康欣保是百年人寿保障型重疾险保的最全的一款产品，针对有储蓄情结和注重全面保障的家庭设计，拥有了较为突出的附加医疗险组合，引用了“前症”保障的创新约定，在终身多次赔付产品中保费优势也很突出。

平安福2019是平安人寿产品中的“招牌重疾险”，面向于中高端顾客群体，捆绑了长期意外险种组合，其伤残可赔，赔付门槛极低。可附加目前市场上最为优秀的住院医疗险，面对慢性病患者非常适合，整体交费颇高。

两款产品费率价格悬殊，投保哪款更值得呢？本期分析两款产品在日常用的最多的附加医疗险组合；轻重疾设计思路；险种组合等方面不同点。

区别一：产品承保细节不同

轻症上：

平安福2019在轻疾上有比较鲜明的优势和值得留意细节，其亮点在于有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一。

值得留意的细节位于“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”等常见轻疾并不提供保障。

百年人寿康欣保也是如此，亮点在于轻疾保障赔付比例很高（赔保额35%、 40%、45%），但早期病变、原位癌和皮肤癌三者只赔其一。

另外还出现了“疾病大面积覆盖等情况”，条款是：

又如：

重症和其他保障上：

平安福2019主险为单次赔付，但附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，非常关键，但两次赔付的时间很长，有5年间隔期。

百年康欣保终身重疾不能附加恶性肿瘤约定，不能实现癌症多次赔付，但是终身大病多赔产品，优势有三点：

优势一：添加中症赔付，比例极高（赔保额60%），目前中症赔付大多是基本保额50%区间；

优势二：重症上有“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”两大亮点，把高发癌症单独成为一组，不影响其他疾病赔付，【额外提供保额10%重疾金】是指被保人重疾去世后，留给受益人群的；

优势三：创新推出了“前症”条约，多赔保额20%，其12类前症疾病保障如下：

区别二：产品组合医疗险不同

1、0免赔医疗险：

百年人寿安康保住院医疗险和平安健享人生医疗都解决了“续保难题”，保证续保5年，这点很赞。但细节上有不同：

（1）  平安的可保门诊医疗费，但百年人寿的不保。

（2）  同一疾病反复报销：平安健享人生间隔30日同一疾病可以反复报，但百年人寿安康保并没有这点优势，意味着平安健享人生更有助于慢性病患者。

2、百万医疗险：

百年人寿的高诊无忧百万医疗险保证续保5年，这点值得夸一夸，但细节上短板比较大，第一点是在责任免除里，不保职业病：

第二是承保责任并不齐全，在它缺少了门诊手术费用保障。

平安E生保承保责任很全，没有缺失，这是其一，其二，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

但需要注意责任除外中痤疮治疗不赔：

综合整体来看，两款产品都很优秀，但平安福附加健享人生住院医疗险综合细节上设计更全。

区别三：组合差异和产品定位不同

平安福2019必须捆绑长期意外险，保的时间长（70岁），且可常见意外意外自驾、公共交通赔付比例高，可赔付保额2倍，对于意外伤残也可赔，理赔门槛低。

但不能附加满期金返还属性。

百年康欣保终身重疾险，没有长期意外险组合附加，但可以添置“返还保费”功能，在特定70、75、80岁可返保费。

因此，两者定位不同：

平安福2019：捆绑险种多，含长期意外险，可附加恶性肿瘤多次赔付条款，但交费较高，主要面向于中高端客户，适合于出差人士或者一家之主。

百年人寿康欣保终身重疾：大病分组好，终身多次赔付，还能附加“欣逸两全”保险，实现保费返还功能。因此很适合注重性价比，又想传承养老的顾客。

产品点评：国内买的最好的重疾险产品有着平安福重疾险的一席之地，它的优势突出，附加医疗险组合好，但因捆绑了不少险种，交费颇高，因此适合有条件基础的经济支柱或经常出差开车人士。

至于百年人寿康欣保除了癌症不能多次赔付外，其他保障特色十足，加上价格实惠，适合注重性价比的人士投保。

平安福2019保100类重疾赔一次，30类轻疾赔3次，每次赔付20%，拥有轻疾赔付增保额和平安RUN增保额，可以附加癌症多次赔；

平安福泽安康，保80类重疾，分三组赔3次；轻疾50类赔一次，赔付20%，保至80岁或100岁退保费。

区别一：产品轻疾赔付不同

1、赔付比例和赔付次数上：

平安福赔付20%，赔3次，但是轻疾赔付20%后，主险和重疾额外增加20%，最高增加60%，实际赔付40%

福泽安康赔付20%，仅赔付一次。

2、轻疾疾病定义上

福泽安康相对平安福来说，疾病种类保的更全更广，常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，都能赔，平安福暂时不可以。

3、轻疾豁免范围上

平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加癌症多次赔付、附加长期意外，豁免范围非常广。

福泽安康只能豁免重疾，范围相对较窄。

区别二：产品重疾保障不同

1、重疾保额增长方式不同

平安福通过轻疾赔付和平安RUN运动都可以实现保额增长（通过运动跑步或发生轻疾才能实现保额增长）

福禄安康保额每5年增加5%（只要被保人生存就可以增长，不需要其他操作，要求更低）

2、重疾多次赔付方式不同

平安福可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症不仅是第一大高发重疾，更是最有可能多次赔付的疾病，癌症单独赔多次，非常贴合国情，针对性更强。

福禄安康重疾分组赔多次， 癌症不能单独分组多赔，分组并不合理，实际意义极为有限，分组赔意味着同一组内疾病只能赔其中一个，提高了多次赔付门槛。其重疾分组方式是：

区别三：产品交费期限不同

日常的无免赔医疗是平安产品很大的优势。

平安福针对40岁以前人群，支持30年交费，交费期限长，同样保额每年交费压力小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。

福泽安康最长只能支持20年交费，杠杆比率要小。

区别四：产品特色和适用人群不同

成人平安福必须捆绑长期意外一起投保，且有最低保额要求，明显更倾向于经常开车或出差的人士投保，重疾和意外是人生两大风险，都能包括在内。

福泽安康具有保额增长的特点，生命周期越长越有利于保额的增长，少儿投保更有优势，且由于到期返保费，对于大龄人群来说，怎么买都不会亏，平安福大龄投保会出现保费倒挂（累计交费可能大于保额）

总结：平安福和福泽安康，不仅销售渠道不同，在险种保险责任上也是互有差别。

在平安人寿的重疾险版块中，最耳濡目染的则是平安福2019，可连续进级，是市场上早期癌症赔付最出色的产品，没有之一。合约中附加恶性肿瘤条约，符合当今高发疾病实情，无免赔的医疗险极具实用性，但捆绑了不少险种，整体交费情况颇高，存在一定的膈应。

恒大人寿的旗舰产品是长青树终身重疾险，大病癌症都可多赔，在附加医疗险面临的痛点“续保”问题面前，它设计的无话可说，无缝衔接好，也能满足一定养老需求，可大病分组情况不太如意……

那么，两款产品对比哪款更好呢？本期分析两款产品在早期疾病定义、重疾合约区别、附加医疗险组合上的不同。

区别一：产品承保细节不同

轻症上：

（1）赔付与分组上：

平安福2019轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%，没有分组。

恒大人寿长青树轻疾赔付30%，且轻疾分成了4组，不太符合目前主流重疾险轻疾保障的行列，毕竟不少产品轻症都不分组，无时间间隔。

（2）覆盖的常见轻疾：

平安福2019“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”等常见轻疾并不提供保障。

对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一。是早期癌症赔付最好的险种。

长青树终身重大疾病常见轻疾都覆盖，但早期病变、原位癌和皮肤癌三者只赔一种，并且出现了大量的疾病凑数的嫌疑，分别有：

1、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类；

2、轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种；

3、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一；

4、“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个。

重症和其他保障上：

平安福2019主险为单次赔付，可主险和重疾保额不是1比1，重疾赔付后，主险权益不中断，捆绑销售的长期意外与附加医疗险依然有效。

其次，附加恶性肿瘤条款，实现癌症多次赔付，但值得留意的是有5年间隔期, 但优势在于癌症持续存在即可赔付：

恒大人寿长青树是多次赔付重疾险【大病赔4次，前二次赔保额，后两次依次递增赔付1.5倍与2倍保额】，但设计的并不太强，毕竟一生中发生2次大病几率比较大，第三、四次的几率很渺小，要是前二次提升赔付保额比例更好。自带的恶性肿瘤理赔门槛比平安福2019要高：

第一，恶性肿瘤必须间隔期满5年，且与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤：

第二，大病分组并不科学，并未将癌症单独分组，极大可影响第二次赔付：

从重症多赔和恶性肿瘤条约来看，恒大人寿长青树的实用性不强，相比之下，平安福2019细节上会设计的更妥帖。

区别二：产品组合医疗险不同

1、无免赔的住院医疗险：

恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和平安【健享人生医疗】在医疗险固有的“顽疾“续保问题上，都设置的很实用，保证续保5年，但细节上差异较大：

（1）平安的可保门诊医疗费，但恒大人寿的不保。

（2）同一疾病反复报销：平安健享人生间隔30日同一疾病可以反复报，但恒久安心并不能，相比之下，平安健享人生医疗面向于慢性病患者会更好.

2、高免赔的医疗险：

高免赔的医疗险又称之为“百万医疗险”，小病用不上，但对于社保外用药（自费药）的大病上，能起到较好的经济缓解作用。

恒大人寿尊享安康费用补充【百万医疗险】保证续保5年，是很有利的地方：

但有需要留意的点在于“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付：

在很关键的责任保障里，也不提供“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，保障上有缺失。

平安E生保首先保障责任很全，没有缺失，在关键的续保问题上，也不会因为用户上年度理赔或健康变化拒保，续保无二次审核。只有担心停售风险。

免责中除了痤疮治疗不报销外，其他没有不合理约定：

综合整体来看，恒大人寿的医疗险组合因都保证续保，使产品增色不少，但从细节点出发，平安医疗险组合更实际一些。

区别三：组合差异和产品定位不同

平安福2019捆绑了长期意外险，对于公共交通、意外自驾、都能赔2倍保额，面向于意外伤残也可赔付，意外赔付门槛非常低，但产品没有养老功能。

恒大长青树不能添加长期意外险，但可以添置养老金的属性，可也有不足，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下：

因此，两者定位不同：

平安福2019：赔了轻疾中的早期癌症后，主险增加了，长期意外险和医疗险依旧有效，遇到了其他慢性病，权益不中断（健享依旧能报），比较适合有交费基础的一家之主或者出差、开车人士选择。

恒大人生常青树：大病分组欠佳，附加恶性肿瘤理赔门槛很高，带有养老功能属性的附加险实用性不高，是一款好坏参半的险种，可不作重点考虑。

产品点评：有条件的经济支柱，可选择平安福2019，人生两大不可控因素“意外”和“大病”都保的很完整，很适合高端客户投保，才能体现突它保单的魅力。

恒大人生常青树，值得肯定的是医疗险组合较好，但作为终身多次赔付的产品，短板很突出，可在市场选择其他同类型产品比较。如（天安爱守护2019、华夏常青树多倍版等）

鑫享金生B是国寿推出的交10年保15年的短期理财产品，附加鑫尊宝万能账户可以保终身，国寿是当前寿险公司的龙头老大，保费收入稳居第一，客户群体广，产品关注度高，很多人关心这款产品到期究竟可以拿到多少钱，产品本身是否有风险等。

本期产品分析：

1、鑫享金生B与平安、华夏同类产品对比收益分析

2、鑫享金生B相对不足分析

一、鑫享金生B与同类产品对比分析

鑫享金生B是交10年保15年，选择的参考对象平安和华夏产品，同样可以交10年保15年，具有非常直观的参考价值。

先看下产品对比参考表：

在假定每年生存金选择不领取，全部进入万能账户，按照4.5%万能利率情况下，

同样交费情况下，同样类型产品之间，收益差距并不大（目前各家公司实际利率大于5%，但是十几年后能否一直保持高利率，谁也无法预测，因此按照中档4.5利率预计比较中肯）

按照中档4.5利率，年交1万，生存不领取，国寿鑫享金生B满期总共可以拿到大概14万。

注意：表格中是十几年后的预期收益，当前拿的高并不代表未来一定拿到这么多，预期收益高的并不代表一定好。

国寿这款产品有个很大优势就是生存金返还很高，交费压力很小，如果有资金急用，完全可以拿上一年返还生存金去交保费。

二、鑫享金生B相对不足分析

国寿这款年金保险特征在于

1、保险利益非常确定

一旦投保时交费金额确定，那么基本保额就已经固定，按照合同约定返还生存金，其生存金返还规定是：

2、唯一不确定的就是万能利率

万能账户有保底利率，实际利率可能比较高也可能比较低，会影响保底未来的实际收益情况

所以消费者需要经常关注利率变化情况，去国寿官网经常看下利率

查询地址：国寿官网--服务中心--个人客户服务--寿险下面的万能利率公告，查询保单附加万能实际利率。

看下不同利率下，可以拿到的收益：

3、交费期限固定

保险理财产品交费越短，返还快收益越高；

同样情况下，国寿鑫享金生B与平安金瑞和华夏产品相近，但是其他公司产品可以选择三年交费或五年交费，而国寿这款鑫享金生B款只能选择10年交费。

三、国寿近年来经营状况分析：

国寿一直以来保费收入稳居行业第一，净利润仅次于平安，排到行业第二。

鑫尊宝A万能账户：（维持在5%左右，比较高）

这款万能账户从2017年1月-2018年10月，利率在5%-5.2%之间波动。

消费者可以登陆国寿官网随时查询利率变化：

查询地址：国寿官网，服务中心——个人客户服务——寿险下方的万能利率公告。

总结：保险理财产品注重的是长期收益，通过分析看到，鑫享金生B款10年交费，按照中档利率，交费第十年时勉强回本，意味着前几年退保都会有损失，所以买理财产品不要想着前几年有多少收益，按时交费本金很安全，收益会有一定的浮动，是预期收益。

另外投保理财产品，可以解决养老和教育补充问题，需要留意是否搭配全面健康险保障，重疾和医疗险是否搭配完整等，比如：

终身多次赔付型重疾险已成为目前市场上的新潮流，以“恶性肿瘤多赔”为主的承保内容最受关注，毕竟国内恶性肿瘤理赔率占据了重疾理赔案的大半壁江山。

百年人寿康欣保，领跑了重疾险承保内容上的最新“变革”，引进了“前症保障”，轻中症疾病赔付极高【最高赔45%与60%】，在有完整附加医疗险组合支撑下，还添置了个性化 “返本需求”，但癌症并不能多赔….

中英人寿爱守护2018，大病不分组，高发癌症额外赔付是它有利的一面，但轻疾定义不够优秀，是有需要留意的细节点….

那么，侧重点不同，用户的需求也有差异，哪款更好？本期主要分析两者的优劣势、以及在承保责任划分、身价保障、附加医疗险组合上的差异。

区别一：杠杆运用和费率差异

（1）杠杆运用：这里是指每年用最少的保费获取最多的保额权益，百年康欣保30年保费支出比爱守护2018（最长20年交费），每年支出更少，但是博取的保额相同，因此杠杆更好，并且还能发挥出保单豁免的最大效应。

（2）费率差异：两款都是终身多次赔付型重疾险，本质是同类型产品，但保费差异较大。从“杠杆原理”和“保费”两个方面来看，百年康欣保设计会更突出，费率对比如下：

区别二：身价保障不同

一般中规中矩的身故赔付通常为未成年人退保费，18岁后赔保额；

中英人寿爱守护2018是如此，百年人寿康欣保在未成年人身价保障上极具人性化，退3倍保费。

区别三：产品责任划分不同

轻疾保障上：

中英人寿爱守护2018不足之处有三点，需稍微留意：

不足一：常见轻疾都小有丢失，无常见的【冠状动脉搭桥手术】保障；

不足二：每次赔付间隔期为180天，其他公司都无间隔期无分组情况；

不足三：赔付只有基本保额20%，并未向主流重疾险靠拢（赔付保额30%）；

百年康欣保终身优势和短板共存：

优势在于：轻疾每次赔付无间隔、无分组、常见轻疾保障都覆盖，赔付比例高，呈现于递增模式（赔3次，赔保额35% 、40%、45%）

不足在于：康欣保有疾病之间有“隐形分组”，即几个疾病只赔一个的现象：

如：

又如：

温馨提示：轻疾保障治愈不如重症那样支出庞大与惊人，一般发现轻疾，治疗好的可能性高，支出少（几万至十几万不等），因此，消费者在选择时做到心理有数即可，从赔付比例、常见疾病覆盖率、多次赔付间有无间隔期三个重要环节来看，百年人寿康欣保的条款约定会略胜一点。

重症和其他保障：

中英人寿爱守护2018，无前中症等其他类型的保障，但有两个地方值得夸奖：

其一：多次赔付环节采取了疾病不分组约定，不会影响到其他高发疾病的赔付，比较优秀；

其二：高发的恶性肿瘤有叠加的赔付，80周岁前罹患癌症可额外获取保额20%关爱金，约定为是：

百年康欣保终身重疾险，美中不足的是不能附加恶性肿瘤多次赔的约定。

但优点很多，详见：

优势一：添置了中症保障，赔保额60%，是目前最高的比例；

优势二：高发癌症单独分成一组，发生恶性肿瘤后，其他组疾病赔付继续有效：

优势三：额外提供保额10%的重疾金，对于受益人尤为有利：

优势四：率先加入了“前疾”保障，关于前症的意义，在《新品分析：百年人寿康欣保重疾险》已经阐述的非常详细了。即多赔付保额20%，12类前症种类如下：

区别四：附加医疗险组合不同

重疾险又称之为“工作损失收入险”，在丧失工作能力的情况下，营养费、几年内康复的工作收入综合。

从各家保险公司的理赔数据来看，其实人罹患小病小疼的概率比重症要高，少不了附加医疗险的补充，附加医疗险组合包括两个部分，其用途是：

中英人寿爱守护2018无附加医疗险组合，那么有可能面临着2大尴尬局面：

1、小病小疼或慢性病住院一毛钱都没有报；（无附加住院医疗险）

2、重症大多需要用到自费药，社保外用药需自掏腰包，费用高，重疾险的赔付根本不够用（百万医疗险能报自费药，应付大病）

相比之下，百年人寿医疗险就能保证健康上的无缝衔接。

附加住院医疗险：安康保住院医疗险先行社保报销后100%报销，且保证续保5年，对于慢性病患者或者体弱多病的人士很有用：

百万医疗险：能报自费药的高诊无忧，也能保证续保5年，一般医疗和重症都为100万，足够够用，但需要留意若发生门诊手术费用是不在承保范围内的，且不保职业病：

但整体来说，从健康保障的完整度来说，百年人寿的康欣保是基本上无缺失的。

产品点评：中英人寿爱守护2018的亮点在于大病不分组、高发恶性肿瘤多赔，但费率整体偏高。

百年人寿康欣保，还能添置“保费返还”功能，非常适合有储蓄情结的人士投保从条款来看，它保障完整，大病小病都能赔付，费率的性价比很高，若能附加癌症多赔约定，是比较完美的一款重疾险产品。

育儿过程里，孩子平庸不可怕，花尽心思引导终归会起到效果；可怕的是宝贝们大病住院，不仅心力交瘁，就诊住院也是极大的一笔开支，而不少父母通过保险来转移风险，而消费型与返还型的少儿重疾险都宝爸宝妈们中意的类型。

大黄蜂二号，是百年人寿专门针对儿童推出的一款消费型重疾险，它的亮点费率极低，少儿常见的【自体造血干细胞移植】与【白血病】都能翻倍，且保额随着年龄长大……

少儿超能宝3.0, 是太保的旗舰产品，少儿特疾实施了“双赔保额+已交保费”的约定，同时30年后满期返保，对于家长晚年养老起到了一定的作用，但前期交费比较贵……

那么，作为少儿重疾险不同领域的“佼佼者”，哪款更好呢？本期分析：

（1）少儿超能宝3.0和大黄蜂二号共同不足

（2）两款产品二大区别分析

（3）两款少儿重疾险的定位分析

两款产品的共同不足：

1、附加医疗险组合都有缺失：医疗险的补充，非常关键，幼儿器官发育不全，小病住院的可能性大大增加，其次，国内目前几万名白血病患者，超过一半为幼儿，因此，“解决自费药的百万医疗险”和”小病住院一律可报的住院医疗”都需很重要。

大黄蜂二号：是线上投保，不能附加住院医疗险，意味着日常疾病住院一律不能赔；也不能附加百万医疗险。

少儿超能宝3.0：提供“太保安心住院医疗”和“乐享百万医疗”，但有个致命的弊端-----不保证续保，很怕遇上孩子慢性病或大病，第一年报销了，次年有可能拒保，其条款约定是：

2、身故不赔付保额：两款幼儿产品都能保至孩子成年，但成年之后发生身故，只退保费，不赔保额，设计思路有欠妥当，幼儿18岁后需补充好定期寿险。

3、都不能覆盖大病高发年龄区域：从理赔数据来看，大病保到70周岁比较稳妥，古稀之年后大病风险才会降低，一般重症发生的年龄在40-70周岁，两款产品的承保期限都不能覆盖到高发重疾的裸露区域。

4、轻疾保障上都存在隐形分组：是指在轻疾责任保障合约里，出现了多个疾病只赔一个的现象，疾病种类都存在凑数：

少儿超能宝3.0：

大黄蜂二号也相同：

区别一：承保内容划分不同

1、轻症上：从赔付比例角度出发大黄蜂二号赔付比例（保额30%）高于少儿超能宝3.0（赔保额20%）；

2、重疾上:

少儿超能宝3.0赔付是“基本保额+已交保费”，大黄蜂二号保额复利增长方式，假设0岁孩子保额为80万，第11年，11周岁时罹患上合约重症里的其中一种，两者赔付大不相同：

超能宝3.0：8160元/年*10年（保费交纳）+80万=881600万元（88万多）

大黄蜂二号：以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可获取130万的赔付，其约定是：

3、少儿特定疾病上：大黄蜂二号和少儿超能宝3.0的设计都很人性化，都可赔双倍保额，但疾病种类上有所差异，两者区别是：

区别二：产品性质和交费期限不同

少儿超能宝3.0：是交10年保30年的定期重疾险，交费模式和承保期限固定，满期有返还，是返还型的重疾险。

大黄蜂二号：最长可30年交费，可保至60周岁，最长交费期限也很长，交费模式和承保期限都很灵活，但平安到期不返钱，是消费型重疾险。

区别三：适用人群不同

少儿超能宝3.0：前期交费高，满期返还1.5倍保费，少儿阶段保障足，比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。

大黄蜂二号：费率优势特别明显，保障很足，适合在住院医疗险配备很全的情况下，作为加保使用，又可供家庭条件预算有限的孩子投保。

产品点评：两款产品在少儿阶段的保障都很足，但孩子成大成人之后都需要补充定期寿险和医疗险，组合搭配很关键。工薪族家庭可先解决孩子健康保障问题，就选大黄蜂二号，但平安到期不退钱；如果价值想老了对养老起到一定帮助，就选少儿超能宝3.0。

爱守护2019是天安人寿的王牌重疾险，也是当前被顾客极为关注的一款产品。具备了大病终身赔多次、满期返保费等功能属性，是一款非常有特色的重疾险，但在附加医疗保障上有需要注意的小细节…

无忧人生至尊版具备了少儿白血病双赔付，老年痴呆叠加赔，加上具有完整的附加医疗险组合，保障无缝衔接能力强，但在大病分组上并非尽善尽美…

两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期主要围绕附加医疗险组合、疾病定义和分组、产品性能定位等几大方面进行综合分析。

二款产品相同的点

（1）同为终身多次赔付型重疾险，成年后的身价保障都在保费/保额/现价取大，可保本金安全，有助于大龄人士投保，平平安安前提下保费不到挂。

（2）都支持30年交费，交费期限长，相对于年年保费交费压力较小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。

（3）轻疾种类有不同程度的“水份”，即多种疾病只赔一类现象，即人保无忧人生至尊版在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两者都只赔一个：

如爱守护2019，则是在【急性心机梗塞】【微创动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三者只赔其一：

区别一：产品责任划分不同

从轻疾赔付比例与次数上：

爱守护赔付45%，赔4次，比例很高；

无忧人生至尊版赔付20%，赔付3次，比例较低。

从重症分组情况和赔付上：

人保无忧人生至尊版，100类大病可赔3次，分3组，但分组不科学，并未将大病保障分成一组，提高了多次赔付门槛。

爱守护2019采取递增赔，首次赔保额、现价、保费三者取大，可保本金不亏；其他5次分别是1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍保额，比较有特色。

并且大病分组科学，癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付：

更为有利的是癌症保障不打折，早期癌症（轻症）和恶性肿瘤（重症）都有二次设置了关爱金，即：

早期癌症关爱金：

恶性肿瘤关爱金：

从其他保障的定义和赔付上：

中症：爱守护2019有中症赔付2次的约定，赔保额60%，无忧人生至尊版无中症赔付；

特定疾病：爱守护2019没有特疾赔付，但无忧人生至尊版比较适合少儿或老年人投保，针对这个两类群体实施了叠赔正常，即少儿特定保12类（翻倍），老年人6类疾病（叠加赔20%），其种类是：

区别二：附加医疗险不同

附加医疗险分为2类，一类为解决小病就诊报销的住院医疗险，交费低，必须捆绑主险销售，但只需住院就能报，日常运用广泛。其二类是解决自费药报销的百万医疗险，小病就诊用不上，报销门槛高。

两类搭配主险重疾相互补充，才能使被保人健康保障无缺失。

附加住院医疗险：爱守护2019保证续保5年，但有总额度，用一点少一点；

人保无忧人生至尊版是每年有额度限制，第一年额度用完后，第二年继续恢复，且保证续保3年，从实用性角度出发，人保的会更好。

百万医疗险：天安爱守护2019无附加的百万医疗险，需报自费药的话，可搭配市场上较好的平安E生保、好医保长期医疗险等。

人保无忧人生至尊版可附加关爱百万医疗险，对于最为关键的续保审核问题，关爱百万医疗的约定为“前二年有审核，第三年没有”，续保条款比较好，合约规定如下：

从医疗险组合角度出发，人保会更好。

区别三：产品属性和定位不同

天安爱守护2019：身故/首次重疾赔付，在现价/保费/保额取大，因此双层保障了本金安全，更适合有储蓄习惯的大龄人士投保，但需留意百万医疗险补充。

人保无忧人生至尊版：附加医疗险组合支撑较为强，意味着小病住院和自费药报销的大病都保的很好，加上特疾覆盖了少儿多发的白血病（翻倍），老年重疾（阿尔茨海默病、帕金森病等老年病多赔保额20%），保的还是比较全，适合老小投保会更好。

产品点评：从费率上来说，天安爱守护2019占尽优势，加上保障不错，很适合大龄投保，终归重疾/身价两个方面，双层保障了本金不亏。

人保无忧人生至尊版费率上不占优势，交费比较高，产品设置大缺陷没有，但附加医疗险组合保障强，因此，不适合对价格敏感人群。

中国是癌症大国，在保险产品中设置的癌症多赔总能引起不少关注全面保障顾客的共鸣，可通常这类重疾险前提交费很高。

恒泰无忧是信泰人寿一款非常有特点的重疾险，终身多赔，合约条款细分了恶性肿瘤和非癌症疾病两大类，都各赔2次。对于少儿保障给予了额外关注，面向高发的白血病采取了叠加赔付约定。再加上有满期金返还功能，有效地解决了费率高的劣势。

那么，这款产品是否真的值得购买？本期主要分析信泰人寿恒泰无忧优缺点和主要适用人群。

一、信泰人寿恒泰无忧重疾险优势分析：

1、交费期限设计合理：

保障型重疾险最长支持30年的交费的好处有三点，这也是恒泰无忧重疾险亮点：

（1）每年保费压力更小，四两搏千金的做法好；

（2）有助于保费豁免功能的最大发挥功效；

（3）附加住院医疗必须捆绑主险（重疾或其他险种），解决小病住院的险种保的时间更长。

2、癌症多次赔付：

终身多次赔付的重疾险在市场上已经不足为奇了，但癌症多赔的产品往往跟更能俘虏人心。

毕竟单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。

癌症为高发疾病，因此，罹患一次癌症后，复发、持续存在的恶性肿瘤依旧也许会保留，这款产品间隔3年后依旧可以赔付，非常贴近国情。

3、轻疾定义保障好：

轻疾保障定义是否优秀，主要取决于四个方面：

其一：赔付比例，这款产品保50类赔3次，赔30%，靠拢于主流产品赔付；

其二：无疾病分组，无时间间隔期；

其三：无特别金额赔付限制约定，如每次赔付只能限于10万人民币，不利于高额投保；

其四：常见轻疾都覆盖，如【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】，且保障30类轻症无种类凑数，不会出现多个疾病只赔一个现象。

4、有助于未成年人投保：

（1）未成年身故保障人性化：不少产品依据保监会的规定，在18岁之前的未成年人身价保障上的设计是退保费，这款产品颇为人性化，是退2倍。

（2）幼儿高发白血病赔叠加赔：18岁的儿童中，最常见的大病为白血病，血癌属于重症，又属于这款产品符合的“少儿白血病保险金”，可多赔保额50%。

5、附加住院医疗险比较好：

附加住院医疗险用途广，日常生活中运用最广，作为最实用的险种之一，信泰安享无忧住院费用，解决了医疗险的“顽疾”续保问题。

5年为一续保期，这是有利的一面，对于慢性病患者比较有利，但不足之处有100元门槛费，社保报销后比例为90%报销，需要稍微留意：

二、恒泰无忧值得留意的细节分析

1、百万医疗险续保每年审核

百万医疗险作为重疾险的“黄金搭档”，在大病患者就诊费上起到了至关重要的作用，它的优势在于交费低、保额高，可报自费药。

这款产品信泰全民e保B款医疗保险续保每年审核，保证续保，实用性比较小，消费者要注意续保审核要求。

并且在承保细节中，不包括了“门诊手术医疗费用”保障，医疗保障有缺口。

2、公司偿付能力引起注意

原保监会规定，保险公司综合偿付能力充足率应不低于100%，那么意味着公司有可能会出现赔付给消费者的能力出现短缺的现象。

从2018年11月份整体偿付能力报告数据来看，信泰人寿的综合综合偿付力为130%，风险等级评比为B，虽然退一万步讲，主险保单（重疾）权益不会受损，由银保监会指定强有利的公司进行接盘，但有可能（附加医疗险）会停售，毕竟医疗险占据了理赔的大头。

购买时需要留意偿付能力。

三、适用人群解读

细数恒泰无忧重疾险的优势比较多，杠杆好、轻疾定义好，有满期返还属性，癌症又能多次赔付，附加住院医疗险支撑力度强。

因此，比较适合以下二类人群：

（1）传承养老人士（80岁之后退保费，保证本金安全前提下又保大病）

（2）注重全面保障人群（解决小病住院医疗险续保审核好，加上重症保障设计佳，对于价格不敏感人群可购买）

产品点评：信泰人寿恒泰无忧是一款癌症多赔且可以返还型重疾险，即可以满足爱强制储蓄的投保者，又可以满足全面保障的人士，癌症可以赔两倍，癌症赔付定义宽松，小额住院医疗险安享无忧续保很好，5年为一续保期，对于慢性病患者有利，但大病医疗不保障续保。加上交费价格很高，买足重疾保额需要不少银子。

花几百元保几十万的大病保障，这是消费型少儿重疾险的最大特点。这类产品符合了对预算不足的家庭想为孩子配上一份保障又花钱不伤“经济根基”的设计。

富德生命童宝保，专为少儿打造的一款重疾险计划，保费极低，拥有了【自体造血干细胞移植】与【白血病】双赔约定。但还是存在线上保险固有的短板问题。

本期主要分析富德生命童宝保优势和值得留意的细节。

一、童宝保主要优势分析：

少儿特疾种类赔付高，分的细致：

对于幼儿高发的血癌，即【自体造血干细胞移植】与【白血病】，都能采取双赔赔付，除了大黄蜂二号、少儿超能宝3.0也可以，童宝保也是如此，是值得点赞的！

对于5种罕见重大疾病采取了赔3倍保额，即投保50万，罹患了成骨不全症第三型、肺泡蛋白质沉积症、范可尼综合征、婴儿进行性脊肌蔫、肝豆状核变性(或称WILSON病)，即可赔付150万。

二、童宝保主要短板分析

A、无身价保障

身故在保费或现价取大，成年后也不赔保额，体现不了成年后的对家庭的责任感，后期需补充好定期寿险。

B、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

童宝保是互联网重疾险，不可组合住院医疗和百万医疗险，意味着小病住院（肺炎、哮喘）等疾病住院一毛钱没有报销，在白血病上，需要做骨髓移植几十万，重疾费用不够，还需百万医疗险来凑，才是完美搭配。

C、保障期限不能全覆盖

童宝保属定期消费型少儿重疾，最长保30年，17岁投保，最长保至47岁，无法覆盖大病高发年龄组（40-70岁），后期风险较大。

D、轻疾有隐形分组

轻症疾病出现了多个疾病只赔一个现象，即：

（1）【面部重建手术】【轻度（III）面部烧伤】 二赔一；

（2）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一个。

三、适用人群分析

1、经济压力过大

这款产品在18岁之前的疾病承保内容上保的很全，费率很低，因此对于经济压力过大的父母来说，先解决有的问题，后期再考虑为孩子补充全面。

2、加大保额使用

为孩子选择了完整的健康保障前提下（如主险+附加医疗险），主险重疾保额较低，可加大保额适用。

产品点评：

童宝保作为一款少儿重疾险，市场上同类型的产品有很多，如大黄蜂二号、和谐健康保险公司的慧馨安等等，童宝保的承保内容颇有特色，但富德生命人寿偿付能力比较吃紧，综合风险能力为118%，家长在投保时需要引起留意。

保险公司竞争激烈，为了瓜分市场，推出了不同承保类型的产品来博取顾客好感。常规型和多赔型重疾险都是各家寿险公司最为青睐开发的类型。

华夏常青树多倍版，是线下保险产品中最具性价比的一款，大病分组赔6次，添加的中症保障与大病种类相吻合，有可能中度重疾和重度重疾“左右开弓”，实现两类保障都可赔付的形势。

健康百分百D作为泰康最新的重疾险，疾病种类比老版多出了15类，价格微调，加上轻疾多次赔付定义极好，面向大品牌的用户尤为重视。

那么，哪款产品对比，哪款更值得买呢？本期主要分析两者共同优势、以及在轻重疾定义、交费和杠杆、身价保障上的差异。

二者共同优势：

都拥有比较优越的附加医疗险组合

附加医疗险组合笼统来说分为两款，其一为住院医疗，其二是百万医疗险，都称之为医疗险，但两者与主险重疾搭配的意义在于：

无免赔医疗险：从各家保险公司理赔数据来看，小病住院和慢性病住院其实比重疾更占理赔大头。这类型医疗往往不能解决“续保”问题，对于体弱多病的患者极为不利。

但泰康住院医疗险和华夏住院2014费用，都化解了不能续保的顽症，依次都承诺保证续保，泰康保证续保3年，华夏5年为一个续保周期，这样的设计都很可取。

高免赔医疗险：

续保审核问题上：泰康健享尊享C+续保比较严，前二年有审核，但第三年没有审核，华夏医保通医保通没有第二次审核，都只需担心“停售风险”；

免赔额问题上：泰康健康尊享C+重疾治疗0免赔，而且是“相对免赔”，通过社保报销后可抵免赔，意味着降低重疾报销的理赔，门槛，华夏的同样重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元：

免责细节上: 华夏医保通对于腰椎间盘突出不赔，泰康百万医疗险对宫外孕、法定传染病不赔，这是需要留意的细节。

区别一：产品杠杆交费差异

从投保年龄上：

常青树多倍版最大为55周岁人投保；

泰康健康百分百D为70岁，比较罕见，毕竟老人投保在市场上并不受待见，而且还不出现保费倒挂的现象，很难的。

从缴费期限上：

常青树多倍版最长支持20年交费；

泰康健康百分百D最长是30年交费，毫无疑问，这样比常青树多倍版的缴费会更好，主要体现于：

1、更能发挥保费豁免的最大权益；

2、每年交费的压力更小；

3、附加住院医疗险必须捆绑主险，主险交的长，保的也就越久。

从费率价格上：

常青树多倍版为多次赔付型重疾险，泰康百分百是单次赔付型，理论上来说，常青树多倍版多赔优于健康百分百D的单赔；

其二，从费率上来讲，作为多次赔付型重疾险，常青树多倍版20年交费明显低于泰康百分百D，严格上来说，常青树的性价比更高：

区别二：产品责任细节不同

从轻疾保障角度上：

健康百分百D款轻疾保障定义很好，赔付比例赔30%，向市场其他主流重大疾病保障靠拢，没有出现“隐形分组现象”。

常青树多倍版也赔保额30%，但出现疾病种类浑水摸鱼，如在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一：

从重症和其他保障角度上：

健康百分百D保120类重疾赔一次，比老版的健康百分百C+多出了15类大病，保的更全，15类重症种类如下：

常青树多倍版保100类重症赔6次，亮点很突出，分别有：

（1）  首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，按照费率表依据来看，投保30万，交20年，每年15090元，出现了所交保费大于保额的情况，但是发生重症，是可以赔保费的，因此可保证本金安全；

（2）  终身多次赔付，大病分组比较科学，把高发恶性肿瘤单独分一组，发生癌症前提下，不会影响其他种类赔付失效：

（3）将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；

（4） 中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。

主要总结：产品责任细节主要分为了轻疾、重症和中疾保障三大部分，轻疾上健康百分百D定义很好，但在主要重症和中疾上，常青树多倍版是更优秀的。

区别二：身故保障不同

从18岁之前和成年后的身价赔付情况来看，常青树多倍版会更好：

18岁前：泰康退保费，常青树多倍版退2倍保费；

成年后：泰康百分百D赔保额，常青树多倍版在保费/保额/现价取大。

区别三：产品属性和定位不同

泰康健康百分百D：属于传统型重疾险，大病只赔一次，且价格上不算低，还缺乏一点个性化东西，比起同产牌老版健康百分百C+来说，优势不明显，如果注重大品牌线下产品人士可选择健康百分百C+会更好。费率和现金价值会更高。

华夏常青树多倍版：除了不能附加“癌症多次赔付”的约定外，这款产品的市场区分度很强，加上重症和身故都能双保本金安全，附加医疗险组合强，因此很适合非常在乎保障的大龄投保人群。

产品点评：从费率、重疾保障、附加医疗险组合三大重要方面来看，华夏常青树多倍版设计会更好，也是一款比较优秀的重疾险，如果鸡蛋挑骨头，唯一的不足在于不能附加“癌症多赔”，没有紧跟保险市场潮流，毕竟恶性肿瘤是高发大病。

温馨提示环节：目前华夏保险公司2018年11月份综合偿付能力为124%，假设偿付能力继续吃紧（标准不低于100%），虽然主险重疾的利益不会受到影响。但有可能面临附加医疗险停售局面，预计消费者医疗险的权益有可能中断。