第三方保险平台的鹊起，撬动了整个保险行业的发展，最终得力消费者、保险公司与平台，起到三赢的效果，水滴保就是芸芸众生第三方平台中一份子。

水滴保百万医疗险2019，是水滴保与老字号太平财险联合打造的一款高达保额600万的医疗险，它拥有了重症0免赔外，降低了赔付门槛。那么，在高免赔医疗险横生的年代，这款产品值得购买吗？

本期产品分析：

1、产品在保障范围、免赔额设计、住院垫付方面主要优势，

2、产品在免责条款、续保审核、健康告知方面的相对不足

3、产品交费价格、查询保单、日常理赔解析

选择当前比较火热的依托支付宝第三方平台销售的好医保作为参考对象，看看水滴保的产品特点，先看下基本信息：

一、水滴保百万医疗险2019主要优势分析：

1、保障范围全：这款产品保额很高，高达600万，并且在消费者极大产生医疗费用的四大责任里（住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗）保的很全，与市场上同类产品相仿。

2、免赔额设计：患者如果罹患的是合同约定的100类重疾，实行0免赔，相对而言降低了重疾的赔付门槛，但也就意味着日常小病或慢性病仍然每年1万免赔。

百万医疗险的1万免赔，通常指的是住院总费用，扣除社保等报销以后，剩余费用再减去1万，这个门槛实际很高，一般事故达不到理赔门槛。

3、重疾住院可以垫付药费

发生合同约定的100类重疾，可以向太平财产险公司审核，垫付住院医药费，对于重疾患者来说，有住院垫付，前期资金压力相对较小，但是需要留意垫付医院的范围。

二、水滴保百万医疗险2019值得留意的细节：

1、投保前注意续保审核：水滴保百万医疗险2019说明不会因为理赔或健康变化调整单个人保费，但是条款写明续保时需要经保险人同意，意味着续保每年审核，在投保前需要了解审核规则，其合同条款是约定为：

续保每年审核的医疗险，都有自己续保审核规则和风控，

2、免责细节留意：不保宫外孕，宫外孕是一种疾病，有生命危险，与怀孕有本质区别，很多公司医疗险是可以保宫外孕的，这款水滴保百万医疗险不赔，其免赔条款规定是：

（主要留意一家公司可以赔，另一家公司不能赔的不合理规定）

3、健康告知需留意：健康告知的建立，说的通透一点是保险公司为了防止部分投保人钻空子骗保，从而设置了此类规则。通常来说，健康告知是对于投保人“绕不过去的坎”。

水滴保百万医疗险2019健康告知没有智能核保功能，但是提供一定的例外事项，符合条件可以投保：

比如：甲状腺异常、轻度脂肪肝、血脂偏高、较低的高血压（收缩压90-160；舒张压60-100之间）、鼻炎、腺样体肥大等，达到约定条件任何可以投保，其条款部分节选如下：

（没有智能核保功能，仍然会限制一部分人投保，此外这款产品投保不会弹出健康告知页面，需要消费者自己点开，对于保险小白来说，容易漏告或忽视健康告知。）

三、产品交费价格及其他事项分析

1、费率上并不是特别低：与同类产品对比，其详情如下：

这款产品如果选择月交，首月会有立减保费优惠几十块钱，但是需要留意选择月交，累计交费除了第一年较低，实际上比年交保费高。

比如30岁投保，月交24元，12个月交费288元，减去第一个月优惠21元，第一年交费266，选择年交275元，第一年确实便宜，但是后续交费高。

百万医疗险一般交费不高，月交压力小，但是实际上比年交贵。

2、日常查询保单、理赔问题分析

日常投保水滴保百万医疗险以后，在微信公众号：水滴保右下角我的保单里面，就可以查询并下载电子保单，如果需要纸质保单或修改个人信息等，只能去找太平财产险公司。

日常百万医疗险虽然理赔门槛高，但是相对重疾险理赔要求还是要低，日常用的相对较多，最好是选择当地有网点的公司投保，保险中介机构或经纪公司只是提供理赔协助，当地有保险公司日常服务和理赔更方便，看下太平财险在全国分公司：

产品点评：水滴保百万医疗险2019是太平财险公司旗下的，投保方便快捷，还提供月交付费，承保细节全，免赔额设计比较有利于大病患者，不过这款产品续保每年审核，第一年理赔后，第二年是否能续保，会不会涨价需要特别关注。

总部坐落在浙江杭州，信泰人寿就被冠有了“西子湖畔富家千金”的称号。其中代表之作完美人生守护重疾险是该公司主打产品。在癌症分组合理的前提下，拥有很强的性价比优势，属于同类多赔产品中的“战斗机”，少儿白血病、川崎病等疾病叠加更是锦上添花，不过有着互联网重疾险健康保障不够完整的“通病”。

稳居国内保费收入前三甲的太保，是国内的屈指可数的保险上市公司之一，偿付能力足，客户多。旗下的经典之作金诺优享储蓄功能强，比大品牌普通重疾险回本早5-6年，在大病定义上，也比同类产品理赔来的更为宽松。可是要留意的细节在于交费不低。

那么，两款产品如何选择，各自有哪些优势和不足呢？本期主要分析两款产品在轻疾定义、重症分类、身价保障、附加医疗险组合上的差异，谈一下各自的适用人群。

区别一：疾病定义上的差异

一、轻疾保障上：

（1）赔付比例：平心而论，赔付保额比例越大，消费者获取的理赔金明显更多，两款产品轻疾保障同赔3次，但明显信泰完美人生守护（赔保额45%）高于太保金诺优享（赔保额20%）；

（2）种类凑数：两款产品在轻疾定义上虽然没有明确规定分组赔付，但是都存在不同程度的隐形分组，即都有种类凑数的嫌疑，详情如下：

太保金诺优享轻疾种类重叠情况：

完美人生守护重疾也有轻微的种类凑数嫌疑：

二、重症和其他保障上：

（1）从原则上来说：完美人生守护重疾赔5次比太保金诺优享重症赔1次来的更为实际，且完美人生守护重疾把高发癌症单独分组成一组，不影响其他疾病赔付，更能体现多次赔付的意义，显然是更好，其分类如下：

（2）从疾病赔付来说：太保金诺优享比较常规，没有其他类型赔付，完美人生守护重疾针对少儿高发疾病来说，承担的风险会比金诺优享大，因为重症和少儿特定疾病一一对应，所以10类少儿特定疾病额外赔付保额, 特疾种类如下：

（3）从大病赔付定义风格来说：两款产品保的都很广泛，金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了保障，比较常见，但完美人生守护重疾不提供此类型保障。

区别二：费率和杠杆不同

保障型产品越长时间交费越好，第一能更大的发挥保单豁免的最大优势；

第二是每年的杠杆原理设计更好，相同的保额前提下，30年交费比20年交费每年保费支出更少，以小博大的理念会更好；

因此，完美人生守护重疾本是是多次赔，价格比单赔的金诺优享费率更低，显然更有性价比优势：

区别三：成人身价赔付不同

完美人生守护重疾成年后赔保额，但太保金诺优享在18岁之后的身故保障是保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，如少儿0岁投保，晚年身故时现金价值有可能超过保额。

区别四：附加医疗险组合不同

信泰完美人生守护重疾，不提供医疗险组合，健康保障完整性上有所缺失；

太保金诺优享虽然可以大小病住院都能报销，但是有些细节需要留意:

（1）0免赔医疗险（小病住院就赔的险种）：

太保心安怡投保前需要了解其续保审核规则,其约定是续保每年审核：

（2）百万医疗险乐享2018款（报自费药，解决大病）：

和0免赔医疗险同样，百万医疗险乐享2018款投保前也需要了解续保审核规则，每年了解审核规则，其条款设置为：

区别五：适用人群解读

太保金诺优享：交费的确不便宜，但优势在于承保重症的种类很广，以及重症种类覆盖了常见的狂犬病、破伤风，对于其他重症种类的赔付也来的更为宽松，详情可参考《金诺优享和国寿福臻享版疾病定义对比》。加上储蓄功能好，现金价值很高，适用的人群是那些交费能力且有太保情结的人士投保。不过需侧重留意下医疗险的续保约定。

完美人生守护重疾：不鸡蛋里挑骨头来说，信泰完美人生守护重疾从产品本身来说，定义非常好，是一款汇集了轻重症保的全的产品，加上有费率优势，可算的上目前数一数二的终身多赔型重疾险，但健康告知部分比较严谨，有一定的投保地域限制，比较限制这款产品的优势的发挥。

适合人群有：

1、有一定保费支出压力，但急需大病保障的人群；

2、在有了一定的全险基础上（医疗、重疾、身故、意外），加大重疾保额使用；

3、有助于少儿投保（保费便宜，少儿阶段疾病保障给力，10类特疾翻倍赔）。

产品点评：没有完美无缺的产品，只有对应的人群，每个人选择产品的需求侧重点不同，因此产品本身无好坏之分，金诺优享交费不便宜，但优势是关键的大病保的全且常见，某些重症定义获取理赔更为宽松。

完美人生守护重疾，无医疗险组合的支撑，需要留意，除了注意地域投保要求外，健康告知部分也必须引起留意，但整体来说，是一款兼顾承保内容和费率的重疾险，从这二点出发，极为优秀。

孩子一出生，大部分父母会考虑为孩子选择一份少儿保险，保健康是放在首位的，少儿保险往往会针对少儿特定疾病有额外保障，不同公司对于此处定义会有不同。那么我们选择市场上目前比较火的两款少儿重疾险来进行比较，看下各自的优势在哪？

常青树少儿Plus保险计划是华夏人寿新推出的少儿险之一，保150类轻重疾，25类少儿特定重疾是额外赔付，最高达200%。附加两全到80岁可返还保费，权益继续。搭配续保和保障完整的附加医疗险。

少儿国寿福臻享版是中国人寿的明星产品之一，保130类轻重疾，15类少儿特定疾病额外赔付，可附加长期意外险，保的长，且意外保障高。

那么这两款少儿重疾险在交费期、疾病赔付和定义、少儿保障以及附加险的区别

一、产品基本信息

区别一：险种组合方式和交费期不同

常青树少儿plus保险计划是主险常青树少儿重疾+附加险常青树少儿两全，主险是保终身的，附加两全是保到80岁返还保费，且权益不会中断。

常青树少儿plus保险计划的交费期选择多，最长20年缴费。

少儿国寿福臻享版是纯重疾保障，不带返还，交费期是19年交，比国寿同期健康产品少交一年。

两者费率差别大：

区别二：轻重疾保障以及少儿特定重疾不同

从重疾保障上看：

常青树少儿plus保险计划是100类重疾，按保额/保费/现价取大赔付；

少儿国寿福臻享的重疾保障是100类赔保额。比较而言，常青树少儿PLUS的重疾赔付设计好，充分考虑了幼年投保，成年后再未来某个时间点可能会出现现价大于保额的情况。

从轻疾保障上看：

常青树少儿PLUS的轻疾是多赔，50类赔3次，赔付30%,与主流产品赔付一致。但是需留意常青树少儿plus的轻疾疾病定义：

1、常见轻疾不包括不典型的急性心肌梗塞，其他同类型的险种是有包含，但是这类疾病附加医疗险可以报销。

2、轻疾疾病有小部分出现多种疾病只赔1种的情况

少儿国寿福臻享轻疾是30类赔3次赔20%。

少儿国寿福臻享轻疾疾病定义，包含了常见的不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及特定脑中风后遗症等，且都是实打实的赔付，没有出现多种疾病赔付一种的情况。

从少儿特定重疾看：

常青树少儿PLUS保险计划是25种特定重疾可额外赔付，包括了高发白血病、重症手足口等。但是并没有明确说是少儿专属。

少儿国寿福臻享版是15种少儿特定重疾，明确是少儿疾病，且少儿国寿福臻享版针对少儿高发重疾-白血病的描述，国寿这款指的是自体造血干细胞移植，这只是白血病其中的一个方面。

区别三：重疾和身价赔付不同

常青树少儿PLUS保险计划是重疾和成年后的身价按保额/保费/现价取大赔付，有可能出现幼年时投保，成年后甚至年老后发生风险后理赔的现价会超过其保额。

少儿国寿福臻享版重疾和成年后的身价只是按保额赔付。

区别四：附加医疗险的不同

常青树少儿PLUS保险计划的附加住院医疗2014是保证续保5年，住院医疗险是无免赔的险种，日常用到的可能性会更高，华夏的这款附加住院医疗2014的保证续保功能，对于慢性病患者还是相对有利的。

医保通普惠版作为续保优秀的百万医疗险，第二年续保无审核，比年年审核的要好很多。其次免赔不是绝对免赔，无理赔发生，免赔额可降低到5000元。

少儿国寿福臻享版附加的长久呵护住院医疗是要年年审核，如E康悦只是续保第一年审核，之后无需审核。

小结:

1、投保方式和交费期：常青树少儿PLUS是重疾附加两全方式，保到80岁，返保费，保障继续。交费期选择多。少儿国寿福臻享是纯重疾保障，交费是19年交。

2、轻重疾保障：常青树少儿PLUS轻疾赔付与主流一致，疾病定义有欠缺，不保不典型的急性心肌梗塞。少儿国寿福臻享疾病定义实打实的赔付。

3、重疾和身价赔付：常青树少儿PLUS按保额/保费/现价取大赔付，少儿国寿福臻享版按保额。

4、附加医疗：常青树少儿PLUS附加住院医疗续保以及医保通百万医疗内容保障好，少儿国寿福臻享附加医疗续保年年审核，如E康悦第一年审核后续无需审核，保障全。

常青树少儿PLUS保险计划延续了华夏人寿在产品设计上不遗余力从客户角度出发，少儿特定重疾覆盖全而广，赔付可到200%。另外同样保额情况下，以低费率获得，性价比高。

少儿国寿福臻享版保障全面，是国寿旗下明星保障产品，没有特别突出的亮点，在于可附加长期意外在成年后发挥了较好的作用。

少儿超能宝3.0是太平洋保险卖的比较火的少儿险，交费10年，保障30年，150类轻重疾保障，对少儿高发类疾病实行双倍赔付，且退还保费，到期可返还150%保费。只是在投保人豁免这块值得留意。

常青树少儿PLUS保险计划是华夏人寿新推出的少儿重疾险，保终身，附加两全可保到80岁返还所交保费，且重疾保障权益亦可继续。轻重疾保障150类，25类少儿特定疾病额外赔，附加有续保优秀的医疗险。

那么，这两款在保障期限不同的险种，在轻重疾保障以及少儿特定疾病、身价保障以及附加医疗险上有何区别？

一、产品基本信息了解

区别一：交费和保障期不同

常青树少儿PLUS是主险和附加险两全组合而成的，主险保终身，附加险保到80岁时候可以返还所交保费，且保障权益继续，这款险种的交费期选择多。

太平洋保险旗下的少儿超能宝3.0的保障期限是30年，是定期保障，满期返还150%。保障期短，若是17岁投保，最长也保障到47岁，但是对于重疾高发年龄段并没有覆盖到位，健康保障是不足的。交费是10年交，交费期限选择少。

区别二：轻疾和少儿特定疾病保障不同

从轻疾保障上看

常青树少儿PLUS保险计划轻疾是按照30%赔付，赔付比例与主流一致。

少儿超能宝3.0轻疾赔付是20%，轻疾疾病定义有凑数嫌疑，多种疾病只赔一种的情况。如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术以及激光心肌血运重建术四项中只赔一种，给付一种后，其他三项特定疾病的保险责任也同时终止。

从少儿特定疾病保障上看：

常青树少儿PLUS保险计划少儿特疾是25类，包含了少儿高发的白血病、严重川崎病、严重手足口病等，赔付是采取双倍额度赔付。

少儿超能宝3.0的15类少儿特定疾病是跟重疾一一有对应的，也是是赔付双倍保额，并且所交保费也一并赔付。

区别三：身价保障不同

常青树少儿PLUS的身价保障是成年后按保额/保费/现价取大赔付，身价保障设计好；少儿超能宝3.0成年后身价至少退150%保费，身价保障是不足的。

区别四：附加医疗险的不同

少儿超能宝3.0的附加心安怡和乐享百万在续保上比不上常青树少儿PLUS的附加医疗险，不仅续保年年需要审核，且乐享百万医疗在一般医疗和特疾医疗方面不包括特殊门诊。但是乐享百万投保的话，需要留意下是否会有一个特别约定，提到上年理赔不影响后续续保。这就需要留意下乐享百万投保前是否有这项特别约定。

常青树少儿PLUS的住院医疗2014是保证续保5年，且医保通普惠版作为百万医疗续保上也要优于其他类似百万医疗，第二年续保不用审核。医疗保障内容也齐全。

小结：

1、交费和保障期：常青树少儿PLUS是保终身，附加两全保到80岁，权益继续。交费期限选择多。少儿超能宝3.0是保30年，交10年。

2、保障上：常青树少儿PLUS轻疾保障赔付与主流一致，25类特定重疾是赔双倍保额。少儿超能宝3.0是15类少儿特疾赔双倍和已交保费。

3、身价保障：常青树少儿PLUS是成年后按保额/保费/现价取大赔，少儿超能宝3.0是成年后按150%保费赔付。

4、附加医疗险：少儿超能宝3.0的附加医疗险上续保和保障内容有缺口。常青树少儿PLUS的附加医疗组合表现亮眼

少儿超能宝3.0的费率偏高，但是保障期限短，30年保障平安到期返还150%保费，在定期保障30年中间，核心的保障功能是齐全的，从长远来看，对于被保人来说重疾高发年龄段覆盖不全面。

常青树少儿PLUS保险计划是核心保障功能齐全，少儿特定重疾覆盖全，双倍赔付，附加的两全保到80岁，返还了所交保费，仍可有重疾保障权益。

百年人寿是近几年崛起的保险公司，康惠保旗舰版是著名网红保险康惠保的升级款。这款保险依然颇具性价比，保障上在前款的基础上做了升级，诚意满满。但要注意险种组合上的缺陷。

友邦保险是国际大牌险企，业务遍布泛亚地区。全佑惠享2019是其19年新推出的重疾险拳头产品，这款保险保障充足，附加责任多样。值得注意的是附加医疗险的续保问题。

到底是“外来的和尚好念经”，还是国内新贵实力更强呢？本文将从日常投保组合、轻症重症赔付细节、价格及适用人群几个方面来比较分析这两款产品。

一、产品基本信息

区别一：重疾保障有区别

在重疾保障上，两款保险的主险都是重疾单次赔付，但是全佑优享2019这款产品可以附加投保友邦全佑倍无忧，从而使得主险重疾责任升级为多次赔付，最多赔三次，但是存在分组。另外，全佑优享2019还可以附加全佑爱无忧恶性肿瘤保险：即患有重症5年后，再患有恶性肿瘤，仍可以获得赔付。额外赔付最多两次。癌症多次赔付是比较好的，但是该产品间隔期比较长，长达五年。

区别二: 产品轻疾赔付比例及豁免范围不同

1.在轻疾赔付比例上

康惠保旗舰版轻症最多赔付三次，每次赔付保额30%，但是对一些轻症作了隐形分组。

全佑优享2019在疾病责任划分上比较特殊。分为第一类重疾与第二类重疾。而实际上，第一类重疾就相当于轻症疾病概念。即全佑优享2019在轻症上最多赔付6次。赔付额度也很特殊：第一二次赔付为保额的20%,第三第四次为保额的30%，第五第六次为保额的50%,整体赔付次数与赔付额度都比较高，同样存在隐形分组现象。  

整体上，康惠保旗舰在前两次的轻症赔付上比例更高，而全佑优享2019赔付次数更多，理论最大赔付额度更高。

2.在保费豁免范围上

康惠保旗舰版是被保险人患轻症，中症后即豁免后续保费。此外，康惠保旗舰版还可以附加投保人豁免，即投保人在缴费期间内患轻/中/重症后可豁免后续保费。

全佑优享2019在投保了附加保险的情况，当被保险人确诊轻症与重症后，可以豁免后续保险费。且豁免保费范围不仅仅是主险，该保险投保的附加险种的保费同样可以豁免，豁免范围较广。

区别三：险种组合有区别

康惠保旗舰版有着互联网保险产品的通病，无法附加医疗险，在险种组合上存在缺陷。如购买线上产品，注意搭配其它独立出售的医疗险进行购买。

全佑惠享2019可附加住院医疗险添益B款，这是一款零免赔的住院医疗险，续保规则为保障3年续保，每个保证期结束，续保需要重新审核。

另外，全佑惠享2019还可以附加智选康惠百万医疗。保险责任包括对住院医疗费用与住院前后门急诊费用的补偿。注意这款保险续保需要逐年审核：

区别四: 产品交费价格及适用人群分析

1.产品价格差别

以康惠保旗舰版分20年缴，全佑优享2019分18年缴为例:

明显发现，康惠保旗舰版在价格上优势很大。

2.适用人群分析

适用人群主要根据产品自身特色和用户需要来判断。

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。一是身价保障不足，康惠保旗舰身故只退保费。二是险种组合缺陷，不能附加任何医疗险。整体上，在身价和医疗风险上就有很大的缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。购买了其它险种组合完备的重疾险，但是保额不够的消费者，也可以购买这款产品来做高保额。

全佑优享2019这款产品可附加重疾多次赔，附加癌症赔多次，是重疾多次赔付里面比较理想的一种分组类型。另外这款保险还有老年人长期护理金额外保障与附加意外保障，整体保障很是全面。只是在附加了各种保险后，价格比较高。比较适合预算充足，对重疾赔付次数及恶性肿瘤赔付次数有要求的人群购买。

1.在重疾保障上:康惠保旗舰版重症疾病单次赔，而全佑优享2019可附加重疾多次赔和恶性肿瘤多次赔赔付。

2.在产品轻疾赔付比例及豁免范围上：康惠保旗舰版轻症赔3次，每次赔30%保额，患轻/中/重症都能豁免后续保费。全佑优享2019轻症赔6次，额度逐渐增加。保费豁免范围仅有重症。

3.在险种组合上：康惠保旗舰版无法附加医疗险，险种组合有缺陷。全佑惠享2019可附加保证3年续保的零免赔医疗险和续保每年要审核的百万医疗险。

4.在品交费价格及适用人群上：康惠保旗舰版价格更有优势，适合加保与已经另外购买了医疗险与寿险的用户。全佑优享2019适合预算充足，对重疾赔付次数及恶性肿瘤赔付次数有要求的人群购买。

总结:

康惠保旗舰版是一款性价比高的线上重疾险产品，在疾病保障上全面，单独作为重疾险足够优秀，但是要注意这款保险不能附加医疗险，有保障缺口。

全佑惠享2019是一款保障充足的重疾险产品，轻重疾多次赔，癌症多次陪，还有意外保障与老人护理金。适合预算充足的家庭购买，但要注意附加医疗险的续保问题。

中国人寿康宁终身是老牌产品，在国寿福之前，康宁终身是受到众人追捧的健康保障类的产品。由于康宁是保终身的产品，在之前有客户对于购买健康险总是会有疑虑，交费交完了，会不会退本？有客户也会对之前所建立的健康保障体现会觉得，钱花的多，但是保障额度并不高。针对此类疑问，本文对国寿康宁终身2012版进行分析解答。

本文主要分析：

• 康宁终身2012版在保障上的优势分析

• 康宁终身2012版在轻疾赔付上，现金价值和交费价格上的不足之处

康宁终身2012版的保险责任了解

一、康宁终身2012的优势：

1、重疾包括了25类保险行业协会规定的高发重疾，覆盖了95%的重疾风险。其他15类为公司增加。

2、轻疾10类包含了常见的轻疾疾病如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和特定脑中风后遗症。

整体上来看，康宁终身2012版的轻重疾保障比较全面的，核心保障功能覆盖好。

二、康宁终身2012的不足

1、轻疾赔付

康宁终身2012针对轻疾赔付，有最高限额10万，且轻疾赔付额度占用重疾保额，是对重疾保障的削弱.

2、费率高且无豁免

这款康宁终身2012版的交费还是比较高的，如30岁投保，保30万，交费20年，每年保费9450元。20年下来总共要交189000元。这款康宁终身2012版对于被保人身患轻疾无豁免功能，投保人的豁免需要客户留意是否有相应附加。

3、现价低回本慢

一般来说，保终身的重疾险，是不带返还功能的。很多客户都会有个误区，交费交完了该回本了。其实保终身的重疾险，如果要退钱，那就只有退保，退保也就是返还其现金价值。但是并不包括主险附加的一年期的险种。下面我们看下康宁终身2012版的现金价值表。

如下：

从上表可以看出，现金价值不是很高，短期内退保会有严重的经济损失。买健康险的话，如果不怕损失可以退，但是一般重疾险是买早不买晚，毕竟承保的要求是要健康标准体，20岁的身体健康情况不代表你30岁还有。

总结：

国寿康宁终身2012版在当时出现能有较为全面的轻重疾保障，算是很全面的设计，即使在今天也具有一定的价值。只是在险种的搭配灵活度上有一定欠缺，若之前买的健康保障保额不够的话，可以考虑针对不足的部分进行补充。

人保寿险无忧人生2019是其无忧人生重疾险系列2019年的最新版本，这款产品轻症赔付比例逐次增加，险种组合续保情况好。但是需要注意轻症分组情况。

金诺优享是太保19年的开门红产品，这款产品免缴一年保费，亮点现价高，回本速度快，基本保障也无缺失。需要注意险种组合的续保问题。

具体地，本文将从缴费期限、医疗险险种组合、产品价格及适应人群等几个方面来比较分析这两款产品。

一、产品基本信息

区别一：缴费期限上有不同

无忧人生2019缴费方式灵活，可以分趸/5/10/15/20/30年交，最高可以分30年缴。而金诺优享只能选择19年缴清。一般来说,缴费期越长：

1.可以更有利于发挥保费豁免功能。

2.每年缴费额更少，更能体现保险的杠杆作用。

3.缴费期限越长，附加医疗险保障越长。

区别二：在轻症赔付比例上有差异

金诺优享在轻症上是最多赔三次，但是每次只赔保额的20%。疾病定义上存在隐形分组：

无忧人生2019相比金诺优享，同样是隐形分组最多赔三次，但是其在赔付比例上有差异。这款保险第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。相比于金诺优享只赔付保额的20%，无忧人生2019在可能的最大轻症赔付上要高出很多。

区别三：险种组合差异

两款保险都能搭配医疗险组合出售，其中：

1.无免赔医疗险上：

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款医疗险对住院医疗费用补偿90%（有社保），在续保规则上保证续保三年，但是每个保证期初需重新审核。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险投保。这款百万医疗险保障全面，前两年续保需要审核，第三年起免审核。

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别四：价格及适用人群分析

1.在产品价格上

以男性为例，30万保额分20年缴，保费对比如下：

可以看到，两款产品的价格基本一致。

2.适用人群分析

一款产品是不是适合自己要根据自己的需要和产品特点来考虑，通过前文我们了解到无忧人生2019这款产品特色在于轻疾赔付比例逐次增加，可能最大赔付额度高。另外这款保险医疗险组合续保规则优越。对于轻症疾病赔付比例有要求的消费者可以关注这款产品。

金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费），而无忧人生2019要投保39左右才能回本。另外，金诺优享本身保障也还可以。希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。

1.在缴费期限上:无忧人生2019缴费更灵活，最高可分30缴。而金诺优享只能选择分19年缴。

2.在轻症赔付比例上: 无忧人生2019轻症最多配三次，赔付比例逐次增加，第三次可获赔50%保额。而金诺优享也赔三次，但每次只赔20%保额。

3.在险种组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。

4.在产品特色上: 无忧人生2019轻症赔付比例高，而金诺优享特色回本更快，投保27年左右就能回本。

总结;

无忧人生2019这款产品轻症赔付额度逐次递增，附加医疗险组合续保规格比较好，很适合对轻症赔付比例有一定要求的消费者。需要注意轻症疾病定义的分组情况。

金诺优享本身保障尚可，亮点是现金价值高，回本较快。希望保单回本速度快的人群可以考虑这款产品。但是要注意该产品医疗险组合的续保问题。

平安福是具有代表性的线下产品，康惠保旗舰版是具有代表性的互联网重疾险。

先看下两款产品疾病对比分析：

接下来看下轻疾疾病定义：

区别一：两款产品其他重疾划分不同

平安福分为成人平安福和少儿平安福，所有少儿高发或只有少儿才会发生的重疾，都放在少儿平安福的特定重疾里面，并没有将少儿特定重疾划入100类重疾里面，少儿疾病不会占用成人重疾的疾病数量。

康惠保旗舰版是少儿和成人都能投保，所以100类重疾里面，含有少儿疾病，对于成人投保来说是用不上的。

（红色字体的都是少儿高发疾病，这些疾病在少儿平安福的少儿特定重疾中有），对于成人来说，平安福2019重疾覆盖面上要稍广一点。

区别二：高发重疾差别不大

在保险业协会要求的25类高发重疾上，平安福在双耳失聪和双目失明上，没有年龄限制，康惠保旗舰版对3岁前的双目失明或双耳失聪不赔，其他的23类重疾一模一样。

高发重疾各家公司都几乎一样。

区别三：产品轻疾保障和划分不同

轻疾没有行业统一标准，保险业协会只对25类高发重疾有统一划分，对轻疾没有规范，各家公司轻疾划分和定义有所不同很正常。

1、早期癌症赔付上：

癌症是公认的第一大高发疾病，且是理赔门槛最低的轻重疾。

平安福对早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，对原位癌和皮肤癌确诊即赔，不要求你一定要做手术切除。

康惠保旗舰版对早期病变、原位癌和皮肤癌，只能赔其中一个，且必须积极治疗以后才能赔。

在高发的癌症赔付上，平安福更有良心。

2、其他轻疾（含中疾）上：

具体分析如下：

康惠保旗舰版保障疾病整体数量更多，但是不少疾病有隐形分组，提高了多次赔付门槛，主要有：

平安福保障疾病种类要少一点，但是没有隐形分组，不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等。

太保幸福安康重疾险出道较早，2014年就已面世了。可交10年保10年，因交费和保障期限大大地体现了一个“活”字，加上太平洋国内终端网点多，品牌影响力深远，迎合了国人个性化的偏好。

不过，很多人买了这款产品之后才发现，与现在的重疾险相比有些差距，那么，旧款产品是否真的跟不上时代？

本期主要分析：

1、幸福安康在承保与交费期限、可选保障的优势分析

2、太保幸福安康重疾险主要劣势分析

一、幸福安康主要优势分析

先看下基本责任：

一、这款产品主要优势：

1、承保和交费期限都“活”：

这款产品保障期限分为了8类选项，可根据自身需求情况选择匹配的承保期限，这样设计的好处在于三点：

（1）满足不同人群个性化需求，大龄人士只要保10年/15年/或者20年；

（2）不承保终身选项的保障，都是消费型重疾险，合同到期平平安安不退钱，但每年的费率很低，缓解了一般家庭的交费压力。

（3）可交20年保30年，灵活性很强，可作为加大重疾保额所用，详情如下：

2、可选保障理赔宽松：

重疾条约理赔门槛不低，这是众所周知的事情，人到老年，身体器官退化，很有可能会出现生活不能治理的情况，可给付基本保额，但这款产品只有确诊为持续生活无法自理，这样获取条件比重疾理赔来的更为宽松与人性化。

二、幸福安康的主要缺点：

1、不含轻疾和豁免

针对目前主流重疾险来看，都提供了轻疾赔付且包含了豁免功能的属性，这款产品即没有轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等常见的轻疾，也没有免交后续保险费属性，的确与目前主流产品不太靠拢。

2、身价退保费

通常来说，成年人的身价保障是作为家庭经济支柱爱和责任的体现，身故就赔钱。大多数产品身故赔保额，而这款产品身故只赔保费，有欠妥当。

3、费率较贵

没有轻症和轻症豁免，身故退保费，放到目前来说，费率比较高，的确整体性价比不高：

4、重症保障单一

当前的癌症高发多发，重疾单赔险种在发生重疾赔付之后合同便终止，同时也无法再购买其他的产品，随着医学的进步，很多癌症已不是绝症，5年生存率大大提高。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品分析总结：

太保的幸福安康重疾作为一款老产品，倘若是在保障（重疾和医疗）情况下，加大重疾保额使用，还是有它的投保含义所在。以前投保此款产品，是标准体（健康身体）承保，还是有份保障在，如果保额不高的话，再加一份互联网重疾险提升保额，不一定要退保。

条款的细节与整体保障往往决定了一款重疾险自身价值所在，能不能赔，最终赔付多少才是最值得关注的地方，保费支出的高低只是权衡产品的一种手段，并不是最终购买产品的走向。

人保这块“金字招牌”，由国家把控，偿付能力足，作为老品牌之一，历史悠久。旗下打造的知名产品【无忧人生】系列，备受瞩目，而上架不久的无忧人生2019版，轻疾保障赔付呈现递增模式（最高赔50%）。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

那么，这款产品有投保意义吗？本期主要分析人保无忧人生2019主要的优势、以及值得留意的细节分析与投保特色。

一、人保无忧人生2019优势：

（1）30年缴费时间长好处

首先，30年交费期限，每年的保费支出肯定比20年缴费要少，以小博大的杠杆设计好；其次，能够最大效应地发挥保费豁免的优势；最后，附加0免赔医疗险（住院就赔）必须捆绑主险缴费一起走，交的时间越长保的的时间也就越久。

（2）轻疾赔付亮点

轻症赔付呈现递增模式（赔保额20%、30%和50%），比较好。

（3）健康保障无缺失

通常来说，重疾种类虽然保障很广，但介于轻疾和重症之间的有些疾病是报销不了的（譬如乙肝、三高疾病、肾积水、轻微脑萎缩等等），这时候医疗险就很重要了，一般来说，医疗险分为两种与重疾险相互补充搭配，保障被保人健康保障的完整性：

1、小额医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

2、百万医疗险：人保关爱百万医疗险特点很多，属于市场上比较出众的高免赔医疗险，拥有的特点有：

特点一：对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；

特点二：同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保2017费率上更有优势；

特点三：续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

二、人保无忧人生2019留意的细节：

1、轻症保障有隐形分组

出现了轻微的种类凑数嫌疑，即在“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”上二者只赔其一；

2、费率（不低）现金价值（回本不快）

与同类型常规型产品对比，费率上并未有优势，同类产品对比，现金价值回本不快也值得留意：

3、重症单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

无忧人生2019是中国人保寿险旗下的一款重疾单赔险种，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，费率适合中高端人士的前提下，回本速度慢，短期退保不划算，适合经济条件稳定的中高端人士投保。