国寿福禄双喜（分红型）是2009年前后推出的，主险两年一返，期满保本自带分红，附加重疾保障。国寿在国寿福推出之前，针对健康保障多以重疾保障为主，往往是理财险附加重疾保障，主打概念是理财兼保障。但是大部分的客户重点还是在收益上会如何，对健康保障这块并不是很注重。

本文主要分析：

• 国寿福禄双喜的优缺点

• 国寿福禄双喜的保费交完后多久回本？

一、产品保险责任了解

优点：

1、保险利益非常确定

投保后，保额就会确定。生存金依据的是基本保额进行返还。这款产品是2年返保额的10%。到期满是领取满期保额。

2、交费期间短且带保障

福禄双喜这款产品是3年、5年、10年交，交费期短且返还会快。福禄双喜是理财兼备保障，12种重疾的保障都是行业协会所规定的重疾疾病。

缺点：

1、自带重疾保障交费高且保障不全

福禄双喜的理财险附加的重疾保障，保障期限保到75岁，并不是保终身的，另外保费交费费率也比较高。

主险年交10万的情况下附加险保费和重疾保额测算如下：

行业协会所规定的重疾疾病是25种，覆盖到了高发重疾的95%，但是这款福禄双喜重疾只覆盖到12种，与目前主流重疾险对比，无轻疾和豁免，重疾保障覆盖不全，整体上看附加重疾险相对鸡肋。

2、重疾赔付占用满期保额和身故保额

条款中有规定，若发生重疾赔付，满期保额的给付需要将所交保费扣除重疾赔付金额，剩下的才是满期给付。身故赔付也是同样的。

3、分红不确定

这款产品是自带分红，分红是根据公司实际经营状况进行分配的，是带有极大的不确定性。

收益特征分析：

1、生存总利益

生存总利益就是退保总金额，反应的是这一年退保的话到手可以有多少钱，包括现金价值+领取的生存金+累积红利分配，福禄双喜是2009年左右推出销售的。我们可以举例子来说明下收益计算（按照中档分红来计算）

福禄双喜的生存金和红利金都是无领取状态，在公司累积生息。按照中档利率来计算。

由此可见，大概是13年或14年左右回本。基本上如果保费交完后，选择退保按照现价来计算，损失还是蛮大的。

2、国寿的经营状况

作为保险行业的龙头老大，中国人寿稳健经营，应对风险的综合实力还是排的上号的，连续排位在世界500强之内，近3年的保费收入稳居行业第一，整体经营状况还是不错的。

总结，保险理财产品拼的是长期收益，经过分析福禄双喜2年固定返还，保费交完后选择退保是损失比较大的，从长远的角度看，目前已经产生了收益返还，且后续还可带来不断的收益，毕竟对比现在的理财产品，大部分都是要5年后才会有返还。附带的重疾保障相对是比较鸡肋的，不仅交费高且保障并不全面。理财险和保障险购买的话，是需要分开，提倡的是先保障后理财。

中国人保是我国财产险市场上的巨无霸，集团下寿险公司人保寿险近些年来的发展也不容小觑。无忧人生2019是人保寿险无忧系列重疾险的最新款，这款产品亮点在于轻症赔付比例逐次增，其它保障也无缺失。需要注意轻症分组问题。

中国人寿于上个世纪脱胎于人保，在后来的发展中，国寿品牌深入人心，稳坐中国寿险的第一把交椅。国寿福臻享版是国寿旗下一款以寿险合同为主，附加重疾等其它的责任的产品组合。基本保障齐全，亮点在于附加意外险赔付门槛低。但在附加医疗险的续保问题上需要留意。

具体的，本文将从缴费期限与投保年龄、轻症赔付比例与疾病定义、保费价格、现金价值对比及适用人群等几个方面来分析。

一、产品基本信息

区别一：投保规则有不同

这两款产品投保规则的不同主要体现在投保年龄的限制与缴费期限上。无忧人生2019最长缴费期限为30年，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版在最长缴费期限上与无忧人生2019一致，为30年，但是公司优惠免缴一年保险费，实际缴费期为29年。当然，这种免缴一年保险费很多时候也可能是噱头，整体价格可能还是很高。另外国寿福臻享版投保年龄限制为18到50岁，投保年龄范围要比无忧人生2019小一些。

区别二：轻疾赔付比例和疾病定义有不同

无忧人生2019在轻症上最多赔付三次，每次赔付的比例比较有特色。第一次赔付20%保额，第二次赔30%，第3次赔50%。总体理论轻症赔付额度比较高。但是其在轻症疾病定义上有瑕疵，如：

其在轻症保障里存在隐形分组现象，加大了多次赔付的难度。

国寿福臻享版轻症最多也是赔三次，但是每次赔付额度不理想，为保额的20%。这款产品轻疾赔付胜在疾病定义没有分组，多次赔付门槛低。

区别三：险种组合有差异

两款保险都能搭配零免赔住院医疗与百万医疗产品进行投保。其中：

1.在无免赔医疗险上

无忧人生2019可以附加人保安心住院，人保安心住院在续保规则上是保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。保障范围是对住院医疗费用补偿90%（有社保）。

而国寿福臻享版可以搭配国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可附加人保关爱百万医疗，保障方面全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。续保是前两年续保要审核，第三年起免检续保。

而国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。如e康悦百万医疗投保第二年起续保就无需审核了。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别三：产品价格及与适应人群分析

1.产品价格对比

如图，30万保额分20年缴对比（国寿福不附加长期意外）：

发现两款产品的价格位于同一水平上。

2.现金价值对比

很多朋友比较关心投保后，退保能拿出多少钱。一般来说，退保就是退保单现金价值，这两款产品的现金价值对比如下：

可以发现两款产品现金价值积累都比较慢，不考虑利息的情况下，要35年左右才能回本。

一般情况下，退保是要承受很大损失的，不到万不得已，都不建议退保。

3.适应人群分析

适应人群要结合产品本身特征和个人需要来综合考量。

无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。

国寿福臻享版产品宣传是一款附有轻重疾责任的终身寿险，实际整体上和一般终身重疾险区别不大。视为重疾险来看，这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔，可以说用处很大。整体上，这款保险保障全面，附加意外险有特色，适合对意外险需求较高如长期驾车人员进行投保。

1.在投保规则上:无忧人生2019缴费灵活，最多可以30年缴，投保年龄为28天到55岁。国寿福臻享版最高支持分29年缴费，投保年龄为18到50岁。

2.在轻症赔付比例和疾病定义上：无忧人生2019轻症最多赔三次，比例逐次增加，由20%增至50%，有隐形分组。国寿福臻享版赔三次，每次只赔20%保额，但是无分组。

3.在险种组合上：两款保险都可以搭配无免赔医疗险和百万医疗险，其中，无忧人生2019在续保规则上相对来说更加好一些。

4.在价格和适用人群上：两款产品价格差不多。无忧人生2019适合对轻疾赔付额度有要求的人，而国寿福臻享版更适合对意外保障有要求的人。

人保无忧人生2019重疾险亮点轻疾赔付逐次增，保障无缺口，附加医疗险续保优越。整体价格在线下产品中也不是特别高，适合对轻症赔付比例有一定要求的消费者。

国寿福臻享版轻症赔付疾病定义好，多次赔付门槛低，亮点是附加长期意外险理赔门槛低，10级伤残就能赔。对意外保障有需求的人可以考虑。

天安人寿是本世纪初成立的一家寿险公司，发展很迅速。天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。只是要注意疾病分组问题。

太保的名号家喻户晓，作为国内名列前茅的大险企，实力强劲。金诺优享是其2019的主推重疾险产品，这款产品保障齐全，亮点现金价值高，投保回本快。但是要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，本文将从基本保障内容、日常投保组合、服务水平的差异、价格及适应人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：基本保障上的区别

评价一款产品的基本保障主要可以从轻中重症疾病赔付，身价保障上几个方面展开。

1.在轻中症赔付细节上

爱守护2019在轻症赔付上力度比较大，保35种轻症，最多赔四次，每次赔付额度高达45%，在整个重疾险市场中都是算比较高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵：

有隐形分组，多次理赔可能性会降低。

而金诺优享在轻症上也是最多赔三次，每次只赔保额的20%。疾病定义上也存在隐形分组。整体上比爱守护2019要逊色不少。

此外，爱守护2019还有中症赔付，保20类中症最多赔两次，每次额度为保额的65%，同样是很高的。金诺优享没有中症保障。

2.在重症保障上

金诺优享重疾保障中规中矩，只是单次赔付。而爱守护2019在重症赔付比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值。以后逐次增加10%，最多为保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。且第一次重疾赔付后，保单现金价值降为零，且其它轻中症等保险责任均终止。

3.在身价保障上

金诺优享身故赔付是18岁前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。爱守护2019在18岁后身故赔付与金诺优享一样是在保额与现金价值取大。但是18岁前是赔两倍保费，额度要高不少。

区别二:产品日常投保组合不同

1.在无免赔医疗险上

爱守护2019可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

而金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

爱守护2019可以组合健康易享百万医疗险进行投保，这是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前后门急诊费用。续保同样是保证五年续保，每个保证续保期期初要重新核保

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

3.附加两全险

爱守护2019在险种组合上还可以附加两全险，该附加两全保险的保险责任是：

1.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

2.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

附加两全险相比于单独购买两全险的好处在于，满期给付是给主险加附加险的保费之和。

区别三：服务水平上的差异

作为国内名列前茅的保险公司，太平洋寿险在服务水平上还是比天安人寿有优势的。保险服务，我们主要考虑理赔速度与后续服务。太保在全国各地有数千处分支机构，渠道下沉的更深。天安人寿作为世纪初成立的公司，虽然发展迅速。但是整体上在理赔速度，保单后续服务上，尤其是一些小城市是存在明显劣势的。

区别四：产品价格和适用人群分析

1.价格差异

在不附加两全保险的情况下，爱守护2019价格要比金诺优享便宜一些。

2.适应人群分析

爱守护2019整体保障很高，轻中重疾赔付额度都比较高，而且还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体保障上没有太大的硬伤，是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题，以及附加零免赔医疗险的续保问题。但是瑕不掩瑜，如果对价格不是特别敏感，这款保险还是很不错的。另外，在附加了两全保险的情况下，很适合家庭责任感重的家庭支柱购买。

金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费）。另外，金诺优享本身保障虽然相比爱守护2019有一些差距，但是基本保障都无缺失。希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。

1.在基本保障上:爱守护2019在轻中重症及身故保障上都优于市场平均水平，只是在疾病定义上存在瑕疵。金诺优享基本保障齐全，但也略显平庸。

2.在险种组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额恐不能续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。

3.在服务水平上:作为国内寿险前三的太平洋保险整体上还是要优于天安人寿的。

4.在价格及适应人群上：爱守护2019价格更低一些。爱守护2019适合家庭责任感重的家庭支柱购买。金诺优享适合希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人。

天安爱守护2019基本保障全面且额度高，可搭配两全险进行投保，做到身老病死都有保障。但是还是要注意疾病定义的分组问题。

金诺优享本身保障齐全，亮点是现金价值高，回本较快。希望保单回本速度快的人群可以考虑这款产品。但是要注意该产品医疗险组合的续保问题。

生活中处处都充斥着“推陈出新”，对于尤为重要的金融保险产品来说，体现的更为透彻，一不小心就发现疾病定义似乎追不上时代潮流了，那么，老产品有核心竞争力吗？

太保福佑安康，2013年出售，是一款具有完整的身价、重疾、轻疾的产品，在当时来说，整体功能全面，走的是稳扎稳打的保障路线。但是购买过此款产品的客户关注度还是在费率与承保内容上，和目前产品来相比，是否很吃亏？

本文主要分析：

1、太保福佑安康的主要优劣势

2、太保福佑安康与同类产品的费率对比分析

一、先通过表格信息，了解承保责任：

二、产品的主要优势：

全体保障全面：

（1）重症：原保监会规定的25类重疾，已覆盖了大病理赔的95%以上，福佑安康保的很全，没有毛病，另外的15类为新增；

（2）轻疾：至于轻疾保障范围，譬如常见的有【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】等，虽然只保10类，但是常见轻症一个不落，妥妥都在；

（3）身故：成年后的身价保障不是退保费，而是赔付保额，体现了作为家庭支柱的责任感。

小结：从最关键的三点出发，在当时（2013年）来说，整体功能全面；和许多热销产品相比，承保内容也并没有OUT。

三、产品的主要劣势：

1、轻疾保障需要留意三大点：

（1）轻疾理赔会导致重疾保额等比例减少：譬如条款中明确规定，“该项责任终止后，本合同保险金额同比例下降。”

（2）赔付有限制（不超10万），不利于投保保额超50万的高额人群投保。

（3）无轻疾豁免功能属性：

虽说有轻症赔付，但没有轻症豁免，也就是0岁孩子保额50万，分20年交，每年交费6700元，10年之后罹患轻疾后，还需要交纳保费，就显得比较不通情理了。

2、费率不低

以目前的眼光看，正当青年（30周岁）如果是花8000多块钱买一个只保40类重疾与10类轻症，估计感觉很亏，但与同道出品的同类产品国寿康宁2012版来看，还是有费率优势：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

产品上市已经过去近六年了，承保内容放到今天来看，并没有过时，该保的都有保。如果之前重疾保额偏低，可针对目前互联网产品加大重疾保额，不提倡退保，保障型产品现金价值（退保）很低，肯定会有损失。

健康保障型产品目前是呈现出百花齐放的格局，但是对于产品本身来说没有十全十美，个人选择保障的时候只有适合自己才是好的。

中英人寿作为外资保险公司，知名度没有国寿、平安这些大保险公司广，但是公司对于保障条款设计是不遗余力，多赔型重疾，大病分组合理，高发癌症单独一组，未成年人身价保障好。只是轻疾和医疗保障上的缺口需注意。

本文评测：

• 爱呵护重疾险在交费期限、健康保障、重疾分组等比较优势

• 爱呵护重疾险在轻疾、间隔期以及医疗险的留意细节

一、产品基本信息了解

比较优势

1、爱呵护交费期限选择多

爱呵护重疾险分为普通版和尊享版，在交费期的不同。尊享版的交费期是19年交，普通版的交费期选择多，最长是30年交费，交费期长，有利于豁免权益发挥，被保人保障更好。

2、重疾分组合理

多赔型的重疾，一般都会存在重疾分组，分组的合理性影响着保障功能。爱呵护的重疾分组合理，癌症单独一组，可提高其他疾病的获赔可能性。

3、未成年身价保障设计好

未成年身故赔付，保监会有规定限额。一般重疾险对于未成年人的身故赔付只是退保费。爱呵护重疾在未成年身价是按2倍保费和现价取大者进行赔付。

留意的地方：

1、轻疾赔付低 且疾病门槛较高

爱呵护的轻疾多次赔，赔付比例是20%，比主流轻疾赔付要低些。另外轻疾疾病定义所涉及的理赔门槛要高些。如关于轻微脑中风的理赔条件是：肌力要求是2级或更低，一般同类产品要求3级以下。门槛还是更严格些。

2、赔付间隔期较长

多重赔付的险种，需要留意其多次赔付间的间隔期的问题。

大部分险种在轻疾多次赔是没有设置间隔期的，爱呵护的多次轻疾赔付有间隔期，间隔期为180天。

爱呵护的重疾赔付间隔有365天，间隔期较长。

3、重疾是“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

总结：

中英爱呵护作为中英人寿旗下的一款多赔重疾险，疾病分组合理，对于高发癌症是单独一组，在未成年人身价设计好，费率上要稍高，在轻疾疾病定义上理赔门槛较高，注意保障的完整性，组合医疗险一起投保，不给健康保障留缺口。

华夏人寿近几年发展迅猛，在2018年的保费规模在市场排名第四，号称华夏速度。他家的常青树系列重疾险性价比高，比较受到大众欢迎。

近期华夏人寿推出的新品医保通（防癌版），首次投保年龄最高到80岁，可续保到终身，患癌后照旧续保，且保障全面，无免赔额。这款百万医疗只是针对恶性肿瘤和原位癌的治疗提供保障。

本文主要分析

• 华夏医保通（防癌版）在续保、癌症保障、健康告知方面的比较优势

• 华夏医保通（防癌版）需要注意保障细节内容

一、产品基本信息了解

优势：

1、续保好 

华夏医保通（防癌版）投保以后，无需二次审核，不会因理赔或健康变化而拒保，即时患癌后也可续保，这点设计很人性化。

2、癌症保障范围全面

这款产品对于癌症保障范围全面，覆盖了住院医疗、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。

对于恶性肿瘤以及原位癌治疗中会涉及到治疗方法的特殊门诊有提供保障，如肿瘤靶向疗法，可自由选择附加质子重离子保障。

3、健康告知宽松 0免赔

这款医疗险是针对恶性肿瘤以及原位癌治疗，健康告知宽松，糖尿病、高血压和高血脂可以购买，健康告知5条，还是比较少的。

这款产品的免赔额为0，恶性肿瘤以及原位癌医疗报销的门槛低了，体现了人性化设计。

4、费率与同类产品差别不大

作为一年期左右的防癌医疗险，提供的保障和百万医疗类似，费率上也比较便宜，与同类产品对比差别不大。

二、需要留意的细节

1、只是针对癌症保障

华夏的这款防癌医疗险是针对恶性肿瘤以及原位癌的，提供的保障和百万医疗险有相同的地方，但是除开恶性肿瘤和原位癌以外的医疗费用是无法理赔的，像百万医疗，如华夏医保通普惠版是能保障各种疾病（免责不包括）的医疗费用报销的。

若有购买百万医疗，这种类似防癌百万医疗险可以不用再买了，重复购买没有必要，医疗险只是补偿性质，不能叠加报销的。

2、附加质子重离子的保障内容需留意

华夏的这款防癌医疗险可以自由选择附加质子重离子，虽然价格便宜，但是需要注意并不是与主险一致的，投保年龄是0-65岁，续保是需要审核的。以及补偿比例只是60%。

如：

总结：华夏医保通（防癌版）在续保表现优秀，和针对恶性肿瘤以及原位癌医疗保障全面，细节上没有太多创新，总体上还是值得购买的产品。但是若有投保过百万医疗险比如华夏医保通（普惠版）或者其他的，就没必要额外再买一份防癌医疗险了。

支付宝好医保百万医疗有很高的人气，好医保终身重疾同样是在支付宝里出售的一款保险。这款产品身上有着香港保险的影子，特色有保额奖励机制。同样也有着线上保险险种组合有缺陷的通病。
康乐一生c是一款典型的互联网保险产品，这款产品保障内容很简单，保障期限选择灵活，关键是价格非常便宜。但是保障上的缺口问题也不容忽视。
具体的，本文将从两款产品的相同点、保障期限、轻重症保障内容、价格及适应人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

产品共同点

两款产品都是互联网保险，拥有线上保险的一般特征。即价格比较低，但是在险种组合上有一定缺陷。这两款保险都是裸险，不能附加医疗险进行投保，在保障上有缺失。如果要投保，应该搭配其它单独出售的医疗险进行购买。

区别一：保障期限上有区别

在保障期限上，好医保终身重疾保障至终身。一般来说，重疾险只能选择保障至终身。因为疾病发病率与年龄是呈正相关的，绝大多数人最后可能都是因为疾病而离世的。可以说，保至终身的重疾险很大可能最后是要发生理赔的。很多人可能就会说，那保障至终身肯定最好呀。这其实不一定，因为最终理赔概率高，保至终身的重疾险，比保至70岁/80岁的重疾险价格要高很多。以康乐一生c为例，30岁投保30万保额，保至终身，20年交每年要交4659元。而选择保至70岁，每年只要交2934元。总而言之，重疾险保的越久保费越贵。预算充足，自然优先保障至终身。目前预算不够的，选择保障到70岁，也能以较低的价格获得比较长时间的保障。

区别二:轻重症赔付额度的差异

1.轻症赔付

在轻症赔付上，好医保终身重疾保障50种轻症，最多赔付三次，每次赔付保额的20%。而且保障疾病不分组，多次赔付门槛低。缺点就是，每次赔付只有保额的20%，比起市场上普遍的轻症赔付保额30%要低一些。康乐一生c款在轻症上保35类疾病，赔付三次，每次赔付30%保额。但是存在隐形分组现象。在疾病定义里，隐形分组好于直接分组，但是差于不分组，还是会提高多次赔付门槛。

2.重症赔付

好医保终身重疾在重症赔付比较有特色。其中，普通重疾只赔付一次。但是，恶性肿瘤最多赔付三次，癌症第二次第三次赔付每次赔付保额的80%。而且其癌症多次赔付疾病定义里：

第二三次癌症赔付包含了新发、复发、转移等责任，间隔期为三年。这意味着，如某人罹患癌症，确诊后获得理赔。若三年后转移或者复发等，可再次获赔80%。这是比较人性化的理赔规则，要知道，恶性肿瘤5年内复发的概率很高，该保险的恶性肿瘤多次赔付门槛是较低的。
康乐一生c重症单次赔付，在重症赔付上，好医保终身重疾要优于康乐一生c。

区别三：价格、产品特色及适应人群分析。

1. 产品价格对比

可以看到，两款产品的价格都比较便宜，但是康乐一生c要比好医保终身重疾价格更低。

2.产品特色及适应人群分析

好医保终身重疾除了基本保障外，还有特色的保额奖励机制。包括，前十年额外保额与体检奖励额外保额。其中，前十年奖额外保额的意思是：

保单生效的前十年里，基本保额可以按如下条款表格里的比例增加。如某人25岁投保，保单保额50万，前十年额外保额50万*50%=25万，即基本保额一共50万+25万=75万。由于30岁以后投保，可享受的额外保额比例变小，40岁以后投保不再享有额外保额。 

体检奖励额外保额：是指在保险期间内，如果每年向保险公司提交体检报告，且未出险。则下一保险年度额外享有20%的额外保额。值得注意的是，如果某年忘记提交体检报告，则额外20%保额失效。此外，体检报告结果不影响保单的效力。为了能充分享受到这款保险的保额奖励机制，建议30周岁以下有定期体检习惯或者工作单位每年提供体检的投保。

康乐一生c作为线上重疾险，突出的特点就是在基本疾病保障都有的情况下，有着较低的价格。且保障期限灵活，如果选择保障至70岁价格非常便宜。但是注意这款保险是裸险，存在保障缺口。已经投保了其它险种组合完备的保险，但是保额不够的人，可以利用这款保险来做高保额。另外，这款保险对预算比较紧张的人也是一个不错的选择。

1.产品相同点：两款都是线上保险，价格便宜，但是在险种组合上有缺陷。

2.在保障期限上:好医保终身重疾保障至终身，而康乐一生c选择灵活，可以选择保至70/80/终身。保障期越短，价格越便宜。

3.在保障内容上:好医保轻症不分组赔三次，每次20%。重症赔一次，但是恶性肿瘤最多赔三次。康乐一生轻症隐形分组赔3次，每次赔30%。重症单次赔付。

4.在价格及适应人群上:康乐一生c价格更低。好医保终身重疾适合年轻有定期体检习惯的人购买，以充分享受保额奖励机制。康乐一生c适合用来加保。

总结：

好医保终身重疾借鉴了香港保险的一些特色，特殊的保额奖励机制对保险双方都有一定好处，同时这款保险的恶性肿瘤多次赔付也很实用。但是需要注意险种组合上的缺口。

康乐一生c这款保险突出一点就是便宜，但是在身价保障、医疗保障上都有缺失。作为加保是一个好的选择，单独购买还是需要注意和其它险种搭配投保。

太平洋保险作为老牌的保险公司，服务网点覆盖广泛，旗下比较有名的是少儿重疾险，少儿超能宝系列，目前已经更新到了3.0版本。我们回过头看看在2016年和2017年推出的原始版本和2.0版本，若有购买过，对此保障体系是否需要完善了？

本文主要分析：

• 少儿超能宝系列的优点以及不足

• 少儿超能宝和超能宝2.0投保后需要注意的细节

一、保险责任了解

优点：

1、有保障，平安满期可返还

少儿超能宝系列10年缴费，保30年，平安到期返1.5倍保费， 一般孩子出生，父母为其购买的话，保到30岁，平安返钱后，这笔资金也可留用给孩子自行支配。太保抓住了投保少儿险父母的心态，有病保病，无病返钱。

2、常见的轻重疾有覆盖

太保在2016年和2017年推出的少儿超能宝对常见轻重疾覆盖全面，保险行业协会对重疾是有统一规定，25种重疾这两款险种都有覆盖到。在轻疾方面如不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术都有。

不足之处：

1、轻重疾保障上有差别

少儿超能宝是60种重疾和12种特疾的保障，且给付1次。保障疾病数量相对较少

少儿超能宝2.0是88类重疾和20类特疾，虽然疾病种类有所升级，整体上没有对少儿常见重疾有额外保障。 

因为少儿的免疫力明显要弱于成人，对于少儿阶段的保障力度是不够，不像超能宝3.0的有少儿特定疾病额外保障。

2、保障期限短 

这两款少儿超能宝的保障期都是30年，相当于在孩子的青壮年期保障就会到期，一般的重疾高发风险是40-70岁，这款险种无法覆盖到位。

作为家长还是有必要考虑保终身的少儿重疾，不仅针对少儿阶段的保障，成年后的保障也会有，起码在少年时期保障一步到位，孩子成年后需要提高保障额度，可以让孩子自行决定了。

3、身价保障不到位

保监会对于未成年人的身故保障是有规定限额的，少儿超能宝系列产品在成年后的身价保障不够的，刚好那个阶段是青壮年期，有可能会进入创业期或者刚成家，往往经济压力会大，身价不足的话有可能会影响到家庭。

4、10年交完后退保不值得 

少儿超能宝的交费期只有10年，很多客户都会以为十年交费后就可以拿出来，买保险是没有这么好的事情的。30年期限内退保只是退还现金价值，可能会存在损失。以少儿超能宝2.0为例子，0岁宝宝，50万保额，年交4750元。现金价值测算表：

上表可看出，交费十年后，按现金价值退保损失还是比较大的。差不多保到20年，现金价值才超过保费。

总结：

少儿超能宝系列作为太平洋人寿旗下的旗舰型少儿重疾险，交费期限短，30年的承保期，不能完全覆盖疾病高发年龄段，长远看保障远远不够的，如果青睐太保的品牌，可以保额买低一点，作为加保提高保额，加强疾病高发阶段保障存在，再为孩子适当增加终身型的保障产品。

华夏福多倍版是华夏人寿在中介渠道颇具名气的一款重疾多次赔付的重疾险种，这款产品保障全面，附加险组合续保优越。但要注意疾病定义的分组问题。

倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，和华夏福多倍版一样主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，同样要注意疾病分组问题。

两款多倍赔产品，究竟选哪一种好呢？本文将从两款产品的相同点、轻症赔付与身价保障、日常投保组合 等几个方面进行分析。

一、产品基本信息

产品共同点

两款产品都是典型的线下重疾险，在保障内容上有不少相似的地方。首先，在投保规则上，两款产品都是最高可选分20年缴清，保障期限也都是保障至终身。其次，两款保险都主打重疾多次赔概念，在重疾赔付上，两款保险都是最多赔五次，但是重疾分组，都是分五组。实际多次赔付难度大。最后，都保中症，赔两次，每次赔付保额的50%。总的来说，两款以重疾多次赔为卖点的产品，在重疾保障上，基本一致。

区别一：轻症赔付与身价保障上的差异

1.轻症赔付

华夏福多倍版保障35类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。

其存在如图所示的隐形分组情况，提高了多次赔付的门槛。

倍健康2019轻症保32类最多赔付达5次，赔付额度也是每次赔保额的30%，同样存在隐形分组现象。

2.身价保障

两款保险都有身价赔付，其中华夏福多倍版有身故，全残赔付。赔付额度为18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付额度在已交保费、现金价值、保额间取较大者。

倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。

区别二:险种组合有差异

1.在附加零免赔医疗险上

华夏福多倍版附加华夏住院费用2014，保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。

倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。

2.在百万医疗险上

华夏福多倍版可组合华夏医保通普惠版百万医疗险进行投保，不保证续保，但是续保无需每年审核。

倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。

区别三:价格区别与适应人群分析

1.价格

华夏福多倍版要比倍健康2019稍便宜一点。

2.适应人群分析

华夏福多倍版保障全面，在线下重疾险中价格适中，特点是重疾多次赔付，其它保障如身价保障，医疗保障也无缺失。预算足够，希望重疾有多次赔付的客户可以考虑。

倍健康2019这款产品其实保障内容上和华夏福多倍版大同小异，卖点也是重疾多次赔付，该有的保障都有，比较大不同的一点这款保险可以附加两全险。我们看一下保险其保险责任：

（1）被保险人未满18岁前身故/全残赔付附加合同已交保费的3倍，因为主险也有身故责任，实际上总共就是赔所有已交保费的3倍，应该来说，额度还是比较高的。

（2）被保险人18岁后身故/全残

赔付 主附加险所交保费/附加合同保费乘以身故年龄系数 两项中的较大者，比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。

（3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。

总的来说，在购置了该附加两全险后，身价保障叠加的比较高，且还能满期领保险金。但是该附加险价格比较贵，和主险价格几乎对半分。预算高，对身价保障要求高的朋友可以考虑。当然，不附加两全单独进行购买，该产品也是不错的选择。

1.两款产品相同点:重疾都是分组赔付5次，保障至终身，最高缴费期限是20年。

2.在轻症赔付和身价上：华夏福多倍版轻症赔3次，每次30%。倍健康2019赔5次，每次30%。两款保险都有身故/全残赔付。

3.在常用投保组合上：华夏福多倍版可附加保证续保5年的无免赔医疗险和续保不需要审核的百万医疗险。倍健康零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。

4.在价格和适应人群上：倍健康2019更贵。华夏福多倍版适合对重疾险多次赔付有要求的人。倍健康2019适合对身价保障要求高的人。

总结：

华夏福多倍版和倍健康2019两款保险都是重疾多次赔付，基本保障无缺失，附加医疗险续保优越的险种。差别是华夏福多倍版价格更低一些，而倍健康2019可附加两全险，身价保障更高。单纯想买一份重疾多次赔付的保险，选择华夏福多倍。对身价保障要求高的消费者，可以考虑倍健康2019。值得注意一点的是，两款保险都是在经代渠道销售的产品，是否能附加上文所说的医疗险产品存在疑问。

无忧人生2019和无忧人生至尊版都是人保寿的产品，作为人保寿王牌系列“无忧系列”，至尊版和普通版还是有很大的差别的。

我们先来看下产品的基本信息：

相同点：轻症的疾病定义上有充数

无忧人生2019版和至尊版作为人保寿的无忧系列，在条款上，自然会有相似的地方。虽然两款产品承诺赔付的轻疾种类都高达50种，但是在疾病的定义上有一定的充数，意味着多项疾病只能赔一项。具体条款如下：

无忧人生2019：

无忧人生至尊版：

区别一：重疾保障限制不同

无忧人生2019：保100类重疾，重疾单次赔付，保障的范围还是很全面的，涵盖了高发的常见的疾病。

无忧人生至尊版：重疾多次赔付，但是并没有将高发癌症单独分组，变相的提高了理赔门槛高，多次赔付的意义打了折扣。详见：

区别二：有加量和没加量赔付

无忧人生2019是常规重疾险，无加量赔付。无忧人生至尊版增加了现代疾病的赔付，提供了叠加赔付的功能。保12类少儿疾病（赔双倍）与6类老年疾病（赔保额20%），对于少儿或者老人来说很划算。具体承保的疾病种类详见如下：

12类少儿特定重大疾病：

6类老年特定重大疾病：

区别三：身价保障不同

无忧人生2019：未成年之前赔保费，18岁之后赔保额。对于大龄投保者，会出现保费倒挂，即所交保费大于保额的情况，不适合中老年投保。

无忧人生至尊版：18岁之前赔保费/现价取大，成年之后在保额/保费/现价取大，适合中老年投保。

我们以30岁男性，30万保额为例，分别看下两款产品的交费情况：

区别四：轻症赔付比例上有差异

无忧人生2019：第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔付30%，第3次赔50%。相比于至尊版固定的20%赔付比例，无忧人生2019在可能的最大轻症的赔付上高出很多。

无忧人生至尊版：在轻症上最多赔3次，每次赔付的保额固定的20%。

小结：对轻疾的赔付比例有要求的可以关注无忧人生2019。

1、价格上：无忧人生至尊版的保障更加全面，身价保障赔付不会出现保费倒挂，相比于无忧人生2019，交费价格更高。

2、在重疾保障上：无忧至尊的保障是多次赔付，但是恶性肿瘤未单独分组，故多次赔付的优势并不是很明显。但是重疾有加量赔付，尤其是针对老人和小孩的分别增加了12种少儿特定疾病和6种老人特定疾病的加量赔付，保障的额度有提高了不少。无忧人生常规型的重疾险，单次赔付重疾，涵盖的重疾种类达100种，相比它的交费价格，这样的保障性价比还是很高的。

3、在轻症赔付比例上：无忧人生至尊版的轻症赔付比例固定为20%，无忧人生2019轻症赔付有自己的特色，额度是逐渐递增的，看重轻症赔付的额度的可以考虑。

4、身价保障上：两款产品对于大龄投保者来说，到后面交的保费都可能会超过本身的保额，即我们说的保费倒挂情况，但是无忧人生至尊版采取在保额/保费/现金价值三者中取大赔付的方式，巧妙的避开了大龄投保会出现的保费倒挂情况，而无忧人生2019仅赔保额，会存在保费倒挂。

产品总结：

无忧人生至尊版有加量赔付，身故赔付在保额/保费/现金价值三者中取大者，在保障上相对要好，故交费更高。至尊版在叠加赔付上做的更加细致，不仅儿童双倍赔付，老人的投保也做出了额外赔的设计，同时做到了大龄投保保费不倒挂，对大龄投保更为有利。

无忧人生2019就是常规重疾险，没有加量赔付特点，交费相对便宜，但是大龄投保会保费倒挂，也就是累计交费会大于保额；轻症赔付的额度逐次递增，适合对轻症赔付的额度有一定要求的普通人群。需要注意的是轻症分组情况。