百万医疗险面向小病使不上力，原因出在免赔额设计上，免赔设置低的医疗险往往更容易报销，也具备一定吸引力。

智选康惠2019医疗，是友邦旗下一款新上市的高免赔医疗，可报社保外用药，面向于免赔额约定极具人性化，报销门槛低，都是不容争辩的优势。

但权衡一款高免赔医疗险的好坏，不仅要看它的长处，更要从续保、免责、承保细节、费率等多个方面综合评测，本期主要分析智选康惠2019医疗的优缺点。

先谈一谈友邦智选康惠（2019）医疗优势：

免赔额人性化：百万医疗险关于在免赔额上的设计，可谓是坚如磐石，1万元门槛费是各大公司不成文的主流约定，涉及到理赔金获取可将不少人拒之门外，这1万元是需要消费者自担风险的。

但智选康惠2019计划中一般医疗“起付线”为5000元，重疾0免赔，毫无疑问，理赔门槛更低，更为实用。

友邦智选康惠（2019）医疗值得留意的短板：

1、不保证续保：高免赔医疗险本身小病就用不上，因为起付线比较高，如果不能保证续保，实用价值比较低，智选康惠2019是续保审核需要友邦保险同意，不保证续保，因此日常投保前需要了解一下友邦在医疗险续保审核上的规则。

2、不赔付的约定多：在免责细节里关于宫外孕、扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖器官等疾病都不保，责任除外多，其他医疗险中无此类限制。

3、承保细节有缺失：通常来说，老百姓发生住院就诊，一般需要花钱的取决于四个方面，即住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗，智选康惠2019保的不全，无特定门诊保障。

4、费率很高：以35岁男性为例，投保同类型的百万医疗险，智选康惠2019医疗费率贵的不是一点点，差距很大：

产品点评：智选康惠2019是友邦保险公司的百万 医疗险，免赔设计人性化，搭配添益小额医疗，医疗险衔接比较好。但无特定门诊保障，责任除外多，续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。

互联网重疾险产品越来越受到欢迎，不仅核心承保内容齐全，且在价格上的优势远超线下传统重疾产品。

好医保重疾险是国华人寿推出的终身型的产品，依托流量大户蚂蚁金服销售，博得了众人的关注。这款产品针对国内高发癌症实施了多赔的策略，采用叠加赔付的设计，具备保障不打折扣，交费灵活等亮点。但是是款“裸险”。

同样作为互联网产品弘康人寿哆啦A保自带智能核保功能，身体有异常可获取相应核保结论，但是在核心承保内容上有不足，重疾分组不理想，变相增加理赔门槛……

本文从好医保重疾险和哆啦A保对比，看下线上“网红产品”在投保范围和灵活度、疾病保障、价格、附加险等方面区别。

一、基本信息了解

共同特点：

1、投保方式灵活 支持30年交费

作为线上的保险产品的特色，可以根据需求进行灵活组合，弘康人寿的哆啦A保的责任除了核心的承保内容外，对于重疾医疗和投保人豁免可以自行选择是否投保。同样支付宝的好医保重疾险除了核心承保内容外，也可以组合相应保障。组合不同产生的费用也会不同，两款产品都支持30年交费，杠杆效应发挥好，支付宝好医保重疾险依托蚂蚁金服也可月交费的方式来付保费，这两款产品在交费灵活性上，极大的可减轻投保人的交费压力。

2、核心保障功能齐全

保障类的产品，轻重疾保障齐全；哆啦A保是保105种重疾，55种轻疾；好医保重疾保100种重疾，50种轻疾。

区别一：投保年龄上的区别

支付宝好医保重疾险的投保年龄最长只到45岁，如果是30年缴费的，年龄只到35岁。哆啦A保的投保年龄在0-55岁，覆盖面更长些，普遍认知重疾高发年龄是40到70岁，投保覆盖人群窄的话还是会流失掉部分群体。

区别二：承保细节有区别

重疾上

好医保重疾险更侧重于针对国内的高发癌症赔付，100种重疾不分组赔一次，如果间隔三年后确诊为恶性肿瘤还可以赔付，哆啦A保的重疾是分4组赔付，赔3次。多赔重疾已经是常态化了，但是对于高发癌症单独分组的险种还是较少，哆啦A保的分组并没有将恶性肿瘤单独为一组，而是与其他疾病组成一组，大大的提高了理赔门槛。

轻疾上：

哆啦A保的轻疾是采取分组赔付赔2次，每次间隔有180天，且常见高发轻疾分到一组，如果同一组别赔付一种轻疾后，组别内的其他疾病也无法得到赔付，大大地提升了理赔门槛。

好医保重疾险的轻疾是50类可赔3次，没有进行分组，只是同一种轻疾疾病最多给付一次，以三次为限。对于高发类轻疾，如不典型的急性心机梗塞和冠状动脉介入术，没有设置赔一项后另外的责任不再承担。相当来说轻疾赔付门槛较低，实用性更好。

身故保障上：

哆啦A保的身故保障是在核心主险内容中，18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。好医保重疾险的身故责任作为可选责任，投保时候根据需求可以选择无身故保障，身故返保费，返保额，三个方式。每个组合不同保费也会不一样。

区别三：赔付保额上的区别

好医保重疾采取叠加赔付，保障不打折扣，具体各个节点的保额包括了三种，条款约定如下：合同各时点的疾病保险金额为本合同对应时点的基本保额与关爱保险金额、体检奖励保险金额之和。

关爱保险金额，如下：

体检奖励也可增加保额，不过需要上传被保障人的体检报告，如血常规、血压、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹B超、心电图、甲状腺超声、乳腺超声，在上传的下个保单年度，按基本保额20%核定体检奖励保额。

哆啦A保的保额只是所提到的基本保额，并无其他特别方式增加相应的赔付保额。

区别四：附加医疗险和豁免上的区别

附加医疗险上：

完整的保障产品，是需要依靠重疾、无免赔医疗以及百万医疗来双双配合的。具体意思就是：

作为互联网线上产品局限性多，哆啦A保是在投保的时候可选择重疾医疗，但是免赔额非常高，是重疾的保额，理赔门槛极高且只能保一年，同时也缺乏小额的住院医疗，医疗保障是不完整的。支付宝好医保重疾险是纯粹的“裸险”，住院医疗和百万医疗都没有附加，后续需要注意补充。

豁免：

哆啦A保可以选择附加投保人豁免，有利于做夫妻互保，父母为未成年人投保可以多一道保障。好医保重疾险没有此项选择的。

区别五：线上核保有区别

哆啦A保自带智能核保，自身有疾病存在，通过智能核保就能得出结论，对自身有小毛病的人士投保提供了极大的便利性。

好医保重疾险无法提供智能核保，只是单纯提供健康告知，如果不清楚自身的疾病情况的话，很有可能出现带病投保造成后续拒赔风险的出现。

同作为互联网产品，各有千秋，也有各自的局限性。哆啦A保在承保细节上做的不到位，重疾分组的不合理性，提高高发疾病的理赔门槛。有重疾医疗的可选保障，但是小额住院医疗并没有，后续注意补充。好医保重疾险在承保细节上做的精致，侧重于高发癌症的保障，只是附加医疗险线上无法配置，需要补充。交费灵活性可以月交能够减缓经济压力。

选择险种，众人的口味会有不一致，有人注重品牌，有人注重价格。但是重疾险的选择不能单看一面，需要综合考虑险种的实用性。

国寿福是中国人寿的明星保障产品，已经经历了N个版本，最新的是国寿福臻享版，不仅从老国寿福80种重疾扩展到100种重疾，还取消了轻疾的赔付限制，且可以少交一年保费，轻重疾保障齐全，加上有续保条件优秀的如E康悦系列，可以满足基本的保障需求。但是作为线下传统型的重疾在价格上不占据优势。

相比较而言好医保重疾险是国华人寿承保，依托蚂蚁金服这类大型互联网平台销售的产品，不仅针对高发癌症多赔，采用的是叠加赔付的方式，具有费率低，保障不打折的特色，但是缺乏强有力的医疗险支撑，不足之处也明显。

本文主要分析两者费率、承保内容、附加险上的区别。

一、基本信息了解

共性

1、核心保障功能齐全

国寿福臻享版和好医保终身重疾核心保障功能全，国寿福臻享版100种重疾赔1次，赔基本保额，30类赔3次，赔20%。好医保重疾100类重疾赔1次，恶性肿瘤赔2次。50类轻疾赔3次，每次赔20%。

2、轻疾疾病种类无凑数

这两款险种的轻疾都是多次赔付，赔保额20%，同类产品中赔付比例不是很高。但是对于高发类轻疾，比如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术等，并没有重叠现象，出现高发类轻疾两者只选其一赔的情况，是实打实的赔付。

区别一：投保年龄、交费期限、费率有区别

国寿福臻享版的投保年龄最高在50岁；好医保重疾险的投保年龄最高在45岁，如果选择30年交费，好医保的投保年龄最高限制在35岁。

国寿福臻享版的交费期限分为19年/29年，好医保重疾险的交费期限20/30年，虽然国寿福臻享版在交费年份上少一年，但是作为线下的明星产品对比线上的产品价格并不占优势：如下表各个年龄段的保费测算。

区别二：承保细节上的区别

重疾和意外保障上：

国寿福臻享版是100类重疾赔一次，是传统的单次赔付重疾险。可附加长期意外保障，保障到75岁，时间长且保障高，自驾可双倍赔，公共交通是三倍保障。

好医保重疾险是100类重疾赔1次，恶性肿瘤还可以赔2次，侧重于高发的癌症赔付。只是间隔期有三年。

对于好医保重疾险是没有长期的意外保障功能。

身故赔付上：

国寿福臻享版核心保障内容中是包含有身故责任，等待期后发生身故是赔保额。

对于好医保重疾险来说，身故责任是作为可选责任，可以选择无身价，身故返保费，返保额等方式。不同的组合会有不同的保费。

保额设置上：

国寿福臻享版对于涉及到赔付的保额都是指的合同所指的基本保额，好医保重疾险是采用叠加赔付方式，除了基本保额外，有体检奖励保险金，每个保单周年前6个月内体检并按要求上次，自保单生效至该保单周年未发生约定的保险事故，则上传该报告后的下个保单年度按基本保额20%奖励。关爱保险金额约定如下：

区别三：附加险的区别

对于线下的传统重疾险是可以选择无免赔的住院医疗险和百万医疗险进行配置，线上的互联网产品基本没有相关的医疗险附加。

好医保重疾险作为互联网产品，没有合适的医疗险配置，需要后续额外配置。

国寿福臻享版除了传统的核心保障内容，有相应附加医疗险可选择，其中长久呵护系列附加险续保需要年年审核的，但是作为百万医疗如E康悦在续保上表现优秀，只要第一年续保通过后，后续只要产品不停售不会因为健康问题而拒保的，其约定是：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：核保的区别

国寿福臻享版是线下产品，是通过人工核保的。支付宝好医保重疾险是线上购买，但是无法进行智能核保，需要自行留意健康告知进行购买的，存在一定的风险，如果事先对自己的健康不清楚的情况，可能会造成带病投保引发后续拒赔风险发生。

单就价格这一块来说，支付宝好医保重疾险是有优势的，加上交费方式灵活，在重疾上侧重于高发癌症，且核心的保障内容都有，只是后续需要完善医疗险，这样保障体系才算完整。国寿福臻享版是一款传统的单次赔付重疾，承保内容全，没有太多的瑕疵且有长期高额的意外保障，附加百万医疗险表现较为突出，只是在价格上要稍贵，适合交费能力强且信任国寿品牌的客户群体。

天安人寿成立于2000年，属于资格比较老的公司，有10多个二级分支机构，像天安爱守护比较有名，天安从2005年开始经营万能理财产品，时至今日保费来源依赖银保渠道，那么这家公司当前热门的理财产品幸福源2019究竟如何呢？

本期产品分析：

1、幸福源2019与同类产品比较分析

2、幸福源2019收益特征及优缺点分析

3、天安人寿近年来经营情况分析

一、幸福源2019与同类产品比较分析

幸福源交费灵活、可以保终身，不分红，从五年或第十年开始领钱，我们那同类一样保终身或长期的产品作为参考对象，看看这款幸福源究竟如何：

理财产品分类：

1、高端理财，三年交费，第三年末就已经回本，现金价值很高，长期收益更高。

2、中端理财，三年交费，第五年末回本，现金价值和长期收益稍低。

3、一般理财，三年交费，第9-11年回本，同样交费下，收益无法跟上面两种类型相提并论，现金价值低回本慢。

从产品本身情况来看：幸福源虽然是第三年回本，但是前期总收益接近高端理财产品，明显介于高端理财和中端理财之间，如果假设同样经营情况下，只比高端理财差一丢丢。

二、幸福源2019收益特征及优缺点分析

1、收益特征：

无论是交费金额多少，或者大人还是小孩投保，不论年龄高低，收益特征都相同

如果是选择趸交、三年、五年交费，按照中档万能4.5%利率，第五年回本

如果是选择十年交费，按照中档万能4.5%利率，第十年末回本

2、产品优缺点分析

主要优点：

1、产品预计收益高

这款产品非常接近高端理财产品，现金价值较高，回本较快。

2、保险利益非常确定

这款产品不分红，不需要考虑分红的不确定性，从交费第五年或第十年开始返还生存金，返还金额都是基本保额10%，每年返还金额非常确定，且每年是固定的。

3、万能账户保底利率高

附加鑫如意万能账户保底利率3%，已经是保险理财产品中保底利率最高的类型。

4、万能账户有一定特别创新

鑫如意万能账户本身有一定的生存年金，从第五年开始每年给付保费1%，且万能退保和部分领取的手续费都很低，追加费用也很低：

部分领取费用：

部分领取和退保费用一样，第一年退保费用3%；第二年退保费2%，第三、四、五年退保费1%，第六年开始退保无手续费。

主要缺点：

1、万能账户利率是不确定的

这一点所有公司理财产品都一样，每年返还生存金进入万能账户后，如果利率长期比较高，且比较稳定，预计收益更可靠。

2、万能账户部分领取有额度限制

每个保单年度，最高领取不超过20%，其规定是：

三、天安人寿近年来经营状况分析

1、鑫如意万能账户目前实际利率：

这款万能账户从2017年至今，万能实际利率都是5.65%，高于中档万能利率4.5%，属于比较高的类型，目前实际利率：

查询方式：天安人寿官网——客户服务——查询服务——价格公告

2、天安人寿近五年来经营情况

衡量一家公司经营情况，很重要的指标的就是保费收入和净利润：

这家公司从2000年成立至今，保费收入在增长，但是净利润徘徊在亏损边缘，且目前2018年第四季度偿付能力逼近警戒线：

综合偿付能力充足率121%（行业要求不得低于120%）

核心偿付能力充足率103%（行业要求不得低于100%）

天安人寿有五大股东，每个股东占比20%，这种股权结构往往难以形成话语权，谁也不会服谁，过去公司高管有过空缺，影响公司决策和效率，我们也希望天安人寿能够像华夏一样，从银保理财渠道回归保障型产品，加大个险渠道的投入，提高保费占比，实现理财产品向寿险的转型跨越，从而做大做强。

看看天安人寿当前的股权结构：

大连桥都实业有限公司持股20%

杭州滕然实业有限公司尺幅20%

领锐资产管理股份有限公司持股20%

北京金佳伟信息咨询有限公司持股20%

陕西华秦土地复垦整理工程有限公司持股20%

总结：天安人寿产品本身没有问题，主要还是公司治理。

2019年2月底，太平洋人寿的旗舰型保障产品金诺人生升级，晋升为新品金诺优享，轻重疾疾病种类都增加了，整体保费下降了近5%，其他约定与老版金诺人生2018大同小异。

新上市的太保金诺优享，是一款常规型的重疾险，同时更是太平洋内部产品里性价比最突出的险种，拥有160类轻重疾病类型，也具有完整的保费豁免条款，储蓄功能好，现金价值高。

不过不足之处也存在，本期产品主要分析这款产品升级的内容和费率，以及在轻疾定义、附加医疗险组合上值得留意的细节。

一、太平洋金诺优享主要升级内容和费率

首先看看金诺优享升级内容：

交费价格变化：（价格整体更低）：

二、太保金诺优享优势：

1、轻重疾保的全：保160类轻重疾，轻疾里常见疾病【早期癌症】【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】保的都很全；

2、身故赔付有特点：身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，尤其如同少儿，现金价值有可能超过保额。

3、储蓄功能好，现金价值高：这款产品储蓄功能好，平平安安到晚年，现金价值（退保费）比较高，回本也比其他同类产品快：

4、重症的疾病定义有自己的风格：对于大病保险而言，轻疾、中症、特定疾病都属于锦上添花添置，而重症种类约定才是需要最关注的点，除了保监会规定的25类重疾是各家公司都一样的外，金诺优享对于重症疾病理赔更为宽松，主要的特点有：

（1）日常重症保的很广：有些公司为了数据上更好看，博得消费者的好感，重症凑数情况比较严重，某些疾病种类是闻所未闻，但金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了承保，区别于其他公司。

（2）疾病定义理赔宽松：和大品牌同类产品对比，在某些疾病定义上更为宽松，换句话说，更容易获取理赔，尤其是严重的肠道类疾病理赔赔门槛很低。

譬如说，严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）：

又例如，严重弥漫性系统性硬皮病，同样金诺优享只需满足一类条件，而其他产品要满足多条才赔，其约定是：

三、太平洋金诺优享值得留意的细节：

1、轻疾定义上的不足：

（1）轻疾赔付比例：市场对于轻症赔付基本均在保额30%，金诺优享三次都是20%，设计上不追随主流；

（2）种类有隐形分组：虽然轻疾合约没有明确规定分组，不会影响分组内的疾病种类赔付，但轻症保障上有种类凑数，即多个疾病只赔一个，其详情是：

2、金诺优享交费贵：

太保金诺优享，在内部产品整体交费价格较低，但与其他公司的同类型产品对比，（如福禄康瑞2018、泰康健康百分百D），交费贵：

3、附加医疗险组合搭配有缺失：

金诺优享附加医疗险综合条款有所缺失，在0免赔的住院医疗，和可报自费药的百万医疗险上都有不足:

0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则，其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。

不过，这款百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定。

4、缺乏个性化特征：

这款产品过于常规，即没有附加“高发癌症多赔”的约定，也没有“满期返还”的属性功能，对于懵懂的小白用户来说，往往难以下决定到底买还是不买。

产品点评：金诺优享是太保过去热卖的重疾险，轻重疾保障比较全面，重疾疾病定义对于严重多发性硬化症、肠道疾病患者很有利，一般是附加心安怡住院医疗和乐享百万2019医疗险一起投保，乐享百万2019有特别约定，间接承诺续保，重疾和大病医疗险组合比较好，住院医疗险不保证续保，小病保障力度比较薄弱，且整体交费“高大上”，有保费倒挂，很考验消费者交费能力。

互联网销售的产品与传统的线下重疾产品不同，不仅投保方式上更为灵活，且在价格上有占据优势。

作为线上销售的两款“网红”产品，一上线就受到大众关注，弘康人寿哆啦A保是多重赔付的重疾险中的“新宠”，投保范围是0-55岁，虽然轻重疾多重赔付，但是存在重疾分组不理想的情况。

另外复星联合健康达尔文一号是单次赔的重疾，投保方式灵活度更高，轻重疾核心承保内容都不缺，复星另辟蹊径采取轻疾赔付后，重疾保额增加的方式，来提高重疾赔付额度。

两款产品虽然在价格上比线下产品有优势，但是都是属于半险，缺乏附加医疗险的支撑，保障还是不全面的。

本文主要从投保、保障、费率、附加险等方面来分析两者的共性与区别。

一、基本信息的了解

共同特点

1、自带智能核保 健康告知细致

哆啦A保和达尔文一号可通过网上购买，都是自带智能核保，对于身体存在异常，可以通过智能核保得出相应的结论，对于身体有点小毛病又无法判断的群体提供了极大的便利性。

两者健康告知很细致，除了常规在健康告知中会出现的问题，额外询问到了吸烟史以及父母是否曾患过疾病？

2、核心保障全

哆啦A保和达尔文一号两者核心保障全，常见的轻重疾都有，交费期限最长支持30年交，能发挥好各自的杠杆效应。

3、无法附加相应的医疗险

购买重疾险，如果没有相应的医疗险作补充，保障这块是不全面的，往往完整的健康保障应该包括重疾+小病医疗+大病百万医疗险。

哆啦A保虽然有重疾医疗可以附加，但是它的免赔额是非常高的，就是重疾保额且只保1年，理赔门槛相当高也没有附加相应的小额住院医疗险。达尔文一号是百万医疗和附加住院医疗都没有，需要后续补充的。

区别一：交费期限和保障期限的区别

哆啦A保是20年和30年交费，保终身的；达尔文一号的交费期限有5种，最长支持30年交费，保障期限也有3种可以选择，保到60岁、70岁和终身。相对而言达尔文一号的投保会更为灵活，对于客户自主选择会更多，能将性价比发挥到更大。

区别二：承保细节有不同

重疾保障方面：

哆啦A保是多重赔付的险种，105种重疾分4组，赔3次。但是重疾分组并不理想，针对国内高发重疾癌症不是单独分组，增加了理赔门槛。

达尔文一号是单赔重疾，确诊重疾赔基本重大疾病保险金。但是需注意，如果在80岁前每患1次轻疾，会额外增加重大疾病保险金10%、20%、30%。

轻疾保障方面：

哆啦A保的轻疾疾病有分组，同组别的疾病，如果出现一种疾病理赔后，同组别的其他疾病后续也无法理赔的，变相增加了理赔门槛。

达尔文一号虽然轻疾不分组，但是对于高发轻疾疾病有凑数嫌疑，比如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术，如果发生一样理赔，另外一种疾病不承担责任了。

身故保障方面：

哆啦A保有身价保障，因意外伤害或过了等待期后身故的话，赔保额。达尔文一号身价无保障，即指意外伤害或等待期后身故，按身故时的现金价值赔付，因此购买后仍需要补充身价保障。

弘康哆啦A保作为线上多重赔付重疾的新宠，虽然在重疾分组不理想，但是对比多重赔付类型线下产品来说，支持30年交费，可以让价格优势发挥出来。且自带智能核保功能，可以给身体有点小问题的投保人群带来便利。

复星达尔文一号的投保灵活度非常高，可以根据需求选择，对于已经购买过重疾且保额不高的群体，可以将其作为加保的选择，价格也非常的合算。只是这两款产品在医疗险上的缺憾，需要通过后期另外补充进行完善。

大品牌重疾险，关注的人颇多，消费者心中的认知度非常广。而中国人寿和太保都属于国企，这类行业的龙头企业被国家把控，国内知名度可想而知。

国寿福臻享版是中国人寿的拳头重疾险产品，面向于中高收入群体设计，拥有了业内较为优秀附加高免赔医疗险如E康悦，且轻疾定义设计也占尽上风。

金诺优享重疾险是太保健康产品里性价比最高的一款，作为“走马上任”的新品，轻重疾种类相对内部老版金诺人生2018进行了多处升级，整体费率更低了。

太保金诺优享和国寿福臻享版对比，哪款更值得买呢？本期分析对比：

1、两款产品在医疗、身故、轻疾定义区别

2、两款产品在交费价格和杠杆上的差异

3、两款产品的适用人群解读

两款产品的共通点

1、常规型重疾险：两款产品都是轻疾赔3次，赔保额20%，重症种类赔一次；

2、附加住院医疗险都有缺失：这类险种又称之为“0免赔医疗险”，就是感冒住院即可报销的产品，必须捆绑主险重疾一起购买，是重疾和社保有利的补充。

但“太保心安怡住院医疗”和“国寿长久呵护” 都存在一个硬伤，医疗险续保年年审核，不保证续保，面向于慢性病患者不利。

区别一：交费方式和杠杆不同

交费方式上的区别：附加住院医疗险保的时间越长，毕竟医疗险是跟着主险交费期限一起走的。因此，能支持29年交费的国寿福臻享版，比起只能最长提供19年交费的太保金诺优享，医疗险上的保障来的时间更长。

杠杆和费率上的差异：同样的保额前提下，19年交费整体费率虽然比29年少，但每年支出付出的保费比29年高，保障型产品就是要每年用最少钱获取最大的利益，其次，保单豁免的功能更会发挥最大效应。因此，国寿福臻享版杠杆设计会更好，详情如下：

备注说明：在19年交费前提下，国寿福臻享版整体交费高于太保金诺优享，但杠杆原理上，能支持29年交费的国寿福，投入保费更少，更有助于保费豁免的优势，在附加医疗险保障期限上也能长久。

区别二：轻疾定义上的差异

太保金诺优享能保55类轻疾，国寿福臻享版可保30类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。

如同发病率极高的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【早期癌症等】两者都保的很全。

而拉开两者差异的原因在于国寿福臻享版30类轻度疾病非常实际，没有出现种类凑数，但太保金诺优享有大面积种类凑数嫌疑，轻疾保障存在“隐形分组”：

区别三：身价保障不同

国寿福臻享版的身价赔付符合目前多数保障型产品设计，等待期内赔付保费，等待期后赔保额，彰显身价。

太保金诺优享重疾险，18岁之前身故退保费，成年后在保额/现金价值两者取大，是有利于在某些特定年龄投保，若干年后（晚年），现金价值会大于保额的现象，因此年龄较小的少儿投保会比较有特点。

区别四：百万医疗险不同

“太平洋的乐享百万医疗”与“国寿如E康悦”都能应付大病，对于自费药的报销起到一定的经济缓解作用。

不过，太平洋的乐享百万医疗有三大不足之处需要留意：

留意点一：续保需要年年审核，不保证续保，其约定是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

留意点二：承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊；

相比之下，国寿如E康悦的优势比较实用：

特点一：续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越，具体如下：

特点二：加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。

区别五：现金价值不同

现金价值又称之为（退保费），虽然太保金诺优享交费高，但在现金价值上优势十分突出，回本快，储蓄好，但国寿福臻享版的现金价值比较低：

区别六：适用人群不同

国寿福臻享版：它可附加长期意外险，虽然交费不便宜，但具有四大特点：

1、保额可以任意配置，也可不买，灵活性强；

2、意外中，自驾意和公共交通发生率最高，自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化；

3、与其他一年期险种有区别，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低；

4、承保时间长，可保至75岁。

适用人群：附加长期意外险突出，加上如E康悦百万医疗险比较优秀，国寿福臻享版轻疾定义好，大病保的全，因此有一定的市场区分度，面向于经常开车的一家之主和出差人士来说，是一个不错的选择，同时也可以兼顾大病保障。

太保金诺优享：不能附加长期意外险，“0免赔的住院医疗”和“解决自费药报销的乐享百万”在续保审核上都有待提升的地方，加上投保费率不低，同质化现象严重，因此可在同类型大品牌中多做比较，再选择合适的产品。

产品点评：国寿福臻享版和太保金诺优享轻重疾保障全面，但两者承保内容上都存在一定的差异。

【相关推荐】

疾病定义对比：金诺 优享和国寿福臻享版

重疾险关键在于搭配，一份纯粹的大病“裸险”，健康风险抵御能力会存在漏洞，搭档好医疗险组合，才有可能实现健康保障的完整性。

健康百分百D是泰康寿险渠道主打的重疾险，轻疾多次赔，定义佳，拥有了完善的附加医疗险组合，有病可依，大小病一律都能赔得了。而这也是不少普通老百姓青睐健康百分百的情由之一。

金诺优享是太保新上架的一款常规型重疾，整体上比相比老产品金诺人生2018，可谓是“加量不加价”，此外还能少交一年保费，现金价值（退保费）比同质化产品要高出很多。

大品牌往往在偿付能力上更稳定，两款产品本质相同，哪款更值得买？主要还得从疾病赔付和定义、身价保障、附加医疗险组合搭配、费率和杠杆、现金价值几个方面来取决。

区别一：搭配医疗险组合不同

裸险”指的是单纯只有重疾险，没有任何附加医疗险作为搭配，但健康风险缺口比较大，因为重疾险疾病定义的条款门槛比较高，只有达到了才可赔付。

附加0免赔医疗险，和解决自费药百万医疗险这时作用很重要，没有医疗险组合支撑，极大可能面临自费药不能报，肺炎等慢性病住院一律赔不了。

(1)0免赔医疗险:

太保安怡住院医疗有个薄弱环节，不保证续保，年年需要太保审核，其条款是：

日常用的最多解决小病就诊住院的无免赔医疗险，泰康附加健康无忧保证续保3年，对于慢性病患者比较好：

(2)百万医疗险：

泰康健享尊享C+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款：

但太平洋的乐享百万2018款续保每年审核，不保证续保，实用价值不高，其约定为：

不过，百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别二：轻症疾病定义不同

（1）赔付次数和比例上：

太保金诺优享保55类，赔5次，赔保额20%，赔付比例比较低；

泰康健康百分百D保60类，赔3次，赔保额30%，赔付标准靠拢主流；

（2）疾病“隐形分组”：

两款产品都没有明确定义分组，就不会影响其他疾病赔付，但如果出现种类重叠，几个疾病只赔付一个的约定，则有“隐形分组”的嫌疑，疾病种类不实际。

健康百分百D保60类轻疾，疾病很实诚，没有滥竽充数。

但太保金诺优享出现了几个疾病只赔一类，需要稍微留意：

区别三：身价保障不同

健康百分百D，18岁之前退保费，成年后身故赔保额，约定是：

相比之下，太保金诺优享在成年后的身价保障设计的比较用心，是在保额/现金价值两者取大，极大可能在特定年龄投保（年幼时），N年过后，到晚年时，现金价值大于保额，比较有特点：

区别四：费率和现金价值有差异

保费和杠杆效应上：能支持30年交费的泰康健康百分百D，比只能20年交费的太保金诺优享，附加住院医疗险保的更久（附加医疗跟着主险交费一起）；

其次也更能体现保费豁免的额最大优势，最后，在费率上每年的支出更少，获取相同的保额权益，杠杆原理更好，其费率泰康健康百分百D更有优势：

现金价值上：现金价值又称之为退保费，太保金诺优享的现金价值比较高，相同的保额情况下，在第27年就回本了，而泰康健康百分百D的现金价值比较低，需要31回本，详情如下：

为了更好地将两者比较，因此关于上述五点区别作出了总结性对比，详情如下：

1、医疗险组合上：泰康0免赔住院医疗险和百万医疗险续保审核都很好；太保的O免赔医疗险年年都需审核，不保证续保，但百万医疗险乐享百万出了特别约定，还是变相地承诺续保。

2、轻疾定义上：泰康轻疾赔5次，赔保额30%，没有发生几种轻疾只赔一类现象，金诺优享轻症赔3次，赔保额20%，且有种类凑数痕迹，存在隐形分组；

3、身价保障上：泰康健康百分百D成年后发生身故赔保额，金诺优享在保额和现价取大，更有助于年幼投保，平安至老来，现金价值大于保额；

4、费率和杠杆上：泰康支持30年交费，比太保只能20年交费更能发挥保费豁免的优势，以小博大的杠杆效应很好，且在费率上也更有优势；

5、现金价值上：泰康健康百分百D现金价值很低，太保金诺优享储蓄好，现金价值高，回本快。

产品点评：两款产品很传统，相比较而言，在健康保障上，泰康医疗险组合续保审核相对优越，但金诺优享保的很全，在现金价值上也有一定的优势，值得肯定，但若搭配医疗险组合能够更完善，续保条款能提高，整体性价比会突出不少。

国内市场消费者倾向于外资保险公司品牌的话，必然免不了中信保诚，这家“洋保险公司”由中方股东中信集团与英国保诚共同出资，两家大佬同是世界500强。

中信保诚上架的“鑫惠康”重疾险，对于高发癌症、老年痴呆、少儿特疾采取了叠加赔付20%的约定，从国情上来看，非常人性化。不过在面向的条约细节有待斟酌。

本期主要分析中信保诚人寿鑫惠康条约细节值得留意的地方和优势。

看完基本对比图，先谈一谈中信保诚人寿鑫惠康优势分析：

1、保的全，极具人性化：这款产品针对高发癌症、少儿10类特疾、老年人常见的痴呆，三类情况都采取了叠加赔付的约定，即额外赔付保额20%，非常人性化；

2、少儿投保疾病保的时间长：市场上的不少产品针对于少儿特疾保障，往往是18岁之后就不给予赔付了，这款产品能承保至25岁前，保的时间长，是一大优势。

但中信保诚人寿鑫惠康有不少合约细节上约定有待商榷，值得留意：

1、少儿特疾不含白血病：少儿最常见的重疾，莫过于白血病，国内超过一半的血癌患者，通常都是儿童。

太保的少儿超能宝3.0和百年人寿的大黄蜂二号，针对【自体造血干细胞移植】与【白血病】都能赔付；但这款产品在少儿特疾上无血癌赔付约定，是一大短板。

2、老年特疾有限制：老年痴呆症，又称之为“严重阿尔茨海默病”，通常这类疾病的发病率在65岁之后，我国北方患老年痴呆的平均年龄为75、76岁，但这款产品对年龄有限制，75岁之后都赔不了，需要引起留意。

3、附加医疗险组合缺失：0免赔的医疗险，是重疾险有利的补充，只要住院就能报的险种，市场上运用尤为广泛，加上能解决天价自费药的百万医疗险，健康保障风险的完整性很强。

鑫惠康重疾险能附加0免赔的小雨伞住院医疗A款，和百万医疗暖宝保，但这两款产品都有比较大的短板，续保年年要审核，不保证续保，作为医疗险最重要的灵魂，不能保证续保医疗险，投保价值并不高。

其次，面向于药物过敏、食物中毒、保险公司不赔，其他条约没有此类规定；

最后，小雨伞住院医疗A款，虽然有无理赔优惠，但一旦涉及理赔，反而降低保额，条款并不太人性化。

产品点评：鑫惠康是中信保诚人寿旗下的重疾险，对于高发癌症、少儿10类特疾、老年人常见的痴呆都能叠加赔付，但是少儿特疾和老年痴呆都有不足，少儿特定没有针对儿童高发白血病进行双赔，且老年疾病对于严重阿尔茨海默病75周岁之后一律赔不了，附加的小雨伞住院医疗A款和百万医疗暖宝保，不保证续保，总体来说，这款产品投保价值并不高。

互联网上的重疾险越来越被大众所接受，核心的承保内容齐全，对比传统的线下重疾险有着自己独特的优势。

作为多赔型的重疾险，哆啦A保自带智能核保的功能，方便了身体有点小异常的群体，可及时获取相应核保结论，核心承保内容都有，但是重疾分组不理想，多少有点小瑕疵。

复星联合健康的加倍保不仅在交费期限和保障期限灵活，在重疾可多赔的情况下，针对高发的癌症附加恶性肿瘤采取多赔方针，价格也在众人的可接受范围内。

本文将从投保方式、承保细节、附加险、核保等角度做分析，了解这两款多赔型的险种各自的特征。

一、基本信息的了解

共同特点

1、核心承保内容齐全

弘康哆啦A保和复星联合加倍保都是属于轻疾和重疾多赔的险种，重疾分组赔，只是哆啦A保轻疾也是分组赔付的，轻疾赔付比例有30%，与主流轻疾赔付一致。轻重疾的保障也包含了常见的疾病种类，内容上齐全。

2、医疗保障不全面

作为互联网的重疾险产品，往往会没有附加的医疗险。一套完整的健康保障，需要重疾+无免赔医疗险+百万级别的医疗险相互搭配。

复星联合加倍保无住院医疗（可报的日常意外或疾病就诊费用），又无百万医疗（缓解大病住院），这些一律不赔，让主险重疾演变成为“半裸险”；哆啦A保虽然有重疾医疗可以附加，但是重疾医疗的免赔额为主险的重疾保额，且只保1年，理赔门槛非常高，另外也无住院医疗（可报的日常意外或疾病就诊费用）。

3、自带智能核保

这两款都是互联网重疾险，自带有智能核保的功能，对于身体有异常的投保者，可以通过该功能迅速得出核保结论。

区别一：交费期和保障期不同

复星联合加倍保的交费期限有多种选择，保障期也可以选择到70岁或终身，交费期最长可支持30年交或交至70岁，好处在于保费豁免长、保费压力小，保至70岁，费率更低。

哆啦A保的交费方式不如加倍保选择多，但是最长也支持30年交费，与其他同类的产品来说，可以将自身的杠杆效应发挥好。

区别二：承保细节内容不同

重疾保障方面：

两者同属重疾多赔的险种，哆啦A保的重疾分组并不理想，分4组赔3次，对于高发类癌症不是单独为一组，大大减少了赔付的可能性。

复星联合加倍保是重疾分5组赔5次，癌症作为第一大高发重疾，癌症单独分组，更为合理一点。

另外还可附加恶性肿瘤多次赔付，对于高发类癌症实现多赔的措施，不限新发、复发、转移、持续。多个选择多重保障。

轻疾保障上：

哆啦A保的轻疾分4组赔2次，常见的轻疾比如不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入术是在一组。分组的概念也就是说获赔一项后，该组另外的疾病不在有理赔的可能，极大的提高了理赔门槛。

复星联合加倍保轻疾虽然不分组赔3次，但是轻疾疾病种类有凑数嫌疑，疾病定义中又出现疾病多处重叠，赔付一项责任后，另外一种疾病不承担赔偿责任。

身故保障上：

哆啦A保的身故赔付等待期后按保额赔，但是复星联合加倍保身故只是按保费赔，没有身价保障，如有购买需要配定寿来提高身价。

哆啦A保作为多重赔付的网红，虽然存在有重疾分组不太理想的情况下，自带的智能核保功能，为投保人群提供了便利性。

复星联合加倍保在重疾分组合理，对于高发癌症采用多赔方针的前提下，通过交费期限和保障期限自由组合，实现低费率，高保障。