外资保险公司在国内市场份额不像国寿、平安、太保这类大公司的机构在各地都有铺设，虽然会有部分群体对外资公司不了解，并不意味着就是小公司。对于外资公司来说，外方的股东背景并不弱。

中美联泰大都会的外方股东是美国大都会集团，成立历史悠久，实力雄厚；同样大都会人寿秉持着以客户需求为导向的价值观。旗下康悦终身重疾，采用主险是传统轻重疾保障，轻疾多次赔付以附加险的方式可自行选择搭配。

那么，对于外资保险康悦终身重疾到底有何种魅力？

本文分析：

• 康悦终身重疾在保障、疾病定义等方面比较优势

• 需要留意费率、分组方式、附加医疗险等细节

• 康悦终身重疾在重疾疾病种类的解析

一、产品基本信息了解

优势：

1、核心保障功能全面

康悦终身重疾是一款传统的轻重疾险种，重疾保障覆盖了常见的25类重疾，百分90高发风险已包括，90类是属于自定义的。

轻疾没有统一的行业规定，各个公司会有不同，康悦包含了常见的轻疾，如不典型的心机梗塞，冠状动脉介入术等。

因此康悦终身重疾核心的功能是齐全无丢失。

2、轻疾种类无凑数 赔付高

康悦终身重疾是采用主险和附加险组合而成的，对于轻疾赔付主险只赔1次，可附加多次赔轻疾。主险搭配附加险就实现了轻疾多赔方针，轻疾疾病定义中并无出现凑数，几种疾病赔付一种疾病。都是实打实的赔付，这点做得还是比较好的。

首次轻疾赔付的额度是30%，如果选择附加多赔轻疾，赔付额度35%，对于同类产品轻疾赔付还是比较好的。

需要留意的地方：

1、重疾疾病定义有区别

康悦终身重疾虽然是单赔重疾险，115种重疾的疾病有分为未成年人专属和成年人专属，如果是成年人专属的重疾，未成年人是没有这项疾病保障的，约定如下：

2、豁免权益需留意

康悦终身重疾险是采取主险和附加轻疾多次赔的方式，其中对于被保人轻疾豁免权益是需要选择附加的，如果没有附加，主险不自带豁免权益。同样也需要留意下投保人权益是否可以附加，有利于未成年人投保后对于其权益的保护。

3、组合方式投保 费率会有不同

康悦终身重疾是采用主附险组合投保的，但是整体上看来，费率还是要高于同类，费率测算如下：

备注：康悦终身重疾的价格是指附加多次赔付轻疾和不含附加（轻疾只赔1次），两者的费率有区别。

和其他的险种相比，费率偏高，想要买足保额，需要一定的经济实力，但是于重疾险保额很重要，买到能买到的最高保额，

4、附加医疗险留意

康悦终身重疾组合的医疗险是采用住院补贴的方式，是以住院天数*补贴金额来给付的，在小额医疗险上有缺口，也就是因小病住院所花费医疗费是没有报销的。

另外所附加的千万e疗，在医疗费用上覆盖全，恶性肿瘤是0免赔的，在续保上是不保证续保的，续保审核条款不明朗需留意。

5、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

康悦终身重疾险的核心保障功能齐全，轻症疾病承保实际，主险组合附加险的形式少见，如果不满足轻疾单赔，还可选择添加轻疾多赔，赔付额度高，但是重症承保疾病种类区分了成人、未成年人两个群体，变相的减少了承保疾病种类，不能组合医疗险保障存在缺口，费率偏高，适合中高端人士。

重疾保险在市面上种类繁多，有互联网重疾、多赔重疾、单赔重疾等等。与国内知名度较高的中国人寿，中国平安等相比，很多人对外资保险并不是很清楚，认为就是小公司，其实不然，外资保险无论是外方股东还是中方股东的背景都不弱。

中美大都会是美国大都会集团和上海联合投资有限公司合资组成的公司，致力于为客户提供世界级的产品和服务。旗下的都会康佑重疾险吸收了同类产品优势，对于重疾保障力度大，高发癌症采取多赔方针，罹患重疾不仅有赔还可领取重疾金。核心保障功能全，只是留意疾病定义和医疗险的缺口。

本文主要分析：

• 都会康佑在重疾赔付、高发癌症的比较优势

• 都会康佑在轻疾疾病定义、医疗险的细节留意

• 都会康佑的费率为何要高于同类产品？

一、产品基本信息了解

优势：

1、核心保障齐全，重疾+医疗双重支持

都会康佑的轻重疾对常见的疾病种类覆盖全，核心功能不丢失，除了轻重疾保障外，还有附加医疗险，重疾搭配医疗，健康保障体系才算完整。

2、重疾保障设计好

这款产品的重疾是单赔1次，但是对于特定恶性肿瘤是可额外赔付50%，加大了癌症赔付力度。6类特定恶性肿瘤主要是指：原发于肺、肝脏、胃、 结直肠、脑组织的恶性肿瘤、白血病。

重疾（恶性肿瘤以外）和恶性肿瘤赔付后合同是继续有效的，在于增设了重大疾病康复金，最长领取5年，按每年5%领取，完善了重疾所带来的后续压力。

需要留意的地方：

1、轻疾疾病分组赔

这款产品轻疾是多次赔，但是存在分组赔付，疾病分为3组，赔付2次，其中一次赔付完毕后，同组不再承担责任，提高了理赔门槛。

另外早期癌症赔付，是将原位癌单独位列赔付，不像同类产品是针对早期恶性病变的。具体约定如：

2、附加医疗险需留意

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

都会康佑这款产品组合的小额医疗险是采取住院补贴的方式，与其他同类无免赔医疗险相比，小病住院医疗花费的报销来说额度不一定很高，需要留意。

另外百万级别的医疗险千万e疗，虽然医疗保障全面以及恶性肿瘤是0免赔的，但是续保不是保证续保，续保审核不明朗，需留意。

3、费率比同类产品高

对于买保险来说，费率也是大家第一眼决定的，虽然都会康佑吸收了同类产品优势，有升级，但是费率偏高。保费测算如下：

对于重疾险而言，保障内容固然重要，但在交费能力有限的时候，费率才是决定是否出手的关键一步。而重疾险作为发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失的险种，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

总结：

都会康佑作为单赔重疾险，在重疾保障上下足了功夫，高发癌症多赔达到50%，此外还可领最长5年的重疾康复金，只是轻疾保障略显下风，留意下医疗险的缺口，另外费率远高于同类产品，适合交费能力好的又追求外资保险品牌的群体。

百万医疗险是人人都买的起的保险，各大公司对于此类险种的竞争程度也到了白热化阶段，低费率高杠杆，在选择多的前提下，也间接加大了用户挑选的难度。

华夏医保通，罹患重症住院0门槛，住院就赔；60周岁前费率低，加上续保审核极为宽松，搭配招牌重疾险【华夏常青树系列】，整体实用性很强。但在除外责任中有些小细节需留意外，其他条约十分优秀。

太平超E保，对于国内高发的癌症采取特别设置，不仅恶性肿瘤患者就诊费无起付线外，且自带住院补贴，相当于每月多9000元入账，至少解决了生病期间生活开销问题，但在续保审核上有待斟酌。

那么，哪款更值得购买？本期主要分析两款百万医疗险在投保限制、续保审核、承保细节、免责范围、费率、创新设计上的差异。

区别一：投保限制不同

太平超E保----可单独购买，在各大第三方保险平台投保即可。

华夏医保通普惠版-----必须与华夏主险重疾一同搭配购买，且有一定的投保费率要求（某些地方要求主险交费必须大于3000元）购买有限制，不能单独买。

区别二：续保审核不同

通常来说，市场上的医疗险关于续保问题分为几大类，第一类属于保证续保类型，第二类是连续投保型代表，只需考虑停售风险；第三类是终身给付限额类型，第四类是不保证续保类型。

华夏医保通普惠版，属于第二类，无第二次续保审核，只需考虑停售风险，续保审核很宽松，相对安全感比较足：

太平超E保，属于第四类，不保证续保，续保审核只字未提，续保条款模糊不清：

区别三：承保细节不同

华夏医保通普惠版对于可能发生就诊住院的承保细节保的很全，无缺口；

而太平超E保不提供“住院前后门诊费用”保障，出院后一个月门诊报销，都不给予赔付。

区别四：创新点设计不同

（1）免赔额设计

太平超E保是癌症0免赔，但华夏医保通普惠版是重疾0免赔，在广泛度上来说，重症覆盖了恶性肿瘤责任，保障更广，因此华夏医保通保的更全，免赔额设计更为人性化；

再者，华夏如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是：

（2）住院津贴：

华夏医保通不带住院津贴补偿；

而太平超E保，罹患癌症住院30日，每日300元，每月多补9000元的工资，这是太平超E保最大的优势。

区别五：免责细节不同

华夏医保通普惠版则是对腰椎间盘突出不报销之外，其他也都赔：

太平超E保，对于“职业病、临床不适症状不赔”，其约定是：

区别六：费率有不同

整体来说，50岁之前的费率，华夏医保通普惠版相对价格略低一些：

产品点评：从创新度来说，太平超E保设计的可圈可点，住院津贴是一大优势。可从续保、承保细节、免赔额设计上来说，不如华夏医保通普惠版那么实用。

养老是人的刚性需求，与“生老病死”同样是自然规律，养老与大病都需要未雨绸缪规划，两者结合的保障产品自然也具备一定的吸引力。

中荷一生关爱G款，大病终身多次赔付，它的附加险是一款具备强制储蓄功能的理财型产品，重点在于晚年有祝寿金获取，满期返保额，兼顾了健康和养老的双层关爱，但在轻度重疾定义中有瑕疵……

中意悦享安康2019, 重症不分类，定义优秀，有着附加0免赔住院医疗险支撑，不论是重症还是慢性病患者，都极为有利。可是需要注意的地方在于轻疾赔付占重疾保额……

那么，抛开附加险来看，两款产品交费接近，哪款更值得买呢？本期主要分析两款产品在轻重疾定义、费率和杠杆、日常运用最广的医疗险组合、产品定位上的不同。

区别一：费率和杠杆不同

抛开附加险来看，中荷人寿一生关爱G款能支持30年交费，比起只能20年交费的中意悦享安康2019，最大的好处在于2点：

其一：最大地发挥了保费豁免的优势；

其二：以小博大的杠杆原理设计更好，每年用最少的钱获取相同的重疾保障。

区别二：承保细节不同

一、轻疾保障上：

两款产品在轻疾保障上各有BUG，只是体现的方式不同：

中荷人寿一生关爱G款在轻疾上的短板体现在了分5组，不分组的轻疾不会影响其他疾病的赔付，且每次赔付间隔期是1年，跟不上主流产品不分组无间隔：

中意悦享安康2019也存三个问题：

（1）首先，每次赔付的间隔期也是为1年的；

（2）其次，轻疾赔付比例比较落后，赔付保额20%（目前大多数是保额30%）；

（3）最后，轻疾赔付影响主体重疾险：

二、重症赔付上：

同为终身多次赔付型重疾险，但悦享安康2019比中荷一生关爱G款更为优秀，主要体现在：

（1）中意悦享安康2019重疾不分类，面向于国内高发的癌症来说，不分组就不会影响其他疾病的赔付，体现了多赔的意义。

（2）悦享安康2019还可以附加爱无忧D款癌症多次赔，且罹患轻疾可以豁免爱无忧的保费，有一定的投保价值。

从这两点来看，中荷一生关爱G款不能附加癌症多赔条约，且在重疾分类上设计的差强人意：

区别三：附加住院医疗组合不同

一般来说，完整的健康保障，不仅仅有重疾险，还需要附加医疗险组合的补充搭配，其作用在于：

中荷人寿一生关爱G款需要留意附加住院医疗组合。

悦享安康2019的附加0免赔医疗险乐安康住院医疗补偿，在最关键的续保问题上，保证续保3年，安全感颇高：

悦享安康2019需要搭配好百万医疗险，后期需要补充好。

区别四：适用人群不同

中意悦享安康2019：重疾不分组，且有0免赔住院医疗险的支撑下，可保证健康保障的无缝衔接，附加癌症多赔的约定，比较符合国情。非常适合需要全面保障有一定经济基础的人群投保。

中荷人寿一生关爱G款：最有特色的地方还是在附加险上，具有传承养老的特色，覆盖了祝寿金、生存金的给付，且满期金退换不是退保费，而是赔保额，是比较吸引人的地方，适合于有储蓄情结，又想保障大病的人群。不过值得留意的是，加上附加险后，30岁男性投保30万，都接近1.5W了。

产品点评：从健康保障的全面性来看，中意悦享安康2019重疾不分类，0免赔住院医疗险给力，住院就可赔，实用性更为广泛。

如果想兼顾重疾和财富传承，中荷一生关爱重疾养老计划G款有一定的投保价值，不过在交费上比较吃力，不太适合工薪族投保。

爱守护，名字虽一样，但是所属公司有不一样，健康险产品的设计对于不同群体需求可以细分，有不同的需求保障内容存在也有着明显区别。

中英人寿爱守护2018是重疾保障设计好，不分组赔付；采取高发癌症多赔方针；高发重疾保障好，对于轻疾赔付比例和附加险有值得注意的地方。

天安人寿爱守护2019在保障内容上更丰富，轻中症赔付比例高达45%、60%，比市场同类产品设计好，另外恶性肿瘤可额外赔付，针对高龄人士有优势。但是在附加医疗险有缺口。

那么，对于这两款险种在交费期限、保障责任、附加医疗的区别，各自的优势领域又如何？

一、产品基本信息了解

共同优势：

高发恶性肿瘤多赔方针

这两款产品保障方面全面，轻重疾涵盖了常见疾病，对于高发恶性肿瘤都是采取多赔方针，全面保障了被保人的健康。

区别一：投保组合有不同

中英爱守护2018是一款传统的健康险产品；天安人寿爱守护2019是重疾险组合两全险，也就是附加到约定的年龄66/77/88岁生存届满，可返还主险和附加险保费之和。

区别二：保障责任细节不同

从重疾保障上：

天安人寿爱守护2019的重疾保障是106类分组赔6次，重疾分组合理，高发癌症单独一组，赔付的重疾保额是递增的方式，首次赔付重疾是按保额/现价/保费取大赔付，对于高龄人士有利。

中英爱守护2018的重疾保障是给付2次，多赔的重疾不分组，如此设计还是比较少见，只是对于2次重疾赔付间隔在365日以上。

从轻疾、中症保障上

中英爱守护2018是轻疾赔2次，也不分组赔付，疾病种类无凑数嫌疑，但是常见疾病不包括“冠状动脉介入术”。

天安人寿爱守护2019的轻疾不分组赔，但是对于三类疾病只承担一种的责任，不典型急性梗塞、微创冠状动脉搭桥手术和微创冠状动脉介入手术这三类。

但是天安人寿的赔付比例可到45%，远比中英爱守护2018的轻疾赔付比例20%要高。

另外天安人寿爱守护2019有增加中症保障，按2次赔付赔60%，赔付比例还是比较好的，其实可以说是从轻症中划分部分疾病作为中症，提高赔付比例，更加的利于被保人健康风险保障。然后对于中英爱守护2018没有此类保障增加。

恶性肿瘤赔付细节

中英爱守护2018的恶性肿瘤赔付有一定门槛且赔付额度不高，80岁前恶性肿瘤赔20%。。

天安人寿爱守护2019对早期恶性肿瘤是赔付45%，对于恶性肿瘤二次给付，间隔期要满5年以上，且有限制条件，如：

区别三：身价保障不同

中英爱守护2018身价赔付只是18岁前退保费，18岁后赔保额；天安爱守护2019在身价保障上对大龄人士有利，成年后按保额/现价/保费取大来赔付，利于维护本金安全。

区别四：附加医疗险不同

对于重疾险来说，医疗险也是一项不可缺的部分，医疗险可以解决治疗花费的医疗费报销这块，又分为无免赔医疗（小病住院医疗费报销）和百万医疗（高额医疗费的报销）。

中英爱守护2018这款险种在投保的时候，需要考虑是否有可靠的住院医疗险和百万医疗险的附加。

续保对于医疗险来说是比较关键的，天安爱守护2019的住院医疗险虽然保证续保5年，但是医疗报销额度是有限制的，是用一点少一点，另外所附加百万医疗健康尊享不保证续保，续保上不占优势的话，对后期保障还是有一定影响的。

小结：

1、交费期和投保组合：中英爱守护2018最长交费20年；天安爱守护2019最长30年，杠杆效应可最大话，另外附加两全到约定年龄返保费。

2、从轻疾上：中英爱守护2018赔2次，疾病定义好赔付低20%；天安爱守护2019疾病有凑数嫌疑，赔付高达45%。

3、从重疾上：中英爱守护2018重疾不分组赔，天安爱守护2019重疾分组合理，保额递增，有利大龄人士。

4、从中症上：中英爱守护2018无中症保障，天安爱守护2019中症赔2次，赔60%。

5、从身价上：中英爱守护2018是成年后退保额，天安爱守护2019是对高龄人士有利，保额/现价/保费取大赔。

6、附加医疗险：中英爱守护2018留意医疗险的附加，天安爱守护2019住院医疗保证续保5年，额度有限制，健康尊享百万医疗不保证续保。

总结：中英爱守护2018是一款传统的多赔险种，且轻重疾不分组多次赔付，市面上还是相对较少的，对恶性肿瘤采取多赔方针，虽然轻疾以及恶性肿瘤赔付额度上稍显不足，但是整体上算中规中矩。

天安爱守护2019保障内容多样化，层次丰富，轻中重疾赔付设计好，早期恶性肿瘤有保障，对于恶性肿瘤二次给付金门槛较高，医疗险需要后续补充。

国华人寿在互联网领域的保险产品多样化，支付宝好医保重疾险是销量大户，以及盖世英雄和紫霞保这类富有特色的互联网险种，具有很大知名度。国华线下的传统险种-康运福，采取恶性肿瘤多赔方针，轻症中症赔付合理；重疾责任有延伸，对于特定重疾额外有赔付。在赔付的方式以及附加医疗险的细节需留意。

本文主要分析：

• 康运福在高发癌症保障、重轻中症赔付额度上的比较优势

• 康运福在赔付方式、医疗险的细节留意

一、产品基本信息了解

优势：

1、高发癌症多赔

这款险种的亮点在于高发恶性肿瘤可以多次赔付，再次确诊仍旧赔保额。

恶性肿瘤二次赔付包括复发、转移、新发或者前一次仍存在且治疗的。

2、重疾保障责任丰富

国华的这款产品重疾是保障106种，一般情况下，重疾疾病包含了规定的25种高发重疾，涵盖了95%的风险。

另外还包含了10种特定疾病，是对重疾106种的责任细分，这10种特定疾病是额外给付50%的，这10类包括严重阿尔茨海默病、脑中风后遗症、严重帕金森、瘫痪、植物人状态、严重多发性硬化、严重运动神经元病、严重肌营养不良症、独立能力丧失等。像严重帕金森、严重阿尔茨海默病属于老年高发类疾病，后期治疗和康复费都需要高额费用支撑的，特定疾病额外给付可以很好的缓解后续经济压力。

3、轻中症赔付合理

这款产品的轻疾是30类赔1次，赔付比例是30%，跟主流市场的险种差不多；中症保障的增加，大部分公司做法是将轻疾疾病划分部分出来作为中症，赔付比例是50%，也是提高了轻症赔付比例。

需要留意的地方

1、重轻中赔付次数都是单次赔付

对于重疾保障除开恶性肿瘤和特定重疾外，都是赔付1次，对于其他多赔重疾来说，一旦出险，合同就会终止掉。

轻症和中症也采取单赔的，对于轻疾和中症中有的疾病治愈率也越来越高，单次赔付的话，出险后，有可能会出现另外购买健康产品会有拒保风险存在。

在当前癌症高发和多发的背景下，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

2、二次赔付恶性肿瘤有间隔期

二次赔的恶性肿瘤赔付有设置门槛，需要间隔3年以上且是在80岁以前。

3、费率稍高

对于康运福来说，有特定重疾额外赔付，以及恶性肿瘤二次赔付的保障责任，对于保险公司来说所承担的风险更高，对于产品定价一般要定的稍高些。具体保费测算

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

总结：

康运福是国华人寿一款传统型重疾险，亮点在于对恶性肿瘤的多赔，以及10种特定疾病额外赔付，保障责任丰富以及轻中症赔付合理，只是需要留意恶性肿瘤赔付间隔、重疾险和医疗险的组合搭配情况等细节问题。

重疾险是对收入损失进行弥补。对于高额的医疗费报销还是医疗险再起作用。医疗险一般碰到最多的是保障期一年的，在续保条款上会有一定的创新，如保证续保期，第一年续保审核后续不在审核，另外医疗费用保障这块以及免赔这块的条款设计。

和谐健康推出的健康之享长期医疗险与其他高额百万医疗险有着明显的区别，不仅解决了医疗险的续保难题，同时在重疾医疗金的保障上有自己的特色，覆盖了少儿高发白血病特定医疗金保障，且不设相应免赔，另外自带轻重疾豁免体现了人性关怀。这款医疗险虽然在续保、保障上有着极大的优势，但是真的值得入手吗？

本文主要分析：

• 健康之享长期医疗险在续保、重疾保障、免赔上的比较优势

• 健康之享长期医疗险在保障细则上需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势：

1、保险期间多重选择 不要担心续保

医疗险续保是关键，这款健康之享长期医疗险的保障期限可以多重选择，可到60/70/80岁或者终身，不像其他百万医疗险的保障期限是1年，有的是保证续保期限，有的是年年审核即时有第一年审核第二年不用审核的，都会存在停售不续保以及最长续保年龄的限制。和谐健康这款产品不用担心续保问题。

2、免赔额为0

一般的百万医疗险都会有门槛，基本是1万的免赔，只是不同产品对于免赔设计会有不同。健康之享长期医疗险的免赔额为0，只是区分有社保或无社保的情况，约定如下：

3、重疾医疗金保障好

和谐健康之享长期医疗险的重疾医疗金覆盖全面，覆盖了就诊过程中可能会发生的费用，住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金、住院前后门急诊费用以及康复治疗费。另外对于重疾中的白血病特定疾病单独划分出来，进行保障，且这部分不占用重疾医疗金保额，约定如下：

4、有豁免权益

一般的医疗险是不会出现豁免设计，结合了重疾产品的特点，和谐健康之享长期医疗险增加了轻重疾豁免权益。

需要留意的细节：

1、重疾医疗金中保障的重疾有分组

和谐健康之享长期医疗险的重疾是有分为A组和B组，虽然重疾医疗金覆盖了5项保障，对于康复治疗费是针对确诊B组重疾，按30%给付的。另外重疾医疗险只是承担首两种重疾（白血病不受此险种）保障，约定如下：

2、白血病的保障年龄有限制

白血病特定医疗金只是指30岁前所确诊的，约定如下：

3、总额度有限制 

这款产品虽然保到60岁/70岁/80岁/终身，但是总的合同保额是整个保险期间共有的，一旦给付额度达到了保额，就会出现一项的责任终止，约定如下：

重疾医疗金：

白血病特定医疗金：

4、一般医疗保障有缺口

这款医疗险产品主要是针对重疾医疗，对于一般医疗的保障是有缺口的，也就是说日常所发生的医疗费用，如果没有达到这款险种的疾病要求，是无法报销的。因为重疾发生的概率还是相对较小，一般医疗出现高额的医疗费也是会存在的，如果不达到要求无法报销，实用性并不高，因此该一般医疗保障还是需要额外补充。

总结：

和谐健康之享长期医疗险优缺点非常鲜明，保障期多样化，最长可保终身，不用担心续保的问题。对于重疾医疗保障这款保的全面且针对高发白血病额外保障不占用重疾医疗保额，但是在重疾医疗金赔付细节上有值得注意的地方。对于日常医疗费用报销上如没达到要求是无法报销的，实用性不高。

天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。只是要注意疾病分组问题。

长城人寿吉康人生重疾险是一款各方面保障都很均衡的重疾险产品，疾病赔付不分组，附加两全险生死全残都有赔。需要注意该产品附加百万医疗险的续保问题。

那么究竟孰优孰劣？我们将从疾病赔付、承保细节、产品特色、附加医疗险等方面来对比分析。

一、产品基本信息对比

区别一：投保细节和价格有区别

1.在投保细节上的区别

爱守护2019与吉康人生在缴费期限与保障期限上表现一致，在缴费期限上，两者都比较灵活，最高都支持分30年缴清。而在保障期限上，吉康人生的选择非常灵活，可以选择保至70/80/88岁/终身，满足了不同人的需要。

2.在保险价格上的区别

以男性为例，30万保额至终身，缴费年限20年下年缴保费对比（不附加两全险）

可以看到，爱守护2019的价格要比吉康人生便宜一些。两款产品的价格在市面上都不算贵。

区别二：基本疾病保障内容不同

1.轻症赔付细节

爱守护2019在轻症赔付上，保障35类疾病，最多可以赔四次。而每次赔付金额高达保额的45%，相比于市面上普遍的轻症赔付保额的30%要高出不少。

但是其轻症责任对一些病种进行了隐形分组，如图所示，这就是表示这三种疾病为同一分组，一个赔了，另外两个病就不保了。
吉康人生在轻症赔付上，保40类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。且不存在疾病分组的情况。相比于爱守护2019，吉康人生在轻症赔付比例上有差距，但是由于不分组，多次赔付的可能性相比于爱守护2019要高一些。

2.中症赔付细节

爱守护2019在中症赔付上是20类中症最多赔两次，每次赔保额的60%。相比于一般产品的赔付保额的50%要高一些。
吉康人生在中症赔付上是保25类中症，也是最多赔两次，赔付金额要略微逊色于爱守护2019，为保额的50%。

3.重症赔付细节

爱守护2019在重症赔付比较独特，一方面是106类最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。另一方面，在赔付金额上，第一次患重疾赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值。以后逐次增加10%，最多为保额的150%。整体上，该保险重疾赔付理论可能赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。且第一次重疾赔付后，保单现金价值降为零，且其它轻中症等保险责任均终止。

吉康人生在重症上，保障100种疾病赔付两次。需要注意的是，吉康人生第一次重疾赔付赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值，同时保单现金价值降为零。第二次赔付基本保额，与第一次重疾的间隔期为1年。在赔付次数上与赔付额度上，吉康人生要逊色爱守护2019。但是吉康人生胜在重疾不分组，实际多次赔付门槛更低一些。

区别三：产品特色不同

爱守护2019产品特色一个在于轻中重症的理论赔付额度都很高。尤其体现在轻症每次赔付高达45%保额和重症最多赔六次上。另一特色在于该保险的附加两全保险上。该附加两全保险的保险责任是：

1：如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。
2：如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。
两全险本身并无优劣一说，要看不同人的需要，好在这款保险的附加两全险是可自由选择的。
吉康人生的特色也有两个，一个在于保障期间选取的灵活性上，可以选择保至70/80/88/终身，非常灵活。可以满足不同人的需要。另一个特色和爱守护2019一样，可以选择附加两全保险。生存与死亡的赔付额度和爱守护2019一致，但是比爱守护2019好的地方在于吉康人生附加两全险对于被保险人全残也承担保险责任。

区别四：附加医疗险

爱守护2019可以附加住院费用医疗+健康易享百万医疗险两款附加医疗险。其中，附加住院费用医疗是一款无免赔的医疗险，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。健康易享百万医疗险是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（7天）门急诊费用。此外，同样的，每个保证续保期期初都需要重新核保。

吉康人生可附加长城人寿附加住院医疗2007与医享无忧百万医疗。其中，附加住院医疗2007是一款保证5年续保的无免赔医疗险，但是保证期间届满需重新核保。医享无忧百万医疗是一款不保证续保的中端医疗险，免赔额一万元，保障范围有住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前（7天）后（30天）门急诊费用。

附加两全险有无必要

这两款保险都可以附加两全保险，在市面上也有不少重疾产品可以搭配两全险购买。很多朋友就会有疑问，在购买该类重疾产品时是不是要附加两全险呢?这里给大家说两点：

1.看自己是否需要两全险:两全险没有绝对的好坏一说，重要的是看是否适合自己。前面提到了两全险的责任是保生存和死亡，即保险期内死亡可以赔钱，满期生存也可以领钱。一般来说，相比于只保死亡的定期寿险来说，两全保险的特点是如果生存可以拿回已交保费，保费自然要贵一些。建议是预算不足的家庭选择定期寿险，预算够又希望老来可以领取一笔钱的可以考虑两全险。此外，值得注意的是此类附加两全险和单独购买的两全险还是有一定区别的，附加两全险在满期领钱后（金额包括主险与附加险保费），主险责任（轻重疾保障等）依然继续，而并非随着现金价值的领取而消失。
2.看附加两全险的价格：一般来说，两全险的保险责任都是很类似的，在有需要的情况下，比较可以拿附加两全险的价格与市面上可以单独够买的两全险做比较，谁价格低就买哪个。当然，如果价格差的不远，又嫌麻烦，直接附加也未尝不可。需要注意的是，两全险本身是没有疾病等保障的，如果选择单独购买，一定要搭配购买重疾险。

1.在投保细节和价格上：两者都比较灵活，最高都支持分30年缴清。吉康人生在保障期限上，可以选择保至70/80/88岁/终身。在价格上，爱守护2019的价格更低。

2.在基本疾病保障上：爱守护2019重症赔6次，轻症最多赔付4次，每次赔45%保额。吉康人生轻症最多赔付三次，每次30%保额。重症赔付两次。

3.在日常投保组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保。吉康人生是附加医疗险保证5年续保，百万医疗险续保每年要审核。

爱守护2019在轻中重症的赔付额度上表现都很出色，理论赔付额度很高。需要注意的是疾病的分组致使多次理赔门槛高。该保险可以选择附加两全保险，生存死亡都有保障。另外，在附加医疗险上，爱守护2019可以选择有免赔无免赔两类医疗险，都是保证5年续保。只是要注意，保证期后需要重新核保。该保险价格适中，保障全面，适合大多数人购买。

吉康人生在轻中重症的赔付额度上虽然不如爱守护2019，但是优点在疾病无分组，多次赔付门槛低。特色同样可以附加两全保险，而且除了生死，全残也有赔付。另外，该保险的保障期限选择很灵活，价格上比爱守护2019要便宜一点。要注意的是，该保险的附加百万医疗险是不保证续保的。该保险也适合于大多数人投保，但要根据自己的需要选择是否附加两全险。

不限社保用药，是百万医疗险的“口号”，加上动心的低费率与高保额，是国家医保有力的补充，同时更是重疾险的“黄金搭档”，说它是“国民医疗险”一点也不为过。

新华康健华贵和人保关爱百万医疗都是寿险老七家麾下的“标配”，各家的主险重疾搭配上自家的百万医疗险，对于大病患者尤为有用。都能报销自费药，保额可随自身需求灵活选择。

那么，系出名门的两款百万医疗险哪款更值得购买呢？本期主要从保障内容、续保、费率、免责细节、创新点等五个方面详细阐述它们的差异和各自的优劣势。

区别一：保障内容不同

对于医疗险来说，被保人发生缺口有四个部分，依次为门诊手术医疗、住院前后门诊、特定门诊和住院医疗费。

人保关爱百万医疗针对四个缺口保的很全，保障无漏洞；

新华康健华贵无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病统统报销不了。

区别二：续保审核不同

新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保：

人保关爱百万医疗险的续保条件是第一、二年续保需审核，第三年开始无需审核。只是需要考虑停售风险，相对续保审核比较宽松：

区别三：承保细节上不同

新华的康健华贵对住院给付日没有规定。

人保关爱百万医疗险对于住院给付日数有规定，如下：

区别四：免责细节上有不同

新华的康健华贵免责细节上没有不合理的约定；

人保关爱百万医疗险中对于宫外孕和法定传染病都不赔，且在特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，约定如下

区别五：创新点设计不同

1、免赔上：

关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

康健华贵B不是绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的，如严重肺炎花费了3万元住院费用，社保报销了2万元报销，剩余报销部分如下：

（1）人保关爱百万医疗险：3万元-2万元已报销-1万元免赔=0；

（2）康健华贵B医疗险：3万元-2万元已报销=1万元

由此看出，康健华贵B医疗险在免赔额设计上有亮点。

2、其他保障方面：

关爱百万医疗险中规中矩，没有明显的“硬伤”，但也没有创新点。

新华康健华贵产品分为了三个计划，其中第三计划提供了特需病房与国际部治疗，可享受非常顶尖的医疗服务，其约定是：

备注：但值得留意的是计划三的费率特别昂贵。

区别六：费率上的不同

两款产品对比，从覆盖的年龄组别来区分，在大多数情况下人保关爱百万医疗险的费率比康健华贵还是略低一点：

产品点评：人保关爱百万医疗险虽然基本无创新点，但作为医疗险最重要的承保细节和续保审核二点来看，设计的很实用。

康健华贵B款是一款产品亮点与缺陷都非常明显的百万医疗险，需要留意续保条约和承保细节方面的约定。

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国寿福臻享版，是国寿明星款重疾险，常见高发轻疾都可赔，疾病定义完整，附加了解决自费药的国寿如E康悦是市场上最突出的百万医疗险之一。组合的长期意外险，赔付门槛低，对经常驾车的家庭经济支柱尤为见效，可保费并不低。

华夏福多倍版是华夏在中介渠道最有名气的多赔型重疾险，即终身对重症多赔，又对大龄投保人士在费率上比其他家更为友爱。加上不俗的医疗险组合支撑，只是，重症分类需要注意。

那么，选择哪款更值得买呢？本期评测分析两款产品在费率和杠杆、轻重疾定义、身价保障、附加医疗险组合上的优劣势，以及不同的适用人群。

区别一：交费期限不同

保障型产品，越长时间交费，对于被保人来说是更为有利的，因此能支持29年交费的国寿福臻享版比只能20年交费华夏福多倍版，好处多出了以下二点：

（1）从保费豁免角度考虑，两款产品都有保费豁免功能，越长时间交费，所享受的权益越大。

（2）从附加医疗险角度来说，住院即赔的医疗险，又称之为0免赔医疗险，这类险种日常运用广泛，但不能单独购买，因此主险交费时间越久，附加住院医疗险保的时间更久。

区别二：承保细节内容的不同

1、轻疾保障上看：

赔付额度不同：两款产品都赔3次，但如果是保50万，罹患轻疾，国寿福臻享版只赔10万（赔保额20%），但华夏福多倍版能获取15万（赔付保额30%）；

轻疾种类凑数：两款产品都保了常见轻疾种类，国寿福臻享版疾病定义优秀，无种类凑数情况。而华夏福多倍版有“隐形分组”，出现了种类凑数的嫌疑：

2、重疾保障上看：

国寿福臻享版重症赔1次，从理论逻辑上来说，不如华夏福多倍版的好。

但华夏福多倍版优劣势都很鲜明，主要体现在：

华夏福多倍版优势汇总：

1、两次赔付间隔时间短，每次赔付只有180日，比起市面上间隔3年或者5年的要给力很多；

2、添加中症赔付，赔保额50%，保的更全，其次中症疾病和重症疾病一一对应，极大可能中症获赔后，会出现重症赔付情况；

3、重症赔付5次，首次发生重疾，是在保费、保额和现金价值三者取大，这样的设计，更有利于高龄投保，如果50岁男性投保30万分20年交，每年交16074元，是所累积的交费大于保额，也就是我们常说的“保费倒挂”，但发生重症，可取保费，对于大龄投保人士更为有利。

华夏福多倍版最大短板：

但重症分类不如意，高发癌症（恶性肿瘤）没有单独为一组，不利于多赔的实现，影响了其他疾病的赔付：

3、从费率上来看：

华夏福多倍版是多次赔付，费率还低于单次赔付的国寿福臻享版，还是有一定的投保价值：

区别三：身价保障不同

华夏福多倍版在未成年人的身价保障上设计好，18岁前2倍保费赔付，18岁后按保额/现价/保费取大来赔付，避免出现保费倒挂。

国寿福臻享版是等待期是退保费，18岁后是赔保额。

区别四：附加医疗险组合不同

1、0免赔住院医疗险（小病住院即可赔付，无门槛）

华夏福多倍版附加的华夏住院医疗2014，可保证续保5年，对于慢性病患者有利，其约定是：

国寿福臻享版附加医疗险长久呵护在续保审核上有待加强，不保证续保，年年需审核：

2、百万医疗险（门槛费通常1万，解决大病就诊费用）

从续保条款看：华夏医保通续保审核宽松，无第二次续保审核；国寿如E康悦第一年会面临审核，后续不会因健康变化而审核，同样续保宽松，但两款产品都要注意停售风险。

值得关注的是国寿偿付能力充足，华夏目前偿付能力接近警戒线，消费者需要留意华夏偿付能力【偿付能力低的公司容易停售产品，要是停售医疗险，影响就比较大】

从免赔额细节来看：国寿如E康悦雷打不动1万元理赔，医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了。

从创新角度来看：国寿如E康悦针对于癌症可给付每天200元补贴，每年5万元封顶，医保通并没有。

区别五：适用人群不同

国寿福臻享版：轻重疾保的全，百万医疗险国寿如E康悦也十分有特色，对于高发癌症病患者比较有利。

其次附加长期意外险组合，亮点在于保的时间长（保至75岁）不用担心与一年期意外险那样容易断，其次，构成十级伤残就可以赔，理赔门槛不高，其他短期意外险只保高度伤残和身故。

适用人群解读：有一定交费能力，其想兼顾大病保障和经常开车的家庭经济支柱比较合适。

华夏福多倍版：附加医疗险组合优秀，兼顾大病小病的赔付，但华夏福多倍版是中介渠道销售的产品，因此需要注意是否能添加医疗险组合。

费率友好，身故和首次重症上都有利于高龄人士投保，保证本金不亏。

适用人群解读：需要全面保障，解决大小病，慢性病住院都一律可报的，华夏福多倍版比较合适，但需要留意重疾分类不如意的短板。

1、交费期限不同：国寿福臻享版比华夏福多倍版，更能体现保单豁免的最大权益，以及在附加医疗险上保的时间更为长久；

2、轻疾保障不同：国寿福臻享版赔付比例较低（保额20%）之外，疾病定义比较优秀；华夏福多倍版在轻疾种类上有凑数嫌疑，赔付并不实际；

3、重症和其他保障不同：理论上来说，国寿福臻享版是常规型重疾险，不如华夏福多倍版多次赔付来的更有意义，且增加中症赔付，与重症种类对应，很有可能赔付了中症，极大可能又能赔重症，首次大病赔付更有利于高龄人士。

不过华夏福重症分类并不科学，癌症并未单独分组，很有可能影响其他疾病赔付，是需要留意的地方。

4、附加医疗险组合不同：华夏福多倍版是中介渠道产品，要留意能不能添加医疗险组合，但从整体来看，比国寿福臻享版的附加医疗险组合要略强。

产品点评：华夏福多倍版有一定的投保优势，费率直逼多赔重疾险，且如有完整的附加医疗险组合支撑，便是如虎添翼，但要注意大病分组不如意的短板。

国寿福臻享版，买的并非性价比，而是整体的险种组合优势，从高发癌症来看，主险和百万医疗险保的都很妥帖，加上意外险的特色，很适合有经济能力的一家之主投保。