支付宝全民保教育保险就是针对少儿的年金保障计划，0-13岁孩子，可以选择每周、每月或单次（趸交）三种方式存入保费，在孩子18岁-22岁每年领钱，具有收益确定可预期的特点，那么这款产品值得买吗？

这种儿时存钱，上学领钱的理财产品，最重要的就是收益到底怎样？只有和同类产品对比，才能看出高低。

本期产品分析：

1、全民保教育保险与同类产品收益对比分析

2、周交、月交和单次交费哪种更好？

3、 全民保教育保险主要优缺点分析

一、全民保教育保险与同类产品收益对比分析

全民保作为一款教育年金保险，选择同类产品作为参考对象，保险理财产品分为一般理财、中端理财（三年交费第五年回本）和高端理财（三年交费第三年末回本）三种类型，选择中端理财产品华夏福临门盛世版A款和高端理财人保寿险尊赢人生作为参考对象，通过同样年龄，同样交费情况下，看看收益对比情况：

通过对比看到：

支付宝全民保教育金，收益是达不到正式保险理财产品中端水平，也就是在保险理财产品里面，收益处于中下等。

二、周交、月交和单次交费哪种更好？

在累计交费相同的情况下：

选择单次，也就是一次缴清，满期收益最高；

选择每周存钱，累计满期收益稍高；每周更早进去保险公司；

选择月交最低，满期收益最低。

三、全民保教育保险主要优缺点分析

产品主要优点：

1、交费灵活，投保起点低

这款产品可以选择周交、月交和一次交，投保方式灵活，最低19元起投，投保起点低，可以加保，最低1月加存。

非常适合平时有零花钱，有利于培养定期投资的习惯。

2、收益确定

这款产品一旦交费金额确定，那么基本保额确定，后续领取金额确定，就是18-21岁每年每年领保额8%，22岁满期领保额68%，合同终止。

投保时可以非常明确的计算到满期利益。

类似人保寿险尊赢人生或华夏福临门类产品，其长期收益受万能账户利率影响，存在一定的不确定性。

产品主要缺点：

1、收益不是很高

通过对比看到，在商业保险理财产品中，这款产品收益处于中下等水平，不是很高，也不能搭配万能账户复利滚存，但是相比一般保险理财动辄年交1万起而言，它的投保门槛非常低。

2、没有投保人豁免条款

一般的商业保险理财产品，可以附加投保人豁免，也就是万一孩子父母发生重疾或身故，可以免交后续保费，后续保费保险公司代缴，这款产品没有类似功能。

3、身故赔付不太合理

这款产品18岁前身故，赔保费和现金价值取大者，这一点很正常。

但是18岁后身故赔付为0.

其条款是：

一般正常的合同规定，应该是赔保费或赔保费减去已经给付的生存金等。

分析总结：支付宝全民保，满期收益并不是很高，但是投保方式灵活，投保起点低。

守卫者2号是最近推向市场的一款线上重疾险，这款产品由复星联合健康承保，整体保障很是全面，轻中症保障都是多次赔付。还有线上产品不多见的身价保障。只是身为裸险，在险种组合上需要注意。

健康随e保2018是阳光保险的一款线上重疾险，这款产品价格很低，基本保障无丢失。虽然是线上产品，但是同样能享受到大品牌保险公司的服务。同样要留意险种组合问题。

具体的，本文将从保障期限、基本保障内容、身价保障、价格及适用人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：在保障期限上有不同

两款产品在投保期限上都是最高可以选择分30年缴费，但是在可选择的保障期限上却有不同。其中，守卫者2号可以选择保终身或者保到70岁。而阳光健康随e保则非常之灵活，不仅可以选择保终身/保到70岁/80岁，而且还可以选择保20/25/30年。一般来说，保障期越短，保费越低。比如30岁男性选择保障30年，保费分20年缴，保费每年只要1905元。对于一些目前经济实力不强的人来说不失为一个比较好的选择。

区别二：在基本保障上的区别

1.在重症保障上

在重症疾病的赔付上，两款保险有不同。其中，健康随e保2018重症疾病是保100种疾病，单次赔付。而守卫者2号在重症赔付上高达6次，而且在赔付额度上也比较的有特色。其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，第二次赔付保额110%，第三到第六次为120%。但是守卫者2号在重症上存在分组，加大了多次赔付的难度。

2.在轻症保障上

守卫者2号轻症赔付最多赔三次，每次赔付保额的30%，存在隐形分组现象：

区别三：身价保障和价格不同

守卫者2号作为线上重疾险，身价保障却一点不含糊，是线下产品中常见的成年前身故退保费，成年后身故赔保额的形式。

而阳光健康随e保和一般的互联网保险一样，在身价保障上不够充足。这款产品是被保险人身故时，按累计已交保费和保单现金价值两者的较大值给付身故保险金。一般来说，要比保额低不少。

守卫者2号在身价保障上显然更好一些，但是也因此价格要比阳光健康随e保2018更高：

在分20年缴费的情况下，阳光健康随e保2018大约比守卫者2号平均每年少交1000元左右。

区别四：适用人群分析

从前面的分析中我们发现，这两款产品的优势体现在不同方面。守卫者2号的优势是保障非常全面，轻中重症都有保障且都是多次赔付，身价保障也达到了线下产品的标准，希望得到较高水平保障的人可以进行选择。

而健康随e保2018在保障内容上相比于守卫者2号有一定差距，无论是在轻症重症赔付上还是身价保障上都要劣于守卫者2号。但是这款产品也有它的优势之处：一方面体现在价格上，健康随e保2018要比守卫者2号便宜不少。而且可以选择保20/30年，更加降低了缴费压力，对于目前经济实力不强的人说是很好的选择。另一方面，同为线上产品，阳光保险的售后服务水平与理赔速度等要更优于复星联合健康。主要体现在服务网点上，阳光保险在全国各地都有分支机构，而复星联合健康则很少。总之，对于目前预算吃紧，又偏好大品牌保险的，健康随e保2018是不错的选择。

1.在保障期限上：守卫者2号可以选择保终身或者保到70岁。而阳光健康随e保2018可以选择保终身/保到70岁/80岁，还可以选择保20/25/30年。

2.在基本保障上：健康随e保2018重症单次赔付，轻症分两组赔两次，每次赔保额20%。守卫者2号重症分6组赔6次，且保额会增长。轻症赔三次，每次赔保额的30%。

3.在价格与身价保障上：健康随e保2018价格更低，但是身价保障也相应要更低。

4.在适用人群上：想要充足保障的选择守卫者2号，预算不足或者偏好大品牌保险的，选择守卫者2号。

总结：

两款互联网产品，健康随e保2018与守卫者2号各有各的特色。守卫者2号保的更多更全，身价保障也足够。阳光健康随e保2018虽然在保障上要逊色于守卫者2号，但是价格更低，且售后服务质量更高。值得注意的是，两款产品都是裸险，不能附加医疗险，在购买时需要注意和其它险种进行搭配。

马爸爸的支付宝引领着国内金融行业，版块中的保险服务也万众瞩目，支付宝好医保终身重疾与健康福定期重疾成为了该平台的“明星产品”。

好医保终身重疾，承保内容包罗万象，灵活且不失个性，高发癌症多赔成为了这款产品的“金字招牌”，可在险种组合搭配有需要关注的地方。

健康福定期重疾，延续了互联网产品投保灵活的优势，最大的亮点是满期返120%保费，满足了几十年不花一分钱还能保大病的心理，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

进入流量大户支付宝保险服务，选择哪款产品更划算？本期分析两款产品：

（1）在交费期限、身价保障上共同优势

（2）保障期限、轻疾、重症定义上的差异

（3）产品特色与适应人群的不同

一、基本信息对比：

两款产品共同特点

（1）交费期限长：两款产品不仅可以年交也可月交，最长是30年交费，对于普通老百姓来说有利于减轻每年支出的保费压力，扩大杠杆效应，提高了保费豁免的最大优势；

（2）身价保障选择“活”：不同的用户注重的身故责任有差异，选择低费率就挑选身故返保费，追求高的身价保障就选赔保额，两款产品满足不同人群需求。

（3）无附加医疗险组合：健康保障的完整性，通常是重疾险和医疗险（小额医疗+百万医疗）组合投保，两者都无法添加医疗险组合，那么意味着小病住院一律没得报，需要留意。

区别一：承保期限上

好医保重疾险：这款产品承保终身，很大程度上规避了老来无保险可保的局面， 

毕竟70岁之后，生病概率也不低，死亡率急速上升，保险公司承担风险更大，但对于投保用户来说更稳妥，从长远考虑更好。

支付宝健康福定期：承保20年/30年/或者保到70周岁的一款定期产品，从费率上来看，保费上实惠的多，但留意的地方在于如果不选保费返还，是消费型重疾险，合同期满不退保费。

区别二：轻、重疾内容的差异

一、轻疾保障上：

（1）赔付比例上：两款产品都覆盖了常见的轻疾，如【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉搭桥】手术等，且保50类疾病赔3次，唯一不同的差异在于健康福定期重疾赔付比例是保额30%，而好医保只有20%；

（2）轻疾定义上：行业内对于轻症并没有统一标准，因此疾病种类的多或少，条款内容都无明确的优秀之分，但是轻疾种类凑数，就是明显需要留意的地方，两款产品还是有所不同:

好医保长期终身重疾：50类轻疾种类无凑数，定义优秀；

支付宝健康福定期：轻症疾病里存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛：

二、重症赔付：

好医保重疾险：贴近国情的设计，妇孺皆知，国内高发大病就是恶性肿瘤，这款产品恶性肿瘤额外赔付2次，并且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付，间隔期为3年，第一次赔保额，后2次发生癌症赔付基本保额的80%。

且还有叠加赔付政策，保额前十年关爱金给付：

健康福定期重疾：重症只赔付一次，赔付完毕后，合同结束，权益中断。

区别三：产品特色和适用人群不同

好医保终身重疾：特色在于高发癌症多赔，前十年额外发生重症，30岁之前赔保额50%，31-40岁之前多赔35%，注重“疾 病保障”。

适用人群：担心癌症赔付完后，复发的投保人群，但要留意医疗险组合的搭配；

支付宝健康福定期重疾：费率低，基本保障内容足够，优势在于可勾选返还保费功能属性，具有性价比高的特性。

适用人群：这款定期重疾价格便宜，对经济能力不强的人特别友好，但也有留意三点，其一关于医疗险种组合搭配问题，其二是轻症隐形分组，最后不挑选保费返还属性，是消费型重疾险，每年支出也要上千元，是否能接受的问题。

区别四：覆盖分支机构不同

互联网产品理赔问题，是不少投保客户十分关注的点，这两款产品背后的公司国内覆盖网点是有差异的：

1、支付宝健康福定期：人保健康旗下的产品，归属于人保集团，众所周知，人保集团是国内第一家保险公司，历史悠久，偿付能力强，分支机构覆盖国内十八线城市，而人保健康在省会城市都会覆盖网点，是一大优势。

2、好医保终身重疾险：国华人寿旗下的产品，目前国华人寿只在北京、上海、重庆、江苏、天津、浙江、安徽、湖北、湖南、广东、四川、山东、河北、山西、辽宁省有分支，如果在意分支机构的投保人士，也有留意。

1、保障期不同：好医保重疾固定保终身，支付宝健康福是定期的，可选择保20年/30年或70周岁

2、重疾保障上：好医保重疾是恶性肿瘤多赔，守卫者2号是单次赔付；

3、轻疾和其他保障上：好医保重疾轻疾赔付比例低但疾病定义优秀，无凑数嫌弃，可支付宝健康福有轻症隐形分组的嫌疑。

4、产品特色：好医保重疾险采用叠加赔付，通过前十年关爱金和体检可增加保额。支付宝健康福是赔基本保额，但可以满期返还1.2倍保费。

产品总结：两者都是互联网产品，都无法添加医疗险组合，健康保障的完整性需要留意。如果经济能力好，且在乎癌症转移赔付，更主打“保障”，就选择好医保终身重疾险；

支付宝健康福定期，是一款多功能型的重疾险，如经济能力有限的人群，只想加大重疾保额的人士，又或者想满期返还的人士都可以选择，且人保健康保险公司国内分支机构多，省会城市基本覆盖，万一涉及到后续理赔，也方便，是一款不错的选择。

随着医疗技术的越来越发达，重疾治愈率也越来越高，若是单赔重疾，可能赔付之后无法再次购买其他重疾险种。多赔的重疾也越来越常见。

中荷人寿超越宝宝属于常见的分组多赔重疾，交费和保障期灵活选择。重疾保额按照50%递增，最高赔付可达到300%。特定重疾细分为少儿/男性/女性各10类，可以额外赔付。线上购买险种身价保障没毛病，只是医疗保障有缺口。

本文主要分析：

1、超越宝宝在保障期、承保内容以及保障额度上的优势

2、超越宝宝在重疾分组、轻疾定义、医疗险等方面值得留意的细节

分析内容摘要：

优点一：特定重疾设计好

超越宝宝是一款少儿投保险种，特定重疾是依据少儿/男性/女性各十类特定重疾划分，按保额赔付。

缺点一：重疾分组不合理

超越宝宝的重疾分组不合理，癌症没有单独分组。

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期和保障期灵活

超越宝宝的交费期和保障期选择多样化，交费最长可到30年，保障期限可以固定承保终身，也可以是定期保障。投保很灵活，且费率组合若是交费期长，保障期选定期，费率会便宜。另外，超越宝宝还有一大特色，18岁前将定期转为终身，保险费率和责任不会发生变化。

2、重疾保障赔付设计好

超越宝宝是分组多赔型的重疾，大部分多次赔付重疾按保额给付，超越宝宝的重疾多次赔保额是递增的方式，额度高，按照50%的比例递增，最高可达到300%。

3、特定重疾设计好

超越宝宝是一款少儿投保险种，特定重疾是依据少儿/男性/女性各十类特定重疾划分，按保额赔付，保障少儿期和成年后的健康，另外特疾保障是额外给付，若同时达到重疾和特定重疾，两者皆承担责任的，如：

需要留意的细节：

1、重疾分组不合理

超越宝宝的重疾分组不合理，癌症没有单独分组，癌症是第一大高发重疾，癌症没有单独分组，影响同组内其他重疾理赔。如：

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

2、高发轻症有缺失

常见的轻疾：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等。

超越宝宝这款产品不保不典型的急性心肌梗塞。

轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大，轻疾并没有统一标准，各家公司划分不同。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

3、重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

如果没有相应的医疗险组合，可以单独购买续保优秀的小额医疗险+百万医疗，或者是重疾保额买低一点，组合稳定的医疗险组合。

总结：

中荷人寿超越宝宝是一款少儿重疾险，投保灵活，重疾赔付额度高，保额以50%递增，保障最高可到300%，另外对于不同群体所属的特定重疾有额外赔付，但是重疾分组缺乏一定合理性，未将高发的癌症单独分组，高发轻症保的不全，另外不能组合医疗险。对于少儿这个抵抗力低下的人群是硬伤。

富德生命康健无忧2019是富德生命旗下拳头重疾险产品康健无忧重疾险系列的最新版。这款产品保障充足，轻中重症都是多次赔付。还有特色的寿险复原金，只是要注意轻症分组问题。

中国人保是家喻户晓的明星保险公司，旗下无忧人生2019重疾险轻症保额会增长，又附有续保良好的医疗险。本身保障齐全挑不出大毛病，同样得注意分组问题。

具体的，本文将从缴费期限、基本保障内容、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：缴费期限长短不同

保险的缴费期限越长，对消费者越有利。这两款产品中，无忧人生2019缴费期限更长，缴费期最高可达30年。而康健无忧2019只能分20年缴费（优惠一年保费，实际上是分19年缴费）。

区别二：基本保障内容的差异

1.重症疾病赔付次数不同

两款产品主险对于重症疾病的赔付都是单次赔付，但是康健无忧2019这款保险可以附加多倍保重疾险，使得主险重疾赔付升级为五次，首次除赔付保额以外，额外赔附加险的保费，后续赔付赔保额。在附加险的价格上，以30岁男为例，不附加多次赔付为8250元/年（30万保额），附加该多倍保重疾险为9000/年。多次赔付固然比单次赔付好，但是也得支付更多的保费。

2.轻症疾病赔付额度和次数有不同

康健无忧2019轻症最多赔付5次，每次赔保额的20%。此外，康健无忧2019还有对中症疾病的保障，对20类中症提供保障，最多赔两次，每次赔保额的60%，在赔付额度上属于比较高的水平了。

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，赔付次数是3次，要比康健无忧2019少。但是其赔付比例要更高，这款产品特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。

值得注意的是两款产品都存在着隐形分组的问题，如：

3.身价保障有差异

康健无忧2019身价保障是18岁后身故赔保额，比较寻常。但是18岁前，相比于一般的重疾险只退保费要赔付的更多，赔1.5倍保费。

而无忧人生2019在身价保障则是比较寻常的情况，被保险人18岁前身故退已交保费，成年后赔付保额。相较之下，康健无忧2019更好一些。

在基本保障内容上，两款产品各有所长，康健无忧2019重症赔的次数更多，有中症保障，身价保障也更高。无忧人生2019在轻症上，赔付比例较之更高。整体而言，康健无忧2019更优一些。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

康健无忧2019可以附加富德生命康悦人生医疗险，保证三年续保，但是每个保证续保期初要进行核保。保障范围是住院医疗费用，报销比例有40%/80%两档可选。

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

2.在百万医疗险上

康健无忧2019可以同富德康悦人生百万医疗进行组合投保，这是是一款保证5年续保，免赔额为一万元的百万医疗险。保障内容有住院医疗费用与特殊门诊医疗金。需要注意，该医疗险每个保证续保期结束需重新核保。

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。

整体而言，两款保险的附加险续保性都还算不错。

区别四：价格及适用人群不同

1.价格对比

两款产品的价格差距不大，无忧人生2019价格要更高。

2.适用人群分析

康健无忧2019保障很足，轻中重症都是多次赔付，身价保障高。额外保障是特色寿险复原金：被保险人如患重疾，且一年之后死亡，总共可以获得150%保额的赔付，体现了对家人的爱与责任。价格放在整个线下重疾险中也不算大高，对于家人责任感重的人可重点考虑。

无忧人生2019在基本保障都齐全的基础上，轻症疾病保额会增长。附加医疗险组合续保条件也比较好。相比于康健无忧2019虽然保障内容有劣势，但是背后是大保险公司中国人保，在售后服务与理赔速度等方面有优势。对于轻症赔付额度有要求又喜欢大品牌的人可以关注这款产品。

1.在缴费期限上：无忧人生2019最高可分30年缴费，康健无忧2019最高是19年。

2.在基本保障内容上：康健无忧2019重症附加多倍赔最多赔5次，轻症赔5次，每次赔20%保额，身故赔保额。无忧人生2019重症单次赔，轻症保额会递增，身故赔保额。

3.在日常投保组合上：康健无忧2019附加医疗保证3年续保，百万医疗保证5年续保。无忧人生2019附加住院医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免审核。

4.在价格上：康健无忧2019更低一些。

总结：

富德生命康健无忧2019保障充足，轻症重症中症都是多次赔付，附加医疗险组合续保性良好。还有特色的寿险复原金，体现了对家人的爱与责任。但是要注意疾病分组问题。

中国人保无忧人生2019基本保障无缺失，亮点是轻症保额会增长，附加医疗险续保性也比较不错，也是要关注轻症分组问题。

康惠保旗舰版是知名网红重疾险康惠保的升级版，这款产品保留了老康惠保高性价比的特点。在保障上更加全面，增加了中症和身故赔付，还有特定疾病保障可供选择。但是仍需注意险种组合上的缺陷。

昆仑健康保重疾险是昆仑保险对标康惠保推出的一款线上重疾险。这款产品同样有着很低的价格，保障期限的选择很是灵活。遗憾的是和其它线上产品一样，不能附加医疗险，在保障范围上有缺失。

两款产品到底谁更值得买呢？

本文将从产品相似点、保障期限与身价保障、服务网点的差距、价格及适用人群分析等几个方面来展开讨论。

一、产品基本信息

二、产品相似点

昆仑健康保和康惠保旗舰版同属线上保险，在保障内容上也有一定的相似之处。这两款产品在重症保障上都是单次赔付，轻症都是赔三次，在赔付比例上都是每次赔付30%保额，而且都存在隐形分组现象，如：

区别一：在保障期限有所不同

两款产品在缴费期限上的选择上都比较灵活，最高可以分30年缴费。而在保障期限上就有不同的地方。除了保至终身外，康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而昆仑健康保还可以选择到80岁。虽然保障期限越短，保费越便宜。然而康惠保旗舰版这个保至70岁还是有些尴尬的，目前我国国民平均寿命大概在74岁左右，未来还会逐步提高。选择保到70岁，虽然价格便宜很多，但是70岁后就没有保障了。而保到80岁虽然价格会高一些，但是结合人均寿命来考虑，显然是更优的选择。

区别二：身价保障上的差别

作为互联网保险，两款产品在身价保障上都是有缺失的。其中，康惠保旗舰版身故只是退保费，聊胜于无。而昆仑健康保则是没有身故赔付，平平安安离去是没有赔付的。身故赔付体现的是对家人的责任，虽然身价保障低，保险价格相应的也更低。但是保险更重要的是保障功能，一昧的追求低价也并不可取。建议打算投保这两款产品，尤其是昆仑健康保的朋友，同时搭配其它身价保障类产品如定期寿险进行投保。

区别三：服务网点有差距

昆仑健康保险和百年人寿在国内虽然都不算很大的保险公司，但是这两家公司在服务网点上还是有比较明显的差距的。其中，昆仑健康保险的网点很少，只在北上广、浙江、山东、宁波这几个地方有分支机构，如果是异地投保，在日后的保单维护过程中或者理赔时会存在诸多不便。而百年人寿相对来说就要好不少，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个省份没有分支机构。建议在投保时还是要注意一下附近服务网点的情况。

区别四：价格差别及适用人群分析

我们通过前面的对比发现，两款产品的基本保障内容差不多，但是康惠保旗舰版要略胜一筹，比如身价保障虽然都不足，但是康惠保旗舰版好歹身故退保费。另外，康惠保旗舰版还有中症保障，保障20类中症，最多赔两次，每次赔保额的50%。而在价格上：

康惠保旗舰版似乎也要更低一些，那昆仑健康保似乎毫无优势了。其实，昆仑健康保的优势恰恰在价格上。因为这款产品的轻症保障是附加责任，是可以选择不投保的。在不投保轻症责任的情况下，我们对比价格：

发现，昆仑健康保的价格反而低过了康惠保旗舰版，而这也几乎是市场上最低的价格了。

当然，我们前面讲过，不能因为单纯追求低价格而丢失保障。没有轻症保障的“畸形保险”肯定是不合适做主险来投保的的。但是，虽然我们要讲保障的全面性，也应该“好钢用在刀刃上”.因为虽然轻症保障不可缺，但是毕竟轻症疾病花费少，有一定保障就够了。而重症疾病就不一样，30万保额很多时候都是不够的。这个时候，昆仑健康保这款产品就能发挥出它的功用，即可以用来做高保额。比如，主险买康惠保旗舰版，买30万保额，然后再投保昆仑健康保（不附加轻症）30万保额。这样，就能以最低的价格买到重症保额共计60万的险种组合了。

总而言之，康惠保旗舰版整体要优于昆仑健康保，适合做主险。而昆仑健康保由于其保障选择的灵活性，用来加保再适合不过了。另外，还要注意，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险，投保时注意搭配。如果觉得保险组合搭配太复杂，自己不会操作，也可以进入我们的公众号找我们为您私人订制保险方案哦。

1.在相似点上：两款产品重症疾病都是单次赔付，轻症赔三次，每次赔保额的30%。

2.在保障期限上：两款产品都可以保障到固定年龄，其中康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而昆仑健康保可以选择保到70/80岁。

3.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，而昆仑健康保无身故赔付。

4.在服务网点上：康惠保旗舰版要占很大优势

5.在价格上：康惠保旗舰版一般方案下价格更低，而昆仑健康保极限价格更低，适合用来加保。

总结：

两款主打性价比的线上重疾保险，在保障内容上，康惠保旗舰版要更胜一筹。而昆仑健康保胜在投保方案选择灵活，不投保轻症情况下价格更低，更适合用来加保。两款产品都不能附加医疗险，这点需要注意。

罹患重疾不仅意味着收入会损失，给家庭带来的精神和经济双重的压力，因此很多人会购买重疾险来分散可能会遇到的风险。

安邦长青树重疾险是保80种重疾，38种轻疾额外赔5次，未成年人身价设计好，提供身故、全残以及疾病终末期的保障，有自带被保人轻症豁免，在轻疾划分和医疗保障上需留意。

传统的轻重疾赔付产品，并无其他特色，回归保障本质，那么是否真的值得购买？

本文主要分析：

1、长青树重疾险在保障、费率、未成年人身价上的比较优势

2、长青树重疾在轻症疾病、医疗上值得留意的细节

分析内容摘要：

优点一：费率便宜有优势

长青树重疾险的本质回归保障，费率还是相对便宜。同样保额情况下能够以较低的价格获得。

缺点一：留意轻疾划分

行业协会对轻症没有统一标准，各家公司对于轻症定义会有所不同，安邦长青树不保不典型的急性心肌梗塞。

一、产品责任基本了解

优势：

1、重疾覆盖全 轻疾赔付次数多

长青树重疾险保80类重疾，覆盖了25种行业协会规定的重疾险，高发的重疾风险覆盖全面。轻症是38类，赔5次，赔付次数多且是额外赔付。

2、费率便宜有优势

长青树重疾险的本质回归保障，费率还是相对便宜，同样保额情况下能够以较低的价格获得。相对来说还是比较可以的。

3、未成年人的身价设置好

针对未成人身故赔付，保监会都会有相应的规定，有所限制的，常规产品的做法对于未成年人身故退保费，长青树重疾险未成年人身价是赔2倍保费，总体上未成人身价还是有亮点。

值得留意的细节

1、留意轻疾划分

行业协会对轻症没有统一标准，各家公司对于轻症定义会有所不同，一般产品中常见的轻疾不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等，长青树重疾险不包括不典型的急性心肌梗塞，但是轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大。

2、重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

重疾加医疗，被保人的健康保障体系才算完整。但是这款产品不能组合医疗险，健康保障有明显的缺口。

总结：

长青树重疾险作为安邦人寿在2017年推出的险种，保障内容长中规中矩，轻疾赔付次数多，且是额外赔，但是高发的轻症不保不典型心肌梗塞，好在费率低且未成年人身价好，性价比高，不过无组合医疗险，健康保障存在明显的缺口。

安邦人寿在2010年成立于北京，是属于非上市民营公司。成立时间较短，旗下一款e心安重疾险作为互联网销售的产品，保障期和交费期都很灵活，轻重疾保150种，轻疾多赔无间隔，有轻症豁免，但是重疾赔保额且与轻疾共享保障额度，身价保障和医疗需留意。

本文分析：

1、e心安重疾在交费和保障期、轻重疾保障的比较优势

2、e心安重疾在轻重疾保额、身价和医疗值得留意的细节

分析内容摘要：

优点一：轻重疾保障全面

安邦e心安重疾的轻重疾保障全面，覆盖了常见的轻重疾疾病，且轻症赔3次，无间隔和分组。

缺点一：轻重疾是共享保额

100类重疾按基本保额赔付1次，但是重疾确诊前若发生过轻疾赔付，需要扣除轻疾金后再给付重疾金。

一、产品基本信息

优势：

1、交费期和保障期选择多

安邦e心安重疾的交费和保障期选择灵活，交费期上不仅最长支持30年交费，且保障期可以选择固定承保终身或选择定期保到70岁的险种，只是定期保到70岁的险种平安到期是不会退还保费的，但是定期保障且交费期较长的话，保费交费更为便宜。

2、轻重疾保障全面

安邦e心安重疾的轻重疾保障全面，覆盖了常见的轻重疾疾病，被保人重疾风险95%都有囊括。且轻症赔3次，无间隔和分组。

值得留意的细节

1、轻重疾是共享保额

100类重疾按基本保额赔付1次，但是重疾确诊前若发生过轻疾赔付，需要扣除轻疾金后再给付重疾金。如：

2、身价保障缺口

作为互联网销售的健康险，往往需要留意身价。E心安重疾险的身价是按现价和已交保费取大来赔付，身价是远远不够的，需要额外进行补充完善的。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、无癌症多次赔

当前的背景下， 癌症高发多发，且随着医疗技术的进步，很多癌症的五年生存率提高，常见的乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌等已不是绝症。

但是癌症长期服药的开支对于任何家庭来说都是一笔不菲的支出，很多家庭就是因为吃药吃穷了。

在同等条件下，添加癌症二次赔付，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，实际意义更大。

产品点评：

安邦e心安重疾作为安邦人寿推出的互联网重疾险，保障内容比较传统，没有太多的特色条款保障内容，只是轻重疾有共享保额，身价和医疗保障上稍微留意下。

中国人寿在我国是家喻户晓的“保险一哥”，旗下保险产品众多。康宁终身2019便是其中一种别具特色的重疾险产品。这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。

太平洋人寿同样是国内保险界巨头之一，旗下金佑人生重疾险系列耕耘多年，有很高的知名度。金诺优享是太保2019年推出的最新重疾产品，这款产品继承了金佑系列重疾的基本特征，亮点是现金价值高，可快速回本。

具体的，本文将从缴费期限与身价保障、基本疾病保障、日常投保组合、价格及现金价值等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

由于康宁终身2019的附加两全险有较高的性价比，一般购买此款保险都会附加，以下比较均默认附加该两全险。

区别一：缴费期限的长短有差异

这两款产品在保障期限都是保障到终身，其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄（60/70/80岁）。在缴费期限上，两款产品就有所区别了。康宁终身2019最长可以分30年来缴费，而金诺优享只能选择分20年缴费（由于该产品优惠一年保费，实际上是分为19年缴）。一般来说，缴费期越长对被保险人更有利，可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。

区别二：身价保障上的差别

在身价保障上，金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。

而康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。

如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。

区别三:基本疾病保障的赔付次数与比例有不同

金诺优享重症是单次赔付，在轻症上最多赔三次，每次只赔保额的20%。

而康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，且轻症也是只赔保额的20%，另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。

区别四：日常投保组合的不同

1.在无免赔医疗险上

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。

2.在百万医疗险上

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

区别五：价格与现金价值有所不同

1.价格对比

可以看到，无论附加两全险与否，康宁终身2019的价格都是要高于金诺优享的。

2.现金价值对比

现金价值一般是等同于退保时可以获得的钱，两款产品的现金价值对比如下:

可以看出，明显的金诺优享的现金价值积累速度要更快，约在27左右就能赶上已交保费。

而康宁终身则是要到保单第36年左右才能回本。

1.在缴费期限上:康宁终身2019可分30年缴费，金诺优享分19年缴费。

2.在身价保障上：金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。康宁终身2019成年后身故赔保额，现金价值与保费间的较大值，并额外赔付附加两全险保费的120%-160%。

3.在基本保障上：金诺优享重症单次赔，轻症赔三次，每次赔保额的20%。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。

4.在险种组合上：金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险是第三年起免检续保。

5.在价格与现金价值上：金诺优享价格更低，现金价值积累速度更快。

总结：

康宁终身2019特点是其可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。附加两全险保障期限内不幸去世可以赔的更多，平平安安活过保障期则可以领取一笔养老金。缺点是价格偏高，预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。

金诺优享相比康宁终身2019，基本疾病保障更足，价格更低。亮点是现金价值积累速度快，第27年左右退保即可回本。对回本速度有要求的消费者可以关注这款产品。

康惠保旗舰版是近年来很火的网红重疾险康惠保的升级版，价格依然便宜，保障也更充足。但是在险种组合的问题上也不容忽视。

康乐一生2019是复星联合健康保险旗下主力重疾险产品康乐一生系列重疾险的最新款，这款产品保障很足，且在保额设置上有独到之处。但是需要注意其疾病定义上存在的缺陷。

如何在这两款产品间作抉择，本文将从身价保障、基本疾病保障上、售后服务与理赔速度、疾病定义与价格差别等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息对比

二、产品相似点

两款线上产品有一定的相似之处，比如缴费期限都很灵活且最高可以分30年来缴费；又如在保障期限上都可选择保障到固定期限，一般期限越短保费越便宜。再如两款产品都是“裸险”，不能附加医疗险，在购买时需要注意搭配。

区别一：身价保障有不同

两款产品都有身故赔付，但是给付的标准有所不同。其中康惠保对于身故只是赔付已交保费，身价保障显得有所不足。而康乐一生2019则是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额，是在线下产品中比较常见的身价保障形式。显然，康乐一生2019在身价保障上比康惠保旗舰版做的更足。

区别二：轻重症赔付额度与比例上的不同

1.在轻症赔付上

康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，最多可以赔付三次，每次的赔付额度是30%保额，这在市场上是属于比较高的额度。但是其多次赔付有猫腻，即其轻症疾病有隐形分组：

隐形分组的存在，提高了多次赔付的门槛。

康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于康惠保旗舰版，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。然而，与康惠保旗舰版一样，康乐一生2019疾病数量也存在凑数嫌疑，即存在隐形分组。

2.在重症赔付上

康惠保旗舰版重症赔付是较为普通的单次赔付。

而康乐一生2019虽然重症赔付也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。

在重症赔付上，显然也是康乐一生2019的保障要更充分一些。

区别三：售后服务及理赔速度的差异

两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个身份没有分支机构。而复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，显然会更方便。

区别四：疾病定义有所不同

前面我们了解到康乐一生2019在保障上要优于康惠保旗舰版，且整体价格不高，但仔细研究其条款发现，康乐一生2019在疾病定义里有猫腻，如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里。

康乐一生2019是这样的：

而康惠保旗舰版是这样的：

康乐一生2019的赔付条件是必须满足固定两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。另外，在条款中其它诸多疾病中，康乐一生2019的赔付条件都要更加严格。

区别五：价格及适用人群不同

1.价格对比

以30万保额分20年缴为例，两者保费对比如下：

注意到在各方面保障均劣于康乐一生2019的情况下，康惠保旗舰版的价格要比康乐一生2019低出一截。

2.适用人群分析

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加医疗险。整体上，在身价和医疗风险上有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。购买了其它险种组合完备的重疾险，但是保额不够的消费者，也可以购买这款产品来做高保额。

康乐一生2019相比于康惠保旗舰版而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。但是，康乐一生2019也有着明显的缺陷，如赔付条件苛刻，售后网点少，选择时还需留意。值得注意的是，与康惠保旗舰版一样，这款产品不能附加医疗险，在险种组合上有缺失。

1.在相似点上：两款产品缴费期最长都是30年，保障期限都可以选择保到固定年龄。

2.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。

3.在基本保障内容上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。康乐一生2019重症也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤二次赔付，且前十年享有额外30%基本保额。轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。

4.在服务网点上：百年的人寿的售后服务网点要远多于复星联合健康。

5.在疾病定义上：康乐一生2019疾病定义要更加苛刻一些。

6.在价格上：康惠保旗舰版价格要更低一些。

总结：

康惠保旗舰版与康乐一生2019都是注重性价比的线上重疾险。其中康惠保旗舰版保障全面，价格更低，但是在身价保障上略显不足。康乐一生2019保障更足，价格相应也就更高，但是要注意复星联合与百年人寿售后服务水平的差距。