，大概在保单第29年左右退保就能回本（不考虑利息）。而康宁终身2019则是要等到保单第36年左右。

1.在缴费期限上：福禄康瑞2018最长分20年缴费，而康宁终身2019最长是30年。

2.在基本保障内容上：福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额20%。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔20%保额，此外还有21种特定重疾保障，每次赔150%。

3.在身价保障上：福禄康瑞2018成年后赔保额，康宁终身2019成年后身故赔保额/现金价值/已交保费三者间的较大值，并额外赔付附加两全险保费的120%-160%。

4.在日常投保组合上：福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险续保情况都不太好。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险第三年起免审核续保。

5.在价格与现金价值上：福禄康瑞2018价格更低，现金价值积累速度也更快。

总结:

福禄康瑞2018保障齐全，险种组合完备，无保障缺失，价格在线下重疾险中也算便宜。预算不是特别充足，但是偏爱大品牌保险的人可以选择购买。需要注意这款产品附加医疗险的续保问题。

康宁终身2019相对于福禄康瑞2018来说价格偏高，但是有高性价比的附加两全险，平平安安活过附加险的保障期可以领回所交保费（110%保费）。与此同时，这款产品的基本保障也无缩水。预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。

依托互联网销售的险种是越来越多，面对互联网用户的需求不断升级，互联网险种也进行了细化功能。少儿险的需求量大，选择多，产品形态各有特色。

瑞泰人寿推出的慧馨安2.0少儿重疾，轻中重疾保障齐全，15类特定重疾额外赔付，最大特色在于保费不变的前提下，重疾保额是2年增加15%，最高增至保额的175%。

本文主要分析：

1、瑞泰慧馨安2.0在费率、保障、重疾保额上的比较优势

2、瑞泰慧馨安2.0在轻疾划分、身价和医疗上需留意的细节

分析内容摘要：

优点一：价格便宜

瑞泰慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性质的重疾险，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜

缺点一：身价和医疗的缺口

慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。另外医疗保障也存在缺口。

一、产品基本信息了解

优势：

1、费率便宜

瑞泰推出的这款慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜。如下：

2、轻中重疾保障全面

瑞泰慧馨安2.0少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，25类行业协会制定的常见重疾有覆盖完整，高发95%的重疾风险有包含，常见轻疾种类都有覆盖到，中症疾病有和重疾对应，可能增加重症获赔几率。15类特定疾病额外赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等。总体上保障功能上较为到位的。

3、重疾保额递增式增加

瑞泰人寿的慧馨安2.0少儿险的重疾保额是2年增加15%，到第11个保单年度后包括第11个保单年度增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大，保障更为充足。

需要留意的细节：

1、留意轻疾疾病划分

慧馨安2.0的轻疾有凑数行为，出现多种疾病只赔一种的情况，如下：

2、身价有缺口

慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。

3、重疾险是“裸险”

作为网销重疾险，不能组合医疗险投保，只是一款“裸”重疾险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、保障期短 考虑续保问题

这款少儿重疾险是定期保障的，保障期短，平安到期不会退保费，同样对于重疾高发年龄段覆盖不到位，即时17岁投保，最高也只保到47岁，后续年龄增大后，重疾保费更贵也可能因为健康告知无法通过导致无法再次购买。

5、重疾单赔 无添加癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

慧馨安2.0少儿重疾是消费型重疾险，价格便宜，平安到期无法退还保费，且重疾保额随着年龄增长有增加，最高到175%，轻中重疾保障较全，但是身价医疗有缺口，需考虑后续续保问题避免出现重疾保障断层带来风险。

人吃五谷杂粮，哪能不生病。如今，重疾险已成为了家庭每个成员的“标配”。可是如果仅仅只有它，脱离附加医疗险组合的支撑后，承保内容再优秀的保险也只能沦为“裸险”。

平安福2019Ⅱ，平安人寿旗下最热且争议最多的一款重疾险，作为旗舰产品，它买的是整体组合，附加0免赔医疗险健享人生对于慢性病患者额外友好，轻疾赔付增主险保额的特性也是锦上添花，但捆绑险种多，缴费也水涨船高。

复星联合康乐一生2019，是互联网保险的“佼佼者”，延续了以往线上产品低价的优势，轻疾保额设置呈现于递增模式，附加的恶性肿瘤理赔宽松，间隔短，十分符合国情。加上前十年额外赔付的保障，给人物超所值的感受。不过是“裸险”，且在轻疾定义上有值得留意的地方。

线上产品VS线下产品，投保用户总热衷于对比价格，但能赔才是准则，如何选？本期分析两款产品：

（1）轻疾、恶性肿瘤多赔定义上的差异

（2）险种组合、附加医疗险组合的不同

（3）费率和现金价值上差别

（4）售后服务和网点分支机构上的不同

一、两款产品信息对比：

相同点：交费期限长，杠杆优

两款产品都支持30年交费，保障型产品越长时间缴费，对于被保用户来说，有着一本万利的好处。

不仅能发挥保费豁免最大优势，且每年保费支出更低，起到以小博大的杠杆效应。

但平安福2019Ⅱ（线下产品）比康乐一生2019（线上产品）多出的一个亮点在于：线下产品能附加小额医疗险（指感冒住院就赔的险种），主险交费时间越长，小额医疗险保的时间越久。可互联网产品不能添加0免赔医疗险，是“裸险”。小额医疗险可以保证续保5年，到期续保宽松，单独投保买不到。

区别一：疾病定义上的差异

一、轻疾保障：

（1）赔付比例：

平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

相对比赔付比例，康乐一生2019很出色，首次轻症赔付更高，为保额35%；其他另外两次是保额40%与45%，处于目前轻疾赔付最高水准；

（2）轻疾定义上：

重疾险都是按照疾病定义赔付，平安福在轻疾定义上整体上要比复星的重疾险宽松的多，复星的产品低价背后，最主要的原因还是疾病定义非常严。

二、恶性肿瘤多赔约定不同：

中国是癌症大国，恶性肿瘤也是多赔成为了重疾险搭配的一项重要指标。

平安福2019Ⅱ恶性肿瘤多次赔付的约定，是需要附加的，要首次发生重疾是癌症，才能赔，除了间隔期5年的赔付标准比较长之外，承保内容包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，理赔门槛低；

康乐一生2019也能附加恶性肿瘤多赔的条款，相对而言，间隔期比较短，只有3年，从条款来看，更为容易获取理赔。

三、其他疾病定义：

（1）中症保障:

平安福2019Ⅱ比较常规，无中症疾病的赔付；

康乐一生2019中症保25类，赔保额50%可终身赔2次，相对更广；

（2）叠加保障:

康乐一生2019的重症基本保额设置也有特点，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额40万，在前十年罹患重症，可赔付52万。

平安福2019Ⅱ没有此类约定。

区别二：险种组合和承保期限不同

1、险种组合：

平安福2019Ⅱ主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

康乐一生2019重疾赔付后，如果附加有癌症二次赔付，继续有效。

2、承保期限：

平安福2019Ⅱ固定保终身的好处在于：晚年，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。

康乐一生2019可保至70岁/80岁/终身的好处在于：承保到70或80岁，相对比较灵活，交费很低，满足不同人群需求，可在奋斗的年龄加大重疾保额。

但要留意产品不保终身的话，是消费型重疾险，合同期满不退费。

区别三：附加医疗险组合不同

复星联合康乐一生2019，是“裸险”，有着互联网产品的“通病”，不能附加医疗险组合，在购买时要留意。

平安福2019Ⅱ，有着强大的医疗险组合支撑，小额医疗险和百万医疗险拥有的长处在于：

一、0免赔健享人生（解决小病住院就诊）

（1）感冒住院就可以赔付，保门诊；

（2）同一疾病间隔30日还可以继续报销，潜在额度高；

（3）保证续保5年，对于慢性病患者特别有利，不用在意第二年不给报销。

二、百万医疗险平安E生保（管大病，报销自费药）

（1）对于有可能产生费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面保的很全；

（2）续保无第二次审核，不会因为被保人第一年发生理赔，第二年拒保或涨价的风险。

从健康保障完整性来看，大小病一律有赔很关键。平安的组合整体很好。

区别三：价格/现价/适用人群不同

1、价格和现金价值对比

以30万保额分20年缴为例，平安福2019Ⅱ并无优势，首先来看费率：

再来看看现金价值（退保）分析，康乐一生的储蓄功能比较好，现金价值颇高：

2、适用人群不同：

平安福2019Ⅱ：捆绑销售的有长期意外险，但自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，是短期意外险不能做到的。

加上医疗险组合非常优秀，健康保障的完整性设计的很好。交费很高，比较适合中高端家庭投保，适合经常出差、自驾的人士、慢性病患者是投保有利的；

康乐一生2019：费率低、现金价值高、重症赔付前十年额外保额和轻疾赔付比例高都是它的”利器”，同时，附加恶性肿瘤多赔约定理赔也较为宽松，整体来说，是一款十分优秀的“裸险”。但不能附加医疗险，在险种组合上有短板。

适合在有医疗险支撑的情况下，加大重疾保额使用；也很适合注重癌症赔付投保人群。

区别四：售后服务和网点分支上的不同

平安福2019Ⅱ：隶属于平安保险公司主打的产品，作为国内保险公司龙头，分支机构涉及国内十八线城市，理赔网点多，赔付十分方便快捷；

康乐一生2019：复星联合健康旗下的产品，该家保险公司只在北上广、四川省有网点，那么，发生赔付，只能通过邮寄资料的形式，那么注重时效的投保人群，是需要关注的。

1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于复星联合健康。

2、健康保障完整性：康乐一生2019是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，可做到大小病一律能赔付的局面。

3、在费率和现金价值上：康乐一生2019在费率、和现金价值上都要更为优秀一些。

4、险种组合上：康乐一生2019发生重症理赔，合约结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。

5、疾病定义上：

（1）轻疾：康乐一生2019轻疾赔付高，但有轻微轻疾种类凑数；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数；

（2）附加恶性肿瘤约定：康乐一生2019和平安福2019附加恶性肿瘤多赔约定理赔门槛都很宽松，但康乐一生2019在间隔期上有优势。

（3）其他约定：康乐一生2019有中症和前十年赔额外保额30%条款约定，平安福2019没有。

从疾病定义上来看，康乐一生2019很优秀。

产品对比总结：康乐一生2019主打性价比，承保内容保的很全，但整体健康需要留意（后期要补充好医疗险），平安福2019Ⅱ主打险种组合优势，健康完整性很好，承担的风险大很多，价格上也要舍得掏银子，不适合工薪族投保。

中国人保是家喻户晓的大保险公司，旗下无忧人生2019重疾险轻症保额会增长，又附有续保良好的医疗险。本身保障齐全挑不出大毛病。只是需要注意分组问题。

天安人寿健康源2019增强版，保障充足而全面，轻症保额高，重症保额会增长，还有恶性肿瘤多次赔付。可附有满期返保费的两全险。但是在疾病定义情况上需要注意。

具体的，本文将从身价保障、基本疾病保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息对比

区别一：身价保障有差异

无忧人生2019在身价保障上是比较寻常的情况，被保险人18岁前身故退已交保费，成年后赔付保额。

健康源2019增强版在身价保障上是，被保险人18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。另外在附加了两全险的情况下，该产品的身价保障进一步升级，该两全险的保障是：

1.附加险保障期内身故，在主附险已交保费和与附加险已交保费的160%两者之间选较大者进行赔付。

2.平安活过保障期，则返还所有已交保费。

总的来说，健康源2019增强版的身价保障要更充足。

区别二：基本疾病保障有差异

1.重症赔付细节的不同

无忧人生2019重症只是单次赔付，略显平庸。而健康源2019增强版重症赔付最高可达六次，而且在重症保额设置也很独到，首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，第六次赔150%。但是要注意这款产品对重症进行了分组，多次赔付门槛高。此外，这款产品还有恶性肿瘤二次、三次赔付，额度是赔付保额。但是间隔期长达五年，且二次恶性肿瘤必须是新发或者复发恶性肿瘤而不包括前次恶性肿瘤的持续，整体实用性可能较差。

2.轻症赔付细节的不同

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，赔付次数是3次。这款产品特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。

需要注意其轻症存在隐形分组，加大了多次赔付的难度：

健康源2019增强版轻症赔付最多赔付4次，且每次赔付的额度非常高，为保额的45%。这在所有重疾险产品的轻症责任中都是属于极高的赔付比例。但是同样存在着轻症隐形分组。

整体上来看，健康源2019增强版在基本疾病保障上赔的次数更多，比例也更高。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

健康源2019增强版可附加天安住院费用医疗险，保证续保5年，但是保额比较低仅有一万元。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

健康源2019增强版可以附加天安健康尊享百万医疗，续保每年都要进行审核。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

观察表格发现，健康源2019增强版在不附加两全险的情况下，价格比无忧人生2019低。在附加了两全险的情况下则比无忧人生2019高。

2.适用人群分析

无忧人生2019在基本保障都齐全的基础上，轻症疾病保额会增长。附加医疗险组合续保条件也比较好。相比于健康源2019增强版虽然保障内容有劣势，但是背后是大保险公司中国人保，在售后服务与理赔速度等方面有优势。对于轻症赔付额度有要求又喜欢大品牌的人可以关注这款产品。

健康源2019增强版整体保障非常充足，轻症中症重症都是多次赔付，而且赔付的额度还很高。另外还有恶性肿瘤多次赔付、60岁后住院津贴、保单前十年重疾特别关爱金（20%保额）等额外保障。在附加了两全险的情况下，身价保障更高，到期还可以返还保费。整体而言，预算充足，对保障要求较高的人可以选择这款产品。

1.在身价保障上: 无忧人生2019成年前身故退已交保费，成年后赔付保额。健康源2019增强版18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。

2.在基本疾病保障上：无忧人生2019重症单次赔，轻症保额会递增，赔三次。健康源2019增强版轻症中症重症都是多次赔付，且重症保额会增长，轻症中症保额很高。

3.在日常投保组合上：无忧人生2019附加住院医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免审核。健康源2019增强版附加住院医疗保证5年续保，百万医疗每年续保都要审核。

4.在价格上：健康源2019增强版在不附加两全险的情况下，价格比无忧人生2019低。在附加了两全险的情况下则比无忧人生2019高。

总结：

健康源2019增强版整体保障要比无忧人生2019更充足，且如果不附加两全险，价格还要略低于无忧人生2019。但是其在售后服务，及险种组合上要劣于无忧人生2019。两款产品都应注意疾病的隐形分组情况。

重疾险的花样是越来越多，各大保险公司在条款内容设计上不遗余力，中英人寿推出了不分组多赔重疾守护2019，保100类重疾不分组赔2次，30类轻疾不分组赔3次，高发类型的特定重疾可二次赔付，自带附加两全平安到期有返还。

本文主要分析：

1、守护2019在重疾分组、特定重疾、返还上的比较优势

2、守护2019在疾病定义、间隔期以及费率上要留意的细节

分析内容摘要：

优点一：重疾不分组

中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付。

缺点一：费率相对较高

守护2019是保障带返还，在同类产品中的费率属于较高的。

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾不分组

多赔重疾往往绕不开分组的这个话题，保障力度强到弱，不分组要好于癌症单独一组，癌症与其他疾病组合一组的保障力度是垫底的。中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付，保障好，属于大病多次赔付中最好的一种类型。

2、特定重疾二次赔付

中英人寿守护2019对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。是非常常见的高发疾病，因此这样的设计还是比较人性化。

3、平安返还 保障权益继续

附加的守护2019两全险，是可选择66/77/88岁进行返还，平安返还后健康权益可继续拥有。

4、轻疾种类不凑数

目前市场上覆盖轻疾的重疾险，对于轻疾有些高达50类至于60类，但大多数都滥竽充数的嫌疑，譬如多个疾病只保一个，如““视力严重受损”、“单目失明”和“角膜移植”等疾病三赔一等情况，其他两个不赔付，可是这款产品30类疾病非常实际，种类不凑数，没有出现疾病重叠的现象。

需要留意的细节

1、轻疾划分和赔付额度

中英守护2019轻疾划分不保不典型的急性心肌梗塞，轻疾疾病没有统一的标准，各家公司定义会有一定区别，轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大。

守护2019的轻疾赔付额度是在20%，额度比主流赔付要低。普遍同类产品赔付在30%。

2、间隔期留意

守护2019的重疾间隔是在365天以上，如下：

有交费相当，重疾多次赔付，间隔期只有180天的险种，赔付更合理。

另外特定重疾二次给付也需要满足间隔三年的条件，如下：

3、费率相对不低

守护2019是保障带返还，因多赔不分组，相对来说费率并不低。测算如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，还是以消费型重疾险为主，毕竟保障额度很重要。可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、组合医疗险续保年年审核

作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：

百万医疗险-爱心保卓越医疗

这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。

也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

总结：

守护2019是中英人寿旗下重疾不分组多赔的产品，在市场上还是比较少见的，对同类特定疾病可以二次赔付，只是多次赔的间隔期长，轻症有少量疾病存在隐形分组，且不保高发的不典型心肌梗塞，但大方向上没有问题。在返还型险种中，保障属于较好的一类，因此费率不低。

守卫者2号是最近推向市场的一款线上重疾险，这款产品由复星联合健康承保，整体保障很全面，轻中症保障都是多次赔付。还有线上产品不多见的身价保障。只是身为裸险，在险种组合上需要注意。

康健一生多倍保是由同方全球人寿承保的一款线上重疾险，这款产品基本保障无缺失，身价 保障不缩水。价格不高，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从缴费期限与保障期限、重症保障细节、轻症保障细节、价格及适用人群等几个方面进行比较分析

一、产品基本信息

区别一：缴费期限与保障期限有区别

守卫者2号缴费期限最长可达30年，保障期限除了保终身还可以选择保到70岁，相对来说比较灵活。而康健一生多倍保缴费最长只能分20年缴，保障期限也是只能选择保障终身。一般来说，缴费期限越长对消费者越有利，保障期限越短保险价格越低。显然，守卫者2号在缴费期限和保障期限的选择上要优于康健一生多倍保。

区别二:重症疾病赔付次数有不同

这两款产品都是主打多次赔付概念，在重症疾病的赔付上，两者都是多次赔付。其中，守卫者二号在重症赔付上是108类重症分6组最多赔6次，其在重症赔付上比较突出的地方是其保额会增长，其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。康健一生多倍保重症赔付是保100类重疾分4组赔3次，每次赔付保额。守卫者2号要略优于康健一生多倍保。

区别三：在轻症赔付比例上有区别

在轻症疾病赔付上，守卫者2号保40类轻症最多赔三次，每次赔付保额的30%。而康健一生多倍保轻症保50类疾病，赔三次，但是每次只赔付保额的20%。守卫者2号在轻症赔付比例上要高于康健一生多倍保。

需要注意的是，两款轻症多次赔付的保险都存在隐形分组现象：

另外，康健一生多倍保没有中症赔付，而守卫者2号中症保障是赔两次，每次赔付保额的50%。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

以男性被保险人为例，购买30万保额分20年缴，保费对比如下：

可以发现，两款产品在价格上差距很小。因为两款产品本身都是有身故赔付的，且赔付额度无缩水，这个价格在市场上是比较低的。

2.适用人群分析

通过前面的分析我们大概了解到，在两款产品价格基本一致的情况下，守卫者2号各方面都要优于康健一生多倍保。一般情况下，如果目前有投保打算，选择守卫者2号会更合适一些。但是需要注意这两款产品的地域限制，其中，复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

而相对的，同方全球人寿的网点要分步的更广一些，其在北京、上海、天津、浙江、江苏、湖北、广东、福建、山东、河北、四川设有分公司。

最后需要注意的是，虽然这两款产品在基本保障上无缺失。但是对于消费者来说，住院医疗费用的保障也很重要。遗憾的是，这两款产品都不能附加医疗险，在险种组合上有所缺失，购买的时候还需留意。

1.在缴费期限与保障期限上:守卫者2号最高分30年缴费，保障可以选择保终身/70岁。康健一生多倍保最高分20年缴费，保终身。

2.在重症保障上：守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长，最高赔付为120%保额。康健一生多倍保分4组最多赔3次。

3.在轻症保障上：守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额，还有额外的中症保障，赔两次，每次50%保额。康健一生多倍保轻症最多是赔三次，每次20%保额。

4.在价格及适用人群上：两款产品价格几乎一样，整体上守卫者2号表现更优秀，投保优先选择守卫者2号。

总结：

守卫者2号和康健一生多倍保都是性价比较高的带充足身故保障的线上重疾险。由于守卫者2号是今年推出的新产品，在保障细节上要优于康健一生多倍保。另外需要注意两款产品在险种组合上的固有缺陷。

少儿保障的需求旺盛，各家保险公司针对需求不断升级，在对少儿重疾险的保障进行细化，各有特色。

复星联合健康妈咪保贝保障期选择多，轻中重疾保障全面，少儿特疾保障全且有200%的少儿罕见病赔付。

瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）投保灵活，保障全面，15类特定重疾额外赔付，最大特色在于保费不变的前提下，重疾保额是2年增加15%，最高增至保额的175%。

两者同为在互联网平台热销的少儿重疾险，有着互联网保险的不足，无附加医疗险配比以及身价保障上的不足。

那么，这两款险种各有所长，但是在保障期限、承保内容细节以及重疾保额上有区别。

一、基本信息了解

共同特点：

依托互联网销售 身价和医疗有缺口

复星联合妈咪保贝和瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）两款都是依托互联网销售的，有着局限性，两者身价都是退保费，因此身价上是远远不够的，需要额外补充完整。同样都无法附加医疗险，包括日常住院的无免赔医疗和百万医疗，这也要额外附加的。

区别一：保障期和费率有差别

复星联合妈咪保贝可以保终身，也可以保短期，适合不同人群需要；

瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）保短期，最长保30年，无法覆盖人生高风险阶段，即时在17岁投保，保30年，最长也保到47岁，重疾高风险一般是40-60岁之间，保障有缺口。

另外两款产品的费率还是有一定的差别。如下：

区别二：承保内容细节不同

从重疾保障上看：

两款产品都是重疾单次赔付的，复星联合健康妈咪保贝对特定重疾可多次赔付，只是间隔期在一年。

瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）重疾保额是随着年龄的增长有增加，2年增加15%，最高可到175%。

从轻疾保障上：

复星联合健康妈咪保贝的轻疾是2次赔付，瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）是轻疾赔付次数是3次。

但是两者都存在有疾病凑数嫌疑，有多种疾病只赔1种的情况。

从中症保障上：

中症划分可以说是轻疾疾病中的部分疾病，单独设置中症保障增加了赔付比例。

复星联合妈咪保贝是25类中症赔2次，瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）是10类中症只赔1次。

区别三：少儿特定重疾保障不同

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。另外还有5种少儿罕见病。少儿保障范围广，保障额度高，少儿特定疾病最高可到200%的赔付。少儿罕见疾病也可达到300%保额的赔付。疾病种类如下：

瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）是15类特定疾病额外赔付，总共达到200%赔付。有涉及到少儿常见疾病较少，如白血病、严重川崎等。

小结：

1、保障期和费率：复星联合妈咪保贝可保终身也可定期保障。瑞泰慧馨安2.0是消费型重疾险，定期保障。

2、承保内容：

重疾：妈咪保贝是二次赔付重疾可选责任，间隔一年。瑞泰慧馨安2.0是重疾保额是递增，最高可到175%。

轻疾：妈咪保贝是轻疾赔2次，慧馨安2.0是轻疾赔3次

中症：妈咪保贝是25类中症赔2次，慧馨安2.0是10类赔1次

3、少儿保障

妈咪保贝少儿特疾是100%额外给付，少儿罕见病是200%额外给付。慧馨安2.0是15类特定疾病是额外给付。

总结：

复星联合妈咪保贝保障期选择多，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%。 

瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）费率便宜，定期保障的险种，在重疾保额上设计好，会随着年龄增长而增加，最高重疾保额可到175%。

天安健康源2019增强版是天安人寿最近推向市场的一款重疾险产品，在健康源2019的基础上，这款产品升级了重症疾病保障与恶性肿瘤多次赔付，整体保障更加的充足。具体的本文将从

1.产品在缴费期限、基本保障、身价保障、价格等上面的优势之处

2.产品在疾病分组情况与疾病定义上的缺陷

来分析这款产品。

一、产品基本信息对比

二、产品的优势之处

优势一：灵活的缴费期限

健康源2019增强版的保障期限是固定的保障终身（附加两全险的保障期限是至65/70/75岁）。但是其在缴费期限上很灵活，有多种缴费年限可选，且最高可以分30年缴费。一般来说，缴费期限越长越好。缴费期限越长：首先对保单的保费豁免功能发挥作用更有利；其次附加医疗险保障的期限会更长；最后最重要的是每期缴费更少，更能发挥好保险的杠杆作用。

优势二：充足的基本疾病保障

健康源2019增强版在对疾病的基本保障上非常的充足。

1.在重症保障上

健康源2019增强版重症赔付最高可赔付六次，在重症赔付保额上很高。首次赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值，之后的重症疾病赔付保额会递增。第二次重症赔付是赔110%基本保额，第三次120%，到第六次时赔150%保额。整体保障次数额度都很高。

除了保障的额度，还有一个至关重要的-疾病定义：毕竟疾病的赔付不是依据疾病名称，而是根据条款的定义，在疾病的定义上，两款产品都有松有严，以常见高发的疾病为例，具体的对比如下：

2.在轻症与中症保障上

健康源2019增强版轻症赔付最多赔付4次，每次赔付的额度非常之高，每次赔付保额的45%。而市面上大多数重疾险轻症赔付额度在20%~30%保额之间。健康源2019增强版直接赔45%，很优秀。

另外，健康源2019增强版还有中症疾病保障，保20类中症，赔两次，每次赔付的额度高达60%保额。相比于大多数重疾险中症赔付赔50%保额来说，也是比较高的。

优势三：身价保障高

健康源2019增强版在身价保障上是，被保险人18岁之前身故赔两倍已交保费，18岁之后身故赔付是在保额/保单现金价值/已交保费之间取较大值。而一般重疾险身价保障的情况是，18岁前退保费，18岁后赔保额。在18岁之前，健康源2019增强版身故直接退两倍已交保费，优势显而易见。而在18岁后，相比于固定赔付保额，健康源2019增强版这样的设置可以避免出现保费倒挂现象。

另外在附加了两全险的情况下，该产品的身价保障进一步升级，该两全险提供的额外保障是：

1.附加险保障期内身故，在主附险已交保费和与附加险已交保费的160%两者之间选较大者进行赔付。

2.平安活过保障期，返还所有已交保费。

优势四：额外保障多

除了上述的基本保障外，健康源2019增强版还有一些额外的保障，一个是恶性肿瘤多次赔付：

恶性肿瘤最多可以赔付三次，但是多次赔付的条件比较苛刻，一是间隔期为5年比较长。另外必须是新发或者复发恶性肿瘤，不包括前次恶性肿瘤的持续。虽然多次赔付苛刻，但是有总比没有要好。

第二种额外保障是重大疾病特别关爱金

即保单前十年内患重疾，将获得额外的20%的重疾特别关爱金，注意大于56岁不能享有该保障。

第三个额外保障是住院关爱津贴保险金

60岁以上住院每天可以按保额的0.1%领取住院津贴，虽然领取限制条件也比较多，但是还是那句话“有比总比没有好”。

优势五：有竞争力的价格

与康宁终身2019对比发现：

同为可以附加两全险的重疾产品，健康源2019增强版要比康宁终身2019更低。联系前面介绍的这款产品的充足的保障内容，可以说这款产品的价格是非常具有竞争力的。

三、产品缺陷

缺陷一:轻症存在隐形分组

健康源2019增强版的赔付条件有一定限制，比如上文中介绍的“恶性肿瘤多次赔付“及”住院关爱津贴保险金”的赔付条件就很苛刻，想要获得赔付需要满足多个条件，理赔难度较大。

另外在基本保障上，如轻症疾病保障上，健康源2019增强版存在着隐形分组现象，也加大了多次赔付的难度：

缺陷二： 轻症疾病定义不理想

而在许多轻症疾病的定义上，相比于其它险种来说也比较严格，如;

对比其它重疾险同种疾病的理赔条件：

明显健康源2019增强版要更严格。

缺陷三：服务评价投诉较多

2019年最新公布的消费者投诉情况统计表中，排名越靠前，说明投诉越多，天安人寿的排名有一项很靠前，具体如下：

总结：

健康源2019增强版是天安人寿一款返还且多次赔付型重疾险，优点保障多，保额高，价格还不是特别贵。缺点是在恶性肿瘤赔付条件有些苛刻和复杂，间隔五年，有的产品只需要间隔2年。如果只是要单纯的保障，有很多储蓄型重疾险也不错，交费便宜接近50%，也能起到一定强制储蓄的效果。