微信坐拥了本土10亿用户，凭借上至小学生，下至老年人，人手一个微信的优势，微医保百万医疗享受了得天独厚的渠道资源，获取了大量客户的看重。

如今，微医保2019新上线了！！！升级的产品结合了健康环保，以步数排名减少保费，另还添置了海外医疗与特需医疗保障，创新感十足。

那么，这款产品在续保、免责条款、承保细节、费率、免赔额上有什么不合理的地方吗？值得购买与否？本期着重分析这款产品的优缺点。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势：

本评测围绕用户关心的五个点，来侧重谈一谈微医保2019 百万医疗险亮点：

（1）续保：能保证续保的合约通常给人一定的安全感，虽微医保2019 百万医疗险属于非保证续保的险种，但续保条件很好，不会因为被保人的健康变化拒保或者涨价；意味着承诺续保。

↘不能续保的医疗险，实用价值很低，用户在选择医疗险时，要找续保审核宽松或者能保证续保的百万医疗险，那样发挥的作用才会更大：

第一类：续保宽松的有平安人寿渠道的平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦A款、微医保百万医疗险等等；

第二类：保证续保的有平安健康出售的平安E生保保证续保版、人保健康好医保长期医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险等等。

（2）免责条款：很多产品在职业病、特定传染病、地方病、腰间盘突出等情况一律不赔，此款产品没有不合理的约定，都在恰当的范围之内。

（3）承保细节：一般住院医疗就诊可能会产生费用的地方有四个依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费；微医保2019都提供，保的很全。

（4）免赔额：百万医疗险中雷打不动普通住院医疗的门槛费是1万，不少主流产品为了创新，设置了高发癌症0免赔，微医保2019即是100项重疾0免赔，要知道，重疾就覆盖了恶性肿瘤，比较人性化。

（5）创新部分：这款百万医疗险保留了老版应有的优势，基本没太大改变，只加入了2个创新点，也是升级的地方，重点在于：

其一：走路减保费，用户加入WeFit健康计划， 0门槛，授权微信步数即可进入，根据用户的步数排名，每天走满8000步，次月保费最低75折，续保保费最低7折，虽然它与同类产品对比，保费不太低，但是有这样的折扣后，很有性价比优势：

其二：添加了海外医疗和特需医疗保障，后者（特需）每月需要加保费，不过对于追求高品质医疗的群体来说，这是一个不错的选择。

三、值得留意的部分：

附加海外医疗有缺失

①国家地域有限定：世界顶级的医疗服务有美国、德国、日本等，不只局限于亚洲，而这款附加险只提供亚洲以内的国家的医疗服务，需要留意；

②不保职业病：在这款产品的附加海外医疗险中，免责细节存在不太合理的地方，亚洲国家就诊关于职业病一律不赔。

产品点评：百万医疗险是各大保险公司通常都提供的一类险种，同质化局面极其严重，可群众的眼睛是雪亮的，续保不够优越、创新度一般的医疗险早早就被消费者排除在外了。

站在用户角度考虑，结合保费低廉、续保审核宽松、创新点好、承保细节几大原则进行设计，才是保险公司应该做的。

整体来说，微医保2019有创新，虽然附加海外医疗条款细节做的不够，但整体综合优势都比较好，是一款值得用户考虑的百万医疗险。

工银安盛人寿在银行系保险公司中很有名，从2012年成立至今，保费收入增长较快，且很快进入盈利，打破保险公司成立前5-7年都是亏损的基本规律，这其中离不开其大股东工商银行和法国安盛保险等大力支持。

鑫丰瑞作为工银安盛最新的保险理财产品，其险种形态跟同类产品很似，由于理财产品附加万能账户利率是不确定的，跟公司经营状况相关。

本期产品分析：

1、鑫丰瑞和平安、人保寿险同类产品对比分析

2、鑫丰瑞产品优缺点

3、工银安盛人寿近五年经营状况和万能利率

一、鑫丰瑞和同类产品对比分析

鑫丰瑞有固定返还，且保终身，保障期限长，选的同类产品特点相似，先看看参考对比情况：

从产品收益特征分析

同样投保年龄，相同交费金额和交费期限情况下，按照中档4.5利率，所有开门红保险理财产品具有如下特征：

高端理财：三年交费，第三年末生存总利益就已经等于保费，已经回本

中端理财：三年交费，第五年末生存总利益约等于所交保费

一般理财：三年交费，第9-11年生存总利益约等于所交保费。

生存总利益=现金价值+累计万能收益（这是在分红和生存金不领取的情况下），就是老百姓常问的退保总共可以退回多少钱。

工银安盛鑫丰瑞这款理财三年交费，第10年回本，属于一般理财，并不是高端理财产品，在现金价值和生存总利益上，无法与高端理财相比，收益特征和平安金玺人生很像。

二、产品优缺点分析

主要优点：

1、保险利益比较稳定

这款产品不分红，一旦交费金额确定，那么每年返还生存金金额确定，唯一的变量的就是万能账户利率，可能高也可能低。

2、追加和部分领取手续费低

一般保险理财追加万能账户手续费3%，部分领取或退保前五年5%依次减少，第六年退保或部分领取无手续费。

但是这款工银安盛金账户年金保险万能险追加手续费2%，前期部分领取手续费也明显要低，显然比同类产品要更好，

主要缺点：

身故赔付会扣除已经返还年金

一般保险理财身故都是赔保费和现金价值取大者，已经返还的生存金不会影响赔付，但是这款鑫丰瑞已经返还生存金会影响身故赔付。

比如交了30万保费，现金价值20万，其他公司身故赔30万保费+已经返还年金

鑫丰瑞同样情况赔30万-已经返还生存金，赔付肯定要低于其他产品，其身故赔付条款是：

三、工银安盛近五年年经营状况分析

衡量一家保险公司经营能力很重要的两个指标是保费收入和净利润，从工银安盛披露的年报情况来看：这家公司进入盈利周期早，近几年保费收入和盈利比如跟大公司相比差距比较大，但是毕竟成立时间晚，但是稳健增长阶段，其年报数据是：

梧桐保对各家公司年金保险分析中，都会简要分析公司经营利润和保费收入情况。

目前鑫丰瑞附加的金账户年金保险2018年12月刚上线，12月实际利率5%，高于中档万能利率，一般一个月数据并不能说明问题，消费者需要长期观察实际利率情况，才具有一定的参考价值。

其金账户万能利率查询方法：工银安盛人寿官网——点左上角投连单位价格公告——进入后点万能利率查询

国寿福臻享版和人保无忧人生至尊版同保100类大病，杠杆原理都发挥到了极致（可29年或30年交费），更有利于体现保单豁免的优势。可是人保无忧人生至尊版在费率上却高出很多，它们的区别究竟在哪里？

其实作为国寿和人保各自手持的“二张王牌”，它们在附加医疗险组合、附加长期意外、疾病定义与赔付、身价保障上都有差异，本期主要综合分析两款产品的优缺点和适用人群。

一、先看基本信息：

共同点：杠杆设计运用好

不论是30年交费的人保无忧人生至尊版，还是29年交费的国寿福臻享版，都有一个不可忽略的亮点-----杠杆原理好。

这样长时间的交费，可使每年支出保费金额少，用低保费撬动高保障；同样主险交的时间长，附加医疗险组合相对保的更久，而且更有助于保单豁免的长处表现的更好。

区别一：附加医疗险组合不同

附加医疗险笼统来说分为两种，一种是有门槛费1万的百万医疗，还有一种则是基本0门槛费的住院医疗，两者都是实报实销的，可实质意义有不同，详情如下：

一、先来说说两者附加住院医疗险：

国寿福臻享版：附加呵护长久住院医疗险，有一个比较膈应的地方，续保年年要审核，按照条款来看，发生慢性病有可能第二年不续保，实用性的确不高。

无忧人生至尊版：人保安心呵护住院医疗，相对在安全感和实用性来讲，要靠谱许多，保证续保3年，给予了消费者一定范围内的保障。

二、再来谈谈附加百万医疗险：

人保关爱医疗和国寿如E康悦的区别可以围绕三点来看：

续保：人保的相对来说比较严格，需要审核前一二年都需要，国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年可没有审核，国寿的宽松一些；但是国寿的这款产品，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

承保细节：对于可能发生就诊费用的几个方面，两者在医疗保障上都保的很全。

责任除外：

国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病不赔；

人保关爱医疗同样如此，除此之外对特定传染病，120日内的腺样体肥大女性疾病也一律不保。

小结：从承保内容细节的整体来看，人保附加住院医疗险强于国寿，但国寿的百万如E康悦更有特色，在续保审核，责任除外上要求要更少。

区别二：疾病定义不同

轻疾保障部分：

国寿福臻享版轻疾定义很好，没有出现轻疾种类凑数、有金额限制等方面；

可无忧人生至尊版有一个小细节需要留意，则是轻疾种类大面积重叠，几类疾病只赔一个：

重疾和其他部分：

国寿福臻享版是传统常规型产品，重疾只赔一次，无其他保障；

人保无忧人生至尊版是大病可赔三次，理论上是好过于国寿福臻享版的。但这款产品在主要保障上有一大亮点和一大短板：

短板在于：大病分组不好，高发癌症没有单独分一组，影响了恶性肿瘤相关疾病的赔付，愈发拉高了第二次赔付的门槛，某种程度上失去了第二次赔付意义：

亮点在于：非常照顾老小群体，添置了12类特疾翻倍，6类老年特疾额外赔保额20%，极大可能性多赔付好几万，甚至好几十万，特定疾病种类如下：

区别三：身故保障不同

国寿福臻享版，成人身故赔付保额； 

无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。

区别四：附加长期意外险和定位不同

附加长期意外险部分：

人保无忧人生至尊版不能添加附加长期意外险组合；

国寿福臻享版十分具有特点的地方在于这款长期意外险部分，关键的三点是：

1、保的时间长：至75岁，中间不需要担心保障中断，不像短期消费型意外险，发生事故理赔后，极大可能性中断；

2、赔付比例高：这款附加意外险不需要全残或身故赔付，构成十级伤残就可以赔，且自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍保额，对于投保金额很高的用户来说，比较具有诱惑力。

3、灵活可选：可加，也可选择不附加，自由度很高。

产品定位部分：

人保无忧人生至尊版：保的很全，加入了18类现代疾病，对少儿（翻倍赔付）和老年人（赔保额20%）额外有利，加上成人身价保障不会出现保费倒挂，因此注重全面保障的少儿和中老年投保会更合适。

国寿福臻享版：轻疾定义好，核心重疾部分保的也全，附加长期意外部分理赔门槛低，赔付高，比较适合有家境富裕的家庭支柱或者经常出差的人士更为合宜。

产品点评：从保障上来讲，人保无忧人生至尊版会更好，优势在于附加医疗险组合强、特定疾病照顾老小，身价保障更适合大龄人士。

相反，国寿福臻享版在核心保障虽然没有毛病，比较保守，最有特色的点在于附加长期意外部分，因此对于有经济能力的一家之主或者出差人士可以考虑。

中国农业银行作为农银人寿最大出资方，名声显赫，有着这个强有力的后盾，农银人寿在国内十八线城镇发展了300多家分支机构，银保成为了这家公司主打渠道。

万物生重疾险，是银保途径销售的一款保险产品，它面向于即传统又有一定经济能力顾客。它最大的特性在于很符合国情，针对高发的癌症实施了额外赔付的约定，但弱势在整体承保细节上有一定的缺失…..

那么，这款产品值得买吗？本期主要分析万物生重疾险与同类产品优势与值得留意细节。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势：

1、轻疾定义好

轻疾保障好，并不是在于它可以赔付10次，次数并不是最关键的因素，重要的点在于疾病种类有没有大面积覆盖、常见轻疾有没有丢失、又或者赔付限制等约定。

第一它没有出现疾病浑水摸鱼的这类情况，譬如【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一；

第二轻微脑中风、不典型心机梗塞、动脉搭桥手术等常见的疾病都提供，保的很全。

第三没有特别的赔付限制或者约定，如（金额赔付局限性），如轻疾保额赔付不超过10万元；

第四70岁之后一律不赔轻疾的不合理约定。

上述，万物生重疾险都没有，轻疾保障约定很好。

2、恶性肿瘤额外给付

癌症，也就是我们所指“恶性肿瘤”，临床实验也证实了，中国是“癌症大国”，同时也是所有重疾中最常见的疾病。

农银的这款设计，非常符合国情，针对恶性肿瘤部分采取了叠加赔付的原则，额外赔保额50%。

三、值得留意的细节分析：

1、轻疾赔付比例低

依照目前覆盖轻疾保障的大病保险来看，轻疾的赔付比例只有保额20%，属于相当低了；

如泰康健康百分百C+、常青树多倍版、弘康哆啦A保等等都是赔付区间在保额30%；

甚至有些像有些热门的互联网产品，如守卫者1号递增赔付最高可达45%。

2、费率比较高

与形态类似的产品对比，价格上无太大的竞争能力，虽然性价比并非衡量一款产品好坏的最终依据，但大多数顾客还是秉承“花钱花在刀刃”思维居多，因此，整体价格不算低。

3、无附加医疗险组合

附加医疗险通常追随着主险重疾一起走，主险交多少年，附加医疗险保多少年，主要用处如下：

这款产品不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；后期需要补充好。

4、无轻疾豁免功能

简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病，对人影响不大，通过接受治疗恢复健康的。一般罹患轻疾，其他产品都有可免交剩下保费的属性，这种保障以成为大病保险的“标配”，这款产品从条款的承保细节来看，并不具备，需要留意。

产品点评：在缺少了日常医疗险的支撑下，被保人的健康有一定缺失，加上费率在同类产品不算低，虽然有癌症叠加赔的约定，但整体性价比不算高，因此消费者可以多比较后再做选择。

市场上的少儿定期重疾险的设计已经相当“尽善尽美”了，家长们每年支付几百元保费，获取了百倍的保额保障，加上特疾翻倍的优势，已让相当多的家长心满意足了。

2019年，瑞华人寿新主打了一款小佩奇少儿定期重疾险，它不仅保留了以往定期儿童健康产品的费率低和少儿特疾翻倍的优势，且对等待期后发现有遗传性疾病、先天性畸形的宝宝采取了可正常赔付的约定，十分人性化。

那么，看似保障内容安排的滴水不漏的小佩奇重疾险，是否真的让家长放心购买呢？本期侧重分析这款产品优劣势和适用人群。

一、与同类产品对比优势：

1、少儿特疾不分组赔多次

市场上比较有名气的少儿定期重疾产品，如百年大黄蜂二号、慧馨安少儿定期、中荷童乐保等等，针对少儿特定疾病都是赔1次，翻倍赔付或额外赔付。

但小佩奇少儿重疾险是特疾为多赔，重点在于赔付3次，不分组，但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。但对比竞品来说，多赔在比单次赔付更有利，其特定疾病种类如下：

2、免责细节有惊喜

众所周知，以往在除外责任中都有“遗传性、先天性畸形、变形或者染色体异常”不保的约定，

不过小佩奇少儿重疾险的免责条款没有此条。

来，划一划重点，小佩奇的"健康告知"这样描述：未满1周岁的被保人，曾经在产检中被告知怀疑或确诊有遗传代性疾病、先天性疾病、畸形、变形且产后无法通过进一步检查排除的。

简单解释：1岁之前只要没被怀疑过有先天性、畸形、变形，都可以投保；

二、产品不足之处：

1、附加投保人豁免不全

对于少儿重疾险而言，投保人豁免十分重要，毕竟大人是孩子的“守护者”，父母遇上不幸，无交费能力，可儿童的保单不中断，免交后期一切保费是比较关键的。

按照保障全面的情况考虑，最好的附加投保人豁免权益要包括四个方面：其全残、重疾、轻疾、身故。

而小佩奇少儿定期重疾险只提供了重疾和身故豁免，无轻疾和全残，保的不全。

2、覆盖不到高发大病年龄段

其实，重症发病率最高的年龄分布是在40-70岁之间，依据小佩奇重疾险最大的投保年龄来计算，是17周岁，最长保30年，是47岁，覆盖不到高发大病年龄全部的裸露区，最好是在有终身重疾或者保到70周岁的情况下，购买此类保险。

3、承保细节缺失，需其他类型险种补上

（1）不提供小额医疗险，对于小病住院（如肺炎、肠胃炎）等发生的就诊费，一律不报；

（2）无身价保障，对于很多保障型的重疾险来说，身故和重疾共保额，发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障，而互联网定期健康产品，之所以便宜，也是缺少了身故保障，孩子成年后，还是需要补上定期寿险。

4、轻疾种类有凑数

如：（1）“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“不典型的急性心肌梗塞”二者只赔一个：

（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“和“微创颅脑手术”两者赔一种：

（3）“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”也是只赔一类。

5、健康告知存在不合理约定

健康告知中有一条是这样的：被保人的亲属（父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）是否已明确确诊患有先天性畸形、变形、遗传性疾病或者染色体异常。

问的比较详细。

6、风险提示：瑞泰保险网点分支机构少

瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，也就是去年成立的公司，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。但是并没有成立相应的网站，至于全国分支机构也尚不明朗，果真不幸涉及理赔，后续风险也是父母需要考虑的因素。

四、适用人群分析

小佩奇少儿定期重疾险主要适用于三类人：

其一：经济压力过大的父母，保费很实在，保障很好，先解决需要保障的问题，之后有经济基础在考虑保个全面的；

其二：加大保额，很多家长都有未雨绸缪的意识，为孩子购买了重疾、医疗保障，但之前的重疾险额度偏低，可作为加大保额使用；

其三：担心家族有遗传病史的家长，在八、九零后年轻父母中，不少家庭的上上辈、上上上辈出现过近亲结婚的现象，极大可能性自身携带有“隐性因子”，但并未发觉的情况，可以为孩子购买一份这类型的产品，以防万一。

产品点评：

小佩奇是瑞华人寿旗下的一款少儿定期重疾险，除了无附加医疗险支撑和无身价保障外，从条款来看，保障都很好，也很有创新，体现在少儿群体高发疾病多次赔，且未分组，是一款薪族或者担心家族有遗传疾病的父母考虑的少儿重疾险。

祥佑终身重疾险，是中银人寿旗下一款终身多次赔付重疾险，杠杆原理设计好，市面上像这样的产品比较多，它最有亮点的地方在于儿童高发白血病额外赔付，同样二类老年病也采取了额外赔付约定。那么，这款产品与同类产品对比，究竟值得买吗？

本期主要分析：

（1）中银祥佑终身重疾险与同类产品对比优势

（2）此产品值得留意的细节

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

（1）老小高发疾病叠加赔

保障内容里，加量不加价方式总会让人多一份向往，这款产品针对特殊人群三类疾病进行了叠加赔付设计：

少儿：白血病是造血系统的恶性增殖性疾病，是严重威胁小儿生命和健康的疾病之一，同时也是幼儿最高发的大病，这款产品针对白血病采取了额外赔付保额的做法，值得点赞！

老人：众所周知，老人病，最常见的大病有【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，额外赔付保额50%，对于老年人赔付更为人性化。

但需要留意的是，只能在60岁前确诊，60岁之后发生的没有赔付，按这两大类疾病的发病年龄组来看，平均发病年龄为60岁左右，通常在60岁以上，这种约定有点“鸡内”，但好过于没有。

（2）杠杆好

能支持30年交费的保障型健康产品，通过能够发挥保单豁免最大权益，也能让每年交纳保费金额更少，起到“四两搏千金”的作用，中银祥佑终身重疾险也是如此。

三、中银祥佑终身重疾险短板分析：

（1）轻疾保障有较大缺失：

普通覆盖轻疾保障的大病保险，轻症多赔的情况下，不分组，无间隔期，而这种产品是两次赔付有360日间隔、疾病分3组、80岁之后一律不赔等三大缺陷。

（2）重疾大病分组不科学：

终身多次赔付的重疾险，大病分组并不可怕，多分组也问题也不大；

可关键是国内是“癌症大国”，恶性肿瘤已排在了大病的首位，因此，合理的把癌症分开，单独成为一组，才不会影响其他疾病的失效，中银祥佑终身重疾大病分组不合理，恶性肿瘤和其他疾病都分在了一组，体现不了多赔的意义。

（3）附加医疗险需补充

附加住院医疗险主要跟主险（重疾）一块儿捆绑销售，这类险种的目的主要是解决小病住院，如孩子一个肺炎住院，就诊费几万元也不是没有的事情，不过由于重疾理赔门槛高，极大可能性造成不能赔付的局面，引发纠纷。而这类产品就解决这类小病的报销。

这款产品不提供附加住院医疗险，后期要补上。

产品点评：整体来说，这款产品最大的亮点在于幼儿高发白血病叠加赔付保额，至于老年人覆盖的二类大病，大多数在60岁以上，这款产品赔付金理赔门槛过于高，形同摆设，无太大含义，在缺乏了住院医疗险的支撑下，优势变得极为薄弱，大病分组也不合理，失去了多赔的含义。

每年12月开门红，各家保险公司都会保险理财产品，因为收益稳健、资金灵活、本金安全，成人很多人作为教育和养老的补充。

养老保险既要安全，又要有一定的收益，毕竟养老是刚性需求，那么百年人寿盛世金生作为一款专门的养老保险，在约定年龄固定领取，是否值得购买呢？

本期产品分析

这款产品与同类产品对比，以及优缺点

选择的比较对象也是今年的保险理财产品，泰康鑫福年金，这款产品在约定年龄也是开始领取养老金，具有一定的相似性和参考价值，对比如下：

通过对比：可以看到百年盛世年金如意如下特点：

1、现金价值高，回本比较快

这款产品没有分红，5年缴费，在第7年回本，在保险理财产品中已经比较快。

现金价值高，有资金需求时，办理现金价值贷款的金额也比较高。

2、保险利益比较确定

男性从60岁，女性从55岁开始，可以领取养老金，领取金额就是基本保额，投保时就可以非常明确知道。

产品主要缺点：

1、整体收益不高

这里参考对象是泰康鑫福年金，百年这款产品身故给付总利益=现金价值+已给付生存金总额，远远低于泰康这款产品。

泰康鑫福年金在保险市场中，收益属于一般理财，百年这款收益比泰康的还要低。

2、没有保证领取功能

一般专门的养老保险，有保证领取功能，比如60岁开始领取，保证领取30年，如果61岁身故，会把剩余29年没有领的钱一次赔给受益人，泰康这款就有保证领取功能，

百年这款没有保证领取功能。

3、资金灵活性不高

常规保险理财，从投保第五年开始返钱，如果不领取这笔钱会进入万能账户，如果有急用可以部分领取，但是百年这款只从养老金约定年龄开始才返钱，意味着之前平时拿不到一分钱出来，如果要拿钱要么退保，要么办保单贷款。

目前这款产品可以附加星钻万能账户

保底3.0%，属于最高保底利率类型，目前实际利率6%。

保险公司理财产品附加万能利率，从长远来说会有一定波动，消费者可以在百年人寿官网——客户服务——价格公告中查询。

这是一个“拼爹”的时代，保险公司实力强不强关键在于“金主爸爸”有多少资本。君龙人寿背后的大佬是台湾人寿保险和厦门建发集团，在东部沿海地区崭露头角。

健康超满分，是君龙人寿的主打重疾险，在与大品牌产品的承保内容和费率的比拼里，丝毫也不逊色，常见重轻疾保的很全，价格上也颇为让人满意。

但在日常运用最多的附加医疗险、产品创新度上稍逊风骚，本期主要分析这款产品主要的优势和值得留意的细节问题。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

（1）杠杆好，保费好

用低保费撬动高保障，是聪明人选择重疾险的做法。其中涉及到了杠杆原理，也就是说交费时间越长的产品，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，在每年的保费上也更能凸显“以小博大的作用”。

君龙健康超满分也是如此，与同类大品牌对比，有性价比优势：

备注：合同期内约定的投保年龄入保，都不会出现保费不倒挂（所交累计保费大于保额）的现象，非常有利于中年或者老年投保。

（2）轻疾定义优越

正是由于保监会并没有给出统一轻疾标准，各家公司都有一定不同，也用户也比较苦恼，好像各家公司都有缺点，似乎没有一个完美的险种，不过轻疾定义划分合理的特性理应包括：

①赔付比例：赔付保额越多肯定越好，健康超满分轻疾赔保额30%，已向主流产品靠拢；

②常见疾病保障全：依照目前重疾产品覆盖的轻疾来看，常见的轻症有轻微脑中风、不典型心肌梗塞、动脉搭桥手术等，这款产品都提供。

③无不合理赔付约定：两次赔付之间有10万或20万元约定，又或者年满70岁之后一律不赔的不合理条款，健康超满分都不存在。

因此，这款产品轻疾保障比较好。

三、健康超满分值得留意地方：

（1）重疾险是“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。附加医疗险，往往比重疾在某种程度上更容易获取理赔，对于这类实报实销的险种，主要有两大类：

这款产品均不能组合小额医疗、也不添置百万医疗险，极大可能如发生了慢性气管炎住院，就诊住院费轻松破万，但是构不成大病理赔标准，一毛钱也不能赔付的局面。

后期需要考虑增加，以保障被保人健康无漏洞。

（2）无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

四、保险公司介绍

君龙人寿成立于2008年，总部在厦门，“金主爸爸”分别有厦门建发集团有限公司、台湾人寿保险股份有限公司共同出资，在福建、厦门一带比较有名。2018年第二季度的偿付能力报告显示充足率为183%，风险综合等级为A，高于保监会规定的充足率100%。

产品点评：

君龙人寿的健康超满分是一款重疾单赔险种，从保障内容上来说，同质化现象严重，但它的亮点在于产品定价低、保费不倒挂，有助于大龄人士投保，如果不在意品牌问题，只需注意补充好附加医疗险即可。

复星联合健康保险公司在竞争激烈的行业里，依仗着互联网保险独特的优势，另辟蹊径，开创了自己的一片蓝天。康乐一生B款、C款和达尔文一号都是它旗下响当当的主打产品。

三款产品综合来看，定价低、常见轻重疾不丢失、承保期限灵活、杠杆好都是它有利的一面，对于有经济预算有限人士尤为有效。

承保内容几乎一致，差异不大的重疾险，往往是顾客最头疼的选择。

本期主要分析：康乐一生B款，C款，达尔文一号不同的卖点和适用人群。

一、3款产品共同点：

1、都能附加完整的投保人豁免（即失能、轻重疾、身故），适合夫妻互保或父母为孩子投保；

2、交费都很长（30年），每年交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数，也就更划算，也更能发挥出保单豁免的最大化效益；

3、40-70岁，是常见重疾多发的年龄组，三款产品都能覆盖了高发大病裸露年龄区域，且费率都比较低，更有利于工薪族投保；

4、重疾是“裸”险：重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

5、轻疾存在隐形分组，即多类疾病只赔一个，如“冠状动脉搭桥手术”和“不典型心机梗塞”二选一赔付。

二、3款产品不同点：

康乐一生B款升级款（交费最贵，保的最全）

特点一：轻疾赔付比例20%，低于其他两款；

特点二：身价保障不缺失，身故赔保额；

总结：人走了，赔给家人，彰显对家人的责任，保障全，补充个附加医疗险，有投保价值。

达尔文1号（费率适中，最有特色）

特点一：轻疾设计有创新，罹患轻症，重症保额会长大，比其他两款要有特色；

特点二：轻症赔付比例适中，算的上四平八稳；

特点三：身故只赔现价，不赔保额，但现金价值颇高；

总结：在补充好定期寿险和医疗险情况下，想要全面轻重疾保障，达尔文1号比较适合。

康乐一生C款（费率最低）

特点一：轻疾赔付30%，高于其他两款；

特点二：费率上最低，无身故保障，即不赔保额，也不退保费；

总结：适合在全面保障的情况下（有重疾险、医疗险、寿险），大幅度加大保额使用，毕竟保费最低。

从条款合约来看，康乐一生B款升级款保障上无大的缺失，成人身价赔保额，更能体现家庭主力的爱与责任，承保内容也很好，比起其他公司的同类型产品，有性价比优势，整体上会更好。

三、风险提示：网点机构分支少

复星联合健康保险公司成立于2017年1月，是一家成长型的保险公司，注册资本5个亿，总部在广州，综合偿付能力在156%，风险等级为A，不过值得消费者考虑的是目前只在北上广设立了网点和分支，其他地域并不覆盖。

一旦涉及理赔，虽然可通过电话和邮寄资料方式申请，但难免存在不方便因素，在意的投保人士需谨慎。

复星联合健康保险公司成立于2017年，借助于国内不少知名的互联网平台，一跃成为保险行业的“新秀”，旗下互联网产品名声大噪，有过达尔文1号、康乐一生系列等重疾险。

康乐一生B款是复星联合旗下最热的重疾险之一，具有常规轻重疾保的广、保费低且性价比高的优势，像与大品牌同类泰康健康百分百C+比较，每年费率低了近25%，但是轻疾保障上有“隐形分组”。

本期产品分析，通过引用同质化的条款作为参照，看看这款性价比逆天的在轻重疾保障、投保人豁免、附加医疗险组合、交费价格上有哪些优劣势。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

1、费率优+杠杆好+入保期限灵活

（1） 比起固定保障期限终身的重疾险，它完美体现了保障灵活的设计（可选70、80、终身），保费上也很“讨喜”，但需注意承保70或80岁为消费型，合同到期不退费：

（2）能支持30年交费的重疾险，杠杆运用的都好，康乐一生B款也不例外，主要是能发挥保费豁免的最大长处，其次每年保费支出少，可更好的撬动高保障。

（3）没有比较就没有伤害，与大公司性价比好较好的同类产品来比，费率优：

2、投保人豁免保的全

投保人豁免的重点在“投保人”，是一种附加险，适用于夫妻、或父母为小孩投保，这样一旦投保人一旦发生了任何不幸，被保人的利益还是不中断，能够继续。

完整的投保人豁免需包括：失能、轻疾、重疾、身故四个方面。

康乐一生B款升级款投保人豁免全，无缺失。

三、与同类产品对比短板：

1、轻疾保障有缺失

主要体现在二个方面：

其一赔付比例不高，同类产品健康百分百C+，轻疾赔5次，赔付保额30%；

康乐一生B款升级款只赔保额20%，落后于目前主流产品；

其二轻疾存在隐形分组，具体是指几种疾病大面积覆盖，如下：

（1）【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个；

（2）视力严重受损 和“单眼失明”只赔其中一类。

2、重疾是“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

康乐一生B款是复星联合健康的一款网销重疾险，重症保障全、费率低，非常适合工薪族人士投保，是一款老少皆宜常规型重疾险，但是轻疾保障不完整，需要健康保障万无一失的话，需补充好附加医疗。