国寿福和康宁是中国人寿的明星产品，国寿福臻享版是130种轻重疾保障，覆盖了高发的轻重疾疾病，轻疾多次赔付，疾病定义好，且对于同旗下的产品的交费期限可少交一年保费，附加的医疗险全面。

康宁终身2019版轻重疾只是单次赔，可附加两全，到约定年龄满期可返还，保障责任延续；对于不同群体细分特定重疾是额外赔付，具有加量赔付特点。身价和重疾赔付设计好，防止高龄保费倒挂现象。

那么同为一家公司旗下的产品，在交费期限、承保细节、重疾和身价赔付方式等方面的区别，各自的优势在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：交费期限有不同

国寿福臻享版的交费期限是分为19年和29年，对于其他同类产品来说是少交一年保费。

康宁终身2019版是4种交费期限选择，最长是30年，交费期限长对于减轻交保费的压力是有优势的。

整体上康宁终身2019的保费还是要偏高。

区别二：承保内容不同

从轻症保障：

国寿康宁终身2019版的轻疾是赔1次，轻疾赔付后，轻疾保障责任终止，合同是继续有效的。国寿福臻享版的轻疾是赔3次，轻疾疾病定义好，没有凑数嫌疑，没出现类似几种疾病只赔一种，如常见的不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术，都会出现只赔一种的情况，但是国寿福臻享版没有，都是实打实的赔付。

从特定重疾看：

康宁终身2019版增加的特定重疾，对于男7类、女7类以及少儿7类额外赔付50%，对重疾的加量赔付。也就是保额是30万的话，确诊重疾属于特定重疾的话，可以赔到45万。

国寿福臻享版没有额外的保障。

区别三：重疾和身价的赔付不同

重疾赔付：

国寿福臻享版对于重疾是按保额赔付，康宁终身2019对于重疾赔付是依据保额/保费/现价取大赔付。

身故赔付

国寿福臻享版的身故是成年后按保额赔付，康宁终身2019版的身故赔付也是据保额/保费/现价取大来进行赔付的。

区别四：特色条款设置不同

康宁终身2019可选择附加康宁两全，到约定的年龄60/70/80岁可返所交保费的110%，但是需要没有确诊过主险合同的重疾以及高残，保障仍可继续的。

国寿福臻享版是没有返保费的这项功能，只是可附加长期意外保障，保到75岁，意外保障额度高。

小结：

1、交费期：康宁终身2019交费期有4种选择，最长30年，但是费率仍旧稍高。国寿福臻享版成人版是19年和29年两种选择。

2、轻疾保障上：康宁终身2019是单次赔的，国寿福臻享版是多次赔付轻疾，轻疾疾病无凑数。

3、特定重疾上：康宁终身2019对于特定重疾加量赔付，21类特疾分群体额外赔50%。国寿福臻享版没有此类设置。

4、特色条款：康宁终身2019可附加两全，到约定年龄返还金可领，保障仍继续。国寿福臻享版不带返还。

5、重疾和身价上：康宁终身2019在重疾和身价保障上设置好，防止高龄保费倒挂现象发生。国寿福臻享版只是成年后按保额赔。

康宁终身2019是轻重疾赔单次，特定重疾额外赔，加量赔付方式，另外附加两全，约定年龄可返还，保障还可持续。虽然费率上稍微偏高，但是最长支持30年的交费有利于减轻保费压力。

国寿福臻享版保障全面，覆盖了高发轻重疾疾病，轻疾多次赔付且疾病定义好，无凑数嫌疑，附加长期意外保障，保的长且保障高。

医疗险最大的痛点在于发生大病住院理赔后，第二年拒保，让身患疾病的消费者处于懵逼的状态，因此一款长的好的百万医疗险，理应是续保审核好为前提的条件下，又有齐全的承保内容。

华夏医保通名声大噪，续保约定优秀，无第二次审核。承保细节保的全，加之无理赔减免赔额的设计，是市场上最卓越的医疗险之一。

关爱百万医疗系出老品牌人保旗下，承保内容和续保没有“硬伤”，符合长的好的医疗险标准，在保费低廉的支撑下，吸引力不凡。

那么，两款市场上都很卓越的百万医疗险对比，哪款更好？本期主要从保障责任、续保条约、免责细节、费率分析两者的优势，谈一谈各自的不足和需要留意的细节。

相同三大特点

1、承保全：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用保的齐，是一款百万医疗险承保内容无缺口的表现，也就是说消费者自掏腰包的地方基本覆盖了。两款产品四个部分保的很全，无漏洞。

2、续保都优越：百万医疗险的灵魂就是在于“续保”审核，续保佳的产品会让消费者更加有安全感，两款产品续保都还不错，但是有细微差异。

关爱百万医疗首两次续保需要审核，第三次及后续续保无需再审核，条款如下：

华夏医保通普惠版是连续投保型的典型代表，无第二次续保审核，只需考虑停售风险，续保审核很宽松，相对安全感比较足：

3、都有住院限制：人保关爱百万医疗险和华夏医保通，对于住院给付日数有规定限制，不能超过180天，每年超出180日一律不赔付。

区别一：免赔额设计不同

关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，雷打不动年年都是1万的免赔额。

华夏医保通普惠版罹患重疾是0免赔，也就是说发生重症疾病，无起付线，理赔门槛低，不仅如此，锦上添花的部分还在于：可享受无理赔优惠降低免赔额，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定在于：

区别二：免责细节不同

对于医疗险来说，免责条款越少，对消费者越有利，毕竟免责是指保险公司不赔的部分。

华夏医保通普惠版则是对腰椎间盘突出不报销之外，其他也都赔：

人保关爱百万医疗险中对于宫外孕和法定传染病都不赔，且在特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，涉及范围较广，约定如下：

区别三：费率不同

两款产品对比，从覆盖的年龄组别来区分，在大多数情况下人保关爱百万医疗险的费率比华夏医保通还是略低一点：

产品点评：从最关键的续保和承保细节出发，两者都设计的比较优秀，整体来说，人保关爱百万医疗险没有什么明显的短板，有一定的投保价值。

但华夏医保通在创新点设计、免责细节上比人保关爱百万医疗险略为有特色，不过要留意60周岁之后的医保通费率不便宜。

多重赔付重疾在业内逐渐占据主流，重疾分组方式也很常见，但是对于高发癌症单独一组，不会影响到其他疾病的赔付，这种情况也受到了投保人的喜爱。

信泰人寿通过互联网渠道推出的百万健康B款重疾，覆盖了155类轻重疾保障，抓住了人们有病治病无病养老的心态，附加的两全，满期后可返还保费且重疾保障仍可持续。这款是否有需要注意的地方呢？

本文主要分析：

• 百万健康B款在交费期限、保障、分组等方面的比较优势

• 百万健康B款在费率、投保渠道、附加医疗险等留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期限和保障期灵活

信泰百万健康B款的交费期灵活，选择多，最长支持30年交费。投保组合灵活，以主险百万健康B款重疾和附加险百万健康两全的方式，主险是保终身的，附加险可以选择保到70岁/75岁/79岁，平安届满后返还保费。个性化设计，满足不同群体需求。

2、大病分组合理

重疾多赔的险种，需要留意下是否有分组，分组的合理性关乎着重疾多赔的意义所在。癌症的高发性众所周知，一旦恶性肿瘤和其他疾病分为一组，会出现首次赔付后同组疾病无法赔付的情况，多赔的意义就会被削弱。

这款百万健康B款的105类分五组，重疾分组合理，高发恶性肿瘤单独一组。

3、未成年人身价保障设计好

未成年人的身故保障是保监会有规定限额的，一般公司采用的做法是未成年人身故是退保费。信泰的这款百万健康B重疾对未成年人的身价保障是是按2倍保费进行赔付的。

值得留意的地方

1、重疾是“裸险”

信泰人寿的百万健康B款重疾是互联网渠道投保的，互联网渠道的重疾险往往不能组合医疗险一起投保。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻疾疾病分组赔 有间隔期

信泰百万健康B款是对轻疾分组赔，也就是说一组的轻疾中赔付一种后其他疾病都会无法赔付，主流的险种一般很少对轻疾进行分组。

多次轻疾赔付间存在180天间隔期，一般的产品轻疾赔付无间隔的。

3、每年保费支出高

这类重疾和返还型的产品，信泰的百万健康B款重疾的保费支出是相对较高的，选取同类重疾和返还的产品价格进行对比。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

总结：

信泰百万健康B款作为一款重疾多赔型险种，高发恶性肿瘤单独一组，大病分组合理性为重疾多赔保障提供了支撑，轻症保障和主流有差别。自带储蓄功能，到约定满期年龄有返还保费，保障仍继续有效，保障和投资双收益，但是交费不便宜，和消费型重疾险产品，相当于再拿出一笔钱进行投资，适合有一定经济基础的人士投保。

太平人寿是国内老牌险企，其历史源远流长，资金实力雄厚。福禄康瑞2018是太平旗下热卖的重疾险之一。这款产品保障全面，轻疾赔付次数多，更有年金转换功能。但要注意附加医疗的续保性。

复星联合健康则是一家17年成立的年轻险企。康乐一生c款是其挑战传统保险的拳头产品。这款产品投保灵活，价格便宜。但是在险种组合上有缺陷。

那么究竟是老牌险企的产品更胜一筹。还是新生力量后来居上呢？本文将从缴费与保障期限、价格、保障的细节、产品特色、险种组合等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息

区别一:缴费期限和保障期限不同

福瑞康瑞2018缴费方式较灵活，但是最长只能分20年缴。一般来说，缴费期限越长越好，更有利于发挥保费豁免功能。另外其在保障期限上只能选择保到终身，不够灵活。

相对来说，康乐一生c款在缴费期限和保障期限上表现都要更好。康乐一生c缴费最高可以分30年缴费，保障期限可以选择保至70岁/80岁/终身。保障期限越短，保费越便宜，不同的保障期限可以满足不同人的需要。

区别二：价格有不同

以男性、30万保额分20年缴费为例：

可以看到，康乐一生c款在价格上比福瑞康瑞2018要低出许多，这也是作为线上保险的优势之一。但是实际上，福禄康瑞2018在线下重疾险中价格也不算高。

区别三：保障细节有不同

1.轻症保障细节

福瑞康瑞2018在轻症保障上保50类轻症，最多可赔付6次，但是每次只赔付保额的20%，相比于市场平均水平30%保额偏低。且在轻疾定义上存在隐形分组现象：

条款里这种描述就是隐形分组，意味着这三种疾病只能赔付一种。隐形分组的存在提高了多次赔付门槛，不利于消费者。

康乐一生c款在轻症上保35类疾病，赔付三次，每次赔付30%保额。同样存在隐形分组现象。

2.重症赔付细节

这两款保险在重大疾病上都是只赔付一次，因为都包含了25种高发重疾（占所有重疾发病率90%以上），讨论疾病种类意义不大，可以认为两者在重疾赔付上表现一致。

3.身故保障

福瑞康瑞2018身故赔付额度为18岁前退保费，18岁后赔保额。而康乐一生c无身故赔付，在保障上有缺陷，建议搭配其它身价保障类产品如定期寿险一起购买。

区别四：售后服务有差异

中国太平作为老牌险企相较于2017年新成立的复星联合健康在售后服务方面还是有一定优势的。

主要体现在：首先在服务网点上，中国太平网点遍布全国各地。而复星联合健康仅在北京、上海、广东、湖北这个地区有分支机构。对于保险产品来说，所在地区有无服务网点很大程度上决定后续服务（如理赔等）的质量。另一个体现在理赔速度上，中国太平有秒赔服务，而年轻险企复星联合健康在理赔速度上就要差一些。

区别五：产品特色有不同

福瑞康瑞2018作为一款传统的线下重疾险，整体表现中规中矩，值得拿出来说的特色点不多。年金转换权算是其一个特点。年金转换功能简单理解就是把保单现金价值或者可领取的保险金“存在”保险公司的年金账户上，实际上用处可能不是很大。

康乐一生c作为线上重疾险，突出的特点就是在基本疾病保障都有的情况下，有着较低的价格。

区别六:险种组合差异

康乐一生c身为互联网保险产品是不能附加医疗险的，在险种组合上有缺陷，购买应当搭配其它医疗险进行购买。

福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险与太平超E保2018百万医疗险。其中：真爱健康2007无免赔医疗险是一款无免赔的医疗险，该保险不保证续保，且每年需要审核。值得注意的是，该医疗保险的责任免除中包含宫外孕。

太平超E保2018百万医疗险是一款不保证续保的百万医疗险。要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。

1.在费期限和保障期限上：福禄康瑞2018保障至终身，最多可分20年缴费。而康乐一生c保障可选至70/80/终身，缴费期限最高可分30年缴。

2.在保险价格上：康乐一生c作为线上产品价格低出许多。

3.在保障上: 福禄康瑞2018轻症最多可以赔6次，每次赔付保额20%，有身故保障。康乐一生c轻症赔三次，每次赔保额30%,无身故保障。

4.在后续服务上: 福禄康瑞2018背后的太平在服务网点与理赔速度上都要优于年轻险企复星联合健康。

5.在产品特色上：福禄康瑞2018有年金转换功能。而康乐一生c的特色在于价格便宜。

6.在险种组合上：福禄康瑞2018可附加无免赔每年审核的住院医疗险与不保证续保的百万医疗险。而康乐一生c不能附加医疗险。

太平福禄康瑞2018，轻疾赔付次数多，特色在于年金转换功能。其附加险保障全面，但是需要注意的是附加医疗险不保证续保。该产品适合预算充裕喜欢购买大品牌保险产品的人群购买。

康乐一生c是一款典型的线上保险产品，主要保障全面，价格非常便宜。适合预算不足的家庭购买。需要注意该保险在险种组合上的缺陷。

人保关爱百万医疗险是高免赔医疗险市场上杰出代表，医疗保障全面，续保审核相对宽松，只是面向于扁桃腺、女性生殖器官等疾病的等待期比其他疾病要长。

国寿如E康悦是百万医疗险阵地的领跑者，它细分了ABC三个系列，续保审核都优越，满足了不同人群对于保额和国家医保覆盖率的差异需求，普通A款200万保额与恶性肿瘤5万补贴相互结合，对于普通老百姓来说保障足够给力。

国寿和人保多年前是一家，如今分家多年，麾下的哪款百万医疗险更具有投保价值呢？本期主要分析两款产品在续保审核、除外责任、承保细节、交费差异、创新点等五大细节的不同，谈一谈各自的优缺点。

相同二大优势

1、承保内容不缺失：一般来说，老百姓看病就诊住院一般由住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术四个方面组建，两款产品都保的很全。

2、续保审核好：两款产品续保条约都很优秀，但是有细微差异。

人保关爱百万医疗险前2次都要审核，第三次无需审核：

国寿如E康悦相对宽松，只有第一次要审核，第二次不再需要：

国寿如E康悦，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

3、免责细节大同小异：两款产品对于宫外孕都不赔付，其他很多公司都赔；

其次，在承保120日内发生的疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病都不报销不了。

国寿如E康悦是这样的：

人保关爱百万医疗险的约定表达含义近似：

区别一：承保细节不同

国寿如E康悦无住院限制，也就是说365天都在住院，都有报销；

人保关爱百万医疗险只保180天内的住院，对于住院给付日数报销有规定限制，超过180天无赔付：

区别二：创新点设计不同

国寿如E康悦和人保关爱百万医疗险都是绝对免赔，不论什么情况下都是1万元的门槛费。

人保关爱百万医疗险在创新点上并没有博人眼球的设计，国寿如E康悦就显得比较有特点，罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元：

区别三：费率有所差异

在有国家社保，且保额相同的情况下，人保关爱百万医疗险在保费上有明显的优势：

1、续保上：人保关爱百万医疗险前2次都有续保审核，第3次没有；国寿如E康悦续保相对宽松，第一年有审核，第二年没有；

2、医疗保障：两款产品对于住院前后门诊、门诊手术费、医疗住院、特定门诊四大需要发生就诊的部分，保的都很全。

3、免责范围：对于承保120日内发生的疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病都赔不了，面向于宫外孕都不赔付。

4、创新点设计：人保关爱百万医疗险无特别的创新点设计，国寿如E康悦罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元。

5、费率上：同样的保额，在有国家医保的保障下，人保关爱百万医疗险费率明显要低不少，对于有社保的群体来说，比较有性价比优势。

产品点评: 人保和国寿的这两款百万医疗险，在大方向上（如续保、承保内容全面性）都设计的没毛病，那么剩下的就是比拼增值服务设计了，国寿如E康悦在高发的癌症疾病设计上，给付了住院津贴，相当于每月多补贴6000月工资，这很有吸引力。

关爱百万医疗险虽然没有此类特色，但在国家医保支撑之下，有投保价格优势，还是具备不俗的投保价值。

重疾产品保障内容的创新和花样也越来越多，相比较下来，性价比高的重疾险也并不缺乏。但是要在百花齐放的保险市场凸显出来，保险公司少不得要多下功夫。

国寿作为老牌保险公司，康宁终身又是一直以来经典产品，最近新上的康宁终身2019不仅在保障内容有升级，核心轻重疾覆盖全，重疾保障有扩展，特定重疾额外赔，另外附加两全，平安满期有返还，且保障可持续。

天安爱守护2019的重疾是多赔保障，赔付是依次保额递增，轻中症的赔付额度提高到了45%、60%，且对于高发癌症采取二次赔付，到66/77/88岁返还保费。

那么，这两款险种在保障期限、保障内容、附加险上的区别。

一、产品基本信息了解

区别一：交费期有不同

康宁终身2019版的交费期最长是30年，交费期长有利于减轻保费压力，另外豁免权益能够最大化。

天安爱守护2019的交费期最长20年。两者费率上也存在着差别：

区别二：保障内容上不同

从轻疾保障上

康宁终身2019的轻疾是单赔的险种，且赔付额度只有20%，与市场主流相比还是较低的。

爱守护2019是轻疾多赔的险种，赔付额度高，有45%。与主流产品赔付额度还是较高的。轻疾疾病定义上对常见轻疾有设理赔门槛，出现几种轻疾疾病只赔一种疾病的情况。

从重疾保障上：

康宁终身2019的重疾赔1次，按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保可防止保费倒挂。

爱守护2019是重疾分组赔付，高发癌症单独一组，分组合理性好，提高了多赔的意义。

针对高发癌症保障

爱守护2019对恶性肿瘤有二次赔付金。在早期恶性病变有30%赔付，针对恶性肿瘤二次的赔付金门槛较高，初次确诊后，要隔5年要求初次确诊的恶性肿瘤要完全缓解，具体约定如下：

康宁终身2019版对重疾保障内容进行细分男、女以及少儿特定重疾额外赔付50%，不仅有男性、女性和少儿高发癌症还包含了高发重疾。主要有：

从中症保障上看：

爱守护2019有增加中症保障，赔付额度60%，跟主流比还是赔付额度是偏高的。中症的疾病中有重症对应，可能出现中症赔付后，重症获赔。

康宁终身2019版虽然没有将中症单独列出，但是轻疾中包含了有中症病症。

区别三：未成年人身价保障不同

康宁终身2019版对于未成年人身价是保费/现价取大。爱守护2019的未成年人身价是退2倍保费，相对要高。

区别四：医疗附加险的不同

爱守护2019的附加住院医疗险虽然可保证续保5年，但是有总额度限制，用一点是少一点。

百万医疗健康尊享续保是要年年审核的。

国寿康宁终身2019附加的住院医疗续保是年年审核，h只是明确是0免赔。如E康悦在医疗保障上全面，续保第一年审核后，后续只要不停售不会因健康而拒保。

小结：

1、交费期：康宁终身2019的最长交费期到了30年，杠杆效应发挥比爱守护2019要好。30年缴费不仅可缓解保费压力，也可让豁免权益最大化。

2、轻疾保障上：康宁2019轻疾是单赔，额度低；天安爱守护2019多赔轻疾，额度稍高。

3、重疾保障上：康宁2019重疾赔付对高龄有利，防止保费倒挂；天安爱守护2019是多赔重疾，大病分组好，且保额递增式赔付。

4、恶性肿瘤和中症保障：康宁2019对重疾责任细分，男女少儿特定重疾额外赔，中症疾病在轻症中有体现。天安爱守护2019极早期恶性病变有保障，对二次恶性肿瘤给付门槛高，中症赔付设置高。

5、附加医疗险：国寿康宁2019在附加住院医疗长久呵护是年年审核，如E康悦表现稍好，只要通过第一年，第二年无需审核。

这两款产品都是自带返还功能，返还后还可以保障持续的。天安爱守护2019在保障内容上的创新，对于大病分组合理，保障上对于高发恶性肿瘤二次赔付，只是门槛稍高。轻中症的赔付额度高于主流产品，重症的赔付设计好，可防止高龄保费倒挂。

康宁终身2019是轻重疾单赔的险种，对于重疾责任有细分，特定重疾额外可赔付50%，拉长交费期的话，显得保费缴纳也不会那么吃力。

互联网重疾越来越受到关注，投保灵活性好，费率占据优势，保障方面完全不输线下传统重疾险。信泰人寿推出的完美人生守护重疾，重疾分组赔付有优势，恶性肿瘤单独一组，分组合理，对少儿高发特定疾病有额外赔。医疗保障的缺口需留意。

复星联合健康的康乐一生B款在保障期限选择多，可据需要保到特定年龄或者是保终身，高发轻重疾无缺失，互联网投保可搭配复星药神一号增加恶性肿瘤赔付次数。

那么，这两款险种在投保方式、保障、附加险的区别。

一、产品基本信息

区别一：保障期限的不同

完美人生守护重疾的保障期限是保终身，交费期限5种选择，最长是30年交费；康乐一生B款不仅可作为定期重疾险，保到70岁/80岁，只是平安到期后，不会退保费。也可选择固定承保终身。

区别二：承保内容细节不同

从轻疾保障看：

完美人生守护重疾的轻疾赔付额度高，赔3次，赔付额度45%，比主流产品的轻疾赔付额度都高些。

康乐一生B款是轻疾多赔，只是赔付额度20%，保障额度比较低。

从重疾保障上看：

完美人生守护重疾是重疾分组，恶性肿瘤单独一组，分组好。

康乐一生B只是单赔的重疾险。

其他保障：

完美人生守护重疾对于少儿高发重疾白血病、手足口、川崎等额外赔付，也就是说特定重疾获赔2倍保额。

少儿特定重疾包括：1、白血病 2、重大器官移植术或造血干细胞移植术 3、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 4、重型再生障碍性贫血 5、重症手足口病 6、全身心重症肌无力 7、严重川崎病 8、感染性心内膜炎 9、疾病或外伤所致智力障碍 10、重症有粘性类风湿性关节炎

康乐一生B款只是传统的轻重疾，不区分少儿和成人保障。

区别三：医疗险附加不同

互联网重疾险一般会出现医疗险的缺口，完美人生守护重疾无附加医疗险（无免赔的医疗险和百万医疗）。后续需要补充。

复星联合康乐一生B无附加住院医疗险，但是可附加复星联合健康药神一号，这款附加医疗险与百万医疗险有区别。

保障内容：1、特定恶性肿瘤疾病保险金，最高是5万元，对癌症采取多赔方针。2、特药医疗费用保险金，免赔0，只是针对恶性肿瘤特定药品费用的报销。对于医疗保障是不足的。

续保：这款药神一号续保是需要审核的，但是如果确诊合同所指的恶性肿瘤，经公司审核后，对于特药医疗费用可以延续一次。

小结：

1、保障期限：完美人生守护重疾保障终身；康乐一生B是定期保障和终身保障，据需求选择。

2、轻重疾保障：完美人生守护重疾在轻疾赔付额度上高，重疾分组合理，高发癌症单独一组，对于少儿高发重疾可赔到2倍保额。

康乐一生B是重疾单赔，轻疾赔付额度较低，传统的保障产品，没有其他责任的延展。

3、附加医疗险：

完美人生守护重疾险无附加医疗险，需要额外补充。康乐一生B对于就诊发生的费用保障不足的，无论是小额还是高额医疗费都有缺口。附加的药神一号只是针对恶性肿瘤多赔1次，以及特定药品的费用报销。

总结：完美人生守护重疾作为多赔重疾，在大病分组上表现较优，另外轻疾赔付额度是位于行业前列，可到45%，只是轻疾疾病定义上有点小瑕疵有凑数嫌疑。另外少儿高发重疾的额外赔付，虽然有医疗保障的缺口，整体上这款多赔险种是有优势的。

康乐一生B的投保灵活，可以根据需求自己选择保障期，核心的轻重疾都齐全，只是轻疾赔付的还是稍低。附加的药神一号对于癌症可多赔1次，主要是针对特定药品费用，对于医疗费报销这块还是不足的。

泰康保险是国内大牌险企之一，实力雄厚。健康百分百d是泰康爆款产品健康百分百重疾险系列的最新款，它轻症保障出色，可以搭配续保优越的医疗险。

阳光保险在国内险企中也排在前列，阳光i保终身重疾是阳光保险的一款线上重疾险。这款产品价格便宜，缴费很灵活，基本保障都有。但是在险种组合上有缺陷。

两款产品哪款更值得买呢？本文将从价格、缴费与保障期限、疾病保障细节、产品特色、险种组合几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一:缴费期限和保障期限有不同

泰康健康百分百d保障期限只能选择保到终身，不够灵活。但是缴费很灵活，且最高可以分30年缴费。缴费期间越长越有利于消费者。

阳光i保重疾保障期限同样只能选择保至终身。其在缴费上更灵活，不但有多种缴费年限可选，最高缴费期限高至缴到60岁，如20岁投保，那就是可以分40年缴。

另外，在投保时值得注意的是健康百分百d最高投保年龄为70岁，比阳光i保要高出不少。

区别二:价格有不同

以男性30万保额，分20年缴为例：

发现，作为互联网保险的阳光i保大概比健康百分百d每年便宜1000块左右，在价格上要更具优势。

区别三：保障细节有不同

1.轻症保障细节

在轻症赔付上，健康百分百d在轻症上保60类疾病，最多可以赔付5次，每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。另外值得注意的是，这款保险轻症疾病定义不存在隐形分组情况。整体上表现优秀。

而阳光i保在轻症疾病保障上比较少，只保20类疾病赔付一次，赔保额的20%。

2.在重疾赔付上

两款保险在重症赔付上都是只赔付一次，由于两款保险在保障病种里都包含了25种高发重疾（占重疾发病率95%以上），所以讨论保障病种数量意义不大。可以认为两款保险在重症上提供的保障是一致的。

区别四：产品特色有不同

健康百分百d一个产品特色在于轻症赔付次数多，额度大，且无分组。另外一个特色是该保险有年金转换功能，即可以将该保单的现金价值转换为泰康保险的年金产品。

阳光i保的特点是缴费方式灵活，最长缴费期限长。一般来说，缴费期限长的好处有：

1.每期保费更便宜，减轻缴费负担。

2.更有益于发挥保单的保费豁免功能。

区别五：险种组合有差别

阳光i保作为互联网保险是不能附加医疗险的，在险种组合上有缺陷。如要购买，应该搭配可单独投保的医疗险一起购买。

泰康健康百分百D可以附加健康无忧住院费用医疗险与健康尊享B+百万医疗险；其中，泰康健康无忧住院费用医疗保险是一款无免赔额的医疗险。保证3年续保，每个保证期初重新核保。保障范围为住院期间发生的医疗费用与交通费用津贴保险金（每次住院100）。

泰康健康尊享B+医疗保险是一款不保证续保的百万医疗保险，续保前两年每年需要审核，第三年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

1.在缴费期限与保障期限上：健康百分百d最高支持分30年缴费，保障到终身。而阳光i保缴费期限最长为缴到60岁，同样保终身。

2.在产品价格上: 阳光i保价格比健康百分百d更具优势。

3.在保障细节上: 健康百分百d轻症不分组最多赔5次，保障出色。而阳光i保轻症只保20种疾病赔一次。重症上两者都只赔付一次。两者都有身故赔付。

4.在产品特色上：健康百分百d轻症保障充足，有年金转换功能。阳光i保价格低，投保灵活。

5.在险种组合上: 健康百分百d可以附加保证3年续保的无免赔医疗险与不保证续保的百万医疗险。阳光i保不能附加医疗险。

总结：健康百分百d是一款轻症保障出色，有身故赔付，整体保障全面的重疾险产品。附加医疗险续保性尚可。对于预算足够的家庭是不错的选择。

阳光i保作为阳光保险的线上产品，价格相对便宜，但是在轻症保障上有不足。且不能附加医疗险，险种组合有缺陷。适合预算不高的家庭购买。

金诺优享背靠寿险老五家太平洋保险，太保有实力，对抗风险的能力是有保障的。金诺优享的最大特点是保的齐全，少交一年保费，现金价值高，在同样品牌的险种中，这点还是挺突出的。

弘康哆啦A保是在互联网上热销的重疾险，保160类轻重疾，核心保障全，轻重疾多重赔，智能核保功能好，便捷性高，有重疾医疗，需留意保障额度。

那么，两款不同的产品在交费期限、保障、附加医疗的区别在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：投保范围、交费期限不同

太保金诺优享投保年龄区分男女性，女性投保范围要比男性更广，交费期限是19年交。

弘康哆啦A保的投保年龄是0-55岁，交费期限分为20年和30年交。

弘康哆啦A保交费期30年交，可缓解交保费带来的压力，对比金诺优享19年交，更加容易些，杠杆效应最大化，同样的保额以较少的保费享受。

区别二：承保内容细节的区别

1、轻疾保障：

金诺优享的轻疾保障是赔3次，赔保额20%，赔付比例不多。

且在疾病类型上有凑数嫌疑，如对于不典型的急性心肌梗塞等多种疾病只赔1种的情况。

哆啦A保的轻疾是赔2次，赔保额30%，与主流险种赔付一致。

轻疾疾病分组，常见的轻疾是为同组，也就是说赔付一种后同组其他疾病也不会再承担责任。

轻疾不会像保监会规定的25类重疾有统一的规范，每家保险公司对轻疾疾病定义会有不同，一家公司会严格点另外一家公司会宽松点，对于轻疾保障这块可据自己的需求进行选择，无法说哪款产品的轻疾是最完美的。

2、重疾保障

金诺优享的105类重疾只赔1次，赔保额/现价取大者。也就是说重疾获赔后，合同就会终止。

哆啦A保是分4组赔付赔3次，有间隔期180天。重疾分组往往会考虑其合理性，哆啦A保的高发恶性肿瘤没单独一组，大病分组不合理，同组疾病种类多，若发生一种疾病赔付后，同组其他疾病不会再承担责任，就会削弱多赔的意义。

区别三：附加医疗险的不同

附加住院医疗险，是日常使用频率比较高的险种。住院险的作用保小病住院或意外住院，承保范围广，门槛较低，为用户规避健康风险。医疗险需要注意续保、免赔和保障等三大方面的内容。

住院医疗险：

太保金诺优享附加的心安怡不是保证续保的住院医疗险，续保是需要年年审核。

哆啦A保作为互联网热销的重疾，是没有附加住院医疗险，在这块的缺口是需要后续补充的。

百万医疗险：

太保金诺优享的百万医疗险是乐享百万，不保证续保，合同条款中是规定每年续保审核，但是需要留意是否有附加特别约定，有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。

保障内容上一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，保障方面有缺口。

哆啦A保有重疾医疗，但是理赔门槛较高，免赔额是重疾保额且保1年。

小结：

1、交费期：太保金诺优享是19年交，哆啦A保可分为20年或30年交，杠杆效应更好。

2、轻疾保障上：太保金诺优享赔3次，赔付比例低，轻疾疾病有凑数嫌疑。哆啦A保轻疾分组，赔付比例与主流一致。

3、重疾保障上：太保金诺优享赔1次，哆啦A保重疾分组，大病分组不合理，高发癌症没有单独一组。

4、附加医疗险：太保金诺住院险和百万医疗都有，但是续保和保障上需留意。哆啦A保附加重疾医疗理赔门槛高，只保1年，无附加住院医疗险。

太保金诺优享作为线下传统重疾险，保的全面，其所在公司太保综合实力强，对抗风险的能力还是很高的。在交费期选择少，交费能力稍弱的家庭购买还是有一定压力的。

哆啦A保轻重疾多赔的险种，30年交费期可缓解保费压力，对于核心轻重疾保障都有，只是在医疗保障上有缺口，即时有重疾医疗也是门槛高实用性不强。

平安福2019作为平安保险的旗舰产品，拥有优质的医疗险，健享人生，续保周期长，同一疾病反复赔，对慢性病患者有利；同时也属于早期癌症赔付好的险种，对恶性肿瘤可多赔且可组合投保长期意外，全面且门槛低，整体费率偏高但是特色十分鲜明。

工银安盛作为外资保险中较为出名的公司，旗下御如意在保障方面也毫不逊色，承保疾病全面，轻重疾多赔，身价上设计好，但是在疾病上有需要留意的地方。

那么，这两款产品的特色和不同在哪里，我们将从轻重疾保障、特色条款以及附加险进行对比。

一、基本信息了解

区别一：轻疾赔付不同

平安福2019的轻疾不分组赔付，它的特色在于：

1、疾病定义：

平安福2019不保轻微脑中风、非典型的急性心肌梗塞等常见轻疾。 

2、早期癌症赔付好，一般针对早期癌症，是采用早期病变、皮肤癌以及原位癌各赔一次，其他公司是只赔一种，且原位癌和皮肤癌是确诊即赔付。

3、轻疾若发生赔付后，可增加重疾和身价的保额。

工银安盛御如意是轻疾分组赔付，赔付额度20%，轻疾分组无形中也将常见的高发轻疾为一组，赔付一种后，同组其他疾病不再承担责任，对于多赔的意义有削弱。

区别二：重疾赔付的不同

平安福2019的主险重疾赔付1次，重疾赔付占保额，一般重疾和身价是共保额的，平安福2019重疾和身价不是一比一的，意思是重疾作为附加险赔付后，主险有效，意味着附加险和意外都是有效的，保证了医疗险的作用。

另外，重疾的保障额度增加，可通过到平安指定运动平台达到合同所要求的条件，就可以增加保额，轻疾赔付也可增加重疾保额。

工银安盛御如意是重疾多赔，涉及到分组问题，高发癌症没有单独一组，大病分组合理性欠佳。

区别三：其他特色内容设计

平安福2019主险可附加恶性肿瘤和长期意外保障，不仅对于高发癌症提高额外保障，多赔方针着实弥补了发生癌症带来的巨大经济损失。

平安的长期意外保障长且全面，保到70岁，不是交一保一，保伤残，自驾双倍赔付，且若发生轻疾可豁免长期意外保费，但是保障继续有效的。

工银安盛御如意对于高发癌症是无法多赔，且意外保障可通过短期意外险来进行补充。

区别四：附加医疗险的不同

平安福2019所附加的医疗险组合表现亮眼，附加健享人生住院医疗也是目前最好的无免赔医疗险，以三份健享为例，每次报9000（含900门诊）基本额度，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000.

1、包含门诊，不限总额，不限次数；2、同一疾病间隔30天可再次同样额度赔付，3、保证续保5年。

附加的百万医疗平安E生保续保不会因为被保人健康而拒保，续保上的优势是市场百万医疗险中比较好的。

工银安盛的御如意在附加医疗险上还是有欠缺，康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，有可能出现第一年赔付后，第二年公司拒保的可能。针对大病医疗费用的险种，需要留意续保审核。

小结：

1、轻疾：

平安福2019的早期癌症赔付好，轻疾赔付可增加重疾和身价保额。御如意轻疾分组赔，常见疾病一组削弱多赔意义。

2、重疾保障上：

重疾以附加险的形式存在，重疾赔付，主险有效，保障医疗和意外的有效。另外重疾的责任有延展，可附加恶性肿瘤多赔，解决了癌症带来的收入损失。御如意是重疾分组，大病分组不合理。

3、附加医疗险：

平安福2019的附加医疗险表现亮眼，健享人生保障续保5年，且保障全利于慢性病患者。御如意附加康至惠选不保证续保，需要留意百万医疗险的补充。

总结：平安福2019是一款综合性很强的保险，费率虽然偏高，但是细化到每个险种保障，都十分有特色，加上优质的附加险，若有交费能力值得入手。

御如意是工银安盛旗下多赔的险种，核心保障功能齐全，但是对于高发癌症的保障不强，重疾分组不合理，轻疾赔付额度偏低，费率相对便宜。