众安保险公司作为国内首家互联网保险公司，背后有蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业做“投资baba“，资金实力不容小觑，推出的相关产品在市场上的反响很不错。

作为一款在电脑端和手机端销售的网红产品，在推出尊享e生2019以前，尊享旗舰版是尊享e生系列最新版本，两款产品相比，尊享e生2019这款产品到底怎么样，升级了哪些地方。

下面我们将围绕着消费者最关心的保障范围、续保条款等方面细细解答。

本期产品测评看点：

1、尊享e生2019和尊享e生旗舰版相比有哪些地方升级了

2、尊享e生2019 的优缺点分析

一、尊享e生2019和尊享e生旗舰版对比分析

二、尊享e生2019在什么方面做了升级

尊享e生作为一款网红产品，推出至今做了无数次升级，从尊享e生旗舰版到尊享e生2019，主要的变动内容如下：

1、由癌症到重疾

重疾的医疗保障由原来的只限制癌症扩大到100种重疾，此外还有重疾0免赔。

2、提高了最高续保年龄

最高续保年龄由原来的80岁提高到了105岁。

3、增加了增值服务

在增值服务赴日医疗种包含了手术费，特需/国际/VIP部的医疗保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。

三、尊享e生2019的优缺点分析

1、费率保持不变、保障的范围更加全面

（1）旗舰版和2019最新版的费率没有发生变化，这点还是值得点赞的。

更加值得点赞的是保障的范围还更加的全面了。尊享e生2019升级后将之前的癌症0免赔，扩大到现在100种重疾0免赔，从癌症到重疾降低了理赔的门槛。

（2）提供了更加全面的增值保障服务。尊享e生2019增加了救护车的费用、赴日医疗中包含了手术费，特需/国际/VIP部的医疗保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。

这款产品的核心保障还是很到位的，没有什么多说的。但是还有一些地方是大家必须注意的：

1、免责条款部分不合理

对宫外孕、职业病不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。

2、续保条款

尊享e生作为一款网红产品，在对续保条款的解读上，多数认为续保无需二次审核，然而事实真的是这样的吗，我们先看看尊享e生的续保条款：

并没有明确规定说不会因为被保人既往的健康状况改变或者历史理赔情况而拒绝被保人的续保。我们再看下真正理赔不会影响续保的条款，看下其他公司的规定：

尊享e生续保条款中并没有写理赔不影响续保，只是说明理赔不影响交费价格，如果因为既往理赔过不能续保，又不能再买其他的险种，那就亏大了。

3、健康告知更加严格

对于有健康异常的朋友来说，投保可能会变得更加困难，这可不是一个好消息。

产品总结：

这是众安保险的百万医疗险，尊享e生2019医疗险可以是重疾0免赔，严重疾病报销无门槛，这款产品承诺被保人不会因为健康而拒保，但没有说明理赔不影响续保，续保条款还比较模糊，其他还可以。

一款优秀的百万医疗险，不仅在续保审核上无需审核，且还会在保障上很全面。泰康为i保和健康尊享B+同为泰康旗下的两款百万医疗险，在形态上差别不大，但是在续保、保障内容上有一定的差别。

本文主要分析两款产品的共同点，以及在续保、承保细节以及免赔范围等方面的不同。

一、产品基本信息

区别一：续保上的不同

泰康为i保的续保上表现优秀，续保无需审核，最高续保年龄到100岁。

健康尊享B+的续保前两年需要审核，第三年开始才无需审核，续保上较为严格。

区别二：承保内容细节的不同

泰康为i保的医疗保障覆盖全面，包含了就诊可能发生的所有费用情况。如：住院医疗费、住院前后门急诊医疗费用、门急诊手术费用、特殊门诊医疗费用。

健康尊享B+的医疗保障质保住院费用和特殊门诊，不保门急诊手术费和住院前后门急诊，保障缺口较大。

共同点

1、免责细节的留意：泰康为i保和健康尊享B+这两种都是对宫外孕和法定传染病是不赔的，这些其他公司是可以赔的，条款如下：

2、都是相对免赔

泰康为i保和健康尊享B+都是社保可抵扣免赔额，是相对免赔。只是泰康为i保多了个重疾0免赔，降低了重疾理赔门槛。

小结：

1、续保上：泰康为i保续保无需审核，且无需担心停售风险。健康尊享B+续保前两年审核，第三年开始不用审核。

2、免赔上：泰康为i保比健康尊享B+多了个重疾0免赔，两者都是相对免赔，社保可抵扣免赔。

3、保障范围：泰康为i保保障范围广，健康尊享B+不包括门急诊手术费用和住院前后门急诊费用。

泰康为i保的续保上的优势很明显，且保障范围全而广，但是投保渠道仅限于企业员工或亲戚。

健康尊享B+是投保群体范围更广，但是要搭配主险，续保上的审核较为严格，比市场上年年审核的险种还是要强，保障责任有缺口，整体上亮点不突出。

百万医疗险的作用在大病医疗费报销上，对于组合投保，重疾搭配百万医疗，不仅可提供健康保障，同时对于大病医疗费可报销，两者兼备，相互作用，很好的解决了重疾医疗费高的问题。

泰康为i保是泰康养老公司推出的，续保优，重疾0免赔且社保报销可抵免赔，医疗保障覆盖全，只是投保渠道和一般医疗保障需要留意下。

平安E生保是一款知名度高的百万医疗险，保障内容完整，没有太多的硬伤，且续保同样表现优越，加上平安保险的综合实力，这款产品拥有广泛的群众基础。

那么，同样两款在续保上表现优越的，在投保渠道、免赔、除外责任以及保障上的区别在哪里？

一、产品基本信息了解

共同特点

1、医疗保障覆盖全面

两款百万医疗险的医疗保障包括了在就诊过程中可能发生的一切费用，比如住院费用、特殊门诊费、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。着实解决了大病治疗的医疗费报销问题。

2、续保上表现优秀

泰康为i保和平安E生保都是在续保上表现优秀，无需审核就可以续保的，医疗险保障期限基本都是一年，无需担忧的续保保障了后续权益。条款约定如下：

泰康为i保：续保保险时，不会因为被保人的健康状况而拒绝续保，只要被保人的年龄最高不超过100岁。

平安E生保：不会因为被保人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝重新投保申请，但是本主险产品已停止销售，我们不再接受投保申请。

注意：平安E生保除了最高续保年龄，还有个停售风险，泰康为i保条款中没有涉及到这点。

区别一：投保渠道的不同

泰康为i保是泰康养老公司针对企业员工推出的百万医疗保险，一般情况下普通渠道是无法购买的，只有企业与泰康养老有过约定的才可购买。

平安E生保的购买渠道多样化，可以通过互联网购买，便捷性非常好。

区别二：医疗保障承保细节不同

泰康为i保的住院前后的门急诊的天数是前7后30天，平安E生保的住院前后门急诊是各7日，以及恶性肿瘤医疗是没有门诊手术费用报销。

区别三：免赔额设计不同

泰康为i保的免赔额是相对免赔的，社保可以抵扣免赔，重疾的免赔是为0，对于重疾医疗保险门槛降低有利于大病治疗。平安E生保的是绝对免赔，无论怎么样都是1万免赔。

区别四：免责范围有不同

责任免除是指某些情况下出险，保险公司不承担责任的。

泰康为i保的除外责任，针对法定传染病不赔，包括的范围还比较广泛。

平安E生保对痤疮治疗不保，传染病这块没规定。

总结

1、投保渠道：平安E生保投保渠道更广，便捷性好，泰康为i保只是针对企业员工

2、保障细节：平安E生保有住院前后门急诊天数是7天，泰康为I保的出院后是30天。

3、免赔：平安E生保免赔是绝对免赔，泰康为i保是相对免赔，社保可抵扣免赔

4、免责：泰康为i保对法定传染病不赔，平安E生保没有，对痤疮这块不赔比较奇葩。

平安E生保整体保障好，没有太多硬伤，投保便利性好，只要符合条件的都可购买。泰康为i保即时保障和续保好，但是投保群体局限大，需要是企业员工或其亲属。

国寿福臻享版是中国寿险业老大哥中国人寿旗下的明星重疾险系列国寿福系列中的最新成员，这款保险轻疾不分组多次赔，还附有理赔门槛低的意外险，整体保障很全面。但是得注意附加医疗险的续保问题。

阳光臻欣重疾也是国内排在前列寿险公司阳光人寿的重点产品。这款产品是一款比较纯粹的重疾险产品，具有特色，坚持运动就能增加保额。然而，然而其投保组合百万医疗的续保问题上也不容忽视。

具体的，本文将从缴费期限、轻症保障次数和赔付额度、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来分析。

一、产品基本信息

区别一：缴费期限长短有不同

阳光臻欣最高支持分20年缴费，而国寿福臻享版最高可以分30年缴费（因为优惠一年保费，实际为缴29年）。一般来说，缴费期越长对消费者越有利, 国寿福臻享版在缴费期长短上比阳光臻欣更有优势。

区别二：轻症赔付次数和赔付比例有差别

在轻症赔付上，阳光臻欣保障30类轻症只赔付一次，但是每次赔付的额度比较高，为保额的30%。

而国寿福臻享版在赔付次数上是多次赔付，最多是可以赔三次，且不存在疾病分组情况，多次赔付门槛低。但是每次赔付的额度不太够，为保额的20%。总的来说，阳光臻欣每次赔的多，国寿福臻享版赔付次数多。

此外，值得注意的是，两款保险虽然都是保障30类轻症，但是在具体疾病上不尽相同，如阳光臻欣对不典型的心肌梗塞、特定脑中风后遗症、轻度脑膜炎后遗症等不承担责任。而国寿福臻享版在颈动脉血管形成术、早期运动神经性疾病、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症等存在保障缺失。

区别三：日常投保组合上的差异

1.在无免赔医疗险上

阳光臻欣重疾可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。

国寿福臻享版可以附加国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，保障住院期间医疗费用，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。

2.在百万医疗险上

阳光臻欣可以附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。

国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。这款保险在续保上，前两年需要审核，投保第三年起续保就无需审核了。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：价格差别及适用人群分析

1. 在价格上

可以发现，阳光臻欣重疾的价格是比较低的，放到整个线下重疾险市场里也颇具优势

2.在适用人群上

分析适用人群主要要根据产品的特色和个人的具体情况来考虑。

阳光臻欣重疾这款保险最大的亮点是达到规定的运动标准可以增加保额（连续运动步数达多少天），其中，轻症、重症、身故赔付都能增加保额，按运动标准，分别是轻症增加2%/3%基本保额，重症增加5%/10%基本保额，身故赔付增加5%/10%基本保额。这对于每天坚持运动的人来说是一个不错的福利。总的来说，日常能保证条款规定运动量的人投保这款保险很合适。但是工作忙没有时间强行刷步数也不可取，总之要结合自己的实际情况。

国寿福臻享版产品宣传是一款附有轻重疾责任的终身寿险，实际整体上和一般终身重疾险区别不大。视为重疾险来看，这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔。整体上，这款保险保障全面，附加意外险有特色，适合对意外险需求较高如长期驾车人员进行投保。

1.在缴费期限上:阳光臻欣重疾最长可分20年缴清，国寿福臻享版最长分29年缴清。

2.在轻症赔付上:阳光臻欣轻症最多赔一次，每次赔保额30%。国寿福臻享版不分组最多赔付三次，每次赔付20%保额。

3.在日常投保组合上:阳光臻欣可以附加保证6年续保的附加住院费用医疗a和续保每年要审核的阳光爱健康百万医疗。国寿福臻享版可以附加每年要审核的国寿长久呵护住院医疗和续保第三年起免检续保的国寿如e康悦百万医疗。

4.在价格和适用人群上：:阳光臻欣价格更低，特色是坚持运动可以增加保额，适合平时能保持一定运动量的人。国寿福臻享版附加意外险赔付门槛低，更适合对意外保障有要求的人。

总结：阳光臻欣重疾和国寿福臻享版都是比较出名的线下重疾险产品，也各有特色。阳光臻欣主打运动增加保额概念，既使得坚持运动的被保险人享受到了福利，又弘扬了运动健体的精神，是一种不错的尝试。国寿福臻享版在轻症上不分组赔三次，是比较好的赔付方式，亮点是附加长期意外险理赔门槛低，10级伤残就能赔。对意外保障有需求的人可以考虑。

一、传世无忧A、B高端医疗险两款产品的对比分析

二、传世无忧高端医疗A、B款在保障的范围、交费价格等方面的对比分析

1、高额的医疗保障

年度保额1800万，终身保额高达5400万。保障的范围全面，涵盖了住院、门诊、手术、术后家庭护理、牙科，并且包括了康复治疗和放化疗等长期医疗项目。

传世无忧A款和B款的区别在于B款多了一项门急诊费用补偿金，涵盖了另类治疗+精神疾病门急诊费，保障的范围更加全面。其他的核心保障都没有多大的差别。

2、享受全球最好的医疗资源

两款产品在投保的时候可选择服务范围全球或者全球除外美国，服务范围广，突破社保及地域限制，享有全球的高端医疗技术，最大程度的保障治疗的效果。

3、交费价格上

年龄越大交的费用越高，传世无忧B款比A款多了一项门急诊费用保险金，在价格上也是比A款高了接近两倍了，所以还是结合自身的保障需求，综合考虑价格因素。

4、个性化的方案定制

（1）在保障区域的选择上可选全球或者全球除外美国。

（2）在免赔额的选择上：有年度起付金额和无年度起付金额的选择，一种是年度起付金额0元，适合无任何保障的人群；另一种是年度起付金额12800元。

（3）就诊的医院：可自由选择保障的方案中包含昂贵医院与否。

5、全球范围内直接就医结算

对于全球范围内的就诊理赔，采取一站式的服务结算，不用客户申请办理繁琐的理赔手续，客户在合作的医院就诊，保险公司直接和医院结算，去国外就诊不用担心自己还要垫交昂贵的医疗费及后续的理赔材料办理等问题。

但是，也有一些地方值得注意：

1、部分免责条款不合理

对于120日内的扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖系统疾病不赔，等待期内食物中毒也不在理赔的范围内，对于许多的百万医疗险都没有这样的免责条款。具体的条款如下：

2、留意续保政策

对于高端医疗险如此高昂的费用，续保会相对宽松，对于非保证续保要留意条款：

产品总结：

高端医疗险相比于普通医疗或者百万医疗险，保障的额度高、范围全，享有的是全球范围内的高端医疗资源、直付功能更是免去很多理赔的后顾之忧，但是交费价格也是很昂贵，对于一般的家庭难以承担。适用于对医疗保障有高要求高标准、经济状况优异的人群。除了保障方面，在续保和免责条款这一块也要留心。 

孩子都是父母手心里的宝，孩子在满月后父母就会考虑为其购买保险。合众人寿是一家综合性的保险公司，最新推出的爱宝贝2019保障30年，50种重疾保障，对8类特定重疾赔200%，无论是否发生重疾给付，满期一次性给付110%主险和附加险保费，只是轻疾保障有缺口。

本文主要分析：

1、爱宝贝2019在重疾保障，满期以及百万医疗的比较优势

2、爱宝贝2019在轻疾保障、住院医疗险上值得留意的细节

一、产品基本信息了解

比较优势

1、重疾保障好

这款爱宝贝2019保的50种重疾保障赔一次，覆盖了25类高发重疾，另外8种少儿特定重疾保障可达200%，包括了常见的少儿特疾白血病等。

2、费率低 有返还

这款爱宝贝2019的保费交费选择多，费率低，且30年平安满期后，无论是否发生重疾给付都会返还110%保费。

与同类产品价格对比

3、所搭配的众康医疗（尊享版）续保好

众康医疗（尊享版）作为新上的百万医疗，续保上可保证续保3年，续保上的优点保证了医疗险的作用发挥

另外重疾0免赔和癌症津贴的设置好，大大降低了大病理赔门槛，着实解决了被保人大病医疗的困境。如

需要留意的地方：

1、无轻疾保障

这款险种是没有轻疾保障提供的，但是组合投保中有被保人轻疾豁免的附加。针对常见的轻疾爱宝贝2019都没有提供保障，轻疾上存在很大的缺口保障。

2、住院医疗险上的续保问题

医疗险分为住院医疗险，针对小病医疗报销问题，日常用到的频率会多些。合众的附加顺乐住院医疗的续保是年年审核，比较严格。如：

3、无癌症二次赔

当前癌症高发多发，在少儿群体高发的白血病更是让各位新手爸妈提心吊胆，这款产品虽然是一款少儿重疾险，但是针对少儿群体的保障较弱。

很多产品在价格相当的情况下，针对少儿高发恶性肿瘤（白血病）可以多赔，或可添加癌症二次赔，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更实用。

总结：

爱宝贝2019是合众人寿旗下的一款返本型定期重疾险，兼有保障和储蓄功能，保障期短，费率低，对于重疾保障不含糊，但是不保轻症，保障缺口较大，可以考虑作为孩子重疾加保的选择项。

华夏福多倍版和华夏常春藤多倍版身出同门，都是华夏人寿旗下热门重疾险。这两款产品非常相似，都是主打重疾多次赔付概念，附加医疗险组合的续保性比较好，需要注意疾病定义里的分组情况。两款产品虽然很像，但是在细节处，两款保险还是存在着一定的差异。

虽然两款产品“同气连枝”，但是我们还是应该让其“一较高下”。

具体的，本文将从两款产品的相似之处、.在轻症赔付上的不同、在重症赔付上的差异等几个方面分别来进行比较分析。

一、产品基本信息

二、两款产品相似之处

两款产品身出同门，又都主打重疾多次赔付概念。有诸多的相似之处，主要体现在：

1.投保规则上的相似点

两款产品都是最高分20年缴费，保障至终身，投保年龄也都是限制为0到55岁。在投保的规则上，基本是一致的。

2.中症赔付与身价保障上

两款保险都有时下热门的中症赔付概念，都是保20类中症疾病，赔两次，每次都是保额的50%。在身价保障上都是，18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付额度在已交保费、现金价值、保额间取较大者。

3.日常投保组合一致

两款保险在险种组合上都可以附加零免赔的华夏住院费用2014和百万医疗险华夏医保通普惠版。（其中，华夏福多倍版为华夏人寿在经纪人渠道出售的一款保险，能否附加医疗险存在疑问，如要购买请咨询清楚）其中华夏附加住院费用2014保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。

而华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核。整体上，华夏的这两款产品的附加医疗险续保性都比较好。

区别一：轻症赔付上的区别

虽然两款产品非常的相似，但是在细节上，还是有一些区别。比如，在轻症疾病的赔付上。华夏福多倍版保障35类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%，额度比较高。而华夏常春藤多倍版也是保障35类疾病，每次赔付30%保额，但是最多赔付两次，相比于华夏福多倍版要略逊色。另外值得注意的是，两款保险都存在轻症上的隐形分组，如:

隐形分组的存在加大了多次赔付的难度。

区别二：重症赔付上的区别

这两款产品在重症疾病上也有差别。华夏福多倍版保障100类疾病，最多赔5次，其中首次赔付额度在已交保费、保额与保单现金价值之间取较大者，之后重疾赔付按保额赔付。值得注意的是，该保险对于重疾进行了分组，共分为了五组，多次赔付的门槛高。华夏常春藤多倍版在保障数目上也是100种，但是最多赔付6次，同样进行了分组，共分为6组。

区别三:在价格上的不同之处

以男性为例，30万保额，分20年缴为例：

两款产品在价格上差不多，基本一致，常春藤多倍版要略低一些。

1.在投保规则上：华夏福多倍版和华夏常春藤多倍版都是保障至终身，最高可以分20年缴费。

2.在日常险种组合上：两款产品都可以可附加保证续保5年的无免赔医疗险和续保不需要审核的百万医疗险。

3.在轻症赔付上：华夏福多倍版轻症赔三次，每次赔保额的30%。华夏常春藤多倍版轻症最多赔两次，每次也是赔30%保额。

4.在重症赔付上：华夏福多倍版重症分5组赔付5次。华夏常春藤多倍版分6组赔付6次。

5.在价格上:华夏常春藤多倍版l略微低一点。

总结：华夏福多倍版和华夏常春藤多倍版是华夏人寿旗下两款非常相似的保险产品。这两款产品在投保规则上，保障内容上，日常投保组合上都基本一致。只是在轻重症的赔付次数上各有优势。想要更多轻症赔付次数的选择华夏福多倍版，希望重症赔付次数更多的就选华夏常春藤多倍版。值得注意的是，这两款产品在疾病定义上都存在分组，多次赔付门槛高。

有需求就会有市场，为了满足不同人群的需求，保险公司在推出百万医疗、高端医疗之外，推出了小额医疗险。和百万医疗险、高端医疗险相比，它的额度低很多，那么怎样识别一款小额医疗险是不是值得购买呢？

以安联住院保医疗险为例，作为一款无免赔的小额医疗险，理赔的门槛更低，和百万医疗险搭配，刚好可以抵扣百万医疗的1万免赔额，做到保障无缺口。

除了保障的额度，我们还应该关注小额医疗险的什么？

一、安联住院保和同类产品对比分析

二、安联住院宝保障计划的主要优势分析

1、保障的范围全面

作为一款小额医疗险，保障的范围涵盖意外疾病住院医疗，还兼顾意外门诊，保费贵了不少的平安1+1的身价远不及安联的住院宝，性价比比较优秀。

在价格方面也有竞争力，尤其在18-49这个年龄段的交费价格，和平安的住院保2018相比低了不少。

2、不限社保用药

有社保的报销90%，无社保的报销80%，虽然报销的比例不是100%，但是报销的比例整体还算高，和百万医疗险搭配做到无缝衔接。

3、0免赔

百万医疗险虽然报销的额度高，但是对于一般的小病小痛，很难达到免赔额度，一般来说是1万元，而小额医疗险的存在解决了百万医疗险的免赔额问题，1万的额度足够了，完美的搭配做法是小额医疗+百万医疗。

一旦住院，报销的时候可以做到先用社保结算，社保报销完之后不足1万的部分用小额医疗险报销，超过一万的就走百万医疗，这样做到健康保障无缺口。

安联住院宝保障计划作为一款小额医疗险0免赔额，和百万医疗可以做到搭配健康无缝衔接。

但是，作为一款医疗险，有些细节我不得不提醒大家要注意：

1、无智能核保

健康告知书很严格，无智能核保，对于一些轻微异常或者正常体检的客户也直接被拒之门外。下面是它的健康告知书：

2、关于续保规则

续保作为医疗险的生命线，一直都是最需要关注的点。这款产品关于续保的规则在投保须知项中而不在合同条款中，这点值得大家注意，因为投保须知可以变更而合同一旦投保不能再做更改。详见投保须知中的续保规则：

（目前最新款的安联住院宝若您同时符合以下两个条件的，保险公司将不再接受续保申请：1）被保险人已成功获得我司两次（含）以上赔付费用；2）且年度累计超过3000元（含）

3、免责的条款

对于宫外孕、职业病、120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不在承保的范围内，但是不是所有的保险公司的条款对这一项责任都免除。

产品总结：

总的来说这算是一款性价比比较高的产品，不仅保障的范围全，在价格这块也有自身的竞争力，小额医疗险一般是作为百万医疗的补充，在额度这块可以要求不用太高，毕竟有百万医疗强大的后援保障，大部分的百万医疗免赔额度是1万，所以这款产品的额度也是绰绰有余的。只是在续保和免责条款这一块有些地方还是要注意的。

复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

继2018年年度网红重疾产品百年推出的“守卫者1号”之后，复星联合健康推出的守卫者2号，延续了守卫者1号的高性价比，在此基础上对于重疾的保障进行了升级，增加了重疾赔付次数，保额递增赔付。增设中症赔付，疾病种类增加，保障更全，众多特色让人眼前一亮，但是在轻疾疾病定义上仍有着需要注意的细节，以及医疗保障缺口存在。

这款多赔型的重疾险是否值得入手？本期产品将分析

• 复星联合守卫者2号在承保期限、重疾分组，保障等方面的比较优势

• 复星联合守卫者2号在轻疾、医疗险以及豁免上留意的地方

一、产品基本信息的了解

优势：

1、交费期限设计好 承保期限灵活

守卫者2号延续了1号的风格，保障期限有2种选择，保70岁或保终身，且交费期限选择多样，最长可选30年交，交费长，利于豁免权益最大化发挥，减少后续因保费带来压力。

需注意：若选择保到70岁，合同平安到期不退还保费。

2、重疾分组好 赔付有亮点

守卫者2号是采用重疾分组赔，一般来说大病分组合理性影响这多赔重疾意义。这款产品大病分组合理，高发的恶性肿瘤是单列一组，这样的话即使其他疾病赔付后，不会影响到高发恶性肿瘤的保障，实现了多赔的意义。

守卫者2号的重疾赔付额度是采用递增的方式赔付，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额，加量不加价，让人好感度上升。如

若选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。

3、中症的增设

守卫者2号增加了中症保障，往往一般公司的做法会将轻疾中划拨部分作为中症，可提供赔付比例。另外中症疾病和重症有对应关系，同样可能会出现中症获赔的情况下，重症也可能会发生获赔。

4、提供智能核保

守卫者2号，作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如小三阳、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保得出核保结论，对于客户来说非常的方便。

5、可附加恶性肿瘤多赔

首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

二、守卫者2号值得留意的地方

1、轻疾种类有凑数

轻疾的赔付额度虽然与主流保持一致，但是在疾病定义上，有着明显的凑数行为，出现多次几种疾病只赔一种的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，如：

2、无附加医疗险的配比

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，守卫者2号同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、网点少，影响理赔时效

复星联合健康2017年成立，目前网点极少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较满，日常有事需要办理保全也会比较慢。

4、留意疾病定义

这款产品在疾病定义上较同类产品，有不少明显提高了理赔门槛，比如：守卫者2号规定：

类似其他公司都是四选二，并不会限定两项，相对理赔要宽松，像其他公司常见定义是：

总结：守卫者2号是复星联合保险公司一款多赔型终身重疾险，重症保障分组好，性价比目前来在同类产品中也算可圈可点，不过不少疾病定义与主流不同，变相提高了理赔门槛，如果看中了这款产品的性价比，后期一定要搭配好医疗险，如果重疾险赔不了，后期还能通过百万医疗险进行医药费报销。

多赔类型的重疾已经很常见了，对于大病不分组且终身多次赔付的类型还是比较少见的，但给人安全感十足，在保险市场上很受欢迎。

同方全球推出的同佑e生保倍多，取消了大病分组，直接采用的重疾多次赔付不分组的人性化约定，前十年重疾额外保障，未成年人身价设计保障好，

那么，重疾不分组真的好吗？有哪些是需要我们注意的点呢？

本文主要分析：

• 同佑e生保倍多在轻重疾保障、未成年人身价保障的比较优势

• 同佑e生保倍多在疾病定义、附加医疗险值得留意的细节

一、产品基本信息了解

同佑e生保倍多的优势：

1、交费期选择灵活

同佑e生保倍多交费期选择灵活，最长可30年交费，交费期拉长，有利于豁免权益最大化，另外也可减轻保费压力。

2、重疾保障好

（1）大病不分组

多赔型的重疾对大病采取分组赔的话，会出现一种疾病赔付后，同组其他疾病就不会在承担责任，多赔的意义就会减少。

同佑e生保倍多的重疾不分组，终身赔3次，表现优秀。只是注意下间隔期。

如：

（2）重疾有额外保障

对于前十年确诊重疾，同佑e生保倍多是可以额外赔付20%，也就是说重疾金给付后，还有另外的20%给付，叠加保障大大提高了保障力度，只是只赔一次。

3、未成年人身价保障好

保监会对未成年人的身价保障都有规定的，大部分采取的做法只是退保费。同佑e生保倍多对于未成年人身价是按3倍保障的，更加凸显人性化。

值得留意的细节

1、轻疾有隐形分组

同佑e生保倍多的轻疾是多次赔付，但是疾病种类有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔一种的情况，存在隐形分组。如：

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、多赔间隔期较长

作为一款重疾不分组多赔型产品，多次赔付间有间隔期无可厚非，但是间隔期有365天，相比于市场上的很多产品，这样的间隔期较长，有险种同样是多赔，且高发的恶性肿瘤单独为一组，间隔期只有180天。

总结：

同方全球同佑e生保倍多作为一款重疾不分组多赔型重疾险，疾病赔付有优势，重疾不分组且终身多次赔的保障上表现出色，前十年重疾保障增加了被保人抵抗风险的能力，但是轻疾疾病有隐形分组，附加医疗险的配置需要格外留意。