搭配了健康尊享C+百万医疗险的泰康健康百分百D，大病住院就诊费保的很全，加之投保年龄宽限大（至70岁），保费不到挂。新上架期间吸引一大波客户关注。

福禄康瑞2018，是太平费率与保障上最好的产品之一，轻症赔付次数多，整体交费纳入“寿险老七家”的常规型产品来看，极具价格优势。

那么，两款产品对比，哪款更值得投保呢？本期主要从疾病定义、交费与杠杆、附加医疗险组合、现金价值四个方面进行综合分析。

一、先看基本信息

泰康健康百分百D保120类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。

太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。

区别一：杠杆和价格不同

交费期限：能支持30年缴费的常规型重疾险，附加无免赔医疗时间保的更久，在费率上每年的支出压力更小，杠杆原理会更好；

费率对比：两者都隶属于重疾赔一次，都不能附加“癌症多次赔付”的约定，属于很传统常规型的重疾险，但在费率上，福禄康瑞2018保费优势更突出：

区别二：轻疾定义和赔付不同

1、赔付比例和赔付次数上：

福禄康瑞2018赔付20%，赔6次，赔付次数比较多，但比例比较少；

泰康健康百分百D赔付30%，赔5次；

相对于赔付次数来说，赔付比例更重要，假设投保50万保额，罹患轻疾，福禄康瑞2018只赔10万，百分百D可获取15万；

2、轻疾种类是否存在“隐形分组”：

泰康健康百分百D轻疾定义很好，不存在种类凑数；

福禄康瑞2018轻疾种类有浑水摸鱼现象，比较严重，分别是：

备注：福禄康瑞2018轻疾定义并不完美，但轻疾本身赔付治愈费用较少，就几万至十来万不等，发现早，康复较快，并不会将家庭陷入经济坍塌状况，消费者在选择的时候做到心中有数即可。

区别二：附加住院医疗组合不同

泰康健康百分百D附加健康无忧医疗险保证续保三年，健康尊享C+百万医疗险承保第三年起不再因健康变化拒绝续保，前两年会审核，总体上来说还是比较宽松，附加医疗险组合续保审核定义比较好，其百万医疗险健康尊享C+的续保条款是：

太平福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，和百万医疗险太平超E保，续保审核都不清楚，仅对续保流程进行阐述，续保审核未提，其续保条约为：

相比之下，泰康的附加医疗险组合会更好。

区别三：现金价值不同

现金价值（退保费），假设30岁的成年男性投保30万，分20年交，泰康百分百D回本比福禄康瑞2018要慢二年，现价比较低：

产品点评：健康百分百D和太平福禄康瑞2018都面临同样的问题，缺乏个性化设置（譬如附加癌症多赔约定，又例如可附加满期金返还）；

泰康健康百分百D交费比较贵，现金价值比较低，不如老版健康百分百C划算，个人观点。

而太平福禄康瑞2018只需关注医疗险续保问题，在老字号的寿险常规产品中费率还是比较有优势的，适合信赖大品牌的工薪族投保。

作为2019年百年人寿主推重疾，守卫者1号独占鳌头，成功地以高性价比、重疾赔5次、轻疾赔付比例高等特点扑入了用户心中，让人不想记住都难。

御立方五号是合资保险公司工银安盛旗下的重疾产品，面向于补充养老的人士，最大特性在于合同满期返保额，而非保费。自带重症多次赔的属性，引起了不少客户的青睐。

选择哪款产品更好呢？本期综合分析两款产品各自的优劣势、以及在轻重疾定义赔付、身故保障、产品属性、附加医疗险组合上的差异。

一、对比基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

附加医疗险分为两个部分，一种为住院医疗，第二种为百万医疗，作用不同：

守护者1号，是线上投保产品，不能附加医疗险组合，后期需要留意补充好。

御立方五号，是线下投保产品，可附加无免赔住院医疗险与百万医疗险，但都有短板。

工银安盛人寿的康至惠选医疗险，无免赔可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保：

百万医疗险康至臻选也存在同样的问题，续保审核需要年年审，不保证续保。

区别二：产品承保细节不同

轻疾上：

1、赔付比例和赔付次数上：

守护者1号分别赔付35%/40%/45%，赔三次，采取的是递增模式；

御立方五号赔付20%，仅赔付三次，赔付比例跟不上主流。

2、轻疾疾病定义上：

守护者1号轻疾赔付无时间间隔，无分组，但存在一项“隐形分组”，即【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】视为同一疾病，两者只赔一类：

御立方要求轻疾分组赔，且有365天时间间隔，变相提高了理赔门槛，同一组内轻疾赔付完毕后，影响了同组内疾病责任终止，其条款是：

重症上：

1、大病分组上：

合理的分组，才能提高大病多次赔付的意义，把高发癌症单独分一组，不影响其他疾病失效的设置是最为合理的。

百年守护者1号，分组科学：

御立方五号分组不科学，一旦发生恶性肿瘤赔付，其他28类重疾全部失效，不能进行赔付：

2、重疾定义上：

百年守护者1号每次赔付间隔期为180天，而御立方五号是365天；

备注：从轻重疾定义来看，百年人寿守护者1号会更好。

区别三：身故保障不同

18岁前：

守卫者1号退保费，比较常规；

御立方五号退2倍保费，较为人性化。

成年后：

守卫者1号赔保额；

御立方五号在保费、保额、现价取大者，可保本金安全。

区别三：承保期限和产品定位不同

承保期限：

守卫者1号承保期限分为2类，一类是保终身（为保障型产品），二类是保至70岁（为消费型重疾险），保到70周岁，留意的细节在于合同到期后不退钱，优点在于保费很低，很适合于压力过大的工薪族投保：

御立方五号承保期限分为3类，分别可根据需求，承保至66、77、88岁，属于定期返还型重疾险，重点在于它区别于其他返本型产品只返保费的特点，它返保额，有助于既想保大病，又想传承养老人士，保费不贵：

需要注意的相同点：

1、御立方五号到期返还保额，需留意它的返还方式，合同直接终止，后续不再有保障；守卫者1号选择保到70岁，合同终止，后续无保障，也不退钱，为消费型。保至终身的话，为保障型。

2、日常运用最广泛的附加医疗险，和解决自费药的百万医疗险，守卫者1号不能添加其附加组合，御立方五号虽然都能添置，但不能解决医疗险的“续保审核”问题，两者都有缺失。

产品点评：两者是完全不同属性的产品，但从轻重疾承保内容上来说，守卫者1号无疑更好，可从特色与个性化的设计来看，御立方五号规定年龄返保额，有着不俗的魅力，但需要注意它的返还模式，特性不同，需求点不一样。

注重全面保障的可选守卫者1号，关注传承养老，有一定经济基础的选御立方五号，但两者都需注意医疗险的补充。

内地人买保险，品牌名气和平台渠道占据得天独厚的优势。平安名望如雷贯耳，是熟知的世界500强企业之一，工银安盛凭借着国内工商银行网点多的长处，获取了一大票经济实力较强的储蓄用户。

平安福2019，附加高发癌症多赔约定符合主流设计趋势，拥有了日常运用最多，实用最强的附加医疗险，主险赔付后，权益不终止，面向于慢性病患者极为有利。可捆绑了不少险种，交费和灵活性受到了限制…….

御立方五号，工银安盛保险公司一款极具特点大病多赔返还型重疾，满期返保额的特性十分受到用户的欣赏，但大病分组不太如意…….

本期主要分析两款产品在轻重疾定义、身故保障、附加医疗险组合、险种特色上的区别，综合谈一谈哪款产品更值得买。

一、先看基本信息：

区别一：产品轻疾赔付不同

1、赔付比例和赔付次数上：

御立方赔付20%，仅赔付3次。

平安福2019同样赔赔付20%， 3次，但理赔一次后，主险和重疾额外增加20%，实际保额赔付是40%；

2、分组和间隔期：

御立方轻疾保障分组，分4组，间隔期为365天，直接影响险种赔付；

平安福2019无轻疾分组，无时间间隔赔付，不会影响其他轻症的赔付。

3、轻疾定义上：

常见疾病覆盖率：御立方承保细节比平安福2019广泛，覆盖了轻微脑中风、动脉搭桥手术、和不典型心机梗塞，平安福2019一律不赔付。

承保细节定义：早期癌症是高发的疾病，平安福2019早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，御立方只能赔其中一个。

区别二：产品重症定义不同

平安福可以附加恶性肿瘤赔多次，间隔五年，比较符合国内实际情况，针对性比较强。

御立方五号不能添加癌症多赔，大病分组也不科学，并未将高发癌症单独分为一组，且一旦进行赔付，直接影响癌症组别的其他种类疾病赔付

区别三：附加医疗险组合不同

附加医疗险组合：

（1）附加住院医疗险：工银安盛医疗险有短板，康至惠选虽然可报自费药，但有两个毛病，短板之一，有总额度限制，并非每年额度限制，第二年恢复，而是整额度，报销完毕后就没有了。短板之二是不保证续保，其约定是：

平安福附加健享人生住院医疗险有“三好”：

第一好：在于不限总额，每年保180天；

第二好：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊。

第三好：医疗险最关键的是“续保”问题，相当于医疗险的生命周期，这款产品续保5年为一周期，其约定是：

（2）附加百万医疗险：

工银康至臻选百万医疗险续保年年审核，不保证续保，其约定是

平安E生保则需要担心停售风险，不需要担心第二次审核，不会因健康保障情况拒保，续保条件宽松：

区别四：身价保障和产品属性不同

御立方五号：成人身故在现价、保额、保费取大，非常适合大龄投保（可保本金安全），也很适合想传承养老人士投保，毕竟满期金退保额，诱惑力很大，但是医疗险组合有所缺失，大病分组设计不科学，是需要注意二大点。

平安福2019：平安福必须捆绑长期意外险组合，保至70岁，理赔门槛低，可按残疾比例赔付，自驾和公共交通都能赔付二倍保额，交费的确不低，但亮点很多。是早期赔付癌症最好的险种，拥有很强的附加医疗险组合，保障上无缺失，加上捆绑了长期意外，非常适合经常出差或自驾的人士。

产品点评：平安福2019和御立方五号面向的群体不同，适用的产品也有不同，如果注重养老传承的人士在选择御立方五号时，要注意它的附加医疗险组合，毕竟实用性来说，没有平安的强。

恶性肿瘤是占据了理赔重疾险的“大头”，中国是全球癌症发病率目前最高的国家，没有之一，越来越多的国人注重抗癌，懂的未雨绸缪，用一份防癌险来规避风险。

I立方恶性肿瘤保险，是信泰人寿推出的一款极为有特色的防癌险产品，采取了癌症多赔的约定，费率比起同类产品来也不高，那么，这类型防癌险究竟值得不值得购买呢？

本期主要综合分析信泰I立方恶性肿瘤保险优势和值得留意的细节。

二、信泰I立方恶性肿瘤保险优势：

1、发挥保费豁免优势，杠杆好：用低保费撬动高保障，是保障型产品应有的设计，这款产品可支持最长30年交费，每年保费压力比较小；这款产品添加了保费豁免权益，更能发挥这项功能的最大优势。

2、承保期限灵活：癌症高发的年龄在40-70岁组别，这款产品不仅能承保终身，还可选择保至70周岁，费率优势突出：

3、癌症理赔门槛低：众所周知，癌症是最高发的重疾，而且复发率不低。因此这款产品的优势在于：

（1）癌症属于高发疾病，可赔付3次；

（2）赔付时间间隔不长，大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品，这款产品间隔期是3年。

（3）癌症保障范围广，针对癌症的持续、新发、转移都能赔付.

三、信泰I立方恶性肿瘤值得留意细节：

1、无身价保障：这类产品好歹每年也交了上千元保费，一旦发生身故，不退保费，也不赔保额，只退现金价值，需要留意，有些消费型产品现价极低，如果因为其他疾病或意外身故是没有身价保障的。

2、有特殊限制：面向于未成年人和家庭主妇，无业人员、退休人员有保额限制，不能超过20万。

3、网点理赔不多： 信泰人寿全国的分支机构网点并不多，涉及理赔，需要异地邮寄资料，关注理赔效率人士需注意，只在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置有分支机构。

4、健康告知非常严苛：这款产品没有智能核保功能，且健康告知非常极为严苛，意味着大批身体存在小毛病的人士拒之门外。

譬如：问到了家庭人员情况，其他产品中并不包含此类询问，譬如被保人的父母、子女、或者兄弟姐妹是否2人及以上在60周岁前罹患过癌症。

又例如：碘摄入量过高或过低，有可能会引发增生性结节性甲状腺肿，甲状腺肿疾病很常见，那么，这条告知预示着真正的健康体人群才能购买：

温馨提示：消费者在入手这类产品时，要对健康告知仔细阅读，以免日后造成不必要的纠纷。

产品点评：

信泰人寿I立方恶性肿瘤保险，虽然费率不高，但无身价保障，是一大短板。可最大的创新在于癌症多次赔付门槛低，整体来说，还是比较有亮点，但需要注意这款产品健康告知环节。

过度追求性价比，又或者太在乎细节保障的人士，在挑选重疾险时很容易走进“误区”，在半推半就之下稀里糊涂就买了不合宜的健康产品。俗话说“看菜吃饭，量体裁衣”，才是选取重疾险最正确之道。

及时雨重大疾病保险，是信泰人寿旗下一款常规型健康产品，保135类轻重症，拥有完整保费豁免权益，费率比起大品牌产品优势突出，但在轻疾定义上有值得留意的细节…..

那么，信泰人寿及时雨重疾险适合普通工薪族投保吗？本期主要分析这款产品在轻重疾定义、附加医疗险组合、交费和杠杆上的优劣势。

一、先看基本信息：

及时雨重疾险，保30类轻疾赔5次赔20%，重疾赔一次，拥有完整的保费豁免权益，和常规型的热门大牌太平福禄康瑞2018比较相似，先了解下它的优势：

一、与同类型产品对比的优势分析：

（1）优秀的杠杆原理：30年交费，不仅可最大限度发挥保费豁免的优势外，每年的保费压力更小，40周岁成年男性保额30万，分30年交，每年投入在7600元区间，用低杠杆撬动高保障，杠杆原理设计很好：

（2）拥有比较好的费率优势：与同类型大品牌产品对比，如福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+，以性价比著称的常青树2015相互参考来看，费率优势比较明显：

二、信泰人寿及时雨重疾值得留意的地方：

1、轻疾保障定义的三大不足：

不足一：纵观目前大多数主流产品，都是无分组无赔付间隔，这款产轻疾保障每次赔付间隔期是90日，跟不上主流；

不足二：轻疾赔付比例不高赔20%，健康百分百C+赔30%，假设保额50万罹患【轻微脑中风】，及时雨是赔10万，健康百分百C+是15万。

不足三： 轻疾定义各家公司都不统一，有需注意定义细节，比如这款产品但面向于“严重骨质疏松症”有年龄要求，74周岁之后一律赔不了。有赔付年龄限制。

2、附加医疗险组合需做好搭配：

信泰人寿及时雨重疾为线上投保产品，不可搭配附加医疗险组合，那么，日常小病住院或者慢性病（经常住院）一毛钱没报销，自费药报销等一系列大额度开销也没有保，后期需搭配好附加医疗险组合，做好补充。

3、注意偿付能力和理赔及时性：

依据监管要求，综合偿付能力充足率不低于100%，才能达标，信泰人寿2018年11月份总偿付能力为130%，通常中大型保险偿付能力均在200％左右。

但即便是保险公司偿付能力吃紧，踩上了保监会红线，消费者无须担心保单受到损害，退一万步讲，即使寿险公司破产，也会有“兜底方”。

不过需要引起注意的是虽然保险产品是“全国通赔”，但异地理赔邮寄理赔资料等，赔付的及时性需引起注意，毕竟信泰人寿在国内的网点不多，只在浙江、江苏、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置分支机构。

产品点评：及时雨重疾险是信泰人寿一款常规型重疾险，只有轻重疾保障，无中症保额赔付，产品比较传统，轻疾赔付基本保额20%，比较低（目前轻疾保额赔付基本上都在30%以上）。

工银安盛是一家名气很大“混血儿”公司，内地股东是“宇宙第一大行”的工商银行，“外国爹地”为全球首屈一指法国安盛保险集团。一来有派头，二有平台网点（工商银行）渠道的支撑，这场“门当户对”的中资大佬联姻占据了外资保费市场的鳌头。

御立方五号、御如意与御享人生同为工银安盛的代表之作，都隶属于多次赔付型重疾险，费率接近，产品形态各有差异，面向的用户群体也不相同。

那么，同家保险公司选择类似条款、相近保费的产品，是如何进行顾客市场细分的？三款对比，哪款最值得心动购买呢？

本期综合分析：工银安盛御立方五号、御如意、御享人生相同点、不同卖点和适用人群。

一、先看基本信息：

二、3款产品的相同点：

（1）杠杆设计理念好，最大力度发挥保费豁免的权益外，且附加住院医疗险保的更久（必须捆绑主险），每年支出的保费压力不大，“四两博千金”杠杆原理运用佳；

（2）轻疾定义二大值得留意的细节，一来是赔付不高（保额20%），主流产品大致在30%左右，最高为45%；二来有间隔时长，有分组，如赔付完A组的某一类轻疾后，直接影响了其他A组其他疾病的失效。

不少同类产品，轻症不分组多赔，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

（3）重症都多次赔付，分组并不科学，癌症是多发疾病，并未将恶性肿瘤单独分组，一旦发生癌症理赔，面向于癌症这组的其他疾病第二次全部不能赔付。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

（4）附加医疗险组合续保稳定性上值得留意，住院医疗和百万医疗都需每年审核，消费者要留意续保审核政策。

三、3款产品不同点：

1、御立方五号（功能最好最多）

特点一：保障期限最灵活，变通性高于其他两款，但承保期限并非终身；

特点二：提供补充养老（返保费）和财富传承（赔付保额）属性；

特点三：少儿和成人身价保障都较人性化，成人在保额、保费、现价取大，保本金不亏损，适合大龄投保。

总结：补充养老，有储蓄情结年龄偏大的传统人士可重点关注；

2、御享人生（费率最低，保障最弱）

特点一：成人身故赔付保额，相对于两款，客户50岁后会保费倒挂，不利于中老年投保，脱离了保险本质含义，不划算；

特点二：轻疾种类比其他2款少3类，重症少8类，疾病种类和分组和其他两款有差异，需留意。

总结：费率上虽然比两款都低，但保障上最弱，实际投保价值颇低；

3、御如意（介入两者中间）

特点一：成年人身价保障在保费与保额取大者，在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让用户吃亏；

特点二：保费适中，和御立方五号轻重疾保障相类似；

总结：

身故赔付比较优化，有一定的优势，整体比御享人生更好，比御立方五号保障本金属性上稍弱一点，也比较适合大龄投保人士。

整体而言，御立方五号特色上最强，费率上不高，最大的特点就是双层保证了本金不亏损，综合三者对比是最好的。

健康百分百D是泰康人寿主打的常规型保障产品，面向于普通工薪族老百姓，年龄跨度大，保费不倒挂是极为有利的一点，也有自身的附加医疗险组合颇为优秀的特色；

康护一生也是泰康保险另一款重疾产品，高发轻疾种类覆盖全无凑数，承保期限上极为“活”，还有满期保障返保额，满足于需财富传承的人士。

本期产品分析：两款产品的主要区别和适用人群。

一、先看基本信息：

区别一：轻疾定义责任划分不同

轻症保障：

1、赔付比例和赔付次数上：健康百分百D赔付30%，赔5次；康护一生赔付30%，仅赔付3次。

2、疾病种类上：健康百分百D对于康护一生而言，疾病种类保的更全更广，保障多达60类，如【原发性心机病】【角膜移植】等，都能赔，康护一生不提供，不能给予赔付，但常见的【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【脑中风后遗症】都保。

区别二：身故保障不同

健康百分百D比较常规在身价保障上，18岁内退保费，成年后赔保额；

康护一生比较特殊，不论等待期内意外事故，等待期后都是赔保额，比较人性化；等待期内非意外事故是赔1.05倍保费：

区别三：附加医疗险不同

泰康康护一生为线上投保，此类产品不能添加附加的医疗险组合，后期需补充；

泰康健康百分百D都可以附加全面的医疗险组合，重疾和医疗都很全面，无免赔健康无忧住院医疗+百万医疗险泰康健享尊享C+，续保审核比较好，健康保障无缺失。

区别四：产品属性和定位不同

投保年龄不同：康护一生只适合60岁以下人投保，健康百分百D能最高支持70周岁老人投保，年龄跨度大，百分百D款更优先于老人；

交费期限不同：康护一生承保期限体现为一个“活”字上，任选保至70、80或90岁，最长至105岁，比较变通；健康百分百D固定保终身；

杠杆效应不同：健康百分百D支持30年投保，杠杆设计好于康护一生，主要体现在保费豁免的权益优势更大、附加住院医疗险保的更长，最后一点是以小博大的杠杆效应会更好。

定位不同：

（1）  泰康健康百分百D：合约规定的任何时间内投保，都不会出现保费倒挂，高龄人士（60-70岁）的人士投保也不会出现本金高于保额的现象。是一款老少皆宜的产品，但值得留意的是，在现金价值和费率上都不如老版的健康百分百C+，整体性价比来说，选择老版健康百分百C+会更好。

（2）泰康康护一生重大疾病：满期返保额，具有不小诱惑力，但需要引起注意的是60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，会出现保费倒挂，因此不适合大龄人士选择，比较适用于（30-40岁）的中年，老了传承养老比较合适。

产品点评：泰康健康百分百D和泰康康护一生重大疾病，分别在线上和线下投保，拥有不同的承保责任和需求，适用人群也不相同，正当家庭支柱人士，在选择康护一生重疾险时需要补充好附加医疗险保障，确保健康保障的完整性

银行、保险、证券呈现了三足鼎立，抓紧了国家金融的“命根子”，保险挂钩在银行渠道出售，通常也就拥有了一大票带有储蓄习惯的潜在顾客。邮政在国内银行业根深蒂固，作为信泰人寿的合作方，无形中给人多了一层依赖感。

百万健康重疾险，是信泰人寿面向于有蓄积习惯的人群研发的一款多次赔付型产品，大病赔4次，保155类轻重疾，可选定于约定年龄返保，返还期满后，重症保障不中断，对想本金不亏损又想保大病人群额外有吸引力。

那么，这款产品真的很值得购买吗？本期主要分析信泰人寿百万健康重疾险的优势和值得留意的细节。

一、先看基本信息：

二、信泰人寿百万健康重疾险优势分析：

（1）交费和承保期限都很“活”

交费期限：最长30年缴费，亮点在于轻重疾保费豁免优势更突出，附加住院医疗险跟主险交费一起，保的时间更久，最后，每年支出保费压力更小，能起到以小博大作用。

承保期限：主险重疾虽然是固定终身，但附加险保费返还时间任选，在70/75/79岁三个年龄阶段可任选，满足于不同人群需求。

（2）多次赔付分组科学

癌症乃国内发病率最高的大病，众所周知，恶性肿瘤一旦与其他组别的重疾种类放在一次，首次发生了癌症赔付后，癌症整组的其他疾病全部作废，很难体现多次赔付型重疾的意义。

信泰人寿百万健康重疾保105类大病，赔4次，分5组，把高发恶性肿瘤单独列出一组，分组很科学。

（3）附加住院医疗险比较好

通过2018年理赔数据分析，医疗险的理赔件数是位居了理赔率“大头”的，因此，合理补充好解决小病和慢性病就诊费的住院医疗险，是尤为重要的。

信泰安享无忧住院费用，解决了医疗险的“顽疾”续保问题。

5年为一续保期，这是有利的一面，对于慢性病患者比较有利，但并不是0免赔，设置了100元门槛费，社保报销后比例为90%报销。

（4）未成年身价保障人性化

受到监管的约定，大多数产品在未成年的身故保障上一般采用了只退保费的约定。

信泰百万健康退主险3倍保费+附加险保费，非常人性化。

二、信泰人寿百万健康重疾留意的细节：

（1）信泰全民E保百万医疗续保每年审

百万医疗险最大的亮点是对于普通罹患大病的用户来说，可报“天价”的自费药，交费低，有万元免赔额，因此理赔门槛比较高，对于这类险种来说，不能续保的百万医疗险，实用价值不高。

在有可能产生 “门诊手术医疗费用”的保障项上，信泰全民E保不保，且更为关键的是续保每年审核，不保证续保，消费者需要关注医疗险的续保审核问题。

（2）轻疾定义有二大不足

与其说是不足，不如说是需要注意的细节：

其一：轻疾有分组的现象，在目前主流产品里不多见，毕竟赔付一次之后，整组其他轻症保障就都作废；

其二：其他产品轻疾每次赔付之间无间隔期，这款产品需每次间隔180日才有赔付，明显跟不上主流。

（3）无附加“癌症多赔”约定

恶性肿瘤是高发大病，即使一个癌症患者结束治疗，“恢复”成为健康人，但是无法保证是否依然有不定时炸弹存在体内。“复发、转移、持续存在”都癌症常有的几个关键词，因此这款产品不能附加“癌症多赔”条款，大病多次赔付的意义会没有那么大。

很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

（4）每年支出保费高：

与同类产品兼顾多次赔付和返还型的重疾险来看，信泰百万健康重疾险的性价比比较低，前期支付非常高：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

百万健康是信泰人寿旗下的一款储蓄型重疾险，依靠于邮政平台，信泰保险产品的确被大部分带有储蓄习惯的人群所接纳，从信泰百万健康来看，紧抓了“储存”的精髓，多赔重疾高发癌症单独分组，多赔意义不打折，但轻症分组赔、赔付有间隔期和主流设计有差距，另外与同类产品，前期支出比较高，细节上来说比同类产品还是逊色一些。

在买保险产品，“一百个人心中有一百个哈姆雷特”，但最终目的莫过于：这次报销了多少，理赔完毕后来年能否报销权益不终止。

平民大众的盼望着值与各大保险公司的理赔统计数据来看，住院医疗险运用最广泛、理赔件数占据了所有险种类型的榜首。条款卓越住院医疗险给到患者的体验感和信赖感很好。

太保心安怡医疗险的长处是：0免赔、能报社保目录外用药、额度等级2万至20万元不等，最长能保到80周岁，这是最实用的地方。

本期产品分析，面向太保心安怡优势进行了详细阐述，也对承保细节、除外责任、续保审核方面薄弱环节进行了解析。

通过详细介绍图，谈一下太保心安怡H2017A医疗险优势：

1、0免赔：众所周知，社保有起付线，依据医院级别不同而决定，级别越高，起付线越高。假设某地方社保门槛费为600元，住院就诊就花了600元，社保有门槛费报不了。

但这款产品都不会扣除免赔额，未过社保，可报80%，也可获取480元，通过社保后可报销100%，理赔门槛极低，实用性强。

2、社保目录外用药可报：通常来说，百万医疗险才能报自费药，一般住院医疗险只报销社保内用药，需搭配高免赔医疗险（百万医疗）进行补充。但太保心安怡H2017A可报自费药，这就很有利，罹患大病的患者，可以通过这类医疗险报销。

3、最长能续保80周岁：这款产品与已停售的太平人寿医无忧医疗险很相似，通常保险公司0免赔医疗险，往往以65、70周岁为“天花板”，保的80周岁的不多见。

谈论完了优势，来说一下太保心安怡劣势：

1、续保年年要审核，不保证续保：

慢性病患者（II型糖尿病、乙肝、三高人群等），有可能面临年年需住院就诊疗养的情况，这款产品续保需要每年审核，“续保的决定权”往往在保险公司手中，极大可能第二年不能续保，作为医疗险最重要的“灵魂”，需要去了解这款医疗险的续保审核政策。

如平安健享住院医疗险，5年为一个续保周期，这样的设计很人性化。

关于可续保的医疗险有：

平安健享住院医疗险，续保5年，参考《医疗对比：新华住院无忧和平安健享人生》

华夏补偿住院费用2014，续保5年，参考《平安医疗险和华夏医疗险》

..........

2、保障范围和药品费有缺失：

这款产品保额不低，最高可保20万，又可报自费药，与目前热门的百万医疗险形态上有相同，针对于极有可能产生住院缺口的四个方面，住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊是一律不报的，只保住院医疗费。

且对于药品上也有限制。

3、除外责任不少，很多情况不赔付:

除外责任，就是保险公司不用承担责任的那一部分，这款产品针对于地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出都不赔付，其他公司都可报。

产品总结：心安怡H2017A是太平洋保险公司的一款住院医疗险，一般医疗险保额从2万-20万，重疾医疗是4-40万保额，分为四个档，每个档价位不同，既是0免赔住院医疗险，又可作压缩版的百万医疗险来用，可报自费药，一险多用，这些都是亮点。但缺点也突出，地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出一律不赔，续保还要年年审核，需要了解续保审核政策。

百年人寿守卫者1号是多次赔付重疾险中的“翘楚”，不仅轻疾赔付强，且重疾分组十分科学，而最傲人的资本在于“高性价比”，但线上投保的短板依旧存在……..

常青树多倍版，是华夏保险的旗舰产品，作为线下保险产品中市场区分度鲜明的一款，它不光是间接提升了轻疾赔付比例（把老版轻疾种类划分至中症赔付），承保内容好，且附加医疗险组合极为出色，感冒住院就诊都一律可报。

那么，百年人寿守卫者1号和华夏常青树多倍版对比，如何选择呢？本期主要分析：

• 关于两款高性价比产品的费率对比分析

• 两者在交费、保障期限、轻重疾病、身价保障上的差异区分

• 日常运用最广理赔数量最多的附加医疗险组合分析

• 守卫者1号和常青树多倍版适用人群解析

区别一：承保和交费期限上的差异

（1）保障期限：据统计，高发重疾的年龄大多集中40 -70周岁，是比较广泛的大病爆发年龄组，常青树多倍版承保期限为固定终身，可守卫者1号可灵活选择至70岁，保费压力特别小，对于预算有限的人士特别有利：

温馨提示：百年人寿守卫者1号在保障期限和费率上占尽优势，但承保至70岁为消费型产品，合约期满不退费，需要熟知。

（2）交费期限：守卫者1号能支持30年交费，常青树多倍版最多是20年，相比较，百年守卫者的优势有二点，第一点是保障型产品都提供保费豁免功能，这样能发挥保费豁免最大功效，第二点为30年分摊在每年保费支出比20年少，这样有助于杠杆效应的最好施展，起到以小博大的作用。

区别二：轻疾责任划分有差异

轻疾保障方面：

从赔付比例上：

同样赔3次，但赔付获取的理赔金有差异，假男性投保50万，罹患轻疾，守卫者1号的会更好，详情如下：

常青树多倍版：3次都赔付保额30%，即15万；

守卫者1号：3次递增赔付35%、40%、45%，即17.5万、20万和22.5万；

从种类凑数上：

两款产品同时都出现了疾病种类浑水摸鱼的现象，华夏常青树多倍版在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一：

百年人寿守卫者1号，在轻疾保障里【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥手术】和【激光心肌血运重建术】三赔一：

区别二：重疾责任划分有差异

两款产品同为多次赔付型重疾险，都有个共同的亮点，即大病分组科学，高发恶性肿瘤单独分为了一组，提升了多次赔付的意义，不影响其他疾病种类赔付。

守卫者1号：不添加赔付中症保障，纯粹的大病多赔，但间隔期比较短只有180天，是比较有利的一面；

常青树多倍版：比较起守卫者1号，这款产品在重疾方面的保障个性化的特色更丰富一些，具体亮点在于：

1、首次赔付重疾，保费/现价/保额，三者取大，至少能保证大龄（50岁）人士投保，当所交累计保费大于保额时，发生大病，可赔付保费，保证顾客本金不亏；

2、每次重疾赔付间隔等待期也很短，180天；添加了中症赔付，将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），间接提高了部分轻疾赔付比例；

3、中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

小结：两款产品的赔付都比较优秀，但承保内容优中则优来对比的话，常青树多倍版个性化的特色更足。

区别三：身故保障区别

守卫者1号符合目前身价赔付的大多数标准，18岁之前身故退保费，成年后赔保额；

常青树多倍版设计的更为人性化，18岁前退2倍保费（比较人性化），成年后保费/保额/现价取大，有助于大龄人士投保。

区别四：附加医疗险组合不同

守卫者1号是线上投保，不能匹配附加医疗险组合。

常青树多倍版为线下投保，综合整体保障会更全面，主要体现在附加住院医疗险，和百万医疗险两个部分：

先来说一说住院医疗险：

医疗险的“灵魂”在于续保，保证续保的医疗险大体上解决了诸多投保人的“痛点”，譬如有过理赔、健康情况有变化，不涨价，在规定的续保范围内给予了用户安全感，常青树多倍版附加住院费用2014保证续保5年，妥妥的存在感：

再来谈谈百万医疗险：

高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”， 可报自费药，高保额，华夏医保通相重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元外，在重要的“续保问题上”，比较宽松，续保审核没有第二次：

因此，从无缝衔接的角度出发，常青树多倍版整体综合实力会更强。

区别五：费率和适用人群不同：

1、费率差异不同：

百年人寿几款产品费率和承保内容俱佳，但高性价比好比双刃剑，产品便宜，意味着保险公司赔出去的却更多了。在有利于消费者和打响名声的同时，百年人寿综合偿付能力出现了吃紧现象，从2018年4季度的偿付能力披露为88.13%，不足监管综合标准线100%：

同时，百年人寿守卫者1号在各大第三方平台，面临着停售的通知：

又如：

温馨提示：之前买过守卫者1号的投保人士需知晓，即便是百年偿付能力出现踩紧红线，面临着停售或者下架的问题，保单的权益依旧不会中断，保监会将严格监管。一般偿付能力不够的情况下，会影响新产品的开发，但已经购买过该产品的人士，保单效应依旧存在，不受影响。

守卫者1号保费上真心没话说，是一款性价比上百里挑一的多次赔付型重疾险，与同类型产品对比的优势如下：

2、适用人群不同：

百年守护者1号：因缺少了附加住院医疗险的支撑，意味着小病住院就诊和报自费一律不赔，比较适合在有全面医疗险的情况下，加大保额适用户使用，或者预算经济有限的人士，先解决大病保障问题，后期在补充医疗险。

华夏常青树多倍版：附加医疗险组合出色，承保内容比较好，加上重疾与身故的设计思路，保证本金不亏。因此比较适合中年或者大龄投保人士。

产品点评：在无任何保障的情况下，若要选择重疾险，就买华夏常青树多倍版，医疗和重疾保的都很全，虽然费率高，但保本金不亏。

有经济压力，又注重全面保障，可先解决有无问题，因此百年守护者1号更为合适，毕竟费率和承保内容上都保持上流水平，后期再考虑添置医疗险配置。