前不久，守卫者2号（又名备哆分1号）“横空出世”，在保险业界激起了不小的浪花，也吸引了不少消费者的眼光。守卫者2号改由复星联合健康承保，保障全面，重疾保额会增长。相比于一般线上保险，身价保障也足够。

相比于网红险，福禄康瑞2018是一款地地道道的的线下重疾险。背后公司太平人寿实力强，本身保障也足够，关键是价格在线下保险中有优势。

那么，这两款产品要如何做抉择呢？本文将从缴费期限与保障期限、轻重症保障内容、价格及适用人群等几个方面进行比较分析。

一、基本信息对比

区别一：在缴费期限与保障期限上的区别

福禄康瑞2018在缴费期限上最高只能分20年缴费，在保障期限选择上也灵活，只有保到终身一项可选。一般来说，缴费期限越长越好，保障期限越短保费越便宜。

守卫者2号在投保上比较灵活，最高可以分30年缴。在保障期限上既可以选择保终身，又可以选择保到70岁。

区别二：轻重症保障细节不同

1.在轻症保障上

在轻症疾病保障上，福瑞康瑞2018在轻症保障上保50类轻症，最多可赔付6次，但是每次只赔付保额的20%，相比于市场平均水平30%保额偏低。且在轻疾定义上存在隐形分组现象：

这表示这三种轻症，保险公司仅会对其中一种进行赔付，提高了多次赔付的难度。

而守卫者2号保40类轻症最多赔三次，每次赔付保额的30%，同样存在隐形分组现象。

2.中症赔付

福禄康瑞没有中症赔付，而守卫者2号中症保障是赔两次，每次赔付保额的50%。中症赔付一般可视为轻症赔付的升级版，一般都是从轻症中挑选出一些较为严重的组成中症，赔付额度更高，对消费有利。

3.重症赔付细节

福瑞康瑞2018保100类疾病赔付一次。在赔付额度上，福瑞康瑞2018在重症赔付上是赔付保额。

而守卫者二号在重症赔付上是108类重症分6组最多赔6次，在赔付次数上要优于守卫者一号，但是存在分组。守卫者二号在重症赔付上比较突出的地方是其保额会增长，其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

区别三：险种组合有不同

其中，守卫者2号身为互联网保险，不能附加医疗险。是裸险，在险种组合上有缺陷。

而福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险与太平超E保2018百万医疗险。其中：真爱健康2007无免赔医疗险是一款无免赔的医疗险，该保险不保证续保，且每年需要审核。

太平超E保2018百万医疗险是一款不保证续保的百万医疗险，条款里只说了不会因为理赔调整费率，但是并没有写到如何审核，值得留意。另外要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

以男性为例，分20年缴费投保30万保额，对比如下：

可以看到，两款产品的差距不大，守卫者二号作为线上产品要更便宜一些。而福禄康瑞作为线下产品价格能做到这么低也实属难能可贵。

2.适用人群分析

通过前面的分析，我们可以大概了解到这两款产品的基本情况。可以明显的发现，守卫者二号的基本保障是要强于福禄康瑞2018的，无论在轻重症的保额上，还是额外的中症赔付上，守卫者2号都要略胜一筹。但是守卫者二号身为线上重疾险，不能附加无免赔的医疗险，在保障上有缺口。另外，复星联合健康相比于国内保险巨头中国太平来说，在投保后的服务水平与理赔速度上会有明显的差距，一个比较直观的地方就是服务网点的数量，太平保险的网点遍布全国，而复星联合健康只在少部分地方有网点。总的来说，如果你对保险知识有一定了解，会自己搭配保险组合，对于售后服务理赔速度等要求不高，那么守卫者二号是你很好的选择。如果你偏好大品牌保险，又不喜欢麻烦，那么福禄康瑞2018同样是一款性价比高的线下保险。

1.在缴费期限与保障期限上：福禄康瑞2018最高分20年缴，保终身。守卫者2号最高分30年缴费，可选择保终身/70岁。

2.在轻症赔付上：福禄康瑞2018轻症赔6次，有隐形分组，每次赔付保额20%。守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额，也有隐形分组

3.在重症赔付上：福禄康瑞2018重症单次赔付。守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长，最高赔付为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

总结：

福禄康瑞2018和守卫者2号两款产品一个是线上产品，一个是线下产品。在价格差距不大的情况下，作为线上产品的守卫者2号保障上会更充足一点，但是在险种组合和售后服务质量上存在瑕疵。而这恰恰是福禄康瑞2018的长处。如何抉择，还得看个人需要。

百年人寿的产品历来以性价比著称，旗下的康惠保旗舰版、康多保口碑好，粉丝众多。最新推出的臻爱倍至，在轻中重疾保障全，轻疾和中症赔付比例好。医疗保障齐。虽然重疾分组，但是分组缺乏合理性。

本文主要分析：

• 臻爱倍至在交费期，赔付比例以及未成年人身价的比较优势

• 臻爱倍至在重疾分组、附加医疗险上值得留意的地方

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期灵活

百年臻爱倍至的交费期选择灵活，且支持30年交费，交费期限长有利于杠杆效应发挥，且对后期保费压力可减少。

2、轻中疾病赔付好

臻爱倍至轻疾是多赔类型的，赔付额度比主流的赔付要高些，按照35%、40%、45%保额递增方式赔付。

臻爱倍至中症是赔2次，按60%的赔付比例，一般中症多半是50%的赔付，比主流的要高。其他险种的轻疾中会包含有部分中症疾病，百年的这款产品单独设置中症，提高了轻症赔付比例。另外中症疾病有和重疾有对应关系，可能在中症获赔后，重疾可能有赔付。

3、未成年人身价设计好

未成年人的身价是保监会都有规定的，不能超过一个限额，一般重疾险的操作对未成年人只是退保费，百年的这款臻爱倍至对未成年人的身价是退3倍保费，设计的还是较为合理的。

4、附加医疗险续保好

百年的臻爱倍至附加安康保住院和高诊无忧都是可以保证续保5年的险种，避免了续保的年年审核，或因理赔情况而中断医疗险保障。

需要留意的细节

1、重疾分组不合理

臻爱倍至是重疾多赔，有分组，但是高发的恶性肿瘤不是单独一组的，可能会出现赔付一种疾病后，高发癌症得不到赔付。

臻爱倍至重疾中的恶性肿瘤是分到A组，A组总共包含有13种疾病。

2、轻疾疾病有隐形分组

臻爱倍至轻疾多赔，但是在疾病定义这有凑数，出现多种疾病只赔一种的情况，比如：

总结：臻爱倍至是百年人寿一款多次赔付型重疾险，轻中重疾保障全面，交费期上选择多，另外轻疾和中症的赔付比例高，附加高枕无忧医疗险保证续保五年，只是重疾分组合理性欠佳，癌症无单独分组，削弱了二次多赔的实用性。

太保金诺优享，保105类重疾，55类轻疾，轻疾赔3次，每次赔付20%

福禄康瑞2018，保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，每次赔付20%。

日常两款产品都可以组合医疗险投保，常见搭配如下：

一、常见25类高发疾病定义对比

二、其他重疾对比（没有行业统一标准）

三、轻度重疾对比（没有行业统一标准）

疾病定义对比总结分析：

1、25类高发重疾

由于保险业协会对25类高发重疾有行业统一规范，因此各家公司疾病定义高度一致，太保金诺优享和太平福禄康瑞疾病定义一模一样。

2、其他重疾疾病

注意：两款产品包含不少完全不同的疾病，一款可以保，另一款不能保，可以留意下。两款产品其他重疾存在大量同一疾病不同定义的情况，这里没有一一列举。

3、轻度重疾

另外在不少疾病上，两款产品同病不同赔，也就是同一疾病，疾病定义宽松不一，具体表现在：

前不久，业内又诞生了一款“网红重疾险”，就是守卫者2号（有的渠道叫备哆分1号，本质上都是复星联合健康承保的一款重疾产品）。这款产品保障多，赔付次数高，价格也不贵。但是要注意疾病分组与险种组合问题。

相比之下，瑞泰瑞盈就是一款“过气网红”重疾险了，当然这款产品在线上重疾险竞争愈演愈烈的今天依然有着很高的性价比。

具体的，本文将从产品相似点、轻重症赔付细节和身价保障、价格及适用人群等几个点分别进行比较分析这两款产品。

一、产品基本信息

二、两款产品相似点

同为线上保险，两款产品有一定的相似之处，主要体现在投保时的灵活性上。首先，两款产品缴费期限都很灵活，其中守卫者2号最高可以分30年缴费，而瑞泰瑞盈最高是可以选择缴至70岁。其次在保障期限上，两款保险除了保障至终身外，还可以选择保障到固定年龄。最后，值得注意的是两款产品都是裸险，不能附加医疗险，有保障缺口。

区别一：轻症赔付次数和比例不同

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额。但是存在隐形分组问题。加大了多次赔付的难度。

守卫者2号轻症最多赔3次，每次赔付保额的30%，同样存在隐形分组现象。

如条款所示，这种描述就是隐形分组。

总的来说，守卫者2号在轻症疾病的赔付上，无论是赔付额度还是赔付次数都占优势地位。除此此外，守卫者2号还有中症保障，保25类中症最多赔两次，每次赔保额的50%。

区别二：重症赔付和身价保障不同

1.在重症疾病赔付上

瑞泰瑞盈是比较寻常的重症疾病单次赔付。而守卫者2号则截然不同，重症赔付是其一大亮点，守卫者2号重症最多赔付达6次，而且保额还会增长，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。但是存在分组现象,108类疾病共分为6组。

2.在身价保障上

瑞泰瑞盈无身故赔付，这也是线上重疾险普遍存在的问题，身价保障缺失。而守卫者2号在一众线上重疾险中算是个另类，身故赔付是线下产品标准的成年前退保费，成年后赔保额。相比于瑞泰瑞盈还是有一定优势的，当然有无身故赔付直接与保费挂钩，身价保障高的往往价格也贵。我们接着看。

区别三：价格及适用人群分析

1.价格对比

可以看到，在保障比守卫者2号少，尤其是缺乏身价保障的情况下。瑞泰瑞盈在价格上还是更具有优势的，要低出不少。

2.适用人群分析

两款产品的主要保障内容和特点前面已经分析过了，守卫者2号这款产品好就好在整体保障非常充足，轻中重症都是多次赔付，额度还很高，关键是身价保障也足够。在这些基础上，其价格还能保持在比较低的水平，综合性价比高。一般人投保都没毛病，只是要注意，这款保险还是没能突破线上重疾险不能附加零免赔医疗险的窘境，投保需要注意搭配。

瑞泰瑞盈呢在保障上做到了基本保障都有，但是相比于守卫者2号，在保障水平还是要逊色许多的。但是这款产品好在价格很低，是一款比较纯粹的重疾险产品。预算不高，对保障没有过多要求的可以投保。另外，这款保险和其它重疾险搭配，用来加保也是不错的。

1.在相似点上：两款产品的相似点主要体现在投保的灵活性上，包括缴费期选择灵活和保障期限可以选择保至固定年龄。

2.在轻症保障上：瑞泰瑞盈轻症赔付一次，每次赔25%保额。守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额，但有隐形分组。

3.在重症保障与身价保障上：瑞泰瑞盈重症单次赔付。守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长，最高赔付为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

4.在价格和适用人群上：瑞泰瑞盈价格低不少，适合用来加保或者低预算的人群投保。守卫者2号适合对保障要求较高的人投保。都要注意险种组合问题。

总结：

两款线上重疾险产品，性价比都不错。守卫者2号保障更全更足，价格也不贵，性价比很高。瑞泰瑞盈保障略逊色，缺乏身价保障。但是价格很低，是一款比较纯粹的消费型重疾险。孰优孰劣，没有定论，还得看个人在价格与额外保障中作抉择。

一、产品基本信息

二、产品在报销范围，免赔额等上面的优势

（一）报销范围广

这款产品报销范围比较广，可选的保险责任包括住院费用医疗保险金、住院手术费用医疗医疗保险金和住院津贴保险金。其中，住院费用医疗保险金指对被保险人住院期间实际发生的住院医疗费用补偿的保险金。住院手术费用医疗医疗保险金指对住院手术费用补偿的保险金。而住院津贴保险金是指被保险人住院期间，保险人按天给付住院津贴。

（二）无免赔额

这是一款无免赔的医疗险。无免赔的医疗险相比于市面上普遍的一万免赔额的百万医疗险，优势就是赔付门槛低，一般住院了就能赔，可以覆盖平时小额的住院医疗费用支出。当然，无免赔的医疗险相比于百万医疗险，缺点是一般有保险赔付限额。像真爱健康2019这款产品住院医疗费用赔偿，每年的最高限额就是两万元，与百万医疗险动辄上百万的保额比相形见绌。但是，实际上，根据理赔经验，在日常生活中，往往是小额医疗费用的赔付占大头。最后值得注意的是，真爱健康2019对于有社保的人群无免赔额，对于无社保客户则有500元的免赔。

（三）有社保赔付比例高

在社保报销后，该款保险赔付比例为90%。相比于市面上无免赔医疗险通常80%的赔付比例是有一定优势的。需要注意，这款产品在无社保情况下，赔付比例是70%（扣除500的保额）。

（四）价格有优势

如表所示，这款产品的价格不高，到40岁，一万保额也只要600块。

三、产品需要注意的地方

（一）续保严格

在续保条款上：

每年续保都要审核，可续保性很差，如果上一年有理赔记录，很可能就不能再续保了。

（二）免责条款不合理之处

免责条款即指保险人不承担的保险责任。在真爱健康2019这款保险的免责条款里我们发现：

这款保险对异位妊娠（宫外孕）、职业病、药物过敏、食物中毒等医疗责任是不赔的。而一般来说，在市面上其它医疗险里，这些责任是可以赔偿的。

（三）、无社保有免赔额

在该保险住院费用医疗保险金保险责任中:

在无社保或者无其它医疗保险赔偿的情况下，该保险有500元的免赔额。

（四）、住院津贴有天数限制

一般住院津贴每年累计不超过180天，这款真爱健康2019规定，同一住院原因的给付，最高以90日为限。

总结：真爱健康2019作为市面上不多见的无免赔，可独立出售的医疗险。在一众百万医疗险中“一枝独秀”，有值得肯定的地方。这款产品价格不贵，可选保障多，赔付比例高。但是也需要留意续保，免责条款等细节。

随着老百姓的风险意识的增强，越来越认识到重疾险的重要性，对于自身保障规划也希望越来越全面，不仅仅是重疾险重要，同样医疗险也是需要留意的。

富德生命最具特色1234的快捷理赔上非常有特色，旗下康健无忧2019再次升级，组合投保，重疾多赔有保障，高发疾病覆盖全，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障。在0免赔医疗险上有优势。

本文主要分析：

• 康健无忧2019升级后重疾保障、0免赔医疗以及寿险复原金上的比较优势

• 康健无忧2019轻疾定义、康悦人生百万医疗以及费率上的细节注意

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾多赔

康健无忧2019是组合形式投保的，主险是108种重疾赔1次，但是附加多倍保可赔5次，相当于首次重疾赔付保额+所交保费，第2次和第5次都是保额赔付。

只是需要留意附加多倍保是分组赔付，且大病恶性肿瘤未单独一组。

2、身价保障多一份

一般重疾险做法，只是18岁前退保费，18岁后赔保额。但是康健无忧2019是针对18岁前赔150%保费，18岁后赔保额，但是若确诊重疾后间隔365天后身故，仍可赔付50%的寿险复原金。

3、0免赔医疗险的优势

重疾险的重要性是毋庸置疑的，从被保人健康保障角度出发，医疗保障也不可或缺，需要补充完善的。

对于医疗费用报销来说，社保和医保是基础。商保的医疗险是补充。富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款

（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。

（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。

需要留意的细节

1、轻疾定义有不足

康健无忧2019虽然在重疾保障上有升级，但是轻疾上略有不足，首先是赔付比例低，赔20%。一般主流都是赔付达到30%到45%。

疾病定义上有隐形分组，如:

2、百万医疗险的续保有不足

这款产品的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：

意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

3、费率差别

康健无忧2019在重疾险上设置了多次赔付的特色，同时多了寿险复原金，费率上稍微偏高点。如下：

返还型的重疾险普遍比消费型重疾险贵，重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，还是首先考虑消费型重疾险，把保额做足。

线下重疾险交费普遍比线上的贵，也可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、重疾多赔 疾病分组不合理

疾病多赔癌症未单独分组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去了获赔的机会。有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

总结：

康健无忧2019是富德生命人寿旗下一款重疾单赔险种，轻中重症保障全，另外可附加重疾多赔，保障内容丰富，确诊重疾后1年内身故的，可额外获赔50%保额，赔付条款人性化，加上附加住院医疗险上保障长，优势突出，但是轻症有隐形分组，承保疾病种类不实际，交费也不便宜，做足保额考验经济实力。

新华保险和太平洋保险都是国内排在前列的大保险公司。健康无忧c1成人版和金诺优享是其拳头重疾险产品。其中，健康无忧c1成人版保障全，特色前十年额外保额。金诺优享免缴一年保费，特色现金价值高。这两款保险在日常投保组合上都有值得注意的地方。

具体的，本文将从两款产品的相似点、缴费期限与身价保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个点来比较分析。

一、产品基本信息

二、两款产品的相似之处

同为大公司的拳头重疾险产品，新华健康无忧c1成人版与太保金诺优享比，有一定相似之处。比如，两款保险在保障期限上都是保障到终身，而不能选择保障到固定年龄。另外，两款保险重症疾病都是单次赔付，轻症疾病都是最多赔三次，每次赔保额的20%。

区别一：在缴费期限上的不同

两款产品在缴费期限上有明显的不同，其中：健康无忧c1成人版在缴费期限上最高分30年缴，且有多种缴费期限可供选择。而金诺优享只能选择19年缴清，在缴费灵活性和缴费期长度上都有所不足。

区别二：在身价保障上的不同

在身价保障上，新华健康无忧c1成人版是等待期内赔付1.1倍保费，等待期外赔付保额。而金诺优享则是18岁之前与等待期内退保费，18岁后在保额与现金价值取大，且全残同样有赔付。因为，随着保单年度的增长，保单现金价值有可能会超过保额，整体来说，在身价保障上，金诺优享要略优于新华健康无忧c1成人版。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，这款医疗险保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内可以续保。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

健康无忧c1成人版可以搭配新华人寿康健华贵医疗险进行投保，这款保险续保性较差，每年都要审核：

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

但是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

两款产品价格差距不大，金诺优享要更便宜一些。

2.适用人群分析

健康无忧c1成人版整体保障全面，特点是前十年额外20%保额和包括白血病，骨癌在内6种的重大疾病额外保额。一般来说，重疾发病率是与年龄呈正相关的，对于二三十岁的年轻人来说，未来十年患重疾的概率比较低，这个额外保额可能意义不大。要想充分享受到奖励保额，建议年纪稍大的人考虑这款保险。

金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费）。另外，金诺优享本身保障也还不错。预算足够，希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。

1.在相似点上：两款产品都是保障终身，轻症赔三次，每次赔20%保额。重症疾病则都是单次赔付。

2.在缴费期限上的不同：金诺优享只能分19年缴清，而健康无忧c1成人版缴费灵活，最多可以分30年缴费。

3.在日常投保组合上：健康无忧c1成人版附加零免赔医疗险保证5年续保，组合百万医疗险续保每年要审核。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。（百万医疗有特别约定）。

4.在价格及适用人群上：健康无忧c1成人版价格略低一些，由于前十年额外保额的存在，更适合年纪稍大一点的人。而金诺优享特色回本更快，更适合想要更快回本的人。

总结：

健康无忧c1成人版和金诺优享都是典型的线下重疾险，保障无缺失，价格也不便宜。健康无忧c1特色有前十年额外20%保额和6种重大疾病额外保额，更加适合年纪稍大的人投保。金诺优享亮点是回本快，希望快速回本的可以考虑。两款产品在险种组合的续保性上都存在问题，需要注意。

新华人寿在叠加赔付上走出了自己的特色之路。健康无忧C1青少年版对青少年常见重疾白血病赔付设计好，不仅可翻倍赔，还可叠加额外赔。保障内容细节设置好，只是需要留意下医疗费用报销。

华夏人寿的常青树少儿PLUS保险计划是近期上线不久，保150类轻重疾，少儿特疾是额外赔，重疾和身价保障好。可附加两全保到80岁，返保费后权益继续。搭配上续保好的医疗险，整个保障体系很完整了。

那么，市面上两款比较火的少儿重疾险在轻重疾保障、身价、少儿疾病保障、附加医疗险的区别。

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节上的不同

从轻疾保障上看：

健康无忧C1青少年版轻疾赔付比例20%，赔付低于主流同期，但是轻疾疾病定义好，无凑数嫌疑。

常青树少儿PLUS轻疾赔付与主流一致，轻疾疾病定义这块不包含不典型的急性心肌梗塞，且在疾病定义这块有小部分凑数现象，

注意：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定差异

从重疾保障上看：

两款都是属于重疾单次赔的险种，健康无忧C1青少版是按保额赔1次，常青树少儿PLUS按保额/保费/现价取大来进行赔付。

区别二：少儿白血病保障上有不同

健康无忧C1青少版对于少儿特疾保障设计好，新华的白血病既属于特定重疾又属于少儿特疾，如确诊，不仅双倍赔付重疾保额，还有可能有特疾20%保额赔付，获赔最高可达到220%。

常青树少儿PLUS少儿特疾白血病只是额外赔付，最高可到200%。

区别三：产品定位和身价设计不同

健康无忧C1青少版是传统的轻重疾保障，成年后身价按保额赔付的。

常青树少儿PLUS是可附加两全，保到80岁，可返保费且权益不中断。且成年后身价保障是按保额/保费/现价取大来赔付。

区别四：两者的费率有差别

健康无忧C1青少版是没有到期返保费的功能，只是在轻重疾上有突出。常青树少儿PLUS是可附加两全，保到80岁返保费，两者的费率存在一定的区别。

区别五：医疗险的有不同

（1）无免赔住院医疗险

健康无忧C1青少版附加的无免赔的医疗险是保证续保5年，但是有总额度限制。在条款中规定的是，每一个保险期间，本公司累计给付的住院医疗费用保险金以保险金额为限。

常青树少儿PLUS的住院医疗2014也是属于保证续保5年的，对于身体抵抗力较弱的人来说比较有利。

（2）百万医疗险

健康无忧C1青少版附加的康健华贵B款的医疗保障内容中是不包门诊手术费用，且第二年续保需要公司审核，不保证的。

常青树少儿PLUS附加的医保通普惠版医疗保障全且续保条件宽松。

小结：

1、保障内容：

健康无忧C1青少版轻疾上无凑数，赔付低于主流，重疾按保额赔付。

常青树少儿PLUS是轻疾上常见疾病覆不全，部分凑数嫌疑，重疾按保额/保费/现价取大赔付。

2、少儿高发疾病不同

健康无忧C1青少版在少儿常见重疾-白血病设计好，翻倍赔且叠加赔付，最高可到220%。

常青树少儿PLUS是少儿常见-白血病只是额外赔付，最高是200%

3、产品组合方式：

健康无忧C1青少版是传统的轻重疾产品，不带保费返还功能的。常青树少儿PLUS是组合投保，可附加两全险保到80岁，返还保费保障权益并不中断。

4、成年后身价保障不同

健康无忧C1青少版的身价是按保额赔付，常青树少儿PLUS的身价是按保额/保费/现价取大进行赔付。

5、医疗保障

健康无忧C1青少版的附加住院医疗和百万医疗在续保和内容上比华夏常青树少儿PLUS的附加医疗整体上稍微逊色点。

总结：

两款产品的轻重疾保障功能算齐全的，健康无忧C1青少版在保障细节的处理更好，少儿重疾保障上优势较为突出。常青树少儿PLUS在费率上有一定优势，且可附加两全，到80岁返保，符合大众有病保病无病养老的心态。

百万医疗险的作用是针对高额医疗费用报销，与重疾险组成被保人健康保障屏障。英大人寿虽然成立时间没有平安保险那么长，但是作为新秀旗下的产品口碑不逊于大牌。

百万安惠是英大人寿的一款百万医疗险，医疗保障覆盖全，且自带重疾津贴，重疾是无免赔设置的，为重疾保障提供了强有力的支撑，除此外在续保上以及费率上有何值得留意的细节。

本文主要分析：

• 英大百万安惠在医疗费用报销，重疾保障这块的比较优势

• 百万安惠在续保、等待期以及免责需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、医疗费用报销覆盖全

百万安惠这款产品覆盖全面，包含了住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金以及住院前后门急诊。就诊过程中可能发生的费用都有涉及到。

住院前后门急诊，是住院前七日内（含住院当日） 以及出院后三十日内（含出院当日）。其他同类产品是住院前7和出院后7日内。

2、重疾医疗费保障好

（1）重疾是不设免赔，这样降低了理赔门槛，提高了赔付比例。

（2）提供重疾津贴的保障，是指确诊初次发生重疾后，给付重大疾病津贴。

值得留意的细节：

1、续保审核较为严格

医疗险的灵魂在于续保上是否宽松，百万安惠的这款产品的续保条件是需要年年审核，也就是续保下年的时候，经公司同意审核后才可以，另外还需要考虑停售风险。

2、等待期较长

百万安惠这款产品的等待期是60天，不是常规的30天等待期。整体上等待期有拉长。

3、不保范围更广

百万安惠中免责内容中有提到宫外孕，职业病都是不保的内容，其他同类产品都可保。

总结：英大百万安惠在医疗保障上全面，重疾保障设计好，在续保上表现不佳，不能够保证续保，削弱了对健康风险的保障。

富德生命康健无忧2019在重疾上有做出升级，附加多倍保重疾可多次赔付，且轻疾疾病定义上有不足，无免赔医疗在续保上有优势，有无理赔优惠的设置。另外确诊重疾一年后身故可获赔50%，变相增加了身价保障。

国寿福臻享版是国寿一款明星产品，轻疾赔付好，取消了赔付限制，常见轻疾不缺失，附加长期意外保的长额度高，附加如E康悦续保上有优势且医疗保障好。

两款在重疾赔付上有不同的险种，各自优势明显，但是也有不同的地方，本文将从费率、轻重疾保障以及附加医疗险的不同角度进行分析。

一、产品基本信息的了解

区别一：两者交费期限有不同

富德生命康健无忧2019的交费期选择多，但是最长的交费期限只有20年，国寿福臻享版交费年限是19年和29年，交费期限长，有利于保费压力减小。

区别二：承保细节内容有不同

从重疾保障上看

富德生命康健无忧2019是可附加加倍保的方式增加重疾赔付次数，但是需要注意的是主险是赔付一次保额的，附加险是重疾有分组，且恶性肿瘤是和其他疾病是一组疾病，不能同时赔付。

若重疾保30万，初次发生重疾后赔30万和附加险的第一次重疾赔已交保费，第二次到第五次都是赔基本保额。

国寿福臻享版的重疾赔一次，赔基本保额。

从轻疾保障上看

富德生命康健无忧2019的轻疾赔付定义不佳，虽然是不分组多赔，但是疾病定义有凑数和疾病种类有叠加赔付，也就是多种疾病只赔1种的情况。

国寿福臻享版轻疾设计好，没有轻疾最高限制，也没有凑数嫌疑，都是属于实打实的赔付。但是赔付比例只要20%，与市场同类产品相比较而言是比较低的。

从其他保障上看

富德生命人寿康健无忧2019的有中症保障设置，中症往往在其他产品中都是设置在轻疾，单独设置也是提高了保障额度。另外中症疾病有和重症有对应关系，可能会在中症赔付后，重疾可能获赔。

国寿福臻享版只是传统的轻重疾保障，可附加长期意外保障，保到75岁，保障额度高。

区别三：附加医疗险的区别

住院医疗险

康健无忧2019所附加的为无免赔医疗险，在续保上有保证续保3年，对慢性病患者以及体弱有利。且对于上年度没有产生理赔的话，可以享有无理赔优惠，增加20%的保额。

国寿福臻享版所附加的住院呵护系列，是需要年年进行审核的，稍不注意就会容易权益中断。

百万医疗险：

康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

国寿福臻享版的如E康悦是首年续保需要审核，之后不会因为被保人健康或理赔而拒保，只需要考虑停售风险。

不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大。

小结：

1、交费期不同

康健无忧2019的交费期选择多，最长是20年交，国寿福臻享版是19年和29年交。

2、保障不同：

重疾上：康健无忧2019附加多倍保可多次赔，但是附加是重疾有分组，且恶性肿瘤不单独一组。

国寿福臻享版是重疾赔1次。

轻疾上：康健无忧2019是轻疾疾病定义有凑数，国寿福臻享版轻疾定义好，无凑数，赔付比例低于市场同期。

其他保障上：

康健无忧2019是有中症保障，轻中重疾保障全面，国寿福臻享版就是传统的轻重疾保障险种。

3、附加医疗险有不同

康健无忧2019在无免赔医疗险上的优势更胜于国寿福臻享版，续保上和无免赔的设计是其亮点。

康健无忧2019百万医疗康悦人生虽然可保证续保，但是续保是依据主险合同的权益的。国寿福臻享版如E康悦只需要考虑停售风险，以及首年续保通过后，后续无需审核。

总结：

康健无忧2019以组合方式投保，保证了重疾多次赔付，但是重疾分组不合理性又有一定制约，轻疾疾病有凑数，但是无免赔医疗险在续保和无理赔优惠上做的较好。国寿福臻享版作为国寿的明星产品，重疾是单次赔付，但是整体上轻重疾保障好，覆盖全，轻疾赔付实打实无充数，且可附加长期意外保障好，长久呵护虽然年年审核，但是百万医疗如E康悦的续保还是表现较好。