“亚健康”是国人最大隐患，癌症、脑血管疾病、脑中风跻身于重疾发病率前三甲，用重疾险规避风险同时，多次赔付型重疾险已成为了市场上“最吃香”的选择。

恒大人寿万能康重疾险是一款多次赔付型不分组的重疾险产品，承保内容很周全，搜罗了国内大病前三甲，面向于疾病针对癌症、急性心肌梗、脑中风都采取了二次赔付约定，针对性极强，加上完善的附加医疗险组合，似乎整体保障“无可挑剔”，但承保细节上有待商榷……..

那么，本期主要分析恒大人寿万能康重疾险承保内容上各方面的优势、以及值得留意的细节问题。

通过基本信息图，谈一下恒大人寿万能康重疾险优势：

1、重疾赔付针对性很强

作为多次赔付型重疾险，这款产品在重疾上的优势十分突出，可总结为以下二点：

（1）重疾赔付二次不分组，不分组，不会影响其他疾病的赔付；

（2）国内目前高发的大病前三位，恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症，都采取了二次赔付的约定，值得点赞！

2、未成年人身价保障人性化

通常受到监管文件的约束，产品在对未成年身价保障上是退保费，极少数产品退2倍保费，恒大万年康终身重疾针对18岁之前的少儿赔付3倍保费，不多见，非常人性化。

3、附加医疗险组合比较强

影响医疗险优秀的最大因素为“续保问题”，在解决小病就诊报销的医疗险，与主要应付大病重疾就诊费用的高免赔医疗险上，恒大设计的都不错，保证续保5年。

不过对于百万医疗险不提供“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”保证，且在免责条约里对于“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，需要消费者特别留意和关注。

但总体来说，健康保障还是较为完整，一般的大病、小病都有报销。

提出了优势，再整理一下恒大人寿万能康重疾险有待商榷的细节：

1、高发轻症保障有缺失

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，据每年理赔最多的几类重症来看，在对应的轻症上，这款产品并不覆盖【脑中风后遗症】轻疾赔付。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

2、恶性肿瘤多赔门槛极高

癌症最为关注的在于两个地方，第一点在“ 五年生存率”，通俗点来说，五年为一个风水岭，某些肿瘤能呆上五年，相对而言，复发的可能性相对较小，医学总结证明正常免疫细胞和癌细胞比较能够友好相处。

第二点在于癌症主要是怕转移、复发，一旦扩散，………..

恒大万年康终身重疾在最关键的两个点上设计的门槛极高，其赔付间隔期为5年，而且第二次理赔是新发癌症，与第一次癌症到达完全临床缓解。

很多产品在价格相当的情况下，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，癌症二次赔付间隔短，间隔三年，这种赔付更合理。

3、费率比较高

癌症、轻微脑中风、不典型心机梗塞都采取了多赔，因此水涨船高，费率上比较贵：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

万能康是恒大人寿旗下的一款终身重疾险，这是一款非常有特点的大病保险，高发疾病针对性很强，对于心血管人士友好，加上医疗险续保稳定，尤其是对慢性病有利，但癌症的理赔门槛很高，因此优劣势都十分突出，加上费率比较高，不太适合对投保价格敏感的人士。

复星保德信又放大招了！复星保德星悦重疾险横空出世。作为互联网保险产品，它的承保内容可谓算的上是“包容万象”，责任保障感满到溢出……

复星保德星悦重疾保100类重疾，在轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故约定责任里可自由选择，私人订制的独特设计，十分博得人眼球，吸引了大批用户的青睐。

依据哲学定义来看，“凡是都有两面性”，保险产品私人订制其实好比“双刃剑”，那么，这款产品是否值得购买？本期主要分析：复星保德星悦优劣势和适用人群。

复星保德星悦重疾险优势：

优势一：大大体现了个“活”字：

投保和承保期限灵“活”：可承保至80岁或终身，保险责任中轻症、中症、特定疾病和身故作为可选项投保。最长交费方式支持30年交费，有效地发挥了保费豁免的最大优势。对应的费率有差异：

优势二：特别善待老人：

这款产品细分了10种少儿特定疾病、10种男性特定疾病和8种女性特定疾病，采取了60岁前额外赔保额30%，60周岁后高龄赔付，特别善待老人群体，有高龄特疾赔付。

其特定疾病种类为：

优势三：恶性肿瘤白血病多赔：

18周岁前确诊患有白血病、豁免后续未交保费，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低很低。

优势四：支持智能核保，甲状腺人群核保放宽要求

这款产品具备智能核保功能，小毛病就立即能公布出结果，根据2018各大保险公司的理赔数据来看，甲状腺癌症已成为理赔第一的高发癌症，因此不少重疾险对于甲状腺结节、甲状腺3级患者直接拒之门外。

这款产品比较人性化，对于甲状腺结节1-2级可按标准体承保;甲状腺3级可除外承保。

二、复星保德星悦重疾险短板分析：

1、身故只赔保费、不赔保额

这款产品身故只退保费，不赔保额，需要引起注意，体现不了成年人，尤为家庭经济支柱的爱和责任，后期需要补充好定期寿险。

2、轻疾种类有凑数

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、责任可选，考验一定的保险搭配知识

轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任，投保时既可以选又可以不选，对于保险意识不强的人来说，并不能深刻明白缺少这类东西会有什么后果，因此，比较考验人的保险搭配知识。

产品点评：

复星保德星悦是一款投保非常灵活的重疾险，整体来说，特色感十足，高保障，高性价比，针对疾病高发群体老人和小孩两个特殊群体保障足，另外加上智能核保，核保友好，身体有小毛病可以立马知晓能否投保，有一定的投保价值，建议后期补充好医疗险。

保险产品“激进”设计，不仅能利于保险公司更好地扩充行业地位，对于客户，费率上也十分讨喜，起到了“双赢”的局面。

“超级玛丽”，这位“红衣服蓝背带裤的水管大叔”伴随着诸多80、90后成长，是一款非常经典的游戏。瑞泰人寿最新研发的重疾险，巧妙地运用了其名称，让人不想记住都难….

瑞泰超级玛丽重疾险，首次轻症赔付后，重症保额能长大30%；男女各16类高发癌症能二次赔付，加上“保障内容任选”与“优秀的杠杆原理”设计，整体产品在承保性能和性价比都很出挑。

那么，这款重疾险命名是否如同经典游戏那样可过关斩将，所向披靡？本期主要分析瑞泰超级玛丽的优势、值得留意的细节短板。

一、瑞泰超级玛丽重疾险的优势分析：

1、重症保额会长大：

30岁成年男性投保了30万保额，分20年缴费，每年7201元/年，在第15年（45周岁）罹患了轻症保障合约里的【脑中风后遗症】，获取权益有：

（1）轻疾赔25%，获取7.5万赔偿；

（2）余下5年保费不用交纳，即36005元；

（3）重症主险保额加30%，即390000万保额，大病保障不中断。

2、具备“三活”优势：

（1）交费灵活：瑞泰超级玛丽支持30年交费，好处在于能最大的发挥保单豁免的权益，每年支出保费更少，杠杆原理更好；

（2）保障灵活：除了重疾必选外，轻疾、身故、特疾（恶性肿瘤）可任选，满足了不同人群需求；

（3）承保灵活：不要求固定终身承保，可自由保到60岁和70周岁，合约期满不退钱，但费率上很“爱人”，比较适合加大保额人群使用，具体详情如下：

3、早期癌症和恶性肿瘤都多赔：

癌症，是国内发病率最高的疾病，这款产品针对癌症的赔付很人性化，取决于2点：

第1点，原位癌可赔付两次（但需不同器官，存在隐形分组），其余轻症最多赔付一次。

第2点，癌症赔付门槛低，这款产品中特定疾病也是“恶性肿瘤”， 男女性各16类，最关键一点是癌症怕复发、转移、新增、持续，不少产品针对这几点都作出了理赔门槛限制，这产品只有3年的时间间隔，其他情况一律可赔。

三、瑞泰超级玛丽重疾险短板分析：

1、轻疾保障上有不足

首先，赔付比例偏低，赔保额25%，纵观目前主流大病保险都有30%；其次，轻疾种类上有凑数：

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、健康告知比较谨慎

这款产品对于儿童、女性的健康告知比较严谨，但好在有智能核保功能，可弥补这部分不足，但健康告知需要注意的细节有，譬如少儿有新生儿黄疸、惊厥等等，需要留意。

产品点评：

超级玛丽是瑞泰人寿的一款网销重疾险，瑞泰人寿作为激进型的保险公司，产生出来的重疾险产品往往是有利于消费者的，加上这款超级玛丽比较有特色，重症保额会长大，癌症二次赔门槛低、间隔期短，费率也比较低，有一定的投保价值，只需注意后期补充好医疗险组合，确保健康风险保障的完整性。

越来越多的人关注重疾多次赔付，是担心平均寿命的增加，普通老百姓获取了首次赔付后，就不会再受到保险公司待见了，多赔型产品的优势和市场还是显而易见的。

百年人寿设计产品“侵略性”强，业内是有名的。最为博人眼球的是兼顾“低价”和“承保质量”， 康多保终身多赔型重疾险，轻中症保额赔付达到了行业一流水准（轻疾45%和中症60%），拥有了续保卓绝的附加医疗险组合，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上……….

老话说“黄金无足色，白璧有微瑕”。康多保究竟值得入手与否？本期主要分析百年人寿康多保重疾险的优势和劣势。

一、先看基本信息：

通过与同类型产品对比，谈一下康多保重疾险优势：

1、轻中症赔付标准业内一流

就目前市场上的轻中症赔付标准来看，能做到轻疾赔40%，中症赔60%的比较少见，目前处于行业内中轻疾赔付领先优势；

2、少儿身价保障人性化

原保监会限制了未成年人身故保额约定，因此，普通重疾险产品在设计18岁前少儿的身故条款上通常为退保费，康多保可退3倍保费，是很人性化的；

3、附加医疗险组合优越

整体健康保障的完整性，不单只有重疾的添置，还取决于日常运用最广泛的0免赔住院医疗险，以及高免赔报销自费药的百万医疗险两个部分。

两款附加医疗险都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。

但值得留意的细节点是关于两款产品对于职业病住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。

4、杠杆好，费率低

与同类产品对比，可有30年交费选项，意味着能发挥保费豁免最大权益，附加住院医疗险必须捆绑主险销售，保的也更久，在保费上也占据了不少上风：

其次，再来阐述一下康多保重疾险注意留意的细节：

1、轻疾上的“隐形分组”

 疾病种类有凑数，出现了几种只赔一种的情况，疾病种类并不实际，详情如下：

2、重症分组不科学

市场上重疾多次理赔产品的现状，主要分3类，第一类为不分组，第二类是癌症单独分组，其他大病分成几组，第三类为癌症和其他疾病混搭分为一组的。

按照逻辑来说，不分组和高发癌症单独分一组的产品，理赔了恶性肿瘤后，是不受分组的影响，还可以再次理赔疾病的，因此都比较优秀。

可百年人寿康多保如果发生了高发癌症理赔后，是会直接影响其他疾病失效的，所以分组不科学，大大提高了理赔门槛。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、注意公司偿付能力

通俗点说是偿还应付的保险金的能力。虽然它的好坏对于已购买主险重疾权益影响不大，但达到偿付能力红线时，保监会就会进行监管，往往不允许开发新产品，直到偿付能力达到监管要求，偿付能力不足对重疾险影响不大，是否会停售短期医疗险值得关注。

4、网点分布情况

百年人寿在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

对于当地没有网点的城市会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

康多保作为重疾多赔型产品，癌症未单独为一组，降低了多次赔付的概率，不过整体保障完整，轻中重症组合疾病覆盖全，费率和杠杆都设计的极好，加上组合的医疗险续保稳定，有一定的投保价值，但不算好的多赔型重疾险。

宝贝是母亲身上掉下的一块肉，用心呵护，温柔倍至。迫不及待的为孩子规避所有的健康风险，是为人母父都在做的事情，“寿险老七家”的产品属人耳目，同时也是不少家长考虑的范畴之一。

泰康健康百分百D，附带齐全的附加医疗险组合，对于体弱多病的少儿比较有利，保障完善，加之交费期限灵活，能缓解工薪族父母每年保费的支出压力，可在孩子保障的针对性上有待提升……

少儿国寿福臻享版，中国人寿最新的儿童专款专用旗舰产品，保145类疾病，儿童高发疾病指向性强，搭配起搞定社保目录外用药的高免赔医疗险，整体组合上长处突出，但费率上不低…

那么，哪款更适合孩子投保呢？本期主要分析两款产品在费率、承保责任划分、附加医疗险组合、现金价值上的差异。

二款产品相同点：

1、同属于常规型重疾险，大病只赔付一次；

2、轻疾保障定义都好，无轻疾种类凑数，无金额赔付限制，常见疾病如脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、微创动脉搭桥手术都覆盖，最大的差异在于健康百分百D在赔付（保额30%）时高于少儿国寿福臻享版（保额20%） 。

区别一：承保责任划分和费率差异

（1）交费和杠杆：健康百分百D（30年交费）比少儿国寿福臻享版（19年交）更好，不仅保费压力没那么大，撬动杠杆以小博大的原理运用的更好，也能发挥保费豁免的最大优势，更为关键的是附加医疗险保的也更久。

（2）承保内容：从条款来看，少儿国寿福臻享版的承保内容比健康百分百D要更为丰富，多出了15类儿童高发特定疾病赔付，针对性更强，其种类为：

（3）费率区别：因对于儿童疾病赔付针对性强，所承受的风险高于健康百分百D，两者在费率上的其实并没有可比性，以下费率只作为参考：

区别二：附加医疗险组合不同

重疾又称之为（工作损失收入险），最终的定位是大病之后的康复要经过5年时间，小孩子生病需要父母照顾，意味着一方不能出去工作，这几年内的康复和父母损失收入费用。

那么，幼儿患病，其实日常肺炎、感冒就诊住院的很多，少不了住院医疗险补充。

1、附加住院医疗险：

在日常运用最多的0免赔医疗险上，泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，相对更加实用：

国寿无免赔医疗险存在续保需年年审的问题，对于体弱多病的小孩并不利：

2、百万医疗险：

在解决自费药报销问题上，百万医疗险很关键。

泰康健享尊享C+百万医疗险，前两年续保需审核，第三年开始没有，比较严苛，但比没有或者不能年年审核的医疗险强：

国寿如E康悦续保相对宽松，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对更好：

不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

从保障的完整度来看，条约更加适用的是泰康医疗险组合。

区别三：现金价值不同

现金价值又称之为【退保费】，两款产品的现金价值都比较低，如0岁男孩投保50万，都需要34-36年后回本：

产品点评：考虑幼儿整体健康保障（如小病住院等）和费率，就选择健康百分百D，毕竟附加医疗险组合更加优秀，如果只单纯想18岁之内的儿童高发疾病保障更有针对性，赔付更多，就选少儿国寿福臻享版，终归疾病保障更为全面。

一张保单，“报销门槛费”与“保额”资源共享，最关键的是费率低，这就是家庭版医疗险最大的长处。

融合医疗家庭版，是阳光寿险旗下的一款医疗险产品。极具吸引力的地方在于免赔额共享、支持配偶及子女全家投保，承保细节无缺失，合理医疗费用抵扣免赔额，意味着降低了理赔门槛。

本期产品分析，会分析阳光融合医疗家庭版的特点，也对续保审核、责任除外上的不足进行了详细的分析。

通过基本介绍图，先来阐述一下阳光融合医疗家庭版优势：

1、免赔额共享：百万医疗险雷打不动的“门槛费”是1万，那么意味着小的疾病风险，要自掏腰包，但这款产品设置为家庭版，“家庭成员”（夫妻和子女）都可以投保，（8000-12000免赔额度）全家能共享免赔额，就拉低了理赔门槛。

2、合理医疗费抵扣免赔：对于百万医疗险来说，免赔额越低的保险，杠杆率就越低，这款产品是合理医疗费用抵扣年度免赔，是一大优势

3、投保人数要求灵活：市场上家庭版一般要求2人起投，上限通常不超过10个，这款产品分为了3个计划，适合1人、2人、3-4人投保，人数可选性较强。

4、承保细节无缺失：可能产生住院就诊费用往往来源于四个方面，依次是住院医疗费、住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊费用，保的很全。

看完了优势，再来看下阳光融合医疗家庭版短板：

1、无法实现家庭三代人共保：这款产品明确规定了只适合“具有婚姻关系的配偶和子女”， 投保人的父母不可同时体现在一张保单中。

2、续保年年审核：医疗险的生命线在于“续保”， 不能续保的医疗险，其实投保价值比较低，百万医疗险续保大致分为四类，无任何保证型、连续投保型、保证续保型、终身限额型。

（1）连续投保型代表：平安e生保2017、微医保（只需考虑停售风险）；

（2）保证续保型代表：人保好医保长期医疗、平安E生保续保版、乐享一生；

（3）终身限额型代表：华夏医保通、泰康健康尊享（必须绑定一款主险，只要被保险人报销未达到上限，就可以无限续保）；

（4）无任何保证型：诸多，实用价值低。

阳光融合医疗家庭版属于第4类，无任何保证型，续保年年要审核，不保证续保；

3、不保宫外孕：这款产品针对宫外孕不赔付，其他公司都可报销；

产品点评：阳光融合医疗家庭版是阳光人寿的一款可多人投保百万医疗险，最大的特点在于免赔额设计很好，承保细节也周全，不过不保证续保，第一年理赔过后，第二年保险公司给患者续保的问题值得深思，需要留意阳光的续保审核政策。

百万医疗险，目前已处于“烂大街”状态中，虽然小病用不上，但对癌症的自费药等能起到报销作用，总能让人心动。

招商仁和仁医保百万医疗险，是一款线下产品，由人工来核保，可操作空间大。住院可发生就诊费用的缺口保的很全，加上罹患重疾0免赔，大病理赔门槛低。

那么，招商仁和仁医保是否值得购买呢？本期主要分析这款产品的优势、值得留意的细节两大部分。

一、招商仁和仁医保优势分析：

1、提供人工核保属性：这是一款线下百万医疗险，身体上有毛病，不符合健康告知内容，可选择医保线下的人工核保，一对一核对，可以更有针对性的操作；

2、承保细节保的很全：一般来说，住院就诊，可产生费用的有四大方面，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。这款产品保的很全，责任细节无缺失；

3、重疾0免赔：对于合约中发生的25类高发重疾，采用了0免赔，降低了理赔门槛。

二、招商仁和仁医保值得留意的细节：

1、投保费率：百万医疗险虽然费率都不高，但是无比较就无鉴别，在同样的保障条件下，费率还是有差异：

2、续保年年审，不保证续保：医疗险的灵魂在于“续保”， 这款百万医疗险的续保不仅担心年年要审核，不保证续保外，还要担心因医疗水平变化、经营状况、身体问题会涨价等诸多问题。

3、除外责任多：面向皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、职业病等疾病都不赔付，免责条约多，大多数百万医疗险没有此类规定。

产品点评：这款产品对于身体有毛病的人群，可操作性较大，终归是有线下人工核保属性的，但身体健康的情况下，可选择续保审核好、除外责任好的百万医疗险（如好医保长期医疗、平安E生保等等），这款百万医疗险对于某些身体有疾病的人群有可选择空间，但实用性比较低。

国内重疾患者，首次获取了大病赔付后，复发第二次重症的可能性并不为0，当再次还能获取赔付时，这便是多赔型重疾险的魅力所在。

常青树多倍版，作为华夏保险公司的“实力担当”，把老版部分轻疾（赔30%）迁移到了中症种类（赔50%）中，提升了赔付比例，在疾病分组赔付时也极为讲究，加上完善的附加医疗险种搭配，获得了大批线下投保用户的青睐。

百年人寿拥有激进的风格是业内公认的，作为多次赔付重疾险中的”地板价”，康多保也是首当其中，轻疾赔付比例每次递进，在未成年身价保障上也极具人性化。

那么，都是终身多次赔付型产品，哪款更适合入手呢？本期围绕附加医疗险组合、承保责任划分、身故保障、费率和杠杆四个方面综合分析，谈一谈两者适用人群。

区别一：杠杆原理设计上的不同

百年人寿康多保在“杠杆”和设计上，比华夏常青树多倍版强：

简单点说，能支持30年交费康多保，比起只能最长20年交费的常青树更能发挥保费豁免的功能，在附加住院医疗险上也能保的更久，因为附加医疗险是必须捆绑主险重疾的，交的越长，保的也就越久。最后，分摊每年的保费压力更小，杠杆以小博大的原理更能体现。

区别二：承保细节上的差异

一、轻疾保障：

轻疾种类和赔付：常青树多倍版和康多保都是赔3次，但赔付比例有不同，前者都赔30%，后者呈于递进形式，是保额35%、40%、45%，康多保更为出色；

隐形分组情况：常青树多倍版是无疾病种类凑数情况，但康多保出现了几种只赔一种的情况，疾病种类并不实际，详情如下：

二、重症和其他保障：

常青树多倍版：

整体来说，常青树多倍版在最关键的重症承保内容上，设计的很有市场区分度，梳理来说可分为以下四点：

1、保费不到挂：大病多赔，首次重症的理赔在保费、保额、现价取大，妥妥地稳住了本金不亏的局限，是第一优势；

2、间接提升了赔付：老版里的轻疾迁移到了中症种类里，由之前赔付保额30%提升到了50%，更有利于消费者收益，这是优势二；

3、可能实现中重症两类都赔：和其他多赔产品不同的是，常青树多倍版中症和重疾的种类都是一一对应的，再赔付完中症后，极大可能又能赔重疾。

4、大病分组科学：不分组和高发癌症单独分一组的产品，理赔了恶性肿瘤后，是不受分组的影响，还可以再次理赔疾病的，因此都比较优秀。

常青树多倍版属于高发癌症单独一组，不会影响其他疾病的失效：

百年人寿康多保：

相比之下，康多保的优势不那么明显，有一大亮点和一大短板，分别为：

亮点：中症赔付比例处于目前市场一流，可赔保额60%（其他均为50%）；

短板：但百年人寿康多保如果发生了高发癌症理赔后，是会直接影响其他疾病失效的，所以分组不科学，大大提高了理赔门槛：

三、小结和费率对比

虽然说两者都是多次赔付型产品，都提供了全面的重、中、轻疾保障，但差异比较大，从逻辑上来看，常青树多倍版的设计更为贴近实情，在保费上的也小有差异：

区别三：身故赔付不同

未成年身价保障：都很人性化，常青树多倍版退2倍保费，康多保退3倍保费；

成年后的身故保障：康多保赔保额，常青树多倍版在保费/保额/现价三者取大，那么，中年人士（45-55岁人）投保必然可保本金安全。

区别四：附加医疗险组合不同

两款产品共同点：0免赔医疗和百万医疗在最关键的“续保”问题上，设计都好。

0免赔医疗险：华夏2014住院费用和百年安康保住院医疗，都保证续保5年；对于慢性病患者都有利；

高免赔医疗险：

百年人寿高诊无忧百万医疗险虽然保证续保5年，但有二点需要利益的细节在于

值得留意细节一：不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保：

华夏医保通也有比较突出的优势和值得利益细节：

优势一：关于其他百万医疗险雷打不动的1万元免赔，华夏医保通普惠版没有发生理赔的话，可降低门槛，最低变5000；

优势二：续保无审核，但需考虑停售风险：

优势三：承保细节上无丢失，保的很全。

值得关注的细节：免责里对于腰椎间盘突出不赔，其约定是：

产品点评：从费率上来说，康多保的优势比较突出，加上杠杆好，医疗险组合整体也比较完善，但不能完全体现多次赔付含义，比较适合有经济预算想保障的人士。

从承保的完整度和优秀度而言，常青树多倍版是极具优势的，大病分组很讲究，不会影响其他疾病赔付，在身故/重疾赔付上都比较人性化，是有很大的投保价值的，更有利于中年人士投保。

完整的医疗报销体系应该包括无免赔的小病医疗住院险和大病报销的百万医疗险，一旦重病住院，对于高昂的医疗费，百万医疗险的优势格外突出。选择一款好的百万医疗，需要留意续保、保障范围、免赔额等因素。

泰康健康尊享C+延续了泰康在百万医疗设计上的一贯风格，医疗费用报销覆盖全面，免赔设置比较人性化，105种重疾0免赔额。

人保关爱百万医疗险续保年龄长，可到105岁，医疗费用报销全，第一二年续保需要审核。整体优势不突出。

一、基本信息

共同特点

1、续保条件相同

医疗险需要留意其续保，基本是1年期，如能保证续保的话，保障力度更好。健康尊享C+和关爱百万医疗险的续保条件都第一、二年续保需审核，第三年开始无需审核。只是需要考虑停售风险。相对于有的险种续保是年年需审核的，这两款产品续保条件还是相对宽松。

健康尊享C+续保约定：

关爱百万医疗续保约定：

2、医疗保障覆盖全面

泰康健康尊享C+和关爱百万医疗险将治疗期间可能发生的医疗费用全部都有包括，比如住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的医疗费用。保障覆盖全面，住院和门诊都有报。

3、免责条款中的细节需留意，两款产品对于宫外孕和法定传染病都不赔，有很多公司是可以赔付的。

需注意下人保关爱百万医疗险中有特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，约定如下：

​区别一：承保细节有不同

保障范围上：

泰康健康尊享C+是105种重疾医疗保障，重疾疾病种类更多，保障更为广泛。

关爱百万医疗险针对恶性肿瘤医疗保障，条款如下：

住院天数上：

泰康健康尊享C+对住院给付日没有规定。

人保关爱百万医疗险对于住院给付日数有规定，如下：

区别二：创新条款不同

免赔上

泰康健康尊享C+的重疾医疗是0免赔额，社保或公费医疗报销的额度可抵扣免赔，比如说在保险期限内，社保报销的额度高于年度基础免赔额，不再设年度免赔。意味着是相对免赔，可降低理赔的门槛。

关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

无理赔优惠上

泰康健康尊享C+有重疾额外额度的医疗报销，无理赔的优惠额度，也就是说如果前三年没发生理赔，会增加重疾额度。关爱百万医疗险的保障额度没有额外增加这样的设计。

区别三：保障计划有区别

百万医疗险的保障计划有多种选择，根据自己最适合的选择最需要的。

泰康健康尊享C+中有两类计划可选择，两款在额度上有不同，包含的服务类别不同，计划二中包含特需病房，关爱百万医疗险有四类计划，只是区别在额度上，包含的服务没有明确指出差别，需要后续留意。

泰康健康尊享C+和关爱百万医疗险在前两年续保较为严格，从第三次开始才不要审核，比年年需审核的医疗险还是要强，只是要注意产品的停售风险。泰康健康尊享C+免赔额的设计人性化。关爱百万医疗险没有较为明显的特色，医疗保障全，胜在价格还是较为划算的。

百万医疗险多为保障期为一年的险种，因此续保情况格外引起重视，业内对于百万医疗险续保表现极佳的是平安E生保这款百万医疗险，只要不停售，续保不会因健康或理赔而拒保，很受大众欢迎。泰康对于百万医疗险的设计也是不遗余力，健康尊享C+虽然续保上较为严，对于免赔额的设计却非常的人性化。

因此，选择一款百万医疗险不能单看一方面，需要从续保、免赔、保障、免责等多方面比较。

一、基本信息

共同特点

保障范围比较全面

对于住院可能发生的，住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，总体上保的比较全面。

区别一：续保有不同

平安E生保续保很宽松，在65岁前提出续保申请，只要不停售不会因健康或理赔而作出拒保。泰康健康尊享C+的续保条件比较严，前两次续保需要进行审核，从第三次开始无需审核，其约定如下：

区别二：创新上有不同

免赔上：

泰康健康尊享C+的重疾医疗是0免赔额，社保或公费医疗报销的额度可抵扣免赔，比如说在保险期限内，社保报销的额度高于年度基础免赔额，不再设年度免赔。意味着是相对免赔，可降低理赔的门槛。

平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。

无理赔优惠上

泰康健康尊享C+有重疾额外额度的医疗报销，无理赔的优惠额度，也就是说如果前三年没发生理赔，会增加重疾额度。条款约定如下：

平安E生保的保障额度没有额外增加的这已设计。

区别三：承保细节上有区别

1、住院前后门诊的天数区别

泰康健康尊享C+对于住院天数没有限制，且在住院前后门急诊的天数约定如下：住院前7日和出院后30日。平安E生保的住院天数有限制在180天内，住院前后门急诊天数约定：是住院前后7日内。

2、投保渠道有区别

泰康健康尊享C+是线下百万医疗保险产品，需要捆绑主险才可以进行购买，走人工核保的通道，时效性稍逊。

平安E生保是互联网的产品，随时可以通过网上购买，采用智能核保，时效性更好。

区别四：免责上有不同

泰康健康尊享C+将宫外孕和法定传染病是列入免责范围的，平安E生保对于这两种是可保的，没有列入免责之中。

平安E生保的胜在续保优势强，只要不停售不会因为健康或者发生理赔公司而拒保，保障范围覆盖也非常广，只是在住院前后门急诊的天数稍许有区别。泰康健康尊享C+在免赔上的设计人性化，突出了重疾0免赔，社保或公费医疗报销的额度可以抵扣免赔，相对免赔的功效极大的降低了理赔门槛。