哪怕是费率低的高免赔医疗险，老百姓也很在意险种内容与价格，话说，一千个人眼中有一千个哈姆雷特，需求不同，获取的百万医疗险类型也不同，但归根结底最终在意的是能不能都能报销，理赔后来年是否还能续保。

安联臻爱百万医疗险（感恩版）优点在于：重疾和甲状腺疾病0免赔，自费药可报，额度100万至500万不等，自带意外身故和伤残保障，区别于其他产品，这是好的地方。

本期主要分析了这款产品优势，以及在免责条约、承保范围内的短板，也将逐一解析。

一、先看基本信息：

按照对比图，首先谈一下它的优势：

1、自带意外伤残和身故保障：不需要单独买，区别于其他百万医疗险（无此项保障）；

2、投保年龄放宽至65周：老人购买重疾险也好，还是医疗险也罢，不是出现保费倒挂，就是无太大选择余地，投保年龄放宽，是一大亮点；

3、首创甲状腺类疾病 0 免赔：近年来，甲状腺疾病，如（甲状腺癌、甲状腺）是常见大病，这类疾病治愈无门槛。

4、健康告知宽松，仅3条： 保单中的“健康告知”已成为不少身体有小疾病人群的“拦路虎”，一般都覆盖了医疗记录、当前及既往疾病、其他告知等等，但比起其他产品的健康告知问道吸烟状况、和多达十几条的询问，它非常宽松。

5、续保审核也比较松弛：虽然不保证续保，但为连续投保合约，只需担心停售问题，不会因为被保人健康和理赔问题调整保费。

一般来说，续保好不好，分为两类，一类是保证续保，还有一类是只需担心停售问题，续保审核宽松的，依次来介绍一下：

第一类：续保宽松的有平安人寿渠道的平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦A款、微医保百万医疗险等等；

第二类：保证续保的有平安健康出售的平安E生保保证续保版、人保健康好医保长期医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险等等。

说完了优势，来讲一下劣势：

1、免责有不赔：

不赔的情况分别有：宫外孕、职业病一律不赔付，在不少百万医疗险中是承保的。

2、就诊范围保的不全：

通常来说，一般住院医疗金产生的就诊费用来源于四个方面：住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。

安联臻爱百万医疗险保的很不全，无住院前后门诊和门诊手术医疗之外，特定门诊医疗也只覆盖了6类特疾。

3、重疾0免赔有限制：

条约是住院医疗费是覆盖了100类重疾，但O免赔的大病种类有一定限制，只有6类，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，是需要留意的地方。

产品点评：安联臻爱百万医疗险，优缺点显著，在烂大街的这类型险种中，短板不容忽略，不算好的医疗险种。

国寿福臻享版是中国人寿最火的重疾险，也是国寿的代表之作，具备了非常齐全的重轻疾、身价、长期意外，附加的百万医疗险也是市场上最出色的险种之一。

吉康人生是长城人寿推出的一款返本型重疾险，既保大病保障，又可返保，更重要的为大龄投保人士提供了“三重保护”，对于中老年人群额外有用。

两款重疾险产品在不同的需求领域都发挥着极大的用武之地，本期主要分析两者在附加医疗险组合、附加长期意外、身价保障、疾病责任定义和划分的区别，看看哪款更值得买。

一、先看基本信息：

相同点：杠杆运用好

长时间的交费期限，可有助于附加住院医疗险保的时间越长（跟主险交费一起）；发挥保费豁免权益功能越大，最为主要的是30年交费比起20年交费，每年付出的保费会更少，更有助于起到以小博大的效果。

不同点1：产品责任划分细节不同

轻疾保障上：

两者轻症定义都较为优秀，无“轻疾赔付限制规定”、“轻症无凑数嫌疑，即二三类疾病只赔一个”，常见病种（如轻微脑中风、不典型性心肌梗塞都包括的很全）等等。

不过，吉康人生赔3次，赔保额30%，国寿福臻享版也赔3次，但只赔20%，相比之下，吉康人生轻症保障要更好一些。

重症和中症：

国寿福臻享版，是常规重疾险，重症只赔一次；

吉康人生是多赔，理论上是比单赔国寿福臻享版更好，且优势还在于以下几点上：

（1）添加中症赔付，降低重症理赔门槛：轻疾中都有【不典型心机梗塞】不稀奇，但此款产品在中症疾病种类还添加了【中度急性心机梗塞】，比起轻疾赔的更多(赔保额50%)，相对于重疾定义门槛又没有那么高，会容易获取理赔一些：

（2）大病不分组，非常优秀：这款产品的市场区分度明显，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险，不会影响其他疾病种类赔付；

（3）对心脑血管疾病额外关注：【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，条款是这样的：

（4）保费不倒挂：市场上不少重疾险，大龄投保一般都会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额），但吉康人生首次罹患重症，在保费，保额、现价三者取大，那么，这样的设计可保本金安全，有利于中老年投保。

不同点2：附加医疗险组合不同

被保人健康无缺失，关键在于搭配，主险重疾+附加住院医疗+百万医疗的组合，使用户健康能实现一定程度上的无缝衔接，两款附加医疗险的意义在于：

先来谈谈附加住院医疗险：

住院医疗险的主要作用是解决小病住院就诊费，最要看重的地方是续保问题，

国寿附加住院医疗险长久呵护续保审核不太如意，年年需审核，不保证续保。

长城人寿的附加住院医疗2007年，保证续保5年，实用性和安全性上设计的更好。

再来谈谈百万医疗险：

长城医享无忧百万医疗续保年年要审，不保证续保：

国寿如E康悦续保要宽松不少，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对条款更为出色：

不同点3：身价保障不同

等待期内退保费，等待期后赔保额，是目前不少产品针对身价一贯的设计，国寿福臻享版即是如此。

相比之下, 吉康人生:

18岁身故之前退2倍保费，比较人性化；

18岁后身故在保费、保额、现价三者取大，又稳固了大龄人士投保不保费倒挂。重疾+身故，“双层保障”本金不亏。

不同点4: 附加长期意外险和市场定位不同

（1）附加意外险部分：

吉康人生不提供长期意外险组合；

国寿福臻享版最有亮点的地方在于长期意外险组合，亮点在于：

1、灵活可选，可附加，也可不附加；

2、区别于其他短期意外险，交19年或29年，保障时间长，可保至75岁；

3、理赔门槛比较低，赔付高，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，且构成十级伤残，就可以赔保额10%，理赔门槛比较低。

（2）市场定位部分：

长城人寿吉康人生：能够在约定的三个年龄（66、77、88）阶段，退1.6倍保费，那么，“身价+重疾+返保”三者相互结合，三管齐下，都能保证本金安全，有助于大龄人士投保（40-60岁），也比较适合想满期返还的人群投保。

国寿福臻享版：承保内容中规中矩，最大的亮点在于百万医疗和附加意外险部分，很适合有经济能力的一家之主或者经常开车人士投保，但保费比较高。

产品点评：两者产品功能不同，但吉康人生交费明显比国寿福臻享版低了很多，如果看中大病医疗保障，又注重意外保障的话，可选国寿福臻享版。

可吉康人生重疾和医疗都很全面，百万医疗险部分虽然续保条款不宽松，但整体保障比国寿福臻享版强，适合不想本金亏损的用户。

平安福满分是面向成年人的一款定期重疾计划，提供了满期返还属性，加上也可以附加全面医疗险组合，对于部分人群非常有吸引力。

福禄康瑞2018是一款老少皆宜的常规型重疾险，整体交费不高是它在大品牌中站的住脚的最大因素，面向品牌有溢价感的人士尤为见效。

那么，哪款产品更值得买呢？本期分析：价格、附加医疗险、产品责任划分、适用人群。

一、先看基本信息：

区别一：产品交费和保障期限的差异

保障期限方面：

平安福满分：保至60、70、80岁，不提供终身保障，是一款定期重疾险；

太平福禄康瑞2018：是一款以终身为承保期限的重疾险；

交费期限方面:

能支持30年交费的平安福满分比福禄康瑞2018只提供最长20年交费更好，长处有三个方面：

一来30年比20年肯定每年交费更低，费率压力相对更小；

二来能发挥保费豁免的最大优势；

三来附加医疗险保的时间会更长，对于顾客越发有利。

区别二：轻疾条款定义差异

两款产品在轻疾保障上都有各自的缺失，详见：

平安福满分：常见轻疾保障，如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术三类保障都不覆盖，但面向高发的早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔：

福禄康瑞2018：常见轻疾轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术都提供，但疾病种类出现了隐形分组：

如“脑动脉瘤夹闭手术”和“微创颅脑手术”、“脑垂体瘤、脑肿瘤”、“大脑内分流器”四项保障，四选一：

两者在轻疾保障上都存在不同的短板，需要留意。

区别三：附加医疗险组合不同

首先，来区别下附加住院医疗和百万医疗险的区别，如下：

其次，说下附加住院医疗：

优秀的无免赔医疗险通常都保证续保，平安健享人生保证续保5年，且同一疾病间隔30日后可继续报销，还可保门诊；

真爱健康医疗2007续保审核不明，不保证续保，是一大短板。

最后，谈一谈高免赔的百万医疗险：

太平超E保有三大突出短板需要留意：其一，就诊费用不涉及“住院前后门诊费用”，保的不全；其二，免责细节里“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，其他百万医疗险并没有此类不合理约定，其三最为关键的是续保审核条款模糊，如下：

针对于最关键的三点，平安E生保相对要实用很多，就诊住院费用保的很全，但对于痤疮治疗是不赔，不过在续保审核上比较宽松，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保：

小结:从医疗险组合搭配来看，平安福满分会更好。

区别四：投保限制不同

平安福满分：1万元保费起售，面向于中高端家庭；

福禄康瑞2018：10万元保额一份起售，各地网点不同，起售价格有所差异，具体以太平分支机构公布的保额限制为准。

前者是对保费做出来要求，后者是对保额有起保要求。

区别四：产品属性和定位不同

福禄康瑞2018：虽然轻疾保障上有所缺失，但大病保障很好，比较传统，加上费率上在大品牌很讨喜，因此比较适合注重大品牌的工薪族人士投保。

平安福满分：合同到期返还保费，对于不少关注于“有病保病，无病养老”的人士来说，有着不俗的吸引力，比较适合于传统型想返还保费的人士。

产品点评：从健康保障无缝衔接角度出发，平安福满分的医疗保障更全，续保更好。很适合年龄年长、老顾客加保、渴望回本的人士。

福禄康瑞2018，轻疾保障和附加医疗险组合有一定的短板，但好在大病保障好，且综合性价比优势较强，工薪族人士注重大品牌的可以考虑这款。

在保单方案制定上，有经验的保险营销代理人往往给顾客拟定的不单单只有重疾，还有一箩筐的附加险，老百姓就纳闷了，附加住院医疗险和百万医疗险不就是一个玩意，有啥区别呢？

本期通过恒大人寿的恒久安心住院医疗和尊享安康医疗险（高免赔医疗）来谈下两者的区别与各自优缺点。

二、两者各自的区别：

附加住院医疗和百万医疗险，其实都是医疗险的一种，但是作用不同：

举个栗子：2017年2月，A先生投保了恒大人寿的*30万重疾险，业务员搭配了恒久安心住院医疗（保额5000元）和尊享安康医疗险（100万/年）。

情况一:

2017年6月，A先生肾积水住院，在省人民医院花费了2万元左右的医疗费，通过社保报销了1.5万，剩余5000元需要自掏腰包。

这时搭配的恒久安心住院医疗尤为重要了，可报销社保补充后的95%，即报销金额为4750元。

尊享安康医疗险（百万）和主险重疾都报销不了，主要原因在于：

重疾（肾积水并不在大病种类中，构不成理赔条款，所以无法赔付）；

尊享安康医疗险（百万医疗险有1万元门槛费，因此剩余5000元达到不了理赔费用的门槛，因此一毛钱都不能报）；

情况二：

2018年4月，A先生检查出罹患原位癌（胃癌），就诊住院化疗费10万元，通过社保报销了6万元，4万元自掏腰包，可报销的部分：

1、恒久安心住院医疗，只能报销250元，【是合同累计额度5000元，在2017年已经用掉了4750元】，在遇上大病时，实用性基本为0。

2、尊享安康（百万医疗），报销额度为（4万-1万元免赔-住院医疗报销250元）*100%，可报销29750元。

因此，附加医疗险+百万医疗险的搭配，使被保人健康无缝衔接，十分重要。

三、各自的优缺点：

恒久安心住院医疗：

优点在于：

附加医疗保证续保5年是一大特色，医疗险发生概率往往是身故和重疾险的十几倍，日常实用性特别强；

短板在于：

（1）恒久安心住院医疗，无理赔门槛，日常应用多，但是额度只有5000和1万两种选项，是累计额度，像案例一样，到了第二次赔付时，根本不够用；

（2）免责中关于怀孕、椎间盘突出不赔，在其他医疗险中有赔付，属于不合理条约。

尊享安康医疗险（百万医疗）：

优点在于：

能报自费药、关于续保也是妥妥的，5年保证续保为一周期，对于大病保证的用户尤为有用。

短板在于：

（1）因重疾赔付而终止，不像平安E生保、好医保长期医疗险等，是单独销售，这款产品是以附加险形式存在，假设主险发生重疾赔付，这款产品直接终止，直接降低了保证续保的作用；

（2）就诊保障范围不全：简单来说，能发生就诊住院费用主要有四个方面，住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。

尊享安康医疗险缺少门诊手术医疗费，保的不是太全。

（3）免责中关于怀孕、椎间盘突出也是不赔的，稍微留意即可。

四、常见住院医疗+高免赔医疗险组合：

1、平安人寿：健享人生住院医疗+平安E生保；

2、华夏保险：住院费用2014+华夏医保通普惠版；  

3、泰康人寿：健康无忧住院医疗+泰康健享尊享B+百万医疗；

4、人保寿险：安心呵护住院医疗+关爱百万医疗险；

5、百年人寿：安康保住院医疗+高诊无忧百万医疗险；

产品点评：整的来说，恒久安心住院医疗+尊享安康（百万医疗）险，搭配很好，能使被保人健康无太大风险，但是，需要注意的是，附加一般医疗恒久安心日常运用非常广，可总额度太低，不太够用，如果能提高额度，这样的搭配即所向披靡。

平安人寿儿童版块最著名的产品莫过于少儿平安福2019，同时拥有全面的轻重疾保障。少儿特疾面向于高发的白血病采取了双赔约定，附加了大病理赔后，权益不中断，还可以继续报销的健享住院医疗，可需要家长掏不少保费…..

童佳倍尊享版，百年人寿新上市的一款终身多次赔付重疾险，率先引用了“前症”保障，带动了重疾的革新，在轻疾的赔付中采用了递增模式，赔付极高，性价比也很爱人…..

那么，为孩子投保，哪款更适合呢？本期从两者的投保限制、疾病定义、身价保障、附加医疗险组合几个方面综合分析一下两款产品优缺点。

区别一：投保有限制

少儿平安福2019：一线城市幼儿保额必须上40万，二胎家庭同时投保，每个孩子保额在20万。

童佳倍尊享版：并无对保额作出太大要求，10万以上都可以起保。

因此百年人寿的童佳倍尊享版保额无太大限制，投保更为宽松。

区别二：产品组合不同

少儿平安福2019：主险和重疾不是1:1,因此这样设计的好处在于，重疾投保50万元，主险寿险51万，发生了大病后，可获取50万赔付，主险还有1万元的存在，那么随之附加医疗险、长期意外险都保持有效，权益不中断，是一大亮点。

童佳倍尊享版：主险和重疾是1:1，但是首发大病赔付后，还以继续赔付4次，但无附加医疗险和意外险的属性功能。

区别三：产品责任划分不同

一、轻疾方面：

1、赔多少----童佳倍尊享版轻疾上是递增赔付（保额35%、40%、45%），但平安福2019轻疾赔付增保额，实际给付重疾和身故是40%；

2、轻疾“隐形”分组----少儿平安福2019轻疾保障很实在，没有出现浑水摸鱼的情况，但童佳倍尊享版含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，有隐形分组：

还如：

3、常见疾病丢失----轻微脑中风、动脉搭桥手术、急性心机梗塞，这类多见于其他主流重疾险产品的轻疾，童佳倍尊享版都覆盖，这是比较有利的地方。

可平安福2019对于三类疾病有所缺失，但对于早期病变、原位癌和皮肤癌上设计的很专业，三者各赔一次，童佳倍尊享版则是三者早期癌症只赔其中之一。

二、重、中、前症和少儿特定：

整体来说，两者在保障上区别很有差异，少儿平安福2019的特点在于：

特点一：重症赔一次，是单赔重疾险，但可以附加恶性肿瘤约定，实现高发癌症多次赔付，不过间隔期在5年以上；

特点二：提供了15类少儿特疾，面向于儿童高发的白血病采取了双赔的约定，也就是投保40万，罹患血癌，可赔付80万；

少儿平安福2019面向于青少年儿童，因此在幼儿保障是专款专用，保的很全。

童佳倍尊享版特点在于：

特点一：大病多赔，把癌症单独分为一组，不影响其他组别重症赔付，突出了多次赔付的意义：

特点二：增加了中症赔付并不稀奇，但难能可贵的是赔付比例直接拉倒赔付保额60%，高于基本标准（赔付保额50%）；

特点三：还引进了12类前症种类，按保额20%给付，是个创新点，前症是指重疾前高发的病症，简单点说前症和重疾之间是有息息相关的紧密性的，暂时不论赔付结果如何，有总比没有好。

区别四：未成年人身故保障不同

少儿平安福2019身价保障是退保费；

童佳倍尊享版退3倍保费，是非常人性化的设置。

区别五：附加医疗险组合不同

附加住院医疗险和百万医疗险同时作为重疾险有利的补充，在被保人健康保障上起到了不同的作用：

童佳倍尊享版无附加医疗险组合，后期需要补充，以保证大病小病住院就诊能够实报实销，缺乏了这类组合，若严重的肺炎住院，花费上万，一毛钱都报不了。

少儿平安福2019的最强搭配在于附加医疗险组合，附加健享人生住院医疗险，不限总额，同一疾病间隔30天可再度报销，保证续保5年，是好的地方，对于慢性患者或者幼儿很有效。

且附加百万医疗险平安E生保，可报自费药，大病就诊住院妥妥的，续保条款宽松，只要担心停售问题会影响续保。

产品点评：互联网保险，如童佳倍尊享版，优缺点十分突出，这款产品无医疗险支撑，后期需要补充好，但保障上比较好，很注重于多次赔付的人士投保。

假设为孩子投保，专款专用很关键，平安福2019儿童疾病保障整齐全，针对少儿高发疾病保的更有针对性，附加医疗险组合很给力，有交费能力的前提下，可以为孩子投保这款。

长城人寿吉康人生和华夏常青树多倍版都是终身多次赔付型产品，都可附加保证续保5年的住院医疗险，在重疾和身故设计中，都很助于大龄人士选择，可吉康人生的平均定价上每年需多支出24%，这是有何缘故呢？

本期主要侧重分析两者在疾病定义、费率和杠杆、附加医疗险组合、产品属性上的差异，各自解析两者的优缺点。

两款产品共有四类相同之处：

1、轻中症次数和比例相同，轻疾赔3次赔30%，靠拢于市场赔付标准；中症都能获取2次赔付赔保额50%；

2、重疾和身故赔付，同在保费、保额、现金价值三者取大，那么，这两款产品都不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）的现象。

假设45周岁成年男性投保保额为30万，合计交费32万，身故和重疾发生其中之一都是赔30万，是亏本的。华夏和长城人寿的这两款产品发生身故或者首次重疾，是保费大于保额的，可保本金安全，因此两款产品都适合大龄人士投保。

3、都能附加保证续保5年的住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，给予了消费者一个安全心理区。

4、未成年身故保障退2倍保费，区别于其他产品设计，相对比较人性化。

区别一：产品责任细节有差异

1、轻疾上：

吉康人生轻疾保障上不存在隐形分组，但常青树多倍版在【冠状动脉搭桥手术】【不典型心机梗塞】两者只赔其中一类，需要注意：

2、重中症上：

常青树多倍版在中症、重症上的特点归纳为三处：

（1）大病分组很好，高发癌症单独分成一组，不影响其他重症的赔付，但是癌症属于常见多发，一旦罹患上，复发可能性很大，因此这款产品癌症并不能多次赔付，是一大遗憾；

（2）将老版一些轻疾种类（赔保额30%）划分重症赔付上（赔保额50%），间接提升了赔付比例；

（3）重症和中症种类一一相应，赔付完中症后，极大可能可赔重症。

吉康人生在中症、重症上的特点也可总结为二点：

（1）大病多赔，赔2次，关键在于不分组、不分组、更显疾病赔付的意义；

（2）关注于心脑血管疾病赔付，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，但需注意间隔期为5年，两次赔付的时间比较长。

备注：从轻症条款来看，长城吉康人寿略胜一筹，但中重疾赔付上，两者各有长处和特色，不分伯仲。

区别二：医疗险组合不同

附加住院医疗险就不过多累赘了，在相同的优势中已经罗列了，都很优秀，小病住院保障没有太大问题。

侧重来看一看百万医疗险部分：

一款百万医疗险优秀与否，主要少不了四大关键词依次为：“免赔额、续保、免责细节、承保是否齐全”上；

长城医享无忧百万医疗有两大短板问题，其一免责条约里中对于“职业病、地方病、椎间盘突出症、怀孕”统统不保，这属于不合理约定，其它百万医疗险都保。

其二，长城的百万医疗险，是续保每年审核，各家公司大部分都是不保证续保，最好的就是承诺续保了：

相比之下，华夏医保通普惠版十分有特色，主要体现于：

其一、重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，在免赔上很有亮点：

其二、华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保很好： 

其三、免责条款设计比较合理，对于腰椎间盘突出不赔，其他都赔付。

相对于来说，华夏医保通普惠版要靠谱与实用性强的多。

区别三：产品属性和费率不同

两者在身故和重症设计部分，都很适用于大龄人士投保，但吉康人生多一个功能属性，满期返还已交保费。

换句话说，吉康人生更加满足于希望传承养老大龄人士的选择，不但保大病，还能拿回本金。可谓是本金不亏设计做到了“三管齐下”。那么，毫无疑问，保费比华夏常青树多倍版可高出不少，0-40岁区间来算，平均每年多支出24%左右：

产品点评：从附加医疗险组合的保障无缝程度来看，华夏常青树多倍版保的很全，基本上挑不出毛病，华夏这款产品少儿和成人投保性价比高，老年投保也不亏.

在本质上基本相同的吉康人生产品中，多添置了满期返还的属性，市场区分度更强，不但适合中老年投保，对于那些喜欢储蓄，着重关注在传承养老的人群中便又多了一个选择机会。

老百姓选择保险产品最头疼的问题，莫过于在承保内容相近的重疾险里难以取舍。

百年人寿的康惠保和康惠保旗舰版同保135类轻重疾，身价都非赔付保额，本质上十分接近，延续了互联网产品的费率优势，顾客在挑选时往往左右为难，它们的区别究竟在哪里？该如何选择最心仪的那款？

本期侧重分析两款产品在费率、产品责任划分、适用人群上的差异，各自了解一下两者的优劣势。

相同亮点：保障和交费“活”

两款产品体现了两个“活”字，分别是：

保障期限“活”：都可承保终身和保到70岁二类，众所周知，大病高发年龄组是40-70周岁，不论承保哪种，都可覆盖重症高发年龄段，其中，保到70岁，保费优势特别明显，经济压力比较小。

交费期限“活”：拥有多类选项，最长可交30年，不单单可发挥保单豁免的最高效应，且可用最少的经济投入来转移可能发生的大风险。

从产品细节上来看，康惠保旗舰版承保内容更为丰富，因此在保费上略高于康惠保，费率参考详情如下：【在承保终身情况下】

相同短板一：无附加医疗险组合

附加医疗险分为两种，一种是附加住院医疗，第二种为百万医疗，两类医疗险都隶属于“实报实销”的险种，可作用上有着不同的用处：

康惠保和旗舰版都是互联网重疾险，不能添加附加住院医疗险，那么意味小病住院（严重肺炎、肾积水、慢性病）一毛钱都不能报的尴尬处境。

没有百万医疗险的支撑，遇上大病，只能靠重疾的赔付金垫付医药费。

但殊不知，重疾险又称之为“损失险”，一场大病过后，主要会有三类费用缺口，依次是治疗费用、后续康复费和营养费、工作收入损失，而百万医疗险可用于治疗费，重疾理赔金更好运用于“康复”和“工作收入损失”部分，才会更稳妥。

温馨提示：后期两种医疗险都需补充上。

相同短板二：身故都不赔保额

身故不赔保额的重疾险，都是有缺失的。作为一个上有老、下有小的家庭主力军，身故赔付保额是爱与责任的体现。

康惠保旗舰版身故是退保费，而康惠保身价是现金价值，这也就完美诠释了两类产品定价都很便宜的最大原因之一了，归结于承保内容有所缺失。

现代生活，经济支柱好比“站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币”，这才是有担当的体现。

温馨提示：需补充好定期寿险。参考↘热门定寿（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）综合分析

区别一：产品责任划分不同

轻疾上：

康惠保赔1次，赔保额25%，相比之下，旗舰版赔3次，三次同赔付保额的30%，所承担的风险是高于康惠保。

特定疾病：

康惠保无添加任何其他保障，重疾只赔一次；

康惠保旗舰版细化需求，对于男性、女性、少儿的高发特疾，采取了额外赔付保额30%约定。

举个栗子，30岁成年女性投保30万，罹患了乳腺恶性肿瘤，它即属于重症，又属女性特疾，因此，可多赔付9万，即获取理赔金为39万，特定疾病的种类如下：

区别二：适用人群稍有差异

两款产品从本质上差异不大，大体上都适合两类人群投保：

其一：有经济压力的人群，如有房贷、车贷的用户，先解决有没有的保障问题，再补充完善的医疗险组合和定期寿险。

其二：N年前，在有全面的重疾和医疗保障下，重疾额度不高，只有几万或者十来万的情况下，这两款产品都能大幅度提升保额，毕竟有一定保费优势。

差异点：两者在20-40岁时，交费上有一定的差距因此，康惠保旗舰版适合于更加注重于喜欢叠加赔付的人士。

个人观点来看，如果在有全面重疾和医疗保障下，就选择康惠保，保费更便宜。

如果是无其他保障情况前提下，康惠保旗舰版或许更好，保的更全。

产品点评：一份保单不能解决人一生的健康问题，因此康惠保和康惠保旗舰版的存在有它的用武之地，住院医疗险在日常生活中运用广泛，定期寿险也是家庭支柱不可或缺的险种，两类险种后期不要忘记补充好。

同在个险渠道销售的泰康健康百分百C+和友邦全佑惠享2019，同保60类轻疾多赔，都拥有比较完善的附加住院医疗险，重疾和医疗保障都很周详。

友邦全佑惠享2019本质为通用型重疾险，可在附加倍无忧D款重疾和爱无忧恶性肿瘤条款的承托之下，能完成大病与癌症多次赔付的约定，整体保障属性强大，但交费也不是盖的….

泰康健康百分百C+是一款常规型产品，主打轻重疾，老人投保跨度大（70岁），市场罕见，除了定价比较低之外，现金价值比普通型重疾险可早回本5-6年。

那么，如何选择自身需求更匹配的产品？主要可以从费率和杠杆、疾病定义、附加医疗险、适用人群等几个方面来抉择，看看哪款更值得买。

相同之处：发挥了杠杆原理最大化

保险本身是为消费者承受风险的，趸交或短期交费起不到风险转移的作用，两款产品都同时拥有长时间交费功能（交30年或25年），能对用户起到以下几点好处：

（1）较大的施展保费豁免的最大权利；

（2）附加住院医疗险保的更久，是跟主险重疾交费一起走，主险交的时间短，保的时间短，交的越长保的越久；

（3）同样的保额前提下，30年交费分摊在每年的保费肯定比20年少，杠杆更好，经济压力更小；

综合上述三点来看，虽然两款产品设计的杠杆原理都好，但健康百分百C+最长支持30年交费，比全佑惠享2019最长的交费期限25年要更优秀。

区别一：承保责任定义划分不同

先来谈一谈泰康健康百分百C+，轻疾定义很优秀，赔付比例为保额30%，靠拢于主流重疾险的赔付标准，基本无可挑剔。

再来说一说全佑惠享2019，轻疾保障上有两个需要留意的地方：

其一，赔付比例是递增模式，分别是保额20%-50%，虽然赔7次，但前两次都赔保额20%，依照常规来看，疾病前两次发生概率比较高，应该大幅度提升前两次的赔付比较实际，因此泰康健康百分百C+多赔都是赔保额30%，比较实际。

其二，这款产品轻疾有无隐形分组，三四类疾病保障只赔一个：

2、重疾上：

泰康健康百分百C+本质属于通用型重疾险，偏重轻重疾保障，但特点在于定价特别低，针对老年人投保不会出现保费倒挂（所交保费大于保额），非常难的：

友邦全佑惠享2019比较特别，个险渠道的代理人通常在设计方案时，都会加入费率较低，保额颇高的附加重疾险倍无忧D款与爱无忧恶性肿瘤约定，来达到癌症和重疾多赔的目的。

有了倍无忧D款与爱无忧恶性肿瘤两款的参与，保障功能很强大：

（1）D款的特点在于，重疾可赔2次，但间隔有365天，虽然实现了多次赔付，但癌症并未单独分组：

（2）爱无忧恶性肿瘤特点在于高发癌症可赔2次，值得点赞，但间隔期很长，高达5年，（目前市场上多赔间隔期最短的为180天）第二次赔付门槛极高，值得留意：

（3）自带老年长期护理金属性，市场区分度极强，条件在于“年满60岁以上自主能力完全丧失老人”即可获取长达120个月老年护理金，每月可获取保额的一百二十分之一的理赔金，这样设计比重疾的理赔标准更容易达到，是一大亮点。

总结：轻疾定义上，泰康百分百C+优于友邦全佑惠享2019，但在重疾保障上，友邦全佑惠享2019毋庸置疑更强大。

区别二：附加医疗险组合有差异

附加医疗险组合大体分为两种，一类是解决小病就诊住院的0免赔医疗险，第二类则是缓解大病住院的高免赔医疗，用途如下：

泰康和友邦的住院医疗险，都拥有一个共同的优势，保证续保3年。但友邦附加添益B款住院医疗险更为有特色，同一种疾病间隔90天能赔第二次，续保约定是：

其次，友邦的百万医疗险尊享智选康惠续保每年审核，投保前需要留意友邦百万医疗险续保审核规则，其条款是：

相反，泰康健享尊享B+百万医疗险，虽然需要续保审核比较严苛，前二年有审核，可第三年没有，更为安心一些，其约定在于：

区别三：适用人群不同

友邦全佑惠享2019：在附加险的衬托之下，能实现多次赔付，保的也很全，但保费也相当贵，27岁男性保额30万，分交25年交纳，保终身的话，保费在9000元左右，针对于顾客为“高净值”人群，总归一句话，我是土豪无所谓，保的全就好。

健康百分百C+款：只保轻重疾，但保障并不虚，轻疾定义好，重疾保的也不全，现金价值（退保费）颇高，附加医疗险组合也比较出彩，因此注重大品牌投保人士可重点考虑这款，老少通吃的一款产品。

产品点评：友邦全佑惠享2019需要关注的就是百万医疗险的续保和交费较贵的两个方面，如果不在乎保费，这款产品还是有可取的地方。泰康健康百分百C+在老牌寿险公司的同类重疾险中有一定费率优势，医疗险组合也要更好一点，倘若不在乎多次赔付，这款整体更物美价廉。

天安爱守护2019，保留老版轻中重疾种类基础上，提升了轻中疾赔付比例（最高赔45%和60%），新添置了“恶性肿瘤赔付金”，加上可附加满期金功能，对于中老年人群尤为受益。

百年人寿康多保，轻中疾赔付同样处于行业内最高标准，大病分组优秀外，杠杆也极好，同时对于未成年的身价保障十分人性化。

那么，两者相碰撞，哪款更值得购买呢？本期主要分析两款产品的优劣势，以及在产品责任划分、身价保障、市场定位上的差异。

两款产品之间四大相同点：

1、杠杆都好

拥有30年长时间交费的爱守护2019与百年康多保，不仅可以最大发挥出保费豁免的优势，在费率上30年交费每年支出的费用是最少的，能最大力度撬动最高的保障。

2、中轻疾赔付比例高于市场水平

（1）轻疾赔付：市场上轻症赔付大约在保额20%-30%区间，爱守护2019与百年康多保最高赔付都是保额45%，但方式有点差异，前者四次赔付都是高标准45%，百年康多保是递增模式（即赔3次，35%、40%、45%）

（2）中症赔付：同样中症保障是保额50%左右，两款产品都是保20类中疾，赔付2次，赔保额60%。【不同保险公司中症保障是有差异的，不仅仅只是看比例】

3、轻疾都有隐形分组

天安爱守护2019：轻症疾病种类有重叠，赔付一项后，其他的两项就不会赔付了，这点需要留意下：

康多保同样如此：

4、都有完整的附加医疗险组合

主险重疾+0免赔住院医疗+百万医疗的组合搭配，是很完整的健康保障，因此附加医疗险部分两者的差异如下：

天安人寿爱守护和康多保所附加的住院险虽然有保证续保5年，但是为累计额度，用一点少一点。

对于爱守护2019所附加的百万医疗健康易享和百年康多保附加的百万医疗高诊无忧可保证续保5年，是很大优势，但在免赔上有所差异。

康多保只面向于首次发生重疾不再设免赔，后续续保的还是存在1万元的免赔。健康源2019的百万医疗没有此类规定，康多保的条款约定如下；

区别一：承保内容有所差异

重症上：

爱守护2019和康多保都是终身多次赔付重疾险，但明显爱守护2019更好，主要体现于三个方面：

（1）大病分组方面：癌症单独列出一组，就不会影响其他疾病种类的赔付，其他组的疾病也依旧有效. 爱守护2019分组科学，高发癌症单独分一组：

但康多保大病分组缺乏合理性，高发恶性肿瘤与其他疾病分为一组，影响了其他高发疾病的赔付，分组不科学：

（2）赔付比例方面：百年康多保是5次都赔付保额，但爱守护2019赔付是递增模式，赔6次，依次为依次赔保额/1.1/1.2/1.3 /1.4/1/5倍，赔付更多。

（3）新增“恶性肿瘤二次给付关爱金”：对于二次确诊再次给付100%基本保额，但需要关注的是，理赔门槛很高，间隔期为5年：

区别二：身故保障有不同

两者侧重身价的注重点不同：

18岁之前康多保可退3倍保费，高于爱守护2019的2倍保费；

18岁后康多保赔保额，而爱守护2019是在保费/保额/现金价值三者取大，更有利于大龄人士投保保费不到挂（所交保费大于保额）。

区别三：产品定位有差异

两款产品都是终身多次赔付重疾险，同样都适合注重多方位保障的人群，但爱守护2019承保内容更丰富，主要在于身故和满期金属性上，双层保障了本金不亏，更适合希望传承养老兼顾大病的人士，也适合中老年人士投保。

产品点评：从整体保障上来看，爱守护2019是优于康多保的，在本金不亏的双层保障下，非常有利于有储蓄习惯，年龄偏大的人群入手。

康多保整体保障一般，大病分组并不能体现二次赔付的含义，费率虽然比较实在，可在同类产品选择更为出色的重疾险。

保险产品大同小异，通常难以抉择的是消费者，比价格、比整体保障力度，似乎成为了用户关注的焦点，这本无可厚非，终归每年投资几千大洋是为了更好地规避健康风险。

在“争议”和“销量”相互匹配中成长的平安福2019，是平安人寿目前最新最好的一款重疾，正所谓“物以稀为贵”，医疗险组合续保条款优，大病赔付后，还能将报销权益继续特殊属性，甩出市场上重疾险产品几条街，但费率也不便宜。

友邦新上市的全佑惠享2019，160类轻重疾保的很全，突破了以往风格，附加重疾和恶性肿瘤条款，让承保变的更加强大，高发癌症和重疾都能终身多次赔付。不过轻疾上存在隐形分组…..

同样都面对高端消费者，两者在轻疾定义、险种组合细节、附加医疗险与长期意外险上各有不同，本文将分析两款产品差异。

区别一：险种组合细节不同

平安福主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。

友邦全佑惠享2019主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以后，现金价值为0，但附加重疾倍无忧D款，和爱无忧恶性肿瘤的是权益同样也是不中断的。

区别二：产品轻疾保障不同

一、轻疾

赔付：平安福2019有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

          全佑惠享2019轻疾采取递增模式，赔20%--50%，无增加保额功能，实质性比较低。最为关键的是前两次赔付。

定义上：平安福2019常见轻疾如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术并覆盖，但在早期癌症赔付中屈指可数，原位癌和皮肤癌各赔一次，确诊即赔：

全佑惠享2019早期病变、原位癌和皮肤癌只能赔其中一项，多见轻疾虽然并未丢失，但出现了“隐形分组”：

二、重疾部分：

平安福2019和友邦全佑惠享2019都能附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，但都有个短板，间隔期都是需要5年以上，友邦爱无忧恶性肿瘤约定的间隔期：

不过友邦还有一大亮点，自带老年长期护理金属性，可领取120个月，对于老年人的获取护理金赔付门槛比较低：

再次，友邦的附加倍无忧D款，能实现重疾多赔，但癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高：

区别三：产品组合医疗险不同

1、无免赔医疗险：

在无免赔医疗险上，友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似，优势都体现在：

（1）保证续保：友邦的添益B款3年为一个续保期，健享人生医疗保证续保5年，平安医疗续保更优；

（2）同一疾病反复报销：市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。

平安健享人生和友邦的添益B款的优势在于同一疾病可以反复报，区别在于间隔期不同，平安的只有30日就可以继续报销，添益B款却有90日。

（3）平安的可保门诊医疗费，但友邦的不保。

2、百万医疗险

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，续保条款比较好，其规定是：

友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保前需要了解医疗险续保审核规则，其约定是：

区别四：产品长期意外赔付不同

两款产品附加长期意外都保的时间比较长（平安福70岁/友邦75岁），都可以赔伤残，但是细节有不同：

平安的长期意外自驾、公共交通可以赔二倍保额。

友邦的长期意外仅自然灾害可以赔双倍，剩余意外赔保额。

相对于出差或者自驾的用户来说，自然灾害发生的概率非常渺小，没有自驾、公共交通来的更实际，因此，平安更适用于长期出差人士。

产品总结：两款产品的交费都堪称”高大上”，在有经济条件的基础上才考虑这两款。如果中高端家庭注重意外和整体保障实力，就选平安福2019，条款来看更加实用一些。