弘康人寿和复星联合健康保险公司近二年来迅速蹿红，被投保用户高度认可，得力于一个“共通点”，都是走的线上重疾险低价策略，赋予了追求高性价比的消费者自由选择的空间。

同类型渠道推出的产品，都有拥有常规轻重疾保的广、高性价比和智能核保功能属性时，就难免会经常对比。小热门重疾险弘康哆啦A保和康乐一生B款升级版也是如此。两种产品费率近似，可承保内容却大有差异，这是为何？哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

（1）两款产品在轻疾保障、附加住院医疗险上需要留意的细节分析

（2）在重疾条约、保障期限、轻症保障上的差异解析

两款产品四大相同点

1、身价保障定义相同：18岁之前退保费，成年后赔保额；两款产品的身价保障定义完整，区别于其他互联网重疾险成年后的身故只退保费的缺陷；

2、杠杆效应都好：都支持30年缴费，保障型产品，越长时间交费，不仅能降低每年保费支出，缓解投保人的压力外，再保费豁免定义上也能发挥出最大的优势；

3、都无0免赔医疗险：两款产品有着互联网重疾险的通病，不可附加0免赔 医疗险（指住院就赔，理赔门槛低）的险种，健康保障完整性有所缺失，后期要添置好。

4、注意网点分布及理赔时效性：弘康人寿只有北上广覆盖网点，而复星联合健康保险公司成立于2017年，官网都还未建立，因此，需要留意后续网点的分布性和理赔的时效性。

区别一：承保细节不同

1、轻疾保障上：

（1）赔付次数：弘康人寿哆啦A保罹患轻症赔【保额30%】比康乐一生B款升级款给付【保额20%】，比例上要更突出；

（2）分组情况：主流重疾险覆盖轻疾保障的，目前都无分组，无间隔期，这已成为行业内的“标杆”了，毕竟疾病分组，发生赔付后会影响整组牵连的疾病全部失效，两款产品都有疾病分组，只是体现的细节方式不同：

哆啦A保明确规定轻疾分4组，条约如下：

康乐一生B款升级款没有明确规定轻疾分组，但存在种类凑数的嫌疑，即“隐形分组”，疾病种类大面积覆盖：

二、重症保障上：

康乐一生B款升级款，单次赔付型重疾险，获取大病理赔后，合同权益中断；

弘康人寿哆啦A保，终身多次赔付型重疾险，理论上来说，多赔比单赔的要更好，且这款产品赔付的间隔期十分人性化只有180天，这是它的最大优势，其约定为：

但留意的细节在于：重症分类不理想，国内高发癌症没有单独分组，极大可能影响其他疾病的赔付：

区别二：附加百万医疗险不同

复星联合康乐一生B可附加复星联合健康药神一号，但与其他医疗险有很大差异，局限性非常大，主要在于：

（1）特定恶性肿瘤赔付有局限性，最高只有5万；

（2）特药医疗费用保险金虽然免赔0，只是针对恶性肿瘤特定药品费用的报销；

（3）续保要审核的，但是如果确诊合同所指的恶性肿瘤，经公司审核后，对于特药医疗费用可以延续一次，这点比较人性化：

哆啦A保的重疾医疗险，也存在理赔门槛设计较高，关键体现在以下二大点：

（1）免赔额等于保额；

（2）重疾疾之日起30日后才能报销。

区别三：承保期限和费率的不同

从承保期限来说：康乐一生B款升级款，更为灵活变通，70岁/80岁/终身三类任选，区别于哆啦A保固定终身的保障，其实康乐一生更适合在有全面的保障下（身价、医疗、重疾）加大重疾保额使用。

从每年的费率来说：康乐一生B款升级款是单赔，哆啦A保是多赔，但价格直逼康乐一生B款，因此，哆啦A保是非常具备价格优势的：

1、承保期限和费率：复星联合健康康乐一生B款承保期限上更活泛，但哆啦A保是多次赔付，康乐一生B款是单赔，从承保内容和费率上性价比出发来说，哆啦A保更有价格优势。

2、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分4组，有时间间隔期，一般目前主流产品的定义都是不分组，无时间间隔；康乐一生B款升级版虽然没有明确分组，但出现了种类凑数，有“隐形分组”；

3、重症与其他保障：哆啦A保重症分类都欠缺妥当，高发癌症单独分成了一组，影响了其他疾病的赔付；康乐一生B款是单次赔付。

4、附加医疗险组合：哆啦A保和康乐一生B款升级版没有0免赔医疗险，且两款产品的百万医疗险实用价值都低，需要补充好医疗险组合。

产品点评：两款产品都需要注意医疗险组合的补充，不过费率和承保内容出发，弘康哆啦A保显然更占上风，投保价值更高。但如果是加大重疾保额的外，因为康乐一生B款承保期限灵活，所以更适合需要大幅度提高重疾保额的人士投保。

友邦是进入国内第一家外资保险公司，它将寿险代理人服务引入了内地，精细化服务，在中高端的客户群中有口皆碑。新上架的友邦全佑惠享2019健康保障全，覆盖了人生大病、小病以及意外的风险，轻疾采用递增式赔付，附加的倍无忧D和爱无忧拓展了重疾和高发癌症的保障责任，含长期意外，保障内容丰富，特色感十足。

泰康健康百分百D保留了老版的泰康健康百分百C+的特色，轻疾疾病定义佳，重症疾病种类增加到了120种，附加的医疗险续保上的优势，整体上性价比还是比较高的。

那么，这两款产品在投保年龄、轻重疾保障、高发癌症以及附加险等方面的区别。

一、基本信息的了解

区别一：投保年龄不同

泰康健康百分百D的投保年龄最高到了70岁，一般情况下，重疾险投保年龄最多覆盖到55岁或60岁，高龄投保的情况还是比较少见的，往往很有可能会保费大于保额的情况。泰康健康百分百D的高龄投保不会出现保费大于保额的情况。

全佑惠享2019的投保年龄是到55岁止，符合重疾险的一贯作风。

区别二：轻重疾保障的不同

从轻疾保障上

全佑惠享2019的轻疾是60类赔6次，赔付额度是依次递增，第一二次是按20%，第三四次是按30%，第五六次是按50%。且轻疾疾病定义不佳存凑数嫌疑，有隐藏分组。

泰康健康百分百D在轻疾也是多重赔付，轻疾保障的优势在于：

1、无轻疾赔付限制，保额赔付在30%，没有规定赔付最高限额。2、无轻疾凑数嫌疑，如多类疾病出现只赔一种的情况。3、覆盖了常见的轻疾，如不典型性的急性梗塞和冠状动脉介入术等都有包含。

从重疾保障上看：

泰康健康百分百D是重疾单赔的险种，虽然在重疾疾病种类对比老款有增加。重疾只赔完一次，合同就会终止。

全佑惠享2019的主险也是重疾单赔。为了弥补重疾单赔的不足，可选择附加倍无忧D和爱无忧两款。

倍无忧D解决了重疾多赔的问题，只是要留意间隔期是1年，癌症并没有单独一组。

爱无忧的附加，对癌症可多次赔，弥补了癌症无单独分组的缺口。优势在于首次癌症、新发、复发、转移或持续存在可以继续赔；但需要短板是间隔期时间比较长，高达5年。

区别三：意外和医疗险的不同

意外

泰康健康百分百D是不带长期意外保障，意外保障可通过短期意外卡来增加，但是额度还是比长期意外要低些。

友邦全佑惠享2019可附加长期意外保障，可保到长可保到75岁，自然灾害双倍保额，其他意外是基本保额。

医疗

泰康健康百分百D的附加住院医疗是保证3年续保期，对于身体底子较差的群体还是比较合适的。

泰康的这款所附加的百万医疗是不保证续保的，在前两年是有审核的，只是从第三年后就没有审核了的。

友邦全佑惠享2019附加住院医疗险添益B款是可保证续保3年，利于慢性病患者。

但是附加的百万医疗智选康惠续保是合同上有规定年年要审核的。投保前需要留意下医疗险的审核规则。咨询下业务员

小结：

1、投保年龄：泰康健康百分百D的投保年龄覆盖广，最高到70岁；友邦全佑惠享2019的投保年龄最高到55岁

2、轻疾上：

泰康健康百分百D的轻疾定义佳，实打实的赔付，赔付额度与主流一致。友邦全佑惠享2019的轻疾凑数嫌疑大，赔付额度采取递增的方式。

3、重疾上：

泰康健康百分百D是重疾单赔模式。友邦全佑惠享2019是主险单赔，通过附加险可以弥补主险重疾单赔的问题，倍无忧D可重疾多赔，只是注意间隔和高发癌症不单独一组，爱无忧对恶性肿瘤多次赔付，间隔要5年以上。

4、意外和医疗保障：友邦全佑惠享2019是长期意外，保的长且额度高；附加住院医疗保证续保3年，百万医疗险需要年年续保审核。泰康健康百分百D是无长期意外，意外保障可通过短期意外卡来补足，附加住院医疗也是保证续保3年，百万医疗的续保前两年严格些，后续审核就宽松。

总结：友邦全佑惠享2019是采用友邦全佑惠享2019（主险）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险）+添益B款住院医疗（附加险）长期意外(附加险)，覆盖了人生大病、小病以及意外的各个风险。按需进行搭配，可通过不同的组合方式来满足不同客户的需求。

泰康健康百分百D发扬了泰康产品的特色，承保全且疾病定义佳，只是属于传统的轻重疾赔付，缺乏个性化的特色。

恒大人寿是知名企业恒大集团旗下的险企。其拳头产品长青树重疾险，疾病赔付多，附加医疗险续保优越，特色可附加养老年金。需要注意的是其疾病分组问题。

太平洋保险是我国保险公司的老牌巨头，资金实力强劲。金诺优享是太保19年发售的一款重疾险。其保障全面、现金价值高、投保回本快。只是在医疗险组合上有缺陷。

究竟哪款产品更值得购买呢？本文将从价格、缴费与保障期限、产品特色、保障细节、险种组合几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限与缴费期限有不同

恒大人寿长青树保障到终身，其附加养老年金可选保障到74/84岁。其在缴费年限上比较灵活，且最高可以分30年缴。缴费年限越长越好，分30年缴一般是重疾险的“顶配”了。

太保金诺优享在保障期限上同样是保终身，但是缴费期限只有19年缴可选，在缴费年限上不灵活。

区别二:价格有不同

如图，两款产品价格上，如果恒大长青树不附加年金险则基本一致。恒大的附加养老年金在30岁后保费投保保费比较高。

区别三:保障细节有不同

1.轻症保障细节

恒大长青树在轻症上保35类疾病，最多赔付4次，每次额度也较高，为保额的30%。然而对轻症进行了分组，轻症疾病分4组，提高了多次赔付门槛。

金诺优享在轻症上是保障55类疾病，最多赔三次，但是每次只赔保额的20%。存在隐形分组：

2.中症赔付细节

金诺优享没有中症赔付。而恒大长青树保20种中症，赔付3次，每次赔付保额的50%。赔付次数比同类产品一般赔付两次要多，但是其对中症也进行了分组，提高了多次赔付难度。

3.重疾保障细节

恒大长青树重疾赔付多次，最多可赔到4次，但是重疾也进行分组，实际赔满难度很大。

金诺优享保105种重疾，只赔付一次。

4.身故赔付细节

两款产品都有身故赔付责任。其中，长青树身价保障较多，对身故/全残/疾病终末期都有赔付，额度为18岁前赔两倍保费，18岁后赔保额。但是：

而金诺优享身价保障上只有身故赔付，额度为18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取大。在身价上，长青树保的更多，18前责任赔更多。

区别四：产品特色有不同

恒大长青树的主要特色在其可以附加养老年金保险，可选保到74岁/84岁。保险责任以保到74岁为例（领取年龄70岁）：

1.如果被保险人生存至70岁，则可领取养老金，领五年，每年领合同主险（重疾险）+附加险所交保费。简单理解就是到期分5年返还所有已交保费。

2.如果被保险人生存至70岁，开始领取养老金，但是在领取期内（70-74岁）死亡。则赔付附加合同保单现金价值。

3.如果被保险人70岁前不幸离世，则赔付附加合同已交保费与现金价值之间的较大者。

金诺优享最大的特点就是现金价值高。什么是现金价值？不严谨来说，对于消费者可以视同于退保时保险公司给你的钱。太保金诺优享在保险的大约第27年个年度就能回本，具有还不错的储蓄价值。

区别五：险种组合不同

恒大长青树可以附加恒久安心住院医疗险与尊享安康费用补充百万医疗险。其中恒久安心住院医疗险是一款无免赔的住院医疗险，保证续保5年。而尊享安康费用补充百万医疗险免赔额为一万元，同样保证5年续保。

恒大的两款附加医疗产品续保性都比较好。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款保证续保，每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

此外，金诺优享还可以附加太平洋乐享百万医疗险，这款附加险免赔额为1万元。保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1.在缴费期限和保障期限上：恒大长青树保至终身，缴费灵活，最高可分30年缴。金诺优享保终身，只能分19年缴费。

2.在产品价格上:在不附加年金的情况下，恒大长青树的价格和金诺优享整体差别不大。

3.在保障细节上：长青树轻中重症都有多次赔付，但是存在分组。金诺优享轻症多次赔，有隐形分组，无中症责任。两者都有身故赔付，长青树18岁前赔两倍已交保费。

4.在产品特色上:长青树特色可附加年金险，到期分五年给付所有已交保费。金诺优享特色现价高，投保27年可回本。

5.在险种组合上: 长青树附加住院医疗和附加百万医疗都是保证5年续保。金诺优享附加零免赔医疗险和百万医疗险，保障尚可，但续保都每年要审核。

总结:

恒大长青树整体上，保障赔付多，附加年金满期可领回所有保费，附加医疗险续保优越，但是要注意疾病赔付的分组问题。这款保险适合对养老金有需求又需要一定保障的人购买。

金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，亮点是现金价值高，适合希望所购保险有一定储蓄功能的消费者购买。但是要注意附加险的续保问题。

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多，适合自己的就是最好的。

复星联合健康的网销重疾险在互联网占据了一壁江山，网销渠道的妈咪保贝少儿重疾，费率低，轻中重疾保障全面，少儿特疾保障全且有200%的少儿罕见病赔付。那么这款少儿险是否值得入手呢？

本文主要分析：

• 复星联合妈咪保贝在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势

• 复星联合妈咪保贝在保障期限、身价、附加医疗值得留意的地方

一、产品基本信息了解

优势

1、投保灵活 费率低

复星联合妈咪保贝是网络销售的，投保灵活，保障责任可按需配置，第二次重疾和附加特疾是可以自由选择的。即时都选择涵盖，费率很低，如0岁男宝，50万保额，20年交保30年，一年保费720元。以低保费撬动高保障。这款产品既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保终身，适用人群广泛。

2、轻中重疾保障全面

这款产品保障内容齐全，常见疾病都有覆盖到。

轻疾保障上：

多赔轻疾，不分组，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。

重疾保障上：

108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付。完善了重疾保障力度。

中症保障：

这款产品中症的设置，也增加了轻疾赔付比例，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝的将单独将中症划分出来，也是提高了轻症赔付比例。

复星联合这款少儿重疾保障责任丰富，可媲美其他多赔类的重疾险种。

3、少儿保障范围广 赔付好

少儿险的重点需要考虑少儿保障的全面性。妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。另外还有5种少儿罕见病。少儿保障范围广，疾病种类如下：

保障额度高，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

值得留意的地方

1、轻疾划分和其定义需留意

复星妈咪保贝少儿重疾轻疾多赔，但是有隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下表所示：

另外轻疾定义与同类产品有不同，以不典型急性心肌梗塞为例，妈咪保贝所要求的条件需要满足2项全部要求，要更严格，其他同类产品条件只需要四选二，相对宽松。

妈咪保贝的不典型急性心肌梗塞定义：

同类产品的不典型急性心肌梗塞定义：

划重点：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

妈咪保贝的不典型急性心肌梗塞定义、轻微脑中风等相对来说就要理赔门槛稍微高一点，常见轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

2、成年后身价无保障

这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

3、附加医疗险的缺口

对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意。复星联合妈咪保贝是网销产品，无法配置相应的附加医疗险，后续要补充。

4、复星联合健康网点和客诉率分析：

复星联合健康保险公司成立于2017年，成立时间很短，其网点分布：广东、北京、上海、四川设有分支机构。通过网络销售的复星联合健康产品，往往平台都会有提示仅限在设有分支机构的区域销售。若是非分支机构区域客户是可以购买，但是客户服务和理赔时效性会有影响，这点要注意。

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的3项排名都非常靠前，从而可以看出复星联合健康的投诉率还是比较高的，这点要留意。

总结：

妈咪保贝是复星联合健康保险公司旗下的一款少儿重疾险，少儿疾病保障设计好，价格很低。如果孩子体质比较弱，经常跑医院，这款产品不提供附加医疗险组合的保障，在这个方面有缺口需要额外补充，除了保险公司网点少之外，这款产品面向于孩子加大重疾保额的客户和很合适。

对于整个家庭保障来说，为孩子选购一份重疾险是保障中的一个方面，既要考虑经济支出，又要考虑保障的完整性。

少儿重疾的选择，可以是一步到位，也可以通过后续不断的完善保障计划，以加保额形式的存在。就看各位怎么看了。

太平人寿在线有一款太平E宝无忧少儿长期重疾，它的重点30种重疾保障，保到25岁，届满时生存可返所交保费，费率便宜。但是局限是健康保障缺口多。

本文主要分析：

• 太平E宝无忧少儿重疾在费率、保费返还的优势以及适用群体

• 太平E宝无忧少儿重疾在保障上、重疾覆盖上的细节留意

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期选择多 费率低

太平E宝无忧少儿重疾的交费期有4种选择，最长是15年。同样保额的情况下，以低费率可获得。对于购买者来说，有一定的优势。

2、侧重重疾保障 保费有返还

太平E宝无忧少儿险是有30种重疾保障，平安届满是所交保费全部返还。对于部分购买过其他传统线下险种，若在重疾保额偏低的情况下，可选择这款险种作为加保险种来增加重疾保额。

值得留意的细节

1、保障有缺口 高发重疾覆盖不完整

这款太平E宝无忧少儿险没有轻疾、少儿特定疾病保障。在保障方面对比其他少儿重疾险还是有缺口存在，但是对于保险公司来说风险承担少，也就反应到了保险费率上。

另外，保监会规定的25类重疾，这款太平E宝无忧只覆盖了1-19种。

2、成人后身价保障不足

太平E宝无忧少儿重疾是保到25岁，一般重疾险对于18岁后的身价保障是赔保额。这款定期保障的少儿重疾，18岁后退200%保费。需要留意身价保障是否足够。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、投保年龄要留意

太平E宝无忧少儿重疾投保年龄是出生28天-14岁，而不是通常少儿险的投保年龄到17岁时止，因此投保年龄覆盖短。

5、少儿疾病保障弱 无癌症多次赔

放眼目前重疾险市场，少儿重疾险的最大特征是有无针对少儿群体的额外赔，或者是少儿高发疾病的多次赔。这款产品在少儿大病的保障上，没有针对性。在当前癌症的五年生存率越来越高的背景下，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

太平E宝无忧少儿重疾险是定期保障的险种，保到25岁，费率便宜，到期返保费。保障上重点在重疾上，但是25类高发重疾覆盖不完整，健康保障缺口大。如果前期重疾保额偏少，这款险种可作为增加重疾保额进行投保。

常青树少儿PLUS保险计划是华夏保险新推出的一款儿童专款专用的重疾病险，延续了之前常青树系列惯有的性价比优势。

那么，它还有哪些不俗的吸引力让父母投保？

答案是：大至少儿常见重症白血病，川崎病双赔保额，小至感冒住院一律可报，小病第一年住院后，次年发生疾病还可再报。轻疾赔30%，拥有完整的投保人豁免属性。

常言道，人无完人,金无足赤，在每款保险产品的背后，终究会有一些需要留意的细节，父母如何趋利避害用好它，十分关键。本期主要分析：

1、常青树少儿PLUS保险计划在轻疾定义上留意的细节分析

2、以及在投保人豁免、费率、附加医疗险组合、少儿特疾约定上的优势分析

一、常青树少儿PLUS优势分析：

（1）成年后受益度高：重疾和身价保障，约定都是在保额、现价、保费三者取大，意味着，幼年时投保，若干年老来发生重症，即大可能发生理赔时，现金价值高于保额的现象，对用户更有利；

（2）投保人豁免全：无一例外，少儿投保，保费支出人肯定是父母，如果大人罹患上疾病，经济上受损交不起费，有可能会导致孩子保单权益失效，因此投保人（父母）豁免极为重要，完整的保障内容是（身故、轻疾、重症、全残）都能豁免，这款产品附加的投保人豁免权益保的并无缺失。

（3）少儿特疾赔double：25类少儿特定疾病，如儿童高发的白血病、手足口、川崎病等与重症种类对应，换句话说，只要罹患少儿特疾，可赔两倍基本保额。

（4）附加医疗险组合强：众所周知，重症的条约理赔门槛都很高，不过0免赔医疗险（小病住院就赔）和高免赔医疗险（管大病，1万元起付线）相互结合，可实现大小病住院都能报销的局面，其实在某种程度上来说，广泛性比重疾险更为实用，这点上，华夏医疗险组合设计优秀。

1、小额医疗险（作用是住院就赔）

华夏住院费用2014，对于小病报销很管用，对体弱多病的孩子特别有利，因为它能续保5年。

2、百万医疗险：（管大病，1万免赔，报自费药）

医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀，首先，续保审核好，没有第二次审核，比市场上年年需要审核医疗险好很多；其次，免赔额上也不是绝对免赔，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元，最后，对于消费者有可能要自掏腰包的住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗保的都无丢失。

（5）有费率优势：与同类产品新华健康无忧C1 青少年版对比，价格上略占上风：

二、常青树少儿PLUS值得留意细节：

1、轻疾定义有所缺失：

轻疾定义是否优秀，取决于是否有分组和间隔、是否有局限性、赔付比例、常见疾病是否缺失等几个方面。

严格点来看，常青树少儿PLUS有二个方面需要留意：

其一、不包括【不典型心机梗塞】轻症，其他产品大多都有，不过附加医疗险可以报销；

其二、疾病种类有轻微凑数，也就是“隐形分组”，就是指多类疾病只赔一个的现象，如：

轻度面部烧伤、全身较小面积III度烧伤，因意外而实行的面部整容手术，三类疾病只赔一类。

2、重疾单赔 无添加癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。尤其是对于小孩子这种抵抗力低下的群体而言。

产品点评：

华夏常青树少儿PLUS保险计划是华夏人寿线下渠道的少儿重疾险，延续华夏产品一贯的优势，保费不倒挂，少儿群体特定疾病额外赔，加上医疗险的加持，大病小病住院就能赔，且费率和一众少儿险相比有优势，是一款值得家长们为孩子入手的产品。

多赔重疾险往往会在重疾保障上会有重疾分组的存在，对于高发癌症来说，如果与其他疾病分为一组，往往会削弱多赔的意义，高发重疾的赔付概率会变小。多赔重疾不分组的情况也是有的。

长生福优加重疾险不分组的特色，吸引了一波粉丝。它是属于长生人寿旗下的，长生人寿是国内首家中日合资保险公司，外方股东是世界500强日本生命保险相互会社，有实力，只是知名度没有国寿平安这类大公司强。长生福优加保160种轻中重疾，疾病保障覆盖全面，关键是重疾不分组，但是轻疾多赔不分组，但是多次赔付间隔的存在，对于整体保障有何影响呢？

与同类产品，对比长生福优加有何值得注意的地方呢？

本文主要分析：

• 长生福优加重疾险在保障、重疾分组、身价上的优势

• 长生福优加重疾险在赔付间隔期、医疗险等需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、保障全 疾病定义好

长生福优加重疾保160种轻中重疾，常见疾病覆盖全面，轻、中、重疾多重赔付。疾病定义好，常见轻疾非典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术没有理赔限制，出现两种只赔1种的情况，都是实打实的赔付。无凑数嫌疑。

2、重疾不分组

长生福优加重疾是多赔，一般情况下，多赔类的重疾会存在分组情形。但是长生福优加重疾不分组，这类情况是比较少见的。不分组大大提高了保障力度。

3、未成年人身价设置好

长生福优加重疾在未成年人身价是赔2倍保费，大部分采取的做法是未成年人身价保障是退保费的。这一点长生福优加重疾还是做的比较好。

需要留意的地方：

1、轻疾赔付的间隔期

市场主流的多赔类的轻疾是无间隔期的，长生福优加的轻疾间隔在90天，条款如下：

目前市场上的大多数重疾险，轻症是不分组多赔，且多次赔付无间隔期，这款产品设置间隔期的做法比较少见。

2、重疾间隔期需注意

长生福优加重疾不分组是比较少见，但是重疾赔付间的间隔期是365日。

很多产品在价格相当的情况下，多次赔付间隔期只有180天，间隔期短，赔付更合理。

3、身价保障有两类计划选择

长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，这点投保的时候要留意。

4、重疾是“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款长生福优加重疾医疗险的缺口，在后期需要注意补充。

总结：

长生福优加重疾作为多赔产品，重疾不分组赔付是其亮点，且轻中重症保障全面，但是重症多次赔间隔期有点长，轻症赔有间隔期的做法和主流有差别，另外医疗险有缺口以及没有身价保障需留意。

弘康人寿是一家在互联网浪潮中崛起的新兴保险公司。健康一生a是其旗下一款保障纯粹的线上重疾险，价格实惠，投保灵活。但是在险种组合上有缺陷。

太平洋保险是我国保险公司中的巨头，更是世界500强之一，资金实力强劲。金诺优享是太保2019新产品，免缴一年保费，保障全面、现金价值高、投保回本快。只是要注意附加医疗险的续保问题。

究竟这两款产品孰优孰劣呢？我们将从价格、基本疾病保障细节、日常投保组合等几个方面来分析这两款产品。

一、产品基本信息

区别一：缴费与保障期限不同

健康一生a缴费期限最多可以分30年缴，对消费者有利，缴费期越长，有助于发挥保单豁免功能。另外，健康一生a在保障期限上选择灵活，可以选择保至70/85/终身。保障期限越短，保费越便宜，可以满足不同人的需要。

金诺优享相对来说就要差一些，缴费期限只能选择19年缴清。保障期限也只有保到终身可选。

区别二：产品价格不同

以男性为例，30万保额，分20年缴，对比如下：

作为线上保险的弘康健康一生a比线下产品金诺优享便宜了非常多，价格差不多是金诺优享的一半。在费率上，健康一生a有比较大的优势。

区别三：保障细节有不同

1.轻症保障

健康一生a轻症保障数量比较少，只有15种，但是高发轻疾如轻微脑中风、非典型急性心梗都有包含。最多赔付两次，每次赔保额的30%，额度比较高。需要注意，其轻症有隐形分组：

隐形分组降低了多次赔付可能性，不利于消费者。

金诺优享轻症保障55类疾病，最多赔三次，每次只赔保额的20%。同样存在隐形分组：

2.重症保障

两款产品都没有中症保障。在重症疾病上这两款产品重疾都是只赔付一次，且都包含25种高发重疾（占疾病发病率90%以上），整体表现一致。

3.身故保障

健康一生a无身故赔付，在身价保障上有缺口。

而金诺优享身故赔付是18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取大。

区别四：产品特色不同

健康一生a作为线上保险，有着价格便宜的特点，相比金诺优享要便宜很多。此外健康一生a投保灵活，附加轻症可以不投保。在不投保轻症保障的情况下，以30岁，30万保额20年缴为例：投保附加轻症保费为4713/年，而不附加轻症保障仅需4200/年。对于预算紧张的消费者是一个不错的选择。

金诺优享作为大牌保险公司的线下产品，它比较突出的特点是现金价值高。现金价值可以简单理解为退保时能拿到的钱。太保金诺优享在保险的大约第27年个年度就能回本，在大品牌中，具有还不错的储蓄价值。而健康一生a作为线上产品，现金价值不明。

区别五：险种组合有不同

健康一生a是线上保险，不能附加医疗险等。在险种组合上有缺陷，建议另行购买单独出售的医疗险。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款保证续保，但是每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

此外，金诺优享还可以组合太平洋乐享百万医疗险一起购买，这款附加险免赔额为1万元。保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1.在缴费期限与保障期限上： 健康一生a缴费灵活，最高可以分30年缴，保障期限可选择保至70/85/终身。金诺优享只能选择分19年缴保至终身。

2. 在产品价格上: 健康一生a在价格上更有优势。

3.在疾病保障上：健康一生a轻症保15类疾病赔两次，每次30%保额，无身故责任。金诺优享轻症保55类疾病，赔两次赔20%保额，有身故赔付。两者重疾都只赔一次。

4.在产品特色上：健康一生a特色价格便宜，投保灵活，附加轻症可不投保。金诺优享特色是现金价值高，回本快，有不错的储蓄性。

5.在险种组合上：健康一生a不能附加医疗险，存在保障缺口。金诺优享可附加零免赔医疗险和百万医疗险，保障尚可，但续保都每年要审核。

弘康健康一生a是一款保障比较纯粹的线上重疾险，其投保灵活，价格低。但是保障略有不足，在险种组合上有缺陷。适合预算紧张的人购买。

金诺优享是一款比较典型的线下重疾险产品，保障比较全面，亮点是现金价值高，适合希望所购保险有一定储蓄功能的消费者购买。需要注意附加险的续保问题。

太平人寿是历史悠久的老牌险企，“太平保险，保太平”的标语深入人心。福禄康瑞2018是太平旗下热卖的重疾险之一。这款产品轻疾赔付次数多，身故有赔付，特色有年金转换功能。但要注意附加医疗的续保性。

华泰人寿是一家中外合资保险集团华泰集团旗下的寿险公司。福佑一生是其拳头重疾险产品。这款保险保障多，轻疾多次赔付门槛低，有特色生命关爱金和住院津贴。

究竟这两款产品孰优孰劣呢？我们将从价格与投保规则、基本疾病保障细节、产品特色及日常投保组合等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：投保细节有不同

投保细节上主要关注缴费期限与保障期限、保险价格等。

1.缴费期限与保障期限

这两款产品缴费期限与保障期限基本一致，缴费期限有多种选择，但是都最高只支持分20年缴。保障期限也是都只能选择保障到终身。在缴费期限与保障期限的灵活性上，两款产品表现都一般。

2.价格有不同

以男性被保险人为例，30万保额分20年缴，两款保险价格对比如下：

可以看到，虽然同为线下重疾险产品，但是福佑一生的价格还是比较高的。相同投保年龄下，福佑一生的价格比福禄康瑞2018年缴保费贵了2000块钱左右。

区别二：保障细节上有区别

1.轻症保障细节

在轻症疾病保障上，福瑞康瑞2018在轻症保障上保50类轻症，最多可赔付6次，但是每次只赔付保额的20%，相比于市场平均水平30%保额偏低。且在轻疾定义上存在隐形分组现象：

这表示这三种轻症，保险公司仅会对其中一种进行赔付，提高了多次赔付的难度。

福佑一生轻症保障保障50类轻症疾病，最多赔3次，每次赔保额的20%。这款保险做的比较好的地方在于，轻症疾病定义无分组，多次赔付门槛要比福瑞康瑞2018低。

2.重疾赔付细节

这两款产品在重疾上都是保100类疾病赔付一次。需要注意的是，在赔付额度上，福瑞康瑞2018在重症赔付上是赔付保额。

福佑一生重症赔付金额是在保额/已交保费/现金价值之间取较大者。一般情况下也是赔付保额。

3.身故赔付细节

两款产品都有都有身故赔付。其中福瑞康瑞2018身故赔付是18岁前赔已交保费，18岁后赔保额。福佑一生除身故外，全残也有赔付，赔付额度是在保额/已交保费/现金价值之间取较大者。在身价保障上，福佑一生更全面一些。

区别三：产品特色有不同

福瑞康瑞2018作为一款传统的线下重疾险，整体表现中规中矩，值得拿出来说的特色点不多。年金转换权益算是其一个特点。

年金转换功能简单理解就是把保单现金价值或者可领取的保险金“存在”保险公司的年金账户上，实际上用处可能不是很大。

而福佑一生价格高，额外保障也更多一些。福佑一生在产品特色上，第一有生命关爱金：即如被保险人罹患重疾，确诊后生存超过一年，然后不幸离世。则保险公司除确诊时给付重疾保险金外，在被保险人离世后再额外给付50%保额的生命关爱金。即总共赔付150%保额。生命关爱金的存在体现了保险公司对被保险人家人的关爱，也体现了被保险人对家人的责任感。第二，这款保险有住院关爱津贴保险金：意思是如果60岁之前没有患重疾，那么60岁之后住院，保险公司每天按保额的0.1%给付住院津贴，累积最多赔付保额的30%。需要注意的是该住院津贴是和重疾赔付共享保额的，即赔付重疾保险金时，要扣除已经赔付过的住院津贴。

区别四：险种组合有不同

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险与太平超E保2018百万医疗险。其中：真爱健康2007无免赔医疗险是一款无免赔的医疗险，该保险不保证续保，且每年需要审核。值得注意的是，该医疗保险的责任免除中包含宫外孕。

太平超E保2018百万医疗险是一款不保证续保的百万医疗险。要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。

而福佑一生可以附加安康无忧住院费用医疗保险，这是一款保证3年续保的零免赔医疗险零免赔医疗险，每个保证期届满再续保需要重新审核。

1.在投保细节上：两款保险的缴费期限与保障期限都差不多，最高分20年缴，保终身。在价格上，福禄康瑞2018比福佑一生要便宜，20年缴的情况下，每年便宜大概不到2000元。

2.在保障细节上: 福禄康瑞2018轻症赔6次，有隐形分组，每次赔付保额20%，有身故保障。福佑一生最多赔3次，同样赔保额20%，无分组，有身故全残保障。重症都是赔一次，福佑一生整体更好一些。

3.在产品特色上:福禄康瑞2018有年金转换功能。而福佑一生有特色生命关爱金和住院津贴。

4.在险种组合上:福禄康瑞2018可附加无免赔每年审核的住院医疗险与不保证续保的百万医疗险。而福佑一生可以附加保证三年续保的无免赔住院医疗险。

太平福禄康瑞2018，轻疾赔付次数多，特色在于年金转换功能。其附加险保障全面，但是需要注意的是附加医疗险不保证续保。该产品适合预算足够喜欢购买大品牌保险产品的人群购买。

福佑一生价格比福禄康瑞2018更高，但是保障也更多，轻疾不分组多次赔付门槛低，有特色生命关爱金和住院津贴。该产品适合预算高希望更多保障的人购买。

百万医疗险的优秀，从优质来看，关键在于续保条约，不能成功续保，投保的实质意义需要斟酌；从长远来看，停售风险必须考虑，不过如果偿付能力强，下架风险小，对于用户的来说，相对会更实际。

泰康健康尊享B+和华夏医保通普惠版分别搭配上泰康百分百系列与华夏常青树系列，都能实现大病赔付完整性，且产品整体组合实力较强，两款产品在长处上不难分伯仲。

那么，投保哪款更实用呢？本期主要从续保条约、保障范围、免赔额设计、免责细节、费率等多个方面来综合分析一下两者的优劣势。

两大相同点：

1、依托在主险上销售：两款产品都属于线下百万医疗险，都必须捆绑主险才可以进行购买，走人工核保的通道。

2、续保审核都宽松：两款产品都隶属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保审核的细节稍有差异。

泰康健康尊享B+第一、二年续保都需要审核，第三年开始不再审核：

华夏医保通普惠版无第二次审核，续保审核很宽松，相对安全感很足：

区别一：承保细节不同

完整无缺口的医疗险，一般医疗与重大医疗保险责任都有四个方面需要提供，依次为住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用。

华夏医保通普惠版没有缺口，四大方面保的很全。

泰康健康尊享B+ 并不提供“住院前后门诊费用”和”门诊手术医疗费用”的保障。

区别二：免赔额设计不同

免赔额设计是属于增值范围的范畴，针对这部分，两款产品各有长处，都比较人性化：

泰康健康尊享B+对于国家社保可以抵消免赔额，其约定为：

华夏医保通对重症是0免赔，不仅如此，2年为一无理赔优惠周期，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是：

区别三：免责细节有差异

泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，但华夏医保通可以赔付：

华夏医保通普惠版免责范围除了对腰椎间盘突出不报销之外，并无别的不合理要求：

区别四：费率和投保特色不同

泰康健康尊享B+分为两个计划，计划一保一般医疗50万，计划二保一般医疗100万；

华夏医保通普惠版是保一般医疗200万，重疾200万。

从费率上来说，泰康健康尊享B+在计划二的价格特别高，且计划一的费率比起同类产品华夏医保通来说，也无优势：

1、续保审核：泰康健康尊享B+续保前二年有审核，第三年没审核；华夏医保通无第二次审核，相对续保条约更为宽松；

2、承保细节：泰康健康尊享B+对于“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”都不保，但华夏医保通普惠版保的都很全；

3、免赔额设计：泰康健康尊享B+“社保抵消免赔额”；华夏医保通普惠版重疾0免赔，且有无免赔优惠，最低免赔额可将至5000元，不是雷打不动1万元免赔，两者各有千秋。

4、费率上：百万医疗险其实费率价格差异都不大，但是泰康健康尊享B+计划二费率特别贵，且计划一的费率也比同类产品华夏医保通普惠版价格高出不少，没有性价比优势。

产品点评：从续保审核的宽松度来说，两者都比市场上不能续保的产品强很多，可从增值服务（免赔额设计）、承保细节、费率上来说，泰康健康尊享B+对比华夏医保通普惠版还是有些差异，医保通的特色更突出一些。