太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。

相比起来中英人寿就是一家比较年轻的公司了。中英人寿爱守护2018这款产品保障充足，重疾多次赔还不分组，更有恶性肿瘤额外赔付。但是也要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，我们从两款产品的相似点、轻重症赔付不同点、日常投保组合、价格及适用人群分别来比较分析。

一、产品基本信息

二、产品相似点

两款产品的相似点主要体现在，一是最长缴费期限一致，都是最高只支持分20年缴费。因为，缴费期越长对消费者越有利，缴费期最高只有20年算是这两款产品的不足之处吧。

另外这两款产品在身价保障也是一样的，都是18岁前退保费，18岁后赔保额，中规中矩。

区别一：重症赔付上的差异

两款产品在重症赔付上有差异，主要体现在赔付次数上。其中，福禄康瑞2018保障100种疾病，只赔付一次。而中英爱守护2018保障80类重疾，最多赔付两次。更为关键的是，爱守护2018在重症疾病定义上是不存在分组的，这在多次赔付的险种中是最合理的，多次赔付的门槛低。

区别二：轻症赔付有差异

福禄康瑞2018赔付比例较小，为每次20%保额，但是赔付次数比较多，最多赔6次。不足之处是存在隐形分组，加大了多次赔付的难度，赔付6次看起来也像是噱头。

中英爱守护2018保障20类轻疾，轻疾数量偏少，最多赔付两次，每次额度也是20%保额。但是这款保险强在疾病定义情况好，不存在任何分组现象，是一种比较理想的定义。

区别三：日常投保组合不同

1.在附加医疗险上

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。值得注意的是，该医疗保险的责任免除中包含宫外孕。中英爱守护2018也可以附加医疗险，是一款续保每年需要审核的医疗险，续保性比较差。

2.在百万医疗险上

福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。

而中英爱守护2018可以组合中英人寿爱心保卓越医疗，这是一款保障全面的百万医疗险。但是在续保上，每年续保都要审核，续保性较差。

区别四：价格及适用人群

1.在价格上

2.在适用人群上

福禄康瑞2018本身保障全面，价格适中，在线下产品中价格属于比较便宜的一类。而太平人寿作为国内前五的寿险公司，本身实力强劲，服务水平也好。对于喜欢大品牌保险的人，福禄康瑞不失为一个不错的选择。

中英人寿爱守护2018这款保险最大的亮点在疾病定义上，无论是重症多次赔付，还是轻症多次赔付都是不存在疾病分组的。这在疾病定义中是最为理想的状况。另外，这款保险对于恶性肿瘤还有额外的赔付。整体上，这款保险的保障很全面，且无缩水。但是在价格上，也会贵一些。预算充足，对癌症保额有要求的人可以考虑。

1.在相似点上：两款产品都是最高支持分20年缴费，身故赔付都是18岁前退保费，18岁后赔付保额。

2.在重症赔付上：福禄康瑞2018单次赔付。而中英爱守护2018重症不分组最多赔两次。

3.在轻症赔付上：福禄康瑞2018最多赔付6次，每次20%保额，但是存在分组。而中英爱守护2018最多赔两次，每次20%保额，但是不分组。

4.在日常投保组合上：福禄康瑞2018与中英爱守护2018的附加医疗险续保都是每年需要审核。

5.在价格和适用人群上：福瑞康瑞的价格更低，适合偏好大品牌保险的人。中英爱守护2018贵，但是保障更足，适合预算充足的人。

总结：

福禄康瑞2018保障齐全，险种组合完备，无保障缺失，价格在线下重疾险中也算便宜。对大品牌保险有偏爱的人可以选择购买。

中英爱守护2018虽然贵，但是贵有贵的道理。这款产品保障齐全。重症轻症多次赔付，且不存在分组现象，是真真正正的多次赔付。预算足够，希望得到更充实保障的人可以考虑这款保险。

康惠保旗舰版是近年来很火的网红重疾险康惠保的升级版，价格依然便宜，保障也更充足。但是在险种组合的问题上也不容忽视。

守卫者二号由复星联合健康人寿承保的守卫者重疾系列的最新款，虽然不如康惠保那么出名，但也是小有名气。这款保险重症赔付次数多，额度高，但是要注意分组问题。

具体的，本文将从两款保险的相似之处、重症赔付上的差异、身价保障与价格差异、适用人群等几个方面分别来比较分析。

一、产品基本信息

二、两款产品的相似点

两款产品同为互联网保险产品，有一定的相似点。首先，这两款产品在缴费期限上都比较灵活，最高可以分30年缴。在保障期限上也是都可以选择保到70岁，保到70岁比保到终身价格便宜不少。其次，在中症赔付上，两者都是赔两次，每次赔付保额的50%。在轻症疾病的赔付上，两者都是最多赔3次，每次赔30%。最后，这两款保险还有都需要值得注意的一点就是，作为线上产品，这两款保险都不能附加医疗险，在险种组合上有缺陷。

区别一：重症赔付细节不同

在重症疾病的赔付上，两款保险有着较大的差异。其中，康惠保旗舰版是简单的单次赔付。而守卫者2号在重症赔付上高达6次，而且在赔付额度上也比较的有特色。其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。然而，虽然其赔付次数多，额度高，但是想获得多次赔付的难度不是一般的大。首先，人多次患重疾的概率本来就不高，其次其对重疾进行了分组：

本来多次得重疾的概率就小，还有可能因为在得的重疾在一个分组里而不能赔付。对于这种以重疾多次赔付为卖点的产品来说，分组情况都是值得注意的问题。

区别二：身价保障和价格有不同

1.身价保障

两款保险对于身故都有赔付，其中康惠保旗舰版对于身故只是赔付已交保费。而守卫者二号对于身故/全残/疾病终末期都有赔付，额度是18岁前退保费，18岁后赔保额。在一众线上消费型重疾险中，算是一个另类了。

2.保险价格

在不附加任何附加责任的情况下，两者对比如下

守卫者二号正是因为身价保障高，在价格上相比于纯粹的互联网保险康惠保旗舰版要高出一截。

区别三:适用人群分析

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加任何医疗险。整体上，在身价和医疗风险上就有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。购买了其它险种组合完备的重疾险，但是保额不够的消费者，也可以购买这款产品来做高保额。

守卫者二号这款产品虽然是在线上出售，但是本身的特质又比较接近于线下重疾险，主要是身价保障足。这款产品的亮眼之处是整体保障足，重疾多次赔付额度高，投保也灵活。选择投保也没有问题，但是一样要注意险种组合缺陷。

1.在相似点上：两款产品缴费灵活，最高都支持缴30年。保障期限选择也灵活，可以选择保到70岁。轻症中症赔付表现都差不多，都不能附加医疗险。

2.在重症赔付上：康惠保旗舰版单次赔付，而守卫者二号最多赔付六次，且保额会随发生赔付而增加，但是存在分组现象。

3.在身价保障和产品价格上:康惠保旗舰版身故赔保费。守卫者二号身故赔保额。守卫者二号的价格要高出康惠保不少。

4.在适用人群上：康惠保适合用来加保，或者预算不足的人单独购买，但要注意险种组合。

总结：

康惠保旗舰版和守卫者二号都是网上比较火的重疾险产品。康惠保旗舰版主打性价比，价格很便宜，而且还能保证基本保障都有，属实难能可贵。但是购买也需要注意这是一款裸险，在医疗保障上有缺口。守卫者二号，主打多次赔付概念，重疾赔付达6次，额度也高。但是存在分组，多次赔付门槛高。同样要注意险种组合问题。

产品介绍：

尊享惠康：保90类重疾、40类轻症，轻疾赔1次，赔付比例20%，重疾加量赔付保额20%。

禄康瑞2018：保100类重疾，50类轻症，轻疾赔6次，赔付比例20%，轻疾的赔付次数多，但是有疾病的隐形分组，价格相对便宜很多。

一、尊享惠康与太平人寿福禄康瑞2018重疾险产品基本信息

产品相同点

1、保障范围全面

尊享惠康重疾的种类90种，还有轻症40种，涵盖了常见高发的疾病。

福禄康瑞2018涵盖了100种重疾+50种轻症，在疾病的种类上两款产品都很全面。

但是尊享惠康可以选择附加重疾多次赔付险种-附加「 加倍保 」重大疾病保险。个性化的方案定制，充分考虑了市场的不同需求。

2、交费方式灵活

长期险越长的交费方式越好，两款产品的交费年限最长都高达20年。具体的交费价格详见如下：

区别一：重疾的保障上

（1）癌症加倍赔付

尊享惠康：首次确诊为癌症的，在给付重大疾病保险金之外再按照保额的20%赔付癌症特别关爱保险金。

而福禄康瑞2018没有加量赔付，在其他核心保障相似的情况下，肯定选择赔付的额度更高的产品。

（2）疾病的定义上

两款产品的重疾责任都有，但是福禄康瑞2018对于少儿投保有理赔限制，尊享惠康就没有，条款如下：

区别二：在轻症的保障上

（1）对于轻症豁免责任是否需额外交钱

尊享惠康：轻症豁免保费在重疾产品市场，已经是标配，但是这款产品需要自己额外交钱购买它的附加险--附加轻症豁免保险费疾病险，这点设计不及主流。

福禄康瑞2018只要符合特定疾病保险金给付条件，即豁免被保人保险费。

（2）轻症的赔付

尊享惠康：轻症的赔付上无分组，赔1次，直接赔付保额的20%。

福禄康瑞2018：虽然轻症的赔付次数高达6次，但是存在隐形分组，即多项仅选择一项赔付。相比之下，感觉尊享惠康更加实在，而福禄康瑞2018的轻症虽然高达50种，感觉更像是宣传的噱头。

区别三：未成年投保需关注赔付的比例

尊享惠康：未满2周岁的赔付的是基本保额的60%、30%，所以父母为2周岁前的小孩投保的时候要格外关注。详见本产品条款：

福禄康瑞2018就没有这样的规定，这样的条款在市场上也很少见，尊享惠康这样的规定有点霸王条款。

区别四：大龄投保是否存在保费倒挂

两款产品的身价保障都是在18岁以前赔保费，成年之后赔基本保额，而不是在保额、保费和现金价值中取大。

但是尊享惠康对于大龄投保者会有保费倒挂的情况出现，而福禄康瑞2018对大龄投保者也很友好，不会有保费倒挂的情况出现，对于老人福禄康瑞2018这款产品更划算。

区别五：附加医疗险组合不是很完美

续保作为医疗险的核心，关系到一款医疗险购买的意义，这两款产品附加的医疗险都不能保证续保，续保的审核也是年年审核或者不明，都不是很完美。

尊享惠康：能附加0免赔的小雨伞住院医疗A款，和百万医疗暖宝保，但这两款产品续保年年都要审核，不保证续保，对于医疗险来说不能保证续保就失去了生命线。除此之外还有保险责任这一块不合理的免责要求，对于药物过敏、食物中毒保险公司不赔的。

小雨伞住院医疗还有“无理赔优惠”，一旦理赔，反而降低了保额，设计不是很人性化。

福禄康瑞2018：能附加医疗险真爱健康医疗2007或康悦，百万医疗太平超e保，不保证续保，真爱健康医疗2007续保和百万医疗续保审核不明，康悦续保年年审核，在续保这一块没有任何竞争优势。

产品总结：

尊享惠康重疾赔付涵盖的疾病种类全面，癌症还有加量赔付。但是在身价保障上不及福禄康瑞2018， 大龄投保保费倒挂，2周岁前的小孩子理赔的额度有限，附加医疗险保障有缺口，而老人和小孩又是就诊的高频率群体，所以这款产品对于老人和小孩不太友好，比较适合于预算充足的中青年人群。

福禄康瑞2018最大的竞争优势就是交费价格很低，保障的范围也很全面，综合性价比较高，但是对于重疾定义及医疗险保障有缺口还是要注意。

单次赔的重疾，罹患重疾赔付后，合同就会终止，医疗技术发达，癌症的治愈率也在提高，若再次罹患重疾怎么办，因此多赔重疾的需求就存在，各类多赔重疾在市场很常见了。

刚上线的复星联合健康守卫者2号保障期灵活，覆盖轻、中、重疾且重疾多赔且增额赔，保障全面且到位，但是轻疾疾病定义和附加医疗保障需要留意。

另一款网红弘康哆啦A保同样自带智能核保，在承保形态上与守卫者2号类似，但是细看两者还是颇有不同，那么，同为网销热款的险种，在产品定义、保障期限，轻重疾保障、附加医疗险的区分在哪里？

一、产品基本信息的了解

共同特点：

无附加医疗险

医疗险是重疾险的好搭档，重疾只是针对解决因为罹患重疾所带来的收入损失，面对重疾治疗的高额花费，需要医疗险来进行报销补充。

作为网销险种，守卫者2号和哆啦A保是无附加的住院医疗，指的是小病可报销的无免赔医疗险。对于百万医疗，门槛高非社保用药可以报销的医疗险，守卫者2号无附加，哆啦A保的重疾医疗是重疾保额为免赔，且只保1年，理赔的门槛相当高。

区别一：保障期限不同

复星联合守卫者2号的保障期限可以选择保到70岁，或终身，选择保障期限不同，费率也会不同，但是需注意如果选择保到70岁的话，平安到期是不退保费的。

弘康的哆啦A保是保终身的险种，没太多的其他选择。

两者的价格对比：

区别二：承保内容细节不同

从重疾保障上看：

守卫者二号是重疾分组多赔，高发恶性肿瘤是单独一组，分组合理性好，且重疾采取保额递增赔付，首次是100%，第二次是110%，后面四次都是120%。

哆啦A保的重疾分组不合理，恶性肿瘤和其他疾病组合成一组，也就是说赔付一种疾病后，同组其他疾病无法再次获赔，极大减少了高发类重疾保障。

从轻疾保障上看

守卫者2号是轻疾不分组赔，赔付30%与主流无差别，无间隔，但是疾病定义处出现多种疾病只赔1种的情况，如：不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术是二赔一。

哆啦A保虽然轻疾也是赔3次，但是有分组，同组疾病获赔一种后，同组其他疾病不再承担责任。

从其他保障上

守卫者2号除了传统的轻重疾保障外，增加的中症保障，设计人性化，高发疾病有包含，且种类与重疾有对应关系，可能会赔付中症后，重疾也可能获赔。守卫者2号的中症在其他险种中是有被划分为轻症的，守卫者2号这样设置也提升了赔付比例，从轻症30%的赔付提升到了50%。

哆啦A保就是传统的轻重疾赔付。

小结：

1、保障期不同:守卫者2号可以选择保到70岁或终身，哆啦A保是保终身

2、重疾保障：守卫者2号是重疾分组好，保额递增。哆啦A保恶性肿瘤不单独一组，分组欠佳。

3、轻疾保障：守卫者2号轻疾不分组，但是有凑数嫌疑。哆啦A保轻疾分组赔

4、其他保障上，守卫者2号除了轻重疾外，中症保障，覆盖更全；哆啦A保就是传统的轻重疾险。

总结：复星联合健康旗下的守卫者2号不仅性价比高，重疾多赔采用保额递增方式，中症设计的人性化，保障更全。哆啦A保在重疾分组上虽不及守卫者2号，但是整体上轻重疾保障也还算完整，只是两款网销险种注意下医疗保障缺口就好。

复星联合健康成立于2017年，时间不长，依托互联网平台推出的险种个性化十足，随着旗下多款险种热销，名声鹊起。

守卫者2号和达尔文一号同为复星联合健康的险种，产品投保灵活性好，承保内容上有相似的地方，但是细看又有着明显的不同。守卫者2号的重点在保障全面，分组好。达尔文一号的重疾保额增加是建立在轻疾有赔付情况上的。

那么同样是现在热销的互联网保险，两者在费率，轻重疾保障以及身价上有何区别？

一、产品基本信息的了解

共同特点：

1、投保灵活性好

守卫者2号，达尔文一号的交费期和保障期都很灵活，交费期最长可选择30年交费，交费期长，保费压力会减少，豁免权益也会最大化发挥。另外保障期限不是固定的保终身，可选择保到60岁或70岁，只是定期保障期限平安到期后，不会退还所交保费。

2、无附加医疗险

两款险种作为互联网险种，没有附加医疗险，包括住院医疗险和百万医疗险，针对小病住院医疗报销和大病医疗报销，因此被保人的健康体系是不完整的，需要后续补充。

3、轻疾不分组 有凑数嫌疑

这两款险种轻疾都是不分组赔，多次赔的情况下有疾病凑数的嫌疑，两种或以上的疾病同时出现只赔一种的情况。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术只能二选一进行赔付的情况。

区别一：承保内容细节不同

重疾保障上：

守卫者2号是重疾分组赔，大病分组合理，且恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病的获赔概率。另外重疾保额采取是递增的方式，前两次是基本保额和110%保额，后面4次都是120%保额。

达尔文一号的重疾是单赔的，但是轻疾赔付后可以增加重疾保额，80岁前最高可以增加30%的重疾保额。

中症保障上：

守卫者2号属于轻中重疾保障全面的险种，中症的设置增加了轻症赔付比例，与重症疾病对应关系，也可能会出现中症赔付后重症获赔的概率。

达尔文一号是传统的轻重疾保障内容。

区别二：身价保障不同

达尔文一号的身故只是退现金价值，对成年后，作为家庭支柱投保的话，身价保障是远远不够的。这就需要定期寿险的补充完善。

守卫者2号的身价成年后赔保额，有身价保障。

小结：

1、投保期限上：两者保障期限灵活，交费期和保障期选择多。

2、医疗和疾病定义：两款险种都存在医疗保障缺口，轻疾疾病有凑数嫌疑。

3、重疾保障上：达尔文一号是重疾单赔，但是轻疾赔付后重疾保额可增加。守卫者2号重疾分组好，重疾保额递增多次赔。

4、其他保障上：守卫者2号轻中重疾保障全面，中症设置增加了保障额度进一步完善保障体系。达尔文一号无中症设置。

5、身价保障上：守卫者2号身价有保障，达尔文身故退现金价值，需补充。

复星联合健康达尔文一号轻重疾保障较为全面，身价上有缺乏，费率上还是有优势的，便宜，既要全面又要便宜达尔文一号没错，只是要补充身价和医疗险。

守卫者2号是新上的一款，关注度也非常高，重点在于重疾分组赔且重疾保额会长大，轻中重疾都有覆盖，如果注重重疾这块保障，可以选择这款毕竟价格上比传统线下重疾还是要便宜点。

同为保险界中的网红，从推出后一直受到大众关注。国华人寿推出的好医保重疾险依托流量大户支付宝平台销售，交费方式灵活，对国内高发癌症实行多赔方针，前十年和体检可增加保额，费率低，保障不打折等特点，互联网险的特征明显，医疗保障有缺口。

新上线的复星联合健康守卫者2号，是继守卫者1号停售后推出的多赔的重疾险，重疾保额递增赔付，增加中症保障，保障更全，但是在轻疾定义和医疗保障上有需要留意的细节。

那么，同为两款互联网重疾险，在交费方式、保障、身价和附加医疗险有何区别？

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、交费期灵活

这两款险种的交费期限灵活，守卫者2号的交费期选择多，好医保重疾险不仅可以年交也可月交，两者最长也可交30年，对于工薪阶层来说十分有利，减轻后续交保费压力，扩大杠杆效应，同保额交费最小。

2、无附加医疗险

两款都是互联网销售的险种，两者都无法配附加医疗险，在无免赔医疗和百万医疗上都有缺口存在。

区别一：保障期选择不同

守卫者2号的保障期限可选择固定保终身，也可选择保到70岁，如果选择定期保到70岁，平安到期后，也不退还保费的。好医保是固定承保终身。费率不同。

区别二：承保内容细节不同

在重疾保障上：

守卫者2号重疾分组多赔，在分组中恶性肿瘤单独一组，重疾保额是递增式赔付，第一次和第二次分别为基本保额、110%保额，后面4次是120%保额。

好医保重疾针对高发癌症，恶性肿瘤采取多赔方针，但是2次恶性肿瘤有间隔期三年，其他疾病只赔付1次。

在重疾险中，恶性肿瘤往往赔付条件是确诊即赔，比起其他重疾疾病赔付门槛较低，好医保重疾险对癌症采取多赔方针，比守卫者2号恶性肿瘤单分一组只赔一次实际意义更大。

条款规定：

在轻疾保障上：

守卫者2号的轻疾赔付与主流一致，但是疾病定义中有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。条款中规定：

好医保重疾险中的轻疾赔付比例20%，比普通的赔付较低，但是在轻疾中没有出现凑数的情况，可以说是实打实的赔付。

在其他保障上：

守卫者2号增加了中症保障，疾病种类增加，保障更全。中症的部分疾病在有的公司条款内容中是属于轻症。守卫者2号这样设置，提高了赔付比例。另外中症疾病和重疾有对应关系，可能会中症赔付后重疾获赔。好医保重疾没有此类保障，就是基本的轻重疾保障。

区别三:保额设置不同

守卫者2号的保额没有其他增加的方式，就是基本保额。

好医保重疾险的保额有前十年关爱金和体检奖励保额两种：

前十年关爱金：

体检奖励保额：

区别四：身价保障的不同

守卫者2号的身价有保障的，成年后可赔保额。

好医保重疾身价保障是可自行选择，可以选择身故退保费，也可以选择成年后赔保额。

小结：

1、保障期不同：好医保重疾固定保终身，守卫者2号可选择保到70岁或保终身

2、重疾保障上：好医保重疾是恶性肿瘤多赔，守卫者2号是重疾分组赔且保额递增给付。

3、轻疾和其他保障上：好医保重疾轻疾赔付比例低且无其他保障内容，守卫者2号轻疾有凑数嫌疑，且赔付与主流一致，中症设置保障更全。

4、保额设置和身价：好医保重疾险采用叠加赔付，通过前十年关爱金和体检可增加保额，另外身价保障可以自行选择。守卫者2号是基本保额，身故保障成年后赔保额。

总结：

好医保重疾险的灵活性很好，另外对于高发癌症采取多赔，相比较守卫者2号分组赔付，对恶性肿瘤单独分一组只赔1次的情况，要更有实际意义。作为互联网销售的产品，无法附加医疗险是共同的缺口，后续补充完整就好。 

复星联合健康守卫者2号是最近新上线的多赔重疾，保障期限灵活，分组好，癌症单独一组，重疾保额会增加，轻中重疾保障更全，只是医疗险有缺口。

百年康惠保多倍版延续了百年产品的一贯风格，最大特色是重疾不分组可多赔，中症疾病和重症疾病有对应关系，保险责任看似很全面，但是身价和医疗缺口明显。

一、产品基本信息的了解

共同特点：

1、交费期最长支持30年缴费

两者交费期限选择多，交费期长有利于杠杆效应最大化，两款险种都支持30年交费的，使得购买人保费压力会更小。

2、无附加医疗险

这两款都是互联网销售的险种，无附加医疗险，也就是说除了轻重疾保障外，对于医疗费报销这块是没有相应保障的，需要后续补充。

3、轻中重疾保障全

这两款险种轻中重疾保障全面，守卫者2号和康惠保多倍版都有设置中症，且中症的疾病有和重疾对应，中症赔付后，重疾可能获赔。

区别一：承保内容细节不同

从重疾保障上：

守卫者2号是重疾分组赔，恶性肿瘤单独为一组，且重疾保额是递增式赔付。依次按基本保额/110%/后面4次按120%赔。

康惠保多倍版是重疾不分组赔2次，不分组多赔的意义往往高于分组赔，但是间隔期有365天。

条款约定：

轻疾保障上：

两款保险轻疾都不分组，轻疾赔付也和主流是保持一致，但是守卫者2号的轻疾有隐形分组，多种疾病只赔1种的情况，条款如下：

康惠保多倍版在轻疾保障做的还是比较好，都是实打实的赔付。无凑数嫌疑。

区别二：身价保障上不同

守卫者2号在身价上还是有保障的，起码成年后赔保额；康惠保多倍版无身价保障，投保后需要补充定期寿险，来保障身价有保障。

小结：

1、交费期：两款险种交费期选择灵活，最长都支持30年，有利于杠杆效应最大化。

2、医疗险：两款险种是互联网销售的险种。需要后续补充完善医疗险。

3、承保内容细节上：

重疾：守卫者2号是重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额递增方式。康惠保多倍版是重疾不分组，间隔期在1年以上。

轻疾：两者轻疾不分组，赔付与主流一致。但是守卫者2号轻疾有凑数嫌疑，康惠保多倍版轻疾赔付较为实在。

4、身价保障：守卫者2号有身价保障，康惠保多倍版没有身价保障。

总结：

守卫者2号作为复星联合健康新推出险种，继承了已停售百年守卫者1号的性价比高，重疾保额递增方式赔付，且轻中重疾和身价保障全，只是医疗保障有缺口。

康惠保多倍版重疾不分组赔，轻疾中症有保障，且中症和重疾一一对应，提高保障范围，费率低，对缴费能力不强的群体是一大吸引，只是身价和医疗需要后续补充。

守卫者2号是最近市场上比较火的线上重疾险产品。守卫者2号是由复星联合健康承保，相比于百年人寿承保的守卫者1号保障更全面，亮点重症保额递增。但是要注意疾病分组及险种组合问题。

星悦重疾是由复星保德信承保的，同样性价比很高的一款产品。这款产品价格很低，保障却很全，轻中重症都有，还有特色少儿专享白血病二次赔付与老人专享特疾额外赔付，而且对甲状腺人群投保友好。只是在身价保障上略显不足。

具体的，本文将从身价保障和价格、轻症赔付与重症赔付、产品适用人群等几个方面分析这两款产品。

一、产品基本信息

二、产品相似点

两款产品有一定的相似之处。两款产品价格都不贵，在投保上比较灵活，最高可以分30年缴。在保障期限上也都既可以选择保终身，又可以选择保到固定年龄，守卫者2号是70岁，而星悦重疾险可以选择保到80岁。一般来说，期限越短，价格就越便宜。两款产品都有中症赔付，最多赔两次，每次赔50%保额。

区别一：价格及身价保障不同

1.价格对比

虽然两款产品都很便宜，但是星悦重疾险明显要低一些。

2.身价保障

两款保险都有身价保障，但是额度明显不同。星悦重疾险身故只赔付已交保费。

而守卫者2号是身故18岁前退还保费，成年后赔付保额。此外守卫者2号还有全残赔付与疾病终末期赔付。

区别二：重症赔付上的差别

守卫者二号在重症赔付上是108类重症分6组最多赔6次，特色是保额会根据赔付次数而增长，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

而星悦重疾险重症只是赔付一次，但是有特色的少儿专属第二次恶性肿瘤赔付（18岁前患白血病赔付后，5年后再患癌症仍有赔付）与老人专属的高龄特定疾病保障（可选，60岁后患特定疾病赔170%保额）。

区别三：轻症赔付上的不同

在轻症赔付上，守卫者2号保40类轻症最多赔三次，每次赔付保额的30%，但是存在隐形分组现象。

星悦重疾在轻疾赔付上比较有特色。它保障35类轻症最多赔付三次。但是星悦重疾的轻症赔付额是逐次增加的，首次赔付保额30%，第二次赔35%，第三次则赔40%，理论最高赔付额度比较高。值得注意的是，星悦重疾同样存在隐形分组。

区别四：适用人群分析

通过前面的评测我们发现了这两款产品各有各的特点和不足。

守卫者二号这款产品保障全面，身为线上产品，但是在身价保障上做的比较足，整体价格也比一般的线下产品便宜不少。最亮眼的地方在于重症赔付次数多，额度高。想买一份保障充足有身价保障的线上重疾产品，又对重疾赔付额度比较关心的人，可以考虑这款产品。

相比于守卫者二号，星悦重疾险价格更便宜，基本保障也有，轻症疾病赔付还很高。而且这款产品对甲状腺结节患者特别友好，1级/2级结节可直接标体承保。缺陷是在身价保障上只赔已交保费略显不足。预算不高，对身价保障不是很在意的人可以考虑这款产品。

值得注意的是，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险，在险种组合上有缺陷。如要购买还需注意搭配可以单独出售的医疗险一起投保。

1.在价格和身价保障上:星悦重疾的价格要更低，但是身故只退保费。而守卫者2号身故是成年前退还保费，成年后赔付保额。

2.在重症赔付上：守卫者2号分6组赔6次，保额会增长，最高赔付为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。星悦重疾险是重疾单次赔付。

3.在轻症赔付上：守卫者2号轻症赔三次，每次赔付额度为保额的30%。星悦重疾险轻症赔三次，轻疾赔付额度递增，第三次赔付额度达保额40%。

4.在适用人群上：希望买到一款保障全面，价格不高还有不错身价保障的人选择守卫者2号。预算很少，想要一定保障，不在意身价保障的人可以考虑星悦重疾险。

总结：

两款产品都是不错的线上重疾险产品。守卫者二号保障更多，在有不错的身价保障的同时，价格也不是很高，亮点是重疾保额增长机制。星悦重疾险价格更便宜，保障上轻中重症保障都有，只是在身价保障上稍显不足。值得注意的是两款产品都是裸险，在医疗保障上有缺陷，另外都要注意疾病分组问题。

昆仑健康推出的健康人生尊享是重疾+护理双重保障型产品，重疾是单赔类产品，轻疾不分组可享与主流一致赔付，另外达到约定需要长期护理，会有护理金。平安满期返保额。是一款定期保险带身价保障的。那么，这款险种是否真的如可以下手？

本文主要分析：

• 昆仑健康人生在少儿特疾、护理金赔付、身价方面的比较优势

• 昆仑健康人生在轻疾赔付、满期返还、医疗险值得留意的细节

一、产品基本信息了解

比较优势：

1、少儿特定疾病保障赔付好

昆仑健康人生对少儿特定疾病保障好，18岁前首次确诊3倍保额赔付。

包含了常见的少儿高发特疾，如：白血病、严重原发性心肌病、重症手足口病、疾病或外伤所致智力障碍、严重幼年型类风湿关节炎、严重川崎病（保到25岁）、出血性登革热、少儿糖尿病、溶血性尿毒综合征、骨生长不全症。

2、有长期护理金保障

昆仑健康人生有长期护理金赔付，在等待期后发生意外伤害或疾病导致丧失日常生活能力持续到观察期结束的话，按照以下约定取两者较大者给付：

（1）被保人17岁前，赔付120%已交保费或现金价值；

（2）被保人18-60岁，赔付160%已交保费或现金价值；

（3）被保人61岁后，赔付120%已交保费或现金价值。

3、定期保障 有身价

一般到定期返还的险种，往往在身价上只是退保费，或者比保费多点。健康人生的这款险种成年后身故赔保额，身价保障还是较为足够的。

需要留意的细节：

1、保障是定期保障，到期返保额

健康人生是定期保到60、70、80岁，平安到期返还保额的，需要注意的是返保额，有可能会出现保费倒挂的情况，即指高龄投保，保费大于保额的情况。

2、轻疾多赔，有隐形分组

健康人生的轻疾是多次赔付的，有凑数嫌疑，也就是多种疾病只赔一种，出现隐形分组的情况。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、单赔重疾 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

健康人生尊享是昆仑健康主打的重疾加长期护理双重保障的一款重疾险产品，轻重疾保障全，对少儿特疾赔付好，另外长期护理金有赔付，满期返保额，只是留意高龄老人投保的情况，特别是定期保障到期后仍可返本，这点较为少见。

复星联合健康守卫者2号又名倍多分1号，推出以来受到了极大的关注，保障期限选择灵活，重疾有分组，癌症单独一组，赔6次，轻中重疾保障全，医疗险需要后续另外补充。

天安爱守护2019，在轻疾、中症赔付比例上提高到了45%、60%，重疾保额递增式分组赔付且对于恶性肿瘤采取多赔方针，约定到66/77/88岁返还保费，满足了大部分既想保病有想保本的心态。

那么，两款在重疾保障上类似的险种在产品定位、保障细节、身价、附加医疗险上的不同

一、产品基本信息

区别一：产品定位有不同

复星联合健康守卫者2号是传统的轻中重疾险种，保障期是可选在保到70岁，或者终身。只是保到70岁，平安到期后并不返还保费。

天安爱守护2019是由重疾险和两全险组成，可约定到66岁/77岁/88岁可返还保费，满足了既重视保障又想保证本金安全的客户。

区别二：承保内容细节不同

从重疾保障上看：

守卫者2号和爱守护2019在都是重疾保额递增方式赔付，两者分组合理，是恶性肿瘤单分一组，这样增加了高发癌症的获赔概率。

在重疾赔付额度上有一点区别，守卫者2号首次和第二次赔付额度是按保额、110%的比例，后面4次都是按120%的比例。爱守护2019是依次按保额/1.1/1.2/1.3/1.4/1.5的比例进行赔付的。

从轻症保障上看：

守卫者2号和爱守护2019的轻疾都是多次赔付，两者轻疾定义上有凑数嫌疑。但是在赔付比例上，爱守护2019要高于守卫者2号，按45%比例赔付，也高于同期主流赔付比例。

从中症保障上：

两款产品同时设有中症保障，疾病种类有不同，守卫者2号是25种中症保障，赔50%，爱守护2019是20种中症保障，赔60%。中症的疾病和重疾有对应关系，中症获赔后，重症可能也会获赔。另外中症疾病在其他险种中是包含在轻疾里，单独设置出来，且赔付比例高，也是提高了轻疾获赔比例。

从恶性肿瘤保障：

恶性肿瘤是重疾险中门槛相对较低，一般是确诊即赔，不像其他重疾赔付要求多，高发性也是有目共睹的。守卫者2号癌症单独一组只赔1次，但是天安爱守护2019有恶性肿瘤多赔，早期癌症按45%赔，二次恶性肿瘤赔保额，但是有条件：

区别三：身价保障条款不同

复星联合健康守卫者2号身价在成人后是按保额赔付，然后天安爱守护2019成年后的赔付是据保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还有利，防止出现保费倒挂.

区别四：附加医疗险的不同

守卫者2号作为互联网销售的险种，医疗保障是需要额外购买险种进行补充的。天安爱守护2019的附加住院医疗险可保证续保5年，但是总额度上有限制。可附加的百万医疗是不保证续保，在续保上要求较为严格。

小结：

1、产品定位：守卫者2号是传统的轻重疾保障；天安爱守护2019是到约定年龄返保费，定位群体既考虑保障又可以保障本金安全的险种。

2、重疾保障：守卫者2号和爱守护2019都是重疾分组赔的险种，两者采取重疾保额递增赔付，只是赔付比例上有不同。爱守护2019对恶性肿瘤采取多赔方针，守卫者2号只是分组赔1次。

3、轻疾和中症保障上：爱守护2019在轻疾、中症赔付比例高，达到了45%、60%。守卫者2号的轻中症只是与主流一致。

4、身价保障上，爱守护2019在成年后的身价保障好，利于高龄投保。守卫者2号是按保额赔付。

5、附加医疗险：守卫者2号属于网销险种，需要后续补充。爱守护2019住院医疗可保证续保5年，但是百万医疗续保要严格些。

总结：复星联合健康守卫者2号是保障期灵活，重疾保额递增赔付，中症设置，保障全面，交费期最长到30年，保障期限选择灵活，可让保费压力减小。网销险种需要在医疗险进行补充。

天安爱守护2019除了传统的轻中重疾多赔外，重疾保额递增，且轻中疾赔付比例在同行中是偏上的，另外到约定年龄返保费，功能齐全特色多，费率上相对偏高。