市场的细分每个行业都会存在，保险公司会根据顾客类型划分为若干个市场需求，同一家保险公司推出的产品承保内容差异不大，但费率上差距比较大，是为了谋求顾客需求差异的不同化。

中英人寿爱守护2018和爱相随2018保100类轻重疾，大病多赔，身价保障上极为相同，可爱守护2018的定价的确要高出不少，那么，爱守护真的“一分钱一分货”吗？

本期主要分析中英人寿爱守护2018和爱相随2018的相同点、差异和现金价值。

2款产品四大相同点：

1、身价保障相同：18岁前退保费，成年后赔付保额，是这类保障型产品惯用的设计，中规中矩，四平八稳。

2、轻疾保障有缺失：这两款产品都在轻疾上出现了三个小短板：

首先，两款产品针对常见轻疾都小有丢失，爱守护2018无【冠状动脉搭桥手术】保障，爱相随2018少了【不典型性心机梗塞】；

其次，两款产品轻疾赔付的间隔期都有180天，目前主流轻疾保障是无间隔时间的，需要留意。

最后，两款产品的赔付比例均为保额20%，并未向主流重疾险赔付比例考虑（平均为保额30%）。

3、产品性质相同：两款产品都保80类重疾、20类轻疾、大病多赔，交费与承保期限、等待期都是相同的，是两款质感十分接近的终身多次赔付型重疾病；

4、都无附加医疗险组合：完整的健康保障，包括了主险重疾（损失收入险），附加住院医疗险（解决小病，补充社保和重疾不能报销的部分），百万医疗险（用于大病医疗就诊费，小病用不上，理赔门槛极高）；

这两款产品都无附加医疗险组合，意味着小病住院无法报销，大病就诊自费药也报销不了，因此，后期需补上。

区别一：重疾承保细节不同

从各大公司理赔数据中，重疾的占比情况而言，恶性肿瘤是大病理赔占比率最高的疾病，由于25种重疾中癌症疾病发病率最多，因此把高发恶性肿瘤单独分组或者疾病不分组都是非常科学的做法，这样就不影响其他疾病赔付。 

爱守护2018，大病赔2次，重点在于不分组、不分组、提升了疾病多赔的意义，不仅如此对于高发恶性肿瘤还采取了叠加赔付措施，80岁前多赔付保额20%，间隔期为365天，其约定如下：

爱相随2018，大病同样赔2次，但短板十分明显，不但有分组，且还未把高发癌症单独分成一组，大大影响了其他疾病赔付，失去了疾病赔付的意义。

分组情况如下：

正因为如此，爱守护2018承保细节上设计的更好，承受赔付风险大了很多，因此费率上也高出不少：

区别二：现金价值有不同

现金价值是指（退保费的价值），爱守护2018前期保费比较高，因此现金价值也比较高，但两款产品现金价值都比较低，假设30周岁男性投保30万，两款产品都在33年后回本，两者现金价值差异比较大：

产品点评：两者都缺乏了医疗险组合的支撑，因此被保障健康风险有所缺失，后期需补上，相比较而言，爱守护2018大病不分组，且恶性肿瘤多赔显然更好，但与同类产品对比，费率上的优势并不突出。

每个行业都存在一个不变的规律“短期看运气，中期拼实力，长期靠口碑”。对于保险产品来说，莫过于如此。

众康医疗尊享版医疗，在百万医疗险已“烂大街”的环境下，它能把“保证续保3年”的约定写进合约中，且特别设置了“恶性肿瘤津贴”创新条款，带有一定的市场区分度。

那么，众康医疗尊享版医疗是否值得购买呢？它能以质量取胜，获取长久的口碑吗？本期主要分析这款百万医疗险在承保细节、除外责任、续保审核、创新条款上的优劣势。

一、与同类产品对比优势分析：

1、保证续保3年约定：

“续保问题”一直是医疗险的硬伤，承保内容再完善，不能续保的医疗险都是实用性极低的产品。

通常来说，一级阶梯的医疗险是“保证续保”；二级阶梯的医疗险“续保审核比较宽松”（如平安E生保、微医保百万医疗险、国寿如E康悦等等）。

众康医疗尊享版续保条约比较优越，保证续保3年，其约定是：

2、创新条款设置：

（1）重疾0免赔：罹患大病，门槛费降为0，并非每款百万医疗险的“标配”，百万医疗险理赔门槛本身就非常高。

在保险精算师的眼里，一万元的免赔额远远要比100万元的保额更值钱，因此，大病0免赔，意味这款产品罹患重疾，完全没有报销门槛，实用性比较强。

（2）癌症津贴设置：癌症是我国最高发的大病，一旦患上癌症，条约中有设置恶性肿瘤津贴的产品，涉及的理赔的金额比较可观。

譬如，一位成年男性，罹患恶性肿瘤，手术住院费+术后治愈费，总产生费用38万，住院30天，社保报销22万元，那么通常报销有可能获取的金额为：

1、住院费用报销：（38万总住院费-27万社保报销-0免赔）*100%=11万；

2、癌症津贴：住院30天*200元/天津贴=6000元。

其约定如下：

二、合众人寿众康医疗尊享版短板分析：

1、就诊费用保的不全：

生病住院，难免牵扯到四个产生就诊费用的缺口，分别是住院医疗、住院前后门诊费用、门诊手术医疗费用和特定门诊手术费用；

合众人寿众康医疗尊享版对于 “门诊手术医疗费用”一律不报，用户这方面需要自掏腰包，需要注意。

2、除外责任有不合理约定：

与其他百万医疗险不同的是，合众人寿众康医疗尊享版在免责条款里，对于“任何职业病”也不赔付，也是需要引起留意的地方，其约定是：

产品点评：合众人寿的众康医疗尊享版在续保审核等大方向上，设计的比较好，虽然不保门诊手术医疗费用，但毕竟自掏腰包的部分比较少，整体上属于中等向上的百万医疗险。

如果是看中了合众人寿的主险重疾，可匹配众康医疗尊享版百万医疗险；

假设入手了其他公司的重疾险，可搭配上条款更优越的平安E生保、好医保长期医疗产品。

人们总爱说：时光最是无情物，红了樱桃，绿了芭蕉。对于保险产品来说，随着时光流失，不少产品面临着更新替代的趋势，然而只有那些承保内容过硬的重疾险才能立足脚跟。

长青树终身重疾险，是恒大人寿主打的一款终身多赔型产品，附加搭配的医疗险组合分外出色，解决小病的无免赔医疗与能报自费药的百万医疗都攻破了“不能续保”的囧境，高发癌症也加入了叠加赔付的约定，看上去可圈可点，无可挑剔。

可在重轻疾上定义上存在着一些小膈应………

本期主要分析：恒大人寿长青树终身重疾的两个方面，其一为优势，其二是值得留意的细节。

一、与同类产品对比优势：

1、搭配的附加医疗险组合比较优越

附加医疗险组合笼统概况分为两个部分，第一是小额医疗险，第二则是百万医疗险：

恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和尊享安康费用补充【百万医疗险】都拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的.

2、杠杆运用的好

通常保障型产品里，杠杆运用的好无非是说交费期限长。譬如恒大人寿长青树终身重疾险最长能支持30年交费，这么做的好处在于：

一来，分摊于每年的保费更少，起到四两拨千斤的作用；

二来，有利于保单豁免功能最大的发挥效果；

三来，附加住院医疗险捆绑主险重疾交费一起销售，主险时间交的长，对于日常运用最多的医疗险保的时间就越长，对用户就越有利

3、恶性肿瘤额外赔付约定

据统计，保监会规定的25类重症里，有60%-70%患者是恶性肿瘤，因此对于高发癌症，长青树终身重疾做出了特别的设计---恶性肿瘤额外赔付基本保额，是一大亮点。

二、长青树终身重疾值得留意细节：

1、恶性肿瘤赔付门槛高

当然设置了“恶性肿瘤赔付”的条约是比较值得点赞的，可一分为二地说，理赔门槛也是极高的，有二大条件：

条件一：必须间隔期满5年；

条件二：与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤。

众所周知，恶性肿瘤的扩散，大多数与第一次癌症都息息相关，这个理赔条件比较高，其约定是：

很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

2、大病分组不科学

这是一款多次赔付型重疾险，保100类大病赔付4次，分4组，并未将癌症单独分组，大大提升了第二次赔付的难度，分组上并不如意。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、中轻症定义不如意

中症定义：有间隔期180日，中症有分组（分3组），其条款为：

轻疾定义：也存在二大比较明显的短板，依次是：

【轻疾有分组】：轻疾赔付4次，但分了4组，这是其一；

【疾病有凑数】：多类疾病种类只赔一个，这是其二，分别有:

（1）“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个；

（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一；

（3）“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种；

（4）“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类.

4、带有养老功能属性但给付不高：

可附加养老年金保险，但传承养老功效并不明显，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下：

产品点评：

长青树终身重疾是华夏人寿线下渠道销售的一款重疾多赔型险种，轻中重症疾病覆盖全，疾病分组多赔，但是高发的癌症未单独为一组，虽然添加了恶性肿瘤额外给付，但是间隔期长、赔付门槛高，实际意义不大，不过组合的医疗险续保稳定，为大病兜底，实用性很强。保障和养老功能二合一，费率不便宜。

人保集团贵为保险领域的“开山祖师”，同时也是国内最有实力的保险公司之一，人保车险更是口碑载道，服务网点分布遍布万家，旗下的寿险版块也毫不逊色，有过人保福、无忧人生系列等知名的重疾险产品。

【无忧人生/至尊版/升级版】三版都同属一个系列，而无忧人生计划，版本最原始，但胜在价格最低，常见轻重疾都不纳下，和内部其他产品一样，具备了比较强的附加医疗险组合优势，对于慢性病住院和大病患者报销自费药起到了出人预料效果。

那么，无忧人生是否是人保寿险中最值得购买的重疾险呢？

本期主要围绕轻重症疾定义、费率与杠杆、附加医疗险组合几个方面，来综合分析一下它的优劣势。

一、无忧人生与同类产品对比优势分析：

1、杠杆原理好

能30年交费的无忧人生计划，比同类产品太保金诺人生2018只能最长20年交费明显更好，不仅保费豁免更能发挥最大权益，且附加住院医疗险（解决小病）保的时间更长，更重要的是，每年支出更少，起到了以小博大的作用：

2、附加医疗险组合佳

不论是住院医疗险（无免赔）还是百万医疗险（高免赔），多数都有一个不可避免的“痛点”----不能续保。

附加住院医疗险作用在于：0免赔，住院费用合理范围内报销100%，对于小病或者慢性病住院患者比较有利，就诊费用虽然不高，但是基本自掏腰包部分少。

百万医疗险优势在于：高门槛理赔（1万免赔额），高保额，社保目录外的药可报销，对于大病患者而言，自费药长期使用是“天价”，能够解决重疾就诊费用。

两者相互结合，是主险重疾最为有利的补充，不可或缺。

好，再谈一谈人保的附加医疗险组合：

无忧人生安心呵护住院医疗、关爱百万医疗两者相互搭配，在续保的问题上，设计的比较完善，前者可保证续保5年，后者的百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比不能续保的医疗险实用性强了不少.

二、无忧人生值得留意的细节：

1、轻疾定义上的缺失

轻症的定义无统一的规范，国家并未给予出明文规定，保险公司疾病种类的多少、疾病赔付的要求，都无法评定，但无忧人生轻疾保障有二个明显的短板：

其一在于轻疾种类出现了“隐形分组”，【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两种疾病并非各赔一次，而是两者赔一类.

其二是不利于投50万以上保额人士购买，在赔付约定中有限制，每次不超过人民币10万，不利于高于保额50万以上的人员投保。

2、现金价值不高

在常规保障型产品中，有一个极为重要的指标经常被投保人熟视无睹，它是---现金价值，是指当被保险人要求退保时，保险公司将提存的准备金减去解约扣除后的剩余部分退给被保险人。

一般来说，30周岁的成年男性投保30万保额，大致在30年左右则可以保证本金不亏，例如泰康健康百分百C+和太平福禄康瑞2018等产品，基本上在29年能回本，

无忧人生则要到33年后则能回本，与同类产品对比，且现金价值并不高：

3、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

无忧人生是人保寿险旗下的系列型重疾险，这款产品的综合性价比高，轻重症保障内容无明显的不足，加上保证续保的小额医疗险，和续保审核宽松的百万医疗险兜底，健康保障完整，只不过产品创新内容不够，不能添加癌症二次赔，恶性肿瘤疾病保障单一，整体优势并不突出，如果价格上还能再低一些，会更有竞争力一点。

百万医疗险已固然已沦为保险公司的“低配”，但承保内容依旧参差不齐，自带保证续保约定的产品在市场上仍然不可多得。

康悦人生2019，是富德生命人寿最新的高免赔医疗险，“保证续保5年”特性可跻身于出类拔萃的百万医疗险行列，可报自费药，并且附带确诊重症，提前给付5万的功能属性，对于普通家庭的重疾患者起到了一定缓解经济压力作用。

常言道，“人无完人，金无足赤”，保险产品更是如此，本期主要分析康悦人生2019在创新条款、承保细节、责任免除、续保审核上的优势和值得留意的点。

一、富德生命康悦人生2019百万医疗险优势分析：

1、保证续保5年

医疗险都是短期保障，因此“不保证续保”一直是此类险种不可逾越的疼点及顽症，市场可保证续保的医疗产品也有，但历历可数。（如：好医保长期医疗、平安E生保保证续保版、复星联合健康乐享一生等）

这款产品一样，明示了续保的稳定性，保证续保5年，给予了用户一定安全期限保证。

2、提前给付重疾报销金：

“提前给付”在百万医疗险中也比较常见，但其他条款定义模糊，富德生命康悦人生2019直接约定“一次性给付5万元的医疗保险金”，对于重疾患者而言，起到了缓解经济压力的帮助。

3、免赔额设置比较人性化

百万医疗险“雷打不动”1万元的免赔额，是众所周知的事情。对于保险公司来讲，设置免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少。

对被保人而言，门槛越低免赔额的保险产品往往更具性价比，能够一定程度上降低被保险人的医疗费用支出。

这款产品，可除社保外报销外，如商业保险、第三方获取医疗费的补偿之和来抵消免赔，还是比较人性化的。

二、富德生命康悦人生2019值得留意的点：

1、免责细节需注意小细节：

大多数百万医疗险的除外责任约定里，并未对“大面积的传染病”作出不能赔付的规定，富德生命康悦人生2019对于国家规定的“甲类及乙类传染病” 一律不赔，涉及范围交广，需引起注意。

消费者可以查看一下关于《中国人民共和国传染病防治法》的甲乙类的定义，涉足范围比较广。

2、就诊费用缺口保的不全：

通常来说，会发生就诊住院费用或者医疗费的有四个方面，依次是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、和门诊手术医疗。

富德生命康悦人生2019对于门诊手术医疗和住院前后门诊都不能报销，自掏腰包的部分保的不全。

产品点评：能保证续保的医疗险通常实用性都很高，因此，富德生命康悦人生2019具有一定的投保价值，但就诊费用缺口保很不全，加上除外责任对于疾病的定义涉及范围交广，需要引起注意，是一款中等往下的百万医疗险。

工薪族父母通常都比较钟意消费型少儿重疾险，秉承着“先保大后保小”的匹配原则，但不同的家长为孩子搭配保险的意愿差异较大，返本型的儿童健康产品使不少家长认为孩童成年后，保费归还用途于养老，也是极不错的选择。

平安爱满分、太保少儿超能宝3.0、国寿康宁少儿都是儿童专款专用定期返本型重疾险，交10年保30年，三款产品同质感很强，针对于有储蓄情结的宝爸宝妈挑选，可在轻重疾定义、健康保障的无缝衔接上大有差异。

在返本类型的少儿健康产品中，哪款是“佼佼者”呢？本期综合分析三款产品的不同卖点和优劣势。

一、3款产品的相同点：

1、都可交10年保30年的定期少儿重疾险，具有满期金返1.5倍的功能；

2、成年后的身价保障都只退1.5倍保费，不赔保额，不人性化；

3、重疾保障只赔付一次，都属于常规型重疾险，都不能覆盖大病高发年龄组(40-70周岁为大病多发年纪)，17岁投保，保30年，也只能覆盖到47周岁，如果幼儿成年患有慢性病，对于另需配备医疗险和重疾险就十分艰难了。

二、3款产品的不同点：

1、国寿康宁少儿（保费最低，保障不全）

特点一：针对可报自费药的国寿如E康悦，续保审核较好，但长久呵护住院医疗险不保证续保是硬伤，面向体弱多病的孩子住院并不利；

特点二：幼儿高发疾病是血癌，又称为“白血病”，少儿特疾保的是【自造干细胞移植术】，是白血病的一种手段，理赔门槛很高，并非“确诊即赔”；

2、少儿超能宝3.0（费率最高，少儿特疾赔付最全最好）

特点一：附加医疗险组合，解决小病住院的太保安心住院医疗有总额度限制，住院额度用一点少一点，存在短板；乐享百万不保证续保，承保细节上也有缺失，幼儿健康保障无缝衔接部分缺口较大，值得留意；

特点二：少儿特定疾病保障全赔付最高，15类疾病给付保额2倍再返保费；

3、平安爱满分2019（保费介于两者之中，健康保障无缝衔接设计最好）

特点一：早期癌症赔付最好的险种之一，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，但【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】常见轻疾缺失；

特点二：附加医疗险组合强，在解决小病的健享医疗上，它不限总额，每年保180天，同一疾病间隔30天，保证续保5年；高免赔的平安E生保续保审核好，对少儿健康保障起到了无缝衔接的作用。

产品点评：

三款产品都比较适合“有病保病，没病养老”心态的宝爸宝妈；若想孩子大病小病都一律能报，自费部分少就选择平安爱满分2019，毕竟附加医疗险组合强；忧心少儿高发疾病，就选少儿超能宝3.0，少儿特疾赔付更好；至于国寿康宁少儿虽然费率最低，可少儿高发白血病定义大有不同，在相同的情况下，可优先选择前两款。

独特的重疾险总会让人眼前一亮，毕竟常规型太多，自带“小傲娇”特色的条款总能博得用户更多关注。

爱加倍尊享版2018，是中英人寿的一款单赔型重疾险，最大的特色在于特定疾病与高费用疾病额外赔付N倍基本保额，赔付形式市场罕见，赔付完大病后，权益不中断，身价还能获取2倍保额，“水涨船高”，当然保费也不是盖的……

本期主要分析这款产品的二大方面：

• 中英爱加倍尊享版2018赔付规则介绍

• 爱加倍尊享版2018的优劣势分析

一、基本介绍

中英爱加倍尊享版2018，其实就是一款单次赔付型重疾险，但交费金额高，因特定疾病与高费用疾病种类赔付比例很高，因此在对比时把保额设置成赔付金额，来看一下它与其他产品的对比：

二、赔付规则介绍：

中英爱加倍尊享版2018的赔付方式和其他产品有所不同，具体规则如下：

三、中英爱加倍尊享版2018优势分析：

1、轻疾、特疾、高费用疾病赔付比例高

这款产品还有一个闪光点，是赔付比例十分高：

轻疾：赔付2次，赔付保额50%，目前市场上赔付比例大多在20%-30%之间；

特疾/高费用疾病：面向31类特疾可赔付（基本保额3倍），20类高费用疾病可赔付（基本保额5倍），市场比较罕见。

2、身价保障非常有人性化

18岁前，退保费，成年后赔付基本保额，一般是常规型重疾险惯用的设计做法；

这款产品十分特别，18岁前给付2倍保费，成年后赔付3倍保额，假设发生了重疾理赔，其他产品是合同结束，身价和重疾只赔其一，这款产品是大病赔付后，还能获取2倍基本保额，非常人性化。

四、中英爱加倍尊享版2018短板分析：

1、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、疾病定义上值得注意的地方

（1）轻疾定义：轻疾保20类，但常见【冠状动脉搭桥手术】的保障不提供，且赔付间隔期有180天。

目前市场上覆盖轻疾保障的大病保险，轻症保障多赔是无间隔期的。

（2）其他定义上：重疾理赔后，与特疾和高费用疾病的间隔期有1年的时间，需要注意一下。

3、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

中英爱加倍尊享版2018是一款非常有特点的重疾险，特疾种类比较常见，赔付也很高，但保费的确也极高，如果能减低保费，还是一款非常有卖点的产品。适合有经济实力的中高端人士购买。

消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。返本型的防癌险，有效地解决了这种心理。

太保迎合了不少用户心理，防癌险爱无忧3.0升级上市了，保障期限体现了一个“活”字，加上满期能返保费的特性，可圈可点，具备一定的投保价值。

那么，与同类返还型防癌险相比，新上市的太保爱无忧3.0还有优势吗？本期分析：

（1）爱无忧3.0防癌险与同类产品对比优势

（2）爱无忧3.0值得留意的细节

一、爱无忧3.0防癌险优势分析：

承保期限“活”: 癌症的高发年龄是40-70岁，爱无忧3.0防癌险可保至60、70或者80岁，用户承保期限非常自由且灵活，费率如下：

返本金额高：因保费交纳比较高，因此，合同到期返本金额有助于老年的养老：

二、爱无忧3.0短板分析：

无身价保障

18岁钱，给付保费和现金价值取大者，但成年之后，最高只给予1.6倍保费，并不赔付保额，无身价保障，可补充一份定期寿险；

产品点评：消费者不考虑交费情况的话，这款产品满期返保费，还是有一定的投保价值，不过与同类产品对比，并无费率上的优势，在相同的保额前提下，都有返本功能属性，理所当然的选择性价比高的会更好一些。

老人口中常说，中国人过日子，其实就是过孩子。父母首次挑选保险，通常都是为了孩子而购买。

守卫者1号和大黄蜂二号，都是百年人寿中比较适合儿童购买的两款产品，用途大有不同，前款更注重长远权益，大病多赔；后者侧主打幼儿阶段的高发疾病，实现了少儿特疾翻倍赔保额约定。

为此，让家长有所纠结，两者之间的选择，难度不小。本期主要综合分析两款产品在轻重疾定义、身价保障、费率和保险本质上的区别，谈一谈两者的优劣势。

两款产品的四大共同点：

1、交费方式 “活”：都最长可30年交费，不仅能发挥保费豁免的最大优势，且杠杆原理使用的更好；

2、保障期限“活”：两款产品的保障都比较灵活，但值得留意的是，守卫者1号的设计比大黄蜂二号要好，毕竟高发大病年龄是40-70岁组别，大黄蜂二号最长只能保至60岁，从长远来看，守卫者1号覆盖到了大病多发的年龄组别。

3、健康保障有缺口：附加无免赔医疗险主要的用途在日常运用的很多，主要用于小病住院就诊费，百万医疗险能报自费药，理赔门槛较高，但是对于大病患者的经济起到了良好缓解作用，因两款产品都是互联网保险，都不能匹配相对应的附加医疗险组合，因此被保人健康风险有所缺失，后期需补充好。

4、轻疾都存在隐形分组：两款产品在轻症保障上，出现了疾病重叠的现象。

守卫者1号：“冠状动脉搭桥手术”“冠状动脉介入手术”和“激光心肌学运重建术”三者赔其一：

大黄蜂二号同样如此：

区别一：轻重疾定义责任不同

轻症上：

投保50万，罹患轻疾，两者的赔付金额不同：

（1）大黄蜂二号，可赔3次，赔保额30%，则15万/次；

（2）守卫者1号，也赔3次，赔保额35%、40%和45%，即17.5万/20万/22.5万。

常说不论是轻疾还是重症多赔，一二次赔付比例很重要，从这点来看，守卫者1号设计更好。

重症上：

守卫者1号：

特点一【分组科学】：大病多赔，高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他高发疾病赔付，其分组情况为：

特点二【间隔时短】：不同组别重疾金给付只有180天的间隔期，是一大亮点，毕竟市场上大病多赔间隔期长达1年、3年、5年的有很多：

大黄蜂二号：

特点一【保额会长大】：少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，其约定是：

特点二【少儿特疾保的全】：大黄蜂12类特疾种类里含有【白血病】和【自体造血干细胞移植】保障，其他少儿重疾险产品只包括一种，且采取了额外赔付政策，十分人性化，其12类少儿特疾种类如下：

备注：从轻疾条款来看，守卫者1号设计更好；从重疾约定来看，两者各有千秋，伯仲之间。

区别二：身故保障不同

大黄蜂二号无无身价保障，身故只赔保费，对于幼儿长大为成年人来说，发生身故，不能体现爱与责任，值得留意。

相比较来说，守卫者1号身故赔付保额，要更好一些。

产品点评：如果只是考虑幼儿18岁之前的保障，就选择大黄蜂二号；但如果从长远来考虑，从身价保障、重轻疾承保内容上，守卫者1号研发的更为稳妥一些。梧桐宝宝观点个人感觉如果能搭配医疗险组合，两款产品已经在各自的领域做的相当尽如人意了。

高免赔的医疗险，门槛设置很高，但因可报自费药，低保费又能撬动高保额，让不少经济紧促或首次尝试购买保险的人士，有了选择的空间。

工银安盛人寿旗下的安康E生百万医疗险，新添了重症提前给予条款合约，保障就诊费用无缺失，加上重症补贴金等创新服务，有着不俗的吸引力，这是对消费者有利的一面。

但这款产品在除外责任、续保审核上均有需要留意的点，本期主要分析安康E生百万医疗险的优劣势。

一、工银安盛安康E生百万医疗险优势分析：

1、一次性提前给付重疾金

百万医疗险是“实报实销”形式的，有代垫功能虽然比较常见，但是一次性给付保险金的约定并不多见，对于普通家庭的大病患者而言，确诊即付3万元的设计，比较人性化，值得肯定。

2、自带特定重症疾病补贴

在医疗险中，津贴的发放需要另外附加，（需额外加保费），但这款产品自带重疾补贴100元/天，一年以200天为限，意味着有可能多出2万元的保障，真正涉及理赔，到手的报销金额比较可观。

3、产生就诊费用保的全

一般而言，人发生疾病住院，会产生的就诊医药费大多数有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗，针对这四大缺口，安康e生医疗保险保的很全。

二、安康E生百万医疗险短板分析：

1、续保需年年审核，不保证续保

安康E生百万医疗险续保每年要审核，其他产品并不需要每年审核，只要不停售，不会因为健康或理赔拒绝续保，（如平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦等等）

但是工银安盛的这款不仅担心停售，也要担心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保。

备注：百万医疗险的理赔门槛本身就十分高，如果不保证续保或者续保审核欠佳，那实用性比较低。

2、免责细节有小膈应，不保宫外孕

银安盛百万医疗险在免责上对宫外孕不赔，其他保险产品可以赔的。

产品点评：百万医疗险作为保险公司的“标配”，门面很重要。不能保证续保或者续保审核不好的医疗险，投保价值的确不高，安康E生百万医疗险优势可圈可点，但存在的短板是真正的“硬伤”。