太保金诺优享和国寿福臻享版重疾险，日常都是组合医疗险一起投保，大病小病治疗费用都能报销，看下两款产品常见组合：

一、两款产品疾病定义对比

具体对比如下：

二、疾病定义对比分析

1、常见25类重疾上

常见25类高发重疾，由保险业协会和中国医学会统一划分和定义，有行业统一标准，因此，两款产品在高发重疾上疾病定义一模一样。

2、其他重疾分类和定义上

其他重疾是各家公司自己划分和定义，因此在疾病选择和定义上肯定会有区别，我们通过对比分析如下：

（这个表中疾病，上面是金诺可以保，但是国寿福不可以保；下面是国寿福可以保，金诺疾病划分中没有）

注意：像川崎病，手足口病在少儿群体中高发，金诺是大人和小孩都能投保，因此划入重疾范围，成人国寿福臻享版虽然不保，但是少儿国寿福可以保。

太保金诺可以保严重哮喘、严重肠胃炎（对大肠小肠切除长度不做要求），可以保破伤风、狂犬病（极少有公司能保这种疾病），太保这款产品在重疾划分上还是比较有良心的。

国寿福将哮喘、肠胃炎等划入少儿重疾范围，意味着成人是不能赔的，在可保的范围中很多都是罕见疾病（太保金诺不能赔）

3、同一重疾不同定义上：（因为疾病定义区别导致赔付门槛不同）

各家公司都有自己相对宽松的疾病定义，很难去衡量哪家更好哪家更差。

4、轻度重疾疾病划分和定义上

在轻疾范围上：

国寿福轻疾可以保的疾病，太保金诺都可以保（全部覆盖）；但是金诺轻疾多25类，国寿福不可以保，金诺轻疾保障范围更广。

轻疾疾病定义：

相同疾病上：国寿福细节更优，在轻微脑中风、心包膜切除术、颈动脉形成术上疾病定义稍微宽松，且没有大范围的隐形分组。

金诺优享轻疾保障范围广，但是有很多隐形分组，限制了轻疾多次赔付，提高了多次赔付门槛，诸如冠状动脉介入和不典型心肌梗塞等赔其中一个，人工耳蜗 植入和单耳失聪赔其中一个等，在少数相同疾病上，疾病定义稍严。

在轻疾上：金诺保的广，但是细节有水分；国寿福虽然保的疾病少，但是细节非常好，两者互有优势。

三、疾病定义对比总结

这两款产品在轻疾上互有优势；国寿福轻疾细节非常好，没有那么多水分，但是在重疾上，除了25类高发重疾以外，很多是罕见病；太保金诺轻疾保障范围广，但是细节上有不少限制；在重疾疾病划分上，除了25类高发重疾，也加入一些日常比较常见的疾病。

除了25类高发重疾，在其他重疾和轻疾上，没有行业统一标准，消费者可以留意下自己是否有家族病史和自身健康状况，判断哪款产品疾病定义可能更有利。

比如：如果有乙肝，那么金诺在轻疾上可以保病毒性肝炎引起的早期肝硬化，国寿福轻疾不保，有利于消费者区分。

对于身体健康的人来说：除了疾病定义，更要从重疾险和医疗险的组合角度来综合考虑，重疾险理赔门槛都比较高，而医疗险是不区分疾病种类和疾病程度的，疾病就诊都可以报销治疗费用。

从组合投保来看，同家公司的重疾险与百万医疗险搭配，对于大病患者来说，大幅度提高了健康保障的合理性，大病保险不仅可一次性获取大笔理赔金外，百万医疗险还能凭发票报销，两者补充，互不冲突，极大的解决了老百姓看不起病的痛点。

平安E生保，保障内容完整，没有“硬伤”，续保优越，面向癌症用户还能直接补贴1万元，加上是平安是行业内的龙头企业，偿付能力极佳，产品获取了广泛的关注。

健康尊享B+，“寿险老五家”泰康人寿的热门医疗险，在免赔额设计上别出心裁，社保报销可抵扣免赔额，使住院就诊费报销更简单，理赔门槛更低，也是市场上认可度很高的一款高免赔医疗产品。

都系出老字号的保险公司，哪款更值得买呢？本期从承保内容、续保、除外责任等多个方面对比两者的差异，以及各自优劣势。

区别一：承保细节的不同

优质的医疗险，其一般医疗保险责任与重大医疗保险责任保障范围都涵盖：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用四个方面。

平安E生保2017四大责任保的很全，但住院前后门诊费用是保（住院前后7日），市场上不少百万医疗险保前7后30日，这点需留意。

泰康健康尊享B+四大保障责任有缺失，对于“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用” 所产生的医疗费都赔不了。

区别二：续保条约不同

平安E生保2017续保比较优秀，只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，投保用户无需担心续保问题，条款如下：

泰康健康尊享B+续保稍微严格，第一、二年续保都需要审核，第三年开始不再审核，比起市场上年年要审核，不保证续保的医疗险来得更为实用：

区别三：免责细节不同

泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，但平安E生保可以赔：

平安E生保免责范围除了对痔疮的治疗不赔之外，并无别的不合理要求：

区别四：创新点不同

1、免赔额设计：

平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

但健康尊享B+免赔上比较人性化，社保抵消免赔额，非常人性化：

举个栗子，某A君罹患早期癌症，前期花费掉5万元医疗住院费，国家社保覆盖掉了3万元，那么获取的补偿如下：

平安E生保2017：（5万元-3万元-1万元免赔）*100%=报销1万；

健康尊享B+：（5万元-3万元）*100%=报销2万，社保抵扣了1万元的免赔。

2、癌症住院津贴：

平安E生保，恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票；

健康尊享B+并没有此类津贴给付。

3、投保渠道：

泰康健康尊享B+是需要捆绑主险才可以进行购买，走人工核保的通道，时效性稍逊；

平安E生保是互联网的产品，随时可以通过网上购买，采用智能核保，时效性更好。

区别五：费率不同

百万医疗险通常在有社保的情况下，费率不高，但泰康健康尊享B+没有保费优势，价格高出不少：

产品点评：优质的医疗险，要看续保审核、承保细节、费率，最后才是增值服务，前三点上，平安E生保2017毋庸置疑要更为优秀，泰康健康尊享B+在免赔额设计上亮点突出，但需留意费率高的特点。

太平洋保险是我国保险公司的老牌巨头，更是世界500强之一，资金实力强劲。金诺优享是太保今年上线的一款重疾险。其保障全面、现金价值高、投保回本快。只是在医疗险组合上有缺陷。

百年人寿是互联网保险时代崛起的“新贵”，旗下网红保险康惠保吸粉无数。而康惠保旗舰版作为康惠保的升级产品，保障更多，价格也一如既往的便宜。只是险种组合上有缺陷。

究竟是老牌巨头历久弥香，还是新晋网红更胜一筹。本期我们将从缴费与保障期限、疾病保障细节、身故赔付、产品特色、险种组合等几个方面来对比分析这两款产品。

一、产品基本信息了解

区别一：缴费和保障期限不同

康惠保旗舰版缴费灵活，且最多可以分30年缴费。一般来说缴费期越长越好。同时，康惠保旗舰版在保障期限上可以选择只保到70岁，保费比保到终身便宜不少，能满足不同人的需要。

金诺优享相对来说就要差一些，缴费期限只能选择19年缴清。保障期限也只有保到终身可选。

区别二：产品价格不同

以男性为例，30万保额分20年缴（其中金诺优享是分19年缴），两者各年龄年缴保费对比：

作为线上保险产品的代表，康惠保旗舰版的价格优势确实是很大，在可选责任不投保的情况。康惠保旗舰版的价格约为金诺优享的一半左右。

区别三：疾病保障不同

疾病保障是重疾险的主要功能，一般从轻症、中症、重症三个方面的保障来考量。

1.轻症保障

康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是：

在轻症保障上，康惠保旗舰版实际上是对一些轻症作了分组的。如图所示，这种描述就是对这几类轻症进行了疾病分组。一旦赔付其中一种疾病，组类其它病就不能再赔了，这就提高了多次赔付的门槛。

金诺优享在轻症上是保障55类疾病，最多赔3次，但是每次只赔保额的20%。同样存在隐形分组。

关于隐形分组，这里多说两句。一般来说，对于重疾险产品，在疾病分组情况上：不分组>隐形分组>分组。分组往往就意味着多次赔付的可能性降低。很多产品在宣传上号称不分组，实际上很多存在诸如此类的隐形分组，购买时需要注意。

2.中症保障

中症保障一般是将一些较严重的轻症单独拿出来作一类进行保障。实际上，中症保障一般是赔付保额的50%，相比于只有轻重症保障的产品，是提高了保险赔付额度的。

康惠保旗舰版中症保障有20种，赔2次，每次赔付50%保额。

而金诺优享是没有中症保障的，这一点上要逊色于康惠保旗舰版。

3.重疾保障

这两款产品重疾都是只赔付一次，且都包含25种高发重疾，整体表现一致。

区别四：身故保障不同

两款产品对身故都有赔付，其中康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。

而金诺优享身故赔付如为18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取大。金诺优享在身故保障上做的更好一些。

区别五：产品特色不同

康惠保旗舰版最大的特色前面也说过了，就是价格便宜。它的价格仅为线下产品的一半左右，而且单就疾病保障来说，它也不逊色于一般的线下产品。总体上来说，是一款性价比很高的产品。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都是可以自主选择投不投保的。

金诺优享作为大牌保险公司的线下产品，它最大的特点就是现金价值高。什么是现金价值？不严谨来说，对于消费者可以视同于退保时保险公司给你的钱。太保金诺优享在保险的大约第27年个年度就能回本，在大品牌中，具有还不错的储蓄价值。而康惠保旗舰版作为线上产品，现金价值不明。

区别六:险种组合不同

康惠保旗舰版有着互联网保险产品的通病，无法附加医疗险，在险种组合上存在缺陷。如购买线上产品，注意搭配其它独立出售的医疗险进行购买。

金诺优享作为大品牌保险公司产品，金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

此外，金诺优享还可以附加太平洋乐享百万医疗险，这款附加险免赔额为1万元。保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1.在缴费和保障期限上：康惠保旗舰版可以分30缴，保障可选择到70岁/终身。而金诺优享只能选择分19年缴保至终身，灵活性上比康惠保旗舰版要差。

2.在产品价格上:作为线上产品，康惠保旗舰版的价格很有优势，保费约为金诺优享的一半。

3.在疾病保障上：康惠保旗舰版相比于金诺优享多了中疾的保障，且在轻症保障上，康惠保旗舰版赔30%保额，而金诺优享只赔20%保额。整体上，康惠保旗舰版表现更好一些。

4.在身故赔付上:康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。而金诺优享18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取较大者。

5.在产品特色上：康惠保特色是价格便宜。而金诺优享特色是现金价值高，回本快，有不错的储蓄性。

6.在险种组合上：康惠保旗舰版不能附加医疗险，存在保障缺口。金诺优享可附加零免赔医疗险和百万医疗险，保障尚可，但续保都每年要审核。

总结：

康惠保旗舰版是一款性价比高的线上重疾险产品，在疾病保障上全面，适合需要保障又预算不足的家庭购买。但是要注意这款保险不能附加医疗险，有保障缺口。

金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，亮点是现金价值高，适合希望所购保险有一定储蓄功能的消费者购买。

富德生命人寿旗下的康健无忧2018是单次赔付的重疾险，轻重疾保障覆盖全，增加了寿险复原金，重疾之后仍可赔身故。无免赔的医疗险有优势。

国寿福臻享版是国寿一直以来的明星产品，不仅保障全面，轻疾定义好，实打实赔付。在百万医疗险如E康悦的续保上有一定优势，解决大病费用无忧。

两者同为单赔重疾险，在交费期限、保障、附加医疗险和费率的有何不同？

一、产品基本信息了解

共同特点:

保障齐全 核心功能不缺

这两款重疾险不仅轻重疾覆盖保障全面，有身价保障。重疾保障和医疗险两者皆备，两款险种都有无免赔医疗（小病住院可报销）和百万医疗（大病治疗花费报销）。两者共性在于保障全面。

区别一：轻疾疾病定义的不同

康健无忧2018是41类轻疾多次赔，但是在轻疾疾病定义这块，不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者不同时承担责任。

国寿福臻享版是30类轻疾赔3次，轻疾疾病定义没有出现两者疾病只赔1种的情况。轻疾都是实打实的赔付。

区别二：身价保障设计不同

康健无忧2018对于18岁前的身价是退1.5倍保费，大多数重疾对于未成年人的身价只是退保费而已。另外康健无忧2018增加了一项寿险复原金。意思是重疾确诊一年后，身故，赔付50%保额的复原金。这是很多重疾险都是重疾确诊赔付后，合同就会终止。

国寿福臻享版的身价保障是常规做法，重疾赔付后，合同终止，没有身故金赔付了。

区别三：附加医疗险的不同

康健无忧2018附加的住院无忧D不仅可保证续保3年，对于慢性病患者或者体质较弱的人有优势。

另外住院无忧D设置了无理赔优惠，意思是上个保单年度无理赔，续保时候可增加保额20%。

康健无忧2018附加的百万医疗康悦人生2019在续保周期是保证续保5年，但是一旦发生重疾后，权益会受到影响，只是在保证续保年限过后，就会终止，约定如下：

另外百万医疗康悦人生2019在医疗保障方面并不完善，不包括门诊手术费、住院前后门急诊费用的报销。

国寿福臻享版所附加的如E康悦百万医疗，有一定的优势。如E康悦在医疗保障上覆盖全面，囊括了所有就诊时候所花费的医疗费，增加了恶性肿瘤住院定额给付。保障内容丰富。

续保第一年续保审核通过后，后续续保无需审核。如下图：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：两者交费期有不同 费率存在差别

康健无忧2018的交费期最长是20年，对比国寿福臻享版交费期最长29年，还是较短的。交费期长有利于杠杆效应最大化，减轻保费带来的压力，同时可增加豁免权益的最大化。

费率：

1、轻疾保障：康健无忧2018轻疾隐藏分组，两者疾病只赔1种。国寿福臻享版轻疾定义好，实打实的参与赔付。

2、身价保障：康健无忧2018未成年身价设计好，增加寿险复原金提高身价保障。国寿福臻享版常规做法。

3、医疗险：康健无忧2018无免赔医疗设计好，百万医疗虽然续保好，但是保障有缺口且有限制。

4、费率：交费期的不同，影响费率也有不同，国寿福臻享版交费最长时间要长，杠杆效应更好。

康健无忧2018是一款轻重疾保障全面的险种，重疾赔付后，增加的寿险复原金进一步提高身价保障。0免赔医疗保障有优势，在百万医疗险虽然续保好，但是要留意其保障缺口以及相应的限制。

国寿福臻享版作为国寿经久不衰的经典，历经了一次又一次升级，重疾扩充到100种，轻疾疾病定价好，取消了轻疾限制。无免赔医疗和百万医疗的配合，虽然有点小瑕疵，整体上还是比较好的。

百万医疗险在市场上已经很常见了。这类百万医疗险是高保额，高免赔。通常情况下保障期1年，价格便宜，很受众人欢迎。但是对于百万医疗险来说，保障期短，意味着续保尤其重要，更能够体现其投保的价值。

康悦人生2019是富德生命人寿推出的一款百万医疗险，续保上的优势，以及附带的确诊重疾，先提前给付5万重疾金，但是在保障细则上却值得注意。

国寿的如E康悦系列从上市以来，一直广泛受到关注，保障覆盖全，癌症有补贴，且搭配主险国寿福系列整体组合实用性高。

那么两者在续保、保障上、免责上有何区别？需要注意哪些点呢？

一、产品基本信息了解

区别一：续保上的不同

百万医疗险的续保尤其重要，这关系到一旦出险，后续是否可以继续承保。

康悦人生2019的续保条件是可保证续保5年，虽然可保证续保期间不会因为理赔以及健康原因受到影响，但是保证续保期一过，是否能够继续承保，这一点是需要注意的。

但是需要注意康悦人生2019是附加在主险后投保的，如果主险出现了终止，康悦人生2019的保证续保期到期后，权益也终止了。如下：

国寿如E康悦的续保是第一年续保审核通过后，第二年起续保无需审核，可续保到80岁除了产品停售不接受续保的情况外。

区别二：保障范围的不同

百万医疗险在医疗费用报销上是否齐全也是关键。

康悦人生2019的医疗保障覆盖不齐全，无门诊手术医疗金和住院前后门急诊费用的报销，自费部分涵盖了部分不能报销。

如E康悦在医疗保障上很齐全，覆盖了住院医疗金、特殊门诊、门诊手术医疗金和住院前后门急诊费用的报销等。

区别三：特色保障的不同

康悦人生2019在确诊重疾后，可以提前给付5万重疾金，这一举措设计人性化，对于重症患者来说是雪中送炭。国寿如E康悦对恶性肿瘤有住院补贴，按照每天200元的定额补贴。

区别四：免责内容的不同

大部分百万医疗并未对传染病作出不赔的约定，需留意下康悦人生2019对于于国家规定的“甲类及乙类传染病” 一律不赔，涉及范围广。如下：

如E康悦的免责没太多不合理的约定，只是对于宫外孕、生效120天内的腺样体肥大等疾病是不赔的，如下：

区别五：两者费率还是存在不同

百万医疗险给人的感觉是价格便宜，保障很高，这两款产品的费率还是有区别。

如：

1、续保：康悦人生2019保证续保5年，但是主险终止会影响其保证续保。如E康悦第一年续保通过后，除非停售就不影响后续续保。

2、保障：康悦人生2019在医疗保障上无门诊手术和住院前后门急诊保障。如E康悦医疗保障全面。

3、免责：康悦人生2019对传染病不赔的范围广，如E康悦较为合理，但是宫外孕和120天内的腺样体肥大等疾病不保的。

4、特色保障：康悦人生2019对于初次确诊重疾，一次性给付5万。如E康悦对于恶性肿瘤有住院定额补贴。

康悦人生2019的保证续保给慢性病以及身体弱的群体带来福音，但是保障的缺口以及免责上的不赔疾病涉及较广对其可投保价值有一定影响。

国寿如E康悦是一款比较好的百万医疗险，续保虽然在第一年有审核，但是后续只要不停售就无需审核，国寿的综合实力是比较强的，停售的风险相对较少。另外保障全面以及免责没有太多不合理性，也提升了其价值所在。

在市场上，医疗险有分为无免赔住院医疗险（对于小病报销有用的）和高免赔百万医疗险（对于大病）。对于百万医疗险来说，价格低保额高，受到很多人的欢迎，但是对百万医疗的选择的门道会有所模糊，其实医疗险的选择要注意续保、保障和免责等内容。

平安E生保是平安旗下的一款有优势的百万医疗险，续保优势突出，保障覆盖全面，投保渠道便捷让其备受欢迎。

康悦人生2019是富德生命人寿的一款百万医疗险，但是以附加险的形式和主险一起投保，有保证续保5年的优势，但是在保障上有缺口，另外其免责上有存在需要注意的细节。

那么同为百万医疗险，哪一款在医疗保障上更为给力？我们从续保、保障、免责上去做些分析判断。

一、产品基本信息了解

区别一：续保上的不同

众所周知百万医疗险基本保障期限是为1年的，需要重点关注续保。平安E生保的续保优势在市面上的其他百万医疗险是无法比拟的，无需审核，只要不停售不会因健康或理赔而拒保。

康悦人生2019的续保只是保证续保5年，如果保证续保期满后，还需要续保的话就有审核了。需要注意，富德生命的这款是附加与主险上的，如果主险终止会导致附加百万医疗险的权益终止，也就是说如在康悦人生2019保证续保期5年内的首年发生主险终止，过了剩下的4年后，不在接受续保了。

如下：

区别二：医疗保障内容的不同

百万医疗的医疗保障覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用。

但是康悦人生2019医疗保障覆盖缺口，没有门诊手术费用、住院前后门急诊费用报销。富德生命人寿的百万医疗康悦人生2019有比较人性化的点，首次确诊重疾，提前给5万。平安E生保医疗保障覆盖全，但是需留意住院前后门急诊是指的是住院前后7日的门急诊费用。

区别三：免责内容的不同

平安E生保针对痤疮治疗不保，没有太多不合理的约定。康悦人生2019对于传染病是不保的，涉及的范围比较广。

区别四：投保渠道不同

康悦人生2019是附加险的形式，需要与主险捆绑一起购买。受到主险的影响较多。

平安E生保通过网络渠道，可以单独购买，投保的便捷性也是较高的。

1、续保上：平安E生保续保优秀，无需审核。康悦人生2019保证续保5年，主险终止附加险的权益也会终止。

2、医疗保障：平安E生保保的全面，康悦人生2019无门诊手术和住院前后门急诊，对于首次确诊重疾，可以一次性先给5万。

3、免责范围：平安E生保痤疮不赔，免责合理。康悦人生2019对传染病不赔，涉及广泛。

4、投保渠道：平安E生保通过互联网单独买；康悦人生2019是附加险的形式，与主险捆绑。

价格便宜保障高的百万医疗险，对比的不是价格，而是要看续保、保障以及免责。康悦人生2019是附加于主险上的，不能单独购买需要捆绑，虽然可保证续保5年，但是始终受到主险牵制。平安E生保在续保上是目前险种中表现优质的，保障全面，性价比高且可单独购买。

康健无忧2018为富德生命人寿的拳头产品，与其他常规重疾险不同在于大病理赔款后，身价保障不是0，后续身故还有寿险复原金。另外在附加医疗险组合的依托之下，满足了用户大小病住院就能赔的最大需求，但轻疾里有隐藏分组。

福禄康瑞2018是大品牌中的高性价比重疾险，轻疾赔付为N次，和寿险老七家中热门的常规型重疾险PK，费率上占尽上风，可附加医疗险有些细节要留意。

保费特点突出的福禄康瑞2018，对比保障完整的康健无忧2018，哪款更值得老百姓购买呢？本期主要分析：

1、康健无忧2018和福禄康瑞2018费率对比

2、两款产品在轻疾定义、身价保障、健康保障完整性的差异区分

3、投保特色和市场定位分析

区别一：附加医疗险组合的不同

普通老百姓投保保障型产品，无非是想住院就能报，不论大小病。在这点上，光靠重疾险是不够的，必须有附加医疗险组合的支撑，健康保障才完整。

通常来说，都是重疾险+医疗险组合投保，其作用在于：

1、0免赔医疗险（住院就能赔医疗险）

从续保来看：太平真爱健康医疗2007续保审核不明，不保证续保；富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款续保3年为一周期，可应付慢性病。

从特色来看：太平真爱健康医疗2007按计划不同，每日能获取住院补贴（25元-200元不等），从住院第4日给付；富德生命人寿住院费用补偿医疗D款有“无免赔优惠”条款约定，第一年无理赔，其第二年增加保额20%，各有长短。

2、百万医疗险（管大病就诊住院费用）

从续保来看：太平超E保还是有与0免赔医疗险一样的短板，续保审核不明，不保证续保。而康悦人生2019可续保5年，但续保有折扣，即主险合同终止，那么附加险也随之失效，不过在续保周期内还是可以拿住院发票进行报销。

从特色来看：

（1）免赔额设计：都比较人性化，但康悦人生2019重症0免赔比太平超E保癌症0免赔，保障范围更广。

（2）其他方面：富德生命的这款高免赔医疗险也有未发生理赔，保额会长大的特性，太平超E保癌症患者每日补贴300元，相当于住院期间补贴9000元工资，在特色上不分千秋。

小结：但从健康保障的完整性来看，续保乃是疗险的灵魂，先解决大病理赔后，第二年是否住院还可以报更为稳妥，之后才关注增值服务，从条款这点来看，富德生命医疗险实用一些。

区别二：承保细节之间的差异

一、轻疾保障方面：

两款产品都是单次赔付型的重疾险，轻疾也同为多赔，从性质上来看，是相同的。轻疾都赔保额的20%，不过轻疾种类凑数现象严重程度不同：

富德生命康健无忧2018有轻微的隐形分组，即【不典型心机梗塞】和【冠状动脉介入手术】二赔一：

太平福禄康瑞2018的凑数就较为严重：

二、身故保障方面：

18岁之前：

福禄康瑞是退保费；

康健无忧2018，退1.5倍保费，相对人性化。 

18岁之后：

福禄康瑞2018是赔保额；

康健无忧2018不同于其他重疾险，大病理赔后，若1年后身故，多给付保额50%的“寿险复原基金”，很人性化：

举个栗子：

就是A今年30周岁，重疾保额为30万，35岁时不幸罹患肝癌，2年之后身故，那么，获取赔付也是有差异的：

原则上是：

太平福禄康瑞2018：获取保额30万重症理赔金，合同结束；

富德生命康健无忧2018：获取保额30万重症理赔金后，合同未结束，2年后身故，家人再获取15万寿险复原金，共计45万。

三、费率上的差异：

两者虽然本质上相同，但是细节上却有所差异，从风险角度出发，康健无忧2018所承担的风险更大，因此，每年费率上也要高一些：

区别三：市场定位不同

太平福禄康瑞2018：比较常规，虽然轻疾保障有瑕疵，但重症保障还是挺全，费率上有优势，适合信赖大品牌的工薪族投保，只是需要留意医疗险组合。

富德生命人寿康健无忧：医疗险组合比较好，大小病都可报，且在身价保障上有一定的吸引力，整体保障没有明显“硬伤”非常适合中资产阶级的家庭经济支柱投保。

产品点评：健康保障的完整性的角度出发，富德生命人寿康健无忧2018特色上更为突出，保障很全。但福禄康瑞2018费率是重点，预算紧张又信赖的大品牌人士可以关注。

泰康保险是2018年入围世界500强的大牌险企，实力雄厚。健康百分百D是泰康爆款产品健康百分百C+的升级款，它轻症保障出色，又可以搭配续保优越的医疗险。

新华保险同样排在国内保险公司的前列。旗下产品健康无忧尊享版免缴一年保费，整体保障全面，只是要注意附加险的续保问题。

究竟这两款产品孰优孰劣，本文将从投保细节、价格、保障内容、产品特色、险种组合几个方面来对比分析。

一、产品基本信息了解

区别一：缴费期限和投保年龄不同

健康百分百D缴费灵活，且最高可以分30年缴清。一般来说，缴费期限越长越好，越有利于发挥保费豁免功能。另外，健康百分百D最高投保年龄为70岁，比一般的重疾险要高不少。

健康无忧尊享版缴费只能分19年缴，不灵活。且对投保年龄限制比较大，男性为18岁至43岁，女性为18岁至49岁。

区别二：价格有不同

以男性，30万保额，分20年缴为例:

可以看到：健康无忧尊享版虽然优惠了一年保费，但是实际上还是比健康百分百D价格高出一截。

区别三：保障有所不同

保障区别主要从轻重症，身故赔付展开分析。

1.轻症保障

健康百分百D在轻症上保60类疾病，最多可以赔付5次，每次赔付的额度也比较高，为保额的30%。且不存在疾病分组或者隐形分组，多次赔付门槛低。总得来说，健康百分百D在轻症赔付上表现出色。

健康无忧尊享版在轻症赔付上只保障35类疾病，不分组赔三次，每次额度为保额20%。相比于健康百分百D来说要逊色一些。

2.重疾保障

健康百分百D是120类重疾赔付一次，而健康无忧尊享版则是85类重疾赔1次。由于两款保险都包含了25类高发重疾，讨论重疾数量意义不大。两者在重疾保障方面表现一致。

3.身故赔付

健康百分百D有身故/高残/疾病终末期赔付，身价保障比较宽广。赔付额度都是18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额。比较遗憾的是：

身价保障与重疾保障冲突。

健康无忧尊享版有身故赔付，额度是等待期内赔已交保费的110%。等待期外赔付保额。同样的，健康无忧尊享版重疾保险金和身故保险金只能二赔一。

区别四：产品特色不同

健康百分百D一个产品特色在于轻症赔付次数多，额度大，且无分组。另外一个特色是该保险有年金转换功能，即可以将该保单的现金价值转换为泰康保险的年金产品。

健康无忧尊享版特色是投保前十年有额外保额：前十年重疾保额额外加20%。此外该保险还有特定严重疾病保险金。

区别五：险种组合不同

两款保险都可以附加医疗险。泰康健康百分百D可以附加健康无忧住院费用医疗险与健康尊享B+百万医疗险；其中，泰康健康无忧住院费用医疗保险是一款无免赔额的医疗险。保证3年续保，每个保证期初重新核保。保障范围为住院期间发生的医疗费用与交通费用津贴保险金（每次住院100）。

泰康健康尊享B+医疗保险是一款不保证续保的百万医疗保险，续保前两年每年需要审核，第三年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

健康无忧尊享版可附加住院无忧与康健华贵B。附加住院无忧是一款保证5年续保的零免赔医疗险，每个保证期后需要重新核保。需要注意的是：

这条规定使得该保险的保证续保大打折扣。

附加康健华贵B则是一款每年续保都需要审核的百万医疗险。

1.在缴费年限与投保年龄上: 健康百分百D缴费灵活，支持30年缴清，最高投保年龄可达70岁。而健康无忧尊享版只能选择分19年缴费，最大投保年龄男性仅为44岁。

2.在产品价格上: 健康百分百D价格要比健康无忧尊享版低不少。

3.在产品保障上：健康百分百D轻症保障出色，不分组赔5次，每次为保额的30%。健康无忧尊享版整体表现平平。

4.在产品特色上：健康百分百D特色是轻症赔付出色与保单年金转换功能。而健康无忧尊享版特色在于投保前十年的额外保额。

5.在医疗险组合上: 健康百分百D可以附加保证3年续保的无免赔医疗险与前两年续保要审核的百万医疗险。而健康无忧尊享版可附加保证5年续保的无免赔医疗险和每年续保要审核的百万医疗险。

总结: 

健康百分百D是一款保障全面的重疾险产品，其轻疾保障出色，有特色年金转换功能。比较适合需要保障又希望老年时拿到一笔钱的人群购买。

健康无忧尊享版保障全面，投保前十年保额高，只是要注意附加百万医疗险的续保问题。

偿付能力极强的国寿，是业内的“中流砥柱”，名声在外的国寿福臻享版，轻重疾种类保的全，匹配了市场上数一数二的百万医疗险，罹患癌症给付是相当有力。附加的长期意外组合赔付门槛低，这也是中资产家庭的顶梁柱相当青睐的原因之一，不过在费率上不占上风。

被无数大V追捧的信泰完美人生守护重疾险，被誉为“多次赔付战斗机”，同时一跃成为“多赔重疾险的新秀”，完美的重疾分类，逆天的费率，轻疾保障赔付更是不俗，可是在轻疾种类定义上有需留意的细节。

重疾险从来都不是以“定价定天下”，哪款更好？本期主要从轻重疾条约、附加医疗险组合、费率和杠杆几个方面综合分析一下两者各自优劣势和适用人群。

最大的相同点：产品杠杆原理设计好

信泰完美人生守护重疾险和国寿福臻享版最多可以分29/30年缴费，通常缴费期越长越好。不仅能发挥保费豁免的最大功能外，30年缴费比20年缴费，每年支出的保费更少，更能缓解用户投保经济压力。

不过，信泰完美人生守护相对来说有一点要逊色国寿福臻享版，原因在于：

完美人生守护是线上保险，不能附加无免赔医疗险（必须与捆绑主险销售），国寿福臻享版可添加，对于住院就赔的这类险种保的时间更久。

区别一：疾病保障不同

通常来说，疾病保障取决于几个方面，依次有轻疾、重症、特疾、中症等等，具体可从这几个方面来看。

一、轻疾保障上：

完美人生守护中的轻疾赔3次，每次直接赔付保额45%，处于市场顶尖水准，但是，种类上实际是对几类疾病作出了分组的，详情如下：

国寿福臻享版轻疾同样赔3次，但保额赔付比例明显低于信泰完美人生守护，只赔保额20%，可是轻疾定义无隐形分组，并没有发生赔付其中一种疾病，其它病就不能再赔了的现象，定义比较优越。

二、重症保障上：

（1）高发的25类重症：两款产品都覆盖了保监会规定的25类高发重疾，赔付一致；

（2）赔付次数上：国寿福臻享版重疾只赔付一次，明显逊色于信泰完美人生守护重疾的多赔，不仅如此，它的重疾分类还非常贴近国情，高发癌症单独分组，并不影响其他疾病的赔付，提高了多赔的意义：

三、其他保障上：

特定疾病叠加赔付，有当然比没有更好，毕竟承保责任越多，保险公司有可能承担的风险就更大，对于消费者来说越发有利。

完美人生守护重疾保10类少儿特疾，和重症种类一一对应，叠加赔付保额，十分给力，其少儿特疾种类为：

区别二：附加医疗险组合差异

通常来说，规避健康风险，首先是能不能赔？其次才考虑赔付的多少。

简单点而言，重疾险承保内容再优秀，因受到条款约定，通常重症赔付的门槛都比较高，介入重症和轻疾之间的疾病无法获取理赔（譬如严重肝炎、三高）等。

那么，医疗险组合的搭配极为重要。

信泰完美人生守护重疾有着互联网保险产品的通病，无法附加医疗险，健康保障的完整性存在缺失，后期要注意添加。

国寿福臻享版可附加0免赔医疗险长久呵护，小病住院就有报，但有不足，续保年年审核，不保证续保：

不过，在百万医疗险如E康悦上特点明显，对于高发癌症病患者报销非常给力。

特点一：可报自费药，罹患癌症后，每天补贴200元住院津贴，一个月相当于多出6000块钱的补贴；

特点二：承保责任细节保的全，无缺口；

特点三: 续保宽松，只有第一年有审核，第二来开始不需再次审核：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别三：产品特色和适用人群差异

信泰完美人生守护重疾：多赔的价格比单次赔付的还要低，这是它最大的亮点，费率低，大病分组科学，完美展现了多次赔付的意义，轻疾赔付也优秀，虽然轻症定义有些小瑕疵，但并不妨碍它整体的优秀性。

适用人群解读：无医疗险组合支撑，后期需补上，在健康风险完整性上还是有些不足，但适合急需保障的工薪族投保，费率低，另外少儿阶段的保障性很强，也十分适合家长为青少年投保。

国寿福臻享版：轻疾定义优秀，加上大病保的全外，有着百万医疗险国寿如E康悦的支撑，整体保障比较好。再次，长期意外险组合保的时间长（75岁），构成十级伤残就可以赔，和市场上一年期只赔全残和身故意外险差异很大，机上常见的公共交通和自驾双赔保额，对于长期驾车的人士很有利。

一句话概括，它的特色在于“疾病”和“意外”都保了。

适用人群解析：国寿福臻享版交费高，但险种组合搭配的健康风险的保障性比较全，加上附加意外险组合有特色，适合中资产阶级经常开车或出差的人士拥有。

产品点评：从疾病保障内容和性价比来说，信泰完美人生守护重疾险的优秀是毋庸置疑的，基本无膈应，属于当前市场上非常好的一款多赔型产品了，可遗憾在于它是“裸险”，后期需补上医疗险组合。

从意外和健康保障的完整性来说，国寿是老字号，同时国寿福臻享版25类常见大病妥妥都在，轻疾定义优，加上医疗险组合的支撑，大小病都能报，能解决不少用户的心头隐患，不足在于保险公司承担的风险大，对于消费者来说保费支出就越高。

星满意和星悦同为复星保德信旗下的产品，星悦作为互联网重疾产品，重疾是作为必选内容，其他保障内容可灵活自由搭配，重疾保障责任有做延展，增加了中症和特定疾病保障。但是投保灵活性高也意味着需要有一定的专业知识储备。

星满意只是线下的重疾产品，虽然不像线上的产品那么的灵活自由选择，但是轻重疾保障内容设计的好，实打实的保障，十足的诚意感。

只是在医疗保障这块，两款产品都存在有缺口，那么具体两款在保障内容，费率、身价等方面到底有何不同呢？

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限不同

星满意是固定承保终身的险种，星悦是可选择保到80岁，作为定期消费性重疾险，也就是说平安满期是没有保费退还的，或者选择保终身的。选择保障期不同，费率也会有区别。

区别二：承保内容不同

从轻疾保障上看：

星满意轻疾的定义好，没有隐形分组，是实打实的赔付。且保额是递增的赔付方式，从20%到40%。

但是两次轻疾间有180天的间隔期。

星悦轻疾疾病定义不如星满意，有出现多种疾病只赔一种的情况。

只是赔付也是采取保额递增的方式，从30%到40%。且多次轻疾赔付间无间隔。

从重疾保障上看：

星满意重疾是分组多赔，分组合理，且恶性肿瘤单独一组，保额采取递增赔付，重疾保障诚意满满，且不设单纯的就是赔付次数。

星悦重疾是单赔的重疾险，也就是说初次发生重疾赔付后，重疾这项责任就会终止，除非是选择的第二次恶性肿瘤的保障。

从其他保障上看：

星悦设置了中症、特定重疾以及第二次恶性肿瘤赔付金。

1、中症的设置，多赔50%，且中症的疾病有与重疾疾病有对应关系，且在中症赔付后，极可能出现重疾获赔。提高了保障力度。

2、男、女、少儿细分特定重疾，60岁前额外赔付30%，针对60岁后高龄老人也有保障。

3、第二次恶性肿瘤的赔付主要针对18岁前确诊白血病，可豁免保费，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低：

星满意只是传统的轻重疾保障险种。

区别三：身价保障的不同

星满意是成年后赔保额，星悦作为互联网的重疾险，身故是退保费，身价保障是远远不够的。两款产品除了身价上有所不同，另外也需要多留意下医疗保障的缺口。毕竟重疾和医疗两者齐全，被保人的健康保障才是完整的。

小结：

1、保障期：星满意是固定终身保障，星悦是分为保80岁或终身。

2、保障内容：

轻疾上，星满意轻疾定义好，实打实的保障，保额递增赔付，星悦轻疾有隐藏分组。

重疾上：星满意是重疾分组科学，高发癌症单独一组，星悦是单赔重疾。

其他保障上：星悦有中症保障，对重疾保障责任的扩展细分群体特定重疾额外赔付，第二次恶性肿瘤赔付，保障责任更为丰富。星满意就是常规的轻重疾赔付。

3、身价和医疗保障：两款都需要补充医疗保障，身价上，星满意好于星悦，成年后赔保额，只是留意下高龄投保是否出现倒挂。

星满意在轻重疾上的赔付设计好，重疾分组，高发癌症单独一组，大大提升了重疾保障。星悦的投保灵活高，保障内容更为丰富，只是对于身价和医疗需要补充，同时保障内容灵活选择也更为考验自身对产品的认知度。