互联网重疾险产品承保期限和交费灵活搭配，可以减轻保费压力，对预算不是很充足的客户来说是极有优势的。

复星联合健康达尔文一号重疾险是定价低，常见轻重疾不丢失，轻疾保障内容设计有创新，承保期灵活，杠杆好，只是身价和医疗有保障缺口。

百年人寿旗下大热的险种康惠保旗舰版承保内容丰富，增加中症保障，细分成人男性和女性以及少年儿童，特定重疾额外赔付，保障责任全面，但是是裸险，健康保障仍有不足。

本文将从轻疾定义、保障内容、附加险等方面进行区分对比

一、产品基本信息了解

共同特点

1、交费期和承保期限灵活

这两款互联网重疾险，交费期限选择多样化，最长交费支持30年交费，对豁免功能有影响，利于豁免后余下的时间更长。保障期限都不是固定终身选择，有可选定期保障。

2、轻疾疾病定义不佳

两款疾病保险都是轻疾不分组多次赔，但是轻疾疾病中出现多种疾病只赔一种的情况，隐藏分组。提高了理赔门槛。

3、身价、医疗险保障缺口

这两款互联网重疾险的身价保障不足，康惠保旗舰版仅仅是退保费，不足以应对未来出现的风险，达尔文一号赔现价，还是不足的。因此两者需要补充相关定期寿险。

对于重疾险来说，还需要有医疗险的支撑，不仅重疾可以补偿收入损失，同时所耗费的巨额医疗费可以通过医疗险报销。双重支撑保障健康。对于这两款互联网的产品来说，无附加医疗险，包括无免赔医疗险（小病住院报销）和大病医疗，因此医疗险费用报销这块有缺口，需要后续补充完整。

区别一：重疾保障责任有区别

两者都是单次赔付的重疾险，康惠保旗舰版是100类重疾赔1次；达尔文一号重疾是80类赔一次，但是赔付轻疾后，重疾保额会增大，依次递增10%、20%和30%。

区别二：其他保障责任区别

中症保障：

康惠保旗舰版增加中症保障，一般公司常见做法是会将轻疾划分部分作为中症保障，提高赔付比例，变相的增加了轻疾保障。达尔文一号只是轻疾和重疾保障。

特定重疾保障：

康惠保旗舰版对于成年男性，女性和少儿的特定重疾是额外赔付的。保障责任丰富且全面。

达尔文一号重疾险是比较纯粹的轻重疾险种。

小结：

1、重疾保障：康惠保旗舰版是单次赔付基本保额；达尔文一号是轻疾赔付后，重疾保额会长大。

2、中症保障：康惠保旗舰版有中症保障，达尔文一号没有。

3、特定重疾保障：康惠保旗舰版分成年男性女性、少儿，特定重疾额外赔付。达尔文只是轻重疾保障。

康惠保旗舰版的保障责任更全且丰富，中症保障，以及细分群体特定重疾额外赔付。但是身价和医疗保障需补充。

达尔文一号投保灵活度高，赔付轻疾后，重疾保额可增长，常规轻重疾保障不丢失，适合预算不高的客户群体，但是需额外补身价和医疗保障。

购买保险是看品牌还是内容，其实各有千秋，适合的才是最好的。人保寿险作为国内非常有实力的保险公司之一，服务网点分布广泛，旗下的寿险产品有口皆碑，人保寿险无忧人生系列是比较知名的重疾险产品，

今天所分析的无忧人生是最初的版本，常见的轻重疾都包含无丢失，最长支持30年的交费，减轻保费压力，另外附加比较强大医疗险组合，对于慢性病和自费药报销较为有利。

百年人寿的网红康惠保旗舰版投保灵活性高，增加中症保障，以及对不同群体特定重疾额外赔付，保障责任全且丰富，存在有保障缺口。

本文将从费率、保障内容、医疗险等方面做对比：

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和价格有区别

作为线上的重疾产品康惠保旗舰版不是固定保终身的，可以选择保障到70岁，无忧人生的是固定保终身的产品。两者虽然都支持30年的交费，但是费率差别还是有点大：

区别二：保障内容的区别

轻疾保障上：

康惠保旗舰版的轻疾是35类不分组赔3次，赔付额度在30%，采取的是目前市场上常见轻疾赔付额度。

无忧人生的轻疾赔付额度20%，相对来说还是比较低的。并且每次赔付都有最高限额10万，不利于高保额的客户投保。

中症、特定重疾保障：

康惠保旗舰版有中症保障，相当于将轻疾中的部分疾病划分为中症，也相当于提高了轻症赔付比例。另外这款产品对不同群体细分的特定重疾是额外赔付的。保障责任更为丰富。

无忧人生是传统的轻重疾保障保险。

区别三：身价保障区别

康惠保旗舰版带有明显的互联网重疾特征，身价保障不足，需要后续补充定寿。

无忧人生的身价保障是成年后赔保额的。

区别四：附加医疗险不同

康惠保旗舰版是线上重疾险，不能附加医疗险，需要后续补充住院险和百万医疗险来应对医疗费用报销的风险。

无忧人生线下传统重疾险，附带医疗险组合还比较好，其中附加安心呵护住院险可以保证续保3年。另外百万医疗险-关爱百万在续保上前两年审核，从第三年就不审核了的。相对比年年审核的还是要强多了。

小结：

1、保障期和费率：无忧人生是保终身，价格相对高；康惠保旗舰版是终身或到70岁，更为灵活。

2、保障责任：康惠保旗舰版保障内容更为丰富，有中症和特定重疾保障；无忧人生轻疾保障有最高限额10万，同时比例较低。

3、身价保障：康惠保旗舰版身价保障缺口，需补充；无忧人生有身价保障。

4、附加医疗险：康惠保旗舰版无附加医疗险；无忧人生附带医疗险续保上有一定优势。

总结：无忧人生依托综合实力强的人保寿险，常见轻重疾都不丢失，附带医疗险表现较为优秀，只是在费率上高于线上销售的险种，自身交费期最长支持30年，也是可以减轻下保费压力，比较注重品牌效应的客户可以考虑。

康惠保旗舰版作为互联网热销的险种，保障内容丰富，投保灵活性高，后续要留意医疗险和身价这块的补充。

金瑞人生是平安开门红理财产品，一般是十年交费，保15年，但是附加聚财宝万能账户可以保终身，平安目前净利润行业第一，财富世界500强排名也是排到国内行业第一，那么平安的金瑞人生缴满10年以后，满期到底可以拿到多少钱？又有怎样的优缺点呢？

本期产品分析：

1、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析

2、金瑞人生收益特征及优缺点分析

一、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析

金瑞是不分红的短期理财产品，所选的参考对象也是同类，具有一定的借鉴和参照价值，具体对比如下：

通过对比看到：

在假定相同经营状况下，按照相同的中档万能利率预计：

金瑞和其他两款产品一样，都是交完费回本。

交完费后满期收益按照预计相比同类产品稍低，但是差距很小。

生存总利益=现金价值+万能账户价值，假定前提生存金不领取的情况下，全部进入万能账户复利计息，生存总利益反映的就是这一年退保总共可以退回来多少钱。

二、产品收益特征及优缺点分析

1、收益特征

如果是三年交费，按照中档万能利率，第七年回本

如果是五年交费，按照中档万能利率，第八年回本

如果是十年交费，按照中档万能利率，第十年交完费回本

回本指的是生存总利益等于累计所交保费，就是这一年退保不会有经济损失。

看下10年交费的金瑞，在不同万能利率下的收益情况：

2、产品优缺点分析：

主要优点：

1、公司经营非常好

保险理财产品未来收益都是预期收益，万能实际利率与公司经营状况有关，平安人寿依托综合金融，平安人寿与平安银行深度融合，每年净利润和保费收入都比较稳健。

平安目前净利润行业第一，保费收入仅次于中国人寿。

2、聚财宝万能账户利率过去稳定

平安普通万能险有近18年的运作经验，普通万能险利率虽然保底也是1.75%，但是十几年最低3.85%，但是近十几年来长期都是稳定在中档利率4.5%；而聚财宝万能利率稳定在5%，其当前公布利率情况：

影响理财产品收益的主要变量就是万能利率，未来的万能利率都是不确定的，但是当前和过去的万能利率情况是一种参照。

3、投保政策保费优惠

投保金瑞人生以后，再投保大小平安福或爱满分等产品，可以减一年保费，类似平安福产品交费高，减一年保费比较有吸引力，既解决了养老补充，有一定的保障。

主要缺点：

1、所有保险理财产品附加的万能利率都是不确定的，而平安的保底利率不高。

2、地区投保限制。有的地区金瑞必须10年交费，但是这款产品同样交费期限情况下与只有10年交费选项的国寿鑫享金生B相比，预期收益低一点，所以金瑞如果能够3年或5年交费，更为有利。

3、万能部分领取有20%限制，就是万能账户价值，每年累计部分领取不能超过20%

分析总结：平安理财产品每年比较热门，很多时候得益于靓丽的经营业绩，过去分红和万能利率都比较稳健可靠，赢得很多老客户去买，10年交费的金瑞和同类相比预期收益相差不大。

热门理财：国寿鑫享金生B款分析

百万医疗险的用途关键在实报实销，给付金额不超住院就诊费，重疾险是达到理赔标准，一次性赔付，不管用途，两者相互补充，都能找保险公司索赔。而入手医疗险最重要的在于续保条款和承保责任划分两大方面。

太平超E保和好医保长期医疗险市场知名度很响，都出自名门老字号“太平”和“人保”，费率都低，在免赔额设计上都比较人性化。

可从条款内容来区分，两者还是有本质上的差异，具体在续保条款、承保细节、免责范围、费率、创新设计五大方面，本文具体分析哪款更优秀。

区别一：续保条款不同

百万医疗险的续保一直是痛点，老百姓普遍担忧集中在二大方面：万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？

因此，简单点来说，“保证续保>续保无审核，可以续保>续保年年审核，不保证续保”几类排序形式。

好医保长期医疗险属于保证续保类型，6年为一续保周期，续保期内，不调价、不拒保、是目前市场上续保条款很优越的医疗险：

太平超E保，续保审核只字未提，续保条款十分模糊，不保证续保：

区别二：承保细节的差异

医疗费用报销上好医保长期医疗保的很全；

而太平超E保不提供“住院前后门诊费用”保障，意味着患者离院后，一周或一个月门诊复查费需自掏腰包。

区别三：创新设计点不同

（1）免赔额：保险公司设置免赔额，是规避风险的一种方式，因为免赔额能消除许多小额索赔，这样可以降低保险公司的经营成本。

众所周知，百万医疗险通常为一般医疗住院1万元免赔额，而这两款产品设计都很人性化：

从免赔的广泛性来看：

太平超E保癌症0免赔，好医保则为重疾0免赔，重疾覆盖了恶性肿瘤，保的更广，相对来说，好医保免赔额的设计更好；

从抵充免赔的条款来看：

太平超E保无特别设计，而好医保续保6年免赔额是6万，但在续保期内发生医疗费可抵扣免赔额，意味着第一年罹患重疾超过就诊住院费6万，第二年再产生住院费用就可以抵扣，通过社保后全部报销，其约定是：

（2）住院津贴：好医保不自带住院津贴，而太平超E保，罹患癌症住院30日，每日300元，每月多补9000元的工资，这是太平超E保最大的优势。

区别四：除外责任不同

好医保长期医疗险，没有不合理的除外责任；

太平超E保，对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，其约定是：

区别五：费率不同

整体来说，好医保长期医疗险的费率比较有优势：

产品点评：从费率、责任除外、免赔额设计来看，好医保长期医疗险占尽了优势，是一款非常优秀的百万医疗险，相比之下太平超E保2018最大的亮点在于，如果涉及到理赔，每天300元住院补贴，的确非常诱惑人。

续常青树【全能版】【多倍版】下架之后，华夏福多倍保成为了华夏保险的“新宠”，拥有重症赔付多，间隔短的功能，加上不俗的医疗险组合搭配，重症保障上不仅能获取保额，还能有医疗的就诊报销，可重症分类的细节上有待商榷。

作为很早出道，多次赔付重疾险里的明星产品，弘康哆啦A保自带高性价比和智能核保功能，是身体有甲状腺结节、乙肝患者的福音，且轻重中疾病保障十分全面，高发大病妥妥都在，不过需留意附加重疾医疗的约定。

那么，口碑俱佳的终身多赔重疾险哪款更好呢？本期主要分析两者在重症分类赔付、轻疾定义、杠杆和费率、日常附加医疗险组合上的区别，看下两款优缺点。

区别一：杠杆和费率不同

（1）杠杆原理设计不同：

弘康哆啦A保支持30年交费，这样的设计比只能支持20年交费的华夏福多倍保好在：

1、更能体现保费豁免功能，发挥出保单豁免的最大优势；

2、保障型产品交费时间越长，每年的支出更小，以小博大的杠杆效应更好。

（2）费率不同：

两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但费率上相差不小，哆啦A保费率优势明显：

区别二：承保细节不同

一、从轻疾保障上来看：

两款产品都覆盖了常见的高发轻疾，如【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】等，赔付比例都是保额30%，这是值得肯定的一面，但疾病定义上有较大的差异：

哆啦A保不仅轻疾分4组，且每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛，其约定是：

华夏福多倍保虽然没有在条款中明确规定分组，但存在种类凑数，多个疾病只赔一个，有隐形分组：

（1）“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”两类只赔一个；

（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容而实行的面部整形手术”三者只赔付一类；

二、重疾分类情况来看：

华夏福多倍保和弘康哆啦A保，在重疾上有相同的优势和劣势，分别体现在：

（1）相同优势：都覆盖了原保监会规定的25类高发重症，都是终身多赔型重疾险，华夏福多倍保100类，哆啦A保105类，每次赔付的间隔期都很短只有180天，市场上多赔的间隔期以3年和5年居多。

（2）相同短板：重症分类都不理想，众所周知，高发癌症是国内首发的大病，如果把恶性肿瘤和其他疾病分在一组，一旦发生癌症理赔后，癌症那组的疾病全部失效，则失去了多赔的意义。

两款产品都分组不科学，即华夏福多倍保分类情况：

哆啦A保也是如此：

三、从条款细节来看：

哆啦A保重症赔付设计无投保，也无中症赔付；

而华夏福多倍保首次重症赔付，在保费/保额/现金价值三者取大，意味着大龄投保人士投保的话，发生重疾，不会出现保费倒挂，可保本金安全。

其次，还有20类中度重症保障，赔保额50%，赔2次；相对保障上更为齐全。

区别三：身价保障不同

通常来说，保障型重疾险都提供了身价保障，即18岁退保费，成年后赔保额，哆啦A保则是如此；

相比之下，华夏福多倍保更为人性化，18岁前退2倍保费，成人身故赔保费、保额、现金价值取大，保证了大龄投保人士的本金安全。

区别四：附加医疗险不同

没有附加医疗险组合的支撑，重疾险会沦落为“裸险”，健康保障不够全面。

其作用在于：

哆啦A保，不可添加0免赔医疗险，那么在应付小病住院就诊费上，一毛钱都报不了；

而百万医疗险，很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，但缺陷在于：免赔额等于保额，且还要重疾之日起30日后才能报销，理赔门槛不是一般的高。

华夏的0免赔医疗险【华夏住院医疗2014】，可保证续保5年，对于慢性病患者和体弱多病患者很有利，保额5000元-20000元不等，每年应付小病足以；

至于百万医疗险医保通，无理赔可降低至5000元免赔额，且续保条件宽松，承保细节保的全，是比较优秀的。

1、杠杆和费率：哆啦A保费率上比华夏福多倍版更有优势，且长时间的交费更能体现保费豁免最大效益，以小博大的杠杆原理更好；

2、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分4组，有时间间隔期，一般目前主流产品的定义都是不分组，无时间间隔；华夏福多倍版虽然没有明确分组，但出现了种类凑数，有“隐形分组”；

3、重症与其他保障：哆啦A保和华夏福多倍版，重症分类都欠缺妥当，高发癌症单独分成了一组，影响了其他疾病的赔付；但相比之下，华夏福多倍版添加了中症赔付，保的更全，且在首次重疾赔付时，更有利于大龄人士投保，保本金不亏。

4、身故保障：华夏福多倍版不论是在未成年人（退2倍保费）还是成年人身故赔付上（现价/保费/保额取大）都比哆啦A保18岁前（退保费），成年后赔保额强。

5、附加医疗险组合：哆啦A保没有0免赔医疗险，且百万医疗险实用价值低，相比之下，华夏福多倍版附加2014住院医疗保证续保5年，百万医疗险医保通续保宽松，免赔额的设计更有特色，相对保的更全。

产品点评：两款产品在重症分类上都有一定的瑕疵，缺乏一定的合理性，但从保障的无缝衔接角度来说，华夏福多倍版相对保的更好。但如果注重性价比，哆啦A保也不失为一种选择。

为孩子购买保险，应该遵循先保障后理财，少儿重疾险往往年龄越小，费率相对来说就会更便宜。少儿重疾险中的佼佼者“慧馨安”和“多倍宝宝”是众多父母熟悉的网红险。

和谐健康慧馨安是定期儿童重疾险，延续了互联网的产品的特点，保费低，对少儿特定疾病是翻倍赔，以较少的保费撬动高保额，对很多父母都是一大吸引。

瑞泰多倍宝宝又名阿童木，保障覆盖时间更长，赔付保额比例高，在少儿特定重疾保障设计好。

两者都有着互联网保险的特点，在身价和医疗这块存在有缺口，本文将从保障期、承保内容、少儿特定重疾等这几个方面分析。

一、产品基本信息

共同特点:

身价和医疗险存缺口

两者都作为互联网的重疾险，继承了互联网保险的产品特点，无身价保障，慧馨安只是退保费，多倍宝宝是现价和保费取大者赔付，身价是不足的。两者虽然为少儿重疾险，但是保障期都会延续到成年后，因此后续需要补充定期寿险，增加身价。

重疾和医疗险是好搭档，医疗险针对医疗费用的报销有着巨大作用的，不仅要考虑无免赔医疗和百万医疗都要配齐。这两款互联网险种都没有医疗险，需要后续补充。

区别一：保障期的区别

慧馨安是定期儿童重疾险，保障期在20/25/30年，也就是说平安到期后保费也不会退还。但是有个不足，一般重疾高发年龄在40-70岁，这款险种重疾覆盖年龄段太窄。

多倍宝宝的保障期可以是终身的也可以选择定期保到70/80岁，保障覆盖年龄长。

区别二：承保内容区别

重疾保障上：

多倍宝宝是重疾多次赔付分组科学，在多赔重疾中高发癌症单独为一组，能体现多赔的意义，这也是单次赔付和多次赔付重疾的区别。慧馨安是单次赔付的重疾险。

轻疾保障：

慧馨安轻疾是属于单次赔付，且是以附加险的形式，在投保的时候可以自由选择的。

多倍宝宝的轻疾是多次赔付，但是轻疾疾病隐藏分组，多种疾病出现只赔一种的情况，疾病定义欠佳。

区别三：少儿特定重疾的不同

为孩子购买保险，需要留意针对少儿重疾赔付的保障。是否包含高发少儿重疾疾病，以及赔付额度如何。

慧馨安对于少儿特定重疾的赔付是采取双倍赔付的，包含了少儿高发重疾-白血病。

瑞泰多倍宝宝的少儿特定重疾赔付设计有特色，针对不同年龄给付额度会有不同，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额。

比如：0岁，购买50万保额，极大可能在确诊少儿高发重疾后，赔重疾保额50万，少儿特定重疾按2倍保额，也就是100万。最后赔偿额总共为3倍的保额。

小结：

1、身价和医疗险缺口：两者都无身价和医疗

2、轻疾保障：瑞泰多倍宝宝是多赔轻疾，疾病有隐藏分组；慧馨安是单次赔付。

3、重疾保障：多倍宝宝是大病分组赔设计科学，慧馨安是单赔的重疾。

4、少儿特定重疾：多倍宝宝少儿特定重疾0-6岁赔2倍保额，7-29岁赔额外保额；慧馨安只是额外赔保额。

5、保障期：慧馨安是定期重疾险，多倍宝宝据需求可选终身或定期。

总结：慧馨安作为定期少儿重疾险，保费低廉，常规的轻重疾都有，可作为父母给孩子的重疾保额进行加保，如果对于预算不够的家庭购买，但是需要补充身价和医疗保障。

多倍宝宝的保障期覆盖长，选择灵活度高，在少儿特定重疾的赔付设计好，费率相对传统线下的重疾险要低。

百万医疗险的作用是让治疗大病高额的医疗费用能够得到报销，同样百万医疗险也不是万能的，购买百万医疗险，主要看续保、保障内容、免赔、免责内容等方面，

长城人寿医享无忧百万医疗险续保年龄最长可到100岁，保障全面，免责范围合理，免赔设计好，但是续保的问题需仔细留意。

本文将分析：

• 医享无忧在保障、免赔额的比较优势

• 医享无忧在续保、免责上需要留意的细节

一、产品基本信息

优势：

1、保障内容覆盖全面 费率相对较低

医享无忧百万医疗保障内容覆盖全，涵盖了住院所发生医疗费的所有情形：住院医疗金、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用报销的情况。

2、重疾保障设置0免赔额

百万医疗险的门槛一般都是万元起步，医享无忧对于重疾医疗设置的是0免赔，降低了理赔门槛，有利于重疾医疗报销。

需要留意的细节：

1、医疗险续保需年年审核

对于医疗险来说，续保就是其最重要的一个选项，一般医疗险的保障期是一年，如发生理赔后，续保不佳的话，有可能会直接中断，因此续保的情况是考察医疗险的一个重要点。

医享无忧的这款产品续保是需要年年审核的，续保的要求还是比较高的，约定如下：

2、保障计划的留意

一般百万医疗险会包括有多种计划，有的计划中会包含特需病房、国际部病房、干部病房，比如如E康悦中会有此类的情况。

但是医享无忧这款虽然有2种保障计划，并不包含特需病房、国际部病房、干部病房等，将这些内容是列为了免责范围的。约定如下

3、免责内容的留意

这款产品免责不仅需要留意法定传染病，像腰椎间盘突出，职业病，地方病不赔，也是不合理条款，有的保险公司对于这些情况是可以保的，约定如下：

产品点评：

医享无忧这是长城人寿的百万医疗险，重疾0免赔，对于报销严重疾病的患者来说，赔付门槛比较低，承保细节全，价格比较便宜，但是续保需要年年审核，如发生理赔后，来年保险公司会不会跟患者续保需要了解。

太平保险是综合实力排名靠前的保险公司，其品牌已经深入人心了。旗下的太平福禄康瑞2018大受欢迎，其另一款太平福禄倍佑不仅是多赔重疾险，满期返本，还有增额分红，年限越长保额会增大，极大迎合国人有病保病，无病养老的心态。

本文将分析：

• 福禄倍佑在定期返还、保障、身故上的比较优势分析

• 留意重疾赔付、轻疾保障、医疗险、保费上的细节

一、产品基本信息了解

优势分析：

1、定期两全，保障时间长

福禄倍佑作为一款两全险重疾险，俗称的保生保死，保障期限有2种选择，可以选择保到80岁，或保到105岁，虽然是定期保障险种，但是保障期限覆盖广，高发重疾年龄段40-70岁全部有覆盖到。

2、核心保障全 满期可返还保额会增值

福禄倍佑这款产品核心的轻重疾保障不缺失，多赔重疾，单赔轻疾的险种，且到期生存的话，可返还有效保额和保费较大者。同时增额分红方式，保额会随时时间的拉长而增大。

福禄倍佑的不同年龄段的保额情况：

3、覆盖年龄广 身价保障好

福禄倍佑这款产品投保年龄覆盖广，最高年龄65岁可投保，在身价保障成年后赔保费/保额/现价较大者，防止高龄投保出现保费倒挂现象（保费大于保额的情况）

细节注意：

1、重疾分组不合理 间隔长

福禄倍佑这款险种重疾分成3组赔3次，大病分组缺乏合理性，高发癌症没有单独为一组，大大减少了多赔的意义。且两次重疾间隔期为365天，一般的重疾间隔期是180天。

2、轻疾赔付次数少 额度较低

太平这款产品的轻疾是单赔轻疾，相比多赔轻疾次数来说，轻疾赔付少，轻疾治愈率相对还是很高的；另外福禄倍佑的轻疾赔付额度是20%，相对于同类产品的轻疾赔付额度30%，还是比较少的。

3、附加医疗险的续保需留意

购买重疾险的话，医疗险还是比较重要的，重疾的发生不仅需要花费大量金钱治疗而且对收入也会遭遇损失的，医疗险的附加可以解决掉医疗费用这一大痛点，因此这两者是相互发力保障健康。

福禄倍佑所附加的医无忧虽然是不计免赔的险种，但是在续保上并不是保证续保，同样续保审核也是需要年管年的。

注意：特指的续保保费调整，只是续保流程，而不是续保审核。

所附加的百万医疗超E保也是存在这个问题，续保审核并不明朗，如果条款没明确指出，医疗险续保审核通常是比较严格的。但是百万医疗对恶性肿瘤设置了0免赔额以及恶性肿瘤住院津贴补偿等责任。

4、附加两全分红险 费率偏高

福禄倍佑是一款重疾附加两全分红险，同类产品相比保费价格相对偏高，且这两款不能单独分开投保，家庭预算较为充足的情况下，可以考虑，保费测算如下：

点评：福禄倍佑是当前太平人寿一款返本且多次赔付型重疾险，可以附加先上线不久太平荣耀医疗、康悦医疗（是住院医疗+百万医疗险混合体）投保，承诺续保比较好，附加医疗险组合比较有特色，只是福禄倍佑轻疾保障范围不广，只有20类，作为多赔重疾险，大病分组很欠合理性，癌症不单独分组，费率比较高，买足保额十分考验交费能力。

作为寿险老七家之一太平，综合实力是毋庸置疑的，旗下的福禄康瑞2018属于太平同类产品中性价比较高的，轻疾多次赔付，大病保障广的特性，在大品牌中的费率优势还是较为突出的，只是在附加医疗险的续保以及承保内容要留意。

华夏保险旗下的产品以性价比著称，继常青树全能版和多倍版下线后，华夏福多倍版成为多重赔付的新宠，重疾多次赔，间隔短，高龄投保有一定优势，搭配表现不俗的附加医疗险。只是需要留意重疾分组的细节。

福禄康瑞2018和华夏福多倍版这两款险种，在轻重疾保障、承保细节、身故保障以及附加医疗险等方面的区别在哪里呢？

一、产品基本信息了解

共同特点

1、核心轻重疾保障和附加医疗险全

两款同作为大品牌线下产品，核心轻重疾保障全。作为健康险产品，只是单一的轻重疾保障，只是单方面的，对于发生大病的医疗险费用是难以支撑，因此医疗险的意义凸显，这两款产品同时可附加无免赔的住院险（针对小病医疗费的报销）和百万医疗险（针对大病医疗费的报销）。重疾搭配医疗险才算完整。

2、轻疾疾病隐含分组

这两款产品都是属于轻疾多次赔付，但是轻疾疾病定义不佳，出现多种疾病只赔一种的情况，降低了多赔的实际意义。

福禄康瑞2018轻疾定义：

华夏福多倍版轻疾定义：

区别一：承保细节内容的不同

1、从轻疾保障上看

轻疾疾病的赔付额度上有不同，华夏福多倍版的轻疾赔付额度是30%，跟同类产品轻疾赔付额度保持一致。但是福禄康瑞2018的轻疾赔付额度是20%，这比例还是低于同类产品。

2、从重疾保障上看

福禄康瑞2018的重疾是单次赔付的，是指意外伤害或等待期后确诊合同所指重疾，合同就会直接终止。

华夏福多倍版是重疾多次赔付的，首次确诊重疾是按保费、保额、现价取大来进行赔付的，对于高龄人士投保防止出现保费倒挂，即指保费大于保额。

另外大病分组不科学，高发癌症（恶性肿瘤）没有单独为一组，不利于多赔的实现。

3、承保条款设计上看

华夏福多倍版的保障增加了中症保障，中症疾病和重症疾病一一对应，极大可能中症获赔后，会出现重症赔付情况。另外同类公司也会将轻疾疾病中部分疾病划分为中症，一个是因为轻疾并没有统一的规范，各个公司做法不一样，中症划分也变相的增加了轻症赔付比例。

福禄康瑞2018并没有这一项责任的体现。

区别二：身价保障设计不同

华夏福多倍版在未成年人的身价保障上设计好，18岁前2倍保费赔付，18岁后按保额/现价/保费取大来赔付，避免出现保费倒挂。

福禄康瑞2018是据18岁前是退保费，18岁后是赔保额。

区别三：附加医疗险有区别

1、附加住院医疗险（保小病住院，免赔低甚至不设免赔）

福禄康瑞2018的附加住院医疗险真爱健康医疗2007，虽然有覆盖住院津贴，但是不保证续保，且在续保审核上没有明确说明，因此无法确定，约定如下：

华夏福多倍版附加的华夏住院医疗2014，可保证续保5年，对于慢性病患者有利。

2、附加百万医疗（有高免赔额，对于大病保障有利）

福禄康瑞2018所搭配的太平超E保百万医疗险，续保上也不保证续保，对续保的情况说明也比较模糊，并没有明确指出续保的条件，约定如下：

另外在保障内容上虽然有增加住院津贴，但是在医疗费用报销上不包含住院前后的门急诊费用保障。

华夏福多倍版的华夏医保通，在续保上表现优秀，承保内容也比较全面。覆盖了住院可能发生的费用。

约定如下：

小结：

1、轻重疾保障：福禄康瑞2018是单赔重疾，轻疾赔付比例稍低；华夏福多倍版是多赔重疾，分组不合理，轻疾赔付比例30%。

2、其他保障：华夏福多倍版增加中症保障，比例有提高；身价保障设计好，对高龄投保有利，防止保费倒挂，本金安全有保障。福禄康瑞2018传统的轻重疾保障，成年后身故赔保额。

3、附加医疗险：华夏福多倍版附加的医疗险在续保和承保内容上较为突出，附加华夏住院医疗2014可保证续保，医保通续保条件优质且承保全。福禄康瑞2018的医疗险续保上和保障内容上略显不足。

福禄康瑞2018是传统的轻重疾险种，在太平同类产品中，费率还是相对有优势的，但是单就保障内容上，纵向与其他公司对比，还是略显疲软。

华夏福多倍版核心的保障功能上无丢失，只是重疾多赔的情况下，分组缺乏合理性，另外附加的医疗险表现亮眼。

百万医疗险如今已是人尽皆知的险种，同时在有关续保审核、免责细节、承保责任、创新条约上统统都是评定一款高免赔医疗险是否优秀的标准。

幸福人寿安康保百万医疗险，对于可能会发生医疗就诊费的四大出钱口保的很全，免赔额设计上也尤为人性化，一般医疗和恶性肿瘤可抵扣“起付线”，理赔门槛比其他险种要来的更容易。可在续保、除外责任上都有值得商榷的地方。

本期主要分析：

1、幸福安康保在承保细节、免赔额设计上的优势分析

2、幸福安康保在续保、除外责任、住院限制上的值得留意的细节分析

一、幸福安康保比较优势分析：

1、承保细节很全：

发生疾病就会产生费用，因此有可能会产生就诊费用的有四个方面，分别是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。

有时，一个特定门诊的挂号费就是好几百不等，因此这四大方面，需要保的全。

幸福安康保百万医疗险保的十分全，从承保全面性来看，消费者自掏腰包的地方基本全覆盖。

2、免赔额设计人性化：

市场上的百万医疗险，通常都是有“起付线”的，免赔是1万，就是低于1万元以下的医疗住院费是没有报的，小病基本用不上。

但是幸福安康保，在免赔额上的设计并不是雷打不动的万元门槛费。

相比较而言，十分人性化，它有2点优势，间接地降低了报销门槛：

其一是：已获其他医疗费补偿的可用于抵消免赔，但并非是国家医保报销。

举个栗子，假设发生了A先生有国家医保，并且有0免赔的幸福安心住院费用；保额为1万；今年2月，发生了严重的肺积水住院，花费5万元住院就诊费：

（1）国家医保：报销了60%，即报销3万元；

（2）0免赔的幸福安心住院费用：保额1万，报销90%，即9000元；

（3）幸福安康保百万医疗险：5万-1000元【免赔额1万：9000元0免赔安心住院医疗】-3万元国家医保*100%=19000元；

也就是发生了5万元住院费用，3万元国家医保已报，9000元0免赔住院费，其余的都可靠百万医疗险报销，自掏腰包部分为1000元。

其二是：一般医疗与恶性肿瘤可共用免赔额，降低了理赔门槛。

二、幸福安康保值得留意细节分析：

1、重疾和一般医疗住院有限制：

通常来说，没有住院限制的百万医疗险，相对会宽松，但这款产品在重疾和一般住院医疗险上都有180日的限制，意味着超过180天之后一律赔付不了；

2、免责细节上有需要注意的细节：

对于皮肤色素沉着治疗、痤疮治疗，红斑痤疮治疗一律报销不了，其他百万医疗险并无这样限制。

3、续保审核不明：

续保是百万医疗险的灵魂，保证续保的医疗险通常给人稳定感很强，这款产品对于续保审核含糊不清，只是谈及符合规定，并未说明保证续保，因此，这款产品并不能保证续保。

产品点评：幸福安康保优点可圈可点，保的很全，且免赔额设计上比较人性化，但续保作为百万医疗险的“生命周期”，也是消费者最看重的环节，这款产品在这个方面设计有待加强。