红透一时的“弘康哆啦A保”，是首款附加百万医疗险的互联网重疾险，在承保了终身多次倍赔付后，保费还极低，增添上智能核保功能后，使产品更加锦上添花，可大病分组区别于其他主流重疾险…….

作为常青树系列保障上最强的“多倍版”，它最优秀的地方在于中度重疾和重疾首尾呼应，赔付了中症后，重疾极大可能还能继续理赔，加上能附加全面的医疗险，保障很全。

那在各自的领域（线上和线下）都比较优秀的两款产品如何选择呢？本期围绕疾病定义和赔付、附加医疗险组合、身价保障、杠杆和费率等多个方面进行综合，看看哪款更值得买。

区别一：杠杆和费率不同

常青树多倍版支持20年交费，哆啦A保可延伸30年交费，哆啦A保这样的设计使得杠杆原理运用的更好，主要长处体现于：

其一：交的时间越长，更有利于发挥保费豁免的优势；

其二：用低保费撬动高保障，每年支出更少，费率相对来说较小；

但“一分为二”来说，杠杆好，费率低，并不意味着承保内容会更好，从条款上来说，常青树多倍版的承保内容会出挑不少。

区别二：附加医疗险组合不同

在各大型保险公司中，医疗险理赔率通常高于重疾险，作为大病保险的补充，附加医疗险和百万医疗险在日常就诊住院的应用非常关键:

从两款产品对比图表不难看出，两者差异比较大：

（1）线上网红险----哆啦A保：没有附加住院医疗险，意味着小病住院就诊一毛钱都不能报，被誉为首款附加百万医疗险的哆啦A保，在这类高免赔的医疗险上存在着缺失，依次是：【免赔额等于重疾保额】和【重疾之日起30日后报销】，理赔门槛极高，要知道普通的百万医疗险，免赔额才1万，其约定是：

（2）华夏常青树多倍版：拥有续保条款都很好的住院医疗和百万医疗险，前者2014保证续保5年，后者百万医疗险医保通在解决大病医疗费用方面，有几点十分具有特色：

其一：华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保审核好‘

其二：华夏医保通普惠版针对就诊可发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用一律都保；

其三：重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了：

备注：从条款来看，在解决大小病就诊住院无缝衔接上，华夏常青树多倍版要好很多，保障更全面。

区别三：产品责任细节不同

两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但责任划分区别较大，整体来说，体现在以下几个方面：

（1）轻度重疾：常青树多倍版轻疾保障不分组，哆啦A保轻疾保障有分组，并未向主流重疾靠拢；

（2）重度重疾：多赔产品好坏与否，主要看三个方面，分别是：怎么赔？怎么分组？间隔期是否长？逐一来看看：

①怎么赔：哆啦A保赔3次，都赔保额，中规中矩；而常青树多倍版，赔6次，首次是在保费/保额/现价取大者，什么意思？就是所交保费不会出现大于保额的情况，简称“保费倒挂”，可保本金安全；

②间隔期：两款产品每次重疾赔付的间隔期都在180天后，两次赔付的时间距离短，值得点赞！

③分组情况：大病分组，重点是要把癌症单独分成一组，原因很简单，因为国内高发重疾的首位是癌症，把它单独拧成一组，意味着不会影响其他疾病。

哆啦A保大病分组不科学，并未将恶性肿瘤单独分成一组：

相比之下，常青树多倍版在核心设计上好于哆啦A保，体现了多赔的意义:

（3）其他保障上：哆啦A保是常规的轻重疾多赔，常青树多倍版不仅两种保障多次赔付外，还有另外的特色：

【赔付比例提升】：常青树多倍版过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

【多赔几率增加】：常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。

因此，在核心保障上，常青树多倍版好于哆啦A保，毋庸置疑，在费率上也高于此款产品：

区别四：身故保障不同

身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。

常青树多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，意味着身故和重疾都不用担心本金亏损，更利于大龄人士投保。

产品点评：哆啦A保作为终身多次赔付的线上保险，性价比优势突出，但缺失了附加医疗保障组合、大病分组欠缺，从整体条款上来看，是逊色于常青树多倍版。

虽然入手重疾险，不少人遵行“谈钱要主动”的原理，并无可厚非，但买保险不就是为了保的更好更全，在有完善附加医疗险的支撑下，如果有经济基础，注重保障就选择常青树多倍版。

保险公司的成立离不开“金主爸爸”的扶持，中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团，这家公司在国内“环渤海经济圈” 内小有名气。

一生呵护C款，是中荷人寿主打的一款叠加赔付型重疾险，13类特疾都是现代高发的重大疾病，一定程度上彰显了对现代病的关爱，可价格并不太讨喜……

本期重点分析中荷人寿一生呵护C优点、和值得注意的细节，看下是否值得购买。

一、先看基本信息：

一、中荷人寿一生呵护C与同类产品对比优势分析：

1、叠加赔付，保障不打折

中荷人寿一生呵护C特定疾病的保障相当优秀，主要体现在以下几个地方：

【高发特疾覆盖广】：

注释：少儿高发的大病为白血病，国内超过50%的白血病患者都是儿童；众所周知，保监会规定的25类大病覆盖了发病与理赔率90%以上。

这款产品在成年人特疾包括了终末期肾病、重大器官移植、脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症都在国家规定的25类高发疾病内，因此，这样特疾划十分用心。

【特疾赔付比较高】：

幼儿如投保50万，罹患白血病，是额外赔付基本保额，即75万理赔金；六类成人特疾也是如此，叠加赔付比例较高，其约定是额外赔付保额50%。

二、中荷人寿一生呵护C值得注意细节：

1、轻症保障上有所缺失

严格来讲，轻疾的定义并不受统一条约的管束，也就是说并没有标准，但权衡轻疾保障是否有缺失，主要体现在了轻疾是否有隐形分组、是否有特别约定限制、赔付比例高不高等几大方面，从上述三点来看，中荷人寿一生呵护C没有出现“疾病种类大面积覆盖”的嫌疑，但需要注意的细节依旧有二处：

（1）赔付有限制：轻疾和特疾的赔付都需要在70周岁之前，70岁后并不覆盖这类型高发疾病，这就显得不太合理了。

（2）轻疾赔付比例低：覆盖轻疾的主流重疾险，轻疾赔付比例大约在30%-45%之间，而这款产品只赔保额20%，稍显不足；

2、需补充好附加医疗险组合

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。具体的险种功能如下：

中荷人寿一生呵护C即无附加住院医疗险，又无百万医疗险，很有可能小病住院就诊一毛钱报销不了，大病自费药一律不报的尴尬的局面，因此，后期需要补充好附加医疗险组合这块。

3、费率较高

这款产品的大病保障不错，且有特定重疾额外赔付，身价保障也中规中矩，可与同类产品对比，保费较贵。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。保费太贵，意味着买到足够的保额，需要一定的交费能力。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：

中荷人寿一生呵护C款，无附加医疗险组合支撑，健康保障上存在漏洞，保费也小贵，但好在特定疾病额外赔付保额50%，是一大显著特点，但话又说回来，如今市面上叠加赔付的重疾险好的有很多，可多比较后再作出搭配。

“老有所养、病有所医”非常适合本土国情，同时也符合传统观念的老百姓投保理念。

中荷人寿一生关爱F款，切合了“有病保病，无病养老”的思维，高发重症和轻疾保的全外，最有特色它添加了生存金约定，在合约规定的时限内能财富传承，平安满期退保额，市场罕见，具有相当大额诱惑力。

那么，这款于2015年出售的产品放入现在还有价值吗？值得入手吗？本期重点分析：中荷人寿一生关爱F款的综合优势、短板解析以及适用人群解读。

一、先看基本信息：

二、中荷人寿一生关爱F款综合优势分析

独具一格：保病又返钱

这是一款市场上比较少见的重疾险产品，它主打“养老”，兼顾理财，从两个方面来看都很有特色：

（1）疾病保的全：重疾覆盖了保监会规定的25类，就已垄断了高发大病理赔率超过90%以上的种类；

轻疾里包括了常见的【轻微脑中风】，虽然缺少了【不典型心机梗塞】，但有【冠状动脉搭桥手术】保障，影响不大。

再说因轻疾每家保险公司的标准不统一，国家也没有统筹定义的标准，因此，在高发轻重疾病上，这款产品设计的并不落后；

（2）特定疾病额外赔付：这款产品针对男女高发的大病，额外赔付保额20%，很贴心，其种类是：

（3）自带返钱功能：这款产品具有补充养老（不断返钱，满期返保额）和传承养老的功能，在市场上独具一格，非常罕见。

举个栗子：假设30岁男性顾客投保了30万保额，年交10503元，20年交，保至88岁，合计交费：210060元，那么假设两种情况：

其一，平平安安活到了90岁，这款产品生存金约定如下：

1、65岁：祝寿金7.5万（保额25%）；

2、65-87岁：生存金9000元/年，领取22年，共19万8；

3、88岁领取：保额30万；

那么，生存金+祝寿金+保额，平安活到88岁，三者合计为573000元。

其二，81岁时罹患上了合约中的大病，获取理赔如下：

1、65岁：祝寿金7.5万（保额25%）；

2、65-80岁：生存金9000元/年，领取15年，合计135000元；

3、81岁罹患大病，赔付30万元保额；

那么，祝寿金+生存金+大病赔付是510000元。

二、中荷人寿一生关爱F款值得留意细节：

（1）轻疾和特疾赔付有年龄限制

这款产品轻疾和特疾的赔付必须是70周岁之前，70岁之后患上轻症，一律不赔，这就显得有些不太合理了，毕竟是重症保到88岁；

（2）轻症保障有隐形分组

出现了“多类疾病只赔一类的现象”，难逃凑数嫌疑，譬如【轻度脑膜炎】和【轻度颅脑手术】只赔其一，赔了一种后，另一种不再给付；

（3）重疾是“裸”险

A、不能组合小额医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；

B、不能组合百万医疗险，大病就诊住院费用赔付不了；

两种类型的附加医疗险组合，其作用如下：

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

产品点评：

一生关爱F款是中荷人寿旗下的一款两全险，兼有养老和保障功能，但是交费贵，另外在保障上不及纯保障型险种，无组合的小额医疗险和百万医疗，健康保障有漏洞，高发轻症保障和主流有差别。其实非常符合即想养老，又想保大病的人士投保，不过前提是活的越久保单越值钱，而且前期投保保费很贵。

对于家庭经济支柱来说，一旦倒下对整个家庭的影响是非常大的。定期寿险的功能最能体现保险的本质，以小钱获取高额保障，将未来的风险以较小的代价转移出去。

横琴人寿的优爱宝定期寿险是被定义为市场上投保范围较广、额度高且等待期也比较短的高性价比寿险。但是真的如此吗？一般定期寿险主要从费率、健康告知、保额等多个关键因素去考察其所具备的优劣势。

本文主要分析：

• 优爱宝定寿的比较优势

• 优爱宝定寿值得留意的点

一、同类产品定寿对比，基本信息了解

二、优爱宝定寿的比较优势

1、投保年龄跨度长

一般定寿的投保年龄最高都是到50岁或者55岁打止，但是横琴人寿的这款优爱宝定寿将投保年龄的上线扩展了5岁到10岁，最高到60岁。

2、交费、保障期选择多 等待期较为短

定寿的投保灵活度相对较高，交费期有5种选择，保障期的选择同样有5种，最长保到70岁，另外优爱宝定寿的等待期为90天，比同期产品等待期180天，还是要短。

3、费率相对较低

定寿的价格一般来说都是比较便宜的，优爱宝定寿的价格在同类产品中相对来说是较低的，占据了费率的优势，更加利于以小博大。

三、优爱宝定寿值得留意的点

1、健康告知较为严苛

健康告知是在投保前，客户需对照自身的情况对此进行判别，健康告知又被称为最大诚信原则，需如实告知之后避免后期的理赔麻烦。

对于健康告知这块，有的会设置的相对宽松没那么多奇葩内容，但是优爱宝定寿的健康告知，不仅对吸烟有规定，连饮酒也有明确列出。除此外还针对个人的投保记录和财务状况也需要如实告知。

比如：吸烟，且平均每日吸烟2包以上，饮酒，且平均每日饮酒白酒1斤以上，或啤酒8瓶，或红酒2瓶以上。

同类其他产品没有如此多的限制条件

2、不支持智能核保

现在线上投保的险种有支持智能核保的，引导客户去完成自身情况的如实告知，避免因为个人疏忽没有完成好如实告知，导致后期出现拒赔的现象。横琴人寿的优爱宝定寿不支持智能核保，投保效率低且大大增加了人工审核的负担。

产品点评：横琴人寿的优爱宝定寿的各方面表现的中规中矩，投保较为灵活，对于不同需求的客户有不同的选择，投保年龄跨度长，适合55岁-60岁的群体投保，但是对比其他寿险来说，健康告知的严苛，对于客户后续理赔有不利因素的存在，需要留意。

市场上的重疾险层出不穷，针对少儿的保险险种受到父母广大关注，以低保费撬动高保障，承保内容较全的情形下，是否真的能实现以小博大呢？

瑞泰人寿推出的阿童木重疾险针对投保群体是0-17岁，保障期限长，有三种选择，保到70岁，、80岁或终身，轻重疾赔付全面，对于30岁前所确诊的12类少儿特定疾病额外赔付，年龄段不同赔付有区别，赔付比例高。

另外百年人寿的康惠保旗舰版的投保人群覆盖更广是从0-55周岁，在价格上极具优势，在轻重疾保障全面情况，对不同人群细分26类特疾。

那么，两者哪款更好，本期主要分析在费率、轻重疾保障、少儿特定疾病赔付等方面的区别。

一、了解基本信息

共同特点一：交费期和保障期灵活 杠杆效应好

这两款保险交费期和保障期灵活，阿童木重疾险交费期有6种选择，保终身或到70岁和80岁，康惠保旗舰版三种交费期限选择，保终身或保到70岁。且都支持交费期限最长30年，杠杆效应好，这样对于被保人来说豁免余下的时间更长更有利，且对于后期能减轻保费的压力。

共同特点二:轻疾疾病有凑数现象

这两款产品在轻疾赔付这块都是属于多重赔付，阿童木重疾险是50类赔3次赔保额30%，康惠保旗舰版是35类赔3次，但是在轻疾疾病定义这块，存在凑数现象，承担一项责任后对于另外一项责任将不再承担。

共同特点三:无可附加的医疗险

这两款都是属于互联网保险，具备网销保险的特点，都不可附加小额住院医疗险和百万医疗险。后续需要注意补充。对于这两款附加险的定义如下：

区别一：承保细节有不同

重疾方面

阿童木重疾险是属于多重赔付的重疾，100类重疾分5组赔5次，重疾分组合理，高发重疾恶性肿瘤单分一组，提高了其他疾病赔付概率。

康惠保旗舰版是单次赔付重疾，也就是100类只赔1次。

中症、特定疾病方面

阿童木重疾险并没有中症这一组别，且只是针对12类少儿特定疾病有额外赔付。但是特别指出是30岁前所发生的，年龄段不同有区别。

比如：年满7岁前，按200%给付少儿特定疾病额外金，7岁到30岁间，按保额100%给付少儿特定疾病额外保险金。

康惠保旗舰版是有20类中症赔2次赔50%，中症的疾病种类与重症的疾病种类有对应，极大可能会出现中症之后进行重症的赔付。

对于特定重疾是针对不同人群细分26类疾病，其中少儿特定疾病是6类疾病，额外赔付只有30%。

区别二：投保群体不同 身故赔付有区别

阿童木重疾险是针对未成年群体投保的，对未成年人投保的身故是有相关规定限制的，这款产品在身故赔付这块是现价和所交保费取大值。

康惠保旗舰版的是0-55岁，不管成年与否，身故退还已交保费。也说明成年后并无身价保障。

阿童木重疾险主要针对少年儿童群体而设置，保障全而广，少年特定疾病赔付种类多且比例高。费率适中，但是附加医疗险的缺失，保障还是不完整的。

康惠保旗舰版不愧是百年人寿主打价格便宜的险种之一，投保灵活度极高，保障全且广，但是也面临着后期需要补充完整附加医疗险。

2019年的新农合再次涨价，不少农民纷纷吐槽涨幅太快，殊不知政府补贴部分额度涨得更快，背后的原因少不了医疗支出的快速增长。然而社保是保不是包，选择一份商业保险与社保互补显得尤为重要。

平安E生保，保障范围全面，保障内容上没有大的缺陷，续保条款也不错，加上平安的偿付能力，赢得了市场的广泛关注。

关爱百万医疗，投保年龄0-65岁，续保年龄可至105岁，吸引了许多有孝心的朋友为父母投保，保障全面、价格不贵，出身名门，市场认可度也很高。

两款产品如何选择？本期从保障、续保、费率等方面对比分析各自的相对优势、不足与需要留意的细节。

一、看基本信息

相同优势：保障覆盖全面

优质的医疗险，其一般医疗保险责任与重大医疗保险责任保障范围都涵盖：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用四个方面，两款产品也不列外，表现优秀。

区别一：住院前后门诊费用保的日期有区别

平安E生保保住院前或住院后7日内的费用，条款如下：

人保关爱百万医疗保住院前7日和出院后30日内的费用，保的时间比E生保更长，条款如下：

区别二：续保条款不同

平安E生保只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，客户无需担心续保问题，条款如下：

关爱百万医疗首两次续保需要审核，第三次及后续续保无需再审核，条款如下：

虽然两者后续都能续保，但前两年续保不用审核的平安E生保会更好一点。

区别三：免责条款不同

平安E生保免责范围除了对痔疮的治疗不赔之外，并无别的不合理要求，条款如下：

关爱百万医疗宫外孕，特定传染病，120日内的腺样体肥大、疝气、女性疾病一律不赔。投保需留意，条款如下：

区别四：产品创新条款不同

平安E生保，恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票；

关爱百万医疗，投保年龄上可以说是创新，毕竟60岁以上能投保的险种屈指可数。

区别五：保险费率不同

关爱百万医疗分为四个计划，投保时可供选择：

选取最高档，一般医疗金200万、恶性肿瘤医疗金200万，与平安E生保对比，价格优势非常明显：

产品点评：平安E生保和人保关爱百万医疗都是保障全面的百万医疗，两者在免责条款上都有些小瑕疵需要注意，整体上并无大缺陷。人保关爱百万医疗费率比平安E生保更为优秀，但投保时需留意前两年续保审核。

近年随着国家对保险业支持，保险的宣传力度也越来越大，很多人都想要为自己添置一份保障，又苦于经济压力迟迟未入手。那么质量优价格好的保险到底有没有呢？答案是肯定的。

康多保与网红产品康惠保一字之差，同出生于百年人寿家，保155类轻中重疾病，身故保障、附加医疗特色突出，性价比非常高。

好医保重疾险（终身）国华人寿出品，依托流量大户支付宝平台，出手不凡。保障全面、投保灵活关键是价格便宜，备受市场青睐。

那么哪款产品更值得入手呢？本期从保费杠杆、保障、各自特色等方面分析两者的比较优势、不足与注意事项。

一、看基本信息

相同优势：保费低、杠杆好

两款产品都支持30年交费，同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长。价格也便宜，与性价比非常高的同类产品华夏常青树系列、泰康健康百分百C+相比，价格优势明显。

区别一：身故保障不同

对于18岁前身故，为了防止道德风险，保监会严格限制了最高保障，市面多数产品18岁前身故都是退保费。

康多保18岁前退3倍保费，更体现保险人性化的一面，18岁后赔保额，体现成年后的家庭责任；

好医保重疾险（终身）身故保障退保费或者赔保额，投保时可根据自身需要自行选择，保障灵活。

需要注意的是成年人投保好医保重疾险（终身）建议选择身故赔保额，毕竟要考虑成家立业后的家庭责任。

区别二：轻疾保障不同

（1）轻疾赔付不同

康多保轻疾赔3次，保额采取递增赔付的模式，依次赔35%、40%、45%，是市面上轻疾赔付较高的险种，条款如下：

好医保重疾险（终身）轻疾同样赔3次，赔付额度每次20%，设计比较保守。

（2）轻疾覆盖与定义不同

康多保保35类轻疾，高发轻疾【轻微脑中风】未覆盖，且存在拆分、多项赔一项的情况，比如

又比如：

好医保重疾险（终身）保50类轻疾，高发轻疾【轻微脑中风】、【不典型心梗】、【冠状动脉介入】都覆盖，保障实打实，无多项赔付一项的情况。

区别三：重疾保障不同

康多保100类重疾分5组，赔5次，每组重疾赔一次。高发病种恶性肿瘤与其他重疾分为一组，占其他病种赔付，变相的提高了赔付门槛。分组如下：

好医保重疾险（终身）100类重疾赔付1次，虽然赔付次数不如康多保，但恶性肿瘤可赔付三次，且要求并不严苛，只需首次发生的重疾是恶性肿瘤，存活期满3年即可，毕竟医学的进步，癌症存活率越来越高，复发转移新增使多赔可能性提高，条款如下：

区别四：附加医疗险不同

如果说重疾险的优势在于提前给付，给予救命钱，那医疗险的补偿让重疾险意义更广，毕竟报销完医药费后，重疾险的这笔钱又能回到自己的兜里，不管是补身子、定期康复检查还是补偿家庭收入损失，都能自主支配。一般保障比较全面的重疾险都附加了住院医疗和百万医疗，这两类医疗险的用处如下：

康多保附加住院医疗安康保与百万医疗高诊无忧，保证续保5年，条款如下：

好医保重疾险（终身）不附加住院医疗险，意味着日常意外或疾病就诊费用、大病医疗一律不赔，缺陷比较大。

区别五：两者特色不同

康多保保20类中度重疾，有的与轻疾对应变相的提高了部分轻疾的赔付比例，有的与重疾对应，也意味着发生中症后，还有可能赔重疾，保障模块上优于好医保重疾险。

好医保重疾险（终身）上传体检报告按20%涨保额、前10年关爱金涨保额，保障额度上优于康多保。

体检报告项目如下：

对体检指标正常的朋友非常有利。前10年关爱金比例如下：

产品点评：两款产品的共同特色在于价格便宜，康多保总体保障上虽然有些弊端，但无太大缺陷，搭配医疗险保证续保条件好，经济能力有限又想添置长险可考虑，毕竟百年人寿也是保险界的老店，实力不错；好医保重疾险（终身），保障都好，保得实在，但无附加医疗险缺陷比较大，建议购买的同时从别的途径配置好医疗险。

“金主爸爸撤了”，2019年初百年人寿最大的“股东爸爸”----万达集团卖了股份还债，兜底方是国内知名的房地产企业----绿城地产。“老王虽然跑了”，但世界依旧在转动，百年人寿接二连三推出的几款产品，每款市场区分度都很鲜明。

康欣保，百年人寿新出售的终身多赔重疾险，首发添加了前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有分别能续保5年安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销一律无后顾之忧，不过保险产品哪有完美无缺，短板依旧存在……

本期主要分析新品百年康欣保重疾险与同类产品对比的优势、短板与适用人群。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

（1）保单杠杆原理好

康欣保能支持30年交费的保障型产品，简单来说，好处有三点：

第一点：交费时间越长，对于保单豁免优势则更能体现；

第二点：附加住院医疗险（缓解小病就诊费用）保的时间也更长，它依附在主险上，主险交费时间多久，医疗险也就保的更久；

第三点：从上图的保费试算项目来看，30年交费每年的支出比20年交费低出不少，以低保费撬动高保障，杠杆相对会更强：

（2）承保细节设计出彩

这款产品在轻疾、重疾、中症、前症上都有长处，特点可汇总于以下几点：

轻中疾--赔付比例极高，轻疾合约规定为递增模式赔付，目前不少主流产品在轻疾赔付上是赔保额20%-30%，康欣保有35类轻症保障，依次赔保额35%、40%和45%，高于市场比例；同样中症保障也是如此，赔付保额60%，是目前市场赔付比例最高的约定；

重疾上--有两大特性额外突出分别是“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”：

亮点一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付，凸显了多次赔付的意义；

亮点二：额外提供保额10%的重疾金，但有个小细节需注意，这条款是指“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系。

前疾上--用简洁的话来说，前症是指重疾前高发的病症，简单点说前症和重疾之间是有息息相关的紧密性的，合约里覆盖的前症保障--萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

轻疾、中症、前症的条款，都比重疾理赔来的宽松，相当于多了一份保障，暂不说前疾保障用处有多大，但万一发生了呢？这条规则引领了重疾险的又一创新。

（3）附加医疗险组合保障好

重疾+附加住院医疗险+百万医疗险，能使被保障人健康实现无缝衔接，有人不太懂附加小额医疗险和百万医疗险主要的区别在哪里，下图可很好说明：

必须好好夸一夸百年人寿，新加入的附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）和高诊无忧百万医疗险：

不仅解决以往没有医疗险的问题，而且还搞定了医疗险最大的短板-----续保问题，两款附加医疗险都可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利；

不过两者也相同的弊端，在责任免除里，不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保；

谈一谈解决自费药报销的高诊无忧百万医疗险，它承保责任并不齐全，就诊医疗费用产生的四个方面是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用，也缺失了门诊手术费用保障。

（4）未成年人身价保障佳

大多数产品在未成年人身价保障上都是退保费或者赔2倍保费，而这款产品18岁前身故赔3倍保费，很人性化；

（5）可添加欣逸两全保险，多种选择

它还能附加“欣逸两全”保险，可在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，比较符合国人喜欢储蓄，有病保病，无病养老的心理。

↘↘对既想保大病，又想兼顾满期金返还的人士，还可关注同类型的产品，如天安爱守护2019、天安健康源2019等。

三、百年康欣保值得留意的短板

细节注意点一：轻疾上存在缺失

这款产品在轻疾保障上有两个小短板需要引起留意，其一是目前产品内都覆盖的多见【轻微脑中风】保障不提供，其二是轻疾存在隐形分组，几类疾病大面积覆盖，凑数情况比较严重：

（1）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者只赔一类；

（2）【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】二者只赔一类；

（3）【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三者赔其一。

注意细节二：癌症并不多次赔付

这款产品癌症虽然单独分组，但是癌症并不能多赔，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

四、百年人寿介绍

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了十九家分公司，分支机构遍布200多家。2018年第二季度综合偿付能力为101%，旗下的保险产品走的是“互联网网红路线”，热卖的成人及儿童重疾险产品有康惠保、康惠保多倍版、康惠保旗舰版、守卫者1号、大黄蜂二号等等。

五、百年康欣保计划书

30周岁男性，主险为康欣保30万元，附加险住院医疗为5000元/年的安康保，百万医疗为100万的高诊无忧，首年保费情况如下：

产品点评：

百年康欣保终身重疾，杠杆原理好，定价也不贵，保的很全。且有附加医疗险组合的支撑下，让产品十分出色，是一款百里挑一的终身多次赔付重疾险，适合注重全面保障的人群投保，但记得要添加好它的附加医疗险组合，以做到健康保障的无缺失。

依靠于”银保”和”个险”两大途径走销产品的中韩人寿，是一家中外合资公司，背后的投资方是韩国首家保险公司----韩华生命保险株式会社，实力不容小觑。

2018年由中韩人寿推出了主打----祥佑终身重疾险，常见疾病保的全外，也没有浑水摸鱼的状况，区别于市场多数主流产品…..

可“洋保险”在本土成长，条款会不会贴近国情呢？本期主要分析这款终身多次赔付产品的优点和值得留意的细节。

一、先看基本信息：

二、中韩祥佑终身重疾险优势分析：

常见轻疾保障无缺失：

轻疾是无统一标准的，保监会也未给出明确定义，有宽有紧十分正常，可在不少产品里，或多或少在轻症保障上有一定的短板，这款产品大体做的还行：

1、轻疾种类凑数：是指疾病大面积重叠，多个轻疾只赔一个，这款产品保的很好，没有出现二三类疾病只赔一个的现象；

2、常见轻疾种类无丢失：【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】【非典型心肌梗塞】是目前主流产品中常见的疾病种类，这款产品都覆盖，是长处。

三、中韩祥佑终身重疾险短板分析：

1、轻疾间隔期长达1年

轻疾种类无浑水摸鱼，常见疾病都提供，是这款产品的长处，但同时这款产品也有需要留意的短板，轻疾每次赔付的间隔期高达1年，要了解无间隔期、不分组的轻疾保障是目前主流产品的标配。这是这款产品短板。

2、大病分组不如意

众所周知，大病分组不可怕，但问题在于分组合理与否，要知道能把癌症单独拧出来作为一组的大病保险，不会影响其他疾病的赔付，但祥佑终身重疾险分组并不合理。高发癌症和其他疾病种类分在了一起，体现不了多赔的意义。

3、费率与同类产品对比较高

与当热门同类型产品守卫者1号对比，根本无费率优势，其价格对比如下：

4、附加住院医疗险缺失

附加住院医疗和百万医疗险都是重疾险有力补充，其作用如下：

祥佑终身重疾险无附加医疗险，意味着解决小病住院的费用一毛钱不赔，有可能发生肾积水等疾病，住院就诊费用高达二三万，但没有达到重疾理赔，不能赔付，很有可能会引发纠纷。

虽然可附加康佑E生百万医疗，但有一大不足----续保年年要审核，不保证续保：

产品点评：中韩祥佑终身重疾险，是一款洋保险，主要劣势在于作为多次赔付的大病保险，分组不够科学，加上医疗险组合不够强，被保人健康保障上存在较大的缺失，费率也不够吸引人，亮点很难让人记住，因此可在市场上多比较后，优先选择其他同类产品。

中外合资保险公司保费业绩相当卓越的是友邦和工银安盛，同为“洋企”两者有个互通点---日常定位基本面向的是经济条件优越的顾客。

工银安盛御如意，有着主流重疾险该有的“标配”，覆盖轻疾保费豁免权益，高发重轻保障一个都没有丢，身价保障对于中老年消费者额外受益，可大病分组有点弱….

友邦全佑惠享2019，传统常规型产品，但加上比较优越的附加险组合后，单赔演变为多赔，自带的老年长期护理金属性，让赔偿门槛低，但产品软肋体现在“定价贵”上….

两者都针对有交费能力的群体，那么，哪款保的更全，更值得买呢？本期主要分析两者在杠杆原理、疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合上的区别，谈一谈各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：杠杆功能有差异

御如意最长能30年交费，这样的设计的杠杆功能比全佑惠享2019只能支持25年交费期限来的更好：

一来保费每年的支出更少，花最少的钱撬动的相同保障；

二来越长的交费，更能表现保单豁免的长处；

三来附加住院医疗险必须捆绑主险重疾一起，重疾险交费期限越长，附加医疗（保小病住院费用）的时间也就越长，对于顾客更有利。

区别二：产品承保细节有差距

一、轻疾保障上：

两款产品在轻疾保障上，各自都有优劣势，用户需做到心中有数：

（1）共同优势：常见轻疾都提供，譬如轻微脑中风、不典型心机梗塞和微创动脉搭桥手术等等；

（2）各自短板：

御如意：轻疾有分组，而且两次赔付之间有180日的间隔期，并未向主流产品靠拢，但疾病不凑数，没有发生多个疾病只赔一种现象，比较实际；

全佑惠享2019：轻疾不分组，没有间隔期，可疾病种类大面积覆盖，二三类轻疾只赔一种的情况，如：

又像这样：

还有这样：

二、重疾保障上：

（1）从多赔约定：全佑惠享2019为主险，但友邦代理人群体面向顾客制定计划时，通常都会添置附加险倍无忧C款和D款重疾，（需要加钱）基本无例外，那么，单赔则演变为多次赔付，癌症不仅多次赔付外，重疾也多赔，分组上找不出漏洞，只是加上附加险后，整体价格比较贵。

而御如意自带多次赔付，分组并不科学，并未将高发癌症单独列成一组，一旦涉及恶性肿瘤理赔，这组其他疾病全部失效：

（2）从间隔期：全佑惠享2019两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短，但御如意的间隔期只有180天，相对比较人性化。

（3）从特色出发：御如意比较中规中矩，除了轻重疾多赔外，无其他的创新点，而且疾病定义上，还有一个比较膈应的地方，针对老人多发的【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，有时间节点限制，70周岁之后不赔：

但友邦的重疾险并没有不合理的约定，且自带老年长期护理金属性，理赔门槛低，比较暖心，总结为60岁之后都能赔，自主能力丧失180天，每月都可以给付，给付十年，总共给付120次：

区别三：身故保障不同

相对于全佑惠享2019四平八稳的身价赔付，御如意成年后的身价保障更为有特色：

18岁后赔保额/保费两者取大，可以说中老年人士投保，平平安安的情况下不会出现保费倒挂（所交保费大于保额），一定程度上可保本金安稳。

区别四：附加医疗险组合不同

百万医疗险上：（解决大病住院）

两者都有不足，友邦尊享智选康惠续保每年审核，御如意安康E生百万医疗也不保证续保，都需要去了解日常医疗险续保审核规则。

附加住院医疗险上：（小病就诊住院可报）

工银安盛的康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，这就意味着身体健康还好，一旦遇上了同类疾病，年年需住院的话，第二年极大可能不再续保，消费者健康保障有漏洞。

友邦这款住院医疗险优秀之处在于解决了续保问题，可保证续保3年外，同一种疾病间隔90天能赔第二次，其约定是：

从实用性出发，友邦的会更好。

1、杠杆原理：御如意30年交费期限；全佑惠享2019只有25年，御如意保费压力会更小，会更好；

2、轻疾保障：御如意轻疾有分组，有间隔期，但轻疾种类无凑数；全佑惠享2019无轻疾分组，无间隔，但出现疾病大面积覆盖；

3、重疾保障：御如意大病分组不科学，对于【阿尔茨海默病】70岁之后不赔；友邦没有赔付时间节点限制，还自带自带老年长期护理金属性，理赔门槛更低；

4、附加医疗险上：两款产品百万医疗险都有很弱的短板，不保证续保，但友邦的住院医疗险能续保3年，同一疾病间隔90日还能赔付；工银安盛的康至惠选医疗不保证续保。

产品点评：两款产品的交费情况，明显工银安盛御如意会更有优势，且身故保障设计更为有易于大龄人士投保，整体更适合有交费能力的中年人群。

全佑惠享2019优缺点更为突出，最有特色的地方在于老年护理金给付，有附加住院医疗的支撑，相对整体保障更好，但不足之处在于交费太贵。