太平洋保险是国内的老字号，2018全年保费收入情况稳坐“前三甲”，仅次于国寿和平安。麾下除了拥有热门的金诺人生2018外，还有新出炉的金诺优享，保160类轻重疾，储蓄功能好，比大品牌同类重疾回本更快，现金价值很高。

福禄康瑞2018，是副部级央企太平人寿中知名度最高的一款重疾险，轻疾赔多次外，大病保的很全，在大品牌传统渠道线下产品里拥有极高的性价比优势，通常适合关注品牌溢价感的工薪族投保。

这两款产品轻重疾保障保的不仅全，而且多，至于疾病定义、附加医疗险组合上、身价保障、现金价值哪款更好？那么结果则是同质化产品比拼不光是条款，还有就是价格。

两款产品的三大相同点

1、常规型的线下重疾险：轻疾赔付多次，重疾只赔1次；

2、附加医疗险组合都有缺失：两款产品都能添加（0免赔住院医疗以及百万医疗），但附加医疗险组合的漏洞都大。

（1）附加0免赔住院医疗险：太保心安怡和太平真爱健康医疗2007都无法解决医疗险的续保问题，太平洋医疗险是续保年年要审核，太平的医疗险真爱健康续保审核不明。

（2）百万医疗险：太平洋乐享百万2018以及太平超E保，两款产品在面向于自费药报销上都能起到很好的解决作用，但老生常谈的问题还是归结于“续保”，投保价值颇低。

太平洋乐享百万2018续保情况：

太平超E保续保审核模糊：

3、轻疾种类上都存在隐形分组：两款赔付比例相同，同赔保额20%，覆盖了多发的轻疾种类，如【早期癌症】【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】以及【冠状动脉搭桥手术】等等，这是有利的地方。

但两款产品在轻疾种类中都存在滥竽充数的嫌疑，大面积的疾病覆盖，多个疾病只赔一个的状况，需要留意。

太保金诺优享情况如下：

太平福禄康瑞2018也是如此：

区别一：费率上差异

两款产品属于比较相类似重疾险，拥有差不多的承保内容，大病都只赔1次，附加医疗险组合在续保条约都需加强，但从截取20、30、40岁的相同年龄、同样的的保额的前提下，太平福禄康瑞2018每年支出保费降低近18%：

区别二：身价保障和现金价值不同

1、成年身故保障赔付不同：

两款产品18岁之前的身故赔付都是退保费；

但在成年身价保障上，福禄康瑞是赔保额，而太保金诺优享是在赔保额与现金价值两者取大，那么意味着特定（小孩0岁）年龄投保，保额30万，在晚年的时候，活到100岁时，现金价值高于保额，即可赔付现价。

2、现金价值不同：

现金价值，即是“退保费”；当然中途退保，损失较大，因此不建议用户退保，来获取现金价值，但在同样情况下，太保金诺优享的现价极高，比同类产品回本更快，储蓄功能更好，详情如下：

产品点评：两者的医疗险组合都需要完善，加强续保审核的部分，从产品性价比来看，福禄康瑞2018费率上的优势毋庸置疑整体会更好；不过太保金诺优享的现金价值很高，储蓄功能更好，万一哪天因各种因素导致退保，获取的权益会更大，可中途退保有损失，用户需谨慎。

百万医疗险作为重疾险的好搭档，不仅在巨额的医疗费用上起到中坚力量的作用，还补充了健康保障体系。

但是医疗险通常是保险期间为1年期，因此续保就是百万医疗险的关键点之一。好医保长期医疗险在支付宝平台上线后，获得了广泛关注，不仅解决了医疗险第二年续保的难题，可保证续保6年，还新上了智能核保，身体有异常的情况下，就可以快速的得出核保结论，给广大群众带来了方便。

招商仁和仁医保医疗险不仅针对住院就诊的医疗费用保的全面，重疾实行0免赔，降低了大病的理赔门槛。

本文主要从费率、续保、免赔额设置、核保等方面来进行分析对比。

一、基本信息了解

共同特点

1、医疗保障全面

仁医保和好医保医疗险同作为百万医疗险，在针对住院就诊会产生的医疗费用覆盖全面，包括住院医疗金、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊等费用。

2、重疾实行0免赔

仁医保和好医保医疗险都是针对重疾可以0免赔的，降低了大病的理赔门槛，提高了保障力度。

区别一:续保条件不同

仁医保的续保是年年需要审核的，也就是说第一年如果有发生理赔，第二年续保保险公司会进行审核，看是否还符合要求，可能会出现拒保的情况。

好医保医疗险是有6年的保证续保期限的，在这期间不调整费率、不拒保等。

区别二：费率的区别

同作为百万医疗险，虽然费率都不高，但是作为同样的保障情况，费率还是存在差别的。

区别三：免赔额设置区别

好医保长期医疗险有6年的保证续保期间，免赔额小计有6万，在这保证续保期间内累计发生符合合同的医疗费可以冲抵免赔额，就是第一年发生了大病，花费了高于6万元以上的住院费用，第二年全部可抵充，通过社保报销后，剩余住院医药费100%能赔。仁医保并没有相关的设置，只是在重疾上采用的0免赔。

区别四：除外责任和核保区别

仁医保百万医疗险一般是通过线下人工核保，购买前需要进行健康告知。另外仁医保除外责任多，比如皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、职业病等疾病都不赔付，大多数百万医疗险没有此类规定。

好医保长期医疗险新上的智能核保，对身体有异常的，通过回答问题就可以得出相应核保结果，便捷性大大的有。

好医保长期医疗险新上的智能核保，是带给大家的一大惊喜，保证6年续保期，虽然在续保上有着一定优势，但是需要思考6年保证续保期之后是否还有可能继续。仁医保虽然在续保上表现欠佳，但是重疾的0免赔额，让重疾医疗费用增加了报销概率。

刚上架的金诺优享重疾险，是太保的明星产品，拥有轻重疾保的全，回本速度快等特色，与传统常规型产品对比，现金价值高出不少，这是它极为吸引人的特点。

平安福2019是平安寿险渠道的品牌成人险，这款产品最注重“搭配”，捆绑了长期意外险，不仅伤残都可赔外，附加的癌症多赔约定也是一大特色。市场上最实用的附加医疗险也是锦上添花，续保周期长，对慢性病患者的整体保障尤为突出。

那么，太保金诺优享和平安福2019对比，投保哪款更划算呢？本期产品从多个方面进行综合比较，依次对比的角度有：险种组合与投保限制、现金价值、疾病定义的赔付、附加医疗险组合运用。

区别一：险种、投保、保额限制的差异

（1）险种组合不同：

太保金诺优享身价和疾病保障是1:1，发生重疾之后，合同结束，其身价、轻症、附加医疗也结束了，价值为0。

平安福2019主险和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

（2）保额限制不同：

平安福2019保额根据不同地区起保不同，一般城市是身价15万、重疾12万，捆绑的长期意外15万，具体的请以各地的销售情况为准；

太保金诺优享每份保额是10万起寿，重疾保额不能低于10万。

（3）投保期限不同：

太保金诺优享少交1年保费，固定19年交费保终身；

平安福能30年交费，这样设计，比太保金诺优享19年交费好处更能体现，主要有三点：

一来，保费豁免的优势更能体现；

二来，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长；

三来，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

区别二：附加医疗险组合不同

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。 两者和重疾相互结合，才能使健康保障完整。

（1）首先，谈一谈“0免赔住院医疗险”：

太保的心安怡医疗险，不能解决合约内关于续保的条款问题，续保需年年审核：

相比之下，平安福2019附加险健享医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）再来谈一谈百万医疗险：

太平洋乐享百万2018续保情况也是需要每年审核，不保证续保：

不仅如此，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊；

但平安E生保，面向于就诊的四个承保细节保的都很全续保产品，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

两款百万医疗险的更多详情可关注↘《对比：太保乐享百万2018和平安E生保》此文。

区别三：承保细节划分不同

在轻疾赔付上：

平安福有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%

太保金诺优享轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福；

在轻疾定义上：

平安福2019是早期癌症赔付最好的险种，高发的原位癌和皮肤癌各赔付一次，这是最有利的一面：

但不足之处在于缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等多见的轻疾保障；

太保金诺优享，轻疾合约规定原位癌和皮肤癌两者只赔其一，其约定是：

虽然常见轻疾保55类，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术都提供，但是出现了疾病种类“隐形分组”，种类有凑数嫌疑，详情如下：

区别四：现金价值和交费不同

在交费价格上：

在现金价值上：（退保金）

备注：太保金诺优享交费要便宜一点，但并不捆绑30万的长期意外险，从现金价值来看，太保金诺优享回本很快，在第27年就回本了，而平安福2019年，现金价值比较低，并不能短时间内回本。

区别五：身故保障不同

两者对于成年之后的身故赔付比例是不同的，平安福2019是赔保额；

而太保金诺优享在保费和现价中取大，那么，意味着在小时投保，如果平平安安活的够长久的话，身故保障的赔付是大于保额的，具备较高的储蓄功能，更适合幼儿投保。

区别六：适用人群不同

平安福2019必须捆绑长期意外投保，意外险不能拆分，但保的时间较长（至70岁），对于自驾和公共交通是发生意外最常见的，能够采取双赔，且理赔门槛低，针对伤残也能赔。

适用人群：平安福2019捆绑了长期意外，交费不低，因此定位是在中高端家庭，适合交费能力强，最好是经常开车的人士投保。

太保金诺优享不捆绑长期意外，大病保障保的全，但与同类型的常规型重疾险对比，费率也相当高，但优势在于现金价值非常高，一旦牵扯到中途退保的话，亏损不如其他产品那么大。

适用人群：在同等或近似条件下，现金价值高的产品，太保金诺优享会给使投保用户有更多的支配资金的空间，但退保终究是有损失的，万不得以，不建议轻易退。

产品点评：平安福2019附加医疗险组合强，加上捆绑的意外险理赔门槛低，比较适合面向于中高端群体的出差或自驾人士。

太保金诺优享交费也并不低，轻疾有水份，承保内容也中规中矩，医疗险的续保审核需提高，市场上同类型产品很多，比较适合希望储蓄功能强的一般家庭，毕竟现金价值高。

复星联合健康保险公司成立于2017年，借助国内知名互联网平台，旗下的康乐一生系列成为了名副其实的“网红”。

康乐一生B款升级版作为复星旗下的热门险种之一，具有轻重疾保的广，投保方式灵活且交费低的优势。但是仍有一定的不足……

同一旗下的康乐一生加倍保重疾多重赔付，在分组赔付情况下，针对高发的癌症附加恶性肿瘤采取多赔方针，价格也在众人的可接受范围内。

本文对于两者从投保方式、承保内容、附加险等角度出发，对各自的特色进行对比。

一、基本信息了解

共同特色

1、投保灵活+可按需组合+杠杆效应好

作为互联网的热销产品，两款都体现了保障灵活的设计，可选定期或终身的两种方式。两者都支持30年交费，且加倍保支持交至70岁，杠杆运用的好，可发挥保费豁免的最大长处，每年保费支出少，可撬动更高的保障。

2、无附加医疗险和轻疾疾病存隐形分组

作为网销产品，会存在附加医疗险的缺失，一般重疾险购买后建议配套小额医疗险和百万医疗险。两者配合，整个健康保障才算完整。康乐一生B和加倍保都没有相应的医疗险支撑，因此后续需要注意补充。

对于轻疾多次赔付，两者都存在隐形分组，就是指一种疾病发生后，另外一种疾病种类不再承担责任。

3、自带智能核保

重疾险的购买往往需要健康告知，这两款产品都是自带智能核保，一分钟高效得出相应的核保结论，极大方便了健康有点小异常的群体通过线上购买。

区别一：承保内容细节不同

重疾保障上：

康乐一生B属于单次赔付的险种，等待期后确诊80种重疾中的一种或多种，按保额赔付。然而加倍保是多赔类型的重疾险，重疾分组合理，高发类癌症单独为一组。且针对癌症可附加恶性肿瘤采取多赔方针。附加癌症多次赔，虽然间隔3年赔第二次，间隔时间短，但是二次赔付要求比较高，其他公司是癌症新增、复发和持续存在三种情况下都能赔第二次，但是这款只能复发和持续存在赔第二次。

轻疾内容上：

康乐一生B款的轻疾保障是以附加险的形式，附加到康乐一生B款的重疾险上。可以让购买者自行选择是否购买，费率会有不同。

加倍保的轻疾保障内容是主险中就有体现的。

区别二：身故保障有区别

康乐一生B的升级款是有身价保障，对于满18岁后，过了等待期后是按保额赔付。加倍保只是退保费，后期需要补充定期寿险，完善身价。

区别三：豁免功能有细微的差别

重疾险的特点往往是交费长，保障长。如果中途在交费期内，投被保人出险的话，这就对豁免是否完善有要求。

康乐一生B和加倍保对于投保人的豁免全面，有利于夫妻互保，但是需要注意，加倍保所附加的投保人豁免只是豁免重疾80种，轻疾35种。

对于被保人的豁免功能，康乐一生B有被保人轻疾豁免，加倍保是轻重疾都有豁免功能。

总结：

康乐一生B是单次赔的重疾险，可根据需要进行多种组合，费率低，性价比高，自带智能核保，一分钟高效得出结论。

加倍保是在重疾分组情况下，对高发癌症可多赔，投保灵活性，将杠杆效应发挥好，利于豁免的优势最大化。只是两者作为互联网险种，都缺乏医疗险保障，需要后续补充。

“先大人，后小孩”是买保险的基本原则，但在家庭有经济条件的基础上，不少父母非常关注为孩子也构建一份健康保障。

弘康人寿，是行业内别具一格的保险公司， 不走寻常路，专注于互联网产品，旗下的老网红险“哆啦A保”，自带核保属性，费率低等特性，在多次赔付的重疾险中依旧有长处，可重症分组有失妥当，也是不争的事实……

瑞泰人寿，成立时间不短，但近二年，旗下的重疾险声名鹊起，知名的成人保障产品有瑞泰瑞盈，少儿版块以“瑞泰阿童木重疾”独领风骚，保12类少儿特疾7岁前可得到3倍赔付，29岁之前可领双赔约定，让不少父母为止心动……

那么，哪款产品性价比更高，保的更全呢？本期主要分析两款产品的相同点和不足之处，谈一谈疾病定义、身价保障、费率上的差异。

三大相同点：

共同点一：都支持30年交费，都具备杠杆设计佳的原理，同样都可以最长30年交费，不仅将保费豁免的最大优势更好的体现外，30年交费比20年交费每年支出更少，四两拨千金的做法更好；

共同点二：都是多赔型重疾险，都包括了保监会规定的25类高发重症种类，且在重疾赔付上，都是多次赔付型的产品；

共同点三：附加医疗险都有缺失，两款产品都不能附加住院医疗险，后期需要补充，对于解决小病就诊有报销；不得不说，虽然哆啦A保提供了百万医疗险，但有两大短板，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略，且条款约定是：

区别一：身价保障和费率保障不同

弘康人寿哆啦A保，18岁前退保费，成年后赔付保额；

阿童木重大疾病保险，发生身故，则是在现金价值和所交保费取大。

因此，阿童木重疾，在成人身故责任保障上有所缺失，承担的风险比哆啦A保小，也是同样的前提条件下，费率上比较占优势的原因之一：

区别二：承保期限的灵活度有差异

弘康人寿哆啦A保承保期限固定是终身；

阿童木重大疾病保险，保障期限非常灵活，有70、80岁和终身三个选项，费率上比较讨喜，灵活度更高：

区别三：疾病定义上的不同

轻度重疾：

目前覆盖轻疾保障的主流大病保险都没有分组、间隔期的约定，而弘康人寿的哆啦A保，最大的不足之处在于：轻疾分4组，向高发早期癌症等疾病，会直接影响关于这组的疾病失效，其次还每次赔付时有180天的间隔期，其约定为：

瑞泰阿童木重疾，轻疾种类无分组，也无间隔期，这是比较有利的地方，但小细节需要留意，即是多项种类保障里只赔一个，疾病种类不实际，有凑数嫌疑：

重症和其他保障：

从重症方面角度来看：虽然都是多次赔付型重疾险，但是能把高发癌症单独分为一组的产品，才显得分组科学，毕竟不会影响其他种类的赔付。

哆啦A保，把高发癌症和其他疾病分成一组，理赔门槛高，一经发生癌症理赔，直接影响了关于恶性肿瘤那组疾病的失效，并不合理。

瑞泰阿童木，分组很科学，高发癌症单独一组，不会影响其他疾病赔付：

从其他疾病保障来看：

哆啦A保，大病多赔外，没有其他的疾病保障；

瑞泰阿童木，是幼儿专款专用的重疾险，最有特色的地方在于少儿特疾保障，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额，疾病种类如下：

产品点评：两款产品关于0免赔医疗险和百万医疗，都有缺失，后期都得补上，以保证健康保障的完整性，从性价比和承保内容来看，阿童木少儿重疾险优势更为突出，少儿阶段的疾病保的更全，只需成年后补充好定期寿险即可。

2019年，随着大品牌产品的激烈厮杀，新华、国寿、平安都推出旗舰重疾险少交一年保费的约定，为了扩展保费规模，太保也不甘示弱，继而上线了金诺优享重疾险。

新出售的金诺优享，比起内部最热销的产品金诺人生2018来，不仅疾病保的更多外，且储蓄功能更高，同一家公司推出类似的产品，往往使消费者选时不知所措，那么，哪款更值得买呢？本期对比：两款产品在轻重疾种类、投保年龄、费率、身价保障、储蓄能力上的差异。

两款产品的共同点：

1、常规型传统重疾险： 两款产品都是轻疾赔3次，赔付保额20%，重疾赔1次，无附加“癌症多次赔付”和“满期金返还”等属性；

2、附加医疗险组合都有缺失：医疗险的附加，主要分为两个部分，第一为0免赔医疗险，第二为百万医疗险，两类附加险医疗要与重疾搭配和补充，才能体现健康保障的完整性，具体两种险种的差异和区别如下：

医疗险最重要的地方在于---续保，但0免赔的安怡住院医疗，不保证续保，年年需要太保审核，其合约为：

解决自费药报销的百万医疗险，乐享百万也是如此，续保条约不太理想：

细节上的处理也需要加强，如一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。

3、轻疾种类都有“隐形分组”：对于轻疾保障，两者虽然没明确规定分组，但是疾病种类都有凑数，存在几项疾病都赔一类的情况，都有“隐形分组”：

区别一：投保年龄和交费上的不同

投保年龄：

太保金诺人生2018，最大能承保65周岁；

而金诺优享，承保分为两块，男性最大只保46岁，女性51周岁；

太保金诺优享投保年龄更具局限性，将大批中老年人士拒之门外。

交费不同：

金诺人生2018和金诺优享重疾，费率上相差并不大，但金诺优享少交1年保费，那么，对于中年人士投保来说更有利，保额越大的情况下，少交一年保费，金额差距比较大，且整体保费下降5%左右：

区别二：承保细节上的不同

轻疾保障上：

新上架的太保金诺优享保55类轻疾，太保金诺人生2018保50类，其中多出的5类轻疾为：

重疾保障上：

金诺优享升级了，和轻疾一样，重疾种类也比金诺人生2018多了5种：

身价保障上：

金诺人生2018中规中矩，符合大多数重疾险的身故赔付约定，即18岁前退保费，成年后赔保额；

金诺优享在成年后的身故上划分更加贴心，成年后赔保额和现金价值取大，那么在幼小年龄投保，平安活到晚年，现金价值是会大于保额的。

区别三：现金价值不同

在相同的年龄、保额情况下，金诺人生2018回本要慢，新品金诺优享回本更快，现金价值更高，储蓄性更强：

为了区分两大产品的特性，抓住了几个要素进行整理，详情如下：

1、投保年龄上：金诺优享更有局限性，最大只能51岁投保（女性）；但太保金诺人生2018不论男女，投保年龄放宽至65岁；

2、交费性价比上：两款产品费率接近，但金诺优享少交一年保费，整体性价比更高；

3、承保细节上：金诺优享和太保金诺人生2018对比，前者在轻重疾上各多出了5类疾病保障，保的更全；且在成年人身故保障上，新品金诺优享设计的更好，会出现幼年投保，平安到老，现金价值高于保额的现象。

4、现金价值上：新品金诺优享回本更快，现金价值更高，储蓄功能更强。

产品点评：两款产品的承保内容非常相同，差异很小，但在条约细节上，新品金诺优享的确整体费率更低、储蓄功能更好，成年后的身故赔付更为人性化，但值得留意的是，这款产品与其他公司的常规型重疾对比，无性价比上的优势，且附加医疗险组合续保问题也值得注意。

太保金佑人生A款2014因为其特有的分红增保额，上市之初颇受关注，这种分红增保额一般是香港保险才有的，但是不少人买了这款产品以后，网上非议不断，不少人说金佑人生比较坑等等，这款老产品弊端真的存在么？

本期产品分析：

1、金佑人生2014轻疾、保额增长幅度优势分析

2、金佑人生2014主要缺点解读

一、金佑人生2014轻疾、保额增长幅度优势分析

先看下这款产品保险责任：

这款产品主要优点：

1、轻疾疾病覆盖范围广

常见如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等都覆盖在内，这是2014年的产品，能有轻疾保障，且疾病范围全面，在当时绝对是高大上的存在，即使是在今天依然不落后。

2、含有轻疾豁免

发生轻疾可以豁免保险费，发生上述轻疾，可以免交后续保险费，整个产品的轻重疾保障范围全面。

3、保额分红，主险和轻重疾保额会长大

0岁宝宝，投保金佑人生A款2014，保额30万，年交保费7020元，20年共交14万

只要能够拿到中档分红，那么30年大概保额增加三分之二左右。

生存总利益就是退保金，就是这一年退保大概可以退多少钱，0岁投保，第36年，也就是孩子36岁时回本。

注意：这个增额同样情况下，比金佑人生2017要高，金佑人生30年增加50%左右，没有金佑2014高。

4、高发轻疾轻微脑中风理赔门槛低

这款产品针对轻微脑中风，发生脑溢血180天后有后遗症就可以申请轻疾理赔，对后遗症没有具体要求，这种属于轻微脑中风理赔门槛最低的类型。

二、金佑人生2014主要缺点：

1、轻疾赔付影响重疾赔付。

发生轻疾赔付以后，重疾有效保额会等比例减少，这个轻疾赔付后会明显影响重疾赔付，也就是说轻疾不是额外赔。

2、轻疾赔付有10万保额限制

不管重疾保额多少，轻疾赔付比例虽然是20%，但是赔付金额不超过10万，也就是说客户重疾保额一般超过50万会影响权益。

3、现金价值低，前期保额增长慢

这款产品0岁投保，第36年回本，回本时间比较慢，当前的重疾险交费27年-30年左右回本。投保前期保额增长并不明显。

产品分析总结：

金佑人生分红型2014是太保下架的一款重疾险，缺点比较显著，轻疾赔付影响重疾赔付，轻疾赔付有10万保额限制，不利于大额投保，且近期出险，显然是不划算的，很显然这款产品对消费者有利建立在两个前提下：一是太保每年分红稳定，能够达到中档分红及以上；二是被保人活的越长越有利。之前买了这个产品的，可以考虑买一个线上互联网重疾险加大重疾保额，抵御风险。

很多人买保险喜欢选大公司，还不如选适合自己的险种，市面上的重疾险产品百花齐放，需要从自己的需求出发，综合考虑所有因素而不是单纯的只看价格贵不贵。

合众人寿珍爱幸福2017是单赔的重疾险产品，支持30年交费；对于少儿高发重疾采取加倍保障的方式，另原位癌单独划分；可附加医疗险，但是这类险种真的是否值得投保呢？

本文主要评测珍爱幸福2017：

• 交费期限、轻疾赔付和少儿疾病定义的优势分析

• 轻疾赔付和医疗险续保细节分析 

一、基本信息了解

二、合众珍爱幸福2017的优势分析

1、交费期限灵活 支持30年交费

珍爱幸福2017的交费支持30年交费，有助于豁免功能效应最大化发挥，也就是说如果被保人在交费期内罹患大病，剩下的保费就不要交了。其次，相比较而言，30年交费的压力比20年交费要小，以小博大会更划算。

2、轻症和原位癌赔付好

健康险产品，看其核心的保障内容，珍爱幸福2017重疾有99种，轻疾30类，少儿重疾是15类。其中轻疾多次赔付可以赔4次，但是两次轻疾间没有间隔期。同类产品多次赔付轻疾间隔期会存在有180天。

另外轻疾疾病对于早期高发的癌症定义好，合众的这款将原位癌单独作为一项赔付，其他的险种往往出现原位癌和皮肤癌等早期恶性病变是一块的。约定如下：

3、对于少儿群体保障力度大

少儿群体有着其特殊性，相对成人来说免疫功能较为弱，珍爱幸福2017对于15种高发少儿重疾采取的是加倍赔付，其中如白血病，除了常规重疾基本保额赔付外在额外给付一次基本保额，相当于是赔200%的保额。

三、值得我们注意的地方

1、轻疾保障力度偏弱

珍爱幸福2017这款产品的轻疾赔付额度25%,对于主流市场上的30%还是偏低的，轻疾疾病定义不像重疾疾病定义有行业协会的规范，各家公司对于这块定义不一样的，这款产品中不保不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风等常见轻疾疾病种类，高发的轻症疾病承保有缺失。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

2、附加医疗险续保能力不佳

附加医疗险基本都是短期一年期的险种，更加要注重续保这个问题，如果不能够保证续保，有可能会在第一年出现理赔的情况，第二年公司会拒保。

第一、珍爱幸福2017年所附加的顺乐住院医疗2018和众康百万医疗续保上都是需要年年审核，不是保证续保的。

顺乐住院医疗2018和众康百万医疗续保：

第二：众康百万医疗在医疗费用上的保障不是很全面，不保门诊手术费用。

3、重疾单赔 无癌症二次赔付

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

合众人寿珍爱幸福2017这款产品是比较常规的一款重疾险产品，在轻疾赔付上做的比较好，多次赔无间隔期且原位癌保障好，同时针对少儿高发重疾加倍赔付，其他没有太多亮点突出，且所附加的医疗险在续保审核较为严格，众康百万医疗险保障内容不全。

瑞泰人寿是中外合资的公司，外资方是英国耆卫集团，历史悠久且资金实力雄厚，有人对外资保险非常喜爱，这也是有道理的。 

瑞泰人寿超级玛丽重疾险不仅在轻疾赔付后，重疾保额会长大，且16类恶性肿瘤可二次赔付，加上“保障内容可选”和“支持30交费”，整体上性价比好。

瑞泰多倍宝宝又名阿童木，瑞泰针对少儿开发的一款产品，交费支持30年交费，重疾分组，少儿特疾赔付有特色。

本文将从交费灵活、保障内容、特色条款以及适用人群等方面来进行分析。

一、基本信息了解

共同特点

1、交费期限、保障期限灵活选择

瑞泰的这两款险种最长都支持30年交费，交费长可以最大限度发挥豁免的权益，保费支出更少，杠杆效应更好。

保障期限选择多样化，除了终身保障外，这两款可以选择保到约定的年龄，只是如果到约定年龄平安无事的话，保费是无法退还的。

2、轻重疾保障全 无附加医疗险

超级玛丽和多倍宝宝的两款轻重疾保障全，常规的疾病都有包括。但是超级玛丽的承保方式更为灵活，重疾和其他保障可以按需自己选择组合。另外这两款重疾险产品，没有相应的医疗险附加，如有购买需要额外补充。一般来说，重疾险需要附加无免赔医疗和百万医疗险，才可以算的上是一套完整的健康保障方案。

3、轻疾疾病种类重叠多

对于轻疾疾病定义行业内没有统一规定，各家保险公司会有不同。超级玛丽和多倍宝宝在轻疾疾病种类重叠现象多，即指两种疾病出现其中一种理赔另外的一种不承担责任。

区别一：承保内容细节不同

重疾保障上：

超级玛丽是属于单次赔重疾，重疾保额是可长大的，因为在轻疾给付后，可以增加重疾保额的30%。

多倍宝宝是重疾分组多重赔付，分组合理，癌症单独为一组的，毕竟癌症是高发性质，足以体现多赔的意义。

但是需要注意，如果发生其中一组中的重疾，所对应的少儿特定疾病组别的重疾保障也会终止。

轻疾上：

超级玛丽的轻疾赔付额度为保额25%，比主流的额度还是要少，但是早期癌症保障好，原位癌可以赔2次，（只是需要不同器官），两次轻疾赔付有180天的间隔期。

多倍宝宝的轻疾赔3次，2次轻疾间没有间隔期，赔付额度为保额30%，基本与主流一致。

身故保障上：

超级玛丽是有身价保障，18岁前退保费，18岁后赔保额。多倍宝宝没有身价保障，只是在现价和所交保费取大来赔付。

区别二：特色保障的区别

超级玛丽的癌症赔付门槛低，这款产品对男女性各16类恶性肿瘤可以额外赔付，最关键一点是对癌症的复发、转移、持续和新增是可理赔的，间隔期只有3年，因为其他不少产品针对这几点都有理赔门槛限制。

多倍宝宝针对的投保群体主要是儿童，对于少儿特定疾病保障更有特色，比如白血病，市场多数的产品针对血癌是双倍赔的，但是这款产品0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额。少儿特定疾病金是额外给付的。

举例：

0岁男孩投保50万保额，所患白血病符合合同所约定的疾病种类，他既然是重疾也是少儿特定疾病，可赔付重疾50万，另外针对是少儿特定疾病再给100万。也就是在7岁前可达到300%。

瑞泰超级玛丽在早期癌症方面保障好且癌症门槛低，包括癌症新增、持续、复发和转移，只是在轻疾中存隐形分组，无相应的医疗险支持，后续要补充。

多倍宝宝又名阿童木是多重赔付的险种，大病分组合理，癌症单独一组，对少儿特定疾病保障既具有特色。在身价和医疗险上都有缺乏，后期要补充。作为互联网销售产品，对于投保区域的限制需要留意，以保险公司客服官方答复为准。

2018年各大保险公司的赔付金额数以“亿”计，虽然不同的险企赔付数据悬殊，但万变不离其宗的“理赔大头”依旧为医疗和重疾两大险种险，通过数据讲话，重疾险与医疗险的相互搭配，才是对老百姓选择健康保障最稳妥的方式。

平安人寿拳头产品平安福2019不仅轻疾赔付增主险保额，且十分重视和医疗险补充配对，健享人生续保周期长的约定，让慢性病患者十分受益，但捆绑与附加险种多，整体交费更高。

康健无忧2018是作为富德生命人寿明星产品，它的长处在于赔完重疾，1年后还能获取50%身价金，非常人性化。面向老百姓关心的医疗险组合也很讲究，不过轻疾定义上也有需要留意的点。

本期主要分析两款产品：在交费期限、现金价值、疾病定义、险种组合、附加医疗、身价保障上的差异，看下哪款更值得买。

区别一：险种组合和杠杆不同

1、险种组合：

康健无忧2018发生重疾之后，重症、轻症、附加医疗也结束了：

唯一还有可能赔付保额50%身价保障：

平安福2019主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

2、交费期限不同：

富德生命人寿康健无忧2018最长支持20年交费；

平安福2019最长支持30年交费，比康健无忧2018的交费期限设计来的更好，原因有二：

原因一：越长时间交费，更能发挥保费豁免的优势；

原因二：附加住院医疗险保的时间更长，毕竟这类型医疗险必须捆绑主险交费走，主险重疾交的时间长，保的更久。

区别二：承保细节不同

1、轻疾保障上：

轻疾的定义没有统一标准，但衡量一款轻疾保障有没有不合理的地方，依次看三点，分别是：常见疾病覆盖率与分组、赔付比例、有没有金额赔付限制与间隔。

（1）金额赔付限制与间隔期：两款产品都没有金额赔付限制，没有每次赔付只能约定10万的规定，可大额投保；其次两款产品轻疾赔付没有时间间隔期，这是比较好的一面；

（2）赔付次数和比例：康健无忧2018保41类，赔3次都是保额20%；

平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

（3）常见疾病覆盖率与分组：平安福2019疾病无分组，但保障里不含【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】等多见的轻疾，可对于高发早期癌症赔付是最好的险种，高发的原位癌和皮肤癌各赔付一次，确诊即赔，其他产品是两者只赔其中之一：

康健无忧2018常见疾病保障都提供，但有两个留意细节，细节一是有“隐形分组”，即“不典型心机梗塞和冠状动脉介入手术”只能二项赔付一个：

细节二为，与平安福2019对比，轻疾合约规定原位癌和皮肤癌两者只赔其一，其约定是：

2、身故保障不同

两者对于身故赔付比例是不同的，少儿平安福2019是退保费，而成人版的平安福2019是赔保额，比较中规中矩；

康健无忧2018，未成年人身故是1.5倍保费，罹患重疾1年后身故，还可以领取一笔身价复原金，很人性化，即条款为：

区别三：现金价值不同

平安福交费高，但现金价值（退保费）低，短时间内不能回本，一分为二地来看，如果现金价值过高，客户的退保概率就越大，其实对于客户来说不利。

康健无忧2018回本比较快，属于比较正常回本时间，27年至32年之间：

区别四：附加医疗险组合不同

0免赔医疗险：

富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，上一年无理赔，可次年增加保额20%，3年为一个续保期：

相比之下，平安福2019更为实用，附加险健享医疗，五年为一个续保周期，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销：

百万医疗险：

解决自费药报销的富德生命人寿康悦人生，虽然约定为每三年为一保证续保期间，但虚有其表，实质则是发生重疾理赔后，附加百万医疗险权益中断，其合约是：

平安E生保，不以附加险形式存在，因此重疾理赔完毕后，它的权益还在，可以继续报销，续保审核宽松，只需要注意停售风险：

区别五：适用人群不同

平安福2019：交费高，险种多，必选的还有长期意外险，附加的有恶性肿瘤多赔约定，对于自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，这是短期意外险做不到的。

因此，产品面向的是中高端家庭投保，对于经常出差和自驾的人士非常有利。

康健无忧2018：没有长期意外险，但多一条身故赔付保障约定，住院医疗险的续保审核好，有医疗险的支撑下，康健无忧2018的整体保障较好，比较适合普通家庭人士投保。

1、险种组合：康健无忧2018重疾理赔后，唯一有可能只剩余赔付50%寿险赔付，其他医疗险、轻疾保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断；

2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；康健无忧2018赔保额20%，虽然常见轻疾保的全，都有隐形分组，即多个疾病只赔一项，两者各有长短；

3、现金价值：平安福2019现金价值比较低，回本慢；康健无忧2018现金价值稍高，回本稍快；

4、医疗险组合：富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，续保3年为一周期，在解决自费药的百万医疗险上续保虚有其表，主险赔付后，权益中断；平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合相对更实用。

产品点评：有交费能力的，就选择平安福2019，医疗险搭配和疾病定义更为细腻实用，且长期意外险组合有特色，适合自驾的一家之主和经常出差人士。

康健无忧2018，比较常规，但多一项寿险赔付金，整体交费不算太高，有一定的投保价值，适合普通家庭考虑。