百万医疗险在市面上已经很常见了，对于医疗险的作用是针对医疗费用报销，但是保障期都是以一年期，因此续保对于医疗险来说格外重要。

平安E生保2017作为百万医疗险中的佼佼者，续保条件宽松，医疗保障内容全面，需要留意下免赔额和除外责任的条款内容。

人保健康的人人安康百万医疗，其所依靠的公司背景和实力强，医疗保障全面，内容无缺失，对于恶性肿瘤实行0免赔，只是在续保和除外责任需要注意。

两款高端医疗险，平安E生保和人人安康百万医疗在续保、保障内容、除外责任上的区别在哪里？到底哪一款更值得入手？

一、产品基本信息了解

共同特点

医疗保障全 无丢失

两款百万医疗险的保障内容，包含了住院就诊可能发生的：住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术的费用报销。两者都保障的全面，内容无丢失。

区别一：续保条款不同

续保是医疗险的生命线，也说明了在投保医疗险的时候，需要留意续保条件。

平安E生保的续保较为宽松，只要不停售不会因为被保人健康或历史理赔情况而拒保，但是需要留意下：年满65岁到99岁续保，需要进行审核的。人人安康作为人保健康的产品，明确说明非保证续保的产品，对于下一年度续保的问题说的比较含糊。

区别二：免赔设置不同

对于高端百万医疗险来说，通常都会有高免赔，基本的做法都是1万免赔额起步。

平安E生保的免赔1万，无论怎样都是雷打不动的1万的免赔额。

人人安康的恶性肿瘤是0免赔的，提高了恶性肿瘤医疗的赔付额。

区别三：免责范围的区别

对于医疗险来说，所设置的免责范围越少约好。

平安E生保的免责范围中需留意对于痤疮治疗是不赔的，其他公司的险种中并没有将其列入除外责任。人人安康百万医疗险需要留意下特定的疾病在120天内是属于不承担责任的。

1、续保：平安E生保续保宽松，只是过了65岁-99岁续保需年年审核；人人安康百万医疗是不保证续保，续保审核未明确。

2、免赔额：平安E生保是绝对免赔1万，人人安康百万医疗是恶性肿瘤0免赔。

3、除外责任：平安E生保留意痤疮治疗不赔，人人安康百万医疗在120天内有些疾病以及职业病和宫外孕是不赔的。

平安E生保续保上表现亮眼，医疗保障责任全面无丢失，只是留意下免赔和免责范围就好。人人安康百万医疗险除了保障全面外，在续保上明确了是非保证续保的险种，对于恶性肿瘤医疗费是无免赔额的，大大提高了恶性肿瘤赔付金。

中国人寿作为保险行业老大哥，位列与世界500强，同时拥有足以应对风险的强大的综合实力，国寿福从诞生以来，一直在不断的升级，作为国寿明星保障产品，也拥有了一大波的追随者。少儿国寿福臻享版是传统的轻重疾单赔的险种，对少儿特定疾病是额外赔赔付，可附加长期意外保障，保障长且意外保障高。需要在少儿特定疾病定义需留意。

泰康人寿的产品非常有特色，针对少儿群体推出的泰康全能宝贝A+B，重疾是单次赔付的，增加了住院津贴保障，另外对于少儿高发特定重疾是双倍赔付的，另生存满期有返还，需要注意下轻疾保障。

那么针对少儿群体推出的两款险种，从保障内容、产品定位以及豁免对比哪一款更为突出呢？

一、产品基本信息了解

区别一：产品轻疾保障不同

少儿国寿福臻享版在轻疾上是30类，赔3次，赔保额20%，赔付额度在市场同类产品轻疾赔付上是偏低的，另外取消了轻疾赔付上的限制，在轻疾疾病定义上表现较优，没有出现多种疾病只赔一种的情况。 

泰康的全能宝贝这款产品无轻疾保障内容，对于常见的轻疾，早期高发癌症等是无保障，健康保障还是有所缺失。只是增加了住院补贴100元/天，累计1000天。这对于疾病治疗花费来说是虽然远远不够，但是还是有一定的作用。

区别二：少儿特定疾病定义和赔付有区别

少儿国寿福臻享版针对少儿特定疾病只是赔付保额，赔付基本保额后保持继续有效，相当于如果投保50万保额，发生合同所指少儿重疾，极大可能只是获赔50万的少儿重疾金，合同是有效的。

少儿国寿福臻享版对于高发的少儿特定疾病-白血病并没有明确定义，只是表述为自体造血干细胞移植。这种方式只是白血病治疗的一个方面而已，因此疾病定义并不佳。

泰康的全能宝贝针对少儿特定重疾是双倍赔付的，相当于投保50万保额，发生少儿重疾，极大可能获赔100万（重疾保额+少儿重疾保额）。

泰康全能宝贝对少儿高发疾病定义好，明确指出了白血病的定义是一组造血系统的恶性肿瘤。

区别三：产品定位不同

少儿国寿福臻享版是保终身的产品，产品覆盖了高发重疾的年龄段40-70岁，并且可附加的长期意外保障，可保到75岁后，成年后意外保障高。可以说是投保一份，一步可到位。

泰康全能宝贝保障期限是30年，如果是10岁前投保的话，高发重疾的年龄段覆盖不到位，有可能在后续需要重新投保，但是会存在一定的风险。只是届满生存时可以返还一笔钱，也迎合了部分群体有病保病，无病返钱的心态。

区别四;投保人豁免权益不同

少儿险的购买，投保人的权益需要看清楚，因为少儿群体是属于无经济能力负担的群体，如果未来投保人发生风险的话，有保障才能保证少儿险的继续有效。

泰康全能宝贝的投保人豁免包括了重疾、轻疾、身故和全残的豁免，很齐全。

少儿国寿福臻享版的投保人豁免只是重疾、身故和全残的豁免，相对还是少些。

小结：

1、轻疾保障：泰康全能宝贝无轻疾保障，少儿国寿福臻享版轻疾多次赔，无赔付额度限制，疾病定义好。

2、少儿特疾：泰康全能宝贝少儿特定疾病双倍赔，定义好，少儿国寿福臻享版特定疾病赔保额，高发重疾没有明确定义。

3、产品定位不同：少儿国寿福臻享版是终身型的产品，一步可到位，泰康全能宝贝是30年期，到期返还的险种。

4、豁免权益不同：少儿国寿福臻享版投保人豁免无轻疾豁免，泰康全能宝贝投保人豁免齐全。

少儿国寿福臻享版是终身型产品，一次投保，就可一步到位，核心保障无缺失，轻疾多次赔疾病定义好，只是少儿高发重疾上赔付不高，留意下少儿高发疾病定义。

泰康全能宝贝保障30年，到期返还的险种，在少儿特定疾病赔付好，疾病定义佳，只是无轻疾保障内容，如投保的话需要补充相关保障。

新华人寿是作为大品牌中叠加赔付的“翘楚”，保费收入一直稳居在国内前八。健康无忧C1青少年款，面向于少儿高发白血病是设计非常好，不仅确诊疾赔，且还能“翻倍赔”和“额外赔”，条款细节设计细腻，但在轻疾定义上需要关注。

太平洋保险集团位居世界500强，财力雄厚，不仅有足够应对偿付风险的能力，还收获了大票用户，新上市不久的金诺优享，是常规型重疾单赔险种，储蓄功能强大，现金价值非常高，对于考虑长远，晚年自由资金空间操作性强，不过在附加医疗险组合上有待商榷。

为孩子投保，物超所值的金融保障产品，才能打动父母。那么哪款产品更好呢？

本期主要分析两款产品在保障内容、身价保障、附加医疗险上的差异，综合分析一下两者优劣势。

相同的不足：附加医疗险组合不完善

1、0免赔医疗险

健康无忧C1青少版附加的住院无忧，虽然可以保证续保5年，但是在总额度上有限制，实用性不高：

太保金诺优享附加医疗太保心安怡，在关键的续保问题上设计的有所缺失，续保年年审核，并不保证续保：

2、百万医疗险

康健华贵B款百万医疗的承保内容中不包括门诊手术费用，且第二年不保证续保，意思是年年需要审核的：

太保乐享百万也在承保内容上有遗漏，在特定门诊医疗金上保的不全，通常来说一般医疗和特疾医疗都覆盖了特殊门诊，而这款产品只有重疾医疗包括特殊门诊。且续保每年要审，且约定是：

区别一：承保细节不同

1、轻疾保障上：

两款产品拥有共同点在于赔付不限制、同样赔3次（赔保额20%）、常见轻疾都覆盖；

但差异在于轻疾种类有无存在隐形分组，健康无忧C1青少版轻疾定义好，无凑数嫌疑。

而太保金诺优享出现几种疾病只承担一种疾病责任的情况，详情如下：

2、在重症和其他保障上：

太保金诺优享表现的很常规，重症赔1次，不能附加“恶性肿瘤多赔约定”，也不能叠加赔付；

相比之下，健康无忧C1青少年版，虽然重症赔1次，但有15类少儿特疾和6类特定重疾的双赔之下，十分人性化。

如果孩子投保50万保额的重疾，罹患上高发的幼儿白血病，赔付如下：

太保金诺优享：白血病属于重症，确诊即赔，获取50万元保障，合同结束；

健康无忧C1青少版：条款内来看，白血病属于合约中的重症（赔保额50万），也属于少儿特疾（额外赔保额50万），更属于6类特疾（叠加再赔付保额20%即10万），极大可能可获取110万。

解析：从承保内容来看，健康无忧C1青少年版面向于少儿疾病保的更全，健康风险保的更好，因此在费率上比单次赔付的太保金诺优享要高出一些，但属于正常的：

区别二：身故保障不同

两者在成年之后的身价保障是有差异的：

1、健康无忧C1青少年版赔保额；

2、太保金诺优享是在保额/现价取大，意味着在特定年龄投保（幼年时），平平安安到八九十岁，发生身故，现金价值是高于保额的。由此证明太保金诺优享现金价值非常高，有一定的储蓄功能，助于晚年传承养老。

1、附加医疗险组合：

0免赔医疗险是住院即赔的险种，新华住院无忧保证续保5年，有总保额限制；太保心安怡不保证续保；

百万医疗险上，新华康健华贵B款和太保乐享百万虽然都能解决自费药报销，但有两大不足，在承保责任上保的不全，且续保需要年年审核。

2、轻疾定义：健康无忧C1青少年版轻疾定义优秀，但太保金诺优享有种类凑数嫌疑，即“隐形分组”多个疾病只赔付一个的现象；

3、重症和其他定义：太保金诺优享重症赔1次，不能叠加赔付，也不能添加癌症多赔约定，非常传统；相比之下，新华健康无忧C1青少年保的很全，不仅少儿特疾翻倍赔，且6类特疾叠加赔保额20%，面向少儿高发的白血病疾病特别人性化，设计上非常细腻；

4、成年身价保障：健康无忧C1青少年版赔保额，比较普通；太保金诺优享是在保额/现价取大，更有助于幼年时投保，晚年现金价值大于保额，有助于传承财富。

产品点评：两款产品从保障的全面性来看，都需要留意附加医疗险组合，都是有一定的健康风险缺口的，如果要为孩子投保，新华的健康无忧C1青少版无疑设计会更细腻，且少儿高发疾病上能针对性更强，且轻疾定义比较优秀，如果家庭经济条件优越，可以考虑。

国寿和太平是寿险行业中的老品牌，已经深入民心。国寿福系列是中国人寿的旗舰健康险产品之一，历经了几个系列，目前国寿福臻享版的重疾是从老版的80类上升到100类，且取消了赔付限制，轻重疾保障全，另外如E康悦医疗保障全，解决大病费用不愁。

太平人寿作为寿险老7家之一，除了现热门的福禄康瑞2018，另外一款福禄倍佑也备受关注，不仅多赔重疾险，身价保障设计好，利于高龄人士；满期返本；采用增额分红，年限越长保额会增大。

作为大牌险种，福禄倍佑和国寿福臻享版，在保障期、轻重疾承保细节、附加医疗方面的区别。

一、产品基本信息了解

区别一：交费和保障期不同

国寿福臻享版是保终身的产品，交费期是分为19年交，比20年交少一年保费，但是最长支持29年交费，交费时间拉长，有助于豁免的实现，另外可减轻交费压力。

福禄倍佑是只保到80岁或保到105岁，不是固定的保终身的产品，交费年限最长到20年。费率还是比较高的。

区别二：轻重疾承保细节区别

从轻疾保障上看

1、赔付：

福禄倍佑是轻疾单次赔付；

国寿福臻享版是轻疾多次赔付的，在轻疾保障上有优势：

第一：取消了老版针对轻疾赔付的最高限额，第二：疾病定义好，无凑数嫌疑，常见的轻疾疾病种类都有包含。如：不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入术，轻微脑中风等诸如此类的。

2、需要留意，这两款险种在轻疾赔付比例上都只有20%，与主流险种对轻疾赔付采用30%，还是偏低的。

从重疾保障上来看

福禄倍佑是多赔重疾险，重疾是采取分组形式，但是分组方式不合理，高发癌症-恶性肿瘤没有单独为一组，减少了多赔的意义。

国寿福臻享版是重疾单次赔付，意思是说发生重疾赔付后，合同就会直接终止。

从身价保障上来看

福禄倍佑针对成年后的身价赔付，是据保额/保费/现价取大来进行给付，利于高龄投保，防止出现保费倒挂的情况，即指所交的保费大于保额，维护本金安全。

国寿福臻享版只是成年后身价按保额赔付。

区别三：其他特色保障内容的不同

福禄倍佑是定期保险，平安到期的话是可返还有效保额和保费较大者。符合了国人的有病保病，无病返还的心态。

其中福禄倍佑有附加的两全险是采用的增额分红的方式，随着年限拉长，保额也会随着长大。

国寿福臻享版是保终身不带返还的，传统型的轻重疾保险险种。但是可附加长期意外保障，保到75岁，在自驾保2倍，公共交通是3倍，保障额度高。

区别四：附加百万医疗险有区别

作为线下的传统重疾险，都可附加医疗险，医疗险分为无免赔的医疗险（小病住院可报销）和百万级别医疗险（大病医疗费报销）。

福禄倍佑可附加太平超E保续保审核并不明朗，如果条款没明确指出，医疗险续保审核通常是比较严格的。但是百万医疗对恶性肿瘤设置了0免赔额以及恶性肿瘤住院津贴补偿等责任。

国寿福臻享版附加如E康悦，续保上有一定优势，第一年审核，第二年后无需审核，在条款中有明确指出来了，如：

1、交费和保障期：国寿福臻享版保终身，交费期最长支持29年，福禄倍佑是定期保到80岁或105岁，交费期限最长到20年。

2、轻重疾保障：福禄倍佑重疾分组多赔，恶性肿瘤不单为一组，轻疾单次赔；国寿福臻享版是轻疾多次赔付，无凑数嫌疑，重疾单次赔。

3、身价保障：福禄倍佑身价设计好，利于高龄投保，国寿福臻享版成年后赔保额。

4、其他特色保障：福禄倍佑采用增额分红，满期有返还；国寿福臻享版是传统的轻重疾保障的险种，可附加长期意外保障。

5、附加医疗险：国寿福臻享版附加如E康悦有续保优势，福禄倍佑附加的太平超E保续保上需注意。

国寿福臻享版是传统的终身型产品，优势在于轻疾定义好，多次赔付实现意义大，核心内容都有包含，附加百万医疗续保上表现好，另外附加长期意外保障对于长期出差人士有重要意义。

福禄倍佑是定期增额分红的险种，核心功能全，重疾分组多赔，大病分组不合理，平安届满有返还。对于高龄投保还是有优势，身价保障好，可保本金安全。

越来越多的人看重重疾多赔性能，大家都觉得医疗技术的进步，重疾治愈率也越来越高。如果对于重疾只是一次赔付后，很可能无法进行再次投保。轻重疾多赔的特性的产品需求与日俱增。

太平福禄倍佑是主险重疾险+附加两全险组成的，定期保障产品，核心保障功能全，重疾多重赔付，且生存届满有返还，另外还有分红属性存在。

太保金诺优享作为太保金诺人生2018的升级款，轻重疾种类增加到160类，重疾单赔轻疾多次赔付，且有完整的保费豁免功能，但是轻疾定义、附加医疗险组合需留意。

那么太平福禄倍佑和太保金诺优享，这两款险种在投保群体、保障功能、承保细节以及附加险的区别在哪里？哪一款更加具备优势？

一、产品基本信息了解

区别一：投保范围有不同

福禄倍佑的投保群体覆盖广，最高投保年龄是65岁，对高龄人士有利好；太保金诺优享投保人群细分为男性和女性，且各自的投保范围不同，男性最高投保年龄只到46岁，女性最高投保年龄只到51岁，投保范围窄。

区别二：交费保障期有不同

福禄倍佑不是固定终身承保的险种，只保到80岁或105岁，且交费期限有多重选择，最长交费期限是在20年。

太保金诺优享是固定终身承保的险种，交费期是19年。

区别三：承保细节的区别

从轻疾保障上看

福禄倍佑是轻疾单赔的险种，赔付次数少；赔付额度20%，比市场主流赔付30%要低。

太保金诺优享是55类轻疾赔3次，轻疾种类有凑数嫌疑，出现多个险种同时出现只赔一种的情况。

金诺优享的赔付额度比主流市场的赔付要低些。

从重疾保障上看

福禄倍佑的重疾是分组多赔重疾险，大病分组不合理，高发癌症恶性肿瘤没有单独为一组。金诺优享的重疾是单赔的险种，重疾种类多达105种。

身价保障上

福禄倍佑的身价保障设计更好，成年后赔付按保额/保费/现价来进行的，对于高龄投保的话，可避免出现保费倒挂的现象（保费大于保额）。

金诺优享的身价赔付按保额/现价赔付，适用于少儿群体，可能现价会高过保额。

区别四：产品定位不同

福禄倍佑是定期保障产品，届满的时候生存的话有返还，且是采取增额分红，保额会随着时间的增加而增长。

金诺优享是保终身，传统的轻重疾保障性的产品，没有返还的功能。相对来说费率要便宜点。

区别五：附加医疗险承保细节有不同

两款是作为线下的传统险种，都可附加小病医疗和百万医疗。

1、续保方面：

金诺优享的0免赔额的心安怡和乐享百万的续保是需要年年审核的，不保证续保，因此需要随时留意保险状态，避免中断影响医疗费报销。

同样福禄倍佑附加的医无忧和太平超E保在续保这块也是无保证续保，且续保的审核并不明确，这点需要留意的。

2、承保细节

金诺优享的乐享百万的一般医疗和特疾医疗都不包括特殊门诊的，一般来说百万医疗险种都有保特殊门诊。因此承保范围还是有不完全。

福禄倍佑太平超E保对恶性肿瘤是0免赔，增加了恶性肿瘤住院津贴，还是有些小创新。

小结：

1、投保范围：福禄倍佑覆盖投保群体更广，太保金诺优享分为男性和女性投保群体，覆盖年龄相对狭窄。

2、承保细节：福禄倍佑重疾多赔，轻疾单赔，且满期返还自带增额分红；金诺优享是重疾单赔，轻疾多赔且有隐藏分组，无返还。

3、身价保障：福禄倍佑身价设计好，保额/保费/现价取大赔付，利于高龄人士；金诺优享是保额/现价取大，针对少儿群体较为有利。

4、附加医疗险：两者附加医疗险在续保上优势不明显，福禄倍佑附加太平超E保恶性肿瘤0免赔且有恶性肿瘤住院津贴，金诺优享乐享百万医疗保障细节不完整，一般医疗和特疾医疗缺特殊门诊。

太平福禄倍佑是一款定期轻重疾保障险种，重疾分组优势不明显，高发癌症不单独一组，但是自带满期返还，保额会随分红而长大。

太保金诺优享是一款常规的轻重疾险种，并无太多的亮眼的地方，费率上比福禄倍佑的价格低些，但是同类产品对比，优势并不凸显。

太平保险是寿险行业综合实力靠前的，旗下多款产品有着独特的优势，但是也有需要留意的地方。

太平福禄倍佑作为定期保障产品，保到80岁/105岁，重疾分组赔，轻疾单赔的险种，自带满期返还，有增额分红。附加医疗险都齐全，但是有需要留意的地方。

太平的另一款福禄康逸，号称是福禄康瑞的姊妹篇，保150类轻重疾，重疾分组赔3次，有间隔，轻疾赔3次，赔保额20%，身价设计好，有医疗险附加。

那么作为同一家公司的两款产品，福禄倍佑和福禄康逸，到底在保障内容、产品定位上的区别在哪里？

一、产品基本信息了解

区别一：产品定位不同

福禄倍佑不是终身型，是保到80岁.105岁，定期的险种，届满生存有返还，且自带增额分红，保额随着时间的拉长会增大。

福禄康逸是一款终身型的产品，且传统的轻重疾多赔险种。并无返还的功能。

区别二：轻疾保障不同

福禄倍佑是属于单赔轻疾，赔付额度比市场主流要低，才20%。

福禄康逸是多赔轻疾，但是轻疾疾病定义不佳，多种疾病只赔一种的情况存在，减少了多赔的意义。

区别三：重疾分组赔 每组疾病数量不同

这两款险种都是重疾分组赔3次，分组缺乏合理性，高发癌症都不是为同一组的，两次重疾赔付间隔长365天。对于疾病种类分组的数量会有不同。

区别四：费率两者之间也有一定差别

福禄倍佑是有返还和分红的险种，费率要高于传统的轻重疾产品。福禄康逸是轻重疾保障类产品，不带返还，只是在超过40岁后有保费倒挂现象需留意，两者费率差别如下：

1、产品定位：福禄倍佑是定期返还型，自带增额分红。福禄康逸是终身保障的轻重疾产品。

2、轻疾保障：福禄倍佑是单赔轻疾，福禄康逸多赔轻疾，疾病有重叠。

3、重疾分组：重疾分3组，福禄倍佑是80类重疾，福禄康逸是100类重疾分组

4、费率：福禄倍佑自带返还和分红，费率稍高，福禄康逸纯粹的轻重疾产品，但是40岁后保费倒挂现象需留意。

福禄倍佑是定期返还，自带增额分红，重疾多赔，分组不合理，高发癌症不单独为一组，需要留意医疗险的续保问题。

福禄康逸是终身型的传统轻重疾保障产品，没有太多亮眼的特色，同样也是需要注意重疾分组，轻疾疾病定义以及医疗险的续保问题。

利安人寿2011年成立，在保险业内一直都默默无闻，但都秉承“顾客至上”的原则设计产品，旗下产品十分利于消费者。

安康倍保重疾险，是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品，轻疾赔付趋于市场主流标准（保额30%），自带的高发恶性肿瘤多赔约定，间隔赔付短且宽松。身价保障设计上也有利于大龄人群投保，保证本金安全。

本期分析：

1、安康倍保在高发恶性肿瘤赔付、杠杆效应、身价保障上的优势

2、注意在重症分类、轻疾隐形分组、保费上的细节

一、利安人寿安康倍保优势分析：

1、交费期限长，杠杆原理好

安康倍保支持30年交费，不仅能最大的发挥保单豁免的功效，且每年保费支出比20年交费少，四两拨千斤的杠杆效应设计的佳。

2、癌症多赔，理赔宽松

通常来说，国内发病率最高的是恶性肿瘤，癌症的高发率比其他疾病种类都高很多，这款产品第二次恶性肿瘤赔付只要相隔 3 年，第三次只有2年，比市场上其他需间隔5年的产品来说，相对更宽松，这是其一。

其二，癌症的理赔门槛很低，癌症最怕转移和复发，也怕持续存在，针对这样的情况，安康倍保一律都赔，这是值得点赞的部分！

3、有利于大龄人士投保

在平平安安的情况下，这款产品身价保障非常适合大龄人士，不会出现保费倒挂的情况，是在保额、保费、现价取大，保证了本金不亏。

二、利安人寿安康倍保值得留意细节分析：

1、轻度重疾分组

这款产品轻度重疾保50类，分5组，这是一大不足，毕竟市场上不少覆盖轻疾的产品，轻疾多赔是不分组的。第二大不足在于不仅分组，还出现了种类凑数的现象，详情如下：

2、重疾分类不科学

利安人寿安康倍保重疾只赔3次，但是大病分组不科学，并未将高发癌症单独分成一组，极大可能影响其他种类赔付。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、保费比较高

常言道，好货不便宜，便宜无好货，话虽不绝对，但肯定有道理，这款产品高发癌症理赔相对比市场上的产品都要宽松，间隔时间不长，门槛比较低，对于金融商品来说，保障好，意味着保险公司赔付的风险就高，保费肯定就贵，这是自然道理：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

安康倍保是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品，轻疾赔付趋于市场主流标准（保额30%），自带的高发恶性肿瘤多赔约定，间隔赔付短且宽松，从保障上来说，利安人寿安康倍保还是有它的投保价值，比较适合于忧心于癌症多发的人士，比较符合国情的设计，但需要留意在轻重疾病分类的细节。

平安福2019，是平安寿险的旗舰产品，添加的“恶性肿瘤多赔约定”，十分符合国情。补充医疗险健享人生，同一疾病反复赔，续保周期长，是有助于慢性病患者的。从捆绑的长期意外组合看，保门诊和住院，伤残也赔，门槛低，整个金融产品组合贵是有道理的。

费率极低复星保德星悦重疾险，是典型的互联网重疾险，轻、中、特定疾病条款添置都很“活”，轻疾赔付比例高，给予了普通工薪族老百姓更大的选择空间，可要留意整体健康保障的全面性。

两款产品比较，哪款更值得买？本期主要分析两款产品在险种组合与投保限制、疾病定义的赔付、附加医疗险组合运用的差异，区分一下两者的适用人群。

两款产品的相同点

两者都能承保终身，且杠杆设计原理都很好，主要的好处有：

（1）支持30年交费，最大的发挥保费豁免的优势，这是其一；

（2）30年的交费，平摊每年保费支出比20年交费要低，以小博大的杠杆原理更好，这是其二；

但平安福2019比复星保德星悦重疾险还多一点优势在于：

线下产品可添加0免赔住院医疗险，住院即赔，但这类附加险不可单独买，只能随主险交费一起，主险交的时间越久，医疗险就保的越久，可康惠保旗舰版是线上产品，不能添置附加住院医疗险。

区别一：险种组合与投保限制不同

（1）险种组合：

复星保德星悦重疾险，发生重疾之后，除第二次恶性肿瘤保险金”约定的特殊情形外.”合同结束，其身故赔付、轻中症以及可附加的特定疾病权益也结束了，；

平安福2019主险和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

（2）投保限制不同：

平安福2019保额根据不同地区起保不同，一般城市是身价15万、重疾12万，捆绑的长期意外15万，具体的请以各地的销售情况为准，但重疾保额无上限；

复星保德星悦最低10万，重疾保额最高不超过50万（只限于出生28天-40周岁），41岁-45岁累计保额不超30万，46-50周岁人保额限20万，并不利于高额投保。

区别二：承保责任划分不同

一、轻疾保障定义上看：

（1）轻疾赔付：

平安福自带轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

复星保德星悦，轻疾是可选，赔了30%，轻症保额递增，轻疾第二次和第三次分别是35%和40%，整体来说赔付比例比平安福高；

（2）轻疾定义：

平安福2019缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等多见的轻疾保障，但是轻疾无隐形分组，也是早期癌症赔付最好的险种，原位癌和皮肤癌各赔付一次：

复星保德星悦重疾险，在高发的原位癌和皮肤癌保障中，是两者各赔其一，不比平安福2019的早期癌症赔付定义；

虽然常见的轻疾保障都覆盖，但种类有凑数嫌疑，即隐形分组现象比较严重，详情如下：

二、重疾和其他保障上：

平安福2019：重症赔付1次，可附加“恶性肿瘤多赔约定”，赔付条约宽松，癌症复发、转移、持续存在等情况，都可以赔付，但需留意5年间隔期的问题，比较符合国情：

复星保德星悦重疾险：也是重症赔付1次，但可附加了20类中症保障，且还可附加特定疾病种类（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%，其种类是：

虽然恶性肿瘤多赔，但只指白血病，且还是18岁前的少儿，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)：

区别三：附加医疗险组合不同

重疾险，除了恶性肿瘤条约是确诊即赔外，其他的种类的理赔，门槛比较高，意味着譬如慢性病（如乙肝、三高、糖尿病）住院，一毛钱都赔付不了。

这时住院就赔的0免赔医疗险，和解决自费药的百万医疗险就很重要了。

复星保德星悦重疾险是互联网重疾险，不能添加医疗险组合。

平安福2019附加险0免赔医疗健享医疗和百万医疗险平安E生保都很有特色，整体保障无缺口。

1、平安健享医疗特点在于：五年之内可保证续保、不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，还能保门诊。

2、百万医疗险平安E生保优势在于：承保细节保的全、客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，只要注意停售风险。

区别四：身故赔付不同

平安福2019是赔保额，复星保德星悦重疾险身故只退保费，不赔保额，需要引起注意，体现不了成年人，尤为家庭经济支柱的爱和责任，后期需要补充好定期寿险。

区别五：适用人群不同

平安福2019：必须捆绑长期意外投保，意外险不能单独购买，可区别于一年期意外险，保的时间长（至70岁），对于自驾和公共交通是发生意外最常见的，能够采取双赔，且理赔门槛低，针对伤残也能赔。

适用人群解析：优越的医疗险组合，整体保障很全，意外、大病、小病住院都一律能报，全面保障很全，强在险种组合上，但交费高，因此面向于中高端客户，适合于经济能力了较强的一家之主，或者经常开车出差的人士。

复星保德星悦重疾险：支持智能核保，甲状腺人群核保放宽要求，且费率上优势很明显，可轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任，投保时既可以选又可以不选，虽然很灵活，对于保险小白来说，其实非常考验人的保险基础知识，且无医疗险和身价保障作为支撑，只是单纯的裸险。

适用人群解析：适合急需保障，但每年保费支出紧张的人士，也可在有全险的基础上（有一定的医疗、重疾、身价、意外），加大重疾保额使用。

温馨提示：成人在没有全险的基础上，购买了此款产品，后期需补充好定期寿险和医疗险，以保障能解决所有风险。

1、险种组合：复星保德星悦重疾险重疾理赔后，唯一恶性肿瘤白血病的赔付，其他轻疾、特定疾病等保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断；

2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；复星保德星悦也是递增赔付（30%、35%和40%），轻疾赔付上比平安福2019好，虽然常见轻疾保的全，但隐形分组现象严重，两者各有长短；

3、重症和其他赔付：重症两者都只赔1次，但平安福2019可附加“癌症多赔约定”，赔付门槛宽松，只需注意5年间隔期的短板问题，比较符合国情。

复星保德星悦重疾险，癌症多赔，只局限于18岁之前少儿，且仅仅只有血癌赔付，虽可添加男性女性特疾，但60周岁前只赔保额30%。

4、医疗险组合：复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合，意味着小病住院一毛钱都赔不了。平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合整体保障更强，很适用。

产品点评：资金足够，年龄不大（18-35岁）之间，又经常开车的人士，就直接选择平安福2019，理由是险种组合好，大病、小病、意外全都保了。

如果保费支出不够，就选复星保德星悦重疾险，毕竟保的很全外，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。

健康风险意识的提高，众人对重疾险产品的需求也会多样化的存在。市面上的重疾险选择也越来越多，关于重疾险的选择不是单一的只看一方面，需要从交费期限、承保细节以及保障的完整程度来多方面考虑。

吉祥人寿总部设立在湖南长沙，以客户需求为导向，致力于打造“创新”和“便捷”两大特色，作为后起之秀，逐渐在市场上拥有了自己的忠实拥护者。吉祥人寿旗下的万年青是重疾单赔，轻疾多次赔付，且增加了6类慢性病赔付，身价有赔付，可附加百万医疗且续保表现良好，只是在小病医疗报销缺口需留意。

本文将分析：

• 万年青重疾险在杠杆效应、保障细节、医疗险方面的比较优势

• 万年青重疾在疾病定义、豁免、医疗险方面注意的地方

一、产品基本信息

优势：

1、交费期最长支持30年 可减缓交费压力

吉祥人寿的万年青重疾险在交费期限上做的比较好，最长支持30年交费，可缓解保费的交费压力，杠杆效应发挥最大，以小博大，获取高保障。

2、核心保障齐 增加慢性病保障

万年青的核心保障内容齐全，增加了慢性病保障，分别为：轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期。慢性病是从轻疾中划分出来的，按保额30%，也是相当于增加了轻疾赔付比例。

3、附加百万医疗险表现好

对于重疾来说，需要医疗险相辅相成，续保又是医疗险的生命线，万能青所附加的百万医疗可保证续保3年，对于慢性病患者来说是有利的。约定如下：

另外附加百万医疗在医疗保障细节覆盖全面，且对恶性肿瘤是实行0免赔的。

需要留意的细节：

1、轻疾疾病隐含分组

万年青的轻疾是多次赔付，3次为限，但是疾病定义隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，如下：

万年青的轻疾赔付比例在20%,与市场主流的轻疾赔付比例30%还是偏低的。

2、豁免权益有缺乏

万年青对于被保人来说，主险中没有轻疾、重疾的豁免权益，一旦在交费期内出险，不豁免保费权益的话，缺乏人性关怀。需要后期留意是否可以附加相关权益。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

在当前癌症高发多发的生活背景下，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

总结：

万年青终身重疾险是一款重疾单赔险种，在交费期上支持30年交费，杠杆效应发挥到最大，核心保障功能无缺失，增加了慢性病保障。只是轻症有隐形分组，多项疾病只赔一项，另外住院医疗有缺口。

居民的健康风险意识逐步在增强，很多人对于商业健康险的保障理念越来越赞同。大病的花费巨大仅仅靠基本社保来维持是远远不够的，也说明了商业健康险的重要性。

吉祥人寿为了满足大众对于健康的追求，新推出的健康保终身重疾险涵盖了轻疾、重疾以及慢性病的保障，轻重疾采取多赔方式，大病分组设计好，恶性肿瘤单独一组赔付100%，豁免权益人性化。

吉祥人寿推出的健康保，除了重疾保障完整，对于医疗花费报销以及其他权益是否有缺口呢？

本文分析：

• 健康保在交费期限、轻重疾保障上的比较优势

• 健康保在医疗报销、其他权益需要留意的地方

一、产品基本信息了解

优势

1、交费期限最长支持30年 可缓解保费压力

健康保终身重疾险对比市场多赔重疾险来说，最长支持30年交费，对比20年交费来说，明显的缓解了交费压力，以低保费撬动了高保障，另外让豁免权益最大化发挥出来。

2、大病分组合理

多赔型的重疾需要考虑分组的合理性，吉祥人寿的健康保重疾分组多赔，且大病分组合理，高发癌症单独为一组，增强了多重赔付的实际意义。

3、增加慢性病赔付

健康保有10种慢性病的保障，包含了轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期，运动神经元病、多发性硬化症、较轻再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮性肾炎。

慢性病赔付可额外给付保额30%，这一保障增加，让承保内容更加齐全丰富。慢性病疾病有跟重疾疾病有对应关系，极大可能出现慢性病赔付后有重疾赔付。

4、未成年人身价设置好

健康保终身重疾对于未成年人的身故是2倍保费，大多数对于未成年人的身故赔付只是单独退保费，因此健康保在这点上做的还可以

需要留意的地方

1、轻疾疾病定义不佳

健康保的轻疾也是属于多次赔付，但是在轻疾疾病定义这块，是有重叠现象，即指出现几种疾病只赔一种的情况。

2、健康保的其他权益内容

吉祥人寿是在3月上旬左右推出的健康保，在吉祥人寿官网上是健康保全能保障计划，有包括定寿、两全以及百万医疗等，其中定寿和两全保障期不是固定终身合同，两全险是约定到80岁满期有钱返还，符合了大部分人心态：有病治病，无病养老。

但是具体如何附加，是否有相关的投保规定限制，建议留意公司政策或者公司相关人员咨询。

3、医疗险是否存在缺口

对于重疾险来说，不仅需要轻重疾保障，同时医疗费用报销也重要。医疗险一般来说分为2类，一类是无免赔的住院险（小病医疗报销），二类是百万医疗险（针对大病花费的医疗报销）

据吉祥人寿的官网上宣告的健康保可附加百万医疗险，是有保证3年的续保期，但是没有找到相关的条款原文，因此购买的时候需要留意下相关搭配。

对于健康保在针对小病住院的医疗险报销上是有缺口的，并无相关小病医疗住院险的搭配，需要后续补充。

总结：

吉祥人寿的健康保终身重疾险作为重疾多赔型险种，是多赔重疾中表现较为亮眼的，交费期限最长30年，能极大发挥杠杆效应，大病分组合理，癌症单独为一组，重症保障内容扎实。只是对于满期返还、住院医疗和大病医疗需要留意。