重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。

健康人生计划，是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险，保150类轻重疾，同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择，附加的满期金返还基本保额的属性各更有“画龙点睛”的作用，对于晚年传承养老具有特别大的诱惑力，这类产品附加选择并不少，不过是否有用？究竟值得购买吗？

本期分析：

1、健康人生计划轻重疾、可选恶性肿瘤保障的优势分析

2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析

一、与同类产品对比

引用大病多次赔付，且在约定年龄返保额的同类产品御立方五号为参考，来看下它的亮点：

二、同类产品对比优势分析：

1、私人订制，投保灵活

满足不同人群需求，在保险责任中添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额属性”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，可做定期投保（保至70/80岁），也能承保终身。

勾选的险种组合有差异，理所当然对应的费率也有不同：

2、重度疾病分组科学，定义优

健康人生是大病多赔型重疾险，拥有两大特性：

特性一：大病分组科学，高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付；

特性二：可勾选恶性肿瘤多赔一次的约定，初次与再次确诊的恶性肿瘤，间隔期3年可再次获取赔付这样比较够用，贴近国情，但需要注意80岁之后一律不赔，只到保80岁。

3、多层保障本金安全

这款产品的设计是不会出现大龄人士投保，保费倒挂（所交保费大于保额）的现象，能保证本金不亏，主要体现于三层保障方面：

身故/重疾，在保费、现金价值、保额三者取大，如果50周岁人投保20万元，所交累计保费是23万，那么罹患大病或身故时，会取最大值，则23万，本金是安全的。

满期金返还，附加了这个功能属性后，能根据不同的年龄，退还基本保额，而非保费，特别有助于传承养老。

举个栗子，30岁男性投保30万，附加两全保险保终身，生存金领取年龄为80岁，附加险4335元/年，交20年，总交费为86700元左右，80岁可返276667，对于储蓄，又想养老人士尤为有用。

二、健康人生重疾险值得留意地方：

1、附加住院医疗险组合有漏洞

完整的健康保障，理应覆盖了无免赔医疗险（解决小病就诊住院）+高免赔医疗险（小病住院用不上，门槛费通常1万，能有效解决大病或费用就诊很高的疾病理赔）。

这款产品无单独百万医疗险，后期需单独补上；

拥有日常运用最多的住院医疗险，特点在于续保上年度无理赔，可增加保额20%，保门诊报销，但短板在于怀孕属于除外责任，一律不赔付，其他医疗险大多都可保，第二点在于续保年年审核，不保证续保。

2、轻疾有分组、有间隔

对于市场上不少产品来说，都取缔了轻疾分组、每次赔付之间的间隔，这款产品设置的条约，间隔有1年，时间很长，且有分组。提升了轻疾赔付的门槛。

产品点评：

幸福人寿的健康人生投保灵活，在基本的保障之外，添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额”作为可选和附加部分，即满足了忧心癌症多发的人群，又解决了想传承养老人士的需求，但是组合的医疗险组合的实用性比较低，需后期补充，以确保健康保障的完成性。从整体条约来看，优势大于短板，大病定义好，选择恶性肿瘤条约后，能消除癌症再次复发的顾忌，身故/重疾/两全三者结合，大龄人士且希望晚年传承养老是很有利的选择。

悦享安康2019是中意人寿的主推重疾险，更是中意保险中最有特性的一款保障型产品，目前有分为老版和新上市的2019款。

悦享安康2019，重疾种类从50类升级为88种，保留了老版大病多赔不分组的特点，加上轻疾定义较为优越，整体保障全，加上费率未调整，吸引力十足。

刚出炉的悦享安康2019是否“换个马甲”，原版的短板有改进吗？本期主要分析这款产品的优势和值得留意的细节。

一、对比优势分析：

1、提升了38类大病，费率未变

从对比表中不难看出，增加了38类大病后，费率并未作出大幅度调整，基本未动，保的更全了，增加了自造干细胞移植（白血病一种手段）、严重川崎病、严重I型糖尿病等重要疾病，费率还下降了一点点，这一波值得点赞：

2、保留了疾病不分组的特点

大病不分组是这个产品最大的特性，当被保人发生首次重疾赔付后，该组的重疾责任终止，继续承担剩下组别的重疾保险责任。

就以癌症而言，术后5年内旧病复发或发生转移的概率高达80-90%，所以，5年存活率是癌症病人的分水岭，这种情况下，分组的就不能赔了，而不分组就正好解决了这个复发的问题了。

3、附加住院医疗险优秀

通常来说，医疗险是各大保险公司理赔的大头，也是理赔险种最多的险种之一。0免赔住院医疗险，意味着只要住院就能报，实用性很强，这款产品最大的特点在于，续保3年，对于慢性病患者极为有利。

4、附加爱无忧D款癌症多次赔

在重大疾病中，癌症不仅是第一大高发疾病，且是最有可能赔多次的险种，这款重疾险附加癌症多次赔付，更具有一定的实际意义，且这款

产品轻疾可以豁免主险和附加爱无忧D的保费。

二、遗留短板问题

在2018版本中，有几个注意留意的问题，在新版本中依旧没有得到解决：

遗留问题一：轻疾条款设置

首先，这款产品在轻疾保障上，还有间隔期，并且赔付时间不短，有1年；

其次，赔付比例比较落后，还只是赔付保额20%，目前最高的赔付已达到保额45%；

最后，轻疾赔付影响主体重疾险，条款中指出，在对应关系的轻疾病种和重大疾病，保险公司只给付轻疾保险金和重大疾病保险金之和，以基本保险金额为限。

注意：目前市场上的轻重疾保障都是分开的，也就是说轻症和重症保障不共用保额，赔完轻症并不影响重症保额，这款产品的赔付条款设计和主流还是有区别的。

遗留问题二：无百万医疗险

百万医疗险如今是各大保险公司的标配，高免赔的医疗险，小病住院用不上，主要作用是应付大病重疾的就诊费用，这款产品不能附加，后期需要补充好。

产品点评：

悦享安康2019作为中意人寿旗下的系列型重疾险，轻疾赔付影响主体重疾保额，且无解决自费药的百万医疗险，后期理应补充，但整体保障比较全面，有着0免赔医疗险的支撑，还是可解决一部分用户健康保障的问题。

支付宝蚂蚁保险平台推出的好医保长期百万医疗吊打了全行业，刷新了医疗险 “不能续保”的顽疾，如今这个“流量大户”又放奇招了！新品保证续保防癌医疗险上架了！

好医保防癌医疗险，是人保健康和支付宝联手的又一新作，条款细节里指出“每6年为一个保证续保期限”，延续了之前产品最大特性，不过，好医保防癌医疗还有何特点呢？

本期主要分析：

• 防癌医疗险/给付型防癌险/百万医疗险的区别

• 好医保防癌医疗险优劣势分析

• 适用人群解读

一、防癌医疗险/给付型防癌险/百万医疗险区别

1、防癌险分为两种形式，一种为给付型，另一种为报销型。

给付型：确诊癌症后，按合同直接约定保额一次性赔付，合同权益终止；

报销型：确诊癌症后，先看病，再通过住院发票以及就诊住院相关资料联系保险公司进行报销，理赔金额不会超过实际看病住院费，属于实报实销型。

2、报销型防癌医疗和百万医疗险区别：

好医保长期医疗险【又称“百万医疗险”】和好医保防癌医疗险都属于后者，为报销型。但从实际角度出发，好医保长期医疗险好于防癌医疗险，前者承保更广泛，后者只对癌症医疗赔付，比较有局限性。

二、好医保防癌医疗险优劣势分析

为了更好地了解好医保防癌医疗险的优劣势，引用了同类型产品平安抗癌卫士2018进行比较，来梳理一下这款产品的亮点：

优势一：给予了年纪渐长中老年人投保空间

中国的癌症高居全球第一位，是恶性肿瘤发病率最多的国家。一般的癌症高发人群在40岁以上，中老年人是癌症最容易入侵的年龄。

年龄渐长，患病风险很高，中老年人一直不受保险公司待见，市场上针对老人健康保险产品，要么很贵，要么没有。

好医保防癌医疗险投保年龄最大为70岁，符合条件，可续保至100岁，对于老年人来说，有选择已经很不错了，在有社保的前提下，费率也不贵，其大龄投保（截取41-70岁）的价格也不欺人：

优势二：保证续保6年的承诺

医疗险最大的“顽疾”在于不能续保，这类不续保的医疗险往严重点说，实用性很低。这款产品保留了好医保长期医疗险的“金字招牌”----6年保证续保。

优势三：自带一定的智能核保

在购买健康险时，需要进行“健康告知”，这是投保用户有目共睹的。它的设置，对于保险公司而言是减轻事故的赔付风险，而面向用户来说也是维护投保人公平保障的权益体现。

这款产品在“健康告知”部分自带一定的智能核保，譬如身体患有结节、息肉绝大多数人群在面对防癌险时都不能购买，而这款产品在特定的要求情况下，是能投保的，给了这些人群一定的选择空间。

优势四：其他小亮点整理

（1）就诊费用缺口保障全：一般来说，发生癌症确诊后，会出现医疗费的有住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、和门诊手术费，好医保防癌医疗险保的很全。

（2）免责中没有不合理的现象，不用过于担心有奇葩规定导致不赔。

三、好医保防癌医疗险值得留意细节

注意细节一：等待期过长

设置等待期，是为了规避投保人明知道会发生保险事故，而马上投保以获得的行为。不过对于保障人来说，等待期越短，对于消费者越有利。

通常重疾险的等待期在90-180天，医疗险一般是30日，好医保防癌医疗险首次投保等待期是90天，明显过长。

注意细节二：6年续保后的停售风险

和好医保长期医疗险一样，6年届满期后，保险公司若统一停售，将不能续保，需要考虑停售风险。

四、适用人群解读：

防癌医疗险的作用要小于百万医疗险，因此投保年龄容许的范围内，在两者中选择的话，尽可能的选择百万医疗险。

因此，可基于年龄和费率两者作为参考，好医保防癌医疗险 比较合适的人群在60岁以上。

产品点评：这款产品最大的买点在于保障续保6年、承保细节很全，但因其自身有一定局限性（只限于癌症就诊住院实报实销），因此可优选选择百万医疗险，不过好医保癌症医疗险对大龄投保人士来说，会更有利。

天安人寿的名牌重疾险有着“健康源”的一席之地，同时也是内部保的最全的产品之一。【悦享版】【健康源2019】【标准版】都是同一系列。

健康源标准版，是天安人寿最新上架的重疾险，维持了其他两个版本“满期金返还”可选的属性，费率上比同系列产品低了25%左右，这究竟是什么原因呢？

本期主要分析：天安健康源标准版优势、值得留意的细节与适用人群。

一、健康源标准版优势分析

1、定义较为优越的附加无免赔医疗险

无免赔医疗险作用在于小病就诊住院一律都能报，社保住院根据地域、医院不同都有一定的“门槛费”（几百元至上千元不等），附加住院医疗险通常能弥补这类缺口。

在小病住院后，一般使用社保进行规定比例的报销，剩余部分的费用才使用商业保险进行报销，自费的部分通常很少。

健康源标准版的附加无免赔医疗险，取缔了医疗险不能续保的问题，保证续保5年。能有效地跟主险重疾作补充搭配，保的比较好。

但有三个小细节需要留意，但问题并不大，依次是这款产品的等待期为60日，（普通为30日），关于怀孕住院费用一律不报，且总额度有限制，达到合同约定的保额时，权益中断。

但总体来说，小病就诊住院解决了最大的短板，可保证续保。

2、未成年身故人性化

受到保监会的约定，其他产品在未成年人的身价赔付上是退保费，这款产品设置为2倍保费，比较人性化。

3、可选“满期金返还”属性

还是保留着之前系列【健康悦享版】【健康源2019】最大的特点，有满期金返还特性，符合有储蓄情结的人士投保，在规定的三个年龄阶段（65、70、75岁）领取所交保费后，大病保障权益不中断。

因为剔除了轻疾和中症上的保障，费率上比其他两款低了不少：

二、天安健康源标准版值得留意的细节分析

1、无附加百万医疗险

百万医疗险作为重疾险的黄金搭档，弥补了大病住院就诊的费用，可报自费药，对于大病患者往往起到关键性的作用。

这款产品并不具备附加百万医疗险，后期需自行补充好。市场上比较优越的医疗险有（好医保长期医疗、平安E生保等）

2、无轻中症保障

轻疾和中症似乎成为了每款重疾险的“标配”，这款产品并不具备，需要引起注意。但并非“致命”缺陷，轻疾和中症的发生，不会引发家庭经济的倾家荡产，但重疾的医疗就诊住院费非常高，就有可能失家庭陷入崩塌。

如果事业单位、高级别的公务员或者退休人员，有较为完善的社保，又或者补充了商业医疗保险的人士，无轻疾、中症保障其实问题并不是特别大。

3、无癌症多赔约定

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、适用人群解析：

这款产品保监会规定的25类大病都覆盖，且可满期返还保费，因此适合以下三种类型人群：

1、有完善的社保人士：事业单位、高级别的公务员、退休人员一般住院，比在职的人员报销都高，因此，无轻中症保障问题不大，可以选择这款产品。

2、其他商业医疗保险支撑：在有了商业医疗住院保险支撑下，健康保障无风险，也可以关注这款产品。

3、传统储蓄人士：30周岁人投保，最早65岁就能返保费，保费返还后，且大病权益不中断，可保终身，非常适用于比较传统有着储蓄习惯的人士投保。

产品点评：

天安健康源标准版，疾病保障上，丢开轻中症，只保重症，同时兼有储蓄功能，同时组合续保优秀的小额医疗险，并不妨碍它在有限的投保人群里发展，且费率上比其他两款产品要便宜不少，还有满期返还，还是有很大的投保价值。

重疾险的承保内容总是五彩斑斓，形态各异，不同保险责任对应了不同需求的人群，这也正是大病保险形式越来越五花八门的魅力所在。

人保健康的健康天使计划，是一款与众不同的重疾险，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。

那么，撤除了轻中症保障的健康天使，“用武之地”在哪里？本期产品分析：健康天使优缺点以及适用人群。

一、人保健康-健康天使的优势分析：

常言道，“物以稀为贵”，人保健康-健康天使计划比较独特，没有相应匹配对比的重疾险，这款产品设计比较有特点，体现于以下几个方面：

1、自带护理金赔付，理赔门槛低

简单点来说，只要是持续180天，丧失了日常生活能力约定的三项，即可获取赔付，比重疾条约的理赔门槛要低很多。

2、提供了满期返还功能

对于保监会规定的25类常见大病，这项产品都覆盖，并且还有满期返还属性，比较适用于大龄投保人士，定位于“保重疾又想兼顾本金不亏”的人群。

不过，需要引起留意的是返还型产品，通常前期保费交的比较高，而且年龄越大，保费越贵：

二、人保健康-健康天使的短板分析：

1、不含轻中疾保障

轻中疾保障，并不如重症那样有保监会规定，每家保险公司都有宽有松，定义不同，没有统一规范，虽然不如重大疾病那样要命、要钱治愈，但是有中症和轻疾保障比没有要好，其实在保险合约里，承保内容好比那句谚语“礼多人不怪，油多不坏菜。”

2、身故不赔保额

用身价来衡量家庭支柱的价值，会更有意义，因为未来的收入才是确保长期家庭生活水平的重要保障，一个家庭最会赚钱的那个人忽然倒塌，对家庭造成的影响非常巨大。

这款产品的身故责任是“已交保费和现金价值”二者取大，不赔保额，是有缺失的，需要后期补一份定期寿险。

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般搭配医疗险一起投保，具体的功能如下：

这款产品无附加医疗险组合，意味着小病住院（肺炎、肾积水、慢性病）等情况住院，一毛钱也不能报；重疾又称之为“工作损失收入险”，罹患大病或许5年内无法正常上班，而是工作收入损失的问题，并不是只有单纯的医疗费用的问题，而百万医疗险能解决大病医疗费用的缺口。

后期需要补充无免赔医疗险和百万医疗险，做好搭配工作。

4、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、适用人群解读

简单点来梳理，这款产品缺陷在于无身价保障、无轻中症保障、无附加医疗险保障；但也有不可磨炼的亮点，如重疾理赔门槛高，护理金比较容易获取，有储蓄功能，满期能返保。

因此这款产品定位非常明确，适合于两种人：

第一种：比较适用于医保报销较高的人群，轻中症患病，花费的开支不大，这款产品比较合适。

第二种：或者有完整的保障（有重疾和商业医疗）的情况下，加大保额使用。

产品点评：

健康天使是一款优缺点都非常显著的产品，保50类重症，常见大病保的全，自带“护理保障金”可赔保额，理赔门槛低，也有满期返保费的特点。但是缺少轻中症保障，疾病赔付衔接不是很好，另外无癌症二次赔或多赔，健康保障有短板，适合加大保额使用。

报销型医疗险并非多多益善，它适用于 “补偿原则”，多买并无益。可中国是癌症大国，大病患者的医疗就诊费相当惊人，一份适宜的防癌医疗险能报自费药，大幅度减轻了住院与手术费用负担，为被保患者起到了至关重要的作用。

好医保防癌医疗险，平安抗癌卫士2018、安心安享一生防癌险三者都是市场上颇为热门的防癌医疗险，对于中老年人群特别友好，费率也比较相近，可常言道，“对比才能见分晓”。

三款产品在医疗保障范围、智能核保、健康告知、续保条款上都有明显的差异，哪款更好成为了用户最大的疑虑，今日将综合解析三者的优劣势和适用人群。

一、3款防癌医疗险相同的特点：

（1）中老年有投保空间：

3款产品最长投保年龄是70岁，众所周知，保险市场上，老人买健康险并不容易，而随着年纪增长，癌症的发病率也会越高，有选择已经不错了，三款产品面向41-70岁的费率如下：

（2）三款产品免赔额皆为0：

合约中的免赔部分就是“门槛费”，对于报销至关重要，近二年被推向“保险神坛”百万医疗险免赔额极高，普遍为万元，造成了门槛费极高的现象，简单点来说，就是1万元以下的住院就诊费一贯一毛钱都报销不了。这3款防癌医疗险，零免赔，报销门槛低，面向癌症患者的实用性极高。

二、3款防癌医疗险产品不同点：

（1）医疗保障范围：

好医保防癌医疗险，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。

平安抗癌卫士2018缺少了门诊手术医疗费用保障；

安享一生对于特定门诊医疗、门诊手术医疗费用都不保。

（2）健康告知：

健康告知很重要，也是“保险门槛”，是作为日后有可能成为理赔的依据，但毋庸置疑问的越少对用户更为有利。

譬如，平安防癌卫士2018有不太合理健康告知规定，有一条是指“被保人的近亲属（父母子女兄弟姐妹）是否有2个及以上在60周岁前罹患同一疾病的。

安享一生也是如此，也有一条这样的规定。

备注：其实，这条设置是保险公司想知道，用户家族病史情况。

但好医保防癌险并未这样的健康告知，相对二者来说，比较宽松。

（3）智能核保：

三款产品都是线上产品，而线上保险都是使用【一刀切】的告知方式,使得大量的有意愿投保的消费者失去了信心。

抗癌卫士2018、安享一生癌症医疗都不提供智能核保功能；

而好医保抗癌医疗险有自带部分核保功能，给予了不少非标准体（如息肉、结节）群体一定的投保空间。详见↘《支付宝蚂蚁保险新品分析：好医保防癌医疗险》此文。

（4）续保审核：

三款产品在续保审核是有所差异的，好医保是保证续保6年，平安抗癌卫士2018也不错，是“承诺续保”，但需考虑停售风险。

最不济的是安享一生癌症医疗险，连续投保需要审核，不保证续保。

三、3款产品特点和适用人群

综合上述三者不同点来看，3款产品的特色不同，特点如下：

好医保防癌医疗险（综合实力最强）

特点一：医疗保障范围整齐，无缺口；免责细节和健康告知无不合理；

特点二：保证续保6年，续保审核上占尽优势；

总结：保费压力适中，面向老年人投保更有利，条款出众，值得投保。

安心安享一生癌症医疗（费率最低，保障最弱）

特点一：费率上和其他两款产品差距较大，极具价格优势；

特点二：在续保审核、免责条款、承保责任划分细节、健康告知上都有显著的短板，需要额外留神。

总结：费率最低，保障上的确有比较明显的不足，买保险终究是买个放心，最终能报才是关键，这款产品有很大的价格优势，不过，保障比较弱，消费者需斟酌。

平安防癌卫士2018（续保审核比较好，介于两款中间）

特点一：承诺续保，续保审核较好，只需担心停售风险；

特点二：费率最高，但有条款特色，在合同期内发生癌症，没有结束和转移的话，还能让保险公司承担1年的医疗费用；

特点三：健康告知、承保细节上有些不足，需要稍微留意。

总结：条款上有特色，加上续保审核是“承诺续保”，有一定的优势，但费率偏高、健康告知、承保细节上都有小缺失，但整体来说，大问题上都不存在不合理，也比较值得考虑。

产品点评：从四个最重要的方面（承保细节、健康告知、续保和智能核保）而言，无论在费率、条款各个环节，人保健康的好医保更为出色，但如果考虑理赔方便，平安健康保险公司在大的省会城市通常都有网点，也不失为一个选择项。

温馨提示：百万医疗险的承保范围大于防癌医疗险，因此在身体和年龄都有选择的情况下，尽量选择百万医疗险。

网销型保险日益兴起，着实有着不可抗拒的费率优势，加之如为消费型重疾险，保费价格的确十分诱人，不少人为之心动。

守卫者1号和复星联合康乐一生加倍保，是互联网重疾险产品里的“当红炸子鸡”，同时也都为终身多次赔付型大病保险，都拥有疾病分组如意，费率低等特征。

在费率几乎相同的情况下，选择成为了最大的难题。本期围绕两款产品的轻重疾定义、身价保障、投保人豁免、附加医疗险组合等多个方面，看一下两者各自的优劣势。

相同点一：交费和保障都“活”

康乐一生加倍保和守卫者1号交费和承保期限都比较“活”。

（1）承保期限：都可交至70岁（为消费型，到期平安不退钱），并非固定终身，费率上相差不大，但都有价格竞争力：

（2）交费期限：两款都支持30年交费，这样的设计更有利于缓解投保人经济压力，也能最大程度上发挥保费豁免的最大优势。

相同点二：都可以附加投保人豁免

和被保人无直接关系，是指投保人发生了事故后，可免交后续保费，使被保人权益能够不中断，多数用于夫妻互保或父母为孩子投保里。

完整的投保人豁免理应包括（重疾、轻疾、失能、身故）；虽然两款产品都可附加投保人豁免，但都是“半豁免”，保的不全，主要体现在：

康乐一生加倍保四项都提供，但轻疾保35类，重症80类（实际重疾有108种，轻疾有56类）；

守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾，其条款是：

相同点三：轻疾种类有重叠现象

两款产品在轻疾保障里都并不理想，对于常见的高发轻疾，都存在疾病多类重叠的现象，多个疾病只赔一个。

康乐一生加倍保是【不典型性的心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】两者只赔一个：

百年人寿守卫者1号也是有同样的凑数现象，【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三赔一：

相同点四：大病分组都科学

重疾多次赔，但癌症（恶性肿瘤）单分组的产品，是较为优秀的设计，癌症已成为主要的重疾赔偿疾病之一,占总重疾理赔件数的70%，因此，恶性肿瘤单独列为一组，不会影响其他疾病的赔付，两款产品分组都很好。

康乐一生加倍保分组情况：

百年人寿守卫者1号：

相同点五：都不提供附加医疗险组合

无免赔医疗险特点：赔付门槛低，必须捆绑主险销售，主要解决小病就诊住院；

高免赔医疗险特点：万元门槛费，小病就诊用不上，但可报自费药，对于大病患者能起到经济缓解作用；

通常来说，无免赔+高免赔医疗险，才能使用被保人健康无缝衔接，但两款产品均为互联网重疾险，都不提供，健康保障有缺失，后期要补。

区别一：承保内容责任不同

轻疾保障上：

投保50万，罹患【轻微脑中风】，两者在赔付上还是很有区别：

康乐一生加倍保：赔3次，赔保额30%，可获取15万/次；

守卫者1号：赔3次，递增赔付（35%/40%/45%），依次可获取17.5万、20万元、22.5万元。

从赔付比例上来说，守卫者1号还是更胜一筹。

区别二：身价保障上不同

在交费相同的情况下，康乐一生加倍保在保险责任上有“缺胳膊少腿”，成年人身故只赔保费，不赔保额，其约定是：

相比之下守卫者1号成年后身故赔付保额，是比较通用及合理的做法。

产品点评：两款产品同质感十分强，在承保内容上略有差异，不过在费率相近的情况下，守卫者1号毋庸置疑会更好，是有身价保障的，如果有医疗险的支撑话，这是一款相当出色的终身多次赔付型重疾险。

互联网保险充斥的年代，没有“几把刷子”的重疾险，完全在保险市场上立不住脚，动辄几千上万保费的大病保险，用户选择时难免慎重。

百年人寿守卫者1号和好医保终身重疾险，都拥有150种轻重症，大病都多赔。前者走“性价比”路线，后者走定制化可选门路，都拥有不同的特色。

产品的多样化，总是让顾客有更多选择余地。本期主要分析两款产品的差异、优缺点、以及适用人群。

区别一：保障期限/费率/投保年龄不同

支付宝好医保重疾险可支持30年交费，但只能保终身，且最长投保年龄为45周岁，在投保年龄上非常有局限性；

守卫者1号支持55周岁以下的人投保，最长交费也可30年，不仅能承保终身，且还能保至70岁，保障更灵活，且保费压力更小，保费上也非常“讨喜”：

区别二：承保责任划分不同

轻疾上：

支付宝好医保重疾险：轻疾保障定义比较优秀，没有不合理限制金额约定，疾病种类也未有大幅度重叠，但唯一的小膈应在于赔付比例比较少，只占保额20%；

守卫者1号：赔付比例设计的好，递增赔35%/40%/45%，但轻症定义不太如意，存在“隐形分组”，其约定是：

重症和其他保障上：

守卫者1号，终身多次赔付型重疾险，能把高发癌症单独分组，分组上比较合理：

相比之下，好医保就有特点多了：

特点一：终身多次赔付产品，100类大病赔3次，其中高发的恶性肿瘤多赔，赔付2次，（赔保额80%）相当有特点。

特点二：有“前十年额外叠加赔付”和“体检加保额”的特色，保障不打折：

备注：轻疾上，守卫者1号更出色，重症承保内容上，的确好医保要更丰富一些。

区别三：身故保障不同

守卫者1号，18岁之前退保费，成年后赔保额；

支付宝好医保重疾险，身故可选无身价/返保费/赔保额，定制化需求，根据不同的人群需求，选择不同的身价保障。

（1）无身价/返保费：适用于有完整的保障（医疗、重疾、寿险），在保额不太高的情况下，大幅度加大保额使用；

（2）身故赔保额：适用于注重全面保障的人士投保。

共同的不足：健康保障有缺失

不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；也不能添置百万医疗险，主要应付大病重疾就诊费用会有所缺失，因此都需补上。

产品点评：好医保重疾险终身，身故保障可选，美曰其名“灵活多变”，但实质考验消费者保险知识基础，守卫者1号作为当前终身多赔网红险，如果有附加医疗险支撑的话，从性价比、条款各方面来看，比较出色，是一款较为优秀、保障全面的重疾险。

返还型重疾险在市场上总有“用武之地”，虽然前期费率比普通保障型产品要高，可终归平平安安到期退保，总让用户有总有便宜可占的心理。

华夏福，与常青树系列同样，都是华夏人寿的“代表之作”，它的设计不仅可传承养老，又特别有利于老小群体投保，不过在轻疾保障依有需要注意的细节….

福禄倍佑2017, 是太平人寿的一款重疾险，满期返还极大可能能返保额，面向于安享晚年的用户尤为受益。不过大病分组上并不太如意….

两款产品对比，哪款既能保全面保大病，又能很好地解决财富传承呢？本期主要分析两款产品在轻重疾责任划分、返还性质、日常运用最广的医疗险组合的不同。

两款产品二大相同点

1、成年后身价有利于一部分大龄投保：通常，重疾险成年人身价以赔付保额为准，两款产品均在保费、保额、现价三者取大，对于大龄投保人士来说，平平安安过完一生，不会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额）。

2、都属于满期金返还型产品：两款产品都属于满期返还型产品，但是传承养老方式有所差异。

举个栗子，30周岁男性投保30万，两者在合约期满内获取的金额差异比较大：

（1）华夏福：约定88岁合同满期退保费，即7764元/年*20年=15万5左右；

（2）太平福禄倍佑2017：80周岁在保费/保额取大，其一，保费为12000元/年*20年=24万元，其二，保额30万，最后80周岁能领取30万作为养老；

从传承养老的方式上来说，太平福禄倍佑2017前期保费交的更高，但后期传承养老或许会更好。

区别一：附加医疗险组合有差异

完整的健康保障，能做到无缝衔接，理应有主险重疾险（工作损失险）、无免赔医疗险（解决小病住院就诊费用，捆绑在主险上销售）、以及百万医疗险（可报自费药，保额高，小病基本用不上，对于重疾医疗费用上有帮助。）

三者缺一不可，两款产品同时都可以附加其两类医疗险，但差异较大：

一、太平医疗险组合上：

太平医疗险：附加真爱健康医疗2007，续保审核不明，不保证续保，遇上小病还好，遇上慢性病住院就比较麻烦，第一年或许可以报销，第二年面临审核问题：

太平百万医疗超E保：不仅“不保住院前后门急诊费用”，在住院医疗保障上有缺口外，关于职业病、临床不适症状一律都不赔付，更为重要的是续保审核条款模糊，还需要担心第二年续保涨价风险：

华夏的住院医疗和百万医疗险相互结合，比较优秀：

华夏住院医疗2014：可保证续保5年，不用担心慢性病或大病第二年不报；

医保通普惠版：作为百万医疗险，产品保障范围全，无缺口，可报自费药，最有特点的地方还在于免赔额，2年内无理赔，门槛可降到5000元（百万医疗险门槛费通常万元），只需注意停售风险，续保审核没有第二次，值得点赞：

小结：从续保、承保细节、免赔额、几个评定医疗险重要的环节来看，华夏医疗险组合要务实很多。

区别二：承保细节划分不同

轻疾上：

两款产品都缺失了常见的【不典型心肌梗塞】保障，但少一二类影响并不是特别大，有心脑血管疾病家族史的人士稍微留意就好了。

华夏福但轻疾赔付上有特色，赔付保额25%、30%、35%；太平福禄倍佑2017是中规中矩，赔付比例是保额20%，赔1次，相对略逊色一些。

重症上：

太平福禄倍佑2017，是大病多赔型重疾险，虽然可赔付3次，分3组，但大病分组不科学，没有把高发癌症单独分组，极大可能会影响其他疾病赔付，分组不合理：

华夏福:虽然大病只赔一次，但对于少儿和老年人来说，有着非常人性化的一面，少儿大病赔付2倍，老年赔保额1.2倍，这样的设计其实比太平福禄倍佑2017大病多赔来的更有意义一些。

产品点评：两款产品虽然都是隶属于返还型重大疾病保险，但可以一分为二的看问题，太平福禄倍佑2017更偏向于财富传承，满期返还赔保额，有很大的吸引力，但在健康无缝衔接、大病保障上还是略弱一些。

华夏福相对来说四平八稳，有不错的附加医疗险组合支撑，大病保障更照顾老幼，加上可以满期返保费，从功能上来看更均衡，性价比也更高，是一款比较适合少儿或大龄人士投保的重疾险。

曾圈粉无数的华夏福，依旧还是华夏保险的“招牌重疾之一”，虽出品于2016年，但保障内容上摆在竞争激烈的重疾险市场，该有的优势都不缺失，搭配上优秀的附加医疗险组合，产品可信度很高。

国寿福臻享版，是中国人寿内部产品承保内容与性价比最突出的一款产品，轻疾定义极为优秀，附加长期意外险组合投保形式国内市场上屈指可数，但定价的确不便宜。

与其说这两款产品是两家公司研发重疾险的最高水平，不如说是国寿和华夏面向市场的态度，那么，哪款更值得买呢？本期从轻重疾定义、身故保障、附加长期意外和医疗险组合、杠杆和费率等多个方面综合分析一下两者的市场定位。

区别一：杠杆和费率大不同

杠杆原理上：国寿福臻享版，面向老用户可少交一年保费，最长能支持29年交费，这样设计比华夏福只能20年交费好于二大点上：

其一：更有利于保单豁免发挥最大的权益；

其二：附加住院医疗险必须捆绑主险销售，对于小病住院十分有效，住院费用合理范围内报销100%，主险（重疾）交费时间越长，小病住院保障也更长，对于顾客更有利。

费率上：在杠杆原理上极具长处的国寿福臻享版，在免交1年保费基础上，保费上也有一定的特色：

区别二：附加险组合的差异

一、先来说说附加医疗险组合

（1）国寿：

无免赔医疗险的作用是日常运用最多的，通常用来解决小病住院。

国寿呵护长久医疗险，有个比较显眼的短处，不保证续保，年年要审核，对于慢性病患者来说比较膈应：

但百万医疗险国寿如E康悦，保障很全，设置了癌症津贴之外，续保审核也比较宽松，除了第一年有审核外，第二年无审核：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

（2）华夏：

华夏的附加住院医疗+百万医疗险的搭配相对就比较优秀，在解决小病住院华夏2014医疗险上，能保证续保5年。

华夏的医保通同样在免赔额（最低降至5000）、承保细节、续保审核上都定义很好，其续保只需注意停售风险：

备注：相比之下，两款附加医疗险的结合，从被保人的无缝衔接作用出发，华夏的条款从实用性来看，要略强一些。

二、再来说说附加长期意外险：

华夏福可以单独买华夏护身福2016版，保全残和意外身故。

国寿福臻享版可搭配长期意外险组合，这是这款组合最为有特色的投保形式，它的亮点在于：

1、附加长期意外险灵活，可任意选择加或不加；

2、保的时间长，可至75岁；

3、赔付比例高，自驾或者公共交通发生意外的几率是比较高的，自驾3倍、公共2倍保额赔付比例很高，还可赔伤残，比较贴近实际情况，很人性化。

两者的差距在于前者可返本，但不保伤残，理赔门槛高，后者国寿这款附加意外险保伤残，理赔门槛不高，但属于消费型产品。

区别三：轻重疾不同

1、轻疾保障上：

华夏福无“不典型心机梗塞”的保障，但赔付是递增形式，赔保额25%、30%、35%；

国寿福臻享版轻疾定义比较优秀，即无常见保障遗落，也无轻疾赔付限制，但在赔付比例设计上比较少，只有保额的20%；

2、重症保障上：

国寿福臻享版，常规型重疾险，保100类大病单次赔付后，合约结束；

华夏福，还是比较有特色，重疾赔付：

18岁前：赔2倍保额；

18岁-60周岁：在保额/现价/保费三者取大；

60岁之后：在1.2倍保额/保费/现价三者取大；

从赔付比例上来看，华夏福无论从轻疾、重症上都比国寿福臻享版的保障要显得出色一些。

区别四：身故保障不同

和大多数产品一样，国寿福臻享版等待期内退保费，等待期后赔保额。

相比之下，华夏福更显人性化，18岁之前退2倍保费，18岁之后保费/保额/现价取大，更有助于中老年人士投保。

区别五：产品定位不同

华夏福：不仅承保内容有亮点，且还支持88岁返本，加上身价/重疾（现价、保额、保费三者取大）因此儿童和老人投保都比较有利。

国寿福臻享版：承保内容上较为平淡，但因长期意外险组合比较出差，因此对于家境富裕的一家之主或者出差人士受益更大。

产品点评：两者产品适用人群各有差异，平心而论，如果不是经常出差的人士，就选华夏福，承保细节上设计的比较“讨喜”，加上附加险医疗险组合优越，因此有很大的优势。