平安福2018保80类重疾、20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，拥有轻疾豁免，轻疾赔付增保额和平安RUN等人性化条款。

智悦人生保45类重疾，无轻疾保障，最低交费4000起，保终身。

区别一：产品投保限制不同

平安福2018投保有最低保额要求，要求主险15万，重疾12万，长期意外15万，部分地区最低主险20万起，这种保额要求下，交费一般4000以上，如果买到标准保额30万，交费要求更高。

智悦人生2017投保有最低交费要求，要求最低交费4000以上，如果要买高保额，交费金额也要更高，不然后续可能保单账户价值不够抵扣保障成本导致账户失效。

区别二：产品核心卖点不同

平安福2018保全面的身价、重疾、轻疾、长期意外和豁免，拥有轻疾豁免，轻疾赔付增保额和平安RUN多项权益，就是一款注重保障的产品，但是现金价值低，不能部分领取，资金不灵活，对客户交费要求高。

智悦人生2017只保45类重疾，不保轻疾，在保障上跟平安福无法比，但是这款产品但是这款产品卖点在于：

1、附加健享医疗+平安E生保百万医疗险，足以应付轻疾治疗费用，但是无轻疾豁免。

2、交费灵活，缴满10年，可以保费缓交，主险和重疾依然有效。

3、部分领取（资金灵活）。客户资金紧张时，可以从账户领钱，解决资金应急需要。

4、保额灵活。旧版万能可以调保额，但是新版万能产品没有提高保额规定。

区别三：产品缺点各不相同

平安福2018主要缺点，资金不灵活，可能客户当下交费能力强，交费不压力，可是未来可能因为资金紧张，无力缴费，造成保单失效。

智悦人生2017有两大隐忧。一是客户投保智悦不买附加医疗，是一个半险，日常意外或疾病不赔，导致智悦保障功能大打折扣；二是部分领取导致保单失效。由于该保单有部分领取账户价值功能，很多人资金紧张就想领钱，部分领取后保额等额减少，也可能导致保单失效或保额大幅降低，失去保障上的功能。

产品总结：如果客户交费压力很大，又想要一定保障时，日常比较合适的选择是给丈夫或一家之主投保平安福，拥有高额全面的重疾和意外保障；而妻子或其他普通成员投保万能产品。万一哪一年交费压力大，万能可以缓交不缴费，保障依然有效，甚至可以部分领取万能里的钱，补交平安福保费。

任何保单不仅要考虑保障全面问题，还要考虑交费，如果不能按时续费导致保单失效，那一切保障都归零。

金佑人生A款2017是太保的主推的旗舰产品，更是一款会长大的保险，它最大的特点在于提供了增额分红。

太保金诺人生2018也是太平洋人寿推出的重疾计划，对比起金佑人生A款2017，肯定在保障范围等方面，做出调整，这是惯例。

产品保障范围不同

这一点很多人一眼就能看到，金诺人生明显在轻重疾保障范围上有明显提升。

金诺人生2018保，150类轻重疾，跟太平的福禄康瑞类似，且轻疾赔付3次。

金佑人生2017只是保108类轻重疾，在数量相对较少。

由于各家公司除了对25类常见重疾有共识，对其他疾病定义不一，所以增加疾病种类，代表数量上升，至于是否有质的提高？谁也说不准。

产品轻疾赔付优化

金佑人生A款2017有轻疾保障，但是轻疾赔付后，造成主险保额等比例减少，这一点为业界和消费者所诟病，其规定是：

金诺人生2018明显修改了这一条款，轻疾赔付是额外赔，不影响主险保额，还赔3次，固有缺陷得到了纠正，具体是：

产品适应人群和核心卖点不同

太保金佑人生A款2017，拥有增额分红，在保险公司经营稳健的情况下，产品保额会增长，有利于应对通货膨胀，但是交费动辄上万，主要针对高端客户，不是一般客户可以接受的，其保额增长特点：按照中档分红，30岁投保，到60岁时保额增长近50%，需要留意的是太保近年来保费收入大幅增加，净利润仅次于国寿和平安，拿到中档分红具有相当可信度。

金诺人生2018不再有增额分红，提高了轻重疾种类，向同业看齐，且价格相对便宜，中低端客户更容易接受。

产品总结：从产品开发动机上看，金诺人生2018的出现，一方面修改了轻疾赔付上面缺陷，避免被攻击；其次增加轻重疾保障，取消增额分红，降低价格，适应人群更高；从太平洋保险内部来说，金诺和金佑是相互补充；但是跟同业相比，金诺人生2018保150类轻重疾，跟太平福禄康瑞150类相比，同样保额和年龄情况下，互有优劣。

平心而论，保险市场跟金诺类似产品实在太多，产品同质化现象严重，靠金诺人生2018能打下多少保费江山，需要拭目以待。

一直以来，在保险产品中，收益和保障就好比是鱼和熊掌一样，不可兼得。高保障意味着现金价值低，几乎谈不上收益；而有收益的理财产品往往保障不给力，而人保寿险最近开发的金色前程教育年金保险，似乎打破这一魔咒，既有稳健收益又有高额保障，对于儿童来说，是一种福音，那么人保金色前程好吗？

本期产品评测看点：

1、人保金色前程教育年金保险条款分析

2、人保金色前程缺点分析

一、人保金色前程教育年金保险条款分析

这款教育年金保险，既有生存金固定返还，又有全面的轻重疾保障，还有万能账户增值，比较特殊，所以单独分析，具体如下：

从图表中可以看到，人保金色前程年金保险的教育与保障的优点有以下几点：

1、收益稳健

这款产品一旦投保以后，每年固定返还金额，以合同形式确定下来，如果客户不领取，生存金会进入品质金万能账户，享有最低3.0%的保底利率，具体如下：

2、保障全面

这款产品保162类轻重疾，疾病种类上比较全面，当然了各家公司标准不一，但是值得注意的是少儿特定重疾中含有少儿第一大高发重疾白血病，比较全面，且有一定的针对性，且少儿特定重疾双倍赔，具体如下：

二、人保金色前程缺点分析

1、豁免条款残缺

少儿保险一般都有双豁免，就是投保人发生身故、伤残和重疾时免交保费，被保人发生重疾也可以免交保费。但是这款少儿教育年金保险，有轻疾豁免，的确很暖心，但是对于投保人豁免并未提及。

2、18岁以后无身价保障

这款产品无论是18岁前，还是18岁后，被保人身故都是退保费，意味着没有身价保障，少儿保险如果被保人18岁前身故，一般是退保费；但是很多保险18岁后赔保额，原因在于18岁后作为成年人，开始承担家庭责任，且父母年龄偏大，身价保障其实就是责任担当，其规定是：

产品点评：那么人保金色前程好吗？少儿保险在收益和保障上，想要尽善尽美是不可能的，更多时候追求的是一种平衡。这款少儿教育年金保险除了豁免和身价保障值得商榷以外，其他的都还可以，消费者有足够交费能力，可以考虑投保，但是18岁后需要补充终身寿险或定期寿险。

少儿平安福2019保100类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，白血病既属于特定重疾，又属于重疾，可以双倍赔，产品上市后已经多次赔付白血病，理赔金额80万以上，深受市场好评。

少儿国寿福保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾。

区别一：产品附加医疗险不同

日常意外或疾病就诊全靠医疗险报销，在附加医疗险条款上：

少儿平安福2019附加健享人生住院医疗，是市场上最强附加医疗险，是唯一不设年度总额限制，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度，且住院前后门急诊费用也可以报销；只限单次额度，保证续保五年，其续保条款是：

少儿国寿福至尊版附加长久呵护医疗，不保证续保，不报门诊费用，每年固定额度，上一年发生理赔，第二年可能不再续保或做除外责任，其续保条款是：

在日常用的最多的医疗险上，小孩子如果经常住院，平安医疗险远优于国寿医疗险。

区别二：产品险种组合不同

少儿平安福2019主险和重疾保额不是1比1，发生重疾理赔后，附加长期意外和健享医疗在保证续保其内依然有效。

少儿国寿福至尊版主险和重疾保额1比1，发生重疾理赔后，合同终止，附加医疗和长期意外直接失效。

区别三：产品轻重疾不同

在少儿特定重疾保障上：

少儿国寿福至尊版在轻度重疾和少儿特定重疾上保有疾病种类数量优势，但是两者内在上有本质不同，对于公认的少儿第一大高发重疾白血病，两款产品定义完全不同，少儿平安福对白血病确诊即赔，理赔门槛低，而且是双倍赔，其疾病定义是：

少儿国寿福至尊版对白血病定义是：自体造血干细胞移植，必须要做移植手术且是自体移植，要求严的多：

在轻疾保障上：

少儿国寿福至尊版保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是：

少儿平安福2019不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做其他要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，还有轻疾赔付增保额，实际赔付比例40%，其规定是：

区别四：产品投保限制不同

少儿平安福2019单个孩子投保，保额必须大于40万，任何年龄段投保，买全面附加险情况下意味着交费8000以上；两个孩子同时投保，每个孩子20万保额以上，累计交费上万。

少儿国寿福至尊版就是没有保额要求，投保限制少。

区别五：两款产品不同年龄交费价格

少儿国寿福至尊版：30万保额不同年龄交费价格（买15万保额，就是30万的交费价格一半）：

少儿平安福2019，50万保额交费价格：

产品总结：少儿平安福2019和少儿国寿福至尊版，产品组合相似，但本质上完全不同。

如果客户家庭条款较好，能够交费8000以上，任何时候少儿平安福2019更好。少儿平安福靠最强的附加医疗险和安E赔闪赔服务，可以带给客户极致的服务体验。

少儿国寿福至尊版优势在于交费价格便宜，长期意外保的长赔的高，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹。

康健华贵B一计划适合出生28天至60周岁的人投保，最长续保至84周岁，一般住院医疗保障齐全，无缺口，最大特色是计划三提供等离子与特殊病房治疗。

康健华贵A适合出生28天至60周岁的人投保，最长续保至80周岁，一般住院医疗保障有缺口，无缺口，不提供住院前后门诊手术费用和门诊手术医疗费用。

产品免赔额和计算方式不同

康健华贵A款免赔额根据计划不同，在5000-1万，任何时候一定会有5000-1万的免赔额，雷打不变。

康健华贵B款免赔额是1万，但是计算方式不同，如果客户从公费医疗、社保或其他渠道报销金额大于1万，就不再另算免赔，举个例子：

客户住院花费2万，社保报销1万，看看健康华贵A和B有啥不同：

康健华贵A报销金额：合理费用2万-社保报销1万-免赔额1万=0

康健华贵B报销金额：合理费用2万-社保报销1万=1万。

产品保障范围不同

康健华贵A只保住院费用和特殊门诊。

康健华贵B保住院费用、特殊门诊和住院前后门急诊费用，保障范围更广，多的部分规定如下：

产品不再设置单项限制

康健华贵A款对特殊门诊、床位费和膳食费有单项限制。

康健华贵B款对上述三项不再设限制，只要不超过100万年度总额就可以。

产品对住院范围要求不同

康健华贵A对住院要求是：

康健华贵B对住院要求放宽，可以报质子等离子治疗，这是当前比较热门的癌症治疗方式，具体如下：

康健华贵B相对于康健华贵A款而言，主要改进在于免赔额计算方式更好，社保报销是可以抵扣免赔额；保障范围更广，增加住院前后门急诊费用；单项报销限制取消；认可当下比较流行的等离子治疗，康健华贵B和康健华贵A相比，前者更值得投保。

少儿平安福2018保80类重疾、20类轻度重疾和10类少儿特定重疾，白血病既属于少儿特定重疾，也包含在80类重疾中，所以可以双倍赔，这款产品保障全面，对高发疾病也有针对性设计。

平安智能星年金保险保45类重疾，无轻疾和特疾保障，在保障上明显逊色，但是这款产品具有交费灵活、保额灵活特、领取灵活。

区别一：产品的交费灵活性不同

少儿平安福2018是一款长期交费的重疾险，中间如果中断交费，过了60天宽限期，保险就会失效，且产品现金价值低，考验客户交费能力。

平安智能星只要客户交费满10年，就有缓交功能，缓交后保障不变，且客户还可以选择从账户中部分领取账户价值来交费，这款产品交费灵活性非常高，其条款是：

区别二：产品核心卖点不同

少儿平安福2018作为保障型产品，身价、轻疾、重疾、少儿特疾和豁免都非常全面，在疾病种类上也更广。

平安智能星保45类重疾，一直没有升级，说明保障绝不是主要功能，主要功能在保证教育，核心在于拥有双豁免，投保人发生身故、重疾和全残时，免交后续保费，由保险公司代存保费，孩子可以领钱完成教育；孩子发生重疾时，赔了重疾保额后，保险公司还代存保费，孩子生存还可以领钱完成教育。

区别三：产品保额灵活性不同

少儿平安福2018保额不能调高，但是必要时可以调低至最低投保保额。

平安智能星保额可以调高，也可以调低，比如孩子未成年阶段买25万保额，到孩子成家立业时，保额调高至35万，到孩子60岁时，调低至10万，根据人生不同年龄阶段风险需要，调高或调低保额，其增加保额规定是：

产品总结：少儿平安福2018和智能星都可以附加市场上最强的健享人生住院医疗，可以有效应对日常疾病、甚至轻度重疾治疗费用；两者都有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，重疾赔付后，附加医疗依然可以在保证期内续保。

如果客户交费能力强，可以买一个少儿平安福解决保障问题，另外买一个智能星，不附加重疾，解决教育问题，两全其美。如果一定要在平安福和智能星中二则一，那就要充分考虑交费能力。

买智能星，也要交足保费，如果交四五千想做教育不太现实，此外要附加医疗险，不然小孩住院花费一律不赔。

【少儿平安福2018与其他产品对比与评测】

对比：少儿平安福2018和泰康全能宝贝

对比：少儿平安福2018和少儿国寿福至尊版

国寿如E康悦适合出生28天至60周岁的人投保，最长续保至80周岁，一般住院医疗保障齐全，无缺口，癌症每天补贴200元，最高补贴5万元封顶。

华夏医保通适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至80周岁，一般住院医疗保障齐全，最大亮点在于癌症住院每天补贴200元。

产品保障范围不同

国寿如E康悦对住院可能涉及到的四项费用保障全面不存在缺口。

但是华夏医保通是不保门诊手术费用的，其医疗条款中并没有写入。也就是说日常因为意外或疾病的普通门诊手术是不赔的。

产品续保条件不同

国寿如E康悦第一年期满会面临审核，后续不再因为健康变化而审核，如果客户投保第一年就发生疾病，那就可能无法续保，其规定是：

但相对来说，比市场上年年要审核强。国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

华夏医保通没有二次审核，只是说明没有用完500万额度就可以续保，但是同样的对未来是否会因为停售而终止合同，条款中没有写，这是一个模糊概念，具体如下：

续保上，华夏医保通要更宽松。

产品免责范围不同

国寿如E康悦对宫外孕和承保120天发生的疝气、女性生殖疾病不赔，笔者没看懂这是有啥讲究，这些并不是高发疾病，此外宫外孕和怀孕有本质不同，这种要求没道理，具体如下：

华夏医保通同样对宫外孕不赔，此外对腰椎间盘突出、食物中毒不赔，这些跟康悦一样，都是不合理要求，其他公司是可以赔的，具体如下：

产品点评：平心而论，这两款医疗险都有缺陷，至于免责范围上一些小的不合理要求先不提，说说下面的：

国寿如E康悦保的很全，而且还有癌症住院补贴，每天200元，每年最高补贴5万，这是非常好的条款，至少住院期间伙食费算是补偿了，很人性化，但是偏偏续保上有第一年审核，说实话，笔者真不敢拍着胸脯说投保第一年肯定不发生疾病，续保有缺陷让人担心。

华夏医保通续保上宽松一点，但是保障范围不全，不保门诊手术，这也是潜在问题。

随着保险产品的不断升级，希望接下来看到产品升级后，逐步改掉这些缺陷。

百万任我行2018是一款满期返还型的意外险，合同到期，返还保费的120%-130%，交费10年，承保期限灵活，承保责任覆盖了自驾车、公务车、电梯意外、航空等等，承保范围广泛。

太平洋安行宝2.0也是一款满期返还型意外险，合同到期，返还保费的110%-120%，提供了航空、水陆交通等意外保障。

区别一：产品意外最高承保保额不同

太平洋安行宝2.0投保保额100万-500万不等，客户可以根据自己需要选择不同承保保额，高低灵活，适应更多人群需要。

平安百万任我行2018，最高承保保额100万，客户没有别的选择。

区别二：产品最长承保年龄不同

太平洋安行宝2.0最长可以保至80岁。

平安百万任我行最长只能保至75周岁。

区别三：产品意外保障范围不同

太平洋安行宝2.0保水路交通，私家车、航空，电梯，自然灾害，还新增了节假日意外，中国人都有假日出行习惯，这个比较人性化。具体如下：

平安百万任我行2018，对水路交通，私家车，网约车，电梯，自然灾害都赔，但是没有节假日意外。

区别四：产品一般意外赔付不同

两款产品都可以保高额交通意外，但是针对日常如溺水、摔伤等普通意外，两款产品赔付不同。

太平洋安行宝2.0对一般意外赔保额，有一般意外身价保障，其规定是：

平安百万任我行2018对一般意外赔保费，没有一般意外身价保障，其规定是：

产品总结：综合对比来看，两款产品在保额、保障和交费来看，太平洋安行宝2.0适应性要更好，尤其是有节假日意外。

但是消费者要留意，对于当前流行的公务车、网约车，安行宝2.0保险条款中并没有明确说明赔还是不赔，其条款是：

而平安百万任我行2018明确说明，可以赔，其条款是：

平安爱满分保80类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，含轻疾豁免。

国寿康宁少儿保80类重疾，30类轻疾赔一次，15类少儿特定重疾，特定重疾赔付后不影响重疾赔付，含轻疾豁免。

区别一：产品附加医疗不同

国寿康宁少儿可以附加长久呵护医疗，但是这款医疗险不保证续保，意味着孩子第一年赔了，第二年可能直接终止，且该险种最多交10年，意味着最长附加保10年。

平安爱满分附加健享人生住院医疗，保证续保5年，且不限总额，不限次数，同一疾病间隔30天再次赔付，爱满分可以15年交费，续保时间更长。

在日常用的最多的医疗险上，爱满分可以完胜，但是缴费期都很短，医疗险保的都不长。

区别二：产品重疾确诊赔付不同

国寿康宁少儿发生重大疾病，可以赔保额+保费，赔的更高。

平安爱满分只是赔保额，意味着重疾赔付康宁少儿赔的更多。

区别三：产品轻疾和重疾保障不同

国寿康宁少儿重疾轻疾只能赔1次，但是多了15类少儿特定重疾，且少儿特定重疾赔了以后，不影响主险重疾赔付，相对来说比较暖心，但是这个少儿特定重疾不包含白血病。

平安爱满分没有少儿特定重疾，只是在轻疾赔付次数上更多。

区别四：产品投保限制不同

平安爱满分要求二级机构投保保费要超过7200元，一类机构交费9000以上，意味着没有一定交费能力，是买不起这个险种的。

国寿康宁少儿重疾要求相对要少，没有明确保费要求。

产品总结：这两种险种都没有身价保障，成人以后身故都是赔保费，不是赔保额，说到底就是一款重疾险，由于交费期限都比较短，附加医疗保障期限短，平安医疗险的作用相对不太突出，且平安爱满分对交费有要求，限制了人们投保。从整体上看国寿康宁少儿重疾优势更为明显。

复星联合保险健康公司于2017年成立，由6家国内知名企业出资构建，名气甚小，但近段时间，旗下出品的一款消费型重疾险----达尔文1号，名声鹊起，迅速串红。那么，与同类产品对比，它有何特色，今日，我们来分析一下达尔文1号重疾计划。

本期产品看点：

1、达尔文1号与同类产品对比分析

2、此款产品优缺点分析

3、产品总结点评

一、达尔文1号与同类产品对比分析

评测的3款网销型重疾病，在承保责任上颇为相似， 且轻症赔付比例都较高，那么，三款热销的线上产品，哪款更值得购买呢？

从表面上的每年的交费价格而言，三款消费型线上重疾相差不大，但达尔文1号重疾计划比较之下，更具有以下特色:

1、承保期限更灵活，满足不同用户需求

比起其他两款，达尔文1号重疾计划承保期限更灵活的，更适合短期投保。不一定非得保障终身，可结合自身的情况，投保至60岁或70岁，从而在特定的年龄加大保额，保障家庭和自身的健康与经济风险。

2、轻症每赔付1次，重疾保额增加

这款产品提供额外重大疾病保险金，80周岁之前，轻症每赔付1次，保额增加10%，依次是赔付：10%、20%、30%，算是一大亮点。

二、达尔文1号保障计划优缺点分析

这款由复星联合保险健康公司承保的重疾计划，还有一些“抓人眼球”的优势，如：

1、保额高达100万元

常见的互联网产品，保额在50万元-60万元的趋势居多，但保额做到高达100万元并不是太常见，如阳光健康随e保重疾保障计划（2018版）和康惠保重疾的最高承保才50万元，而此款做到了100万，毕竟买重疾除非保险责任是否全面之外，还需要参考的因素就是买保额。

2、附加投保人豁免，为孩子投保更全

真正意义上的投保人豁免，理应是重疾、轻症、身故、高残全提供，而达尔文1号，附加投保人豁免计划妥妥的都覆盖，更适合为孩子投保。

3、身故提供现金价值，现金价值颇高

消费型的重疾险，往往现金价值都不高，或者都不提供现金价值的，此款产品在身故保障上，虽然未有赔付保额，但是退还现金价值，而且活的越久还颇高，算是这类型产品的一种进步吧：

4、提供人工核保功能：

小病小疼，过不了健康告知怎么办？此款计划提供人工核保功能，是一大亮点。

缺点：

1、健康告知过于复杂

这款产品基于如此多的优点，是值得关注的，但是短板也不能忽略，一般来说，互联网保险产品健康告知并不复杂，但达尔文1号的健康告知非常繁琐，条件苛刻又奇怪：

2、留意分支机构

互联网保险，对于投保地区有着局限性，这款计划在页面上投保地区只提供了北京市、与广东省投保，但通过与客服交流，确切了解到，在投保页面中，可填写详细投保地址，换句话说，就是全国任何地方都可以投保。

但是需要留意的是，毕竟复星联合保险健康公司在国内覆盖面不广，非常少，一旦涉及理赔，只能电话沟通，还是有所不便，介意当地无分支机构的人士需慎重投保！

三、产品分析点评

复星联合保险健康公司承保的达尔文1号保障计划，是一款亮点诸多的互联网保险产品，如果客户既想要有全面的轻重疾保障，又要价格便宜，且提供智能核保，可以考虑这款达尔文1号。但需留意这款重疾无身价保障，可现金价值还是比较高的，若需入手，后期投保人士需补充长期住院医疗。