对比线下传统重疾险，互联网重疾在费率上占尽优势，投保灵活性高。那么线下的传统重疾险在费率上优势不明显，但是在保障功能全，这是毋庸置疑的。

富德生命康健无忧2018最近比较热销的一款重疾险，轻重疾保障全，身价保障设计好，确诊重疾1年后身故，可再次获赔50%寿险复原金。重疾医疗双重保障，0免赔住院医疗险有优势。

康惠保旗舰版是百年人寿卖的很火的一款网红险，费率上很占优势，轻中重疾全面，且对男性、女性、少儿三类群体的特定重疾进行了细分，额外赔30%。但是健康保障仍有一定的缺口，是需要留意的。

那么，线上重疾险和线下传统重疾对比，两者在费率、保障内容、身价保障以及附加险之间有何区别？

一、产品基本信息了解

区别一：交费期限和保障期有不同

康惠保旗舰版的交费期限最长支持30年，保障期限不是固定保终身的，也可选择保到70岁，作为消费性的重疾险。若缴费期长，保障期选定期，费率非常的便宜，更加有利于减轻保费的压力。

但是康健无忧2018是固定终身保障险种，交费期最长20年，费率对于投保灵活的互联网重疾更高。

区别二：承保内容细节的不同

从轻疾保障上

康健无忧2018的轻疾保障赔付次数有5次，赔付额度是20%,比市场主流轻疾赔付要低点。另外在轻疾疾病定义这块，对不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术有限制赔付，两者只赔一种的情况。

康惠保旗舰版的轻疾赔付是赔3次，赔付比例30%，与主流一致。但是轻疾疾病隐藏分组，出现多种疾病只赔1种的情况，不仅局限在不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术二赔一的情况。

从其他保障上

康惠保旗舰版有中症保障，中症疾病的划分，有的公司做法是将轻疾部分疾病划分为中症，也提高了赔付比例。另外康惠保旗舰版的中症疾病与重症疾病大部分可一一对应，若中症赔付后，重疾极大可能会赔付。

另外康惠保旗舰版对重疾保障责任有扩展，细分男性、女性、少儿的特定疾病，可额外赔到30%。

康健无忧2018除了传统的轻重疾保障，无其他保障责任的延伸。

区别三：身价保障不同

康惠保旗舰版作为互联网的重疾险，身价保障是不足的，身故只赔保费，对于家庭支柱投保是远远不够。需要另外补充相关的定寿。

康健无忧2018的身价保障在未成年时发生身故退1.5倍保费，比大部分的险种未成年身故退保费要高。

针对身价这块设置了寿险复原金，通常重疾险赔完重疾后，身故不会再有给付。康健无忧2018在确诊重疾一年后身故，可额外赔50%的寿险复原金，这对于被保人的健康保障又增加了一到屏障。

区别四：附加医疗险的不同

康惠保旗舰版是在轻重疾保障上齐全，但是在医疗保障上是存缺口的，一般医疗包括无免赔的住院医疗和大病百万医疗。百年的这款产品两者皆无，因此投保后需要注意补充，毕竟用到医疗险的地方还是很多的。

康健无忧2018在医疗保障这块做的比较好，小额住院医疗险和大病百万险都可配置，只是医疗保障的细节需要留意下。

附加的住院无忧D是可保证续保3年的，且有无理赔优惠（上年度没发生理赔，可增加保额20%），约定如下：

附加的百万医疗康悦人生2019在续保上保证续保5年，但是需要留意这款是附加在主险上的，主险的终止会影响到康悦人生2019的权益。

康悦人生2019的医疗保障覆盖不全，无门诊手术费和住院前后门急诊费用保障。

小结：

1、交费期和保障期：康惠保旗舰版可选保到70岁或终身，最长30年交费，杠杆效应好；康健无忧2018是固定终身保障合同，最长20年交费。

2、轻症保障上：康惠保旗舰版轻疾疾病定义不佳，赔付与主流一致。康健无忧2018轻疾赔付稍低，但是留意不典型性急性心肌梗塞和冠状动脉介入术。

3、其他保障上，康惠保旗舰版有中症和特定重疾保障，康健无忧2018并无这类责任的延伸。

4、身价保障上：康惠保旗舰版有身价保障缺口，康健无忧2018身价设计好，有寿险复原金。

5、附加医疗险：康惠保旗舰版无附加医疗，康健无忧2018的附加住院医疗有无理赔优惠，康悦人生2019百万医疗是附加主险上，保障内容不全。

康惠保旗舰版是一款费率上优势足够的网红险，轻重疾保障内容全，只是轻疾疾病定义需要留意，只是互联网重疾险的不足也很明显，身价和医疗的缺口。这需要后续额外补充的。

康健无忧2018是作为传统重疾，核心轻重疾功能不缺的，只是对于重疾责任没有额外的延展。但是在医疗和身价上是有一定优势，特别身价保障上增设的寿险复原金，对家庭支柱投保有着极大优势。

太平洋保险位列世界500强，财力和实力都很雄厚，最新出的金诺优享是在老版金诺人生2018的基础上搞了一次升级，轻重疾疾病种类上增加了10类，交费期少交了一年，作为常规的单赔重疾，保障完整，但是在附加医疗险的保障有待考虑。

复星保德信是中外合资的公司，其实力较为有优势，旗下的星满意重疾险被称为是业内标杆，轻重疾多赔，且保额是递增的方式赔付，交费期限长对减轻保费压力有优势，但是需留意下医疗保障。

那么，这两款产品在投保年龄、交费期限、保障内容以及附加险的不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄不同

星满意的投保年龄覆盖到了60岁，投保群体范围大；太保金诺优享分为男性和女性，男性最高投保年龄是46岁，投保年龄覆盖小，女性最高的投保年龄是51岁。星满意的投保群体面较广。

区别二：交费期限不同

星满意重疾险交费期限选择多，最长可到30年，交费长利于减轻保费的压力；对于太保金诺优享交费期只有19年的选择，交费期的不同，费率也有不同。

区别三：承保内容细节不同

从轻疾保障上看：

一般来说，轻疾疾病在行业中没有统一的规定，各家公司对此规定会有不同，星满意的轻疾疾病定义好，没有出现几种疾病只赔1种的情况，都是实打实的赔付。且在轻疾赔付上采取的是递增的方式，3次赔付按照20%、30%，最高可赔到40%。

太保金诺优享的轻疾多次赔付的，但是轻疾隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，大大的减少了多赔的意义。且赔付比例是20%，比主流的轻疾赔付还是要低点。

从重疾保障上看:

星满意的重疾分组科学，将高发重疾分为不同组别，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，增加重疾赔付次数，最主要的是将恶性肿瘤单独列为一组，更加具有实用性，而不是单纯的注重赔付次数。具体如下：

另外重疾赔付额度是递增的，只是多次重疾间有间隔180天

太保金诺优享是单赔的重疾险，重疾获赔后，合同就会终止。

区别四：附加医疗险的区别

一般重疾险，需要搭配医疗险，医疗险又分为无免赔的附加住院医疗和高额的百万医疗险。

星满意轻重疾保障好，但是医疗险这块没有看到有附加，由于是线下的险种，如购买的话，需要留意下无免赔住院医疗和百万医疗的附加情况，重点关注下续保和保障内容。

太保金诺优享所附加的太保心安怡和乐享百万续保合同规定是年年要审核的，但是需要留意下是否附加了特别约定，在这特别约定上有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。对于医疗险来说续保的审核严格，不利于后续医疗保障的接续。

此外乐享百万的一般医疗和特疾医疗不保特殊门诊，只有重疾医疗中包括特殊门诊，因此需要留意。

1、投保年龄：星满意投保群体覆盖广，最高投保年龄是60岁，太保金诺优享分为男女性投保年龄有不同，

2、交费期：星满意交费期选择多，最长支持30年，太保金诺优享交费期是19年

3、轻疾保障：星满意轻疾定义佳，保额递增赔付。太保金诺优享轻疾有隐藏分组。

4、重疾保障：星满意重疾分组赔，高发癌症单独一组；太保金诺优享是单次赔。

5、附加医疗险：星满意需要留意医疗险的附加，太保金诺优享的附加医疗续保和内容上有缺口。

复星保德信的星满意在轻重疾上的保障好，且在灵活的交费方式，可减轻保费压力，最长30年交费，能将杠杆效应最大化。只是要留意医疗险的附加。

太保金诺优享虽然在老版的金诺上有做出升级，但是在轻疾疾病定义上还是存在隐藏分组，交费期的固定化，也一定程度上影响购买者的选择。医疗险的续保和内容在整个市场上来说表现不突出，最大特点也就是所靠的公司背景强大。

对于管大病就诊费的高免赔医疗险，是老百姓的挚爱。不仅保费低廉，还报销社保外用药，高保障让用户安全感妥妥的。但一款百万医疗险是否全面实用，关键取决于续保审核、保障内容、免责细节、费率等多个方面。

康悦人生2019是富德生命人寿的旗下的一款高免赔医疗险，有保费优势，长达5年的续保周期颇受关注，不过免责细节（不保疾病）的地方值得注意。

乐享百万医疗2018款是太保麾下的高免赔医疗险，免赔额设计非常人性化，对于重症病者无报销门槛，还有代垫医药住院费等增值服务，但在特定门诊保障设置上有需要留意的细节。

那么，这两款产品哪款更为有投保价值呢？本期主要分析两款产品的优劣势，以及在续保、免责、承保细节、增值服务设计上的差异。

不足的共同点分析：

最大的相同点：承保细节的不全面

百万医疗的医疗保障提供了住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，四项齐全，才意味着保障完整性。

可富德生命康悦人生2019医疗保障覆盖不全，不提供门诊手术费用、住院前后门急诊费用报销的保障。

太保乐享百万医疗险同样医疗保障上有所缺失，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

且一般医疗险、轻疾医疗险和重疾医疗险是不能通用的，发生轻疾就只能用轻疾医疗，不能用一般医疗险代替，有一定局限性，其合约为：

区别一：创新点不同

（1）免赔额：

富德生命康悦人生2019是绝对免赔，1万元的起付线是雷打不动，理赔门槛不低；

太保乐享百万医疗2018版是重疾0免赔，对于大病患者比较有利，那么就不设门槛费，这一点比较贴心，且还有垫付医药费功能，相应减轻负担，其条款是：

（2）津贴给付：

太保乐享百万医疗2018版并没有住院津贴给付属性，也没有重症津贴的补贴；

相比之下，富德生命康悦人生2019很贴心，首次确诊重疾，提前给5万，如下：

区别二：免责细节不同

对于传染病，富德生命人寿康悦人生2019不保，需要留意：

对于职业病、特定传染病、地方病、乐享百万医疗险统统赔付不了，这这、个范围涉及很广泛，其约定为：

其中，关于职业病、特定传染病、地方病这三类症状引起的不能赔付的疾病种类，部分详情如下：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很多，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

区别三：续保不同

富德生命人寿的康悦人生2019，虽然续保周期长达5年，从条款来看安全感很足，可是，这款产品是依附在主险上捆绑销售的，不能单独购买，主险权益终止后，会导致百万医疗险的权益也消失。

续保审核是有一定“水份”，换句话说，如果罹患第二年罹患重疾，百万医疗险能续保3年，但3年之后，不能续保，其条款是：

太保的乐享百万续保审核年年要审，其条款是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1、续保上：乐享百万主险每年有续保审核，但出了特别约定，变相地承诺续保。康悦人生2019保证续保5年，主险终止附加险的权益也会终止，续保有“水份”。

2、医疗保障：乐享百万中的一般医疗和特疾医疗都不包括特定门诊，康悦人生2019无门诊手术和住院前后门急诊，两款产品承保细节上都有缺失。

3、免责范围：康悦人生2019不保传染疾病；乐享百万对传染病、地方病、职业病统统都不赔，涉及广泛。

4、创新点设计：太保乐享百万医疗2018版重疾0免赔，康悦人生2019雷打不动1万元门槛费，理赔门槛比乐享百万高；

太保乐享百万医疗没有津贴给付的承保内容；但康悦人生2019面向重大疾病患者，一次性给付5万元的津贴，比较人性化。

产品点评：两款产品都必须捆绑主险销售，受到了主险的牵制，自由购买的局限性比较弱。两者的优劣势都较为突出，但百万医疗险对于消费者来说，最为重要的是续保，两个产品在这点上不是特别完美，富德生命康悦人生2019续保打了折扣，太保乐享百万出的特别约定，变相地承诺续保，不过两者比起市场上不能续保的医疗险还是要强一些。

平安万能险，有近20年的销售历史，拥有众多的老客户，投保的万能计划书各不相同，智盈和智胜早已停售，目前在售的是智悦，不同万能险产品只是在缓交、调整保额等少数细节上有不同，主要特征上几乎一模一样，那么一份正常的万能险投保计划书是怎样的？平安万能险适合投保吗？

本期产品分析：

1、平安三款万能险主要细节区别分析

2、平安万能险的主要优势和缺点分析

3、平安万能险投保计划书分析

一、平安三款万能险主要细节区别分析

平安第一代万能叫做智富人生A/B，智盈和智胜分别是第二和第三代万能，智悦是当前在售的，先看下产品区别：

万能险一直在更新，通过对比发现，万能险每一次更新，都是更加注重保障，引导消费者长期交费，弱化理财属性。

可以仔细看下万能险在缓交、持续交费奖励、追加保费、调整保额、部分领取上的详细规定。

二、平安万能险的主要优势和缺点分析

（一）主要优势分析

1、可以附加市场上最好的无免赔医疗险和住院补贴

平安万能险都可以附加健享人生或住院费用医疗，保证续保5年，同一疾病间隔30天可以再次报销，每次可以报销疾病门诊，可以有效应付小病或慢性病，尤其是对早期糖尿病、高血压、病毒性肝炎长期吃药看门诊复查的消费者非常有利。（在其他公司买不到类似产品）

另外配一个类似平安E生保百万医疗险以后，可以实现大病小病或慢性病治疗费用都能报销。

平安万能险主险保额和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付以后合同不会终止，附加医疗险在保证期依然有效。

（很多人只把万能看成理财产品，不附加医疗险，造成万能险保障功能大打折扣）

2、储蓄性远远优于保障型产品

平安少儿万能险，年交6000，保额不超过20万，按照中档万能利率，第9年回本，保障型产品至少近30年左右才能回本；（平安万能险近20年来长期稳定在4.5%中档利率，这个预测数据是具有相当的准确性）

成人万能险，保额不超过20万，年龄不超过30岁，按照中档万能利率，第11-13年回本，比保障型产品最快27年回本要快得多。

拿市场上保障型产品中现金价值算是非常高的华夏常青树多倍版作为参考：

（如果被保人没有发生重疾或身故，一生平安，拿回来的钱远远比保障型产品高）

3、交费灵活资金灵活

如果被保人年龄不大，买的保额不高，万能险缴满10年就能缓交，保障依然有效。如果投保年龄大，比如40岁以上，建议交20年。

万能险有部分领取功能，遇到资金紧张，可以部分领取账户价值救救急；如果交费困难时，可以部分领取账户价值来交费（交费压力比保障型产品压力要小很多）

（万能部分领取后，主险和重疾保额等额减少，但是可以通过调高保额方式，后续提高保额）

（二）主要缺点：

1、没有轻度重疾保障

这是与保障型产品最大的区别，平安万能险都能保25类高发重疾，涵盖了90%以上高发疾病，但是不能保轻度重疾，自然也没有轻疾豁免。

（但是轻疾只是相对重疾理赔门槛稍低，但是赔付门槛依然很高，但是轻疾普遍治疗费用低，几万块钱治疗费用并不会对家庭造成严重打击，万能险搭配的医疗险可以报销治疗费用）

2、重疾保额难以提高

成人重疾保额如果买的很高，比如30万以上，那么每年扣的保障成本会大幅提高，如果选择交10年，后续不缴费可能会失效；这种情况下万能需要考虑20年交。

平安万能险特点在于：高度可靠的医疗，高储蓄性和灵活性、加上一定的重疾保障。

3、交费灵活，但是缓交可能导致医疗险失效

万能险如果附加有住院医疗险，缓交保费，主险、重疾和无忧意外依然有效，但是附加住院医疗险会终止，如果交费期限短，万能险一般不附加住院医疗险，医疗险单独投保；

4、资金灵活，部分领取会影响万能账户累计，而且部分领取后主险和重疾保额会等额减少。

三、万能险常见计划书分析

平安每一款万能险计划书组合是相同的，一般常见组合是：

这种有个弊端，就是一旦缓交保费，主险、重疾、无忧意外依然有效，但是附加医疗险会中断。

因此很多人主险、重疾和意外放在一起，单独投保平安鑫盛、鑫利或鑫祥附加医疗险，发挥万能险交费灵活优势，如果哪一天不想交费，只需要交鑫盛等组合的医疗险保费就可以。

万能险在现实中产生问题在于：

1、将万能险当做理财产品，身价重疾保额很低，甚至不附加医疗险，基本没有保障功能，如果是当做理财产品来说，万能险前五年要扣初始费用，觉得不能接受。

2、将万能险同保障型产品相比，同样交费下觉得买的保额不高，且不保轻疾，在保障型产品流行的当下，很多人拿保障型产品来劝说客户退保。

万能险很多时候是在搭配全面的医疗险情况下，追求的是保障和收益的一种均衡，而不是高保障。

总结：万能险可以组合全面的医疗险，不管大病还是小病，都能报销，加上一定的重疾保障和住院津贴，比较适合：创业期的青年、家庭主妇或家庭普通成员（无收入或收入不高，但是需要一定保障）和想要既有一定保障，又有一定收益的消费者；

华夏人寿是国内大型险企，2018年保费收入已达国内第四。华夏福多倍版是华夏人寿热销的重疾险，亮点重疾多次赔，附加医疗险续保优越，整体保障全面。

瑞泰人寿是一家相对小体量的中瑞合资保险公司。瑞泰瑞盈重疾险整体上价格便宜，投保条件宽松，老人也能买。只是要注意险种组合上的缺陷。

到底是大公司的产品更可靠，还是小品牌的产品质更优呢？本文将从缴费及保障期限、产品价格、疾病保障细节、产品特色等几个方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限和缴费期限不同

华夏福多倍版缴费灵活，但是最高只能分20年缴。其在保障期限上只能选择保至终身，不够灵活。

瑞泰瑞盈在缴费期限上同样很灵活，而且最长缴费年限可以选择缴至70岁。如果是20岁投保，缴费期限可达50年，可以说是非常亮眼的一点。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰瑞盈在缴费期限上有很大优势。在保障期限上，瑞泰瑞盈也更为灵活，可以选择保至60/70/终身。保障期限越短，保费越便宜，灵活的保障期限可以满足不同人的的需要。另外值得一提的是，该产品最高投保年龄可达70岁。

区别二：产品价格不同

以男性，30万保额，分20年缴为例：

可以看到，作为互联网保险产品，瑞泰瑞盈的价格相对来说便宜了不少。

区别三：疾病保障有不同

1.轻症赔付

华夏福多倍版保障35类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。

但是存在如图所示的隐形分组情况，提高了多次赔付的门槛。

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次，赔付25%保额，也存在隐形分组。整体上逊色于华夏福多倍版。

2.中症赔付

华夏福多倍版有中症保障，保20类中症，每次赔保额50%，最多给付两次。

而瑞泰瑞盈没有中症保障。

3.重症保障

华夏福多倍版特色便是重症的多次赔付，在重疾保障上。华夏福多倍版保障100类疾病，最多赔5次，其中首次赔付额度在已交保费、保额与保单现金价值之间取较大者。之后重疾赔付按保额赔付。值得注意的是，该保险对于重疾进行了分组，实际上多次赔付可能性不高。且该保险规定，赔付了首次重疾保险金后，该保险的其它保障均终止。

瑞泰瑞盈则是普通的保100类重疾赔付一次。

区别四：身故赔付有区别

华夏福多倍版有身故，全残等赔付。赔付额度为18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付额度在已交保费、现金价值、保额间取较大者。需要注意：

该保险重疾赔付与身价保障冲突，只能赔付一项。

瑞泰瑞盈没有身故赔付。

区别五：产品特色有不同

华夏福多倍版产品特色正如其名字一样，即是重疾多次赔付，理论赔付总额度很高。

瑞泰瑞盈最大的特色在于投保条件宽松:首先最高投保年龄可达70岁，有的朋友可能会问到，如果给长辈购买这款产品，60多岁再买价格不会很高吗？不用担心，相比于很多重疾险产品，高龄人群投保会造成保费高于保额的情况。这款产品，就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。另外一个，这款保险健康告知要求宽松，不限制职业，常见小病肺结节患者也可以投保。

区别六：险种组合有不同

华夏福多倍版在险种组合上可以附加零免赔的华夏住院费用2014和百万医疗险华夏医保通普惠版。其中华夏附加住院费用2014保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。
而华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核。

瑞泰瑞盈作为线上保险，不能附加医疗险，这也是它的缺陷之一。

1.在缴费期限和保障期限上:华夏福多倍版保终身，最高分20年缴。瑞泰瑞盈可选保障期限至60/70/终身，缴费上最高可选择缴至70岁。

2.在产品价格上：华夏福多倍版要比作为线上保险的瑞泰瑞盈贵一些。

3.在疾病保障上：华夏福多倍版保障全面，其中重疾最多赔付5次，且有中症赔付。瑞泰瑞盈保障一般，重疾赔一次，无中症赔付。

4.在身故赔付上：华夏福多倍版有身故/全残等赔付。额度为18岁前赔已交保费的两倍，18岁后赔保额。瑞泰瑞盈无身故保障。

5.在产品特色上：华夏福多倍版特色是重疾多次赔。而瑞泰瑞盈的特色是投保限制少，老人也能投保而且不亏。

6.在险种组合上：华夏福多倍版可附加保证续保5年的无免赔医疗险和续保不需要审核的百万医疗险。而瑞泰瑞盈不能附加医疗险。

总结：
华夏福多倍版是一款保障全面的传统重疾险，重疾赔付次数多，中症有赔付，附加医疗险续保优越。适合预算充足保障需求全面的人群购买。

瑞泰瑞盈是一款保障一般的线上重疾险，亮点是价格便宜，投保限制小，老人也能买。适合有一定保障需求但预算不高的人购买。需要注意的是，该保险不能附加医疗险，险种组合有缺陷。

恶性肿瘤是最容易复发和转移的，同时这类疾病位居国内大病的榜首。在选择重疾险产品时，高发癌症能赔付后，不影响其他疾病种类失效的同时，还能对复发的恶性肿瘤进行多次赔付，这样的产品是最理想的状态。

同方全球是一家“中外混血”型保险公司，但旗下的“洋保险”康健一生智尊保的出品，并未水土不服，反而很贴近国情。

不但重症多赔分类合理，且高发癌症间隔期短，理赔宽松，保费上比同类产品也更具优势。

那么，同方全球康健一生智尊保是否真的有投保价值呢？本期分析：

• 康健一生智尊保在轻疾条约、附加医疗险组合上值得留意的细节

• 康健一生智尊保在重症分类、癌症多赔、费率里的优势分析

• 投保特色和适用人群分析

  

一、同方全球康健一生智尊保优势分析：

1、重症分类合理，其他疾病不会失效

重疾多次赔付型产品中，癌症为高发，如果把恶性肿瘤和其他疾病种类归纳在同一组，当发生癌症赔付时，这类组别的其他疾病种类全部失效，并不能更好地体现多赔的意义，这款产品分类很好，癌症单独分一组。

2、自带癌症多赔约定，理赔门槛低

恶性肿瘤是5年分水岭，换句话说是，只要癌症生存满5年，其实身体自带一些免疫属性，复发癌症的可能性大大降低，但同时市场上有需间隔5年癌症才可赔付的产品，如平安福2019、新华多倍保、天安爱守护2019等等；

但康健一生智尊保的两次赔付的间隔期（3年）相对来说比较短，同方这一款有一定优势，且含持续、复发、转移、新发等情况统统都能赔付，理赔门槛十分低，但需要留意是在80周岁之前才赔。

3、同类产品对比有费率优势

和其他拥有癌症多赔约定的产品来看，费率上具备一定的上风：

二、同方全球康健一生智尊保值得留意的细节解析：

1、轻疾定义不随主流

轻疾保障好不好，不如保监统一的25类重症一样有标准，但一款产品是否定义优越，主要看赔付比例、有无限制约定、种类凑数等多个方面。

这款产品在轻症约定里有二大不足，需要注意：

（1）轻疾赔付有间隔：主流的重疾险，覆盖轻疾保障的目前很多都无分组、无时间间隔期，这款产品轻症赔付3次，两次赔付之间的间隔期为180天，需要注意；

（2）轻疾种类有凑数：康健一生智尊保实质对一些轻症作了分组的。一旦赔付其中一种疾病，组类其它病就不能再赔了，提供了轻疾赔付的门槛，如下图:

2、附加医疗险组合保的不全

医疗险简单来说分为两个部分，一为0免赔住院医疗险（管小病住院，感冒住院都能赔），二为高免赔医疗险（有1万免赔，但可报销自费药管大病），两者与重疾病结合，才是完整的健康保障。

同方全球康健一生智尊保要注意0免赔住院医疗险的添加；

在百万医疗险部分，御护一生B款，可圈可点的地方有三点，详情为：

（1）免赔相对人性化，社保是可以抵扣免赔额；

（2）对于有可能发生就诊的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费四个方面，承保责任也很全。

（3）续保条款很好，无第二次审核，有助于消费者。

劣势也比较突出，如保费比同类产品贵不少，且宫外孕、承保90天内发生的疝气、女性生殖疾病、甲状腺疾病等不赔，免责条约不少，其他百万医疗险都赔。

产品点评：

同方全球康健一生智尊保，是一款非常贴近国情疾病的产品，癌症多赔约定十分突出，费率也比较亲民，加上百万医疗险御护一生B款优势可圈可点，在保障大病方面还是值得点赞，很适合经济条件基础好，又看重癌症多次赔付的人士，但0免赔医疗险上需要留意，后期需要补充，以确保健康保障的完整度。

续保约定与承保细节都是权衡百万医疗险优秀的标准之一，在比比皆是的高免赔医疗险里，这二点极为重要。

康健华贵是新华重疾险的“标配”，这款百万医疗险最高的配置是有特需病房住院，可享受顶尖的医疗技术和舒适的环境。但续保约定里有值得关注的地方。

泰康健康尊享B+保额选择自由，续保审核上比起年年审核的医疗险来的更实用，免赔额设置也人性化，可承保细节上有所不足。

大公司的高免赔医疗险总是关注度颇高，那么这两款产品哪款更好呢？本期主要分析两类产品在续保审核、承保细节、免责细节、免赔额设计的差异，谈一下两者各自的优缺点。

两款产品的三大共同点

二大不足点分析：

1、购买灵活度不够：新华康健华贵和健康尊享B+是附加险，不像好医保长期医疗险、平安E生保、太平超E保那样单独购买，需搭配主险捆绑销售，购买有一定限制。

2、承保细节都有所缺失：通常而言，住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗是说明了承保责任完整的标准，意味着这四项保的全，消费者自掏腰包的缺口就很少。

新华康健华贵有所遗漏，不提供门诊手术医疗费用保障责任；

泰康健康尊享B+在这点设置上，更为不足，不覆盖住院前后门诊、门诊手术医疗费用的承保内容。

一大共同优势分析：

免赔额设计都十分人性化，市场上不少主流的百万医疗险，都属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

新华康健华贵和泰康健康尊享B+都有拥有社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的约定。

譬如说，甲状腺癌症花费了3万元住院费用，社保报销了2万元报销，剩余报销部分如下：

其他百万医疗险：3万元-2万元已报销-1万元免赔=0

康健华贵和泰康健康尊享B+：3万元-2万元已报销=1万元

区别一：续保审核不同

新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保：

泰康健康尊享B+续保审核比较严格，但比不能续保的医疗险要好，前二年有审核，第三年没有，只要担心停售风险：

区别二：免责细节不同

新华康健华贵免责细节合理，没有出现一些不合服情理的约定；

泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，但新华康健华贵可以赔：

区别三：费率上的差异

泰康健康尊享B+保额虽然灵活，可选50万或100万，但计划二的保费并没有保费优势，价格十分贵，0岁投保100万，高达3851元，而新华康健华贵只要800元左右。

新华康健华贵的计划一和计划二，费率差异比起同类产品来说，算的上中规中矩，但如果选择计划三，有特需病房住院 或在国际部治疗，费率基本是普通老百姓承受不了的，需要4000多元。

1、续保上：新华康健华贵每年有续保审核，不保证续保，投保价值不太高，泰康健康尊享B+ 前二年有续保审核，第三年没有，比每年需审核的医疗险实际。

2、医疗保障：泰康健康尊享B+不覆盖住院前后门诊、门诊手术费的保障；而新华康健华贵缺了门诊手术医疗费用；

3、免责范围：新华康健华贵除外责任约定无不合理；而泰康健康尊享B+对传宫外孕、法定传染病统统报销不了，涉及范围比康健华贵要管。

4、创新点设计：两款产品在免赔额设计上都是“社保能抵扣免赔额”，理赔门槛相对较低，都值得点赞！

5、费率上：同样的保额保障下，泰康健康尊享B+费率明显要高出不少；新华康健华贵投保价格上中规中矩，只是留意覆盖国际特需治疗的计划书费率较高，不适合工薪族选择。

 产品点评：两款产品都有“免赔额设计”比较人性化的设置。从承保细节来看，两款产品都有所缺失，是消费者需要留意的细节，但从最关键的投保价值来看，（续保审核）部分出发，泰康健康尊享B+相对会要诚恳一些。

互联网重疾险的投保灵活性高，其中保障内容可以根据需求自行进行选择，交费方式上选择面多，费率上往往占据优势。线下传统重疾险与之不同，但是线下传统重疾险也有着自身优势。

太平洋保险的综合实力在业内是排的上号的，旗下的金诺优享是160种轻重疾保障，重疾和医疗保障全面，轻疾多赔的情况需要留意下疾病定义。

复星保德信星悦是互联网重疾，保障范围按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度和恶性肿瘤二次给付上有优势，只是身价和医疗保障的缺口需留意。

那么，这两款对比，在交费方式、保障内容上、附加险上的区别：

一、产品基本信息了解

区别一：交费方式不同

太保金诺优享的交费期限选择面小，按19年交费，保终身；复星保德信的星悦重疾的交费期限选择多，最长期限到30年交费，可选择保到80岁作为定期重疾险或者保终身的终身险。交费期限不同，保障期也不同。对费率的影响也会有不一样。

如：男性 投保30万保额

区别二：承保细节不同

从轻疾保障上看

太保金诺优享的轻疾多赔，在轻疾疾病定义上有隐形分组，也就是说多种疾病只赔1种的情况，且其赔付额度是20%,与市场主流不一致，赔付额度还是较低。

星悦的轻疾保障是赔3次，赔付保额是依次递增的，最高是40%。同样也面临着一个问题，轻疾疾病定义有凑数嫌疑。

其他保障上：

中症保障：星悦重疾有增加中症保障的选项。保险公司对于重疾是有行业规定的25种重疾，覆盖了高发的95%重疾风险。但是对于轻症、中症是没有这方面的规定的。主要是各家公司自己进行定义。星悦中症的疾病与重症有对应关系，意味着中症获赔后，重症有可能会赔付。同样也是增加了保障。

但是太保的金诺优享是没有中症这一选项的。但是金诺优享的轻疾中有包含了中症疾病。也因此星悦中的中症划分也是提高了轻症赔付比例。

特定重疾：星悦的特定重疾是对于男、女性以及少儿细分不同群体额为赔付，对于60岁后的高龄也可额外赔。

太保金诺优享的重疾责任是没有细化的，只是单纯的重疾保障。

恶性肿瘤：大家知道恶性肿瘤的高发性，像星悦的恶性肿瘤的定义是在18岁前确诊白血病的话，可以豁免保费，生存满5年后，提供100%二次恶性肿瘤保障。

太保金诺优享只有传统的轻重疾保障，对于高发癌症没有设额外赔的情况。

区别三：身价的不同

太保金诺优享作为传统的重疾险，有身故保障，18岁后是保额/现价取大，互联网重疾险星悦在身价上没有保障，只是退保费，因此这是需要后续补充的。

区别四：附加医疗险的不同

太保金诺优享的重疾和医疗都有，只是医疗险的续保和承保内容需要留意。附加的心安怡作为住院医疗险，虽然免赔额低但是不保证续保，续保的年年审核也无形中会影响到医疗险的作用发挥。乐享百万的医疗险保额高，有着较高的门槛费，续保上合同规定是年年审核，但是需留意是否有特别约定，其中有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。

在保障内容上：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

星悦无附加医疗险，需要另外补充。

小结：

1、交费期限：太保金诺优享的交费期选择小，保终身；星悦重疾的交费期选择大，可选保80岁或终身。

2、保障内容上：太保金诺优享是传统的轻重疾险种，轻疾多赔但是额度较低，且疾病有凑数嫌疑。星悦重疾保障内容丰富，轻、中、特定疾病、第二次恶性肿瘤、身故是可自由选择搭配。

3、身价上：太保金诺有身价保障，星悦需要后续额外补充。

4、医疗险：太保金诺有附加医疗险，在续保和保障内容上需留意。星悦重疾需要额外补充。

太保金诺优享是一款传统的轻重疾险种，核心保障较为全面，无太多特色内容，虽然附加医疗险齐全，但是续保和保障内容上还是有缺口。

复星保德信的星悦保障内容的灵活选择，以及重疾责任的细化，对于男性、女性以及少儿特定重疾额外赔付，对于高龄老人有利好也可额外赔。但是身价和医疗的缺口较为明显。

好医保终身重疾是支付宝平台上由国华人寿承保的一款网红线上重疾险，它有特色的恶性肿瘤赔三次以及保额奖励机制，整体保障也比较全面。但是要注意险种组合有缺陷

太平洋金诺优享是太平洋保险今年三月份回馈老客户的一款线下重疾险，免缴一年保费，整体保障全面。只是要注意附加医疗险续保问题。

其它细节方面，本文将从投保细节、赔付细节、产品特色等几个方面对比分析。

一、产品基本情况

区别一：投保细节不同

投保细节主要看缴费期限、保险价格、保障期限等。

1.缴费期限和保障期限

在保障期限上，好医保终身重疾和金诺优享都是保障终身，不够灵活。而在缴费期限上，好医保终身重疾最多可以分30年缴，对消费者来说比较好。而金诺优享只能选择19年缴（实为20年缴，优惠免缴一年保费），而且在投保年龄上金诺优享范围比较窄，男性是30天至46岁，女性是到51岁。除此之外，金诺优享的等待期是180天，比一般重疾险90天要长。整体来看，金诺优享有劣势。

2.保险价格

以男性为例，30万保额至终身，缴费年限20年下年缴保费对比。

可以看到，作为线上产品的好医保终身重疾比起线下产品的金诺优享还是要便宜一些的。

区别二：赔付细节有不同

1.轻症赔付

在轻症赔付上，好医保终身重疾保障50种轻症，最多赔付三次，每次赔付保额的20%。而且保障疾病不分组，多次赔付门槛低。缺点就是，每次赔付只有保额的20%，比起市场上普遍的轻症赔付保额30%要低一些。

而金诺优享则是55种轻症最多赔付3次，每次也是赔付保额的20%，区别在于金诺优享有隐形分组，多次理赔门槛高。

2.重症赔付

在重疾赔付上，好医保终身重疾保障106种疾病，普通疾病最多赔付一次。而癌症最多赔付三次，癌症第二次第三次赔付每次赔付保额的80%。而且:

第二三次癌症赔付包含了新发、复发、转移等责任，间隔期为三年。这意味着，如某人罹患癌症，确诊后获得理赔。若三年后转移或者复发等，可再次获赔80%。我们知道，通常来说，恶性肿瘤5年内复发的概率是很高的，该保险的恶性肿瘤多次赔付门槛其实是比较低的，这体现了该款保险的人性化。另外，因为癌症的发病率很高，相比于其它可以多次赔付但是一种疾病只能赔付一次的重疾险来说，恶性肿瘤多次赔付可能更为实用。

金诺优享在重疾赔付上就表现平平，105种重疾只赔付1次。

3.身故保障

两者都有身故赔付。其中，好医保终身重疾身故保障可以选择身故给付累积所交保费与身故给付保额两者方式。而金诺优享除了拥有身故赔付外，全残也能赔付。

区别三：产品特色有不同

在产品特色上，好医保终身重疾除了前面提到的恶性肿瘤最多可以赔付三次外，还有这么两个特色。包括，前十年额外保额与体检奖励额外保额。其中，前十年奖额外保额的意思是保单生效的前十年里，基本保额可以按比例增加。如某人25岁投保，保单保额50万，前十年额外保额50万*50%=25万，即基本保额一共50万+25万=75万。由于30岁以后投保，可享受的额外保额比例变小，40岁以后投保不再享有额外保额，所以这款保险越年轻投保越好。

体检奖励额外保额：是指在保险期间内，如果每年向保险公司提交体检报告，且未出险。则下一保险年度额外享有20%的额外保额。值得注意的是，如果某年忘记提交体检报告，则额外20%保额失效。此外，体检报告结果不影响保单的效力。保险公司作此条的目的其实是在鼓励被保险人定期体检，对于疾病早发现早治疗。对于保险公司来说，被保险人及时发现某些小病并进行治疗避免继续发展可以从整体上减少赔付支出。而对于被保险人来说，除了养成定期体检的好习惯，还能因此享受额外的保额。体检奖励额外保额对于保险公司和被保险人都是很有意义的。

金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，整体各方面表现中规中矩，没有特别值得提的特色。我们注意到它的缴费期限是19年，这是因为这款产品是老客户专享，保费少交一年。

区别四：险种组合有不同

好医保终身重疾是线上保险，不能附加医疗险，如果选择投保，需要注意搭配其它医疗险进行购买。

金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款保证续保，每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

好医保终身重疾和好医保重疾的区别

很多对支付宝里面的保险产品比较关注的朋友会有一个疑问：“我看支付宝里面有两款好医保重疾啊，而且另一款中国人保承保的，保障也没少多少，保费可便宜多了啊”。

答: “这是因为人保这款产品是短期重疾，所以便宜很多”。

短期重疾险与常见的百万医疗类似，由于不保证续保，并且因为长期重疾采用的是均衡保费（即正常来说，保险保费是逐年增加的，长期险把各年龄交的保费平均起来使得每年交的一样多），使得短期重疾险保费比长期重疾险要便宜许多。但是，短期重疾险有一个致命的问题就是和百万医疗一样的续保问题。很可能年龄大了，就续不上了。一般来说，短期重疾险建议在年轻时为做高总体保额购买，还是要优先购买长期重疾险。

1.在缴费期限和保障期限上：好医保终身重疾和金诺优享都是保障终身，不够灵活。好医保终身重疾最多可以分30年缴，而金诺优享只能选择19年缴清。

2.在产品价格上:虽然金诺优享免交一年保费，但是还是要比好医保终身重疾贵。

3.在产品特色上：好医保终身重疾有癌症多次赔付与特色保额奖励机制。而金诺优享则是有年金转功能。

4.在险种组合上：好医保终身重疾作为互联网保险无附加险，险种组合有缺陷。金诺优享可以附加医疗险。

总结：

好医保终身重疾是一款保障出色的线上保险产品。在保险责任上它的亮点在于恶性肿瘤可以赔三次，十分人性化。在保额上，这款产品也有着特色的额外保额奖励机制。需要注意的是，该款保险不能附加医疗险，投保时应搭配其它单独售卖的医疗险进行投保。总体上，保障全面，适合目前年轻及工作单位每年有免费体检的人群购买，可以充分享受到该保险的奖励保额机制。

太平洋金诺优享则是一款典型的大品牌线下保险产品。整体保障全面，但是也略显平庸。可附加无免赔的住院医疗险，缺点是每年续保都要审核。这款保险在价格上相对于线上产品偏高，整体上只适合喜欢购买大品牌保险产品预算充足的人群投保。

康宁终身作为国寿的老牌产品，历经多年，版本进行了一次又一次的升级换代，近期中国人寿推出的康宁终身2019版，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，且可额外赔50%。附加康宁两全可自行选择，平安届满可返保费。医疗险全，只是留意续保的问题。

本文将分析

• 康宁终身2019版在交费、保障以及医疗险上的优势

• 康宁终身2019版在豁免、医疗险续保、保障细节值得留意的地方

一、产品基本信息

优势：

1、交费期限拉长 康宁两全可自行选择是否附加

国寿康宁终身2019版的交费期限最长到30年，期限长，保费支出会减少，且可减轻交保费的压力。

附加康宁两全可以选择附加，也可以选择不附加，这些因素都会影响到费率。

2、重疾保障赔付条款设计好

康宁终身2019版的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况，（保费大于保额的情况）。

3、特定重疾额外赔

康宁终身2019版对重疾保障责任有扩展细分，男7类、女7类以及少儿7类的特点重疾可额外赔付50%，具有加量赔付的特点，一般交费价格较高，比如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。

主要包括的特定重疾疾病有：

条款如下：

4、身价有保障 领取满期金后保障持续

康宁终身2019版的身价保障好，成年后是按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。

附加两全险，是到约定年龄60岁/70岁/80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，可退还主险和附加险所交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

需要留意的地方：

1、轻重疾都是单赔的重疾险

国寿康宁终身2019这款产品的轻重疾都是单赔的险种，如果重疾赔付后，合同就会终止掉，也意味着投保其他健康险，保险公司极大可能不会再接受了，因此多重赔付的意义就再此。

国寿康宁终身2019也是一款单赔的轻疾，轻疾赔付1次后，合同是继续有效，但是对于轻疾仅有一次，但是比以前国寿轻疾赔付稍微好点，取消了最高上限赔付情况，但是赔付额度20%,相对较低。

2、需留意是否能附加豁免

国寿康宁2019的主险中是没有自带轻重疾豁免，对于被保人患上轻疾是否豁免保费，需要留意看是否可附加，另外这款险种是未成年人可投保的，投保人豁免尤为重要，同样也要注意后续是否可附加投保人豁免的功能。

3、附加的新款医疗险续保要留意

贴心呵护住院医疗险是新出的医疗险，明确了只有5000和10000的两个档次，有社保参保免赔额为0，如：

这款附加的医疗险需留意，续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下：

总结：

国寿康宁2019在癌症赔付上保障好，是返还型重疾险，轻重疾比较全面，一般附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，重疾和医疗险组合比较好，只是交费比较高，买足保额考验交费能力。