被誉为“寿险老七家”中的泰康和新华都是行业内的前辈，国内老百姓买保险产品，品牌名气始终占一点点上风。

健康百分百C+，是泰康的王牌重疾险，主打轻重疾保的全，侧重定价低，是“老字号”保险公司中相当出名的一款常规型产品。

多倍版成人版，持续了新华人寿“叠加赔付”的风俗，高发癌症可赔多次的约定，在市场上别具一格，可定价整体并不便宜。

那么，哪款更值得买？分别适合哪些人群？本期主要分析两者在杠杆和费率、产品责任划分细节、附加医疗险组合上的区别，谈一谈各自的优缺点。

区别一：附加医疗险组合不同

完整的健康保障应该具备主险（重疾）+无免赔住院医疗+百万医疗，作用是：

重疾险：又称之为“工作损失险”， 巨额的医疗开支、营养费和护理费、误工费都是罹患大病需要用钱的三大缺口，再加上重疾疾病条款严苛，理赔门槛很高。

无免赔住院医疗：日常运用最多，主要捆绑主险一起销售，理赔无门槛费，因此只要是小病住院都基本能报销，理赔门槛非常低。

百万医疗险：免赔额高，通常1万门槛费，小病住院用不上，但可报自费药，主要解决大病重疾就诊费用。

谈一谈两者的附加医疗险组合：

1、泰康住院医疗险保证续保3年，加上百万医疗险泰康健享尊享B+续保审核比市场不能保证续保的医疗险强，只在前二年有审核，第三年没有，感觉比较实用：

2、新华的住院无忧医疗险和健康华贵百万医疗险都有各自的短板，缺陷在于住院医疗虽然能续保5年，但合同总额度只有1万，并不是每年总额度，换句话来说，跟主险交20年的住院医疗，20年保障只有1万的住院费，很不够用。

百万医疗险健康华贵问题就更“致命”了，无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报，每年审核，不保证续保，实用性比较低，其条款是:

备注：从健康保证无缝衔接的角度出发，泰康的医疗险组合要强一些。

区别二：投保年龄和交费期限不同

保费倒挂是指所交累计保费大于保额，出现了保费倒挂的重疾险，实质比较脱离了“保障”的含义。

一、投保年龄：

泰康健康百分百C+：这款产品针对老年人投保重疾定价都很低，众所周知，市场上的健康保险对于老人来说都不太友好，要么没有，要么保费倒挂。

但这款产品只有在合约内规定的投保年龄（最大放宽至70岁），定价都比较友好，不会出现保费大于保额的情况，大龄投保费率如下：

多倍保成人版：投保年龄最大56岁，大龄投保局限性窄，且因是多次赔付型重疾险，承保内容更为丰富，定价理所当然比单次赔付的泰康百分百C+高出不少，不过，中年人（40岁）投保就会出现保费倒挂：

二、交费期限

30年交费肯定比20年交费设计的更好，其原因在于能发挥保单豁免的最大优势之外，附加无免赔住院医疗险也保的时间更久，最后，每年的投资更少，撬动的比例是相同的。

因此，健康百分百C+的30年交费，比多倍保成人版只能20年交费亮点更突出。

区别二：产品责任细节不同

一、轻疾方面：

泰康健康百分百C+轻疾定义很优秀，赔付比例也朝主流重疾险的标准靠拢，赔付30%，如果不鸡蛋挑骨头，可谓是大体上都尽善尽美；

新华多倍保成人版轻疾上有二大不足，依次是：

1、轻疾有隐形分组，多个疾病只赔一个，条款是：

2、赔付有不合理约定，有赔付限制，对于大额投保人群并不利，其合约是：

二：重疾和其他方面：

泰康健康百分百C+为通用型重疾险，大病只赔一次，这里就不过多累赘了，是一款非常常规的产品。

反之，新华多倍保成人版特色就比较突出，特点和留意的细节共存：

（1）特色一：赔7次，高发癌症单独分组，可赔3次，设计十分贴近国情，区别于其他多赔且恶性肿瘤单独分组赔一次的产品：

但值得注意的细节在于，第一，每次赔付间隔时间非常长，高达1-5年，理赔门槛比较高；第二发生重疾相应减少身故保额，其条款是：

（2）特色二：在特定疾病上、前十年身故和重疾上做到了加量不加价，约定为：

小结：平心而论，两者对比，在轻症上，健康百分百C+会更优秀，但以论大病保障部分来说，多倍保成人版保的更全，承担风险更大。

点评：保险产品不应以“价格”论英雄，两款产品的属性的确大不同。

泰康健康百分百C+是常规通用型重疾险，但费率与整体保障来说，在“寿险老七家”中算很出挑，加上大龄投保定价比较低，是一款童叟无欺的产品。

多倍保成人版贴近国情，高发癌症多次赔付，值得点赞，但费率整体非常高，也许对于运气极度曲折的人群更有利。

百万医疗险自带顶级流量，“诱人的百万保额+高门槛免赔+自费药可报”通常成为了这类险种的标配，如何与重疾险完美搭配，学问不小。

国寿如E康悦，依附在主险里捆绑销售的一款医疗险，在整体保障上起到了“画龙点睛“的作用，肿瘤住院津贴每年上限5万，罹患大病，理赔收益十分可观，是它极为有利的一面。

新华康健华贵，除外责任里不含不合理约定，面向于中高端用户可享受特需病房住院或国际部治疗，但费率的确不低。

两款产品都是依靠在主险上，那么，哪款配置能使保障更强呢？本期主要从续保审核、承保责任细节、创新点、免责条约几个方面看看哪款更好。

共同不足：购买有限制

新华康健华贵和国寿如E康悦是附加险，不像好医保长期医疗险、平安E生保、太平超E保那样单独购买，需搭配主险捆绑销售，购买有一定限制。

区别一：续保审核不同

新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保：

国寿如E康悦续保相对比较宽松，投保第一年有续保审核，第二年不再审核，但要注意停售问题。不过国寿这样巨无霸型的保险公司，轻易停售会影响百万顾客的权益，造成巨大的影响，在停售问题上应该会小心处理：

粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别二：保险责任承保细节不同

对于就诊可能产生的住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，国寿如E康悦都保障的很全面。

康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病统统报销不了。

区别三：创新点不同

新华康健华贵在创新设计上有二个亮点值得关注：

其一：免赔额设计

是指免赔并非绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的。

举个栗子，如A君罹患了急性心机梗塞，花费了10万元住院医疗险费用，社保报销6万元，那么，新华康健华贵可报销的部分为：

（10万元-6万元社保已报销）*100%=获取4万元；

其二：可享受国际顶尖医疗服务

话又说回来，国寿如E康悦免赔额上虽然无创新设计，但有癌症补贴，每天补贴200元，每年最高可以补贴5万：

区别四: 免责条款不同

新华康健华贵免责细节合理；但国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病等不赔，这些其他公司是可以赔的，其条款是：

产品点评：两款产品都不能单独销售，为此会有一些局限性的地方，新华康健华贵虽然有一定的特色，但在最重要承保责任细节和续保上设计的有失妥当，从保障性和实际运用出发，国寿如E康悦会更好。

短期意外险经常会遇到保障中断的苦恼，而高额返本保障型长期意外险，既有储蓄功能，又大幅度提升意外身价保障，保单权益还能继续，对于常出差或者自驾的人士来说，是有利的一面。

泰康全能A保2018版，区别于其他返本型意外险，针对疾病身故赔付是赔保额，而非退保费，可在保障范围责任、满期返还上却与同类产品有差异。本期主要分析这款产品优劣势以及赔付限制。

一、先看基本信息：

二、泰康全能A保2018版与同类产品优势：

1、针对疾病身故赔付有身价保障

市场上返本型的高额意外险有很多，同类型的有太保安心保3.0，平安百万任我行2018等等，但对疾病身故无身价保障。

泰康全能A保2018版一般意外赔的是基本保额，比较人性化；

2、航空意外赔付比例高

从实际情况来说，飞机是目前几种安全系数中最高的出行方式之一，但并不意味着100%能保证安全，一旦发生了事故，通常非常难以保证自身的安全，因此，针对这个情况，这款产品面向航空意外身故的保障非常高，赔付30倍保额，比较少见。

三、泰康全能A保2018版值得留意细节：

1、满期金只退保费

太保安行宝满期至少退120%以上，最高160%保费。而泰康全能A保2018只退保费，在满期金退还上设计的比较差强人意。

2、保障范围并不太广

虽然自驾、重大自然灾害赔10倍保额，可以保公共交通工具、私家车、公务车、公共汽车，也覆盖了8类自然灾害的赔付，但并未保电梯，法定假日，步行等意外保障的赔付，保障范围不够广泛。

且在交通工具意外保障中对于日常身后里对常见的“网约车”不赔付，需要引起注意。

但对于自驾人士还是足够的。

3、最长承保期限不突出

与同类产品对比，40岁人投保太保安心保3.0，最长可保40年，保至80周岁；

而全能保A2018款最长的承保期限是75岁，倘若做财富传承，肯定是保的更久越好，全能保A2018款不够出色。

四、关于泰康全能保A（2018）交费情况：

产品点评：泰康全能保A（2018），疾病身故有身价保障，航空赔付保额高，常见的意外自驾等保的比较全面，足够用。整体来说，是一款定期返本寿险，还是比较有特点，大方向是很出色的。

可保障范围和承保期限上与其他产品有一定区别，是需要消费者留意的地方。

对于不少接受新鲜事物的年轻父母来说，孩子的意义并不在于传宗接代，而是更加希望这个生命能健康的成长，在这个美丽的世界走一遭，一起有机会同行….. ..可即便如此，为了少儿的健康，家长操碎了心，许多宝爸宝妈都萌生了首次买保险的想法。

全佑倍呵护荣耀2019，友邦旗下专款专用的一款少儿保障型重疾险，常见幼儿白血病额外赔付保额外，多发的恶性肿瘤也能多次终身赔付，加上附加无免赔医疗险条款优越，有一定的险种组合的长处。

• 全佑倍呵护荣耀2019在医疗险组合、疾病定义上的优势分析

• 全佑倍呵护荣耀2019值得留意的细节

• 关于少儿投保40万计划书方式制定与解读

一、友邦全佑倍呵护荣耀2019优势分析：

1、较为优越的小额医疗险

小额医疗险，通常以附加险的形式存在，必须捆绑主险销售，日常用处极为广泛，主要解决住院合理范围内报销，理赔门槛极低。肺炎、感染轮状病毒造成脱水就诊住院费统统都能报销。

友邦的添益B款住院医疗险，有下面几大显著特性：

首先，保障续保3年，无免赔，虽然每年额度通常是5000元，小病够用，但不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销。

其次，恰好填补了尊享智选康惠百万医疗险（免赔额低，门槛5000元）空白。

最后，对于体弱多病的幼儿比较有利，假设孩子2月1日得了感冒住院，2月20日肺炎住院，每次可赔5000，潜在额度很高，都是可以报销的。

2、疾病定义符合国情

这款产品具备三个特性，很符合国情：

1、少儿阶段疾病保的精：国内几万白血病患者之中，数据超过50%的是幼儿，通常以2-7岁的孩子居多，友邦全佑倍呵护荣耀2019对于这类疾病采取的是额外给予基本保额的约定，值得点赞。

2、成人阶段恶性肿瘤多赔：对于成人而言，癌症是高发的大病，这款产品可附加恶性肿瘤条约，针对“新发的、复发的、转移的和持续的”癌症可额外赔付2次。

3、重疾可赔多次：重疾分四组赔三次，赔付保额。虽然分组并不太理想，但因可附加恶性肿瘤多赔约定，有效地规避了癌症不单独分组的短板。

三、值得留意细节：

1、轻疾赔付有隐形分组

疾病种类并不实诚，虽然保61类轻疾，但出现了大面积种类重叠的情况，有隐形分组：

（1）【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三赔一；

（2）【角膜移植】【视力严重受损】【单目失明】三赔一；

（3）【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四赔一；

（4）急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三赔一；

2、癌症赔付间隔期较长

附加恶性肿瘤条款，但需要注意的小细节在于第2次可获取基本保额，但需要间隔5年，时间很长；很多产品在价格相当的情况下，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，癌症二次赔付间隔短，间隔三年，这种赔付更合理。

其次，自带大病终身多次赔付条约，两次间隔期需要1年的时间，赔付间隔不太短，目前市场重疾多赔间隔期最短的是180天，这是需要注意的小细节。

2、百万医疗险搭配欠佳

尊享智选康惠百万医疗险，虽然免赔额比普通医疗险都要低，只有5000的门槛费，可是它有个不如意的短板，续保每年审核，并不能保证续保，第一年孩子罹患大病后，极大可能第二年不能续保；

其次，在免责细节上，针对食物中毒、细菌感染、药物过敏、扁桃体、疝气等等一律不赔，局限性很多：

四、方案制定：

以6岁男孩为例，投保40万保额，想实现无缝衔接的话，每年大致需要7477元保费，分18年交：

产品点评：

全佑倍呵护荣耀2019是友邦保险的一款少儿重疾险，这款少儿产品比较符合国情，譬如儿童阶段高发的白血病、成人常见的癌症、以及老年人护理金部分都作出了特别设计，加上无免赔医疗险本身比较优越。但因友邦目标顾客一直定位在“高净值”人群上，因此这款少儿产品交费并不高，与其他同类型产品对比，并无性价比优势。

人保集团，是新中国成立的第一家保险公司，多年前，它划分了学平险和团体险两大版块给予到国寿，让它迅速成为一个巨无霸型的保险帝国。和中国人寿性质相同，都隶属于国有控股公司，消费者品牌溢价感很高。

人保福是人保寿险的招牌重疾险，设计上面面俱到，扔到以“福”定名的产品中来看（华夏福、国寿福等），长处明显。通过附加医疗险组合的优势相结合，投保价值很高，不过轻疾保障上与其他同类产品有所不同……

本期引用了同质化产品国寿福臻享版作为参考，来全面分析一下人保福与同类产品对比的优劣势以及适用人群。

一、人保福比较优势

1、附加医疗险组合搭配比较突出

可附加全面的医疗险，大病医疗和小病住院的保障都比较全面，主要体现在高免赔医疗险和无免赔医疗险上：

无免赔住院医疗险上：

人保附加安心呵护住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，能够保证续保3年，对于慢性病者比较有用；

高免赔住院医疗险上：

关爱百万医疗险可报自费药，虽然续保审核比较严苛，，前二年有审核，第三年没有，但有总比没有好。

2、附加长期意外险很给力

人保福的长期意外险组合比较有特点，总体来说有以下几个特性：

（1）保的时间很长（75岁，不用担心像短期意外险那样保障容易中断）；

（2）公共自驾赔付高（针对公共交通、自驾可赔付双赔保额，对于经常驾车或出差人士保障更好）；

（3）可灵活自选，可选可不附加，任意搭配。

3、现代疾病叠加赔付

对于幼儿来说，白血病为高发，也就是说幼儿投保50万，罹患血癌，可赔付65万元，白血病不仅属于重疾，更属于现代病，这款产品自带了10类现代病额外赔付保额30%约定。

4、高发轻症定义门槛低

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。从疾病定义上看，部分疾病定义宽松，赔付门槛低，具体的对比如下：

轻疾种类里【轻微脑中风】是目前重疾险基本都覆盖一类保障，比较常见，别的公司都是脑溢血180天后发生肢体肌力或生活障碍才能赔，但是这款并不作要求。此外在慢性肾功能衰竭的赔付上，限制条件宽松。

二、人保福值得留意的细节问题：

1、费率上差强人意

带轻疾豁免的保障型产品，一般缴费时间越长，当期同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长、附加医疗险保的时间也长。人保福支持30年交费，这点上不错。但与同类产品国寿福臻享版相比有相对不足：

（1）国寿福臻享版，可以少交1年保费。

（2）国寿福臻享版保险费率优势更明显，人保福除20岁这个年龄段保费比国寿福略低外，其他年龄段保费都比国寿福臻享版高，两款产品保费如下：

2、轻疾赔付有限制

首先，面临大额投保人群而言，高于保额50万的人士来说，十分不利，每种轻症最高赔付限额10万。

其次，高发轻疾【不典型心梗】与【冠动脉介入手术】两者只赔其一。

3、重症单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高

三、人保福适用人群

从疾病定义+医疗险+长期意外险组合来看，人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计比较好，有条件的家庭经济支柱，或者经常开车或出差的人，保的很全。

产品点评：

人保福是人保寿险旗下一款终身型重疾险，特色突出，险种组合比例、现代病的设计、附加长期意外可选、医疗险续保条款等各方面设计都不错，总体保障非常全面，适合经济能力富裕的经常出差或自驾的人士购买。

每家保险公司都有着独特的“标签”，其中友邦靠中外合资的名气支撑，国寿素来自带央企的光环，而平安头顶“最赚钱保险公司”称号。

旗下各自刚上线不久的少儿保险产品都有特性，分别有友邦全佑倍呵护荣耀2019、少儿国寿福臻享版和少儿平安福2019。三款儿童重疾险都面向于“高净值”父母选择，拥有不同的长处。

为孩子选择更合理的保障，是每个父母的天性，哪款更适合呢？本期产品主要分析三款儿童专款专用的重疾险不同的卖点和优缺点。

一、3款产品的相同点：

1、儿童专款专用保终身的重疾险，面向17岁以下少儿投保；

2、身价保障设计四平八稳，未成年身故退保费，成年后赔保额。

二、3款产品的不同点：

少儿平安福2019（保的最全，保费最贵）

特点一：附加医疗险组合很强大，健享住院医疗保证续保5年，保门诊，不限年度总额，同一疾病间隔30日又能报；搭配平安E生保百万医疗可报自费药，续保审核宽松，可实现无缝衔接；

特点二：少儿高发白血病可双赔赔付保额，针对性强，市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔的险种，但轻疾保障中不提供轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥术；

特点三：险种组合非1:1，就是主险为寿险41万，重疾40万元，发生理赔后，是41万-40万=1万，主险没有终止，附加长期意外险和医疗险组合权益不中断，报销依旧有效。

少儿国寿福臻享版（交费最划算，保障相对弱）

特点一：轻疾保障定义优秀，疾病种类无凑数、高发疾病都覆盖、取消了赔付限制，是目前三款产品里轻疾定义相对突出的一款。

特点二： 附加百万医疗险如E康悦审核较好，除了第一年审核外，第二年无审核，创新感较足，提供了癌症津贴200元/天，但在日常运用最多的住院医疗险上有所缺失，续保审核需每年审，并不能保证续保，对于体弱多病的孩子并不利。

特点三：三款产品本身少儿国寿福臻享版交费最低，外加少交一年保费，有一定性价比优势，但对于儿童在【白血病】上的保障定义，理赔门槛较高，合约保障是【自体造血干细胞移植】，只是血癌治愈的一种手法，并非确诊即赔，保障上有所妥当。

友邦全佑倍呵护荣耀2019（交费介于两者之间，功能最多）

特点一：可附加恶性肿瘤条款，三者中唯一的一款重疾多赔产品，恶性肿瘤约定与终身多赔条款两者结合，有效地规避了重疾分组不如意的地方（恶性肿瘤未单独分组），少儿高发白血病同样额外赔付基本保额，幼儿阶段保障保的全；

特点二：轻疾保障上采取递增模式，是可取之处，但赔付有隐形分组，出现了大面积种类重叠的情况；

特点三：0免赔医疗险和平安健享医疗颇为相似，但不保门诊，不过能保证续保3年，不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销，可尊享智选康惠百万医疗险续保年年审核是短板。

产品点评：

要实现幼儿保障的无缝衔接，就选择少儿平安福2019；考虑大品牌价格上的整体优势，就选少儿国寿福臻享版；注重儿童成人之后的阶段保障，可选择友邦全佑倍呵护荣耀2019，毕竟终身多次赔付，保障功能更丰富。

人生之路那么长，终归一份保单不会解决孩子成长道路上的所有的问题，就目前整体来看，友邦全佑倍呵护荣耀2019和平安福2019都比较适合富裕家庭的孩子投保。

大病保障与养老传承双管齐下，前期保费颇高，对于有交费能力的投保群体来说通常都不排斥，毕竟保障了好几十年，一毛钱都没有花。

招商仁和的爱倍至和仁康保，都具备满期金返还属性，但两者对比，爱倍至每年的保费支出约高出40%，这是为何缘故？

本期主要分析两款产品共同点、在责任保障划分、身价保障上的不同，综合解析一下两款产品各自细分适用人群。

两款产品三大相同之处

1、杠杆运用都好：爱倍至和仁康保的交费期限都长（交至60岁/最长交30年），这样设计原理，不但能提高保费豁免权益的最大化，且每年支出的保费更少，撬动的保障是相同的。

2、附加医疗险组合缺失：无免赔和高免赔医疗险的组合，加上主险重疾，能使被保障人健康无缝衔接。0免赔住院医疗险主要用于小病住院，有万元门槛费的百万医疗险解决大病就诊费用。

这两款产品同时缺失附加医疗险组合，需要补充。

3、轻疾存在隐形分组：两款产品在不少疾病上都存在种类凑数，几类轻疾只赔一次的现象，疾病种类大面积覆盖。

（1）【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥】【激光心肌血运重建术】三类赔一种；

（2）【视力受损】【单目失明】【角膜移植】三类赔一种；

（3）【颅内血肿清理术】【脑损伤】【硬脑膜下血肿手术】三类赔一个；

（4）【微创颅内手术】【脑垂体】【植入大脑内分流器】三类赔一个；

（5）【单耳失聪】【听力严重受损】【人工耳蜗植入术】三者只承担一类。

区别一：满期金返还属性有差异

两者都能满期退保费，大方向上相同的，但细微的差别也存在，如30岁成年男性投保30万元，分20年交，平平安安到返本年龄，所获取的权益不同：

招商仁和仁康保：

75岁返本，退8142元*20年交费=162840元；

招商仁和爱倍至：

65-84岁每年领取基本保额*1%养老金，85岁返本【保额1%+已交保费之和】；

（1）65岁-84岁可获取3000元/年养老金；

（2）平安活至85岁为3000元+11386元*20年交费=230720元；

小结：招商仁和爱倍至还带有每月发放养老金形式，对于传承养老的作用更大，但是前提是要活到85岁才能返本，相比之下，招商仁和仁康保75岁返本更能容易获取一些。

区别二：承保责任细节不同

轻疾保障上：

招商仁和爱倍至和仁康保同保50类轻症，赔3次，但赔付比例有不同，假设投保50万，罹患心肌梗塞，获取的金额如下：

招商仁和爱倍至：赔保额35%，则17.5万；

仁康保：赔保额30%，即15万。

重症保障上：

招商仁和仁康保：是单次赔付型重疾险，赔付在保额和现价取大，那么意味着如果年级轻投保的话（20或30岁），到若干年后罹患大病（80或90岁），极大可能性赔付现金价值，那么现金价值的金额大于保额。

爱倍至：这款产品为多次终身赔付型产品，有两大特性：

特性一：高发癌症可赔2次，且两次癌症赔付间隔仅为 3 年，与市面上间隔 5 年的产品比起来，亮点突出：

特性二：赔付条件宽松，不要求第一次癌症完全缓释，不论是新发、持续、转移、复发等，只要满足 3 年后仍生存，就可以进行二次赔付。

备注：不论是轻疾还是重疾，十分明显招商仁和爱倍至承保内容都更丰富，相对更好一些。

区别三：身故保障不同

招商仁和仁康保：身价保障比较规矩，18岁之前退保费，成年后保额/现价取大；

招商仁和爱倍至：18岁之前也是退保费，但成年后赔1.5倍保费，而不是保额，设计有所欠缺，对于成年人来说，身价保障是爱与责任的体现，需要引起注意。

（1）三大相同之处：首先，两款产品附加住院医疗险都缺失，后期都得补上；其次，轻疾种类都存在比较严重的浑水摸鱼现象，疾病大面积覆盖；最后，但两者杠杆原理都好，更能发挥保费豁免的优势。

（2）轻疾和重疾上：在轻疾赔付比例上，爱倍至要赔付的更高；且在重症保障里，能让高发癌症多次赔付，理赔门槛低，比仁康保更能突出亮点。

（3）身价保障上：爱倍至成年身故只退1.5倍保费，仁康保能赔保额；

（4）满期金返还：爱倍至有每年领取养老金功能，养老功能针对性很强，但满期金返时间很晚，要到85岁；仁康保并不提供每月领取养老金属性，但满期金返还时间较早，至75岁，更容易回本一些。

产品点评：毋庸置疑，招商仁和爱倍至的保费比较贵，但轻重疾保障比招商仁和仁康保要更出色，但成年人身故不赔保额，只退1.5倍保费实质是一大“败笔”。相比之下，招商仁和仁康保会更容易获取满期金，性价比也要更高一些。

华夏人寿本身默默无闻，名不见经传。2015年常青树重疾险的推出，辗轧全行业，积极配合了【保监会62号文】的精神，引领了人身保险费改的新高潮，近二年来，跻身于全行业保费规模的前十强。

华夏内部重疾险里，有两款最出众的产品是常青树多倍版和华夏福，定价讨喜，轻重疾保障上各有特点，外力附加医疗险组合续保与承保条款出色，整体实力保的很周全。如何选，成为了不小的难题。

本期产品分析：

• 常青树多倍版和华夏福主要优势分析

• 常青树多倍版和华夏福区别和不同卖点解析

相同三大优势

1、未成年身价保障退2倍保费，具备了一定的人道主义；

2、附加医疗险组合优秀，无免赔住院医疗和华夏百万医疗险医保通都解决了续保的难题，给予了投保人一定的安全区域，实用性强。

另外医保通罹患大病理赔门槛低，重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，恰好能与住院2014医疗险完美结合，弥补空白，实现无缝衔接。

3、都适合大龄投保，不过前提是平平安安，成年后的身故保障在保费、保额、现价取大，保证本金安全，不会出现保费倒挂。

区别一：责任划分不同

一、轻症保障上：

华夏福无常见的【不典型心肌梗塞】轻疾保障，但在赔付上采取了递增模式，依次赔保额25%、30%、35%。

常青树多倍版常有的轻度疾病种类全覆盖，赔3次都是赔保额30%，相对比较好，毕竟赔付比例发生率最大的都在前二次，华夏福有创新，但实用性略逊色一些。

虽然常青树在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类轻疾保障中只赔一个，但影响不大，稍微留意就好。

备注：从轻症保障条款内容上来看，常青树多倍版实用性会更强。

二、重症和其他保障

华夏福特点在于：

【有助于少儿投保】：少儿发生重疾赔2倍保额，相当于是少儿专属专用的重疾险，众所周知，白血病是重症，也是儿童高发大病，双赔保额十分有吸引力。

【60岁后保额会长大】：老人60岁后1.2倍保额，据悉，大病的发病率在40-70岁之间，那么这样的设计，对于老人尤为有利，如年轻投保50万保额，60岁之后罹患大病，赔付多出了10万元。

华夏常青树特点在于：

【赔付比例提升】：常青树多倍版过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

【多赔几率增加】：常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。

【大病分组好】：单独把恶性肿瘤分为一组，提高了多次赔付意义；

【有助于中老年投保】：首次发生重疾在保费/基保额/现价取大，中老年投保便不会出现保费倒挂（所交保费大于保额）。

区别三：适用人群略有差异

华夏福：承保内容上照顾“老小”，加上88岁提高满期返还属性，非常有特点，适合小孩入保，更加适合有储蓄情结的人士投保。

常青树多倍版：重疾和身故，都不会出现保费倒挂，加上大病多赔，因此适合十分注重全面保障的年轻人，想要保障的中年人士入手。

产品点评：两款产品在有完善附加医疗险的支撑下，都十分优秀，如果想为孩子入手大病保险，注重传承养老，就选择华夏福。要是在乎保障，那就选常青树多倍版。

在平安人寿的产品系列中，除了代理人渠道鼎鼎大名的保障型产品平安福、福满分等产品外，还有网络销售渠道产品，同一公司不同渠道销售的产品往往优势互补，产品多样化也更能适应不同人群需要。

本期分析平安网销热卖返本重疾产品：

平安福运安康、福寿安康18和福泽安康综合对比

先看下三款产品基本信息：

一、产品共同点：

相同一：都可以附加医疗险

平安附加健享人生住院医疗，是目前最好的无免赔医疗险，不仅可以应付小病，可以应付慢性病。

平安健享人生住院医疗（无免赔）特点在于：

①保证续保5年，其续保条款是：

②三份健享，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术+30000器官移植手术费。

③同一疾病间隔30天可以报销同样额度，举个案例：一个人1.1号发生脑溢血，1.7号出院，可以报销9000+4500（含900门诊），出院后在2.7号、3.7号、4.7号。。。以此类推，每次出院隔30天后去复查，每次至少有9000额度（含900门诊），可以应付慢性病

④不限总额，不限理赔次数。1.1号肺炎住院可以报销9000，出院后发生阑尾炎，又可以报销9000，阑尾炎出院后又发生别的情况，以此类推

注意：附加医疗险保障期限跟主险交费期相同，一般建议20年交费，如果选择短期交费，附加医疗保的很短。

相同二：重疾赔付影响满期保险金

这三款产品发生重疾赔付后，主险现金价值为0，后续不再给付满期金，轻疾赔付不影响满期金。

相同三：轻疾疾病定义比较优秀

这三款电销产品轻疾都能赔常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等高发轻疾，平安代理人渠道平安福等，目前不保这几种轻疾。

这三款产品对原位癌、皮肤癌可以确诊即赔，跟平安福一样，其他公司对原位癌或皮肤癌，必须治疗以后才能赔。

平安的疾病定义是：

其他公司疾病定义要求：

相同四：轻疾赔付次数少赔付比例低

这三款产品轻疾都只能赔1次，赔付20%，在当前保险市场中，这个赔付还是偏低。

二、产品不同点分析：

区别一：产品重疾赔付不同

福运安康：属于单次赔付重疾，重疾赔完以后合同终止。

福寿安康18和福泽安康：属于多次赔付重疾，赔完一次重疾以后，发生其他组别重疾还能再赔，重疾分三组赔三次。

区别二：产品各自卖点不同

福运安康：单次赔付重疾+特定癌症额外赔保额50%（价格最便宜），

其针对男性或女性特定癌症分别是：

福寿安康：多次赔付重疾+60岁后医疗保险金（价格中等）

注意：医疗额度最高不超过保额30%，且医疗报销后，保额会等额减少（相当于重疾保额提前给了客户），其规定是：

福泽安康：多次赔付重疾+保额增长（价格最贵）

其重疾、身价每5年增加5%，轻疾保额每5年增加1%，其规定是：

区别三：产品适用人群不同

福寿安康和福泽安康，虽然是重疾分组赔多次，但是分组并不是很好，重疾中最有可能多次赔的癌症，但是这两款产品癌症都不是单独分组，并不是很贴合国情，实际意义有限。

癌症是第一大高发重疾，将癌症和其他疾病放在一组，发生癌症会影响本组内其他重疾赔付。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

产品点评：

福运安康，特定高发癌症额外赔，既有一定的轻重疾保障，对癌症有一定的额外赔，保障上比较实在。

福寿安康，60岁后有医疗保险，一般老年人在无免赔医疗险很难投保或承保，且无免赔的医疗险一般保障期限比较短，这款重疾险老年医疗，对老年人比较有利，如果投保20万保额，意味着后续最高有6万额度无免赔医疗

福泽安康，有保额增长，所以活得越久越有利，如果是少儿投保，生命周期长，更有利于发挥保额增长优势。

这是一个“拼爹”的年代，人寿保险公司的成立全部依靠于背后的大佬得以发展。英大人寿名气不大，可“金主爸爸”名声显赫，分别是国家电网和英大国际控股集团，实力厚实。

康佑倍至计划，是英大人寿旗下首推的重疾险，从综合来看，定价不贵，身故和重疾赔付非常利于大龄人士，可“洋保险”诞生于本土，设计思路和国情不太贴近…..

本期主要分析英大人寿康佑倍至与同类产品优势、值得留意的细节和适用人群。

一、英大人寿康佑倍至与同类产品优势分析

1、保证本金不亏

这款产品有个最大特性，表现于本金（所交保费）是安全的，不会出现保费倒挂的现象，主要体现在二个方面：

其一，定价低，在合约内规定的时间投保（最大60岁），都不会出现所交保费大于保额的情况；

其二，身故/重疾，获取赔付是在保额/现价/保费取大，也能保证本金安全。

众所周知，重疾险对于中老年人群来说，不是太贵，就是没有选择。综合上述两点来看，这款产品适合喜欢储蓄，又想保障大病的大龄投保群体。

2、少儿身价赔付较为人性化

身价赔付，对于未满18岁的少儿来说，千篇一律通常都是退保费；

英大人寿康佑倍能赔付2倍保费，设计比较人性化。

二、英大人寿康佑倍至的短板分析

1、轻疾定义值得留意的细节

权衡轻症保障是否优秀，其实并未统一定律，保监会也未给出明文规定。但根据目前市场覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，可从“多久轻疾是否丢失”、“限制规定”“轻疾种类是否凑数”“是否存在间隔期或分组”几个方面来看。

英大人寿康佑倍至在这项保障上有两个需要留意的细节：

其一，多次赔付之间有90日间隔期，可目前主流产品中都无分组，无间隔期；

其二，疾病种类出现小量凑数的现象，如“较小面积III度烧伤”和“轻度面部烧伤”两者只赔一类等。

2、大病分组不科学

多次赔付的终身重疾险，理应把高发癌症单独列为一组，如把恶性肿瘤和其他高发疾病放在一组，那么一旦发生癌症理赔，恶性肿瘤相关联的同组疾病全部失效，就提升了二次赔付的门槛，康佑倍至终身计划，大病分组不如意，并未将癌症单独拧出来作为一组。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、医疗险组合有所缺失

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险又区分小额医疗险和百万医疗险。

其中小额医疗险主要用于小病住院上，需捆绑主险一起买；

高免赔医疗险的用途在于大病就诊上，小病住院用不了，有万元门槛费，但可报自费药。

两者相互结合，是主险重疾有利的补充。这款产品附加医疗险上有所缺失：

其一，无小额医疗险，意味着小病住院就诊，如肺炎、慢性病住院产生的费用统统都没有报销；

其二，百万无忧重疾医疗虽然能保证续保3年，但只保100类重大疾病，并不保一般医疗就诊住院，保障范围很有限制，有很多疾病，譬如阑尾炎住院、白内障等疾病住院，就诊医疗费就几万，对于其他百万医疗险来说是可以报销的，但是百万无忧重疾医疗只保重疾，不在承保范围内，一毛钱都报销不了，如不发生大病，实用性价值为0。

产品点评：

英大人寿的康佑倍至计划是一款非常典型的“洋保险”，在本土成长里，有水土不服的现象，轻中症赔付都有间隔，大病分组不好，医疗险实用价值不高，整体来说，与同类产品对比，有替代性，市场区分度不强。