互联网保险最大的特色灵活性好，投保价格低，方便快捷。但是保障方面往往会有不足之处，需要专业知识来指导怎样才是最适合的。

弘康人寿大热的哆啦A保已经被大部分人所熟悉，另外一款的健康一生重疾A，既可以保终身，同时可以采用定期保障的方式，50类重疾、15类轻疾赔2次的保障，轻重疾可以组合投保，也可以单保重疾，身价和医疗有缺口。

本文主要分析

1、健康一生重疾A在费率上、投保方式上以及轻重疾保障上的比较优势

2、健康一生重疾A在疾病定义、身价和医疗上的缺口

一、产品基本信息了解

优势：

1、投保组合灵活 费率有优势

弘康健康一生重疾A的投保是轻重疾可以自由组合，且保障期不一定要承保终身，可以选择定期保到70岁或85岁。且交费期限最长可到30年，交费长，有利于豁免权益最大化。

2、轻重疾覆盖较全

健康一生重疾A的重疾保障包含了行业协会所规定的25类常规重疾，覆盖了95%以上的高发风险。另外常见轻疾都有，如不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、早期原位癌这些。整体上保障算比较全面，且轻疾是赔付2次，赔付额度与主流一致。

3、自带智能核保

作为互联网保险，自带智能核保，健康告知相对宽松，对于身体有异常的群体，可通过智能核保的方式，快速便捷的得出核保结论，这项举措是很有利的。

值得留意的地方：

1、轻疾疾病有凑数嫌疑

弘康健康一生在轻疾多赔的类型，轻疾有凑数嫌疑，就是多种类型疾病只赔一种的情况，如:

2、身价保障缺乏

作为互联网重疾险，这款产品是没有身价和医疗保障的，若投保，对于家庭支柱是不利的，需要后续注意定期寿险的补充身价。同时附加医疗险，也是为了解决大病医疗费用，要同时补充无免赔医疗和大病百万医疗，避免因为医疗费用导致一夜致贫。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。现在有不少产品交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

5、适合群体

这款产品无身价和医疗，且轻重疾保障较全，可以选择定期保障，适合未成年人投保，未成年人身价即时购买其他产品，在身价最多是退保费，这款产品的价格起码要便宜很多。另外若之前有购买重疾产品，额度上不够，可以采取保定期，拉长交费期的方式，这样买的话费率低保额高。

总结：

弘康健康一生重疾A投保灵活，智能核保功能可解决带病投保的疑问，方便快捷，轻重疾方面保障较为全面，费率有优势，但是不能添加癌症多赔，保障责任单一，身价和医疗保障还需额外自行补充。

建信人寿是由中国建设银行控股的人寿公司，作为国内首家银行控股的保险公司之一，旗下的产品龙安馨康定期重疾，重疾分组多赔，高发癌症不单独一组，但是恶性肿瘤有额外保障，高发轻疾定义需留意，附加龙安馨康两全，满期生存返还110%保费，迎合了大多数国人心态，有病治病无病养老。

那么这款产品是否真的值得购买？

本文主要分析

1、龙安馨康在重疾赔付，高发癌症、满期返还等方面比较优势

2、龙安馨康在轻疾定义，附加医疗上的注意细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻疾多次赔付无间隔

龙安馨康的轻症赔3次，不分组，且两者间无间隔存在，疾病数量和赔付次数都还可以。但是留意下赔付额度30%，相对同类产品赔付较低。

2、满期生存返保费

龙安馨康是定期保障的产品，保到80岁或保30年，投保是以组合方式投保，附加龙安馨康两全，到期满的时候生存仍会返还110%已交保费。保障期不同，价格也会又不一样，如：

3、恶性肿瘤可多赔

龙安馨康对初次确诊的恶性肿瘤，可赔付50%的保额。一方面若第一次重疾出现的是恶性肿瘤，最高赔付可到150%保障。也提高了恶性肿瘤获赔的可能性，减少了分组带来的不利。

值得留意的细节：

1、常见轻疾有缺失

轻疾没有统一的行业规定，各家公司对于轻疾定义会有不同。龙安馨康的常见轻疾有缺失，不包含不典型的急性心肌梗塞和轻微脑中风条款定义。往往在同类产品中这些常见的轻疾都会有包含。

如同类产品对于不典型的急性心肌梗塞定义：

2、重疾分组不合理

多赔重疾，不分组保障要强于分组，还需要看分组合理性与否。龙安馨康的重疾分三组，分组不合理，高发恶性肿瘤是与其他疾病组成一组的，就会出现赔付一种疾病后，若再次确诊恶性肿瘤无法获得保额赔付，只能按照特定恶性肿瘤赔50%保额。

3、重疾豁免主合同，不带轻症豁免

龙安馨康是自带重疾豁免，在初次确诊首次重疾后，豁免主合同保费，不包括附加合同。如：

被保人罹患轻症，是没有豁免保费的权益的。

4、医疗保障有缺失

购买重疾的话，往往不能忽视医疗险的配置，龙安馨康的住院医疗险是否附加需要后续留意，住院医疗险往往的免赔门槛低，可报销合同所约定的住院医疗费用，适用于小病住院。

附加的龙安e生是一款百万医疗险，对于高额医疗费的报销挺有用的，只是续保是年年需要审核的。如：

总结：

龙安馨康是建信人寿旗下一款带返还保轻重疾的产品，重疾分组多赔，高发的恶性肿瘤未单独为一组，但是高发癌症有足够保障，费率不便宜；轻疾不分组无间隔，疾病定义有缺口。医疗险续保和小病医疗后续配置不完善。

在互联网保险迅速发展的时代，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。新版的康惠保旗舰版是老康惠保的升级款，这款保险在保障内容上更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。

阳光保险在我国是排在前列的老牌保险公司，但是其互联网保险业务发展的也不错，旗下线上产品阳光随e保系列与阳光i保系列深受客户欢迎，阳光i保2019是阳光i保重疾的最新成员，这款产品升级了轻症赔付，整体价格不高。与康慧保一样，存在着线上保险的通病，险种组合有缺陷。

具体的，本文将从投保规则、轻症赔付、价格对比与身价保障、适用人群等几个方面分别来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：在投保规则上的区别

两款产品的缴费期限都比较灵活，康惠保旗舰版缴费很灵活，最高可以选择分30年缴费。一般来说，缴费期越长越好。阳光i保2019缴费更加灵活，有多达十种的缴费期限可供选择。其最长缴费期限更是到了可以缴到60岁，如20岁投保，缴费期限长达40年。

在保障期限上，两款产品也有差别。康惠保旗舰版除了可以选择保障至终身外，还可以选择保障至固定年龄70岁。而阳光i保2019就比较寻常，只能选择保障终身。一般来说，保障期限越短，保险价格越低。

区别二：轻症赔付次数与轻症定义有不同

康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。康惠保旗舰版还有对中症疾病的保障，保20类中症，最多赔两次，每次赔50%保额。

需要注意康惠保旗舰版轻症有隐形分组：

阳光i保2019轻症是保障50类轻症，最多赔付达5次，每次赔付的额度也是30%保额。但是阳光i保2019在轻症赔付分组上更加不友好，轻症疾病是分为5组进行赔付，同组只能赔一种疾病。

一般来说，不分组好于隐形分组，隐形分组又好于直接分组。在轻症赔付上，康惠保旗舰版表现更好。

区别三：在价格与身价保障上的差别

1.价格对比

通过表格我们可以发现康惠保旗舰版比阳光i保2019价格低出不少。

2.身价保障不同

两者价格差距比较大的一部分原因是因为两款保险在身价保障上是不一致的。其中，康惠保旗舰版身故/全残只是退保费。而阳光i保2019身故是被保险人18岁前退已交保费，18岁后赔付保额。一般来说，保额都是要远高于已交保费的，阳光i保2019在身价保障上做的更足。

区别四:适用人群有不同

康惠保旗舰版这款保险保障全面，价格便宜，适合所有想要获得重疾保障的人。但是要注意，这款保险不能附加医疗险，身故保障不足，购买时需要注意与其它险种搭配。

阳光i保重疾2019这款产品相比于康惠保在价格上与基本保障内容上都没有优势，但是这款产品身价保障足够。而且比起百年人寿，阳光保险在售后服务与理赔速度方面都有优势。这主要是因为作为国内老牌保险公司，阳光保险的服务网点铺的更开，在全国各大城市都有服务网点。而百年人寿至今还有许多地方没有分支机构。想要购买性价比高的线上产品，又想买大品牌保险的人，阳光i保重疾2019就很符合要求。

1.在投保规则上，康惠保旗舰版最高分30年缴，可以选择保至70岁或者终身。阳光i保重疾2019缴费最高可以选择缴到60岁，保终身。

2.在轻症赔付上：康惠保旗舰轻症最多赔三次，每次30%，有隐形分组。阳光i保重疾2019轻症分五组赔五次，每次赔保额30%。

3.在价格和身价保障上：康惠保旗舰版价格更低，但是身故只退保费。而阳光i保重疾2019身故是赔保额。

总结：

康惠保旗舰版和阳光i保重疾2019都是性价比高的线上重疾险，康惠保旗舰版保的更多更全，价格也更低，但是身价保障有不足。阳光i保重疾2019作为大品牌保险的线上产品，相比康惠保旗舰版服务更好，身价保障充足，价格也是要出一截。需要注意，两款产品都是裸险，不能附加医疗险，投保需要注意险种搭配。

一、产品基本信息

二、产品优势

优势一：缴费期限长

这款产品最长缴费期限可以达30年，这是它的一个小优势。缴费期越长，一来可以减轻每年的缴费压力，二来更有利于发挥保费豁免功能。

优势二：终身的重疾+医疗保障

终身医疗保障是这款产品的最大特色和亮点，这款产品在重疾保障上分为重疾保险金与重疾医疗保险金两方面。其中：

1.重疾保险金

国华都来保的重疾保险金责任与其它重疾险并无很大区别，保障50类重疾，最多赔付两次。首次赔付即赔付基本保额，注意其第二次重疾保险金给付金额比较特殊：

注意这里的重大疾病保险金额为基本保额的两倍。举个简单例子，某人投保25万保额，首次患重疾通过该保险报销重疾医疗费用30万，如不幸一年后又患上其它重疾，则保险公司给付50万-30万=的20万重疾保险金。

2.重疾医疗保险金

这是这款保险最大的特色，我们先看条款：

其中医疗保险金责任包括医疗险中寻常的住院医疗金、住院前后门急诊医疗金、特定门诊医疗金。其中，赔付上限为基本保额的两倍，通过社保或者其他保险进行过报销的部分需予以扣除，如没有其它保险报销则按70%的比例进行赔付。

可以看到，这个重症医疗保险金确实是和市场上的医疗险的保险责任类似，并非是噱头。但是其也有缺陷，即重症医疗保险金只能报销一次。

优势三：身故赔付额度高

这款产品身故赔付分为两种情况：

1.身故时保险公司未给付过重大疾病保险金

若被保险人身故时保险公司未给付过重大疾病保险金，则身故赔付额度为，18岁前退已交保费，18岁后赔付两倍基本保额。

2. 身故时保险公司已给付过重大疾病保险金

若被保险人身故时保险公司已经给付过重大疾病保险金，则身故赔付额度为，18岁前赔已交保费减去上述已赔付的重疾医疗保险金后的余额。18岁后赔付基本保额减去上述已赔付的重疾医疗保险金后的余额。

可以看到，如果没有发生过赔付，这款产品的身价保障是比较高的，直接赔付两倍保额。就算已经发生赔付，身故依然有一定赔付，相比于市场上大多数重疾险在重疾保险金与身故保险金之间只能二赔一还是好上不少的。

三、产品劣势分析

作为“率先吃螃蟹的人”，国华这款保险有非常亮眼的地方，但同时也存在一定的缺陷。

缺陷一：价格较贵

以男性为例，我们来看一下投保25万保额下的保险价格：

可以看到，相比于市面上的其它重疾险产品，这款产品的价格可以说是在一个很高的水平。三十岁投保，20年缴，每年保费要一万两千多。一般来说，市面上重疾险平均价格在这个年龄就是7000左右，这款产品本身保障是不错，但是价格确实是很高。想要买够足够的保额，考验交费能力。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

缺陷二：没有轻症保障

这款产品另外一个比较大的缺陷是完全没有轻症疾病的保障，既没有普通的轻症保险金给付，也没有轻症医疗保险金补偿。这在整体保障上有缺失的，作为一款相对价格较高的保险产品，却缺乏基本的轻症保障，有一点说不过去。

缺点三：不可添加癌症多次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

国华都来保是一款亮点十分突出的保险产品，它最大的特色在于其终身的重疾医疗保障，抓住了目前市场上医疗险产品的续保痛点，巧妙的将重疾保障与重疾医疗保障融合到了一起。另外，这款产品的身故赔付额度也足够高，就算出险过也有赔。然而，这款产品的缺点也很突出，一个是价格偏高，另外一个是缺乏轻症保障。整体上，经济实力很强的人可以考虑。

同方全球是外资公司，2003年成立，历经十几年，网点分布虽然比不上国寿、平安网点铺开的广，旗下产品特色明显。康健一生（智尊保）包含了100种重疾，50种轻疾，恶性肿瘤采用多赔方针，可以额外给付2次，首次确诊轻重疾可豁免保费。

那么同方全球的这款产品是否真的值得购买呢？

本文主要分析：

1、康健一生智尊保在轻重疾保障、癌症额外给付上的优势

2、智尊保在费率、疾病定义、附加医疗险上值得注意的细节

分析内容摘要：

优点一：恶性肿瘤额外多赔

购买重疾险，普遍人会关注高发重疾的赔付情况，尤其对于国内第一高发重疾癌症。智尊保采取癌症多赔。

缺点一：轻疾疾病有重叠现象

智尊保轻疾约定的是不分组，但是存在轻疾种类有隐藏分组，有重叠的情况。

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻重疾上保障较为全面

轻疾上：

智尊保是50类不分组赔3次，每次可赔30%，基本上与主流一致，行业内对轻疾并没有统一的规定，各个公司对轻疾的定义会有所区别，智尊保中常见轻疾都有包含，如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风等。

重疾上：

重疾分组在多赔型险种中会出现，分组我们需要注意高发癌症的情况，智尊保是恶性肿瘤单独一组，分成5组，重疾多赔的实用性会有提高。

2、恶性肿瘤额外多赔

购买重疾险，普遍人会关注高发重疾的赔付情况，尤其对于国内第一高发重疾癌症。智尊保采取癌症多赔，在首次确诊恶性肿瘤后，第二次、三次恶性肿瘤是可额外给付，但是需要留意间隔3年，如下：

需要留意的细节

1、轻疾疾病有重叠现象

智尊保轻疾约定的是不分组，但是存在轻疾种类有隐藏分组，有重叠的情况，也就是指二三类疾病只赔1种的情况，如

2、每年保费不低

康健一生智尊保的交费期最长也是在20年，整体上交费压力还是不小，与同类产品交费对比如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

康健一生智尊保需要留意住院医疗和百万医疗的配比，在续保和保障内容上，是否可保证续保，医疗保障是否全面。

总结：

同方全球康健一生智尊保是一款优势较为鲜明的险种，重疾分组多赔，但是分组次数大于赔付次数，意味着有两组疾病直接丧失了赔付的机会，在市场上少见，不过疾病分组合理，高发的癌症单独一组，此外组合癌症额外赔，重症保障强势。在交费并不便宜的前提下，如果单纯购买重疾险，意味着很多情况还是不能赔，所以需要配置稳定的医疗险，这款产品组合医疗险情况要留意。

支付宝平台下的保险产品向来以口碑著称，好医保长期医疗获得了很多消费者的关注和好评。今天我们要讲的主角是同样由人保承保的一款定期重疾险，支付宝健康福定期重疾。这款产品保障全，投保灵活，价格便宜。特色是可以附加满期返保费责任。但是在轻症分组与险种组合上有需要留意的地方。

具体的本文将从：

1.这款产品在保障期限、满期返还和身价保障上的优势

2.其在险种组合，轻症分组上的缺点

一、产品基本信息

二、产品优点分析

优点一：保障期限为定期

保障期限选择灵活是这款产品的一大特点，支付宝健康福这款产品是支付宝平台为了填补在短期重疾与终身重疾之间的定期重疾的空缺而推出的。

这款产品在保障期限上可以选择保20年/30年/保至70岁，定期重疾显而易见的好处就是要比终身型的便宜许多，对于预算不足的人很友好。但是遗憾的是这款产品不能选择保障终身，对于很多人来说可能不能接受。

优点二：身价保障选择灵活

身价保障选择灵活是这款产品的另外一个亮点，支付宝健康福在身价保障上有两种选择：

1.身故退保费，价格较低

2.身故赔保额（18岁前退保费），价格较高

有的消费者想要更高的身价保障，有的消费者追求更低的价格，支付宝健康福能满足不同人的需要。

优点三：满期返还保费

可以选择满期返还保费是这款产品的特色，这款产品满期是返还120%所交保费，这个是可选保障。

一般来说，返还型产品好不好关键看其预定利率，如果利率高就可以考虑，如果只是基准利率水平甚至更低，那就没有很大意义。我们来看这款产品的返还情况，以30岁男性为例：

50万保额，保至70岁，分30年缴费，选择满期返还则年缴保费为5600，如果不选择满期返还则是3650元，差距为1950元。实际上就是每年多支付1950元，换取满期已交保费的1.2倍的返还，共计返还201600元，折合年利率4.5%。

在保险产品中，这算是一个相对来说比较高的水平了。需要注意的是，如果在到期前主险合同效力终止（如因赔付了重疾而终止），则保险公司只退还该附加合同的现金价值，而不再返还保费。

所以可以认为，这个4.5%的收益率并不能算固定收益率。

优点四：中国人保网点多，后续服务好

很多消费比较担心互联网保险的理赔问题。首先，关于线上保险能否理赔这一点不用担心，只要是符合理赔条件，无论是线上还是线下保险都是可以获得理赔的。

但是，很多线上保险背后的保险公司往往是一些小保险公司，在理赔速度与服务质量上确实是不能与大公司相比。而对于承保这款产品的中国人保，自然不用担心这个问题。中国人保线下网点多，服务水平也相应的较高。

既能享受线上产品的低价格，又能获得大品牌保险的优质服务。这是这款产品的一大优势。

三、产品缺点分析

缺点一：重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

缺点二：轻症疾病存在隐形分组

支付宝健康福轻症疾病赔付是共计赔付三次，每次赔付30%保额，赔付次数和额度都比较好。然而，这款产品在轻症疾病里存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛：

缺点三：重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

支付宝健康福重疾是由人保承保的一款带返还（可选）的定期重疾险，延续了支付宝系列保险高性价比的特征，整体价格不高，保障足够，身价保障选择灵活。亮点是可以选择满期返还保费，利率水平还不错，只是不能完全确定给付。不能组合医疗险一起投保是硬伤，轻症有隐形分组需留意。总的来说，这款定期重疾价格便宜，适合经济实力不强的人购买。

一、产品基本信息对比

二、产品优势之处

优势一：缴费期限长

陆家嘴美好安康重疾在缴费期限上非常灵活，有多种期限可供选择，且最长缴费期限可达30年。一般来说，缴费期限越长越好。缴费期限越长：

1.更有利于发挥好保费豁免功能

2.每年缴费压力更小

3.附加医疗险保的更长（一些附加医疗险保障期限和主险缴费期限一致）。

优势二：基本保障齐全

陆家嘴美好安康重疾在基本保障上做的比较齐全。其中，轻症保35类疾病，最多可以赔付3次，每次的额度比较高，为保额的30%。此外，这款保险还有时下比较热门的中症保障，保障20类疾病，赔两次，每次赔付保额的50%。

中症保障一般从原来的轻症中选择一些相对比较严重的划为一组，赔的也更多，自然对消费者有利。美中不足的是，这款保险重症疾病只是单次赔付。

优势三：身价保障高

一般来说，重疾险在身价保障上是赔付保额，有些线上产品只是退保费。而这款产品在身价保障上属于更加合理的赔付方式。身故/全残18岁前退已交保费，而18岁后是在保单保额/保单现金价值/已交保费三者之间取较大者。

通常来说都是赔保额，但是随着保单年度的增长，保单现金价值有可能会大于保额，这个时候赔付现金价值显然更加合理。

优势四：附加医疗险续保条件好

美好安康重疾可以附加新康健住院定额给付医疗保险，这款附加险没有免赔额，保险责任是住院期间按日定额给付。亮点在保证续保5年：

但是对每个续保期后是否要进行续保审核未作说明，存在不确定性。

二、产品缺点分析

缺点一：保费不便宜

与热门网红重疾险比较：

发现美好安康重疾这款产品作为线下重疾险，保费不能说贵，但是也确实没有很高的性价比。当然需要注意的是，康惠保之所以这么便宜的原因在于其身价保障不高，身故只退保费，而美好安康重疾则是赔保额，价格相应的就要高一些。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。如果单纯因为身价保障保费贵，也没有必要掏这笔钱，毕竟单独购买定寿性价比更高，还是要把重疾保障的额度买高一点。

缺点二：轻症保障隐形分组

前面说了这款产品轻症最多赔三次，每次额度比较高，为30%保额。但是仔细研究其条款，我们发现这款产品在轻症疾病的定义上有猫腻，如：

另外其在轻症保障中的脑垂体瘤，单眼失明等疾病定义里都存在这样的隐形分组现象，加大了多次赔付的难度。

缺点三：重疾单赔 无癌症二次赔付

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

陆家嘴美好安康重疾险作为一款小保险公司的线下重疾险产品。整体保障全面，轻症重症保障全覆盖，身价保障赔付合理，兼有续保条件好的无免赔医疗险，对消费者有着不小的吸引力。但是这款产品价格稍贵，轻症疾病有隐形分组，相比大保险公司的线下重疾险没有品牌优势与服务优势，比起线上产品，又没有性价比优势，购买需要考虑清楚。

对于高额医疗花费报销，百万医疗险的作用就很明显，常规的百万医疗会设置有比较高的一个免赔门槛，比如最基本是1万的免赔。中德安联是中国第一家获准开业的欧洲合资寿险公司。安联安康欣悦医疗保障全面，不设免赔且有无理赔优惠，但是不保证续保，有一定的影响。

本文主要分析：

1、安康欣悦在医疗保障，免赔以及特色内容上的优势

2、安康欣悦在特疾定义、续保上需留意的细节

分析内容摘要

优点一、无理赔优惠

中德这款安联安康欣悦医疗设置了无理赔优惠，意思是上年度没发生理赔，会有保额增加。

缺点二、不保证续保

中德安联安康欣悦是一款续保需要年年审核的产品，不保证续保：

一、产品基本信息

优势：

1、医疗保障覆盖全

中德安康欣悦医疗在医疗保障上覆盖了就诊过程中会发生的住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的医疗费用报销问题。全面且无缺失，其中住院前后门急诊天数是前7后30日：

2、一般医疗和特疾医疗不设免赔

众人思维中对百万医疗一般医疗是会设置门槛，但是中德的这款并没有设置免赔额，不仅特疾医疗且一般医疗也没有免赔的设置，减轻了就医的经济压力，对医疗费用支出提供了强大保障。

3、无理赔优惠设置好

中德这款安联安康欣悦医疗设置了无理赔优惠，意思是上年度没发生理赔，可增加10%，最高可增加到200%。

4、免责无不合理部分

安联安康新悦的免责部分比较合理，没有说不保宫外孕、法定传染病之类的责任，如：

需要留意的细节：

1、特疾医疗是6种疾病保障

需要留意这款医疗险产品是6种特疾的保障，不是所有重疾，主要是：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这些。

2、续保需要年年审核

续保是百万医疗的关键，中德安联安康欣悦是一款续保需要年年审核的产品，不保证续保：

总结：

中德安联安康欣悦百万医疗是一款非常有特色的产品，无论是一般医疗和重疾医疗都是0免赔的，且针对上年度无理赔，可以在续保年度实行保额增加。医疗保障全面，只是续保上和特疾疾病包含范围需要留意。

父母为孩子选择的少儿重疾险需要考虑保障的全面性，包括疾病保障和医疗保障。华夏保险的产品以性价比著称，常青树少儿Plus保险计划上市后受到了大众欢迎，不仅延续了华夏产品一贯风格，重疾和身价赔付设计好，保到80岁返还所交保费，重疾保障权益仍旧继续，附加在续保和保障内容上全面的医疗险，双保障，费率上在传统终身险种还是很有优势的。

复星联合健康依托互联网平台销售的产品，如康乐一生系列、达尔文一号以及最新的守卫者2号，都有较高的知名度。同为旗下的一款少儿险妈咪保贝，保障期很灵活，可以固定承保终身也可以选择定期保障，保障全面，少儿罕见病最高赔付到200%，但是身价和医疗保障需要留意。

那么这两款少儿险在交费和保障期、承保内容细节、身价和附加医疗的不同

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和保障的不同

常青树少儿Plus保险计划的交费期最长到20年，保障期是保终身，附加的两全险保到80岁。

复星联合健康妈咪保贝的交费期最长有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，可根据个人对保险需求点的不同来进行选择。

交费期和保障期的选择不同的话，费率差别是比较大的，如：

区别二：承保内容细节不同

从重疾保障上看：

常青树少儿Plus保险计划是100类赔1次，按照保额/现价/保费取大值来进行赔付，成年后受益的可能性更大，幼年时期投保，成年后的现价可能会高于保额，如此设计有利于用户。

妈咪保贝少儿重疾险是重疾多赔，可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，只是赔付保额。

少儿特定疾病：

常青树少儿Plus保险计划是少儿特疾双倍赔，25类少儿特疾如白血病、手足口以及川崎病都是与重疾有对应，也就是确诊少儿特疾，可获赔两倍保额。

妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，只有少儿罕见病赔到200%，疾病种类：

其他保障：

常青树少儿PLUS保险计划是轻重疾和少儿疾病保障，妈咪保贝有25类中症保障，同类产品中的轻症定义中有包含中症疾病，这样单独划分的话，对于赔付比例有提高，妈咪保贝中症按50%赔付，另外中症疾病和重症有对应关系，会出现中症赔付后，重症可能会获赔。

常青树少儿Plus附加的两全可保到80岁，若是平安到期既可返本，同时重疾保障权益继续有效。

妈咪保贝是不带保费返还，纯属于保障型的险种。

区别三：身价有不同

常青树少儿plus保险计划是线下的传统险种，成年后的身价赔付按照保额/现价/保费取大，对于幼年时候投保，成年后的现价可能高于保额，还是较为有利的。

妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。

区别四：附加医疗险的不同

常青树少儿plus保险计划附加的住院医疗和百万医疗表现还是较为突出的。

无免赔的医疗险华夏住院医疗2014，续保上是保证续保5年，对于抵抗力较弱的群体还是很有好处的。

华夏医保通百万医疗在续保上表现很宽松，且保障期，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

复星联合妈咪保贝无附加医疗，需要后续补充。

1、交费期和保障期：常青树少儿PLUS的交费期最长20年，保终身，妈咪保贝的选择更为灵活

2、承保细节：

重疾上：常青树少儿PLUS重疾赔1次，赔付好，妈咪保贝的重疾赔2次，有间隔

少儿特疾：常青树少儿PLUS是25类少儿特疾双倍赔，妈咪保贝有少儿罕见病200%

其他保障上：常青树少儿PLUS是保到80岁，可返保费后且权益继续，妈咪保贝的是设有中症保障。

3、身价保障上：

常青树少儿PLUS成年后身价保障按保额/保费/现价取大赔付，妈咪保贝是线上无身价。

4、附加医疗

常青树少儿PLUS附加医疗组合有特色，续保和保障好，妈咪保贝是线上无附加医疗险

常青树少儿PLUS整体上保障全，重疾和身价保障设计好，且附加的医疗险出色，对于被保人健康体系建立完整性非常有利。

妈咪保贝是投保灵活性很好，保障上也较为完整，只是留意身价和医疗的后续补充，此外若是之前购买重疾保额较低，需要补充的话，也可以考虑这款。

工银安盛人寿御享人生重疾险，缴费期限长，轻症重症都是多次赔付，价格也比较实惠。需要注意的是轻重疾分组的细节以及附加医疗险的续保问题。

中英人寿爱守护2018这款产品保障充足，重疾多次赔还不分组，更有恶性肿瘤额外赔付。但是也要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，我们从缴费期限长短、轻重症疾病定义、日常投保组合、价格及适用人群等几个点来比较分析这两款产品。

一、产品基本信息

区别一：缴费期的长短有所不同

御享人生重疾险与中英爱守护2018在缴费期限的选择上都比较灵活，但是御享人生的缴费期最高可以为30年，相比于爱守护2018最高分20年缴费要更胜一筹。一般来说，缴费期越长，对消费者越有利。交费期限长的好处在于：

1. 交费期限长，同样保额下，每年交费金额少，有利于以小博大，发挥保险的杠杆作用。

2. 交费期限长，附加医疗险保的更长，附加医疗保障期限和主险缴费期限相同。

3. 交费期限长更有利于发挥轻疾豁免优势。

区别二：疾病定义有所不同

这两款产品的轻症与重症都是多次赔付。其中：

御享人生轻症是30种轻症分4组赔6次，每次赔保额的20%。重症保障是80类重症最多赔3次，同样是分为4组。

中英爱守护2018保障80类重疾，最多赔付两次。同时保障20类轻疾，轻疾数量偏少，最多赔付两次，每次额度是20%保额。

这样比较看起来，御享人生在赔付次数好像更占优势。但是实际上，御享人生无论是轻症多次赔付，还是重症多次赔付都是直接进行了疾病分组的。在疾病分组情况里，完全不分组好于隐形分组，隐形分组又好于直接分组。御享人生的分组情况是属于最差的一档。而反观中英爱守护2018轻症保障与重症保障的疾病都完全不进行分组，是比较好的情况。

总的来说，在基本保障上，虽然御享人生看起来比爱守护2018赔付次数要多一点，但实际上，两款产品多次赔付的门槛是差别很大的，爱守护2018要更好。

区别三：日常投保组合有不同

1.无免赔医疗险

御享人生在零免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康智慧选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，续保情况不理想，每年都要重新审核。

中英爱守护2018可以附加中英慧选医疗险，是一款续保每年需要审核的医疗险，续保性比较差。

2.在百万医疗险上

御享人生可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上也不太好，续保需每年重新核保：

中英爱守护2018可以组合中英人寿爱心保卓越医疗，这是一款保障全面的百万医疗险。但是在续保上，每年续保都要审核，续保性较差。

总的来说，这两款产品的医疗险组合续保性都不怎么样。

区别四：价格及适用人群差别

1.价格差距

如图所示，中英爱守护2018的价格要明显高于御享人生，以分20年缴费的情况来说，平均每年要多缴1500左右。

2.适用人群分析

通过前面的分析我们已经了解了这两款产品的不同之处，虽然都是主打多次赔付的概念，但是多次赔付的门槛高低却很不相同。其中爱守护2018疾病定义很好，完全不分组，是实打实的多次赔付，价格也相应要高出一些。御享人生价格低，但是轻症及重症疾病分组都是属于比较差的情况，且重症中的恶性肿瘤也并未单独分组，大大降低了多次赔付的功效。如何抉择，建议大家在价格与保障上做好思考就好了。

1.在缴费期限上：御享人生最多分30年缴，中英爱守护2018最多只能分20年缴。

2.在疾病定义上：御享人生轻症重症都是直接分组，而中英爱守护2018无分组，中英爱守护2018更好。

3.在日常投保组合续保上：御享人生与中英爱守护2018的附加零免赔医疗与百万医疗续保都需要每年审核。

4.在价格上：御享人生要比中英爱守护2018更便宜。

总结：

御享人生与中英爱守护2018都是主打重疾多次赔付概念，但是实际上却有不小的差异。

御享人生重疾赔付次数多，价格也低，但是在疾病分组问题上不是很理想。

中英爱守护2018最大的特点在于轻症重症疾病赔付都完全不分组，是真正的多次赔付，然而其价格相应的就高一些了。另外这两款产品在附加险的续保上都表现不太好。