德国哲学家黑格尔的名言----存在即合理，在保险产品中显得尤为适用。没有不合适的产品，只有不同需求的人群。

人保寿险旗下的百病安心重疾险，有着不俗的费率优势，定价在大品牌里表现得格外乐于让消费者接受。加之保障期限比较变通，是一款既能覆盖大病高发年龄组且定价又较为讨喜的产品。

本期主要分析：人保寿险百病安心重疾险的优势、以及在轻疾保障、身价、日常运用最广医疗险组合上的值得留意的细节。

一、先看基本信息：

二、百病安心重疾险的优势分析：

保费不倒挂，覆盖大病高发年龄

保险行业协会规定的25类重疾，已覆盖了大部分高发大病，在每款产品中都有体现，这款产品最大的两大优势在于：

其一，覆盖大病多发年龄

不同年龄组都有重疾的发生概率，这毋庸置疑的，在全部罹患大病人数的占比中，在中老年期快速升高，多数发生在40-70周岁区间，百病安心保障期限很变通，可保70岁或终身，完全遮盖了重疾高发年龄组。

其二，保费不倒挂

所交累计保费大于保额的健康保险产品，严格意义上来说，失去了“保障”的本质含义，实用性并不高，这款产品定价在大品牌里较为讨喜，具体费率优势如下：

三、百病安心重疾险值得留意的细节：

1、保障不全面，补充险种很关键

（1）重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

温馨提示：因百病安心重疾险是线上产品，所以不能添加组合医疗险，后期要补充。

（2）身价保障有缺失

身故保障，是一个成年人对于家庭的责任和爱，身故只赔保费，有失妥当，需补充好定期寿险。

2、轻疾定义需留意细节

轻疾保障本身并没有统一规范之说，不如保监会明确规定的25类大病一样，各家公司宽松尺度不一也属于正常，但这款产品存在二大不合理的地方，需要引起注意：

第一在于轻疾定义有“隐形分组”，【冠状动脉介入手术】和【不典型的急性心机梗塞】两者只赔其中之一；

第二是赔付上有局限性，轻疾赔付每次不超过10万元，不利于高额投保。

3、健康告知非常严格，不支持智能核保

“健康告知”非常重要，是作为日后理赔的依据，虽然依据“问什么答什么，不问的不用管”的原则来看，过细的健康告知，对于消费者来讲并不有利，这款产品有较为严苛的询问，且不支持智能核保，因此大多数想投保的人士都会“拒之门外”。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

百病安心重疾险是一款网销重疾险，脱离了附加医疗险组合支撑，整体综合保障力度不够强，身故保障也有所缺失，是入手之前值得关注的两点。定价上虽然在寿险老五家中比较讨喜，但比起同类产品来讲，差异不小。只适合那些在乎大品牌，又只关注大病保障的人群。

高免赔的医疗险，赔付门槛颇高，在续保审核上就显得尤为重要了，也能彰显出百万医疗险的实用投保价值。

太平超E保单人版，创新条款设置上极具人性化，给付了恶性肿瘤津贴，理赔数据会颇为美观，癌症理赔无免赔，恶性肿瘤赔付门槛低，有一定的顾客群体。

国寿如E康悦，续保审核比较优越，癌症补贴也覆盖，搭配主险国寿福系列，整体组合实用性比较强，属于较为优秀的百万医疗险之一。

那么，国寿和太平同为国企，哪款百万医疗险更值得青睐呢？本期主要分析两款产品在免责细节、承保范围、续保审核、创新条款（免赔）上的差异，综合分析一下各自优劣势。

区别一：创新条款不同

两款产品在创新条款设置上比较人性化。

太平超E保单人版更显优秀，主要体现在二大方面：

其一：每日住院能多出300元/天，以最高200日为限，年计6万元额度补贴；

其二：常见的癌症一经确诊，免赔额将为0，对于恶性肿瘤患者非常有利。

相比之下，国寿如E康悦就比较差强人意了，雷打不动的“1万元”门槛费，癌症是200元/天，但年度最高上限为5万元：

区别二：承保细节不同

合理就诊住院的缺口通常来自四个方面，依次为：门诊手术医疗费用、住院前后门诊费用、特定门诊、住院医疗。

国寿如E康悦保的很全，太平超E保-单人版有所缺失，并没有“住院前后门诊费用”的保障。

区别三：免责细节不同

两款产品在除外责任上都有不如意的地方，其他百万医疗险都能赔付，需要稍微注意：

太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”和”临床不适症状不赔”：

国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性宫外孕不保：

区别四：第二年续保审核

医疗险好不好，关键是在“续保问题”上，能顺利续保的医疗险，终归更为实用。

国寿如E康悦续保主要担心停售，续保审核很宽松，第二年不再审核，加上中国人寿如此大的规模，不会轻易中断用户权益，其约定如下：

话说回来，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

这款产品在合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

太平超E保单人版续保审核条款很模糊，可能因为多次理赔或重疾，由此影响第二年续保或涨价，其条款是：

产品点评：优越的高免赔医疗险，有二点特别关键，分别是续保和承保责任划分，至于创新条款属于“锦上添花”，有更好，没有也影响不大，先要解决“保的是否全”和“来年能不能继续报”的两大问题，从这二个方面来看，国寿如E康悦更为实用和靠谱。

重疾险核心本质是“保大病”，但产品之间存在着截然不同的差异，可谓是包罗万象，追求性价比，关注全面保障，都是入手健康保险产品最重要的因素。

华夏常青树多倍版和友邦全佑惠享2019，都能兑现大病多赔的条款约定，只是呈现的方式有分别；两者都拥有较为优秀的无免赔住院医疗险，小病就诊报销非常妥当，这是对顾客极为可信的一面。

哪款产品更值得入手呢？本期主要分析两款产品的优势、以及在轻重疾定义、身价保障、附加百万医疗险的差异，谈一谈各自的适用人群。

一、先看基本信息：

三大共同点：

1、应付慢性病比较妥帖

这里指的应付慢性病较好，是因为华夏和友邦的住院医疗险都解决了“较为棘手”的续保难题。

例如，对于慢性病（常见为早期糖尿病、关节炎、乙肝）等患者而言，每年医院复查，住院疗养是常态。不能续保的医疗险，极大可能第一年报销了住院费，第二年中断保障权益。

华夏2014住院医疗险，保证续保5年，其约定在于：

友邦的添益B款住院医疗险，颇为有特色，同一种疾病间隔90天能赔第二次，能保证续保3年：

因此，两款产品比较适合体弱多病的人群，对于慢性病患者比较有利。

2、重疾终身多次赔付

两款产品都能实现大病多次赔付，只是呈现的特点有不同。

常青树多倍版：

特点一：重疾多赔，常见癌症单独分一组，不影响其他疾病赔付，是值得点赞的细节设计，但恶性肿瘤只能赔1次，美中不足：

特点二：提高轻疾赔付比例，这款产品是华夏最出名的重疾险系列，有N个版本，这款产品最值得肯定的地方在于：将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；

特点三： 中症和重疾种类首尾呼应，发生中度重疾以后，极有可能再次赔付重疾。

友邦全佑惠享2019：

合理的搭配，才会使健康保障变得更为强大，顾客投保健康产品，最终的目的不外乎是是大病+小病都能赔付。

国内最有特色的保险代理人机制之一的友邦保险，在搭配险种上基本实现了合理配置，通常为主险（重疾单赔）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险重症多赔），其特色相当明显；

特点在于：倍无忧D款重疾费率低，实现了大病终身多次赔付，两次赔付间隔期为1年，恶性肿瘤并未单独分组，是短板的呈现：

但话又说回来，附加全佑爱无忧【癌症多赔】解决了这一难题，癌症无单独分组的缺陷就并不存在了。

不过需要注意的是，两次癌症间隔期时间比较长，高达5年，理赔门槛比较高。

3、轻疾上都存在“隐形分组”

华夏常青树多倍版，在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一：

友邦全佑惠享2019，凑数现象比较严重，其约定如下：

区别一：承保责任不同

（1）轻症上：

全佑惠享2019虽然实现了递增赔付，赔6次，但赔付比例，但有可能最多发生前二次都是赔保额20%，比例较低。

常青树多倍版赔付3次，但赔付比例比较均衡，为保额30%。

（2）身故保障：

友邦全佑惠享2019，等待期内退保费，等待期后赔保额，是它设计的身价保障；

相比之下，常青树多倍版更有利于大龄投保人士入手：

重疾/身故，都是在保费、保额、现金价值三者取大，那么必然不会出现所交保费大于保额的现象，中老年人投保可保本金不亏。

区别二：高免赔医疗险有差异

高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”， 可报自费药，高保额，但友邦的尊享智选康惠有利有弊，利在于理赔门槛低，只设置5000元，弊体现在续保需每年审核，需要了解友邦医疗险续保审核规则，其条款是：

相比之下，华夏医保通相当有亮点，重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元：

更值得一提的是续保审核没有第二次，相对来说，则不需要考虑续保问题：

在高免赔的医疗险上，华夏要设计的更好。

区别三：适用人群有不同

友邦： 通常癌症和大病多赔的产品，定价都不便宜，同类型的还有新华多倍保成人版，癌症赔3次，同样价格也颇高。但保的都很全，这款产品只需担心百万医疗险的续保审核问题，保障上比较优秀。

华夏：大病分组科学，但高发癌症不能赔付多次，在实用性上并没有友邦的这款高，但优势在于费率低，也很适合注重本金不亏的中老年人士投保。

产品点评：两款产品都保的很全，但华夏附加医疗险组合更为妥帖，大龄人士投保注重性价比就选择华夏常青树多倍版。

在充足预算的前提下，友邦保险非常看重消费者的服务理赔体验，享受高品质上门服务，终身赔付投保价值来看，就选全佑惠享2019会更好。

中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合设立的一家合资寿险公司，成立于2000年，很多消费者对于这家公司比较陌生，但是合资公司的产品一般有自身特色，托富未来终身寿险是该公司热门产品，以寿险作为主险，附加及时予D款重疾和加倍保重疾，与友邦的全佑惠享2019非常相近。

本期产品分析：

1、中信保诚托富未来终身寿险主要优点

2、中信保诚托富未来终身寿险相对不足

3、中信保诚托富未来产品现金价值及常见计划书分析

一、中信保诚托富未来终身寿险主要优点分析

由于这款产品与友邦全佑惠享2019在保险责任上很相近，因此拿 友邦产品作为参考对象，具有很强的比较意义和借鉴价值，先看看产品基本信息：

（一）主要优点：

1、险种组合比较好

主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，主险保额会等额减少，但是不会为0，发生重疾赔付后，主险有效，意味着附加意外和意外医疗险依然有效，不会直接终止。

2、重疾赔付和划分贴合国情

附加加保保重疾险，癌症可以赔两次，其他重疾也可以赔两次，尤其是癌症赔多次，具有明显的现实意义。

当前第一大高发癌症甲状腺癌，10年生存率高达90%，像乳腺癌等五年生存率也比较高，癌症多次赔付具有投保价值。

（凡是癌症可以单独赔多次的重疾险，价格都比较高，因为赔付风险高，整体交费比常规重疾险高很正常）

划重点：中信保诚托富未来终身寿险虽然符合现代国情，癌症多赔意义明显，但是保费比较高，那么对于预算不足的人士来说，很有可能只能买十多万的重疾保额.

23岁投保，8000多可以搭配30万元保障，而这个年龄投保网销型重疾险，30万保额只要3000元左右，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、少儿特疾额外赔20%

对于少儿特定的10类重疾，比如少儿白血病、手足口病等，额外赔付20%，相当于高发疾病加量赔，保至25岁。

10类疾病包括：

（二）相对不足

1、轻疾赔付比例不高，且疾病定义有水分

这款托富未来附加及时雨重疾，轻疾赔付比例20%，且轻疾疾病定义中同类轻疾往往只能赔其中一个，限制了多次赔付可能，比如：

2、小雨伞无免赔医疗险和百万医疗险都是续保每年审核

这款托富未来组合的小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保，这种医疗险尤其需要留意慢性病或重大疾病时，是否能够继续续保，发生这些疾病如果不能续保，消费者已经有严重病史，很难有机会买别的医疗险。这两者医疗续保条款相同，都是：

（续保条款是任何医疗险的生命线，如果不能续保，那其他条款都是浮云，投保中信保诚的医疗险，需要仔细了解医疗险实际续保审核政策，就是上一年要是发生大病，到底能不能续保）

3、癌症多次赔付间隔5年，二次赔付有门槛（其他重疾间隔1年）

一般癌症多次赔付，都是间隔3年或5年，这款产品癌症间隔五年赔第二次，间隔时间比较长，不少同类产品癌症只需要间隔3年，发生新发癌症、复发转移或持续存在都能赔；

很多癌症多次赔付险种，对二次癌症赔付都是确诊即赔，但是这款要求积极治疗以后才能赔付：

4、轻疾豁免范围不是很广

这款托富未来附加的轻症豁免疾病保险，发生轻疾豁免的是托富未来主险和及时予D款重疾，并不包含附加的加倍保重疾，意味着后续这个附加险还要继续交费。

很多同类险种轻疾可以豁免所有附加长期附加险。

二、中信保诚托富未来现金价值及计划书分析

1、现金价值（退保金）

23岁投保，年交8500元,20年总共交费16万左右，现金价值在第29年左右回本。

这个现金价值跟同类产品相比属于中上等，一般重疾险30岁投保，20年交费，大概27-30年左右回本，中信这款托富未来现金价值不算低。

2、常见计划书分析

总结：托富未来终身寿险是中信保诚的一款保障型健康产品，主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，附加意外和意外医疗险依然有效，不会像其他产品一样直接终止。癌症可以赔多次值得关注，但是间隔时间很长，加上住院医疗小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险都不保证续保，整体健康保障的完整性还是有所欠缺，交费也很高，比较考验消费者的交费能力。

健康百分百系列是泰康人寿的拳头产品，也是泰康重疾险领域里最出色的保障型计划了。研发至今已有超多个版本，次次推出的新品总有一定的升级。

2019年2月1日，泰康健康百分百系列再次进级，健康百分百D保留了老版轻疾定义佳的优势，重症增加了15类，保障更妥帖，费率微调。其它合约条款与健康百分百C+如出一辙。

同时，新上架的健康百分百D具有较为杰出的附加医疗险组合，面向体弱多病或需自费药治愈的大病患者比较有利。但是也小有不足。本期主要分析产品的优劣势和适用人群。

一、先看基本信息：

二、主要优势分析：

（1）投保年龄跨度长：老年人保险，首先，购买局限性大，比较难买【投保年龄大多是50-65岁之间】；其次，极大可能会出现保费倒挂，失去保障的本质含义；但健康百分百D能放宽70周岁，且不会出现所交累计保费大于保额的现象。

（2）杠杆效应好：交费期限最长30年，能有效地发挥保费豁免的最大权益外，无免赔医疗险（附加住院医疗险）跟着主险交费一起，承保时间也就越久；每年的支出更少撬动高保障，杠杆原理设计的好。

（3）轻疾定义优秀：

体现在以下四点：

一是无轻症隐形分组：这款产品无多个轻疾只赔一个现象（如【不典型心机梗塞】和【动脉搭桥手术】两者只付一种疾病责任）。

二是常见高发轻症无缺失：轻症种类覆盖率国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

三是高发轻症定义宽松：轻症定义虽然没有统一规定，但是这款产品在承保的几类高发轻症中，疾病的定义整体宽松，如下：

四是更没有“轻疾赔付限制”：如每次赔付限额10万/20元人民币，如国寿福至尊版、新华成人多倍版都有这样的局限，不利于高额投保。

健康百分百D三类有缺陷的定义统统屏蔽掉了，且赔付比例为基本保额30%，朝主流重疾险赔付靠拢，轻疾保障比较优越。

（4）承保更全：

比起老版来，泰康健康百分百D，重疾种类从105类扩充至120种，承保更全其多出15类大病种类如下：

（5）保障健康无缺失，无缝衔接佳：

买健康保险产品，需要解决保不保的全，所谓的不论住院大小病都一律都可报销的话，离不开附加医疗险组合的支撑。

完整的健康保障，理应是主险重疾+附加住院医疗+百万医疗险，其用途如下：

医疗险最主要的是要解决续保问题，日常用的最多解决小病就诊住院的无免赔医疗险，泰康附加健康无忧保证续保3年，对于慢性病患者比较好，其次泰康健享尊享C+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款。两者配合，保障健康无缺失，实用性比较强。

三、泰康百分百D值得留意的细节：

1、市场区分度低，费率并不突出

健康百分百C+在寿险老五家的常规型重疾险来看，还是具有一定的保费优势，但新版本的泰康百分百D虽然比老版多出15类大病，但还是缺少了一点个性化设计，跟同类型产品对比，费率也不突出：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、现金价值不高（退保费）

比起同类型产品来说，特别是健康百分百C+，费率比它高，但现金价值比较低，回本更慢：

3、不能附加癌症多次赔

现如今，随着甲状腺癌、乳腺癌的高发，癌症多次赔付已成为重疾险应有承保内容，这款产品不能附加癌症多次赔付约定，一旦发生譬如甲状腺癌、乳腺癌等这类良性肿瘤，赔完合同即终止，后续长期服药治疗，只能自行掏钱，长期的疗养让许多家庭因病返贫。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

健康百分百系列是泰康人寿旗下的旗舰型重疾险，健康百分百D虽然保留了老版的长处，但亮点并不显著，现金价值（退保费）也没有百分百C高，费率也微上涨，但整体并不妨碍健康保障的无缝衔接，不过，老版与新版相比，投保泰康百分百C+整体会更好。

国寿和泰康作为 “保险老五家”，都有不同的特色标签。泰康立志于自己砸钱圈地开办“养老社区”，中国人寿就更不用说了，是整个保险行业的“龙头”。

健康百分百D是泰康最新升级的版本，拥有不俗的附加医疗险组合，优异的轻疾保障定义，加上定价不高，刚上架不久询问的人士颇多。

国寿福臻享版是中国人寿的拳头产品，保130类轻重疾，在少交一年保费的基础上，结合附加百万医疗如E康悦的补充，大病保障无缺失。加上赔付有特点长期意外的组合，个性化设计突出。

两类常规型产品对比，哪款更值得买呢？本期依次从附加医疗险组合、长期意外险、现金价值和交费杠杆四个方面综合分析，谈一谈各自的适用人群。

一、先看基本信息：

二者三大相同点

1、常规型产品，重症赔付一次，都不能添加癌症多次赔付的约定；

2、杠杆原理设计都比较好，长时间的缴费期限（30年/29年交费），不仅能让保费豁免的优势发挥最大化效应，其附加无免赔医疗险也能随着主险交费时间保的时间越长，意味着日常意外或疾病就诊费用都能报销。

3、轻疾定义都优秀，轻度疾病中高发的种类一个不丢，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。但值得留意的一点是泰康健康百分百D设计更好，赔付比例更多（为保额30%），国寿福臻享版只能获取保额20%。

区别一：产品附加医疗险组合不同

根据健康保障的完整度而言，重疾（工作损失收入险）+附加住院医疗（解决小额小病住院费用）+附加百万医疗（报自费）的三者结合，才是最有效的补充搭配，两类医疗险作用如下：

首先，谈下必须捆绑主险销售的0免赔医疗险：

泰康的健康无忧医疗险和国寿呵护长久医疗险，每年固定总额，但区别在于国寿无免赔医疗险存在续保需年年审的问题，对于慢性病患者不利：

泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，相对更加实用：

再来说说能对付自费药的百万医疗险：

泰康健享尊享B+百万医疗险，前两年续保需审核，第三年开始没有，比较严苛：

国寿如E康悦续保要宽松不少，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对条款更为出色：

不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

小结：两类附加医疗险组合作为主险的补充，整体保障上来看，泰康人寿的整体保障理论上要更为实用。

区别二：现金价值不同

两款产品的现金价值（退保金）都不高，一旦交纳不起保费，造成退保损失也会比较大，对比如下：

区别三：适用人群不同

国寿福臻享版：轻疾定义好，最有突出的地方在于附加长期意外险，【意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】，自驾意外和公共交通意外都是发生意外最高的，实用性很强。且可以按伤残比例赔，门槛低，达到伤残即可赔付。

非常有助于经济条件优越的一家之主或者经常自驾、出差的人士购买。

泰康健康百分百D：同质感很强，可少了一些市场区分度，虽然定价不高，但对比起老版百分百C+，在费率和现金价值上都不如旧款，详见《新品评测：泰康健康百分百D》。

备注：两款产品都是常规型重疾，但主打方向有所差异，国寿福臻享版设计注重“意外”和“大病”，泰康健康百分百D定价不高，比较适合信赖大品牌的普通老百姓，两者保费参考如下：

产品点评：国寿福臻享版主要卖点是百万医疗险+长期意外险组合，整体交费高，对有可能罹患大病患者来说，显然更好。加上长期意外险市场区分度高，也很适合长期出差或自驾人群投保。

健康百分百D的设计很中规中矩，现金价值、费率上比起同公司的百分百C+要逊色一些，如果信赖大品牌又注重性价比，可选老版（健康百分百C+）整体要强一些。

大病发病率数据逐年上升，重疾险在家庭规划中呈现出了举足轻重的地位，在产品设计里添置返本功能个性化需求，通常会引起不少人入保重大疾病保险的共鸣。

长城人寿吉康人生和天安人寿爱守护2019都能在特定年龄返本金，轻中重三类保障承保全，赔付也都各自很有特点，费率上也相差不大，同时代表了两家公司在重疾险领域的最高水准和特色。

同质化的产品往往让顾客难以取舍，哪款更好呢？本期测评主要围绕以下几点：

• 两款产品疾病定义、赔付、费率上的差异

• 日常运用最广泛的医疗险组合分析对比

一、先看基本信息：

二款产品的共同点

1、未成年身故退2倍保费，比较人性化；成年后身价保障是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现所交累计保费大于保额的趋势，平平安安到期可保本金不亏；

2、在特定年龄可返保费，对于想要补充养老，又想传承的人士来说，比较有利；

3、都可附加保证续保5年的无免赔医疗险，解决小病住院给力，但需要留意，天安人寿的住院医疗，保额是有总额度限制，并不是每年保额，用一点少一点，不太够用，吉康人生住院医疗险没有此类局限性。

4、都需补充好附加百万医疗险，重疾险的作用在于“工作收入中断补充”，而高免赔的医疗险能报销天价的社保以外用药（自费药），市场上一盒自费药基本都是几千上万，能减轻大病患者的身体和家庭经济的痛点。

区别一：费率和返本金额有差异

虽然都为附带返本性质的重疾险产品，但不同还是存在，主要体现为以下三点：

（1）返本年龄阶段稍有差异：

吉康人生可选77岁和88岁两个年龄阶段返还保费；

天安爱守护2019则能在66/77/88周岁三个年龄阶段返本；

（2）满期金返还有区别：

30周岁男性，投保30万，分20年交，承保终身，选择88周岁满期金返回，合同到期后：

吉康人生：8970元/年*20年，到期将返还保费是179400元

爱守护2019：8472元/年*20年，88岁到期可获169440元

（3）费率上有差距：

区别二：承保责任细节划分不同

轻症保障：

吉康人生保40类轻度疾病，疾病种类无凑数、没有出现赔付限制，赔付3次，比例为保额30%，定义相对来说比较优秀。

爱守护2019保35类轻症，赔4次，有两大优势和一短板都比较显著：

特点一：赔基本保额40%，赔付比例高（大多数轻疾赔付在保额20%-30%）；

特点二：轻症保障条款中确诊了“极早性恶性肿瘤或恶性病变”，额外添加了关爱金赔付约定，其合约如下：

短板：但不足也比较鲜明，有疾病种类浑水摸鱼的趋势，多个疾病只赔一类：

如：【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两者取一赔付：

中症保障：

从赔付比例上来区分，中症保障爱守护2019可赔基本保额60%，高于吉康人生中度疾病（50%）赔付。

重度疾病保障:

两者都为终身多次赔付型产品，但重症特点各不相同：

爱守护2019优势有三点：

优势一：大病分组科学，把高发癌症单独分组，不影响其他大病赔付：

优势二：首次发生重疾赔付在保额、现价、保费三者取大，更有助于高龄人士投保（40-50岁），保证本金安全，其约定是：

优势三：中国是癌症大国，从刚出炉2018各大寿险公司理赔报告中获悉，甲状腺癌成为了第一高发癌症，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌都逐渐上升，因此恶性肿瘤多赔是一大亮点，这款产品添置了这一个特性，恶性肿瘤间隔5年赔保额。

但需要留意的细节是，两次赔付的间隔期是5年，且同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔门槛很高，但有好比没有：

吉康人生同样市场区分度同样高：

优势一：大病不分组，终身可赔付2次；

优势二：更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次：

但也有需要留意的细节，间隔期也高达5年之久。

小结：从理赔和实用性角度出发来看，癌症能够多次赔付似乎大病发生率会更高，加上首次重疾赔付，爱守护2019更适合大龄投保，可保本金不亏。因此从务实性而言，会要更好。

产品点评：两款产品极为相似，但围绕费率、癌症多赔、赔付比例三点来看，天安人寿的爱守护2019更适合注重全方位保障、传承养老的人群，对于大龄人士也额外受益。

健康尊享B+和健康尊享C作为泰康同一家保险公司百万医疗险产品，从承保内容上看差异不大，但在产品保障范围、创新度上都有不同。

本期主要分析两款产品主要相同点，以及在费率、承保细节、免赔额的差异，和免责细节上值得留意的细节分析。

一、先看基本信息：

两款产品相同点：

1、续保审核比较严：泰康健康尊享B+和C款，承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，同样的要是停售不再接受续保，其条款是：

2、免责细节有值得留意细节：两款产品都对宫外孕、法定传染病不赔，这些其他公司是可以赔的：

区别一：创新条款不同

（1）免赔上：

泰康健康尊享C重疾治疗0免赔，意味着降低重疾报销的理赔门槛；

泰康健康尊享B+是社保或其他报销大于1万免赔额时，年度内不再有免赔；

免赔额上大有不同。

（2）无理赔优惠：

泰康健康尊享C+ 有常见的重疾额外医疗，这样增加了重疾额度，且重疾治疗无免赔，泰康健康尊享B+取消了重疾医疗额度，实际上降低了年度最高限额，但是不再设终身限额。

区别二：承保细节不同

泰康健康尊享C+对于就诊可能产生的住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，全部覆盖，一律可报销；

泰康健康尊享B+只保住院费用和特殊门诊，不保门急诊费用和门诊手术，承保细节上缺口较大。

产品点评：两款产品在医疗险最关键的痛点—续保审核上，虽然比较严，但比市场不保证续保审核的医疗险要好，先解决了能够续保的问题，只需担心停售风险。

虽然费率上有差异，但价格相差并不太大，泰康健康尊享B+保额上没有C高，且在承保责任保障上保的不缺，因此，泰康健康尊享C其实是优于健康尊享B+的。

罹患大病，工作收入中断，社保外用药尤为昂贵，住院就诊费用是看不见的“深坑”，为了有备无患，选择重疾险的也越来越多。

“保险老五家”名望颇大，不少人慕名投保。其中健康百分百D和金诺人生2018依次为“老字号”泰康和与太保麾下的旗舰产品。

泰康健康百分百D定价低，有助于高龄投保（至70岁），加上拥有较为卓越附加医疗险组合，健康保障上并无缺失。

金诺人生2018是太保内部重疾险中最杰出的一款重疾险，保150类轻重疾，承保内容全，但保费上并不便宜。

那么，两款同质性产品对比，哪款更好？ 本期主要分析大品牌两款拳头产品在疾病定义和赔付、费率和杠杆、现金价值、附加医疗险组合四个方面差异。

一、先看基本信息：

区别一：费率和杠杆有差异

泰康健康百分百D在杠杆、投保年龄、和费率上是优于太保金诺人生2018，具体详情如下：

（1）投保年龄：泰康投保年龄宽度大，（至70岁），大龄投保也不会出现保费倒挂，要知道市场对于老人保险是比较苛刻的，有选择就非常不错了。

（2）杠杆原理：以小博大在生活中很常见，但在保障型产品中尤为关键，每年用最长的保费获取最高的保障，是明智的做法，泰康健康百分百D能支持30年交费，不仅分摊在每年的保费（比金诺人生2018）20年交费少，能发挥保费豁免的最大优势外，附加住院医疗险能能保的更长久【跟着主险交费一起】

（3）费率：以投保30万元保额的男性为例，每个年龄阶段的保费，健康百分百D都有一定的长处：

区别二：附加医疗险组合不同

合理的搭配，才能使健康保障无缺失，这其中少不了附加住院医疗和百万医疗险的补充，其用途如下：

太保附加医疗险组合：两款补充险种都有不同程度的缺失，太保心安怡住院医疗最大的短板在于不保证续保，合同到期后需要续保，理论上讲，如果期间健康状况恶化，再投保时可能面临被拒绝的情形。

同样能缓解自费药报销的太保乐享百万医疗2018款，承保细节也有不足，如一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，极大可能造成患者还需自掏腰包的情况，且除外责任中不保职业病、特定传染病和地方病。但续保出了特别约定，承诺续保：

泰康医疗险组合：相对比较优秀，首先日常用的最多的泰康附加健康无忧医疗险，无免赔，保证续保3年，其续保条款是：

泰康健享尊享B+百万医疗险，续保审核比较严，但只有前2年会审核，第三年没有审核标准，比每年审核的要好很多，但值得留意的细节在于责任除外也包括对宫外孕、法定传染病不赔。

区别三：轻症定义有差异

金诺人生2018在轻疾保障上有二点不如泰康健康百分百D：

第一点是在赔付比例上，低于泰康健康百分百D；

第二点是疾病种类保障不务实，有“隐形分组”，两三类轻症保障只赔付一个，而泰康健康百分百D没有此类现象。

区别四：现金价值不同

现金价值（是指退保费），从交费情况来看，金诺人生2018交的保费高，因此现金价值相对来说更高，且回本比健康百分百D快：

产品点评：两款产品都是常规型重疾险，在恶性肿瘤发病率节节高升的现在，癌症多次赔付已成为不少保险公司看齐的行业标准，泰康健康百分百D和太保金诺人生2018都比较缺乏个性化的承保特点。

一分为二地说，两款产品从健康保障完整性和费率上来看，泰康健康百分百D会设计的更好，但现金价值和费率上都不如老版的健康百分百C优异。

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常言道，“本是同根生相煎何太急”，同家保险公司公布出条款各异的产品，为的并不是拆自己的台，而是满足要求有差异的顾客群体。

百年人寿近两年，风头正胜，刚出炉不久的康欣保和“新一代网红”康惠保旗舰版综合整体风格都具备了大病保的全、保费很低等长处，面向工薪族来说，拥有非凡的魅力。

那么，两款出品各自的优劣势在哪里？哪款整体更物超所值？本期主要围绕疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合几大方面进行综合分析，解析下两者的差异和适用人群。

一、先看基本信息：

2款产品共同点

1、都具备交费期限灵活的功能，最长支持30年交费，能发挥出保费豁免属性的最大权益外，30年缴费每年的支出，肯定比20年更少，杠杆原理都很好；

2、轻疾上都存在不同程度的“隐形分组”，如：

（1）“不典型心肌梗塞”、“微创动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”三者只赔其一：

（2）“脑垂体、脑肿瘤、脑动脉瘤和脑血冠瘤”和“微创颅脑手术”二类只保一个：

（3）“轻度视力受损”“单眼失明”和“角膜移植”三者赔付一种：

备注：两者都存在大面积的疾病种类重叠，需要稍微留意。

区别一：产品承保责任细节不同

首先，来对比一下轻症上：

百年人寿康欣保终身在轻症保障赔付上的设计，好于康惠保旗舰版，同样都是赔3次，但赔付上差别较大。

前者【康欣保】采取的是递增模式，以50万保额为例，（即17.5万/20万/22.5万），后者【康惠保旗舰版】三次赔付都是15万。

其次，谈一谈其他保障：

中症：毋庸置疑，同样的2次赔付，康欣保（赔保额60%）比例高于康惠保旗舰版（赔保额50%）；

特定疾病：两者各有千秋，康惠保旗舰版细分了男性、女性、少儿的特定疾病，叠加赔付保额叠加赔付保额30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：

前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：

最后，是最重要大病（重疾）保障：

百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；

百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：

其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：

其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系：

30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：

前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：

最后，是最重要大病（重疾）保障：

百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；

百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：

其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：

其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系：

区别二：身价保障不同

康惠保旗舰版：身故即退保费，不退保额；

百年康欣保终身：设计的颇有特色，18岁之前少儿身故是退3倍保费，很人性化，在成年人身价保障上赔付保额，比较周全。

区别三：附加医疗险组合不同

康惠保旗舰版不能添加附加医疗险组合；

康欣保在解决小病住院医疗险和报销自费药的高免赔医疗险上，都设计的很好。

一次性解决了医疗险老大难的续保问题，可保证续保5年：

不过，两款补充附加医疗险都有短板，除外责任不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保：

区别四：费率和适用人群不同

康惠保旗舰版是单次（重疾）赔付，身故只退保费；

而康欣保终身大病多赔，成年后赔付基本保额，比较能体现成年人特别是家庭经济支柱的责任与爱，因此费率上要高出不少。

1、费率对比：

康惠保旗舰版还可保至70周岁，承保期限上更为变通，且保费也比较讨喜，但留意是“消费型重疾险”，合同到满不退保费：

2、适用人群有差异：

百年人寿康惠保旗舰版：最大的特点在于常见多发癌症细分了群体，可叠加赔付外，费率上极具有优势，从但短板也比较明显，成年人无身价保障（只退保费，远远不够），重症只赔付也很常规（只一次）。也无附加医疗险支撑（会发生小病住院一毛钱不报的局面）。适合两类人群投保：

1、【在有全面医疗险、寿险、重疾情况下】非常适合加大保额人群投保；

2、【有房贷、车贷、经济压力过大的人士】先解决有没有保障的问题，后续再进行补充添置。

百年人寿康欣保终身重疾：非常有特色，很有市场区分度，且可添加欣逸两全保险，在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，加上费率与同类产品对比比较低，因此也适合二类人群投保：

1、【传承养老人群】：在合同规定时间内退返保费，保证本金不亏，比较适合大部分传统国人喜欢储蓄的心理，罹患重症保大病，无病无灾退保费养老。

2、【注重性价比多赔人群】：有能够保证续保的附加医疗险组合的支撑下，让产品保的很全，或许鸡蛋挑骨头来看，它只有癌症并不多次赔付一个膈应的地方需要注意，整体来说比较适合大多数需要全面保障的人群投保。

产品点评：这两款产品都很有特色，百年人寿康惠保旗舰版保费上非常有长处，而康欣保终身重疾险保的全，在终身多次赔付里性价比也高，在不同的适用人群中都非常有长处，唯一还需要注意的是，百年人寿在全国范围内的分支机构不多，异地投保一旦牵扯到理赔，电话或邮寄资料沟通会比较繁琐，是需要留意的地方。