恶性肿瘤是最高发的重症，能单独分一组的多赔型重疾险无疑是最好的，不会引起其他组别疾病的失效，如果癌症还能赔付多次，那便是锦上添花了，完全满足了人一生的保障。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，在癌症生存率越来越高的今日，它的设计绝对符合了国情，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处吗？

本期主要分析：

• 多倍保成人版在恶性肿瘤定义、叠量赔付上的优势解析

• 多倍保成人版在医疗险组合、轻疾定义值得留意细节分析

看了同类对比评测图，先来谈一谈多倍保成人版优势：

1、癌症单独分一组，赔三次

恶性肿瘤重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症的赔付比例都在60%-80%之间，那么，从符合产品设计的思路来看，都应该强调对癌症的多重保障这点，也是非常符合国内实际发病情况的。

新华多倍保成人版这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。

2、重疾赔付间隔短，赔付次数多

除了癌症赔3次，间隔5年外，其他组别之间重疾间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。

3、自带“叠加赔付”属性

6类高发疾病：白血病、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、胰腺癌、骨癌、脑癌高发重疾可以额外赔保额20%；

发生意外身故或重疾：承保前10年中，额外赔保额50%，大大提升了身价保障和重症保额。

再来看一看多倍保成人版值得留意的细节：

1、轻疾定义上有缺失

（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会与重症种类捆绑在一起，两者并没有影响，可这款产品发生了重疾，单独额度用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了20万元，轻疾如果发生了二次，赔付8万，发生重症只赔12万，其他主流产品并非这样设计；

（3）种类凑数：不仅轻疾与重症种类捆绑之外，还出现了50类轻症种类大面积覆盖，有凑数的嫌疑，即多个疾病只赔一个，分别是：

①急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个；

②植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项只赔一个。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

（4）赔付有限制：主流重疾，是不对单次赔付轻疾金额作限制的，而这款产品有20万的约定限制。

2、附加医疗险组合保障不完善

毕竟重疾条款理赔门槛高，有0免赔的医疗险+高免赔医疗险的补充，才不会让主险重疾沦为“裸险”的尴尬处境。

（1）小额医疗险：

新华附加住院无忧保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险：

能解决社保外用药的康健华贵医疗险，优缺点都很突出。

实用的地方在于：免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也不容忽略：百万康健华贵B款不承保门诊手术医疗费用，那么，意味着也就是说客户日常因为疾病或意外门诊手术是不赔的。

其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

产品点评：

多倍保成人版是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强，加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。但是轻症承保疾病种类不实际，且高发轻症定义严苛，另外医疗险组合还能更完善一点，还是比较优越的。

宝宝不仅是父母爱情的延续，更是家庭的希望。关注孩子一生的健康，不少家长开始着手买保险，而终身多次赔付型少儿重疾险也恰好满足了许多父母的心愿。

新华人寿儿童版块的拳头产品非多倍版青少年版莫属，自带高发癌症赔3次的约定，面向于幼儿多见的白血病叠加赔，作为“线下少儿重疾险中的战斗机”，放入大品牌来看，在保障方面难有敌手。

那么，切入实际情况来看，它究竟是否值得入手呢？

本期分析：

• 轻疾险种定义、附加医疗险组合上的细节不足分析

新华多倍保青少年版在重症保障赔付上的优势解析

一、新华多倍保青少年优势分析：

1、重症赔付诸多优势：

（1）分组科学：多次赔付型种重疾险，单独癌症分组的产品，不会影响其他组别疾病的失效，是非常科学的分组，多倍保也是如此，高发恶性肿瘤是单独的。

（2）癌症多赔：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势在于癌症多次赔付（赔3次），孩子一生那么长，这样的设计更利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。

2、保障赔付有亮点：

如投保50万，在保单前十年，发生了幼儿高发的白血病，赔付非常人性化：

（1）前十年关爱金赔保额：赔付100万（是额外赔付保额50万）；

（2）特定疾病保6类：幼儿特疾覆盖了白血病，属于重症，如果又在前十年中，多赔保额20%，则50万*20%=10万；

那么，投保50万，共获取110万的赔付，重症赔付上是非常全面的。

二、新华多倍保青少年版留意细节分析：

1、轻疾分组多，有各类限制：

人罹患重症会导致“因病致贫”，但患有轻疾并不会造成家庭经济的重创，有可能几万至十来万不等，在普通老百姓能够承受的范围之内，但并不意味着它是“摆设”， 新华青少年多倍保在轻症保障上主要这样几类需要留意的地方:

（1）赔付限制：轻疾保50类，赔6次，每次赔付不超20万；

（2）疾病分组多：这款产品不是单独轻疾分组，而是轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

（3）轻疾占重症保额：投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。

（4）轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。

（5）疾病种类不实际：虽然说保50类轻疾，但实际只保了47类，因为：

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个，

植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项保障也只赔一个。

2、附加医疗险组合需加强

续保是医疗险的“生命周期”，对于理赔最多的医疗险险种来说，非常关键。

这意味着0免赔的医疗险如果不能保证续保，经常就诊住院的体弱多病的幼儿或者慢性病儿童，第二年权益有可能中断；

再者，虽然百万医疗险能报自费药，但有门槛有1万，只可能发生大病时才能享受保障，如果还不能续保，其投保价值真心不高。

两类险种的用途在于：

新华医疗险：

在这点上，新华0免赔医疗住院无忧，和百万医疗康健华贵B款医疗险续保值得关注。

新华0免赔医疗住院无忧合约说明续保5年，但有总额度限制，保额如果是1万，到达了1万理赔时，附加医疗险终止，续保5年的有大打折扣嫌疑。

百万医疗险康健华贵B款是典型的无任何保证型，续保每年要经太保审核，不保证续保

产品点评：

新华青少年多倍保作为一款专门针对少儿的重疾险，在重症上还是比较优越的，癌症能多次赔，且前十年内罹患疾病，额外赔付基本保额，加上如果在特疾之内，能获取赔付的金额还是比较多面的，但是如果要实现健康保障的无缝衔接，小病大病都能报销的话，附加医疗险续保部分还有待提高，轻疾上的保障也有瑕疵。

越来越多的人关注多次赔付的重疾险产品，对于单赔的重疾，一旦发生风险，重疾责任会直接终止，又由于目前某些重疾的治愈率也越来越高，发生过后再买重疾险是不可能的，因此多次赔重疾就有存在的意义。

弘康哆啦A保作为互联网上销售的一款险种，自带智能核保，身体异常可以迅速获取核保结果，核心保障功能无丢失，费率比传统线下的险种有优势，只是重疾分组需要留意。

康多保是百年人寿产品，百年的产品设计非常有特色，作为终身多赔重疾产品，在轻症和中症赔付比例上比同类产品要高，附加小病医疗和百万医疗险，健康保障完整，但是在疾病定义上有需要留意的地方。

对于线上和线下不同公司的两款重疾产品，本文将从费率上、承保细节、疾病定义、附加险等方面进行分析对比。

一、基本信息了解

共同特点

1、交费期最长支持30年交费

对于两款重疾险来说，两者的交费期最长都是30年交费，交费期长有利于减轻保费压力，最大的发挥豁免功能，将杠杆效应最大化。

2、重疾分组不理想

这两款重疾险都是属于分组多赔型的险种，重疾分组不太理想，高发的癌症和其他重疾分为一组，一旦出险同组的疾病都是不再承担责任的，提高了理赔门槛。

区别一：承保内容细节有不同

轻疾保障上：

哆啦A保是对轻疾分组，常见轻疾为一组，同组赔付一种疾病后其他疾病不再承担责任，另外轻疾赔付额度是30%，这个比例比较常见。

康多保轻症不分组，但是疾病隐藏分组，多种疾病赔付一种，但是康多保在轻症赔付额度上做的比较好，额度是递增的，最高可到45%。比同类产品轻症赔付比例要高。

中症保障：

很多公司的做法将部分轻症划分到中症，实际提高了轻疾赔付比例，如康多保的中症赔付额度在60%，比起一般做法赔付50%的要高，且中症疾病与重症对应，有可能会出现中症赔付后，重症会出现赔付。

哆啦A保并没有中症这项。

区别二：未成年人身故赔付不同

原保监会对未成年人的身故赔付是有限额规定的，哆啦A保采取的通常做法，18岁前赔保费；康多保对于未成年人身价保障较高，退3倍保费。

区别三：附加医疗险有不同

哆啦A保虽然自带重疾医疗，但是重疾医疗的保额是主险重疾保额，且只保1年，理赔的门槛还是非常高的。并且没有合适的附加住院医疗险，就是免赔低甚至无免赔，可报小病小痛的险种。

康多保不仅有无免赔的医疗险和百万医疗险，在续保上都表现上佳，可保证续保5年。

1、交费价格：两者都支持30年交费，哆啦A保价格优势明显。

2、轻疾保障：哆啦A保轻疾分组，赔付比例30%。康多保轻疾隐藏分组，赔付比例最高达45%。

3、中疾保障：康多保增加中症保障，按60%赔，比例高于同类产品。哆啦A保无此项。

4、身价保障：康多保未成年人身价保障好，赔3倍保费。哆啦A保18岁前身故仅退保费。

5、附加医疗险：哆啦A保有重疾医疗，理赔门槛高。康多保无免赔医疗和重疾医疗全，续保佳。

哆啦A保作为线上的一款多赔型的重疾，比起同类产品，费率上还是有一定优势，自带智能核保极大便利了身体异常的群体。只是对于轻重疾分组赔，定义并不佳，附加住院医疗险的缺乏，这些都是要后期补充完整的。

康多保不仅在轻症和中症赔付上做的好，有保证续保5年的附加医疗险，健康保障完整；但是大病分组不合理，二次赔付门槛较高。

买保险，重疾保额至关重要，买低了不管用，买高了打破了家庭保费预算又不切实际，因此“保额能长大”最好不过。

复星联合健康保险公司的达尔文1号，是一款互联网上的“老网红”出品了，具备了费率讨喜，交费期限长等优势，更为重要的是每赔次轻疾，重疾保额会增加，获的了不少工薪族的喜爱，但身价保障只赔现金价值……..

鑫惠康，是中信保诚人寿的新品，新增了少儿和老人特疾，变相地为特定人群增加了保额，面向国内高发的癌症，采取了叠加赔付措施，十分贴近国情，可条约上的细节值得思量……..

那么，选择哪款更好呢？本期主要从附加医疗险组合、身价保障、疾病定义、杠杆和费率几个方面综合分析，谈一谈两者各自优劣势和适用人群。

两者的三大共同点：

（1）重症单次赔付型：两款产品在承保内容上有所差异，但是重疾都只赔1次，罹患重症，合同权益都中断；

（2）杠杆原理好：两款产品都支持最长30年交费，不仅每年保费支出比20年少，以小博大的杠杆原理更好外，还能让保费豁免权益发挥最大的优势；

（3）医疗险组合都有缺失：单纯的重疾是“裸险”，小病住院不管，赔不了，因此0免赔住院医疗和百万医疗险（报自费药）的补充，十分关键。

达尔文1号线上保险，不能添加医疗险组合；

鑫惠康重疾险可添加医疗险组合，但细节上有值得留意的地方：

细节一：不保证续保，0免赔医疗险（小雨伞住院医疗A款）和百万医疗险暖宝年年审核，这是医疗险最关键的地方，不能续保的医疗险，投保价值比较低；

细节二：责任除外有不合理，对于药物过敏、食物中毒、保险公司不赔：

因此，不论是达尔文1号还是鑫惠康重疾险，附加医疗险有缺失，后期需要补充好；

区别一：身故保障不同

通常保障型重疾险，身价保障是18岁前退保费，18岁后赔保额，这是常见的设计，鑫惠康重疾险就是如此；

相比之下，达尔文1号身故只退现金价值不赔保额，体现不了家庭经济支柱对家庭的责任，后期需要补充好定期寿险，但现金价值与同类型产品对比，还是比较高：

区别一：承保期限和费率差异

（1）承保期限不同：

鑫惠康重疾险，固定保终身；

达尔文1号，承保很“活”， 60岁/70岁/终身任选，且费率上很讨喜：

（2）费率上有差异：

达尔文1号身故只赔现金价值，但鑫惠康重疾险身价保障是赔保额，明显承担的风险要大不少，因此在定价上要贵，是可以理解的，如果按照年龄匹配定期寿险来看，鑫惠康整体费率偏高：

区别二：承保细节不同

轻疾保障上：

赔付次数和比例：从逻辑上来说，赔付多次（3次）达尔文1号比只赔1次鑫惠康重疾险要强，且比例上，鑫惠康赔保额20%，明显若于达尔文1号（保额25%）；

分组情况：鑫惠康轻疾保障赔1次，无分组；达尔文1号虽然保3次，但是轻疾分5组，虽然高发早期癌症单独列为了一组，但对比目前主流重疾不分组的情况来看，还是差强人意；

疾病凑数：鑫惠康轻疾定义不存在凑数，毕竟只赔1次；达尔文1号轻疾出现了多个疾病只赔1个现象，详情如下：

重疾和其他保障上：

两者虽然重症上都只保1次，但保额都会长大，只是体现的方式不同：

鑫惠康重疾险，针对高发癌症，10类少儿特疾（25岁前），以及75周岁前的老年痴呆症（又称之为“严重阿尔茨海默病”），都叠加赔付保额20%；

不过需要留意的是，少儿特定疾病不覆盖幼儿高发的白血病，75周岁后的老年痴呆症一律赔不了。

达尔文1号，没有叠加赔付，但是保额会长大，每患1次轻疾，重疾保额增加10%，约定是：

区别三：适用人群不同

复星联合健康达尔文1号：杠杆原理好，费率上比较有优势，很适合在有全险（覆盖身价、医疗、重疾）的前提下，大幅度加大保额使用；又或者有房贷车贷压力，急需保障的工薪族人士使用（后期需补充好医疗险）；

鑫惠康重疾险：鑫惠康在高发癌症、少儿和老年特疾上的确有亮点，可谓是优势可圈可点，但是费率比较高，医疗险支撑不足，条款细节有诸多限制，不算好的重疾险，可多比较后再做权衡。

1、身故保障：鑫惠康赔保额；达尔文1号赔现金价值不赔保额，需要加定期寿险，但现金价值高；

2、轻疾保障：达尔文1号轻疾种类有凑数，鑫惠康只赔1次，没有凑数；但赔付次数和比例都不如达尔文1号；

3、重症和其他保障：达尔文1号每次赔轻疾，保额会长大；鑫惠康重疾险在高发癌症、少儿和老年特疾上都有可多赔20%，但限制比较多；

4、费率上：达尔文1号承保灵活，费率偏低；鑫惠康投保费率比较高，整体性价比偏弱。

产品点评：从健康保障的无缝衔接来说，医疗险组合的设计，两者都设计的不够，达尔文1号是没有，鑫惠康是有所缺失；除了身故只赔现价之外，达尔文1号可取之处很多，但需补充好医疗和定期寿险；

相比之下，鑫惠康虽然身故赔付赔保额，高发癌症、少儿和老年特疾上可叠加赔，但细节上还是有待商榷，不算好的重疾。

吉康人生是长城人寿推出的返本型重疾产品，既可以保重疾有可以返保费，且心肌梗塞和脑中风可以单独赔两次，对心血管疾病患者有利。

健康无忧C1成人版是新华人寿的拳头产品，除了常见的轻重疾保障外，对高发癌症采取叠加赔付，另外前十年关爱金保驾护航，体现了加量不加价，展现出满满的诚意。 

本文将从保障期限、承保具体内容、特色条款来做区分。

一、产品基本信息了解

共同特点

1、核心保障完整 重疾医疗双重保障

这两款险种的核心保障功能全，常见轻重疾保障无缺失。轻疾疾病定义好，无凑数嫌疑，也就是说没有出现多种疾病只承担一种责任的情况。

对于重疾险的保障光有重疾、轻疾等是不够的，需要搭配医疗险，包括小额医疗险（小病住院可报销的）和百万医疗（重疾导致产生的医疗费报销）。重疾搭配医疗，这一套保障才算完整。

2、交费期选择多

这两款险种的交费期选择多，最长交费期是30年，有利于杠杆效应最大化，更好的发挥豁免功能。同时减轻保费压力，有利于以小价格撬动高保障。

区别一：保障期的选择不同

吉康人生的保障期选择多，可保到70/80/88岁以及终身，相当于可以作为一个定期的重疾或者是终身型的重疾，但是价格会有不一样。健康无忧C1只是保终身的重疾。

区别二：承保内容的不同

重疾保障上：

健康无忧C1成人版是85类重疾赔1次，只是单次赔的重疾。吉康人生是100类重疾赔2次，间隔期需要有1年以上。另外对于有心脑血管方面疾病的群体较为有利，针对急性心机梗塞和脑中风后遗症有第二次赔付，但是需注意的是首次患有这两类疾病后需要间隔5年才可。

身价保障上：

吉康人生对于身价是按照保额、保费、现价取大来进行赔付的，对于高龄人士投保还是较为有利的避免保费倒挂。健康无忧C1成人版只是赔保额。

区别三：特色条款设计不同

吉康人生是有附加两全，在66/77/88岁中平安满期到所选的约定年龄，退还所交保费，极大符合了国人的心态。

健康无忧C1成人版是对6种高发癌症有额外的保障金，赔付重疾后还有保额20%的金额是额外给的。另外前十年有关爱金，第10个保单年度前重疾或身故，额外会有保额20%给付。

1、保障期：吉康人生保障期限选择多，健康无忧C1成人版保终身。

2、重疾保障：吉康人生多重赔付，急性心肌梗塞和脑中风后遗症可二次赔付。健康无忧C1成人版是单次赔重疾

3、身价保障：吉康人生是按保额/保费/现价取大赔付，利于高龄投保。健康无忧C1成人版只是赔保额。

4、特色条款：吉康人生可返本；健康无忧C1无返本功能，针对癌症叠加赔付且前十年发生重疾/身故增加保额。

吉康人生是一款大病多次赔付且可返还的重疾险，承保期限和返还灵活，针对急性心肌梗塞和脑中风后遗症有多次赔付，但是价格稍显高。

健康无忧C1成人版保障好且对高发癌症有额外赔付，轻疾疾病定义佳，交费期限长对于豁免会更好。

金诺优享，是太平洋人寿新上的重疾险。它最大的特点疾病保的全，少交一年保费，现金价值很高，储蓄属性特别棒，非常适合晚年资金匹配养老，纵横“寿险老五家”大品牌的常规型重疾险来看，这点尤为突出。

常青树多倍版，搭配了续保优越的医疗险组合，在大小病住院就诊都可报的前提下，终身可多次赔付，保障已足够。加上中症和重症种类对应，赔完了中度重疾后，还极大可能能赔重疾，费率上也极具优势，对于大龄投保人士额外有利。

大品牌重疾险，通常关注的人颇多，两者现金价值都高，那么哪款更值得入手呢？本期围绕现金价值、费率、疾病定义、身价保障、附加医疗险组合几大方面，看一看哪款更值得入手。

区别一：附加医疗险组合不同

完整的保障，理应包括了重疾，外搭配0免赔住院医疗和百万医疗险，作用如下：

（1）0免赔医疗险：

医疗险好不好，最重要的取决于续保，太保心安怡住院医疗，不保证续保，年年需审核：

常青树多倍版可附加住院费用2013是保证续保3年，2014是保证续保5年，对于慢性病患者很有利：

（2）百万医疗险：

从续保条款看：太保乐享百万续保每年要审核，不保证续保；华夏医保通只要不停售，无续保问题，续保宽松；

从承保细节来看：住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费、门诊手术医疗费，华夏医保通保的很全；但太保百万医疗险保的不全，一般来说一般医疗和特疾医疗都覆盖了特殊门诊，而这款产品只有重疾医疗包括特殊门诊。

从免责细节来看：乐享百万免责条款对于职业病、特定传染病和地方病一律不赔；华夏医保通普惠版免责条款比较合理，对于腰椎间盘突出不赔。

更多对比详情关注↘《太保乐享百万2018和华夏医保通普惠版》；

从条款上整体看，华夏医疗险组合更加实用。

区别二：疾病定义不同

轻疾保障上：

（1）赔付比例：两款都是轻疾赔3次，高发轻疾一个不落，保的都全，但如果投30万，罹患轻症，常青树多倍版赔的更多（赔9万，保额30%），金诺优享（赔6万，保额20%）；

（2）种类凑数：两者都存在轻疾凑数，只是程度不同；

常青树多倍版：

【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥术】两者只赔一个；

【较小面积III烧伤】【轻度面部烧伤】【因意外导致面部整形】三种赔一种。 

太保金诺优享也存在：

重症赔付上：

太保金诺优享很常规，轻疾多赔，重症只赔1次，也无其他额外的保障；

相比之下，常青树多倍版比较优秀：

（1）添加了中症赔付，中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；

（2）老版的轻疾（赔保额30%）划分到中症种类（保额），变相提高了赔付比例；

（3）大病终身多次赔付，好过于单次赔付，首次发生重疾，在保费、保额、现金价值三者取大，更有利大龄人士投保；

（4）高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他疾病种类的赔付，体现了多次赔付重疾险的价值：

常青树多倍版优势颇多，从保障上来讲，强过于太保金诺优享，从随机抽出的年龄综合对比来看，太保金诺优享每年平均多支出保费19%左右，金诺优享没有费率优势：

区别三：身价保障和现价不同

（1）身价保障：

18岁前：常青树多倍版更为人性化（退2倍保费）；金诺优享退保费；

18岁后：常青树多倍版成年后的身价保障，在保费、保额、现价三者取大，其实很有利大龄人士投保；太保金诺优享身价保障是在现价/保额取大，其实是更有利于特定年龄（幼年）投保，平平安安的前提下，晚年身故更有利。

（2）现金价值：

作为大品牌重疾险，两者现金价值都颇高，都具备较好的储蓄功能，在保额和年龄相同的情况下投保，常青树多倍版回本更快：

1、医疗险组合上：太保的0免赔医疗险和百万医疗险都不保证续保，且乐享百万2018承保细节不全；相比之下，华夏的医疗险组合很好，续保好，对于慢性病患者有利，且华夏医保通保障全；

2、轻疾定义上：两者都有不同程度的种类缺失，但常青树多倍版赔付比例（保额30%）高于太保金诺优享（保额20%）；

3、重疾定义上：太保金诺优享重疾只赔一次，很传统；常青树多倍版终身多次赔付，逻辑上比金诺优享更好，且添加中症赔付，重疾和中症种类对应，赔付完毕中症后，极大可能赔重疾，更有利大龄投保，保障上更好，且费率上更有优势；

4、身价保障和现金价值：常青树多倍版身价保障更具人性化；两者的现金价值（退保费）都高，但常青树多倍版回本更快。

产品点评：太保金诺优享现金价值（退保费）的确很高，对于老年资金支配的自由空间更大，有助于养老传承；但从保障、医疗险组合、费率、身价保障几个方面来看，不如华夏常青树多倍版，常青树作为多赔价格费率比金诺优享低，是一款比较好的线下产品。

新华保险的健康无忧系列产品都是非常熟悉了，保轻重疾大病险种。健康无忧C1成人版是新华非常有特色的一款成人终身重疾，在疾病种类和特定适用群体都有创新，对高发的特定癌症是采取多赔的方针，对成人前十年发生重疾/身故有保额增加。但是其附加的医疗险优势并不明显。

本文主要分析

• 健康无忧C1成人版在癌症赔付、疾病定义上的优势分析

• 健康无忧C1成人版在医疗险续保等值的留意的细节分析

一、产品基本信息了解

一、与同类产品对比，特点解析

1、针对高发癌症可以额外有保障

癌症作为重疾第一大杀手，健康无忧C1成人版在对于高发癌症，有6种特定癌症，包括了骨癌、脑癌、白血病等，重疾赔付后，额外再次给付20%，加大了癌症保障力度。

2、轻疾疾病定义好

轻疾不像重疾那样，行业协会对重疾有统一的规定，但是轻疾并没有统一规定，各家公司会有不同。健康无忧C1成人版轻疾疾病定义佳，没有出现多种疾病只赔1种的情况，轻疾多次赔付的意义就容易实现。

3、身价条款设计好

对于等待期内的身价保障，大部分公司的做法只是退保费，健康无忧C1成人版是按1.1倍保费进行保障的。针对前十年的保障种，健康无忧C1成人版有发生重疾/身故的话，还在原有基础上增加保额20%。

二、值得注意的细节

1、单次赔付重疾险

健康无忧C1是一款单赔的重疾险，也就是说重疾发生后，该责任就终止。但是随着目前医疗条件越来越好，像乳腺癌、甲状腺癌的治愈率也越来越高，单赔的重疾发生后就不可能再买重疾险了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

2、费率并不低

与同类产品对比，价格上也有着不同：

可以看到，这款产品还是很考验交费能力的。而重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、附加住院医疗险优势不佳

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

但是健康无忧C1成人版所搭配的住院无忧虽然可保证续保5年，但是对总合同额度有限制的。

条款中提到的累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止。

康健华贵的百万医疗险续保上是要年年审核，对比国寿的如E康悦只需要第一年续保审核，后续只要产品不停售就不会因为健康原因而拒保。

康健华贵续保：

另外康健华贵的百万医疗在保障上无门诊手术费用的报销这类责任。

点评：

健康无忧C1成人版是一款专门针对成人的重大疾病保险，重疾单赔，叠加赔付门槛高，虽然对特定高发癌症有额外赔，但是保障额度低，在重症面前杯水车薪，不能添加癌症二次或多次赔，保障显得单薄，此外组合的医疗险续保年年审核，稳定性欠佳。

富贵人生终身寿险是人保寿险公司2015年推出的万能险产品，少儿和成人都能投保，既有一定收益，又有一定保障，这款万能险保底利率高达3.5%，那么这款产品实际利率怎样？到底要交多少年？又有怎样的优缺点呢？

通过结合保险条款，本期产品分析：

这款产品在缓交规定、部分领取、保额调整等优势，也分析这款产品在实际利率、疾病保障方面细节。

一、产品优缺点分析

人保寿险这款万能险成人和少儿都能投保，与其他公司区分成人万能和少儿万能不同，其产品基本形态是：

主要优点：

1、交费灵活，缴满10年可以缓交

这款万能险必须缴满10年才能缓交保费，没有缴满十年保额会减少，第一年减少25%，第二年还未交费，再减少，其规定是：

2、保额灵活，可以调高保额

根据人生不同时候风险特点，选择调高或调低保额。

3、资金灵活，可以部分领取账户价值

需要资金紧张或孩子上学需要钱，可以从万能账户里面领取资金。保单在犹豫期后，若被保人没有发生保险事故，可以申请部分领取个人账户价值，但是领取金额不得低于规定的最低金额。

4、保底利率高，这款万能险保底利率高达3.5%

一般市场上万能险保底利率最高3.0%，这款产品保底利率很高，其条款是：

主要缺点：

1、万能实际利率低

很多其他公司万能险虽然保底利率不高，但是实际利率往往能够稳定在4.5%左右，但是人保寿险这款富贵一生万能险从2015年至今，最高利率4.3%，利率在3.95%-4.3%之间波动，达不到中档万能利率。

人保官网公布的当前实际利率：长期保持在3.95%

2、重疾赔付会影响账户价值

一般成人万能险，重疾赔付后，万能账户价值会随着主险和重疾保额等比例减少；但是很多其他公司少儿投保万能，条款要人性化很多，少儿发生重疾，赔付重疾保额以后账户价值不受影响。

但是人保这款富贵一生终身寿险万能险少儿发生重疾赔付，账户价值也会等比例减少，这一点对少儿投保明显不利，其条款是：主合同基本保险金额和个人账户价值按本附加合同给付的重大疾病保险金与主合同保险金额的比例相应减少

（对于少儿投保不利，其他公司少儿万能更人性化）

3、没有轻度重疾保障

当前主流的保障型产品一般都有轻疾保障，也有轻疾豁免，作为万能型产品，在保障上相对逊色的就是没有轻度重疾。

轻疾一般理赔门槛也很高，万能险最好是组合医疗险投保，不管是不是轻疾，反正能报销治疗费用。

三、万能险收益特征分析

30岁投保，保额12万，年交保费6000，交10年，按照中档万能利率，交费第十一年回本，

万能利率高低，对账户短期内收益影响很小，如果消费者年龄不大，买的保额不是很高，一般是十一年左右回本

产品总结：

万能险是一款具有一定收益的保障型产品，不是理财产品，所以投保万能险需要考虑组合附加医疗险，搭配当前的百万医疗险，做到大病小病治疗费用都能报销，有一定的重疾保障，平平安安以后还可以退保拿钱。万能险储蓄性远比保障型产品强，很多时候卖的是多功能。

雨后春笋般猛长的百万医疗险，是最让人欣然接受的一款险种，花最少的钱，保最高的保额，还能报社保目录外用药，其实设置了起付线万元问题不大，毕竟有国家医保兜底，这也就说明了这类险种的设计准确定位了老百姓的心理需求，受到了大家一致认同。

好医保长期医疗险和太保乐享百万都罹患重症疾病0免赔，大幅度降低了医疗报销门槛，也同时都能最长续保至100岁，但这类险种粗看之下，表面难以辨别。

可老话说，透过现象看本质，其实两款产品在责任承保细节、除外责任、续保审核条款、创新点、费率上都有很不同。哪款更好呢？本文将综合分析它们的优劣势。

两者的相同点：重疾0免赔

免赔额，又称之为“起付线”，简单点来说就是在医疗就诊住院报销不能低于所规定的免赔额，一律赔不了，高于这个数，才能报。

百万医疗险的免赔额通常都是1万，其实门槛费很高，因为国家医保可以覆盖掉一些费用，所以一般小病住院都用不太上。

太保乐享百万医疗和好医保长期医疗共同点在于重疾0免赔，那么罹患大病，住院治疗花多少钱都可以直接实报实销。

区别一：续保审核不同

续保是百万医疗险的“生命线”，也是消费者最重视的一个地方。

好医保长期医疗险，续保6年为一个周期，妥妥的都是安全感，承保期内不会因停售而不能续保，不涨价，不因健康而拒绝续保，但需要注意6年之后的续保审核面临的问题。

乐享百万医疗，主险虽然是不保证续保，年年需要太平洋保险公司审核的，其约定是：

但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定。

区别二：承保细节问题

通常看病住院就诊，极大可能会发生费用的有四个方面，依次为门诊手术医疗、住院前后门诊费、特定门诊费和住院医疗金。

这四大缺口，好医保长期医疗保的都很全。

乐享百万医疗险，在特定门诊医疗金保的不全，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊；

区别三：产品创新条款有差异

太保乐享百万医疗险，提供了特定疾病报销，但很多百万医疗险并不包括，这是一种创新；其次，还提供了医药费代垫功能，缓解用户经济压力。

好医保长期医疗险创新点很实用，分别有两点：

创新一：在续保期内重疾医疗费抵充免赔额。

创新二：新上的智能核保，只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，十分方便快捷，并不是“一刀切”，给予了身体有小毛病人群自由投保的空间。

区别四：责任免除不同

好医保长期医疗险没有不合理约定，责任免除都很符合常规；

但乐享百万对于职业病、特定传染病和地方病都赔付不了，其他产品约定没有此类规定。

其中，关于不能赔付的疾病的部分详情情如下：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

区别五：费率差异大

同作为百万医疗险，虽然费率都不高，但是作为同样的保障情况，费率上差异还是比较大的：

1、续保审核：好医保长期医疗保证续保6年，有一定的安全感；太保乐享百万，续保年年审核，但主险合同虽然如此，可附加了【特定约定】，还是变相地承诺续保；

2、承保细节：好医保长期医疗对于就诊产生费用的四大缺口保的很全；太保乐享百万特定门诊医疗金保的不全；

3、创新点：好医保长期医疗是“在续保期内重疾医疗费抵充免赔额”，新增加了人工智能核保，更加方便快捷；而太保乐享百万医疗险，提供了特定疾病报销，其他百万医疗险没有；另外，还提供了医药费代垫功能，缓解用户经济压力。

4、除外责任：好医保长期医疗没有不合理约定，太保乐享百万医疗险关于特定传染病、地方病、职业病所产生的住院费用一律赔不了；

5、费率：整体来看，好医保长期医疗投保费率低于太保乐享百万。

产品点评：好医保长期医疗险，新增了人工智能核保，能够续保6年，费率很低，保的很齐，从综合来看，挑不出啥不足，非要鸡蛋里挑骨头，就需要考虑一下6年续保期满后是否还能通过审核继续投保。

相比之下，乐享百万续保审核问题已经改善，虽然保的不太齐，但重疾0免赔能降低理赔门槛和医药费代垫功能属性，是一大亮点。

血癌，是血液系统的恶性肿瘤，国内白血病患者中绝大多数都是孩子，因此在为宝宝买保险产品时，不少父母对于这类疾病尤为关注。

康惠保旗舰版和大黄蜂2号都是百年人寿麾下的重疾险，面向于少儿高发的白血病不但确诊即赔，且还能叠加获取理赔金。加上两款产品承保期限灵活，费率很低，对于很多工薪族父母来说都是心动的原因之一。

两款产品怎么选？哪款更值得为孩子投保？本期主要综合分析三个点：

• 两款产品三大值得留意的地方

• 两款产品在疾病定义上、保费的差异

• 康惠保旗舰版和大黄蜂2号适用人群解读

两款产品值得留意三点：

（1）身故只退保费，不赔保额：成年之后，身价保障代表了一个人的责任与爱，对于家庭经济支柱而言，尤为体现的明显，父母为孩子投保产品，以中长保障为主，都可以保到孩子成年，这两款产品都只退保费，不赔保额，成年后需搭配定期寿险。

（2）无附加医疗险组合：重疾险的配置固然重要，但只有重疾险，是“裸险”，保障不够，两款产品都是互联网保险，都不可附加医疗险，都有缺失。补充好0免赔住院医疗险和百万医疗险，才能让保障更加完整，其作用在于：

通过各大保险公司的理赔数据来看，日常运用最多的是无免赔医疗险，对于体弱多病的孩子特别有利，只要住院就能报销，毕竟重疾险的理赔门槛很高，需要做好补充搭配。

（3）轻疾上都有轻微的凑数

指多个疾病种类只赔一个，大黄蜂二号保50类，康惠保旗舰版保35类的轻疾数量并不实际，详情如下：

区别一：承保期限不同

分析点：先看高发疾病覆盖年龄组

据统计，国内高发重疾的年龄组大致在40-70岁之间，也就是说，少大黄蜂二号最长能保到60周岁，虽然承保时间够长，但离高发疾病年龄阶段还有一段距离；这需要引起注意，但康惠保旗舰版(保至70周岁/终身)，相对较好。

区别二：承保细节和费率不同

第一点：重症保障上来看

两款产品都是重疾只赔一次，赔付完毕后，合同权益中断，但赔付大有不同；

康惠保旗舰版投保额多少，赔付多少，如保额80万，赔80万，其约定为：

大黄蜂二号投保额多少，无发生理赔，保额会长大，前11年，重疾保额每年5%复利递增，如保额80万，到了第11年：

第二年：（80万*1.05=84万元）；

第三年：（84万*1.05=88万元）

第四年：（88万*1.05=92.4万元）

……………..

第11年：保额最高可以增加到130万，可赔130万元，其约定是：

第二点：从其他保障范围来看

康惠保旗舰版：添加了中症种类赔付保额50%，但对于特疾（男性13类，女性7类，少儿6类）只额外赔30%；

大黄蜂二号：无中症种类赔付约定，但是少儿高发12类特疾额外赔付保额。

备注：简单点来说，康惠保旗舰版疾病种类更广，但是叠加比例不高，大黄蜂二号是少儿专款专用，保的更专业。

两款产品少儿特疾重叠部分，有5类重合：

也就是说，如果0岁男孩，投保50万，在第四年罹患合约中都有的白血病，赔付如下：

康惠保旗舰版：白血病属于少儿特疾（保额30%），也属于重疾，赔付50万+50万*30%=65万；

大黄蜂二号：属重症，也属于特疾，保额会长大，赔付重症第4年是59.5万+50万元少儿特疾（额外赔保额）=109万；

第三点：看费率

为此，保险公司在这款产品上的设计承担的风险更大，因此保费相对来说要高一点，但依旧能接受：

区别三：适用人群解读

两款产品都需要补充好定期寿险和附加医疗险组合，都可以加大保额适用。

从少儿疾病保障来看：

选择大黄蜂二号明显保障更好，毕竟少儿特疾保的更全，赔付更多，另外保额也会长大，对于长大成人之后，无发生理赔，保额多出几十万。

从其他保障期限来看：

康惠保旗舰版更适合经济预算不够，又想保障的普通工薪族投保，或者在有全险的基础上（指重疾、医疗、寿险）保额不够的情况下，加大保额适用。

产品点评：两款产品在特色上各有千秋，但费率都很低，如果家长为孩子投保，大黄蜂二号更适合一些，毕竟是少儿专款专用的，只是不建议孩子买裸险，需配好医疗险，长大之后再补充个定期寿险。