大病保障兼备养老保障，这类的重疾险符合了大部分心态有病保病，无病养老。虽然价格上会偏高，但是对于交费能力强的群体还是有吸引力的，毕竟大病可以保障外，所交的保费仍旧是可以返还的。

招商仁和仁康保是带有满期返还属性的重疾险，传统的轻重疾保障，平安到75岁返还保费后，重疾保障继续有效。

那么，这款返还型的险种究竟是否值得入手购买呢？

本文主要分析：

• 仁康保在满期返还、保障赔付等方面的比较优势

• 仁康保在轻疾定义、医疗险附加等需要注意的细节

一、产品基本信息的了解

优势：

1、交费期限多样化选择

仁康保的交费期选择多，最长可支持到30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化。一般重疾自带两全的费用都比较贵，交费期长，可以减轻每年交保费的压力。

2、轻重疾保障赔付好

保险行业协会规定的25类重疾，仁康保重疾保障都有包含，高发95%重疾风险已经覆盖到位。重疾赔付是根据保额和现价取大者进行赔付。轻疾赔付按30%的赔付比例，与主流险种赔付一致的。

3、自带满期返还

仁康保到75岁领取祝寿金，即指所交保费，但是健康保障权益是继续的。条款如下：

需留意的细节

1、轻疾疾病有凑数嫌疑

轻疾疾病没有相关的行业规定，各家公司都是自行定义，会有所差别。但是常见的轻疾疾病如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和轻微脑中风，大部分健康保障产品中都会有覆盖，仁康保的50类轻疾中不包括轻微脑中风，另外轻疾有隐形分组，出现几种疾病只赔一种的情况，条款如下：

2、重疾赔付后合同终止

仁康保的重疾是附加险的形式，虽然主险中到75岁可领取祝寿金即所交保费，但是重疾赔付后，合同一并终止了，就不存在祝寿金的问题。条款如下：

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

总结：

招商仁和仁康保自带返还的重疾险，轻重疾保障内容很常规，没有特别突出的亮点，交费期选择灵活，对保费压力减少还是有好处的。只需要注意下重疾赔付后合同效力和医疗险附加的情况。

在互联网保险迅速发展的时代，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。新版的康惠保旗舰版是老康惠保的升级款，这款保险在保障内容上更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。

弘康人寿也是保险业的一个新军，一直凭着较高性价比的产品成为了我国保险市场中的“搅局者”。健康一生a这款产品，投保灵活，保费便宜，是一款很纯粹的重疾险产品。

两款网红产品，究竟表现如何呢？本文将从两款产品的相似之处、在轻症保障与身价保障上的差别、价格对比及适用人群几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

产品共同点

弘康健康一生a与康惠保旗舰版都是近年来很火的网红重疾险。这两款产品价格都很低，缴费灵活，最高都支持分30年缴费。保障期限选择上也比较灵活，除了可以选择保障至终身外，还可以选择保障至固定年龄。一般来说，保障期限越短，保险价格越低。另外，这两款保险作为典型的线上产品，有着互联网保险的通病，身价保障缺失，不能附加医疗险，险种组合有缺陷。

区别一:轻症赔付与身价保障上的差别

1.在轻症赔付上

健康一生a轻症保障数量比较少，只有15种，但是高发轻疾如轻微脑中风、非典型急性心梗都有包含。最多赔付两次，每次赔保额的30%，额度比较高。需要注意，其轻症有隐形分组：

隐形分组降低了多次赔付可能性，不利于消费者。

康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。同样有隐形分组。康惠保旗舰版轻症赔付比健康一生a多一次，保障疾病种类也更多一些。另外，相比于健康一生a，康惠保旗舰版还有对中症疾病的保障，保20类中症，最多赔两次，每次赔50%保额。

2.在身价保障上

前面提到了，两款保险在身价保障都存在缺失。其中，康惠保旗舰版身故是退保费(可选)。而健康一生a是一款纯消费型的险种，身故没有赔付。

区别二:产品价格

以男性为例，30万保额分20年缴，两款保险年缴保费对比如下（康惠保附加责任都不投保）：

两款产品的价格都非常低，比市场均价要低出一大截。康惠保旗舰版相对来说要更低一些。

区别三:核保方式上的差异

通过前面的介绍，细心的读者其实会发现，相比较之下。作为两款类似的产品，康惠保旗舰版保障比健康一生a更多一些，而价格反而更低一些。那是不是意味着弘康一生a相比于康惠保旗舰版毫无优势呢? 对于“标准体”来说，确实是这样。说到这里，就有必要给大家简单聊聊保险核保的问题，一般来说，保险公司会根据客户的身体健康情况把准备投保的人划分为“标准体”与“次标准体”。其中标准体就是指完全符合保险的健康告知要求，这种情况下，可以放心购买。但是，很多人身体可能会有一些小毛病，不能完全符合投保时的健康告知要求，这种客户就被保险公司称为“次标准体”。保险公司当然不会一刀切直接拒绝承保，次标准体一般核保结果是

1.除外承保（比如目前是甲状腺结节患者，日后甲状腺相关的疾病就赔了）

2.加费承保（即增加保费）

3.延期承保（保险公司暂时无法确定客户的风险状况，需要进一步观察，等到情况明确后，再决定是否承保。）

4.拒保。

对于线上投保的保险，为了判断客户是否符合投保条件，一般都有智能核保系统，如果能通过智能核保，那恭喜你，虽然有些小毛病，依然可以投保。但是，智能核保系统并不是真的人工智能，只是根据一定预定的核保规则设定的一个程序，可以说，规则是很死的。有一部分可能就会通不过智能核保，那问题就来了，这部分人是不是一定就不能投保了呢？还不一定，因为保险公司在线下还有人工核保，人工核保是由保险公司经验丰富的核保人员进行核保，虽然应为一些小毛病，没有通过智能核保。但是在人工核保过程中，核保人员可能会依据自己的经验判断是否能够承保。简单来说，智能核保是死的，人工核保是活动。虽然，很多情况下，通不过智能核保也很难通过线下核保，但是总会有例外，为了能获得保障，也不妨一试。弘康健康一生a虽然作为线上投保的保险，但是却开通线下核保的渠道，对于通不过线上智能核保的人，可以去试一试。

区别四：适应人群分析

前面提到了，康惠保旗舰版整体上各方面都优于弘康健康一生a。这款保险保障全面，价格便宜，适合所有想要获得重疾保障的人。但是要注意，这款保险不能附加医疗险，身故保障不足，购买时需要注意与其它险种搭配。

弘康健康一生a与康惠保旗舰版相比整体上虽然没优势，但是其实在整个市场上，健康一生a的价格也几乎可以秒杀一众产品了，这款产品同样是裸险，购买需要注意。然后，相比康惠保旗舰版，健康一生a在保障期限上选择更灵活，在保障到固定期限的选择上，可以选择保到85岁，随着人均寿命的逐渐提高，相比于康惠保旗舰版保到70岁，其实是更优的。

1.两款产品的相似点：价格便宜，身价保障不足，重疾单次赔付，保障期限选择灵活。

2.在轻症与身价保障上:康惠保旗舰轻症最多赔三次，每次30%。健康一生a最多赔两次，每次30%。康惠保旗舰身故赔保费，健康一生a无身故赔付。

3.在价格上：两款产品价格都很低，康惠保旗舰版价格更低。

4.在核保方式上：健康一生a比康惠保旗舰版多了人工线下核保方式。

5.适应人群上：两款保险都适合大部分人，但是都要注意险种搭配，康惠保旗舰性价比比健康一生a更高一些。

总结：康惠保旗舰版和健康一生a都是网红重疾险的代表，价格都很便宜，性价比高。整体上，康惠保旗舰版在老康惠保的基础上升级了中症赔付，增加了身故补偿，是市面上当之无愧的性价比之王。健康一生a虽然比康惠保旗舰逊色，但整体性价比也很高。最后，千万要注意，这两款保险都是裸险，没有医疗保障，购买请搭配其它医疗险产品进行投保。

重疾多赔的险种在市面上就已经很常见了，多赔类型的可能就会涉及到重疾分组，论分组的话，高发癌症单独一组有利于多赔意义的实现。

同方全球旗下的华欣一生重疾险，可选择性附加两全险，不仅可以到期满返还所交保费，还可保障150种轻重疾疾病，重疾分组赔，恶性肿瘤单独一组，轻疾赔付比例与主流一致，但是费率高，且医疗险有缺口。

本文主要分析：

1、华欣一生重疾险在重疾分组、轻疾赔付上的比较优势

2、华欣一生重疾在轻疾定义、附加两全投保年龄、医疗险上需要留意的地方

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾分组好 间隔期合理

华欣一生是分组多赔重疾，分组合理，恶性肿瘤单独一组，而不是将其与其他疾病分成一组，高发重疾单独一组提高了其他疾病获赔概率。

两次重疾赔付间隔是180天，不像有的多赔重疾间隔期在365天以上，华欣一生的重疾间隔设置还是较为合理的。

2、轻疾保障赔付合理

轻疾疾病是没有统一的行业协会规定，各家公司根据情况自行定义。华欣一生对于常见的轻疾如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和轻微脑中风都有。且赔付可达30%，与主流保持一致的。

3、可选择保费返还

华欣一生既是保障型的险种，又可选择返还保费。附加华欣一生两全险是可以根据需求进行配比，可选择保到75岁或保到80岁返保费。只是附加合同到期，主险还是继续提供重疾保障。

需留意的地方：

1、轻疾有隐形分组

多赔类的轻疾，虽然不分组，但是轻疾疾病有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况。如

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、附加华欣一生两全险的投保年龄

附加华欣一生两全的投保年龄是出生满30天到45岁，跟主险是不一致的。且主险2次重疾赔付后，主附险合同都是一起终止了的。

4、费率高

这款险种费率跟同类返保费的重疾险对比，明显要高，如下：

费率高，想要买到足够的保额，意味着需要强劲的经济实力。如果交费能力不强，一年几千的保费可能就几万或者十几万的保额，远远不能应付大病发生带来的各项开支。

如果交费能力不强，可以考虑线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

总结：

华欣一生重疾险是同方全球旗下一款分组多赔型重疾，大病分组科学，高发癌症单独一组，间隔期短，轻疾赔付与主流一致，但是有隐藏分组。附带的两全险虽然平安到期可返还保费，但是投保年龄与主险不一致，在医疗险方面的缺口也是需要留意的。

中国人寿一直是我国寿险市场上的大哥大，旗下国寿福系列产品推出了多年，是和平安福一样的明星重疾险系列。国寿福臻享版是国寿福重疾系列里的一员，这款保险优惠一年保费，基本保障全面，特色可附加长期意外险。但是要注意附加医疗险的续保情况。

新华保险也是国内寿险公司排名靠前的老险企了，健康无忧系列重疾险在线下耕耘了多年。健康无忧c1成人版这款保险，保障齐全，亮点是前十年额外保额。在险种组合的续保性问题上也要注意。

具体的，本文将从两款产品的相似点、产品特色与价格、常用投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

产品相似点

两款产品都是大保险公司的热门线下产品，有着不少的相似之处。比如，两款产品在保障期限上都是只能保障到终身，在缴费期限上最高分30年缴（其中国寿福臻享版优惠一年保费，实为29年缴）。在保障上，重症都是单次赔付，轻症保障都是最多赔付3次，每次赔保额的20%。在身价保障上，都是赔保额。可以说，两款保险的主要责任都比较相似。那么具体在细节上有哪些不同呢?

区别一：产品的特色有不同

两款产品在主要保障内容上基本一致，但是也各具特色。比如，健康无忧c1成人版这款保险在保额的设置上就比较有意思，我们来看它的保险条款：

意思就是保单前十年重疾责任与身故责任保额提升20%,比如某人购买保险（30万保额）03年后患重疾，那保险公司赔付额度为30*（1+20%）=36万。

另外，健康无忧c1成人版对于6种特定重疾也有20%的额外赔付。

国寿福臻享版的特色是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔，用处比较大。

区别二：产品价格有不同

两款保险价格差距不大，在不附加意外险时，国寿福臻享版价格要更低一些

区别三：日常投保组合不同

1.在无免赔医疗险上

健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，这款医疗险保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内可以续保。

国寿福臻享版可以搭配国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。

2.在百万医疗险上

健康无忧c1成人版可以搭配新华人寿康健华贵医疗险进行投保，这款保险续保性较差，每年都要审核：

国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。如e康悦百万医疗投保第三年起续保就无需审核了。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：适用人群分析

健康无忧c1成人版整体保障全面，特点是前十年额外20%保额和包括白血病，骨癌在内6种的重大疾病额外保额。一般来说，重疾发病率是与年龄呈正相关的，对于二三十岁的年轻人来说，未来十年患重疾的概率比较低，这个额外保额可能意义不大。这款产品还可以附加一年期的附加特定心脑血管疾病保险。要想充分享受到奖励保额，建议年纪稍大的人考虑这款保险。

国寿福臻享版这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款意外险理赔门槛比较低，十级伤残就有赔付。对于从事意外风险较大的群体，如长期开车的人，可以考虑这款产品。但是也请投保时注意这款保险的职业限制。

1.两款产品相似点：都是最高分30年缴费，保到终身。重疾单次赔，轻症每次赔30%保额，最多赔三次。身故都是赔付保额。

2.在产品特色上的不同：健康无忧c1特色是前十年额外20%重疾与身故保额及六种特定重疾额外20%保额。国寿福臻享版特点是可以附加赔付门槛低的长期意外险。

3.在产品价格上: 国寿福臻享版价格更低一些。

4.在险种组合上：健康无忧c1附加零免赔医疗险保证5年续保，组合百万医疗险续保每年要审核。国寿福臻享版附加零免赔医疗险续保每年都要审核，百万医疗险第三年起免检续保。

5.在适应人群上：健康无忧c1由于前十年额外保额的存在，更适合年纪稍大一点的人。而国寿福臻享版，对意外保障要求高的人可以考虑。

总结：健康无忧c1与国寿福臻享版都是比较典型的线下重疾险，两款产品在主要保障内容上比较相似，包括轻重疾保障与身价保障等。在产品特色上则各有侧重，健康无忧c1特色额外保额。国寿福臻享版则是可以附加理赔门槛低的意外险。两款产品的附加医疗险续保性都不是特别好，需要注意。

适合老年群体能够购买的保险是偏少的，像重疾投保的最高年龄平均限制在55-60岁，且交费往往会比较高，最大一点是在健康告知这块可能过不了关。针对老年群体的保障需求，各大公司有推出防癌险，健康告知较为宽松，且符合老年群体的需求。

平安康寿宝是50岁-70岁可以投保的老年人险种，保障期可选择10年或保到85岁，确诊恶性肿瘤后赔付保额。身故是退保费，很符合国人的消费心态。

太平洋银发安康也是针对老年人健康保障的一款险种，投保年龄最长到75岁，保障期限灵活，5年和10年，可保证续保，三类高发癌症是150%赔付。

同为防癌险，两者在保障期、费率、恶性肿瘤赔付上有何不同？

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、不包含原位癌的保障

这两款产品是提供恶性肿瘤保障，两款对恶性肿瘤的定义并不包括原位癌。也就是说原位癌是不赔付的。

2、无身价保障

这两款防癌险是无身价保障，交了几万，甚至十几万，发生身故只是退保费，不赔保额。

区别一：恶性肿瘤保障内容有所不同

平安的康寿宝是恶性肿瘤确诊后赔保额；

太平洋保险的恶性肿瘤是分为两种情况，如果属于肝脏、肺部和胃部的恶性肿瘤是赔150%保额，其他的情况是赔保额

区别二：两者费率有差别

平安的康寿宝保障期限最长到85岁，太保的银发安康是5年和10年交，只是可以保证续保，具体费率差别大。

​区别三：交费期和保障期不同

康寿宝的交费期是10年，保障期限可选择10年或保到85岁，这款险种若选择保10年，平安到期后无法续保，保费也无法退还的，这点需要留意。若保险期间为5年的，最高续保年龄可延至95周岁，保险期间为10年的，最高续保年龄可延至80周岁。

银发安康是交5年保5年，交10年可保10年的，但是可以保证续保，最高的续保年龄是5年的是95岁，10年的是80岁。

1、保障期限不同：平安康寿宝10年交，保10年或保到85岁,到期无法续保也不退保费；太平银发安康是交多少年保多少年，5年和10年保障期选择，可保证续保。两款都是消费性的险种。

2、恶性肿瘤赔付不同，平安康寿宝是确诊恶性肿瘤有赔付。太平洋的银发安康是三类高发癌症赔付150%保额。

3、两者费率差别大：平安康寿宝的保障期长，太平洋保险的银发安康虽然保障期选择短，费率稍微便宜点。

平安康寿宝是针对老年群体转款专用，保障期限长，传统的恶性肿瘤保障，无身价，价格稍高。

太平洋银发安康保障期5年和10年选择，可保证续保，对于高发癌症可叠加赔付，费率虽然便宜但是身价上仍需注意。

友邦作为首家进入国内外资公司，走的是精细化客户服务路线，在中高端客户群体中有口皆碑。旗下一款专门针对少儿重疾的险种全佑倍呵护荣耀2019，重疾分组赔，高发癌症没有单独一组，但是可附加恶性肿瘤保障可多赔，轻疾赔付采取保额递增方式，少儿高发重疾白血病采取额外赔付，需留意百万医疗的续保细节。

人保寿无忧人生至尊版是轻重疾多次赔，对少儿常见重疾白血病和老年特定疾病保障设计好，可额外赔付，医疗保障续保好，但是重疾分组的细节需留意。

那么这两款险种在轻重疾保障、少儿特定疾病保障以及身价上共性和不同分别在哪里？

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、重疾分组合理性欠佳

无忧人生至尊版和全佑倍呵护荣耀2019都是属于重疾多赔类险种，有分组。高发恶性肿瘤是没有单独一组，和其他疾病组成一组，会导致赔付一种后其他同组疾病无法赔付。不利于高发重疾的赔付。

2、少儿白血病保障人性化 

少儿险种的购买，需要留意少儿特定疾病的保障是否合理。无忧人生至尊版和全佑倍呵护荣耀2019对于少儿常见的白血病是可额外赔的。要留意下其赔付年龄的细节：

无忧人生至尊版：对于少儿特疾的年龄是在18岁之前。

友邦全佑倍呵护荣耀2019：少儿特价的年龄是年满22周岁之前。

区别一：承保内容细节不同

轻疾保障上看：

全佑倍呵护荣耀2019轻疾多次赔付，出现多种疾病只赔一种的情况。但是友邦的这款全佑倍呵护荣耀2019的轻疾赔付次数达7次，且赔付额度是递增的方式，从20%到50%，整体上赔付设计较好。

人保寿无忧人生至尊版的轻疾多次赔付，只是针对不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者只赔一种，多种疾病只赔一种的情况较少。如

无忧人生至尊版的赔付按保额20%，比主流赔付要低。

其他保障上：

无忧人生至尊版少儿特定重疾赔双倍，且投保年龄是可扩展到成年后，在老年特定疾病保障上人性化，老年常见病阿尔茨海默症有额外赔。

友邦全佑倍呵护荣耀2019是投保年龄是17岁前，主要受众是少年群体。但是保障是终身，虽然主险重疾分组不合理，但是可选择附加恶性肿瘤多赔保障。但是恶性肿瘤赔付间隔期长，要间隔5年以上。

区别二：在身价保障上的不同

无忧人生至尊版的身价保障设计好，18岁前是赔付保费/现价较大者，18岁后是赔付保额/保费/现价较大者。因为无忧人生至尊版最高年龄投保是65岁，成年后的身价设计防止保费倒挂的出现，即是保费大于保额的情况。

友邦全佑呵护荣耀2019是18岁前退保费，18岁后赔保额，常规的身价赔付做法。

区别三：百万医疗险的续保不同

重疾险的购买脱离不了医疗险的配比，这两款险种都可附加住院医疗和百万医疗险。住院医疗都是保证续保3年，但是两者百万医疗险有着不同：

无忧人生至尊版附加的关爱百万医疗险，前两年要续保审核，第三年开始就不要续保审核，只是要考虑停售风险。

友邦全佑倍呵护荣耀2019的百万医疗险，在投保前需要了解友邦的医疗险续保审核规则。

小结：

1、轻疾保障上：友邦全佑倍呵护荣耀2019是轻疾采用递增方式赔付，无忧人生至尊版是按保额20%，隐形分组少。

2、其他保障上：友邦全佑倍呵护荣耀2019是针对少儿白血病额外赔，附加恶性肿瘤可多赔但是间隔长。无忧人生至尊版对于老年特定疾病设计人性化，额外赔付,同时少儿特定疾病双倍赔。

3、身价保障上：无忧人生至尊版的身价设计好，成年后赔保额/保费/现价取大，防止保费倒挂，友邦全佑倍呵护荣耀2019是成年后赔保额，常规做法。

4、医疗险：无忧人生至尊版附加的关爱百万医疗险前两年续保审核，第三年开始只要不停售就无需续保审核。友邦全佑倍呵护荣耀2019的智选康惠是需要提前了解。

人保无忧人生至尊版对少儿阶段以及老年阶段的特定重疾保障内容好，轻重疾保障都比较合理，只是疾病定义的细节需要留意。

友邦全佑倍呵护荣耀2019是针对少年儿童群体的险种，保障内容覆盖了少儿一生，少儿白血病、成年癌症、老年护理金都有特别设计，加上有续保优势的无免赔医疗险，整体上是比较有价值值得投保的。

百万医疗险在保险市场上已经很常见了，医疗险的特点是交1保1年，因此续保和保障内容是往往是我们需要关注的。

泰康为i保医疗险是泰康养老公司推出的针对企业员工的百万医疗保障，投保灵活，可选不同的免赔，重疾0免赔，医疗保障覆盖全面，但是需留意重疾医疗发生后对一般医疗是否存在影响。

本文主要分析：

• 泰康为i保医疗险在续保、医院和免赔上的比较优势

• 泰康为i保医疗险在费率、保障免责，投保渠道等注意的细节

一、产品基本信息了解

1、续保条件优秀

对于百万医疗险我们往往关注的是续保情况，这款险种和平安E生保在续保上都是无需审核的，但是有一点，合同终止的情况，只是提到续保最高年龄到100岁，不在接受了，并没有提到停售后不再接受续保，条款如下：

2、医疗保障覆盖全

泰康为i保在医疗保障上覆盖全面，在就医过程中发生的所有费用都有包含，条款如下:

3、医院有扩展

一般的医疗险医院都是二级二级以上的意义，上海质子重离子医院是不包括的，除非是有另外投保。但是泰康为i保分为2个计划，计划一基础款包括了二级或二级以上的基本医疗保险规定的定点医院外，还有上海质子重离子医院。计划二除了上面两类增加了特需医疗、贵宾医疗、国际医疗等。条款如下：

4、免赔额选择多 重疾0免赔

泰康为i保的免赔额有3种选择，5000、10000和20000的选择，免赔不同价格也会有不一样。对于重疾是0免赔的。

且社保报销可以抵扣免赔，属于相对免赔，如：

需要留意的细节：

1、投保渠道

这款百万医疗险是泰康养老公司推出的，只是针对企业的员工进行保障，个人客户是无法通过业务员渠道单独购买的。

2、重疾医疗和一般医疗相互影响

泰康为i保如果重大疾病在医院治疗，符合合同所约定的后，只按照重疾医疗给付，一般医疗不给付，这点需要注意。

3、有不同计划 费率差别大

泰康为i保分为2类计划，基础款是不包含特殊医疗、国际医疗等，升级款是包括这些国际医疗、贵宾医疗等。如

与同类产品对比，费率差别如下：

4、免责内容需留意

泰康为i保这款对于法定传染病是不保的，其他险种是可以保的，泰康的涉及比较广泛，如：

总结：这是泰康养老保险公司为企业员工推出的百万医疗险，重疾0免赔，医疗保障覆盖全面，这款产品承诺续保，但投保渠道有局限性，其他还比较好。

人保寿险是财险市场老大哥中国人保集团旗下寿险公司。无忧人生2019是人保19年主力重疾险产品，这款产品保障无缺失，轻症赔付比例逐次增，又搭配有续保优越的医疗险。但是要注意轻症的分组问题。

太平人寿历史悠久，是我国排在前列的寿险公司之一。福禄康瑞2018是福禄康瑞这个系列重疾险的最新款。这款保险，整体保障全面，险种组合完备，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，本文将从两款保险的相似点、轻症赔付比例上的差异、险种组合、价格、现金价值及适应人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

两款产品共同点

这两款产品有不少相似的地方，首先，重疾都是单次赔付，都没有重疾险市场上目前比较火的中症赔付概念。在身价保障上，两款保险都是被保险人18岁前退保费，18岁后赔保额。

区别一:在缴费期限上有区别

福禄康瑞2018最高支持分20年缴费，而无忧人生2019则是最高可以分30年缴，这是这款产品的一个优势所在，一般说来,缴费期越长;

1.可以更有利于发挥保费豁免功能。

2.每年缴费额更少，更能体现保险的杠杆作用。

3.附加医疗险报的更长

区别二：轻症赔付比例上有差异

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上，比较有意思。这款保险最多赔三次，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。而福禄康瑞2018赔付比例较小，为每次20%保额，但是赔付次数比较多，最多赔6次。这两款产品都存在隐形分组：

隐形分组的存在提高了多次赔付的门槛。

区别三:日常投保组合有差别

1.在零免赔医疗险上

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。值得注意的是，该医疗保险的责任免除中包含宫外孕。无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款医疗险对住院医疗费用补偿90%（有社保），在续保规则上保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。

2.在百万医疗险上

福禄康瑞2018可以附加太平超E保2018百万医疗险。这是一款不保证续保的百万医疗险。要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险投保。这款百万医疗险保障全面，前两年续保需要审核，第三年起免审核。

区别四：价格、现价及适用人群分析

1.产品价格对比

以男性为例，30万保额，分20年缴，保费对比如下：

在分20年缴费的情况下，福禄康瑞2018每年缴费大概比无忧人生2019便宜了1000块一年。

2.现金价值对比

可以看到，在回本速度上，福禄康瑞2018更快些。在保单29年左右就能回本，而无忧人生2019要到35年左右。

3.适用人群分析

福瑞康瑞2018作为一款传统的线下重疾险，整体表现中规中矩，但是这款产品在线下重疾险中属于比较便宜的产品了。喜欢大品牌保险，对理赔速度有一定要求的人可以进行考虑。

无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。

1.相似点:两款产品重疾赔付都是单次赔，身故赔付额度一致，都没有中症赔付。

2.在缴费期限上：无忧人生2019最高可以分30年缴费，而福禄康瑞2018最高只能分20年缴费。

3.在轻症赔付上;福禄康瑞2018赔6次，每次20%。无忧人生2019赔三次，比例逐次提升，第三次赔付保额的50%。两款保险都存在隐形分组情况。

4.在险种组合上：福禄康瑞2018可附加无免赔每年审核的住院医疗险与不保证续保的百万医疗险。无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。

5.在价格和适应人群上：福禄康瑞2018价格更低。无忧人生2019适合对轻症赔付保额有要求的人，福禄康瑞2018适合喜欢买大品牌保险的人。

总结：无忧人生2019和福禄康瑞2018都是比较纯粹的线下重疾险产品。无忧人生2019主打轻症保额递增概念，理论轻症赔付额度高。附加医疗险续保优越，但是要注意轻症分组问题。福禄康瑞保障齐全，险种组合完备，无保障缺失，价格在线下重疾险中也算便宜。对大品牌保险有偏爱的人可以选择购买。

团购，总会让人联想到拼多多，承保质量暂且不说，“地板价”那是千真万确的，以低价立于不败之地。保险作为金融产品也能团购，同时以公司为核心组团保障，不但费率低，且面向于老百姓来讲不容易吃亏受骗。

泰康有约保障计划智选版，是泰康养老险麾下的新上架的一款团体重疾险，以单位性质投保。

从费率上看，比起老字号寿险公司产品更有 “潜在优势”，同类型重疾比较折扣低了15%左右；

从承保内容上看，保留了泰康健康百分百D的核心竞争力，轻疾种类实际，无凑数，重疾保的广外，且还能前十年承保叠加赔付1.5倍。

从现金价值（退保）来看，比同类型产品早回本10年，储蓄功能极好，有利于晚年财富传承。

不过，由于是养老险公司的产品，有些消费者担心理赔是不是比较困难。本期将综合分析泰康有约保障计划智选版在价格、承保内容、现价上的优势，以及值得留意的细节。

一、泰康有约保障计划智选版优势：

1、重疾和身价赔付有亮点

在承保的前十年，发生重疾或身故都可赔付1.5倍保额。赔付更多，加量不加价。

2、保费低廉

30岁投保，同样保额，同样交费期限情况下，泰康健康有约智选版便宜了不少，费率与同类产品相比占尽上风：

3、市场区分度高

这种区分度关键在于可以附加终身意外险，自驾、特定交通、重大自然灾害可赔10倍保额；且还可以按伤残等级赔付，优势在于：

（1）赔付门槛低，可按伤残等级（1-10级）赔，一年期意外险只保全残；

（2）常见意外保障赔付高，譬如自驾、特定交通这类常见的意外赔保额10倍，也就是投保5万，可赔50万；且航空意外是20倍。

4、投保和缴费都“活”

缴费期限可多选，满足不同人群交费需求外；如果年纪小，选择长期交费，每年交费压力小，且有利于发挥轻疾豁免优势；

不仅如此，对于大龄投保人士来说很友善，70岁也能投保，很罕见。

5、轻疾定义比较优秀

轻疾种类无凑数，无限制赔付约定，不挑剔赔付比例（保额20%外），整体还是很优越的。

6、现金价值高

与同类产品对比，回本早10年，储蓄功能很好：

二、泰康有约保障计划智选版值得留意细节

1、附加医疗险续保条约留意

泰康人寿渠道可以附加健康无忧住院医疗险（续保3年，有利于慢性病）和健康尊享B+百万医疗险（续保前二年有审核，第三年没有），日常疾病住院报销全靠医疗险。

泰康养老险渠道泰康健康有约智选版是否可以搭配类似的医疗险，消费者要留意。

2、投保限制

由于团体险只能以公司的名义申请才能购买，所以如果个人想参保还是比较困难的，因此泰康健康有约智选版并非想买就可以买到。

3、不能附加投保人豁免

团体终身重疾险的本质还是属于团体险的一种，投保人一般都是单位，所以一般是无法附加投保人豁免的，如果比较在意投保人豁免，那么，比较有影响的群体是父母为孩子投保。

4、无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

5、泰康养老的理赔性

泰康集团是老字号了，养老险公司属于子公司，不需要过于担心分支机构的问题，除了西藏之外，其他城市均有覆盖。

产品点评：

泰康有约保障计划智选版是当前泰康养老旗下一款的团体重疾险，轻重疾比较全面，只是对比当前的重疾险来说，没有中症赔付，交费虽然在大品牌里颇有优势，不过有对比才有鉴别，在网销重疾险济济产品中来说，价格长处体现不出来，且买足保额考验交费能力。

达尔文一号和瑞泰瑞盈这两款产品，是其背后相对小体量保险公司复星联合与瑞泰人寿，在互联网保险时代希望借之“逆袭”的线上保险产品。既然想要赚足人气，那产品本身自然要有诚意。其中，达尔文一号价格便宜，基本保障齐全，特色有赔轻症增加重症保额机制。瑞泰瑞盈价格同样便宜，缴费期最高可选缴至70岁，而且对老人投保很友好，不会出现保费倒挂现象。

具体本文将从两款产品在缴费期限与轻症赔付次数、重症赔付额度与身价保障、价格与适应人群     等几个方面分别进行比较分析。

一、产品基本信息

两款产品的相似点

这两款产品都是线上比较火的重疾险产品。有着线上保险的一般特征，价格便宜，保障期限选择灵活。这两款产品在保障期限都可以在60岁、70岁与保障至终身之间自主选择，保障期限越短，价格越便宜。同样的，身为互联网保险，这两款产品在险种组合上都有缺陷，即不能附加医疗险。

区别一：缴费期限上有区别

两款保险在缴费期限都非常灵活，有多种选择。其中，达尔文一号最高支持分30年缴费，已经是市场上比较出色的了。瑞泰瑞盈缴费期限则更加长，最长缴费年限可以选择缴至70岁。例如：如果是20岁投保，缴费期限可达50年。一般来说，缴费期限越长越好。

区别二：轻症赔付次数上有差异

达尔文一号轻症赔三次，每次赔付保额的25%，最多可以赔三次但是存在隐形分组：

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额，也存在隐形分组。达尔文一号在轻症赔付次数上比瑞泰瑞盈要赔的多。

区别三：重症赔付额度和身价保障不同

在重症疾病的赔付上,两款产品都是单次赔付。但是达尔文一号在赔付额度上有特殊的保额增加机制：即每给付一次轻症赔付金，重症保额增加10%。比如，某人投保30万保额，在患了两次轻症获得轻症理赔后，又患上了重症，那么这个时候他可以获得30*120%=36万的赔偿。这个机制比较的人性化，因为患有过轻症的人，患重症的概率会提高。

在身价保障上，瑞泰瑞盈无身故赔付，保障有缺口。达尔文一号身故是只赔付现金价值，也略显不足。

区别四：价格及适应人群分析

1.价格对比

两款产品价格差不多，都比较便宜。

2.适应人群分析

作为价格便宜，基本保障都有的线上产品。这两款产品对于有一定保险知识，会自己做险种搭配的人来说买了肯定不吃亏。对于买了其它重疾险，但是保额不太够的人来，用来加保也挺好。相对的来说，达尔文一号这款保险基本保障比瑞泰瑞盈更足一些，亮点在轻症赔付后可以增加保额，而且身故赔付虽然不多，但是也有。在一般情况下，优先选择达尔文一号。但是呢，瑞泰瑞盈也有它独到之处，一个是缴费期限长，总保费差不多的情况下，每期缴费压力更小。另一个是最高投保年龄可达70岁，而且关键在于就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。对于年纪较大，身体还健康的人来说是个不错的选择，不会出现保费倒挂的情况。

1.在相似点上：两款产品价格都比较便宜，重症都是赔付一次，投保也都比较灵活，在险种组合都存在缺陷。

2.在缴费期限上：达尔文一号最高可以分30年缴费，而瑞泰瑞盈缴费期可以更长最高为缴到70年。

3.在轻症赔付上：达尔文一号最多赔三次，每次赔25%保额。瑞泰瑞盈轻症赔付一次，每次赔25%保额。

4.在重症保额上：达尔文一号每赔付一次轻症，重症保额增加10%，最多增加30%。

5.在适应人群上:达尔文一号整体更好一些，一般情况下，优先买。瑞泰瑞盈由于大龄投保保费不会很贵的特性，很适合健康老人投保。

总结：

达尔文一号和瑞泰瑞盈重疾险都是线上重疾险，价格便宜，基本保障齐全。达尔文一号整体由于身故有赔付，轻重症保障额度更足，比瑞泰瑞盈更好一点。瑞泰瑞盈胜在大龄投保有优势，是为数不多老年人投保保费不倒挂的重疾险。最后，由于都是线上保险，大家在购买的时候要注意与其它医疗险进行搭配投保。然后，都是小保险公司的产品，在后续服务与理赔速度上与大保险公司差距明显，需要注意这点。