康健无忧2018，是富德生命保险旗下的产品，同时也是一款大病理赔完，自带寿险复原金赔付属性的重疾险。加上附加医疗险续保周期长，解决了不少人的心头隐患，拥有比较完善的健康保障特色。

金诺优享为太保最新公布的单次赔付型重疾，作为太平洋内部投保价格最低的产品之一，它不仅疾病承保全，现金价值（退保费）也高，比普通大牌大牌产品回本快4-5年，使投保用户有更多的支配资金的空间。

那么，两款产品对比，哪款更值得买？本期主要围绕疾病定义赔付、身价保障、附加医疗险组合、现金价值等四个方面综合分析，看看两款产品的优缺陷。

区别一：附加医疗险组合不同

通常来说，如果要做到大病、小病就诊住院都一律能报，光光只靠重疾险完全不够，毕竟重疾条约理赔门槛颇高，附加0免赔住院医疗和解决自费药的百万医疗险就显得尤为重要了，这样才能使健康保障风险保的更加完整。两者作用如下：

（1）0免赔住院医疗险：
医疗险最重要的地方在于“续保”，能够续保的医疗险实用性强，投保价值颇高，对于慢性病患者经常就诊起到了较好的作用。

太保心安怡住院医疗险，无法避免的短板在于----续保每年要通过太平洋审核，是不保证续保的，条款如下：

相比之下，富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，不仅3年为一保证续保期限：

更有特色的地方在于“无免赔优惠”条款约定，其第二年增加保额20%，

也就是第一年保额为5000元的话，这年被保人未发生理赔，第二年可涨到6000元保额的约定，其条款是：

（2）百万医疗险：

附加百万医疗险，对于天价的社保目录外用药（自费药）报销起到了很好的经济缓解作用，但同样关键的还是取决于“续保”环节：

太平洋乐享百万2018不仅承保细节上有缺口，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊外，在最重要续保方面也“掉链子”，需每年审核，不保证续保：

富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险，保证续保3年，可由于是以附加险的形式存在，如果主险合同终止，那么附加险也随之失效，意味着客户如果是买康健无忧或倍健康等产品，发生重疾理赔后，附加康悦也是随之失效的，保证续保的意义大打折扣，其条款规定是：

区别二：承保细节不同：

轻疾保障不同：

（1）  种类和次数：

康健无忧2018保41类，赔5次，赔保额20%；

太保金诺优享保55类，赔3次，赔保额20%；

（2）  轻疾隐形分组种类不同：

两款产品都存在轻疾种类凑数的痕迹，即多个疾病只赔一个的现象，富德生命康健无忧2018也有“隐形分组”，但无太保金诺优享凑数的嫌疑多：

身故保障不同：

18岁之前：

太保金诺优享，退保费；

康健无忧2018，退1.5倍保费，相对人性化。 

18岁之后：

太保金诺优享在保额/现价取大，比较有利于幼年投保，平安至晚年身故，80.90年后身故赔付的现金价值大于保额；

康健无忧2018是带有一定的寿险条约的，一般的产品是重疾理赔后，身故价值为0，而这款产品的合约规定是，大病理赔获取重症赔偿金后，1年后身故，多给付保额50%的“寿险复原基金”，很人性化：

区别三：费率和现金价值不同

费率上：虽然每年交费两者有差距，但两者整体交费差距很小，毕竟太保金诺优享是19年交费，而康健无忧2018是20年交费：

现金价值（退保费）：

同样的前提情况下，两款产品属于同质化产品，整体费率相差不大，但太保金诺优享回本提前5年，现金价值很高，有助于投保用户有更多的支配资金的空间，但也要留意，中途退保有损失，退保需谨慎。

产品点评：富德生命具备“1234特色理赔”，快捷体验感好，主险康健无忧2018具备一定的寿险功能，加上续保条款较好的医疗险组合，整体健康保障的完整性很好，对价格不敏感的人士可以考虑。

太保金诺优享，投保价格比较高，附加医疗险组合也有所缺失，这是需要权衡的地方，但现金价值高，很适合后期考虑想要重复支配资金的投保人士。

在一般观念中，重疾险的购买年龄越小，价格越划算，父母为小孩选购少儿重疾险的时候，需要留意其保障期限，是否可附加医疗险，少儿疾病定义等多方面考察，而不是只看着便宜就好。

大黄蜂二号是百年人寿的一款消费性少儿重疾险，交费方式灵活，拥有重疾保额可复利增长，少儿特疾保障好，但是仍有不足。

瑞泰人寿的多倍宝宝重疾险又名阿童木，这款产品保障时间长，赔付额度高，但是身价，附加医疗险等方面仍需要留意。

本文将从保险期限、承保内容、少儿特疾保障等角度对比，让大家能够分辨出各自的特色和不足。

一、产品基本信息

共同特点

1、轻重疾保障全 

大黄蜂二号和瑞泰多倍宝宝轻重疾保障全面，核心内容不缺少，100类重疾保障，50类轻疾多次赔付，12类少儿特定疾病保障。

2、轻疾疾病有凑数嫌疑

轻疾多次赔还是比单次赔好，多个选择。但是轻疾的疾病定义中有凑数的嫌疑。相当于轻疾含隐藏分组，一项疾病赔付后另外疾病不承担责任。

3、身价无保障 无法附加医疗险

这两款险种少儿重疾险，有着共同的特点，都无身价保障，大黄蜂二号身故返还已交保费，瑞泰多倍宝宝是现价和所交保费取大来赔付的。

另外，这两款产品都是互联网的重疾险产品，都无法附加无免赔医疗险和百万医疗险，对于少儿群体来说，无免赔的医疗险是比较重要的，感冒发烧或者意外摔伤住院可以进行报销。因此后续需要补充完整。

区别一：保障期限不同

大黄蜂二号是消费性的少儿重疾险，保障期限有选择，最长保到60岁，意思是如果到满期平平安安的，保费也不会退还的。

但是瑞泰多倍宝宝的保障期限也是灵活可选的，最长是终身有保障。保障期限相对比较长。

区别二：承保内容细节不同

重疾保障上：

大黄蜂二号是单赔重疾险，但是重疾保额是可以复利增长的。具体约定：每年以5%的复利增加。

瑞泰多倍宝宝是多重赔付的重疾，大病分组合理，癌症单独为一组。

轻疾保障上：

大黄蜂二号轻疾是作为可选责任的，可以根据需求进行选择；瑞泰多倍宝宝是主险包含的。

区别三：少儿特定疾病保障上的区别

大黄蜂二号是12类少儿疾病翻倍赔付，这款产品在自体造血干细胞移植与白血病上都能双赔。

所谓的“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。其他险种中往往只会出现一种。在少儿险中这种做法还是比较少见的。

瑞泰多倍宝宝的少儿特定疾病也有自己的特色，尤其对少儿高发白血病赔付也可达到3倍保障，也就是说除了赔付重疾外，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额。相当于是在0-6岁如果确诊合同高发少儿重疾，可以拿到3倍保额的赔付。

大黄蜂二号作为消费型的重疾险，在核心保障上齐全，重疾保额复利递增，针对高发少儿特疾白血病采取双赔，区别于其他少儿险。身价和医疗险的缺乏，同时保障期最长到60岁，给这款产品还是带来了一定的局限性。

瑞泰多倍宝宝的保障期限长，费率低，且重疾分组合理，癌症单独为一组，在少儿特定疾病上保障额度也高，只是后续也需要注意身价和医疗险的补充。

生活里相同类似的东西往往容易有“选择障碍症”，在重疾险选购时尤为体现的明显，相近的费率、差不多的承保责任，通常使消费者无所适从。

爱守护2019和健康源2019，是天安人寿面向于有储蓄习惯的投保人士研发的重疾险，正两款产品因身故和首次重症对大龄投保人士有利，都具备很强的优势。

那么，它们的细节区别在哪里？如何挑选合适的产品呢？

本期产品分析：爱守护2019和健康源2019共同的优劣势和细节区别。

一、两款产品的共同点：

1、适合大龄投保：身故/首次重疾赔付，都在保费、保额、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（所累计保费大于保额），双层保障了本金安全，其约定为：

2、轻疾和中症赔付比例高：轻中症保的种类相同、赔付次数一样，但同样轻疾赔保额40%，中症赔60%，是高于市场常见轻疾20%-35%，和中症赔付（50%）比例的；

3、都自带癌症二次赔付关爱金：国内发病率最高的是癌症，这款产品采早期癌症（轻疾额外赔45%）和恶性肿瘤（重症额外赔保额）都采取了叠加赔付。

但值得留意的是， “二次赔付间隔期5年”和“复发、转移一律不赔”的约定，把恶性肿瘤的理赔门槛设置的很高：

4、轻症种类上都有隐形分组：虽然两者轻疾赔付比例颇高，但是出现了【不典型的急性心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥术】三类轻疾只赔一个的现象，需要注意；

5、附加医疗险组合不完整：健康源2019住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用；

而天安人寿健康尊享百万医疗险，实用价值并不高，续保年年审核不保证续保，后期需要留意。

6、未成年身故保障人性化：赔付2倍保费，区别于其他产品退保费，比较人性化。

区别一：返还形式和费率不同

健康源2019和爱守护2019都有是在合同约定内的3个年龄阶段领取满期金，附加险合约到期后，主险重疾保障不中断，都很适合储蓄型的投保人士，有病保病，无病养老，但细节差异（返还年龄和费率）不同：

选择小诀窍：

1、想提早获取满期金的就选健康源2019，返还时间早，但前期交费高；

2、想前期交费低，财富传承，留给子孙的就选爱守护2019。

区别二：重疾赔付方式不同

两款产品都是106类赔6次分6组，间隔90天，同样把高发癌症单独列为了一组，体现了多赔的意义，但是赔付方式有差异，假设30岁男性投保50万，赔付的比例有不同：

健康源2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次都是50万；

爱守护2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次递增赔保额55万、60万、65万、70万、75万。

产品点评：两款产品在承保责任上大致相同，细小的区别在于返还年龄、费率和重疾多赔上的差异，区别甚微，但天安人寿爱守护2019费率更低，重疾赔付呈于递增模式，承保内容上更为丰富，条款来看，感觉更好。

随着老百姓风险意识的增强，不少家庭认知到了重疾险规划需求的重要性，可在有些赔付过程中却发现，只看“裸险”还不够，医疗险补充也十分重要。

富德生命人寿，一度被评为“影响中国消费者信赖品牌”，最具特色的“1234”快捷理赔服务获取了业内的一直好评，旗下的热卖重疾康健无忧2018单次赔付产品，高发轻重疾一个不纳，重疾赔付1年后身故，可以再获取50%寿险赔付，变相增加了身价保障，面向于家庭经济支柱投保尤为受益。

本期主要分析：

• 康健无忧2018在0免赔医疗、寿险金上的优势解析

• 康健无忧2018在轻疾定义、康悦人生医疗险、费率的细节分析

  
  

看了对比图，先来谈一谈康健无忧2018优势：

1、身价多一份保障：普通常规型重疾险，在身故保障上的设计往往是18岁之前退保费，18岁后赔保额，而康健无忧2018的做法比较特别：

18岁前：退1.5倍保费，比较人性化；

18岁后：也是赔付保额，但是它有利的地方在于重疾赔付1年后身故，可以再赔保额50%，来，为了更好理解，举个栗子：

比如李女士买了60万的保额，5年后确诊甲状腺癌赔付了60万，到了70岁后去世，能再赔付30万给子孙。

2、补充住院医疗险实用：重疾险的重要性毋庸置疑，但光光只凭重疾来全面保障人健康保障的完整性，是不够的。

国家医保虽然可以覆盖一部分就诊住院费，但设有“门槛费”，（几百至上千元不等），有些小疾病达到不了重疾理赔的门槛，而附加住院医疗险0免赔，刚好可以弥补这两个方面的不足。

富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，特色在两个方面：

其一，续保周期为3年，对于体弱多病和慢性病患者很有利；

其二，“无免赔优惠”条款约定，其第二年增加保额20%；

说完了优势，再来看一看康健无忧2018主要的短板：

1、轻疾定义上有不足

康健无忧2018轻疾定义上的不足依次有，首先是，保额赔20%，赔付比例不高，目前大多都能赔30%-45%；其次为，在轻疾种类上【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两个项目只赔其中一个，有心脑血管病疾病家族史的投保人士需要稍微留意。

2、百万医疗险续保虚有其名

医疗险最重要的地方在于“续保”，不能保证续保的医疗险，其投保价值并不高；

富德生命附加康悦人生2019百万医疗险，虽然能解决自费药报销，也能续保5年；但细看条约发现，这款产品是以附加险形式添加，如果发生重症，那么，医疗险在保障期满权益也会中断，也就是说，假设在第一年发生了大病，这款产品可以续保5年，还可以报销4年。

3、费率上并不占优势

这款产品多出一个“寿险”赔付，可费率上比其他同类型保障的产品要稍微高一点，并无保费上的优势，其详情如下：

产品点评：康健无忧2018是当前富德生命人寿旗下一款非常常规的重疾险，轻重疾保障上比较中规中矩，身价保障比较有特点，这款产品在重疾发生1年后身故可多赔50%基本保额，等于是不需要再额外搭配定期寿险了，只不过百万医疗险康悦人生2019保障期满权益也会中断，如果买这款产品，交费价格比极高和大病医疗险都需要关注。

当年华夏保险以“黑马”的姿态，推出了常青树2015版重疾险，交费低，保障内容全，是华夏保险代理人和业内人士十分认可的一款………

而最新的【华夏常青树多倍版】却是不少消费者尤为关注的，在许多顾客看来重要的金融保障产品寻求最新的版本显得更为稳妥，那么，【常青树2015版】和【多倍版】内部竞争，如何选成为了投保人士热议的话题。

本期主要分析：常青树【2015版】和【多倍版】共同的优势、各自的劣势、和适用人群。

两者最大的共同点

能附加全面的医疗险组合：

1、科普：

重疾险虽好，但除了“恶性肿瘤”确诊即赔外，其他的疾病赔付门槛高；其二是被保人发生大病，工作收入中断，几年内需康复，理赔金保持家庭的正常开支。

那么，重疾险反馈出两个道理：首先是小病住院（如严重肺炎）达不到重疾的理赔门槛，完全赔不了；其次是被保人生病几年需要生活，重疾险的赔付金又要保持家庭开销，又要付医院治疗费，不够用。

0免赔住院医疗险 和 百万医疗险，这个时候作为重疾险的补充，十分重要。

2、华夏有完整且优秀的医疗险组合：

0免赔医疗险：华夏住院费用补偿2014

特点一：0免赔，每年额度5000-2万，最高2万额度，国家医保覆盖了一部分报销后，小病就诊住院够；

特点二：保证续保5年，对于慢性病患者（糖尿病、三高人群）经常就诊住院，非常有利：

解决自费药报销的百万医疗：华夏医保通普惠版

特点一：免赔额设置人性化，没发生理赔，免赔额最低降到5000。

特点二：续保无宽松，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保；

特点三：就诊可能发生费用，都涵盖在内，整体上很全面。

区别一：轻重疾承保内容上的不同

轻疾：

1、保常见疾病种类：常见的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】，常青树多倍版保的很全，但常青树2015版没有“不典型心机梗塞”的保障；

2、赔付比例：保额投50万，假如罹患轻微脑中风，常青树2015版赔10万（保额20%）常青树多倍版赔15万（保额30%）；

重症和其他保障上：

1、重症：

常青树2015保61类重症，有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的种类，但是大病只赔1次；

常青树多倍版保100类重症也覆盖了规定的25种外，采取了终身赔6次的约定，从理论上来讲，多赔好过于单次赔付，另外，还有两点优势：

（1）大龄投保保费不倒挂：首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，费率是高于本金的，但赔付可取保费，保证了本金安全；

（2）大病分组科学：多倍版分5组，众所周知，分组的多赔产品，如果获取了在某组中的一类疾病理赔后，改组其他种类全部失效，都赔不了。而这款产品把高发恶性肿瘤单独分一组，比较科学，不会影响其他疾病赔付：

2、其他保障上：

常青树2015轻疾赔3次，重疾赔1次，承保内容上很传统；

常青树多倍版优势在于：

（1）  添加了中症种类赔付，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；

（2）  中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。

备注：

不难看出，常青树多倍版的轻重疾设计的更好，费率上略上涨不超过10%：

区别二：身价保障不同

18岁前：2015版退保费，常青树多倍版退2倍保额，更加人性化；

18岁后，两款产品平平安安到老走了，都能财富传承，只是体现方式不同：

常青树2015版，定价非常低，合同约定年龄内投保，都不会出现所累计保费大于保额的现象，因此，身故赔保额，只赚不亏。

常青树多倍版，50岁之后投保，是会出现保费倒挂，（所交保费大于保额），但身故在保费、保额、现价取大，还是能保本金安全；

因此，两款产品都设计的很用心。

区别三：适用人群解析

1、常青树2015版：这款传统又常规的产品，承保内容放到日新月异的保险市场来说，的确无太大的特色，但轻疾和重症保障还是保的很妥帖，加上附加医疗险的补充，它与其他单赔大品牌同类型产品对比，依旧还是有市场，也有价格优势，非常适合普通工薪族，对价格敏感，注重保障无缝衔接的人士投保：

2、常青树多倍版：大病多次赔付，毕竟医学如此发达，人一生很长，罹患二次重疾的几率并非等于0，常青树多倍版在投保上，整体价格比常青树2015版贵不到10%，但承保风险更大，适合有一定预算，并且注重全面保障的人士投保，尤为适合大龄人士投保。

产品点评：常青树2015版还是有它的优势，费率的确比较让人心动，这款产品保的不多，但是应该保的都保了，如果对价格敏感，它还是有较大的投保价值；

常青树多倍版，承保内容和费率上都处于中上等水平，加上附加医疗险组合的支撑，整体还是比较优秀，适合有一定条件，想全面保障的人士，从保障的全面性来看，好过常青树2015。

泰康对保障产品的条款内容设计是不遗余力的，虽然产品一直都在升级换代，但是泰康的独有特色都是一直在延续的。

泰康全心健康保留有泰康的两大特色重疾和意外，虽然平安到期返保费，但是无轻疾保障，自然也无轻疾豁免。健康百分百D保留了老版的泰康百分百系列在轻疾定义佳的优势，重症保障种类上升到了120种。

这两款都有完善的附加医疗险保障，但是两者对比，在交费期、保障期限以及承保的内容上还是有区别，本文将对其进行详细的解析。

一、基本信息了解

共同特点：

交费期限选择多 医疗保障完整

作为泰康的明星产品，交费期限多，可以根据自己的需要进行选择。另外，这两款都有完整的医疗险附加，重疾+医疗组成一套完整的保障。一般医疗险包括无免赔住院医疗+大病医疗这两类。其用途如下：

医疗险最主要的也是需要看其续保，对于解决日常住院小病医疗报销的险种，泰康附加健康无忧是保证续保3年，对于其附加的百万医疗险，健康尊享B+的续保也是表现比较好的，前两次审核，第三次以及以后就无需审核，比一年一审核的还是要强的多。如

区别一：投保覆盖年龄、交费最长期限有区别

泰康全心健康计划的投保年龄最长只到60岁；然而泰康健康百分百D的投保年龄覆盖到了70岁，比一般重疾险投保人群覆盖更广，且不会出现所交保费大于保额的情况。

健康百分百D交费期最长可到30年，除能更好的发挥豁免权益外，能将每年保费支出减少，能够更好的减缓后续保费缴纳的压力，以小博大获取高保障。但是泰康全心健康计划的最长交费期只到20年。

区别二：保障期限不同

泰康全心健康计划是保到80岁满期，满期返还所交保费，极大的迎合了国人的心态有事治病，无事返本。

泰康健康百分百D是保终身的，没有保费返还这一功能。

区别三：核心承保内容上有区别

重疾保障上：

泰康健康百分百D是对老版的进一步升级，重疾种类扩充到120种，承保范围更全。

泰康全心健康计划是70类重疾保障，对于成年男女性特种疾病以及少儿特种疾病是双倍赔付。在少儿特种疾病中有包含白血病、造血干细胞移植术两者，在其他的少儿重疾险中对于这两种疾病赔付往往只会出现一种，因此全心健康计划中对于少儿疾病的赔付还是比较出色的。

轻疾保障上：

泰康全心健康计划是没有轻疾保障。

泰康健康百分百D在轻疾定义上佳，没有轻疾隐形分组，也就是说无多个轻疾只赔1个的现象（不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术）；常见的轻疾疾病都有包含，如轻微脑中风、冠状动脉介入术等；对于轻疾赔付没有限额，不像国寿福至尊版中对于轻疾赔付最高限额是10万。

意外、身故保障上：

泰康健康百分百D是有身价保障，在18岁后赔保额，只是没有长期意外保障。

泰康全心健康计划同样也有身价保障，但是意外不仅保的长，可以保到80岁，保障也搞，自驾公共交通是保额10倍。像国寿福至尊版长期意外只保到75岁，因此意外身价保障表现优秀。

泰康健康百分百D是核心保障全面，无特别突出的亮点，但是重疾是单赔，没有附加癌症多赔，与主流多重赔付险种有差别，目前甲状腺癌、乳腺癌治愈率越来越高，对此还是有一定的不利因素，但是健康保障完善是不可否认的。

泰康健康全心健康计划在重疾和意外上表现出色，特定重疾双倍赔，少儿高发疾病表现有特色；意外不仅保的长，可以到80岁，且保障高最高可到10倍保障。只是对早期的癌症缺乏保障，也就是无轻疾疾病保障，这点是需要注意的。

国人素来对储蓄和投资抱有浓厚的兴趣，对于传统而保守的人而言，返本类型的重疾险，不会吃亏，安全感很足，这也正验证了所谓的萝卜白菜各有所爱。

招商仁和爱倍至和天安爱守护2019都是返本型终身多次赔付重疾险，爱倍至强调“高发癌症多次赔付”，附加的赔付条件宽松，优势突出；

爱守护2019主打“恶性肿瘤单独分一组，其他疾病多赔”，加上轻中症赔付比例高于市场标准，也博得了大票想传承养老人士的喜爱。

那么，这种总会让人津津乐道的返本型重疾如何选？本期从疾病定义、满期金返还、身价保障、附加医疗险组合等多个方面综合分析，看一下哪款更值得入手。

两者的共同点：

1、返本多次赔付型重疾险：两款产品都是返本型重疾险，在约定的年龄返还保费后，重疾保障不中断，且是终身多次赔付重疾险。

2、健康保障完整性都有缺失：招商仁和爱倍至不能添加医疗险组合，天安人寿0免赔医疗险，和健康尊享百万医疗险，都有不足。

天安0免赔住院医疗险，虽然能续保5年，对慢性病患者很好，但是保额很低，如保额做到1万，交费30年（附加险随主险交费一起），只有1万的额度，完全不够用；

其次，天安人寿健康尊享百万医疗险，实用价值并不高，续保年年审核不保证续保：

区别一：轻疾保障上的差异

招商仁和爱倍至保50类轻疾种类，天安爱守护2019保35种，但两款产品都有一个共同的不足-----即常见轻疾【轻微脑中风】两者都不提供；

其次数量多并不代表着最好，爱倍至比起爱守护2019，它有二点弱势：

弱势一：（赔付比例）假设保50万保额，罹患不典型心机梗塞，那么，招商仁和爱倍至赔15万（保额30%），爱守护2019赔22.5万（保额45%），爱守护赔付比例极高；

弱势二：（隐形分组），爱守护2019在“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥术”两项保障中只赔一个，虽然有“隐形分组”，但并不多。

招商仁和爱倍至的“隐形分组”比较严重，详情如下：

区别二：重症和其他疾病保障的不同

重症保障上：

招商仁和爱倍至：这款产品为多次终身赔付型产品，有两大特性：

特性一：高发癌症可赔3次，且两次癌症赔付间隔仅为 3 年，与市面上间隔 5 年的产品比起来，亮点突出：

特性二：赔付条件宽松，不要求第一次癌症完全缓释，不论是新发、持续、转移、复发等，只要满足 3 年后仍生存，就可以进行二次赔付。

相比之下，天安爱守护2019，虽然恶性肿瘤单独分成一组，不影响其他组别的赔付，但毕竟国内癌症是位居国内首位的高发疾病，且很容易复发和转移。患癌人群再生癌的比例比正常人高 3-5 倍，这款产品只恶性肿瘤只赔一次，且门槛极高：

备注：门槛高体现在间隔期5年，且同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付；

但优势也比较突出：

优势一：添加中症赔付，赔付极高，赔保额60%，其他有中症赔付重疾都是赔50%；

优势二：重症首次赔付在保费、保额、现价取大，保证了大龄投保本金不亏：

重疾其他五次赔付采用的是递增模式，即保额1.1倍、1.2倍、1.3倍、1.4倍和1.5倍：

区别三：身故保障不同

爱守护2019在18岁前身故可赔2倍保费，相对更人性化，爱倍至只退1.5保费；

招商仁和爱倍至成年后身故只赔保额，极大可能大龄投保会出现保费倒挂；

而爱守护2019在保费/保额/现价取大，保证了本金安全。

区别四：满期金返还不同

两者都能满期退保费，但细微的差别也存在，如30岁成年男性投保30万元，分20年交，平平安安到返本年龄，所获取的权益不同：

天安人寿爱守护2019：

88岁返本，退8472元*20年交费=169440元；

招商仁和爱倍至：

65-84岁每年领取基本保额*1%养老金，85岁返本【保额1%+已交保费之和】；

（1）65岁-84岁可获取3000元/年养老金；

（2）平安活至85岁为3000元+11386元*20年交费=230720元；

但需要留意的是，招商仁和爱倍至只能85岁返本，天安爱守护2019返还年龄相对更为灵活，可选在66/77/88岁三个年龄段任选。

1、轻疾保障：爱守护2019轻疾赔付更多（保额45%），且种类凑数现象只有一类；招商仁和爱倍至赔付比例低（保额30%），且轻疾种类凑数现象相当严重；

2、重症赔付：爱守护2019更利于大龄人士投保，自带癌症虽然多赔，但理赔门槛高，其他5次赔付处于递增模式；

招商仁和爱倍至主打高发癌症多次赔付，间隔短，理赔门槛宽松，实用价值更高；

3、中症赔付：爱守护2019添加了中症赔付，且赔付比例高（保额60%），招商仁和爱倍至不提供；

4、身故保障：爱守护2019未成年身故人性化，退2倍保费，且成年身故，可保本金安全；招商仁和爱倍至18岁前身故退1.5倍，成年之后身价保障是赔保额，会出现保费倒挂现象，不如爱守护2019；

5、满期金返还：爱守护2019承保更为灵活，可选66、77和88岁，招商仁和爱倍至承保不灵活，固定85岁返本，但有每年有养老金获取，按照活的长久来看，招商仁和爱倍至更具备养老的效果，但前提是活过85岁。

产品点评：交费预算充足，就选招商仁和爱倍至，不仅晚年每年可有满期金领取，且高发癌症保障上优势突出；交费预算较低，又想全方位保本，爱守护2019更合适，身故、首次重疾、满期金返还，三层保障了本金不亏。但两款产品的附加医疗险都有缺失，后期需要补充好。

多次赔付的险种在市面上已经很常见了，大家都清楚，一旦发生重疾后，是没有机会再次购买重疾险的。因此多次赔付的意义就体现在此。

华夏人寿健康产品中的招牌“常青树多倍版”不仅在轻疾、中症、重疾保障齐全且一生多次赔付，同时附加医疗险也为其增色不少。

倍健康2019版，是富德生命人寿新上架的一款健康保险产品，可灵活附加倍健康两全，中症赔付比例较高，未成年身价保障做的比较好。

虽然这两款险种在承保内容和形式上比较相似，但是两者还是有区别，本文将从保障内容、疾病定义、附加险等多角度分析。

一、基本信息了解

共同特点:

1、交费期限选择多

常青树多倍版和倍健康2019的交费期间选择多，最长到20年交费。购买的时候可以根据自己的能力选择交费期限，选择时间长的交费，不仅可以缓解压力，也可以以较小的保费获得足够的保障。

2、轻疾有隐形分组嫌疑

这两款产品是属于多重赔付的险种。不仅重疾多赔，轻中症是无间隔确诊即赔付，但是两者都共有一个特点，轻疾种类有凑数嫌疑，即指同时两种疾病只承担其中一种疾病种类。

区别一：承保内容细节上的区别

重疾保障上：

虽然这两款同属于重疾分组赔付的。分组合理性也关乎重疾保障是否真的能落到实处。

华夏常青树多倍版的大病赔付在首次赔付是按照保额/保费/现价取大来进行赔偿的，在首次重疾赔付防止出现保费倒挂的现象，即投保所交的保费大于保额。分组科学，高发癌症单独一组，比较人性化，同时也增加了其他疾病获赔几率。

然而富德生命倍健康2019的大病分组是将高发癌症和其他高发重疾分为一组的，多重赔付的意义有所降低，需留意。

中症保障上：

这两款产品的中症和重症疾病是一一对应的，也意味着中症赔付后，极大可能会有重症赔付。

但是两者的赔付比例不同，倍健康2019的中症赔付比例60%，高于业界的其他产品。常青树多倍版的就只是50%的比例。

区别二：身故赔付的区别 各有特色

倍健康2019对未成年人身价保障较高，按保费的3倍赔付，常青树多倍版的只有2倍。另外对于成年后身故赔付，常青树多倍版是按保费/保额/现价取较大者来进行赔付的，倍健康2019只是赔保额。

区别三：可附加的险种有区别

倍健康2019分为基础责任和可选责任，可灵活附加倍健康两全2019，到约定年龄可领取祝寿金。如果侧重重疾保障，只需要基础责任就可以了，同时也可减少保费支出。常青树多倍版没有附加的两全险，无相应的金额返还。

区别四：附加医疗险的承保细节有不同

作为各自公司的招牌产品，医疗保障完整，常青树多倍版可附加住院费用2013是保证续保3年，2014是保证续保5年的以及拥有续保宽松的华夏医保通。

另外倍健康2019附加康悦人生2019可保证续保5年，其住院医疗D款，除了保证续保3年外，还有无理赔优惠，如上年未发生理赔可保额增值。

倍健康2019无理赔优惠：

另外需留意发生重疾赔付，华夏常青树和医保通是分开投保，华夏医保通不受影响；但是康悦人生是作为附加险的形式投保，如果发生重疾赔付，主险合同效力终止，附加康悦百万医疗险也会在保证续保期到期终止。 

倍健康2019存在有自己的特色，中症赔付比例60%是业内算高的，大病分组缺乏合理性，对于未成年人的身价保障较好，医疗保障也比较完整。

常青树多倍版的在核心保障方面，重疾、轻症、中症保障表现都好且重疾分组合理，附件医疗险出彩，华夏医保通的续保宽松和保障全面，整体健康保障上相对要好。

天安人寿健康2019，在约定的期限内返本，大病还能保终身，加上轻中症赔偿比例杠杠的，二类保障的赔付处于当前顶尖水平。对于那些保守又喜欢储蓄的大龄人士而言，这样的设计的很完美。

富德生命人寿近几年，保费收入跻身于国内前十强，热销的康健无忧2018，享有“2018先锋保障产品”奖荣耀，不仅具备了完整的保费豁免功能外，与业界同类型产品相比，多出了一项“寿险保障”可让家人获取一笔丰厚的身价赔偿金。

那么，天安人寿健康2019和康健无忧2018，哪款更值得买？本期主要分析两者在杠杆、轻重疾定义、身故保障、附加医疗险组合的差异。

不同点一：杠杆原理有差异

天安健康源2019，最长能30年交费，比起只能20年交费的康健无忧2018，优势体现以下几点：

其一，30岁投保30万保额，康健无忧2018依据20年交是8010元/年，而天安健康源2019选30年交为7845元/年，每年支出费率少，杠杆更好；

其二，附加0免赔住院医疗，通常需捆绑主险交费一起，交的越长，保的越久；

其三，如果投保前几年罹患重症，更能发挥保费豁免的最大权益。

不同点二：承保细节有区别

轻疾保障上：

赔付比例：健康源2019更有优势，赔保额45%，康健无忧2018只赔20%；

种类分组：合约上两款产品都未明确规定分组，但两者都存在“隐形分组”，都是在【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两项保障只赔其一：

重症保障和其他保障上：

单次赔付从理论与逻辑上来说，明显不如多次赔付的重疾险，因此富德生命人寿康健无忧2018会比天安健康源2019要弱一点。

不仅如此，天安健康源2019还拥有以下几个特性：

特性一：添加了中症赔付，比例高于市场水准（赔保额60%）；

特性二：首次重疾在保费、保额、现价取大，中年人士投保不会出现保费倒挂的现象，可保本金安全；

特点三：高发的早期癌症和恶性肿瘤都能给付关爱金，这是值得点赞的，但需要留意的是，理赔门槛很高：

备注：众所周知，一旦患癌症都是转移、复发的可能性较大，这款产品给付限制是“与初次诊断不同的病理学及组织学类型的癌症，或者已缓解，后来又复发扩散的情况”。

更重要的是癌症的分水岭为5年，5年之后再复发的几率并特别大，这款产品设置的门槛不低，当然，有比没有终归更强。

不同点三：身价保障不同

18岁前：康健无忧2018退1.5倍保费，天安健康源2019赔2倍保费，明显健康源更具人性化；

18岁后：天安健康源2019在保费、保额、现金价值取大，那么中年人投保更安心，交的保费大于保额时，一旦身故，取保费，可保本金安全；

康健无忧2018设计比较有利于家庭经济支柱，身故保障约定是，如果平平安安身故赔保额，倘若是发生重症1年后身故，再赔保额50%给到家人：

不同点四：附加医疗险组合不同

健康保障的完整性，离不开0免赔的住院医疗险，和解决大病报销的百万医疗。

先来说说两家公司0免赔住院医疗险，从三个方面来看：

续保：天安医疗险能续保5年，富德生命住院医疗D款能续保3年，都优秀；

保额：天安医疗险在保额上有些受限，就是保额设置的1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用，有总额度限制；富德生命住院医疗D款是每年限制，第一年用完1万，第二来再恢复1万，相对更好；

特色：天安医疗险社保报销后是90%报销，但无其他特别的地方；富德生命人寿按社保报销后是80%报销，但可医疗险保额会长大，第一年无理赔，次年增加保额20%：

再来谈谈百万医疗险：

健康尊享住院费用续保需通过天安人寿年年审核，不保证续保，是一个较大的短板：

相对比而言，康悦人生2019每五年为一保证续保期间，相对比较有安全感，但是注意的小细节在于,这款产品是以附加险形式投保，医疗险在保障期满权益也会中断。

简单点概况是如果主险和附加险在投保第5年发生重疾，第6年不会续保，但如果是在第2年发生大病，余下的3年还是保证续保的：

1、杠杆原理：能支持30年交费的健康源2019，比只能20年交费的康健无忧2018在保费豁免优势上、以小博大的杠杆上、附加医疗险保的时间上都会更好；

2、轻疾保障：两款产品都存在一项轻疾种类凑数，有心脑血管疾病家族史的人士需留意，但天安健康源2019在赔付比例（保额45%）上高于康健无忧2018（保额20%）；

3、重症保障：康健无忧2018不如天安健康源2019，从逻辑上看，多赔好于单次赔付，且天安健康源还提供了高发早期癌症和恶性肿瘤的赔付金；

4、身故保障：健康源2019在未成年和成人身故保障上都好于康健无忧2018，但康健无忧2018成人身故比较有特色，照顾罹患重疾人士，身患大病1年后身故，给付到家人保额50%寿险抚恤金。

5、附加医疗险组合：0免赔的医疗险，天安和富德生命人寿续保都好，但是天安医疗险有总额度限制，富德生命人寿住院D款没有这类限制，加上有保额会长大的特色，相对更实用。

百万医疗险，富德生命人寿保证续保5年，而天安不保证续保，投保价值相对较低。

产品点评：如果注重大病小病一律可报，富德生命人寿康健无忧2018，在健康保障的完整性上会更实用，加上多出的寿险理赔金，很适合一般家庭的经济支柱所用。

天安健康源2019，医疗险组合上有所缺失，但身故、首次重症、和附加满期金约定来看，三层妥妥地保障了本金安全，非常适合大龄投保人士加大保额使用，又或者想为有较强储蓄情结的人士所拥有，但需要注意医疗险的补充。

互联网重疾险有自身的优势，与传统线下重疾不同，对于不同保障内容可以按需灵活搭配，这也意味着需要专业的知识。

复星保德信和复星联合健康在互联网保险上有着独特的产品优势，最近复星保德信推出的星悦重疾的特色让人眼前一亮，除了必选的100种重疾责任外，轻症、中症以及男女特定疾病和身故是可以按需自由搭配，承保内容的灵活性同时也意味着对专业度的考验。

复星联合健康康乐一生C，常见轻重疾保障齐全，投保灵活，最长支持30年缴费，能将杠杆效应最大化，互联网保险的不足也是存在的。

本文主要从轻重疾保障、特色条款、适用群体等方面进行分析对比。

一、产品基本信息

共同特点

1、交费期、保障期限灵活

星悦和康乐一生C款的交费期限选择多，保障期根据需要进行选择，两款最长都支持30年交费，将杠杆效应最大化，减轻保费压力，以小博大，获得高保障。

2、轻疾疾病隐含分组

这两款产品在轻疾疾病定义不佳，多次赔付的情况下，轻疾隐藏分组，也就是说多种疾病责任只承担一种。

星悦：

康乐一生C：

3、无附加医疗险

两款同属于互联网保险，也用着互联网保险的特性，并无附加医疗险的配比，完整的健康保障是包括重疾+无免赔住院医疗+百万医疗。这两款两者都不具备，意味着医疗费用报销上有缺失，要另外补充。

区别一：轻重疾保障区别

康乐一生C款是常规的轻重疾保障无缺失。并无其他责任增加。

复星保德信的星悦重疾除了常规轻重疾外，还增加了中症责任，男女性以及少儿群体的特定重疾，第二次恶性肿瘤责任。重疾是必选责任，其他可选项根据各自需求搭配。

区别二：承保内容细节区别

康乐一生C款只是在轻疾上赔付无间隔，每次赔保额30%，但是并无其他的责任。

星悦重疾承保细节：

轻疾上：三次赔付额度是递增的方式增加，最高保障是到40%。相对来说有所增加的。

特定疾病：细分为10类少儿特定疾病，10类男性特定疾病以及8类女性特定疾病，采取了60岁前额外赔30%，对60岁后的高龄老人也有相应的赔付。

附加恶性肿瘤：18岁前确诊患有白血病，可豁免后续未交保费，间隔5年后，提供第二次恶性肿瘤保障，按100%基本保额赔付(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低。

区别三：身故赔付有区别

康乐一生C款是终身的消费型重疾险，平平安安没有发生约定重疾，不退钱。也就是说身故没有赔付的。 

星悦重疾的身故只是退保费，身价保障也不高，后期要补充相关定寿。

康乐一生C交费期支持30年交费，可将杠杆效应最大化，以及常规轻重疾保障都有，只是缺乏身价和附加医疗险，对于有需要增加保额的群体比较适用。

复星保德信星悦承保内容灵活选择，适用群体比较广泛，前提是了解自己的需求，对症下药而不是光盯着偏不便宜，同样的问题身价和附加医疗险，后期需要补充。