网销的重疾险产品现在很多，互联网重疾产品投保的灵活性好，往往可以根据自己的需求选择搭配相应的保障内容，但是网销的产品也有着我们需要注意的细节。

弘康人寿哆啦A保是网销产品中比较受欢迎的多赔重疾险，自带智能核保，身体异常可迅速获取核保结果，另外核心保障功能不丢失，只是重疾分组需留意。

星悦重疾是复星保德信最近上线的新款，保100种重疾外，轻症、中症、癌症叠加赔付等可以自行选择搭配，以私人定制的方式受到关注。

本文将从网销重疾产品特点出发，从这两款的承保方式、保障、附加险等多角度分析对比。

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、核心保障功能齐全

两款险种的轻重疾保障全面，核心的功能并无缺失，另外两款都支持30年交费，交费时间长利于豁免的功能发挥，同时可减轻后续交费压力。

2、两款都带智能核保

这两款产品都自带智能核保，这是线上产品独有的一类特色，身体一旦有异常，通过智能核保可以得出相应的结论。给身体有点小问题的群体带来了极大的便利性。

3、两款附加医疗险保障不完整

哆啦A保虽然可附加重疾医疗，但是免赔额是重疾保额，且只保一年，理赔门槛非常高，且无住院医疗险。星悦重疾是住院医疗险和百万医疗险都没有附加。两者后续都需要进行补充。

区别一：投保选择方式的区别

哆啦A保是一款常规的轻重疾保障产品。

但是星悦是以私人定制的方式存在，可以根据需求选择相关的保障。星悦是重疾是作为必选项的，其他轻疾、中症、恶性肿瘤以及特定疾病是作为可选项，选择的内容不同价格也会有不同的。

区别二：承保内容细节的区别

重疾保障上

哆啦A保是分组赔的重疾，大病分组缺乏合理性，对于高发癌症不是单独为一组，同组一种疾病赔付后，其他疾病就不在承担责任。削弱了多赔的实际意义。

星悦重疾只是单次赔重疾，也就是说重疾赔付后，该项责任就会终止，不在有重疾保障了。

轻疾保障:

哆啦A保的轻疾分4组赔2次，针对常见的轻疾疾病是为同组，也变相的提高了理赔门槛。

赔付额度30%，与常规赔偿额度没有多大差别。

星悦的轻疾保障是不分组，赔付额度采取递增的方式，最高赔付可达到40%，但是需注意轻疾疾病定义不佳，出现多种疾病只赔付一种的情况。

中症保障：

星悦重疾有中症保障内容，分2次，赔50%。这样做也是将轻疾中部分疾病划分为中症，也可说是提高了轻症赔付比例。另外中症的疾病与重症有对应，极大可能出现中症赔付后，重症也有可能获赔。但是哆啦A保没有中症这一项。

身故保障：

哆啦A保有身价保障的内容，18岁后赔保额。星悦重疾只是退保费，身价保障是不足的，如果是作为家庭经济支柱投保需要补充定寿产品。

区别三：特色保障内容有区别

哆啦A保是一款常规的轻重疾多赔的险种，并无太多亮点突出。

星悦重疾这款产品细分了10种少儿特定疾病，10种男性特定疾病和8种女性特定疾病，60岁前额外30%,对于高龄保障有优待，60岁后高龄有赔付。

对应恶性肿瘤白血病多赔，18岁前确诊患有白血病、豁免后续未交保费，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低：

1、投保组合：星悦重疾是必须，其他责任可选，可按需搭配。哆啦A保是常规险种。

2、重疾保障：哆啦A保是重疾分组，癌症不单独为一组。星悦重疾是单次赔付的。

3、轻疾保障：哆啦A保是轻疾分组，赔付30%。星悦重疾是轻疾赔付按比例递增，最高40%。

4、身故保障上：哆啦A保18岁后赔保额，星悦重疾只是退保费。

5、特色保障上：哆啦A保亮点不突出，星悦重疾的产品细分10种少儿特定重疾、10种男性特定重疾和8种女性特定疾病。高龄可赔对白血病恶性肿瘤多赔。

哆啦A保是一款常规的多赔重疾，自带智能核保有助于快速核保，最长支持30年的交费期，有利豁免功能最大化，癌症没有单独分一组，局限了多赔的意义，但是常见的轻重疾还是都有覆盖的。后续需要补充附加医疗险。

星悦重疾的投保组合模式的灵活性很高，可以根据需求相应搭配，轻疾赔付比例递增，额度最高到40%，针对60岁后高龄老人可以赔，且恶性肿瘤白血病的多赔方针也很受青睐。

百万医疗险越来越普遍，它的作用在于可以支撑起高额医疗费用的报销。不至于因为发生大病之后，因为医疗费而拖垮一个家庭。如何选择一款百万医疗险，需要看续保、承保内容以及免责等方面。

人保关爱百万医疗险续保年龄长，医疗费用保障覆盖全面，第一二年续保需要审核，整体上属于中规中矩。

好医保长期医疗险是依托支付宝平台销售，重疾0免赔，降低了理赔门槛，保证续保6年，解决了一般医疗险在续保上的难题。

但是同作为百万医疗险，两者在续保、承保细则、除外责任、创新上的区别有哪些。

一、产品基本信息了解

共同特点

医疗保障覆盖全面

人保关爱百万医疗险和好医保长期医疗险在医疗费用报销上覆盖全面，住院可能产生的所有费用都由包括，不仅住院可报，门诊也可以。

区别一：续保审核不同

医疗险的重点看续保，也是消费者所关注的一个点。

人保关爱百万医疗险的续保是第一年和第二年会有续保审核，从第三年开始才不需审核。其条款：

好医保长期医疗险的是有个保证续保6年，续保相对宽松，在这期间不调整费率、不拒保等。

区别二：免赔额设置有区别

好医保长期医疗险有6年的保证续保期间，免赔额小计有6万，在这保证续保期间内累计发生符合合同的医疗费可以冲抵免赔额，就是第一年发生了大病，花费了高于6万元以上的住院费用，第二年全部可抵充，通过社保报销后，剩余住院医药费100%能赔，其重疾免赔额为0，罹患大病，也就是花多少报销多少，降低了里面门槛。

但是人保关爱百万医疗险的免赔是1万，重疾的免赔也是同样的。

区别三：除外责任和核保的区别

好医保长期医疗险的除外责任较为合理，新上线的智能核保给身体异常的群体带来便利，可以直接通过线上智能核保快速获得核保结论。

人保关爱百万医疗险对法定传染病是不予赔付的，其他很多公司是可以赔付的，另外需要留意下关爱百万医疗险对于有些疾病是有等待期规定，等待期内是不承担责任的，如：

人保关爱百万医疗险是属于线下的险种所配比的，是通过人工核保的方式。

区别四：两者费率有差别

同作为百万医疗险，虽然费率都不高，但是费率上差异还是有的：

1、续保：好医保长期医疗险保证续保6年，人保关爱百万医疗险是第一年和第二年需审核，第三年后就无需审核了。

2、免赔额设置：好医保长期医疗险重疾0免赔，一般医疗相对免赔。人保关爱百万医疗险是免赔额是1万。

3、除外责任和核保：好医保医疗险有智能核保，人保关爱百万医疗险对于特定疾病有等待期设置，且不保法定传染病。

好医保长期医疗险依托支付宝平台，交费非常的便捷，自带智能核保让便利性更好，另外续保有优势，在重疾设置0免赔更加提高了实用性。

人保关爱百万医疗险是特色不是突出，是一款中规中矩的百万医疗险，续保上相较比较严格，但是价格上相对便宜。

白血病是目前少儿的第一类高发重疾，往往谈癌色变，对于家庭来说后续医疗费和治疗费都是巨大的。很多父母都会考虑为自己的孩子配置相应的少儿重疾，来防止风险的突如其来。

健康无忧C1青少版是新华保险旗下的拳头产品，面向少儿高发重疾白血病保障内容设计好，疾病定义上佳，但是其附加的医疗险值得注意。

本文主要分析

• 在少儿重疾保障、疾病定义上的优势分析

• 在附加医疗险、意外保障等需要留意的细节

一、产品基本信息了解

优势分析：

1、少儿高发重疾白血病赔付设计好

健康无忧C1青少版对于少儿高发类重疾白血病赔付设计好，白血病既属于15类少儿特定疾病（翻倍额外赔），又属于特疾6类（额外赔20%），更加是重疾，那么，健康无忧C1青少版，如果投保50万保额，若确诊白血病，极大可能获赔50万重疾保额+50万少儿特疾+10万特定重疾（50万*20%）=110万。

也说明，健康无忧C1青少版在承保结构设计上更加丰富，细节设置更完善。

2、轻疾疾病定义佳 无凑数嫌疑

健康无忧C1青少版的轻疾赔付是多次赔付，疾病定义佳。

（1）无隐形分组，没有出现几种疾病只承担一种疾病责任的情况。

（2）赔付不限制，赔付按照保额20%赔付，没有设置限制。有的险种对于轻疾赔付，会要求最高赔偿限额是10万。但是这款没有，对高保额的客户有利。

（3）常见轻疾都覆盖，轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞等常见轻症都有提供。

需要留意的细节：

1、附加住院医疗、百万医疗承保内容和续保

健康无忧C1青少版附加的住院无忧，虽然可以保证续保5年，但是在总额度上有限制，实用性不高。

条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。

康健华贵B款百万医疗的承保内容中不包括门诊手术费用，且第二年不保证续保，意思是年年需要审核的。

2、费率与同类产品对比

保障内容上有一定程度的相似性，但是费率还是有区别：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。这款产品的交费价格不便宜，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

总结：

健康无忧C1青少版作为新华人寿旗下一款少儿重疾险，在少儿高发疾病上设计好，少儿群体高发白血病赔双倍，保障细节更丰富，且在疾病定义上好，无隐形分组，适合父母为孩子投保，但是组合的医疗险不是很完善，后续还是要自行补充。

深度分析：少儿平安福2019终身寿险

新品评测：少儿国寿福臻享版

阳光人寿是一家全国性的保险公司，成军十年之久，品牌效应深入人心，凭借着知名度、机构分布广的优势和互联网产品特色吸引了一大波的粉丝。

阳光健康随E保2018版是网销的重疾险产品，自带互联网保险特色，投保方式灵活度高，有利于杠杆效应最大化。只是需要留意轻疾分组和保障缺口。

同为旗下的阳光臻逸是定期的重疾险产品，身价保障好，平安到期可返保费，极大迎合了国人的到期返本的心态。

那么同公司的两类产品，哪一款优势更为明显呢？我们将从投保方式，承保内容、附加险等方面做对比。

一、产品基本信息了解

共同特点

重疾核心保障内容全面

这两款险种的重疾包含了常规的重疾保障，核心内容无丢失，另外自带轻症豁免，更好的履行保障责任。

区别一：交费和保障期限的区别

阳光健康随E保2018版的交费期选择多，最长支持30年交费，且保障期限很灵活，可作为定期保障也可终身保障，如果选择交费期长，保障期短，费率非常的便宜。如

阳光臻逸的交费期是三种选择，最长支持20年交费，这款险种是定期保障的，只保到70岁或80岁。

区别二：承保内容细节的区别

轻疾保障

阳光臻逸是30类轻症分5组，赔5次，但是常见的轻疾如不典型的急性心肌梗塞和轻微脑中风没有保。

阳光健康随E保是50类分2组赔2次，常见的轻疾有包含，如不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风以及冠脉介入术都是在同一组，可能会出现现赔付一种后就其他疾病责任不在承担，因此理赔门槛还是相对较高的。

注意：轻疾疾病定义在行业内没有统一规范，各家公司会有不同

身价保障上

阳光臻逸的身价保障是根据保费/保额/现价取大来进行赔付，可避免高龄投保出现保费倒挂现象。

但是阳光健康随E保身价只是按保费/现价来进行赔付的。

区别三：特色内容设置不同

阳光臻逸是定期两全的险种，届满时仍生存可返保费105%。与是否发生重疾赔付无多大关系，主要是重疾险是以附加的形式投保的。阳光健康随E保是一款重疾保障产品，无返还保费的功能。

区别四：附加医疗险有区别

重疾+医疗双重保障，才算完整。阳光臻逸可以附加阳光住院费用B款，这款是可以报销小病医疗费用，可以保证续保6年，但是附加百万医疗险-融合家庭版医疗险，需留意续保，不保证续保，续保是年年审核，另外这款百万医疗险不保门诊手术费，保障的内容不完整。

阳光健康随E保是一款网销的产品，没有相应的附加医疗险，需要后续补充完整。

1、交费和保障期区别：阳光健康随E保投保更为灵活，阳光臻逸是定期两全险

2、轻疾保障：阳光健康随E保分2组赔2次，阳光臻逸分5组赔5次。

3、身价保障：阳光健康随E保是按保费/现价取大赔付，阳光臻逸按保额/保费/现价取大赔付，利于高龄投保。

4、特色内容：阳光臻逸生存届满有返还金，阳光健康随E保没有。

5、附加险：阳光臻逸可附加医疗险，需留意续保和承保内容。阳光健康随E保需后期配置。

阳光健康随E保是网销的重疾产品，交费期支持30年交，有多种保障期间选择，费率低，利于杠杆效应最大化，只需注意下后续附加医疗险的补充。

阳光臻逸是线下的传统重疾产品，定期的两全险，生存满期可返还保费105%，身价保障好，医疗附加完整，但是需留意医疗险的续保和承保内容。

购买健康保险，有人会有疑问，到底是线下后还是互联网上的好？作为线下传统的重疾险产品，有着自身的优势，健康医疗保障全面。但是互联网销的产品在费率上的优势更为突出。

太平是一家综合实力靠前的保险公司，旗下热门险种福禄康瑞2018是单赔的重疾险，核心保障无丢失，重疾医疗双重配比完整，但是医疗险内容有创新，但是续保需留意。

阳光健康随E保2018是网销的比较好的重疾产品，交费方式和保障期的灵活性高 ，支持30年交费，有助于豁免功能最大化，但是附加医疗险需要后续补充。

那么线上和线下的产品，不是以价格论英雄，我们将从交费和保障期限、承保内容、身故、附加医疗险来作出对比分析。

一、产品基本信息

区别一：交费期和保障期的区别

阳光健康随E保2018版的交费期最长可到30年，交费期长利于豁免功能最大化发挥。福禄康瑞2018最长到20年。

阳光健康随E保的保障期限选择多样，可以定期保障也可以终身保障，这个根据需求自由选择。福禄康瑞2018保终身的。

区别二：承保内容不同

轻疾保障上：

福禄康瑞2018的轻疾不分组50类赔6次，但是轻疾疾病定义不佳，有隐藏分组，出现多数疾病只赔1种的情况。阳光健康随E保是轻疾分2组赔2次，变相增加了理赔门槛。

身故保障上：

福禄康瑞2018作为线下传统的重疾险产品，成年后的身故赔保额，有一定的身价保障。

阳光健康随E保是针对保费和现价取大进行赔付，身价保障有所缺乏，可以通过定期寿险的购买来补充。

区别三：附加医疗险的区别

作为线下传统的重疾险福禄康瑞2018可附加真爱健康医疗2007，但是属于不保证续保的，且续保年年需要审核。

太平超E保是百万医疗险，在续保上也是不保证续保的，对续保审核这一情况并没有详细说明，承保内容有一定缺口不保住院前后门急诊费用，但是有增加恶性肿瘤住院津贴保障。阳光健康随E保存着医疗险的保障缺口，需要后续补充附加。

1、交费期和保障期：阳光健康随E保最长交费期到30年，保障期灵活；太平福禄康瑞2018的保障期是终身，交费期最长是20年。

2、轻疾保障：福禄康瑞2018是轻疾不分组，疾病定义不佳；阳光健康随E保轻疾分组赔，理赔门槛高。

3、身故保障：福禄康瑞2018有身故保障，阳光健康随E保只是保费和现价取大者。

4、医疗险附加：福禄康瑞2018有住院险和百万医疗险，需要留意续保和承保内容；阳光健康随E保2018没有医疗险附加。

福禄康瑞2018是背靠中国太平良好的口碑和实力，健康保障完整度好，但是附加医疗险的续保和承保内容上需留意。

阳光健康随E保2018版作为互联网销的重疾产品，核心保障功能无丢失，交费和保障的灵活性，增强了其实用性，但是需补充医疗险的缺口。

网销的重疾险产品现在越来越受到欢迎，交费和保障期灵活度高，核心保障功能都能包含，费率比线下传统的重疾险有优势。

复星联合健康的康乐一生C是一款十分纯粹的传统型重疾产品，作为互联网的产品特征非常明显，交费灵活，保障期限选择多，保费压力小，除此外也有着需要注意的细节，比如身价保障、保障缺口等。

阳光保险的这款阳光健康随E保2018版继承了互联网保险的明显优势，杠杆原理好，投保很灵活，但是在轻疾保障、保障缺口有需要留意的地方。

对于同属互联网重疾产品，本文将从保障期、承保内容、附加险等对比。

一、产品基本信息了解

共同特点

1、交费、保障期灵活

同属于互联网重疾险产品，两者的交费灵活、最长交费期限支持30年，交费年限长有利于豁免功能的发挥，同时交费压力小，杠杆效应发挥好（若缴费期长，保障期短，费率低，利于以小博大，获取高保障）。此外保障期限灵活选择，既可以有定期保障，也可以选择保终身。

2、常规重疾覆盖全

两款险种都是常规的重大疾病都有包含，同时又属于单次赔付重疾产品，也就是说重疾赔付后，合同直接终止。

3、存在保障缺口

医疗险和重疾险是相互支撑的，对于大病不仅需要重疾保障，同时对于治疗大病产生的费用需要医疗报销。这两款互联网的重疾产品无可附加的医疗险，后期需要额外补充。

区别一：轻疾保障的区别

康乐一生C款轻疾不分组赔3次，赔保额30%，与主流的轻疾赔付做法一致。但是轻疾疾病定义不佳，出现多种疾病只赔一种的情况。如：

阳光健康随E保2018版是轻疾分2组，虽然常见的轻疾有包括，如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术或轻微脑中风，但是都是为同组别轻疾，赔付一类后其他疾病都会终止赔付，变相增加了理赔门槛。

区别二：身故保障的区别

康乐一生C款作为互联网的产品，没有带身故赔付，后期需要补充定期寿险，提高身价。阳光健康随E保2018版有身故保障，但是额度不高，只是在保费和现价中取大者赔付。

1、保障期限有区别：阳光健康随E保2018版的保障期限选择面更广，康乐一生C保障期限：保到70岁/80岁/终身。

2、轻疾保障：阳光健康随E保2018版是分2组赔2次，理赔门槛稍高。康乐一生C款轻疾不分组3次赔

3、身故保障：康乐一生C款不带身故保障，阳光健康随E保身故保障只是保费和现价取大者赔付。

康乐一生C款作为互联网的一款纯粹重疾产品，身价缺乏保障，交费灵活度还是比较高，费率上相对较低，作为给重疾加大保额挺不错的。

阳光健康随E保2018版在轻疾分组上极大的提高了理赔门槛，但是胜在保障期选择更多，可以根据需求进行选择。同样需要留意身价保障以及附加医疗险的搭配。

 “万一不生病，每年几千块就打水漂了”，这是绝大多数普通老百姓投保重疾险的心理，而百万医疗险的出现，迅速占领了健康保障险种市场的制高点，交费很低，保障百万，杠杆好，实报实销类型健康产品用户欣然接受。

微信微医保和国寿如E康悦对于社保目录外用药没有问题，针对大病患者很有利，但两款产品在投保限制、免赔额、免责细节、费率上大有不同。那么，如何选择呢？本期主要分析两款产品四点差异，与优劣势。

两款产品的相同点：

（1）续保审核都宽松：

微医保2019 百万医疗险续保条件很好，不会因为被保人的健康变化拒保或者涨价，只需担心停售问题：

国寿如E康悦A款续保审核也很好，第一续保都需要审核外，第二年开始无审核，也只需担心停售问题：

粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

（2）承保责任都保的全：

对于有可能发生就诊费用的四大缺口，门诊手术、住院前后门诊、特定门诊、住院医疗保的都很全。

区别一：投保限制不同

微医保医疗险----可单独购买，在【微信九宫格】中的【保险服务】里投保即可。

国寿如E康悦-----必须与中国人寿的主险重疾一同搭配购买，且有一定的投保保额要求，购买有限制，不能单独买。

区别二：免责细节不同

微医保提供了附加海外医疗险，免责细节中亚洲国家就诊关于职业病一律不赔：

国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性宫外孕不保：

区别三：创新点不同

（1）免赔额不同：

是指保险公司设置的起付线，低于设置的金额一律不赔，一般来说，百万医疗险的门槛费是1万。

国寿如E康悦A款雷打不动，万元门槛费；

微医保百万医疗险比较人性化，重疾0免赔，理赔门槛低；

（2）住院津贴不同：

微医保百万医疗险面向于罹患重疾，给付100元/天津贴，限制180日，为1万8千元；

国寿如E康悦A款恶性肿瘤补贴是200元/日，每年5万为限；

（3）核保方式不一：

微医保百万医疗险，提供线上核保功能，比较方便；

国寿如E康悦A款，因为是附加险，可随主险一起核保。

区别四：费率不同

百万医疗险的费率不高，但两款产品的差距还是有的：

产品点评：其实两款百万医疗险在最重要的续保审核和承保细节上都做的很好，差异不大，但因国寿如E康悦对投保有限制要求，比较适合投保了中国人寿主险的人群，可附加如E康悦，非常好。

微医保各方面保的很全，也比较有特色，对于身体有小病的人群很有利，可直接投保单独配置。

有不少父母在为孩子挑选重疾险时，对大品牌的产品尤为重视，情感价值和信赖感的建立，是这类保险老字号公司的优势。

业内传友邦保险“只买最高端的产品”，费率“高大上”，新上线的全佑倍呵护荣耀2019，针对少儿高发血癌与常见高发的恶性肿瘤都能重叠赔付，搭配的医疗险组合，续保和实用性上都强，健康保障上无缺失…..

作为央企的国寿，是国内保险业的巨头，旗下的少儿国寿福臻享版轻疾定义优越，15类特疾翻倍，有了解决自费药国寿如E康悦医疗险的补充，即保障了重疾，又获取了住院报销，这样的添加可谓是如虎添翼…..

那么，在同样高端的定价下，全佑倍呵护荣耀2019和少儿国寿福臻享版哪款更好？本期主要分析：

• 两款产品在少儿多见白血病疾病上的差异赔付

• 两款产品在轻重疾赔付约定、附加医疗险组合上的不同分析

• 两款产品的定位与适用人群的解读分析

区别一：承保责任细节不同

一、轻疾保障上来说：

（1） 赔付比例和次数：少儿国寿福臻享版轻疾保30类，赔3次（赔保额20%），全佑倍呵护荣耀2019保61类，赔7次，采取递增模式（赔20%-50%），前2次赔20%，中间2次赔30%，后3次赔50%；

（2）轻疾隐形分组情况：少儿国寿福臻享版轻症定义很优越，没有出现多个疾病只赔一个的现象，但全佑倍呵护荣耀2019有轻疾隐形分组，有凑数嫌疑，细节详情如下：

二、重症保障上来看：

少儿国寿福臻享版重疾赔付1次，赔付完后，保单权益直接中断，其约定是：

全佑倍呵护荣耀2019首次发生重疾后，权益不中断，还可赔2次，小计赔3次，分4组，间隔日为1年，理论上来说，多赔的好过于单赔的少儿国寿福臻享版：

三、少儿特疾和其他保障：

（1）白血病赔付的差异：血癌，又称之为“白血病”，国内罹患上这类疾病的以少年儿童居多，白血病有两种治疗手段，一种为“自体”，另一种为“异体”：

全佑倍呵护荣耀2019无少儿特定疾病，但覆盖了【白血病】保障，在22岁前一经发现，确诊即赔，也就是投保了50万，可赔100万：

少儿国寿福臻享版赔付血癌与其他差别有所差异，称之为“【自体造血干细胞移植】”，把白血病的治疗手段精确细分了，对于这类疾病，大致可以解释为：

是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

【自体造血干细胞移植】理赔门槛非常高，不如广泛定义的白血病确诊即赔来的实际。

（2）其他保障：

全佑倍呵护荣耀2019重疾分四组赔三次，虽然分组并不太理想，但因可附加恶性肿瘤多赔约定，有效地规避了癌症不单独分组的短板。

孩子一生很长，保至成人之后，有可能面临的癌症是高发的大病，这款产品可附加恶性肿瘤条约，针对“新发的、复发的、转移的和持续的”癌症可额外赔付2次，值得点赞，但短板在于间隔期为5年：

少儿国寿福臻享版，自带15类少儿特疾，对于儿童疾病保的很专业，可额外获取赔付：

区别二：附加医疗险组合不同

0免赔的住院医疗+百万医疗险的补充，才能使重疾险不仅仅是“裸险”，被保人住院就能赔，报销如鱼得水，其两类附加险的作用在于：

（1）0免赔医疗险：

友邦的添益B款住院医疗险优势很多，主要的特性体现在了：

特性一：保障续保3年，无免赔，虽然每年额度通常是5000元，小病够用，但不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销；

特性二：弥补了尊享智选康惠百万医疗险（免赔额低，门槛5000元）空白，健康保障无缝衔接；

特性三：体弱多病的幼儿比较有利，假设孩子2月1日得了感冒住院，2月20日肺炎住院，每次可赔5000，潜在额度很高，都是可以报销的。

相比之下，国寿呵护长久住院医疗险，保额可任选，0免赔，通过社保报销后可赔90%，但是有个较大的薄弱环节，不保证续保，续保年年需审核，需要引起注意。

（2）高免赔医疗险

高免赔医疗险，又称之为“百万医疗险”，小病用不上，但能解决自费药，对于大病报销很有利。

友邦尊享智选康惠百万医疗险，有很多地方不能报销，譬如食物中毒、细菌感染、药物过敏、扁桃体、疝气等等一律不赔，最大的问题在于，续保每年审核，并不能保证续保，其条款是：

国寿如E康悦，优势很多：

优势一：国寿的这款百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，加上国寿大品牌，投保人数众多，在应对风险能力时比其他公司强：

不过需要留意的是，在合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

特点二：保障范围全面，且有恶性肿瘤200元/天的住院补贴，以每年5万元为限，比较有特色。

区别三：适用人群不同

友邦全佑倍呵护荣耀2019：交费很高，在0免赔医疗险的支撑之下，小病住院就有报，加上少儿高发白血病定义宽松，癌症采取多赔，保障很好，适合有经济实力家庭考虑。

少儿国寿福臻享版：少儿阶段保障很全，加上百万医疗险比较给力，费率相比全佑倍呵护荣耀2019低不少，因此注重大品牌性价比方面来考虑。

1、轻疾定义上：少儿国寿福臻享版轻症定义优秀，全佑倍呵护荣耀2019有比较严重的种类凑数的嫌疑；

2、重症定义上：少儿国寿福臻享版是重疾单次赔付，全佑倍呵护荣耀2019是重症多赔，虽然分组不理想，但附加了恶性肿瘤多赔的约定，弥补了这类短板，除了每次赔付间隔期长之外，理论上好于少儿国寿福臻享版的；

3、少儿特疾定义上：少儿国寿福臻享版15类特疾针对性强，对于儿童疾病保障保的很全，但对于高发的白血病赔付理赔门槛高；全佑倍呵护荣耀2019无特定疾病赔付，但面向于血癌赔付宽松；

4、附加医疗险组合：友邦0免赔医疗险，小病住院报销好，报销潜在额度高，续保好，对于孩子慢性病和体弱多病的小患者很好；国寿呵护长久续保需年年审核，相对来说，实用性较弱。

在应付大病报销的百万医疗险上，友邦尊享智选康惠不保证续保，实用性颇低；但国寿如E康悦不仅有癌症补贴，关键是续保审核优，解决大病住院报销管用。

产品点评：两款产品各有长处，注重点不同，但友邦全佑倍呵护荣耀2019在保障上更好一点，如果有经济实力，就为孩子选择这款。如果注重性价比，可选少儿国寿福臻享版。

友邦进军内地保险市场以来，走的是“高精尖”路线，而主打重疾险全佑惠享2019轻疾条款引用了递增赔付模式外，附加险倍无忧D款与爱无忧的补充，有效地解决了重疾分类不合理的小瑕疵，高发癌症终身多赔，保障足够，整体保障上相当完整。

太保是国内少有的上市保险公司，金诺优享为太平洋的拳头重疾险，轻重疾保的全外，现金价值极高，面向于晚年资金自由支配空间大，更是太平洋内部产品整体性能最好的一款产品。

那么，大品牌的产品对比，如何选是不小的难题，本期主要综合分析两款产品在费率和杠杆、附加医疗险、身故保障、疾病定义上的差异。

区别一：交费期限之间的差异

能支持25年交费的全佑惠享2019，比只能固定19年交费的太保金诺优享，好在二处：

（1）交费期限越久，保费豁免最大权益拉大，更能发挥其优势；

（2）0免赔住院医疗险，住院就能赔，但只能与主险捆绑在一起，因为保险公司在医疗险理赔上肯定是血亏，必须靠主险重疾险交费来平衡。

因此主险重疾交费越长，0免赔住院医疗险就保的越久，对用户小病住院报销更有利。

区别二：承保细节责任不同

1、轻疾上的保障：

（1）赔付次数和比例：两款产品都覆盖了常见的轻疾种类，但全佑惠享2019轻疾赔6次，处递增模式赔保额模式（1-2次是20%，3-4次是30%，5-6次为50%）；而太保金诺优享赔3次都是赔保额20%；

（2）轻疾凑数：两者虽然轻疾种类保的多，保的都很全面，但都出现了轻疾凑数嫌疑，如ABCDE属于同属于心脑血管类型的疾病，但赔了A类后，就不能赔付BCDE类，有隐形分组的嫌疑，详情如下：

2、重疾上的保障：

太保金诺优享，重症赔付1次，不能附加“恶性肿瘤多赔”条款，非常传统和常规；

全佑惠享2019，主险重症赔付1次，但为了保障足够，友邦代理人在设计计划书时，都会附加二类险种，第一为倍无忧D款重疾险，第二为爱无忧恶性肿瘤多赔约定。

倍无忧D款重疾险添置，可实现重症多赔，间隔期为1年，虽然重症分类不如意，未把高发癌症单独分成1组，但是由于添置了全佑爱无忧恶性肿瘤多赔的约定，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷。

唯一的短板在于：癌症多赔的间隔期时间比较长，高达5年，众所周知，5年为癌症的分水岭，这是需要留意的：

那么，这两类附加险的添置，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，这样的保障是比较完美的。

区别三：身故保障不同

18岁之后后身价保障通常是成人对家庭责任感的体现。

全佑惠享2019是赔保额，太保金诺优享有些不同，是在保额和现金价值取大，先前就说过，金诺优享现金价值（退保费）比较高，更有利于特定年龄，如幼年时投保，晚年时退保或者身故时，现金价值是高于保额的，有很好的储蓄功能。

区别四：附加医疗险组合不同

重疾险很好，但是是“裸险”，除了恶性肿瘤确诊即赔外，其他的疾病的理赔门槛还是很高的，这就意味着，小病或者慢性病住院都赔不了。

0免赔医疗险就是住院就能赔，哪怕是几百元就可赔，搭配能报销自费药的百万医疗险，这样的健康保障才是完整的，其搭配组合是：

1、0免赔医疗险：

医疗险最关键的问题在于“续保”，从条款来看，太保0免赔的安怡住院医疗，不保证续保，年年需要审核，对于慢性病患者其实不利：

友邦附加险添益B款住院医疗，比较优秀，体现在二点上：

（1）续保好：3年为一续保周期，对于慢性病患者很有利：

（2）潜在额度较高：同一种疾病间隔90天能赔第二次，其他公司在医疗险上，除了平安健享医疗，没有此类规定。

2、百万医疗险：

不论是友邦的尊享智选康惠，还是太保的乐享百万，虽然都能解决社保外用药的报销问题，可是续保都要年年通过太保和友邦的审核，不能保证续保，投保前需要了解医疗险续保审核规则。

后期可自行补充：平安E生保保证续保版、好医保长期医疗险、微信微医保2019等；

1、交费期限：保障型产品越长时间交费越好，全佑惠享2019比太保金诺优享能更好地发挥保费豁免的优势外，还能0免赔医疗险保的时间更长；

2、轻疾保障：全佑惠享2019和太保金诺优享都存在不同程度的隐形分组，疾病种类都有凑数嫌疑；

3、重症保障：太保金诺优享重疾是单次赔付，非常传统，不可附加癌症和重疾多赔的约定；全佑惠享2019可附加重疾和癌症多赔的约定，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，保障很好，但要注意癌症多赔的间隔期时间长。

4、身故保障：太保金诺优享和友邦全佑惠享2019都是身故赔保额，但太保的这款现金价值高，有利于特定年龄投保，发生身故时，现金价值大于保额，储蓄属性很好。

5、医疗险组合：两款产品附加百万医疗险都有要留意续保审核规则。在0免赔的医疗险上，友邦附加险添益B款在续保和特色上都好于太保安怡住院医疗，实用性更强。

产品点评：从保障的完整性和全面性来说，险种搭配至关重要，友邦全佑惠享2019这样的组合是很好的，但是保险公司承担风险更大，赔付的好，交费就更高，这是金融商品，特别是保险这类产品自然规律，因此，有钱的消费者就选择友邦全佑惠享2019。

相对而言，太保金诺优享比较常规，不能附加重症多赔的约定，但可以选择爱无忧3.0作为癌症多赔规定。加上储蓄功能好，但是需要注意0免赔医疗险。

互联网重疾险现在被越来越多的人接受，核心的承保功能齐全，相对比线下的重疾险会有一定的优势。

康惠保旗舰版是百年人寿旗下大受欢迎的一款“网红”险种，不仅保障责任全面，针对不同群体的特定重疾可额外获赔，但是需留意身价和保障缺口。

另一款依托互联网平台销售的弘康哆啦A保，是多赔重疾险中的“新宠”，自带智能核保，身体异常可迅速获取核保结论，附加重疾医疗险，但是仍需要留意相关细节，对于重疾分组赔需要留意高发癌症如何赔。

对于同属互联网重疾险产品，本文将从保障期、承保细节、身价和附加医疗险来详细探讨两者区别。

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、两款都支持30年交费

作为互联网的产品都有共同的特点，都支持30年交费，交费时间长有利益豁免功能最大化发挥，交费长保费压力小，杠杆效应更明显，可以以小博大获取高保障。

2、医疗险的缺口

哆啦A保和康惠保旗舰版都没有附加住院医疗，一般情况下，重疾险搭配无免赔额医疗险和百万医疗险，健康保障才完整。

虽然哆啦A保有重疾医疗，但是重疾医疗的保额是重疾保额，仅仅是只保1年，理赔的门槛很高的，康惠保旗舰版没有附加百万医疗险，对于巨额的医疗费用报销这块仍旧有缺口的。

区别一：保障期限和价格有不同

康惠保旗舰版的保障期限，不是固定的保终身的险种，也可以选择保到70岁，但是如果是定期的保障期限，即时到期后仍生存，公司是不会返还所交保费的。保障期不同的话，相对的交费也会有不同。

哆啦A保是保终身的险种。

两者费率的区别：

区别二：承保内容细节不同

轻疾保障上

康惠保旗舰版是轻疾不分组赔，3次赔付重疾也没有间隔期，但是轻疾疾病定义不佳，有隐藏分组的情况，也就是多种疾病出现只赔付一种的情况，哆啦A保轻疾分组赔付，且多次赔付轻疾间有间隔180天，另外常见轻疾都在同一组，会出现赔付一种疾病后，同组别的其他疾病都不会再承担责任了。

重疾保障：

哆啦A保是重疾分组赔付，但是大病分组不合理，癌症没有单独为一组，因此理赔门槛有提高。

康惠保旗舰版是单次赔付的重疾险。

中症保障上：

康惠保旗舰版有中症保障这项，大部分公司采用的做法是将轻疾中的疾病归类到中症保障，相当于也提高了轻症的赔付比例。

哆啦A保没有中症这一保障。

特定疾病保障上：

康惠保旗舰版针对特定疾病细分为男性、女性和少儿群体，额外赔付保额30%，相当于是增加了保障。

哆啦A保没有特定重疾的额外赔付。

区别三：身价保障的区别

哆啦A保针对成年后赔保额，身价有保障的。另外康惠保旗舰版的身故保障只是退保费，身价保障有缺口，需补充定期寿险。

小结：

1、保障期限：康惠保旗舰版既可以选择保终身，又可以选择保到70岁；哆啦A保是保终身的险种。

2、轻疾保障：康惠保旗舰版轻疾不分组无间隔期，疾病定义不佳；哆啦A保轻疾分组赔付有间隔期。

3、重疾保障：康惠保旗舰版是单次赔付重疾，哆啦A保是多次赔付重疾，大病分组缺乏合理性。

4、中症、特定重疾：康惠保旗舰版有中症保障，同时特定重疾对于不同人群细分，可额外赔付。哆啦A保是传统的轻重疾多赔险种。

5、身故保障：康惠保旗舰版身故只退保费，哆啦A保成年后可赔保额。