家庭支柱往往承担了更多的家庭收入来源，不仅是对自己对家人，如果支柱一旦倒下，家人的生活水平会受到极大的影响。因此定寿作用就会凸显。

定期寿险能发挥出以较低的保费撬动高保障，给予家庭成员最大支持。华贵人寿在定寿产品的设计上有着独特的创新，新上线的华贵大麦减额定寿，又吸引了一波目光，跟定额定寿每年固定保额不同的是，保单的保额是逐年递减一定保额，保费支出比定额定寿更低。虽然保费更低，但是又有着什么特色了，我们着重关注费率、健康告知、免责以及特色等四个方面。

本文主要分析：

• 华贵大麦减额定寿在费率、健康告知、免责上的比较优势

• 华贵大麦减额定寿在赔付、保额等细节上需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、费率很低，性价比高

一般情况下定期寿险的保费都不高，通常的定寿都是固定保额，年年不变的，但是华贵人寿的这款产品是保额递减的方式，保费比定额定寿更低。

2、免责条款少且合理

作为定寿产品，免责条款是需要考虑的一方面，免责内容是针对免除或限制被保人责任而设置的，一旦发生免责里的内容，是一律不赔的。

相对其他定寿产品，华贵大麦减额定寿的免责内容只有3条，并无如其他有的定寿产品对医疗事故免责的约定。

3、健康告知少且投保宽松

健康告知是保险公司和投保客户之间的约定，投保时必须如实告知，如投保时有所隐瞒的，后期赔付可能会被拒赔。

定寿产品健康告知，华贵大麦减额定寿在这方面做得好，并无奇葩告知内容，比如日吸引支数，BMI体质指数等。

华贵大麦减额定寿在健康告知只要4条内容， 相对宽松。

4、投保选择灵活

这款减额定寿有夫妻版本的选择，对于夫妻双方提高保障，为双方提供保障。对家庭负责也对自身负责。

需要留意的细节

1、保额是逐年递减的

华贵大麦减额定寿的保额是逐年递减的，每年递减基本保额，比如：保障30年，首年保额300万，基本保额是首年保额/保险期间，那么就是10万的基本保额。

2、交费期是保障期减5年

这款产品的保障期可以多样选择，那么交费期就是将选择的保障期减5年就好了，比如保30年，交费就是25年；保10年交费就是5年。

3、身故/全残赔付细节

减额定寿保单的保额是逐年递减的，最后一年的保单保额就是基本保额。这款产品的保障赔付是据保额/保费1.6倍取大者来赔付，因为高龄投保交费的话，可能会出现保额小于1.6倍保费的情况。

如：47岁，200万保额，交15年每年4985元，总保费交了74775元，1.6倍的保费就是119640元，据减额定寿的递减规则最后一年的保额应该是10万，明显要小。根据条款内容就是按照两者取大进行赔付。

总结：

华贵大麦减额定寿的采用保额递减方式，保费远比定额定寿要低，性价比更高。免责条款和健康告知的宽松为其增添了亮点。对于家庭经济支柱如背负了房贷的话，可在其保障方案中配比此类险种。

百年人寿康惠保旗舰版是知名的网红重疾险，它最大的特点就是价格便宜，主打性价比特色。但是要注意险种组合上的缺陷。

而瑞泰人寿瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的线上重疾险，它投保限制小，老人也可以投保。同样得注意险种组合上的不足。

那么价格便宜的线上产品会不会有坑呢？本文将从两款产品的投保细节、保险特色、疾病保障以及大家对线上保险比较关注的安全问题来详细比较分析。

一、基本情况介绍

区别一：投保细节不同

1.在缴费期限与保障期限上

康惠保旗舰版缴费期限很灵活，有多种选择，且最高可以选择分30年缴。康惠保旗舰版在保障期限上可以选择保至70岁或者终身，选择保至70岁保费便宜很多，适合需要保障又预算不足的家庭。

瑞泰瑞盈在缴费期限上同样很灵活，而且最长缴费年限可以选择缴至70岁。比如30岁投保，选择缴至70岁，那缴费期限可达40年。如果是20岁投保，缴费期限甚至可达50年，可以说是非常亮眼的一点。一般来说，缴费期限越长越好。瑞泰瑞盈还有一点值得说的是，投保年龄最高达70岁，相比于同类竞品最高到50岁左右要高出不少。

2.在保险价格上

如图，发现在不附加任何可选责任的情况下，康惠保旗舰版的价格比瑞泰瑞盈要低一些。事实上，这两款产品在整个重疾险市场中的价格都是非常低的。尤其是康惠保旗舰版（不附加可选责任），在目前就是重疾险中最便宜的险种。

区别二：轻中重症赔付细节不同

赔付细节主要考虑到轻中重症赔付、身故赔付等。

1.轻症与中症赔付

康惠保旗舰版保35类轻症疾病，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是：
康惠保旗舰版在轻症中存在较多的诸如此类的“隐形分组”。

如图所示，这五种疾病就同属一个分组，只要赔了其中一个，剩下的几个就不再赔了。分组赔付提高了多次赔付的门槛，是这款产品不足的地方。

康惠保旗舰版对中症也有赔付。一般认为，中症疾病是比普通轻症疾病更严重的轻症，对这些原本应属于轻症的疾病进行更多的赔付，有利于被保险人。康惠保旗舰版对20类中症承担最多两次的赔付责任，每次赔付保额的50%。

瑞泰瑞盈在轻症疾病的赔付上，保障50类疾病，只赔一次。赔付25%保额，表现平平。另外，瑞泰瑞盈没有中症赔付。
在轻症中症保障上，康惠保旗舰版更胜一筹。

2.重疾赔付

在重大疾病赔付上，两者都是保100类疾病，只赔付一次。由于都包含常见的25类重疾，所以可以认为，两者在重疾赔付上，表现一致。

3.身故/全残赔付

康惠保旗舰版有身故/全残赔付，但只赔付累积已交保费，相比于其它产品的一般身故赔付保额来说是有一定缩水的。瑞泰瑞盈没有身故/全残赔付，如果选择购买这款产品，建议要搭配定期寿险购买，弥补该不足。

区别三：产品特色不同

康惠保旗舰版最大的特点可以说就是便宜，作为互联网保险中的网红，康惠保旗舰版单在价格上具有无可比拟的优势。同时在对轻重疾的保障上也没有逊色大品牌太多，康惠保的性价比无疑是很高的。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都可以自主选择投不投保的。希望保障更足的可以都投上，整体价格也不会很贵。预算吃紧的，选择保到70岁，附加责任全不附加，30万保额，每年只需2480元。总的来说，康惠保旗舰版最亮眼的一点就是保费便宜。

瑞泰瑞盈的一大特色在投保条件上：首先最高投保年龄可达70岁，而市面上的产品一般到55岁左右就不能投保了。另外有的朋友可能会问到，如果给家人买这款产品，60多岁再买价格会不会很高啊。不用担心，相比于很多重疾险产品，高龄人群投保会造成保费高于保额的情况。这款产品，就算是70岁投保，20万保额，趸交保费仅为10万元，依然能发挥出保险的杠杆作用。其次，这款保险还有一个很大的特色，就是可以选择不附加轻症赔付责任，整体保费会便宜不少。对于一些只想要重疾保障的消费者来说是一个不错的选择。最后，这款保险的健康告知是偏宽松的，一个是不限制投保职业，另一个例如肺结节患者也可以投保。

互联网保险靠谱吗？

很多朋友看到一些互联网保险产品价格很便宜想买，但是又担心安全性问题，总觉得买线上一些小公司的产品不太放心。大家的担心无可厚非，购买保险尤其是长期险种是一笔不小的支出。这一节，我们简单给大家解答这个问题。互联网保险靠谱吗？我们从这三个方面来解答。

1.为什么这么便宜？

互联网保险之所以这么便宜有这么几个，其中主要的原因在于：线上重疾险产品是不能附加医疗险的，而保险理赔的很大一部分发生医疗险责任里。线下产品在保险定价时要综合考虑附加医疗险的赔付支出情况，价格肯定会更高。简单理解就是，线下产品整体赔付支出更多，保费肯定就要更高。而购买线上产品，一定要注意组合购买其他医疗险产品。另一个原因是，线上产品的销售成本（佣金）要比线下要低一些，但是消费者也可能会因此享受到的服务要差一些。

2.安全吗？

互联网保险产品同样是由国家认可的有保险牌照的保险公司承保的，是一样受法律保护的，安全性问题不需要怀疑。只是要注意，互联网保险由于没有从业人员协助投保，在健康告知上往往容易出问题，导致最后不能赔。建议打算购买互联网保险产品的朋友在投保之前一定要学习相关知识，了解清楚再做决定。

3.互联网保险缺点？

前面说到的健康告知问题就是投保线上产品时经常遇到的问题。此外，互联网保险产品由于要压缩成本，在服务上，与传统大公司肯定也是有差距的。包括，理赔速度，各种如就医绿通，售后服务等。另外，还要注意，一些线上产品为了降低价格，在保障上其实是有缩水的。
总而言之，线上产品安全性毋庸置疑，但是对于保险小白来说，很容易被各种复杂条款绕晕。如果预算足够，购买线下产品会省心不少。

1.在投保细节和价格上：康惠保旗舰版最高可以选择分30年缴，保障可选择保到70岁。瑞泰瑞盈最高可以缴费到70岁，可选择保至60/70岁。

2.在基本疾病保障上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔付保额30%。瑞泰瑞盈轻症重症都是赔付一次，轻症赔付25%保额。康惠保旗舰版身故退保费，瑞泰瑞盈身故无赔付。

3.在产品特色上：康惠保旗舰版价格便宜，性价比高。瑞泰瑞盈高年龄投保价格也不会很高。

总结：

康惠保旗舰版是一款极具性价比的互联网重疾险产品，其价格便宜，保障方面虽然略有缩水，但整体还是比较不错的。很适合预算不足又需要保障的家庭购买。需要注意的是，这款产品不能附加医疗险，购买需要搭配相关产品。

瑞泰瑞盈同样是一款高性价比的互联网重疾险产品，在价格上虽然略逊色于康惠保旗舰版。但是它也有突出的特点，就是投保限制小，健康告知宽松，老人也可以投保。总体上，比较适合有需要的身体尚健康的老人投保。主要注意的是这款保险同样应该搭配医疗险一起购买。

太保和国寿作为老牌保险公司，旗下的曾出现过多款经典系列的产品。也难免会将旗下产品进行对比。

康宁系列，承载了国寿一代客户的历史记忆，历经数载，新推出的康宁终身至尊版也顺应潮流，多重赔付轻重疾，覆盖110类疾病，高发癌症分组合理，采取多赔方针，核心保障足够，优势突出。

太保金诺优享是在老版的金诺人生升级，增加了轻重疾种类，升级到160种轻重疾类型，轻疾多次赔付无间隔， 

那么对于同为老牌公司的产品，我们如何选择，可以从交费、保障、身价设计等多角度考察。

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄、交费的不同

太保金诺优享的投保年龄有区分男性和女性，但是男性最高投保年龄是46岁，女性最高投保年龄是51岁。投保年龄覆盖面相对较小。交费期限是19年，选择单一。

国寿康宁至尊的投保年龄最高是60岁，覆盖更广。交费期限最长是30年，交费期的拉长有利于保费豁免功能的最大化发挥。

区别二：承保内容细节不同

从重疾保障上来看：

金诺优享是单次赔付重疾，重疾是105类，重疾赔付后，合同就直接终止。

康宁终身至尊版是重疾分2组赔3次，高发癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症可赔2次。高发疾病分组完美。

康宁终身至尊版的疾病种类是80类，虽然比太保金诺优享少，但是重疾数量并不能完全说明问题，对于协会规定的25类高发重疾，都是有覆盖的，承担了95%的风险，对于其他的都属于保险公司自行进行定义的。并不是说越多越好，还是要看需求来选择。

从轻疾保障上看

国寿康宁至尊版是轻疾多次赔付，轻疾疾病定义好，无凑数嫌疑，是实打实的赔付，且对于轻疾赔付无限制额度。只是在赔付比例上20%，稍低于同类产品轻疾赔付。

金诺优享作为多赔的轻疾，在疾病定义这块有隐藏，相当于是多种赔1种疾病的情况，赔付情况不是很理想。

从身价保障上看：

国寿康宁终身至尊版对18岁前身价是按所交保费和现价取大赔付，18岁后按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂发生。

金诺优享对于18岁前是退保费，18岁后保额/现价取大，这对于某些特定年龄段比如少儿群体，很有可能会出现现价大于保费的情况。

区别三：附加医疗险的不同

一套完整的健康方案往往要分为重疾和医疗，这两款老牌公司的产品，对于无免赔医疗和百万医疗都是可以附加的，但是在续保这方面都有不同。

康宁终身至尊版是附加如E康悦续保第一年审核，第二年续保不会审核。

太保金诺优享需要年年审核的险种，后续还是需要留意是否附加特别约定，特别约定有规定上年理赔不影响下年续保。

区别四：产品定位不同

金诺优享这款产品交费期限比老版的要少交一年费，在老客户群体中很有优势。

国寿康宁终身至尊版不仅可以保轻重疾，核心功能全面，重疾分组合理，可附加长期意外保到75岁，保障高且广。但是每年下来保费也是相对较高。

1、投保年龄、交费期：康宁终身至尊版投保年龄覆盖广，交费选择最长支持30年：金诺优享对于男女性的投保年龄有不同，且交费期只要一种19年的选择。

2、从轻疾保障上：

两者都是轻疾多赔，赔付比例不高。国寿康宁终身至尊版轻疾定义好，无限制。金诺优享这款轻疾有隐藏分组。

3、从重疾保障上

国寿康宁终身至尊版是80种重疾分2组，赔3次，高发癌症、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症可赔2次。金诺优享是重疾单赔的险种。

4、从身价上

国寿康宁终身至尊版身价设计好，对于高龄投保有利。金诺优享身价对于特定年龄群有利，少儿投保可能现价高于保费。

5、产品定位上

康宁终身至尊版保障全面，附加长期意外保的长且高，金诺优享是单赔重疾，核心保障有覆盖。

康宁终身至尊版作为国寿的经典产品，顺应潮流而为重疾分组赔付，高发癌症多次赔。轻疾采取是实打实赔付，附加长期意外险以及整体保障全面。

金诺优享是轻重疾种类160类，保的多，但是轻疾分组缺乏诚意，有隐藏分组。身价上不占优势。只是其费率在同为太保产品中有所下调。

陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务全面铺开。旗下的产品特色吸引了不少的粉丝。

陆家嘴国泰佑享安康保障覆盖全面，涵盖了轻、中、重症保障，特定重疾可二次赔付，身价保障设计好，需要留意下重疾分组以及医疗险保障缺口。

本文主要分析：

• 国泰佑享安康在交费期、轻重疾保障、身价保障上的比较优势

• 国泰佑享安康在重疾分组、疾病定义以及医疗险上的细节注意

一、产品基本信息了解

优势：

1、交费期选择多样化 

佑享安康这款产品交费期选择多样化，最长支持30年交费，有利于其杠杆效应最大化，减轻交保费的压力。

2、轻重疾保障好

这款产品保障覆盖全，包含了轻、中、重疾三类疾病，常见的疾病都有涵盖。

从轻疾、中症上看

轻疾和中症是多次赔付，不分组且没有间隔期。中症的设置增加了保障力度，通常从轻症划拨部分疾病作为中症保障，也提高了轻症赔付比例。

另外中症的疾病种类和重症疾病大部分一一对应，意味着从理论上，如果发生中症赔付，极可能会赔重症。对于被保人来说，提高了健康风险的保障。

从重疾上：

首次重疾赔付设计好，按保额/保费/现价取大值来进行赔付，防止高龄投保出现保费大于保额的情况，可维护本金安全。

另外对于三类特定重疾可再次进行赔付，赔付比例高达120%。三类特定重疾分别为：急性心肌梗塞、脑中风后遗症和白血病。

3、身价保障设计好

一般对于重疾身故保障，多半是会采用未成年人发生身故退保费，成年后是赔保额。这款产品的未成年人身故是赔2倍保费，成年后身故是按保额/现价/保费取大者来进行赔付，对高龄投保有利的。

需要留意的细节：

1、重症分组不合理  间隔期长

重疾是分4组赔3次，大病分组不合理，高发恶性肿瘤是和其他疾病混合成一组，极可能出现的情况是赔付一种疾病后，同组其他疾病不在进行赔付，削弱了重疾保障力度。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

多次赔付有365天的间隔期，另外三类特定重疾的二次赔付间隔期在5年及以上，间隔年份相对较长。

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，间隔期只有180天，这种赔付更合理。

2、轻疾、中症疾病定义

轻、中症虽然不分组，但是疾病种类有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔付一种的情况，条款如下：

轻疾疾病定义：

中症定义：

3、医疗费用报销的缺口

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款产品的住院医疗费的报销是以住院定额补贴的形式存在，需要留意是否可以附加关于小病住院医疗费用按照比例进行报销的医疗险。

佑享安康附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下：

总结：

陆家嘴国泰佑享安康的作为重疾多赔型险种，在核心的重症保障上有不足，最大的瑕疵是疾病分组癌症未单独为一组，另外间隔期365天，和主流产品有差别，亮点在特定重疾可二次给付，但是创新不足，2次之间间隔期长。在身价保障上充分考虑了高龄投保的特点，防止保费倒挂的发生，不过险种组合仍有不足。

生老病死，是一个沉重的话题，但却是人一辈子中无法躲开的宿命。在保持良好的心态与养生的同时，挑选合宜的医疗险，发生疾病就能报销也是十分重要的。

平安E生保和友邦智选康惠2019同为大品牌保险公司中高免赔医疗险，是平安和友邦保险的“明星级医疗产品”，智选康惠2019的起付线低于普通百万医疗险，且重症住院医疗就诊理赔门槛低，相对非常容易获取报销。而平安E生保对于癌症患者直接给付1万元津贴外，提供了一定医疗代垫服务属性，续保审核优秀，两者各有千秋。

那么，拿着住院发票就能报的险种，哪款更好呢？本期主要分析两款产品在承保细节划分、续保审核、免赔额、除外责任、创新点五点上的差异，阐述一下各自的优劣势。

区别一：续保审核问题

平安E生保2017属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，续保比较优秀：

友邦智选康惠（2019）医疗属于不保证续保类型，续保审核每年都需要友邦保险同意，不保证续保，投保前需要了解一下友邦的续保审核规则，其条款是：

区别二：承保细节方面

老百姓发生住院就诊，一般需要花钱的取决于四个方面，即住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。

平安E生保保的很全，这点比智选康惠2019要好，但只保住院前后门诊7天的费用：

而智选康惠2019在花钱的四个方面上保的不全，无特定门诊保障责任，但保住院前7后30天的就诊费，保的时间相对更广泛：

区别三：创新点设计不同

（1）免赔额：

平安E生保2017雷打不动，免赔额为1万元的起付线；

友邦智选康惠2019医疗区别于其他产品，不但重疾0免赔，且一般医疗免赔额为5000，这就意味着疾病患者住院，相对更容易获取理赔款。

（2）代垫与补贴功能：

友邦智选康惠2019无医药费代垫、重症补贴等创新增值服务；

平安E生保2017有以下几点特性，比较吸引人：

特点一：有癌症就诊导服务，恶性肿瘤患者额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票；

特点二：有住院代垫医药费服务，但需要留意所在地区所指定的二级医院；

区别四：除外责任不同

除外责任又称之为“保险公司不赔的情况”，总的来说，医疗险理应是除外责任越少越好，对于消费者越有利：

平安E生保2017只面向于痤疮治疗是不赔之外，没有不合理约定：

友邦智选康惠2019相对较多，对宫外孕、扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖器官等疾病都不保，不赔的不少：

区别五：费率有所差异

通常来说0-4岁，60岁之后的医疗险费率都高，这两个年龄阶段组，保险公司是血亏的，住院就诊理赔案件特别多。

但20-40岁区间，费率都比较低，以35周岁的成年男性为例，是费率较低的时候，智选康惠2019医疗费率不光是比起平安E生保贵，与同类产品对比，也是价格非常高端：

产品点评：好的高免赔医疗险，不仅仅PK的是增值服务、费率，最关键的是续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失，从这关键的几点来看，友邦智选康惠2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好。

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作为线上知名的两款网红险，与线下传统的险种有着不同之处，不仅保障灵活性更高，关键费率低，性价比高，但是也会存在保障方面的缺口。

百年人寿的康惠保旗舰版已经众所周知，在轻中重疾保障后，针对不同群体细分26类特定重疾，是额外赔付的。大病保的全，性价比高。

复星保德信星悦走的是灵活搭配的路子，除了必选的重疾保障外，轻症、中症以及男女特定疾病和身故是可以按需投保，组合不同费率也会不同。

这两款互联网重疾险虽然在保障方面齐全，但是也存在着一定的保障缺口，本文将从承保细节、身价、医疗险等方面进行对比。

一、产品基本信息了解

共同特点

1、交费期选择多 保障全面

这两款险种的交费期选择多，保障期限可灵活选择，投保可据自己的需要，不一定非选终身的保障。另外轻重疾保障全面。常见的大病都有覆盖。对不同群体有细分特定重疾，都是可额外赔付。

2、身价和医疗险有缺口

同为互联网的重疾险，两款产品都无身价保障，只是单纯的退保费，如果投保的话，需要补充定寿来增加身价保障。

另外这两款互联网的重疾险存在医疗保障缺口，对于健康保障来说，光有重疾是不够的，大病治疗不仅医疗花费高且对收入会造成影响，重疾补充收入，医疗费就需要医疗险的支撑。因此星悦和康惠保旗舰版无免赔医疗险和百万医疗都存缺口，是需要额外补充的。

区别一：投保方式不同

康惠保旗舰版保障责任中，男女性特定重疾以及少儿特定重疾是属于可选责任，另外身故也是可选的。轻中重疾保障内容是主险中必选的。

星悦重疾除了重疾是必选责任外，其他的轻疾、中症、特定重疾、身故以及恶性肿瘤是可选责任，可以根据需求进行相应补充。

区别二：承保细节有所不同

从轻疾保障上看：

同为多次赔付轻疾，在轻疾保障中都有隐藏分组，多类疾病赔1次的情况出现。但是在保障额度上却有不同。

康惠保旗舰版多次赔付都是按保额30%进行赔付的，星悦的轻疾保障是保额递增式的赔付，最高的可达40%。

从特定重疾上看

康惠保旗舰版分不同群体设置的特定重疾的种类，男性13类，女性7类和少儿6类。星悦重疾是男性10类，女性8类，少儿是10类，且对高龄确诊特定重疾有额外赔付。指的是年满60岁后的高龄进行赔付。

其他保障内容：

康惠保旗舰版轻中重疾保障，以及附加的特定重疾保障外，并无其他特色内容。

星悦可选附加恶性肿瘤，18岁前确诊患有白血病，可豁免后续未交保费，间隔5年后，提供第二次恶性肿瘤保障，按100%基本保额赔付(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低。

区别三：费率和适用群体上有区别

鉴于这两款产品在交费期上选择灵活，最长可支持30年缴费，但是在投保灵活度上有一定区别，也不同程度的影响到了费率。

小结：

1、身价、医疗保障缺口：同为互联网重疾，康惠保旗舰版和星悦重疾都在身价和医疗保障上存在缺口，后续是需要补充的。

2、投保方式：星悦的投保灵活度很高，必选重疾险外，其他责任都可按需搭配。康惠保旗舰版只是在特定重疾和身故可自行选择。

3、承保细节：

轻疾上，同为多次赔付，星悦保障额度按比例递增的，康惠保旗舰版是固定赔付按保额30%赔付。

特定重疾上：康惠保旗舰版和星悦特定重疾疾病种类有不同，星悦特定重疾对于60岁后有高龄赔。

恶性肿瘤上：康惠保旗舰版恶性肿瘤没有多赔的可能性。星悦的恶性肿瘤是针对18岁前确诊白血病可豁免保费，间隔5年，提供第二次恶性肿瘤保障，对少儿更为有利。

康惠保旗舰版在费率上极其有优势的，在全面保障的前提下，对于不同人群细分大病种类，采取叠加赔付，只是身价和医疗的保障缺口，需要后期补充。

复星保德信星悦在于一个字“灵活”，对不同保障内容可按需自由搭配，同时也极其考验对险种责任之间的认知度是否足够，以防在健康保障中出现风险。

随着重症多次赔付型产品逐渐成为行业内的主导，而高发恶性肿瘤能分类成为一组的重疾险，不会影响后续疾病种类的赔付，自然博得了投保用户的喜爱。

信泰人寿放大招了！继“网红”百年守卫者1号停售之后，信泰新上架的完美人生守护重疾险崭露头角，拥有了常见癌症单独分类，发挥了其他4次赔付的最大权益，延续了线上保险“费率地板价”的优势，对于少儿高发的白血病、手足口、川崎病等可以额外赔。

那么，这款产品值得买吗？本期主要分析：

（1）完美人生守护在重症分类、少儿特疾赔付、费率、投保人豁免的优势

（2）以及在健康告知、轻疾定义、附加医疗组合、投保限制上需留意细节

一、先说信泰完美人生守护重大疾病优势：

（1）重症分类科学，不影响其他种类赔付：

众所周知，癌症是我国最常见和高发的大病之一，如果这类疾病和其他疾病分成一组，当恶性肿瘤赔付后，这一组其他疾病就失效了，与癌症同组的病种，是没有办法获得理赔的。

这款产品重症分类合理，不会影响其他疾病赔付。十分贴近国情。

（2）高发轻疾一个不落，赔付比例高：

1、高发轻疾都无丢失：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风都保；

2、轻疾赔付比例高：通常来说，目前市场轻疾赔付标准大多数在赔保额30%左右，而最高赔保额为45%的重疾险，是要一定要求的，赔付比例呈现于递增模式（如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%）；但众所周知，罹患轻疾到第三次的概率很小，第一二次最关键。

完美人生守护重疾赔3次，三次都直接赔付保额45%，处于轻疾赔付顶尖水准，值得点赞！

（3）有利于少儿投保：

儿童最多见的重症为白血病，这款产品对于少儿疾病里的白血病、重症手足口、川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。儿童阶段保障很全。

（4）投保人豁免全：

一般来说，完整的投保人豁免理应包括（重疾、轻疾、全残和身故保障），这款产品都保的很全，很有利父母为孩子投保。

（5）费率地板价：

与同类产品对比，极具价格优势：

二、信泰完美人生守护重疾险值得留意的细节：

（1）轻疾有少量凑数

这款产品虽然保55类轻度重症，但是种类并不太实际，在“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术和）三者只赔一类。

（2）健康告知询问过于详细

健康告知遵循最大诚信原则，是被保人与保险公司建立信任的桥梁，但这款产品的健康告知过于细致，其他公司并未要求的如此详细：

如吸烟喝酒的习惯，如大于3两，有吸烟情况，每天大于20支或者烟龄大于20年等等。

又如家庭成员身体情况，以及国外定居等咨询。

（3）投保有限制

从第三方保险平台出售的信泰完美人生守护重疾险的投保限制来看，对于地域有一定的要求，只在国内成立的分支机构才可购买，有一定的局限性：

目前国内已有网点分别有：北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁和黑龙江。

（4）重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

信泰完美人生守护重疾险是线上保险产品，不能添置医疗险组合，后期需要补充好。

产品点评：

完美人生守护是信泰人寿旗下一款热销的线上重疾险，疾病保障全面、分组合理，轻疾赔付处于市场顶尖水准，且少儿特疾的赔付使这款产品更加出众。但承保期限和许多网销险种相比还是有差别，不能保定期，意味着每年支出的费率会高很多，另外网销险种不能组合医疗险，小病不能赔，重症条款之外的重症也不能获得赔付。

百年人寿的康惠保旗舰版作不仅轻重疾保的全，特定重疾细分不同人群额外赔付，且费率低，非常受到大众欢迎。

复星联合康乐一生C同样为互联网销售的重疾险，包含了常规的轻重疾，核心保障功能是不缺的，交费期和保障期选择灵活，在身价和医疗保障上需留意。

本文将从交费和保障期、承保内容、费率来进行对比

一、产品基本信息的区别

共同特点：

1、轻疾疾病定义不佳

两款产品的轻疾都是35类赔3次，赔保额30%。轻疾疾病定义不佳，康惠保旗舰版和康乐一生C的轻疾都出现有多种轻疾只赔一种的情况。

2、医疗保障缺口

重疾和医疗的搭配组合，应该是重疾+无免赔医疗险+百万医疗险。无免赔医疗险是针对小病住院医疗费用报销或者意外门诊住院的费用报销。百万医疗险是针对治疗大病的时候巨额的医疗费，往往会有比较高的门槛费。

互联网重疾险是无法附加这两种医疗险，在医疗保障这块的缺口是存在的，这需要后续补充的。

区别一：保障细则的差别

康惠保旗舰版是一款轻中重疾保障全面的险种。核心保障不缺。

从中症上来看，中症疾病和重疾疾病有对应关系，极大可能在中症赔付后，发生重疾赔付。也提高了保障力度。

从特定重疾上看，针对不同群体细分不同的险种，主要都是男性女性以及少儿高发重症。对此特定重疾是额外给付的。

康乐一生C只是传统轻重疾保障，并没有做疾病责任的细分

区别二：两者费率有不同

康惠保旗舰版保障期限分为70岁或终身，康乐一生C的保障期限是70/80岁或终身。两者在承保内容细节上的不同。这些因素也影响到了各自的费率。康乐一生C明显费率要低于康惠保旗舰版。两者费率;

区别三：身价保障区别

这两产品作为互联网重疾险，其保障缺口非常明显。康惠保旗舰版的身故保障只是退保费，对于身价保障是远远不够的。对于康乐一生C这款产品干脆无身价保障，因此这两款产品的身价保障都是需要后续补充的。

小结:

1、医疗保障：康惠保旗舰版和康乐一生C的医疗保障存在缺口。

2、轻疾疾病定义：康惠保旗舰版和康乐一生C的轻疾疾病定义不佳，隐藏分组影响多赔的实际意义。

3、承保内容：

康惠保旗舰版除了轻中重疾保障外，有中症和特定重疾的保障内容。

康乐一生C是传统的轻重疾赔付，并无其他特殊的保障。

4、保障期限和费率：康乐一生C的保障期限选择更多，价格更加实惠。康惠保旗舰版保障期限只是保到70岁或终身。

5、身价保障：康乐一生C是无身价保障，康惠保旗舰版是身故退保费，对于身价保障是远远不足的。

康乐一生C是属于核心保障功能齐全，常见轻重疾疾病有覆盖，对于保障期多样化选择，费率价格更低。适合需要在后续增加保额的客户群体。如果是单独购买，需要留意身价和医疗保障的补充。

康惠保旗舰版是一款综合性比较好的险种，不仅保障全面，对于不同群体细分特定重疾覆盖了每个群体的常见的高发大病，价格上也是大家普遍能接受的层面。

华夏福多倍版是华夏人寿热销线下重疾险产品，这款保险的保障全面，在线下产品中价格不高，还搭配有续保性好的医疗险。它最大的特点和华夏另一款已经停售的热门产品华夏常青树多倍版一样，就是重疾可多次赔付,但是要注意重疾分组细节。

复星保德信星悦重疾险是一款互联网重疾险产品，保费上具有线上产品便宜的特质，保障方面也还比较充足，有多种特色可选保障。需要留意的住院医疗相关的保障。

具体的，本文将从投保细节、轻中重症赔付细节、产品特色、附加医疗险等几个方面来比较分析这两款产品。

一、产品基本情况

区别一：投保细节不同

投保细节主要关注缴费期限、保障期限、保险价格等。

1.缴费期限与保障期限

华夏福多倍版最多只能分20年缴，保障只有终身可选，不够灵活。
星悦重疾相对来说表现就好一些，缴费最高可以分30年缴。而保障期限25岁之前投保可以选择保障到80岁，价格低不少，对刚工作的年轻人来说比较友好。

2.保险价格
在保险价格上，以男性，30万保额20年缴为例，对比如下：

可以看到，作为互联网保险产品，星悦重疾在价格上比华夏福多倍版要低许多，但是其实华夏福多倍版在线下产品中价格也不算高。

区别二：赔付细节不同

1.轻症赔付细节

华夏福多倍版保35类轻症，最多可赔付三次，每次赔付保额的30%。但是其轻症疾病有隐形分组，如：

若条款疾病定义中有这样的表示就代表是隐形分组，同一分组的疾病只能赔付其中一种。降低了多次赔付可能。

星悦重疾在轻疾赔付上比较有特色。首先，它和华夏福多倍版一样，保障35类轻症最多赔付三次。但是星悦重疾的轻症赔付额是逐次增加的，首次赔付保额30%，第二次赔35%，第三次则赔40%，理论最高赔付额度比较高。值得注意的是，星悦重疾同样存在隐形分组。

2.中症赔付细节

两款保险中症赔付表现差不多，都是保20种中症，赔两次，每次赔付保额的50%。只是在中症的种类上有一些区别。

3.重症赔付细节

华夏福多倍版主要特色就在重症赔付上，华夏福多倍版的重症赔付次数最多高达5次，多次赔付间隔期为180天。主要注意的是，华夏福多倍版的重疾是进行了分组的，实际上提高了多次赔付的门槛。相比于一些只有两次或者三次赔付次数，但没有分组的同类产品来说，华夏福多倍版实际上有些华而不实。毕竟，一个人得5次重疾的概率微乎其微，而且还可能因为两种疾病在一个分组导致连两次都赔不了。
星悦重疾在重疾赔付上就很简单，只赔付一次。但是其对未满18岁的被保险人有第二次恶性肿瘤保险金，实际上就是18岁以前患白血病赔付以后，5年以后再患有恶性肿瘤，可以再赔一次。实际上概率不高，算是这款产品的一个小福利吧。

4.身故赔付

星悦重疾身故返还保费，但是与重症保险金两者不可兼得。

华夏福多倍版也有身故赔付，此外还有全残与疾病终末期赔付。但是：

同样和重疾保险金冲突。一般来说，人因疾病而非自然死亡的概率比较高。重疾险中有身故责任固然锦上添花，但是与重疾赔付冲突，又要为此花费不少的保费，那就有点得不偿失了。

区别三：产品特色不同

华夏福多倍版的特色主要是其主打的重疾多次赔付概念。但实际上，前面提到了其重疾多次赔付存在分组，多次赔付门槛比较高。另外，作为国内大牌保险公司产品，华夏福多倍版享有就医绿色通道服务。

星悦重疾特色包括之前提到的轻疾赔付额度高，此外还有可选保障多的特点，包括少儿/男性/女性特定疾病保险金（赔付30%保额），以及特定疾病高龄保险金（赔付保额70%），如果60岁后患特定重疾，一共可获得170%保额的赔偿。

区别四：附加医疗险

复星保德信星悦重疾险是互联网保险产品，不能附加医疗险，这也是互联网保险的普遍缺陷之一。如要购买，应该搭配其它医疗险产品一起购买。

华夏福多倍版可以附加零免赔的华夏住院费用2014和百万医疗险华夏医保通普惠版。其中华夏附加住院费用2014保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。而华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核。保险责任比较宽泛，包括住院费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用以及特殊门诊费用。

整体上，华夏福多倍版的附加医疗险保障全面且续保性较好。

1. 缴费期限与保障期限：华夏福多倍版最多分20年缴保至终身；星悦重疾可分30年缴可选保到80岁/终身。

2.保险价格：星悦重疾作为线上产品价格更便宜一些，华夏福多倍版在线下产品中价格也不高。

3.赔付细节：华夏福多倍版保障全面，重疾最多赔5次，但存在分组；星悦重疾险轻疾赔付额度递增，第三次赔付额度达保额40%。

4.产品特色： 华夏福多倍版特色即重疾多次赔付；星悦重疾特色在于有特定疾病保险金与特定疾病高龄保险金可供选择购买。

5.附加医疗险：华夏福多倍版附加无免赔医疗险保证五年续保，附加百万医疗险续保无需审核；星悦重疾无医疗险可附加，需要另行购买。

华夏福多倍版虽然费率比起互联网保险产品不算低，但整体上保障比较全面，加上有附加医疗险组合。适合预算充足，想要全面保障的人群购买。

星保德信星悦重疾险作为互联网保险产品，价格上比线下产品华夏福多倍版要低，疾病保障上也还可以。只是不能附加医疗险，投保需注意搭配其它医疗险一起购买。

康多保和康惠保旗舰版都同为百年人寿的产品，作为同一家公司，康多保是线下产品，找百年人寿业务员去买；是保终身的产品，在轻症和中症赔付好；而康惠保旗舰版是互联网保险产品，虽然核心保障无缺，但是有着保障缺口。

一般情况下，同一家公司在业务员渠道销售的产品往往更有优势，业务员一般是保险公司花费大量资源培训的员工，在产品上会有一定的照顾。

那么康多保是否比康惠保旗舰版更好呢？如果要好一点具体好在哪里呢？

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

康多保是固定的保终身的险种，康惠保旗舰版是不一定需要固定保终身，可以选择保到70岁，作为一个定期保障。只是如果选择到70岁，可以属于消费性的重疾，平安届满是没有保费可退的。

保障期不同引起费率也有差别：

区别二：承保细节内容不同

从轻疾保障上看：

康惠保旗舰版和康多保有个共同的特点，轻疾疾病有凑数嫌疑，多种疾病只赔1种的情况。

但是康多保轻疾赔付上好，是根据保额依次赔付，最高可到45%。康惠保旗舰版每次赔付都是按30%赔付的。

从重疾保障上看：

康惠保旗舰版是属于单次赔付重疾。

康多保是多赔重疾，但是大病分组不合理，高发癌症不是单独一组的，削弱了多赔的实际意义。

从中症保障上看

同为百年人寿旗下的两款产品，都包含有中症保障，中症的疾病病种与重疾大部分有对应关系，意味着中症赔付后，极大可能重疾获赔。

康惠保旗舰版对于中症赔付是50%。但是康多保对中症赔付是60%，保障力度还是挺好的。

从其他保障上看：

康惠保旗舰版对于男性、女性、少儿的高发特定重疾有做细分，且是额外给付的。可以说是对重疾保障责任的扩展，更好的保障了健康风险。

康多保并无其他特殊的保障增加。

区别三：身价设置不同

康惠保旗舰版是互联网重疾险，并无身价保障，身故只是退保费。

康多保对于未成年人的身价设计好，退3倍保费，一般的做法对于未成年人身故只是退保费。成年后是赔保额的。

区别四：附加医疗险不同

康惠保旗舰版在核心保障是无缺失的，但是对于医疗保障是存在缺口的，既没有附加无免赔的医疗也没有百万医疗险。

康多保作为线下的传统险种，配备了无免赔的附加安康保住院险和附加高诊无忧百万医疗险。这两款在续保上的表现突出，可保证续保5年，对慢性病患者是有利的，因此满足了一般医疗险在续保上的缺口。

小结：

1、保障期：康惠保旗舰版可保到70岁或终身，康多保是固定保终身的。

2、从轻疾保障上看：康惠保旗舰版每次都是赔30%，康多保是依次递增保额赔付，最高是45%。

3、重疾保障：康惠保旗舰版是单赔重疾，康多保是多次赔付，但是分组合理性不好。

4、中症和其他保障：

康惠保旗舰版的中症赔付比例是50%，康多保的是60%，比例相对来说较高的。康惠保旗舰版对于特定重疾有做细分。康多保没有细分。

5、身价不同

康惠保旗舰版是针对线上销售，身故仅仅是退保费，身价保障远远不够。

康多保对未成年人设计好，赔3倍保费，成年后赔保额。

总结：康惠保旗舰版作为线上产品，保障期限灵活性好，不仅轻中重保障齐全，对于其他特定重疾有细分，对重疾责任的延伸。只是要留意身价和医疗险。

康多保有一定优势，整体保障全，最长支持30年缴费，杠杆效应发挥好。重疾医疗险组合完整，但是大病分组不合理影响了健康保障。