大病发生第二次的概率是存在的，重疾多次赔付成为了不少注重全面保障人士的首选cp 。但也有不少用户认为只要覆盖全面的轻、中、重疾，费率和保障兼顾，也不失为一种好的选择。

康惠保旗舰版，百年人寿主打的一款很有价格优势的重疾险，在有着全面轻重中疾保障的前提下，还根据人群特性细分了26类特疾，是目前备受年轻人中意的一款。

天安健康源悦享，有一点对大龄人士投保额外有利，轻重疾都实施了递增赔付，且可以实现终身多次赔付与满期返还，是即有大病保障，又要储蓄功能的一款重疾险。

那么，两者哪款更好？本期主要分析在承保细节、杠杆和费率、附加医疗险组合、身价保障上的不同，综合分析它们各自优缺点。

一、先看基本信息：

相同的短板：轻疾都有隐形分组

两款产品轻疾无分组条款约定，但是两者都存在“隐形分组”，是指多个疾病只一种现象。

百年康惠保旗舰版：

又例如：

天安的这款也是：

区别一：交费和保障期限不同

天安健康源悦享，最长是支持20年交费，固定保障终身；

康惠保旗舰版，承保期限十分灵活，可保70岁，对于上有老，下有小的工薪族年轻人而言，费率上的优势比较明显，其次，它最长能30年交费，保单豁免时限会更长，因此，对于交费和保障期限上来说，康惠保旗舰版设计比较突出：

区别二：承保细节不同

轻疾和中症上：

两者同样保20类中症，赔2次，赔保额50%；也一样保35类轻疾种类，可赔付略有差异。假设A君投保了50万，罹患【轻微脑中风】，两者赔付不同：

康惠保旗舰版：赔3次，赔保额30%，则15万/次；

天安健康源悦享：赔4次，分别赔付保额30%，35%，40%，45%，则15万元、17.5万元、20万和22.5万。

小结：从设计来看，天安健康源悦享也许会更好。

重疾和特疾上：

天安健康源悦享不仅是终身多次赔付外，优势还在于大病分组好，把高发癌症单独列为了一组，不影响其他疾病的赔付，分组情况如下：

在重疾上有两个小细节需要留意：

（1）添置关爱金津贴赔付：这款产品自带关爱金属性，不过必须满足“年龄必须60周岁后才可发放”的约定外，关爱金发放占据主保额:

(2)大病递增赔付: 天安健康源悦享赔付比例为保额/保额1.1倍1.2/1.3/1.4/1.5倍，赔付6次，市场区分度较为明显，但毕竟发生多次轻疾赔付的概率不是太大，因此，把第一次赔付比例拉高，本质优势会更大，从第一次的赔付比例而言，两者是平分秋色的。

康惠保旗舰版虽然是单次赔付，但特定重疾采取了额外赔付的约定，根据不同的人群进行了细分（男性13类、女性7类、少儿6类），额外赔付保额30%，其病种种类是：

轻疾和中症保障上，两者差异不大；在重疾和特疾上两者各有长处，但因天安健康源悦享是大病多赔，且重疾分组合理，因此，功能上略比康惠保旗舰版更好。

区别三：身故保障不同

健康源悦享18岁前退2倍保费，成年之后在保费/保额/现价取大，意味着不换大病的前提下，可保本金安全，有可能保费和现金价值大于保额，更有利于大龄人士投保。

康惠保旗舰版身故只退保费，对于成年人来说，难以体现家庭主力军的自身价值，后期需要补充好定期寿险。

区别四：附加医疗险不同

康惠保旗舰版不能添置附加住院医疗险，那么，在日常小疾病和意外发生的住院就诊中，一毛钱都不能赔付；

天安健康源悦享能配置住院医疗险，而且有一点特别值得肯定，保证续保5年，可也有缺失------“保额有总额度，用一点少一点”。

但终归一句话，有总比没有好。天安健康源悦享保障更强。

区别五：产品定位不同

百年康惠保旗舰版：杠杆优势明显，在保障全面的前提下，费率优势也比较突出，非常适合交费能力不强的工薪族投保，但后期需要补充好定期寿险和附加住院医疗险。

天安健康源悦享：如果预算充足，追求本金安全的话，天安健康源悦享是一款不错的选择，这款产品还能附加满期金返还属性，也就是说，不仅身价上能保证本金安全，在合约规定的65、70、75岁时还能退保费，大病保障权益不中断，很符合国人储蓄的心理。

不分组终身多次赔付的重疾险，在保险市场上很“吃香”，终归各类大病赔付之间无障碍，总会给人多一层安全感。

康健一生新多倍保，是同方全球人寿新主打的一款重疾险，取缔了老版分组不科学的设计，直接引用了大病多次赔付不分组的人性化约定，在未成年人“特定疾病赔付”和”身价保障”上也极具有人道主义色彩。

那么，这款重疾不分组的产品值得买吗？本期主要分析同方全球康健一生新多倍保与同类产品对比的优势、值得注意细节和适用人群。

一、先看基本信息：

二、同方全球康健一生新多倍保与同类产品对比优势：

1、重疾不分组，不分组

分组的多次赔付重疾险，每个组别会有多种疾病，如果一旦发生多次重大疾病，并且在同一组别，那么这种情况，是无法获得赔偿的。

简单点来讲，不分组的终身多次赔付大病保险，是市场上最为优秀的险种之一，同方全球康健一生新多倍保也是如此，大病不分组，可赔3次。

2、间接的提升了赔付比例

老版康健一生多倍保，只有轻重疾保障，无中症种类责任。

新多倍保把脑中风后遗症、慢性肾功能障碍、等都归纳为「中症」范围，从赔付保额30%拉升至赔付50%保额，间接地提高了赔付比例。

3、更有助于少儿投保

这款产品少儿投保会更好，主要的长处在于二点：

（1）身价保障很人性化：根据保监会推出的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，各大险企为了响应政策，规避道德风险。

通常在保障大病保险中对于未成年人的身价是赔保费，而这款产品是退3倍保费，区别于其他主流产品，非常人性化；

（2）特定疾病翻倍赔付：同方全球康健一生新多倍保，针对幼儿高发的9类少儿特疾，实施了双赔赔付的约定；就是投保30万，发生特疾，获取60万的赔付；

三、同方全球康健一生新多倍保值得留意细节：

1、大病赔付间隔期为1年

这款产品轻疾和中症都是多次赔付，但无间隔期，按照目前市场上的重疾险来看，大病每次赔付间隔期为180天的也不少。这款产品的间隔期为1年，值得留意。

2、轻疾存在隐形分组

同方全球康健一生新多倍保虽然约定是“轻疾上不分组”，但是终归存在轻疾种类凑数嫌疑，二三个疾病只赔一类，也是难逃轻疾存在隐形分组的嫌疑，譬如【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个等等。

3、健康保障有所缺失

通常来说，要想被保障人健康风险无缺失，附加住院和百万医疗险这两类都不可或缺，其作用如下：

康健一生新多倍保无住院医疗险，意味着小病小疼住院一律不可报；其次在高免赔的医疗险上，续保需要年年审核，附加医疗险的实用性不够强；

4、每年保费价格不低

“花钱花在刀刃”上，对于产品形态比较复杂的重疾险来说，更是如此，与同类产品长生人寿的长生福相比，康健一生新多倍保是没有太大的性价比优势：

四、同方全球保险公司介绍

同方全球人寿保险有限公司成立于2003年，是一家外资企业，由荷兰全球人寿保险集团和清华同方股份有限公司共同组建。

虽然成立时间比较早，但只在北京、上海  、江 苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳  等13家分公司有网点，如果没有在这些城市类的顾客投保，对于日常保全、修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都会比较繁琐。

产品点评:康健一生新多倍保是同方全球的一款多赔型重疾险，重轻中疾保的比较全面，重疾不分组提升了多赔的意义，少儿可以翻倍保额，对于儿童投保比较有利；不过医疗险组合上有所缺失，百万医疗险续保年年审核，无住院医疗险。保费对于对成人来说，比较高，买足保额要花费不少银子。

如果儿童买康健一生新多倍保，可以考虑，但必须配个续保好的医疗险。

少儿超能宝3.0和少儿国寿福臻享版都保15类儿童特疾，前者是双倍赔付保额，后者额外赔付保额，幼儿疾病保障专款专用，都有全面的投保人豁免。

可少儿超能宝3.0只保30年，少儿国寿福臻享版保终身，但前者提供了满期金返还功能，后者并不覆盖，家长如何选择更好呢？

本期产品主要分析两款少儿重疾在身价保障、疾病定义、附加医疗险组合上、期限保障上的差异，以及各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：承保期限和保障延续性质不同

少儿超能宝3.0交10年保30年，少儿国寿福臻享版交19年保终身。那么，家长如何看待这类问题呢，如何选择呢？

分析点一：先看高发疾病覆盖年龄组

据统计，国内高发重疾的年龄组大致在40-70岁之间，也就是说，少儿超能宝3.0最大投保年龄为17周岁来计算的话，保30年，不过47岁结束，根本覆盖不到高发疾病年龄阶段，这需要引起注意，但少儿国寿福臻享版不存在此类问题。

分析点二：遇上慢性病住院后续保障

少儿超能宝3.0，如果在保障的30年中无发生慢性病,如胃病，乙肝（不是重疾），身体良好，如果有慢性病住院，有可能会“拒保”，少儿国寿福臻享版保终身，因此无需过于担心发生慢性病后的保障。

区别二：成年后身价保障不同

孩子18岁之前，针对身故都是退保费，但成年后，就明显不同，以图标为例来看，赔付差异比较大：

少儿超能宝3.0赔付1.5倍保费，也就是5.1万*1.5倍=7.65万赔付金；

少儿国寿福臻享版赔付保额，则50万赔付。

区别三：少儿特定疾病定义不同

两款产品保15类少儿特定疾病，但覆盖的种类大有不同之外，在少儿高发的白血病上，两者差异较大：

少儿超能宝3.0少儿特定重疾双倍赔，赔完以后主险和附加险全部终止，其特定重疾含白血病，确诊即赔。

少儿国寿福臻享版少儿特定重疾额外赔，其针对白血病定义是自体造血干细胞移植，理赔条件要苛刻很多，其约定是：

区别四：附加住院医疗组合不同

附加住院医疗和百万医疗险对于被保障人来说，意义很大，详见图：

太平洋附加的安心住院医疗和乐享百万都不保证续保，实用性比较低；

国寿的附加呵护长久住院医疗虽然不保证续保，但国寿如E康悦续保只有第一年审核，第二年无审核，且就诊保障很全，加上有癌症津贴，对于应付大病还是非常实用。

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：投保特色不同

少儿超能宝3.0：拥有满期金返还功能，符合很多家长希望有病保病，无病退款的心理，加上幼儿阶段保障很强，因此比较适合希望返还的宝爸宝妈投保。

少儿国寿福臻享版：可选择附加长期意外组合投保，可保至75岁，保的时间长，加上赔付比例高，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，很利于孩子成年之后的意外风险保障。

产品点评：对比而言，幼儿买保险都不贵，但保障终身更划算，毕竟少儿超能宝3.0 至18岁后需要补充定期寿险，增加身价保障外，还有可能加入一份终身重疾保障，在保障期限风险并不确定，在有经济条件的情况下，少儿国寿福臻享版保终身会更好。

说到太保的保险理财产品，很多人津津乐道的就是太保利赢年年，让人印象深刻的是现金价值高，回本快，长期收益比较可观，属于典型的高端理财，太保近年来保费收入和盈利都能排进前三名，那么太保2019年开门红推出的鑫满意究竟如何呢？今年花更胜去年红？

本期产品分析：鑫满意收益特征、万能账户特点、公司经营情况

先看下产品基本信息：

以过去太保的利赢年年2018作为参考对象，看看这两款产品区别：

1、产品收益特征分析

同样投保年龄，相同交费金额和交费期限情况下，按照中档4.5利率：

高端理财：三年交费，第三年末生存总利益就已经等于保费，已经回本

中端理财：三年交费，第五年末生存总利益约等于所交保费

一般理财：三年交费，第9-11年生存总利益约等于所交保费。

生存总利益=现金价值+累计万能收益（这是在分红和生存金不领取的情况下），就是老百姓常问的退保总共可以退回多少钱。

太保利赢年年三年末就已经回本，属于高端理财。

太保鑫满意三年交费第11年回本，属于一般理财。

如果是五年交费，鑫满意按照4.5万能利率，第12年回本

如果是十年交费，鑫满意按照4.5%万能利率，第14年回本。

注意：这是按照4.5的万能利率预计，实际利率可能高于4.5，回本时间可能要快一点。

2、万能账户特点分析

特点一：万能身故赔付高

一般公司万能账户身故赔付就是赔账户价值，但是这款产品万能账户身故赔付是赔有效保险金额。

特点二：目前实际万能收益较高

传世管家保底利率2.5%；传世赢家保底利率2.0%

但是需要留意的是，这两款万能账户上线不久，没有长期利率变化参考，

传世管家目前实际利率：5%

传世赢家目前实际利率：5.5%

从去年太保开门红利赢年年附加的财富赢家万能账户收益变化来看：

太保理财产品收益保持在4.5%以上，消费者经常来太保官网留意一下，传世赢家和管家实际利率变化。

3、太保目前的经营状况分析

太保保费收入和净利润仅次于平安和国寿，整体上经营比较稳健。一家稳健的公司其分红和万能利率往往比较稳定，出现大起大落的现象比较少。

总结：从产品本身现金价值来说，这款理财产品不是高端理财，但是万能账户相当有特点。

年金型的理财保险通常侧重传承养老，“收益佳”才是王道。这类型产品交费很高，剑指于高净值用户。

有客户咨询国寿鑫富宝和鑫裕宝年交10万，交3年，累计交费和追加万能账户相同，到底哪款更值得买？

本期产品主要对比：国寿鑫富宝年金和鑫裕宝产品属性和收益特征分析。

一、先看基本信息：

国寿鑫富宝年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，前期保费领取高，但是总利益不高。

国寿鑫裕宝同样也是保10年的短期理财产品，也会从第五年起固定返还，由于前期返还不高，总收益比鑫富要高。

一、 先来看看两者共同点：

1、身故赔付：两款产品的身故赔付金都是在“所交保费（扣除年交）/现金价值取大”；

2、万能账户利率：返还金自动即进入鑫缘宝账户月复利计息，终身保底年化率为2.5%，下有保底，上不封底；

二、再来看下两款区别点：

区别一：年金领取设计不同

在每年交费和万能账户利率相同的情况下，两款产品的特性有所差异：

鑫富宝年金保险特点在于：前期获取生存金的金额较高，意味着交费压力相对较小；

鑫裕宝年金保险特点是：前期获取生存金偏低，交费压力大，但满期金领取比鑫富年金要高。

区别二：总利益有所差异

因生存金领取方式有不同，所以两款产品对应的总利益有不同；30周岁男性，年交10万，交3年，按利率中档4.5%计算，都追加鑫缘宝账户（终身），两者获取收益如下：

由此可以看出，鑫裕宝年金保险整收益略高，但是相差并不大，两者是比较接近的理财型保险。

三：鑫裕宝年金保险和其他产品对比

两款产品总体收益相差不大，但拿鑫裕宝年金保险和国寿的开门红鑫享金生A款对比，差距就比较大了：

四、消费者如何选择？

理财保险产品最终目的是为了收益，总所谓“有舍才有获的”。

【如果想减轻前期交费压力】就选择鑫富宝年金保险，保费返还较高，抵交保费，缓解资金周转，后期收益略低。

【如果为了后期整体收益】如果资金不紧张，就选择鑫裕宝保险，前期年金返还虽然比较低，但越晚后发展，生存总利益越高。

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少儿消费型重疾险的诞生，恰好吻合不少工薪族宝爸宝妈对儿童保障产品的需求，费率不高，保的还很全。

童乐保，是中荷人寿面向儿童推出的一款健康保险产品，不仅覆盖了110类轻重疾外，少儿特疾针对高发白血病额外赔付，整体形态跟以“业界良心”慧馨安少儿定期重疾十分相似，保费也很低。

本期产品分析：中荷童乐保少儿重疾与同类产品对比优势、值得留意细节、不同年龄费率对比和适用人群。

一、先看基本信息：

二、中荷童乐保少儿重疾与同类产品对比优势分析：

1、费率极低：

比起拥有“业界良心”的慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus，它的费率也毫不逊色：

2、少儿保障全：

针对高发的白血病实施了额外赔付的原则，假设投保50万，罹患血癌，赔付为100万，其中10类少儿特疾种类如下：

三、荷童乐保少儿重疾值得留意细节：

1、保障期限后延伸问题

这是一款少儿专款专用的重疾险，最大的投保年龄是17岁，最长的保障期限是30年，以至于最长能保到47岁，但需要注意两个问题：

（1）覆盖不到高发重疾的裸露区域：

步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。

其中，保监会规定的25类重疾，占据大病发病率的90%以上，男性发病率最高的年龄组是49-78岁，女性为45岁-72岁。

由此，可以看出，荷童乐保少儿重疾险根本覆盖不到大病高发的年龄组。

（2）后续保障风险较大：

假设在17岁投保，在40岁时患上了二类糖尿病这类型的慢性病，再次想购买其他的产品，是可能“拒保”的。那就意味着如果在50岁时因二类糖尿病引发了其它并发症，达到了重疾理赔标准，但此时保单早在（47岁时）权益已结束了，后续保障成为了问题。

2、承保内容不完善，需补充险种

这款产品只所以费率很低，是有原因的，缺少了“成年后的身价保障”，健康保障也有缺失，主要体现于2点：

（1）缺少成年身价保障：终身保障型重疾险，身价保障是赔保额，而这款产品只退保费，成年后需要补充好定期寿险；

（2）缺失附加住院医疗险：附加住院医疗是指住院费用合理范围内报销100%，主要解决小病住院，对于幼儿来说，经常跑医院是常事，想保障齐全，附加医疗险的缺口也需补上

四、适用人群：

这是一款针对少儿研发的消费型重疾险，交费十分低，主要适用于两种类型人群：

1、大幅度加大保额：在有着全面的住院医疗、寿险、重疾的基础上，每年花上几百元，撬动几十万的高保障，大幅度加大保额使用是一种不错的选择；

2、预算有限的家长: 这款产品核心保障很全，针对幼儿高发疾病保障很强，加上费率比较低，适合交费有压力的家长为孩子投保，先保着再说，后期在添置其他险种配置。

五、中荷人寿保险公司介绍

中荷人寿保险公司是一家中外合资企业，2002组建，成立时间比较久，但网点并不是太多，只开设了北京、辽宁、山东、河南、大连、安徽、天津、上海八家分公司。对于保险公司来说，网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。如果不是在网点范围内投保的消费者，需要留意理赔的时效性。

产品点评：中荷童乐保和慧馨安一样，费率低，但承保内容有所缺失，附加住院医疗险需补充，成年后需要配置好定期寿险，以做到保障无缝衔接。

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“先保大人，再保小孩”，是保险配置的最大原则；在这个基础上，每年为花上几百元，可为孩子获取几十万的大病赔付，加上特疾翻倍约定，这类消费型少儿重疾险的保障力度堪称“完美”，宝爸宝妈们尤为青睐。

花钱少、保障足的慧馨安少儿定期、大黄蜂二号、中荷童乐保在承保条款和费率上似乎不分伯仲，对于家长来说同样都具备不俗的魅力。选择哪款才是“花钱在刀刃上”呢？

本期主要分析：大黄蜂二号，慧馨安，中荷童乐保三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、3款消费型少儿重疾险的共同点：

1、适合工薪族父母投保：

3款产品都是低保费撬动高保障，费率相差并不大，对于有房贷、车贷家庭的美爸美妈们，都在可以接受的范围之内，其费率比较：

2、少儿特定可叠加赔付：

童乐保、慧馨安、大黄蜂二号针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，前者（童乐保）是额外赔付保额，后二者（慧馨安、大黄蜂）是翻倍赔付，也就是说，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额，关于三者覆盖的种类如下：

↘↘↘覆盖少儿特定疾病保障的儿童重疾保险大致可以分为保障型、定期消费型、满期返还型三类：

（1）保障型：少儿平安福2019（幼儿高发白血病额外赔付保额）、少儿国寿福臻享版等、太平成长无忧；

（2）定期消费型：大黄蜂二号、慧馨安、童乐保、阿童木等；

（3）满期返还型：平安爱满分2019、少儿超能宝3.0等。

3、承保内容都有遗漏，需补充：

（1）缺乏附加医疗险：附加医疗险包括了住院和百万医疗，用图文来看，这二类险种的用处在于：

三款产品既无住院医疗（解决不了小病住院医疗费），又无百万医疗险（应付不了大病住院就诊费），实用性会大打折扣，后期需要补充。

（2）身价只赔保费：互联网消费型重疾险，身价只赔保费，是固有的弊端，三款产品皆是如此，对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。

（3）都覆盖不到重疾高发年龄组：根据不完整数据显示，男性和女性的高发大病的年龄是在40-70岁之间，三款产品的承保期限都达不到高发疾病裸露区域，长大之后还需要补充大病保险。

二、3款产品不同点：

百年人寿大黄蜂二号（保障上最好，保额会长大）

特点一：支持30年交费，不仅保费豁免余下的时间越长，保费压力更低，杠杆原理好；

特点二：轻疾保障赔付最多（3次），重疾复利增值，选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，从长远来看，保额多加了几十万。

特点三：保障期限最长，可保60岁，不仅少儿特疾上覆盖了高发白血病，也提供了【自体造血干细胞移植】保障，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种，关于儿童的血癌保障保的很全。

特点四：提供投保人豁免，身故、轻疾、重疾、中症、失能都保的很全，但注意轻疾只提供35类疾病的豁免，大黄蜂有50类轻疾。

特点五：支持人工和智能核保，有一些健康问题也可以通过核保进行投保，立马获取结果；

总结：杠杆原理好，低保费撬动高保障，幼儿高发的血癌治愈保的很全，有重疾复利增值，从长远来看，保额高出几十万，虽然费率上比其他两款略高，但在能承受范围之内。

慧馨安（交费整体比较便宜）

特点一：三款产品在同样的保额、年龄前提下，慧馨安费率整体来说比较低；

特点二：保障最少，但高发疾病一个不落，这款产品率先推出，属于消费型儿童重疾险的“鼻祖”，条款并不落后；

总结：承保内容上不算落后，依旧保留消费型少儿重疾险的核心优势，依旧有性价比优势。

童乐保（介于两者中间）

特点一：从整体来看，交费价格虽然比慧馨安高，但比大黄蜂二号要低不少；

总结：轻、重、特定疾病保的比较全，介于两者之间，保费价格也中规中矩。

产品点评：追求低保费，选择慧馨安；从长远来看，想保额会长大，注重孩子全面保障，选择大黄蜂二号；至于童乐保突出亮点不够鲜明，承保内容也中规中矩，可考虑后再作出抉择。

从条款约定和创新度来看，大黄蜂二号最好。但后期需要补充好附加医疗险和定期寿险。

宝贝在成长过程中安然无事，是每个为人父母的心愿。不少家长都想方设法为孩子搭配保障全面的保险产品，在这个过程中自然少不了险种组合的搭配。

少儿平安福2019和少儿国寿福臻享版，各自代表了平安与国寿儿童保险版块中的最高水准，同覆盖了145类重轻特疾种类，保的都很全，形态上颇为相似，且两款产品的优势全都体现于险种搭配上。

不同的是，前者拥有市场上大病理赔后，还能继续报销的附加医疗险；后者特点是长期意外组合投保，两款少儿明星重疾险，哪款更好？

本期主要分析两款少儿产品在附加险种组合（意外和医疗）、疾病定义和种类、投保限制、现金价值上的区别。

一、先看基本信息：

区别一：投保限制不同

少儿平安福2019：一线城市单个孩子投保必须保额上40万，二胎家庭（两个孩子）同时投保，保额是每个孩子保额是20万起保，不同的地域以当地网点机构为准；

少儿国寿福臻享版：无保额限制，面向老顾客少交一年保费，交费期限固定19年；

区别二：疾病定义和种类不同

1、轻疾上：

轻疾保障的好坏，无统一标准，不如保监会规定的25类大病一样，是有依可寻的。衡量轻症是否合理，可以笼统概况为“常见疾病是否缺失”、“有无金额赔付限制”、“是否有轻疾种类大面积重叠”等几个方面。

综合上述三点来看，少儿平安福2019缺少了轻微脑中风、急性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术，可在高发的早期癌症上做到了专业和精细，其他公司在早期病变、原位癌和皮肤癌三者赔一个，而少儿平安福2019是各赔一次，确诊就赔其约定是：

少儿国寿福臻享版的轻疾定义比较优秀，但在轻疾赔付里，早期病变、原位癌和皮肤癌并未拆分，三种疾病只赔一次，这是与少儿平安福2019不同的地方。

2、在少儿特定重疾设置上：

少儿平安福2019和少儿国寿福臻享版都保15类特疾，但病种种类有所差异，先看下两款产品覆盖的高发特定的不同疾病种类：

但对于白血病，少儿平安福2019是双赔倍，其他少儿特疾赔保额，赔完以后，主险重疾依然有效。

而少儿国寿福臻享版，少儿特疾是额外赔付保额，但白血病的理赔门槛很高，与确诊即赔的定义很有差别，它约定的保障是【自体造血干细胞移植】。

指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法：

备注：少儿特疾和轻疾行业内都无统一标准，但消费者要做到知晓其中的差异。

区别三：险种组合不同

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，主险保额等额减少，但主险依然有效，附加医疗险，长期意外，陪护金等等全都继续有效。

少儿国寿福臻享版重疾赔付后，合同直接终止，附加险直接终止，其重疾赔付规定是：

区别四：附加医疗和意外不同

附加医疗险组合上:

所谓之要健康保障无缝衔接，附加住院医疗险和百万医疗险少不了，两个险种主要功能在于：

少儿平安福2019的最强搭配在于附加医疗险组合，附加健享人生住院医疗险，不限总额，同一疾病间隔30天可再度报销，保证续保5年，是非常有利的一面。

少儿国寿福臻享版附加住院呵护长久住院，最大的短板在于不保证续保，对于体弱多病幼儿存在较大的不足，很有可能第二年拒保或者责任除外。

在百万医疗险上，平安E生保和国寿如E康悦各有长处，续保审核都比较轻松。

附加长期意外险来看：

少儿平安福2019和少儿国寿臻享版的附加长期意外险，比较灵活，可附加，也可不附加，任由选择。

但前者只保至70岁，自驾、公共交通赔2倍；

后者少儿国寿臻享版保至75岁，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，不仅保的时间很长，且赔付比较高，对于孩子长大之后，保障更为有利。

区别五：现金价值不同

现金价值，就是指退保金，不过两款少儿产品在整体上现金价值都不高，但少儿国寿福臻享版在第36年就能回本，比少儿平安福2019要提早近6年：

1、附加医疗：平安住院医疗保证续保5年；国寿医疗不保证续保，同一疾病第二年不赔。在百万医疗险上各有长处，续保审核都宽松。

2、险种组合：少儿平安福2019重疾赔付后，附加意外有效，医疗在保证期内有效；少儿国寿福臻享版重疾赔付后，长期意外和附加医疗直接终止。

3、意外保障：平安福意外保的时间短保至70岁，公共交通赔的低，比国寿福保臻享的长保至75岁，赔的高可赔3倍，对幼儿长大之后更有利；

4、少儿特疾：针对幼儿高发的白血病，少儿平安福2019是确诊即赔，赔付双倍；少儿国寿福臻享版在白血病上的定义不尽人意，是【自造干细胞移植术】，理赔门槛要高不少。

5、轻疾定义：少儿平安福2019原位癌、皮肤癌确诊即赔，三者各赔付一次，但常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞不保等；国寿福臻享版疾病定义很优秀，但对原位癌、皮肤癌等需治疗后才能赔；

产品点评：两款少儿明星产品看似相同，其实细节差异较大，如果有经济能力的父母，就选择少儿平安福2019，毕竟大病理赔后，附加医疗险还可以继续报销。从长远来看，孩子长大成人之后，人生两大风险-大病和意外都少不了，选择少儿国寿福臻享版挺好，终归幼儿交费便宜，但要留意日常住院医疗险的缺失部分。

中国式父母关心和教育孩子的方式各不同，但都大不过“健康活着比什么都重要”的心声，为此，保险产品的滋生，给予了少儿更好地安全感与保障。

太平福禄康瑞2018，常规型的一款重疾险，轻重疾保的多且全，它最大的优势是在大品牌里的同质化产品中，费率优势尤为明显，属于“老七家寿险”里比较打眼的一款。

少儿国寿福臻享版，轻重疾保障很传统，可轻症定义比较优秀，加上少儿特疾额外赔之外，附加百万医疗如E康悦相当有特色，幼儿大病保障能实现无缝衔接。

那么，为幼儿挑选，哪款大品牌更好呢？

本期产品对比分析两者在费率、附加医疗险组合、疾病定义上的差异，看下两款产品各自优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

通常来说，附加医疗险包括了住院医疗险、百万医疗险两种类型，关于两者的用途如下：

在应付小病的住院医疗险上：

国寿呵护长久和太平真爱健康医疗2007都有短板，也是比较常见的弊端，都需要每年审核，不保证续保。

假设发生了如糖尿病、心脏病这类型的慢性病，年年都需要住院就诊，为了防止保险公司血亏，拒保的可能性大大增加，对于身患慢性病的用户不利。

在解决大病就诊的百万医疗险上：

太平超E保同样设计的不太理想，不仅不覆盖“住院前后门诊费用”保障，续保审核条款十分模糊，还要忧心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保或涨价：

相比之下，国寿如E康悦在就诊保障上很齐全之外，续保审核也比较宽松，第一年有审核，第二年并无审核：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

备注：整体来说，虽然在住院医疗险上两者都有相同的不足，但百万医疗险，国寿如E康悦要实用的多。

区别二：疾病定义和承保细节不同

同保100类大病，赔一次；但在轻疾和其他保障上，两者定义与承保细节差异比较大，具体如下：

福禄康瑞2018，50类轻疾，赔6次赔保额20%，虽然保的全，但轻疾出现了隐形分组，疾病种类大面积覆盖，如这样：

还有这样：

少儿国寿福臻享版，30类轻疾定义十分优秀，没有出现不合理的约定现象，同时，还覆盖了15类少儿特疾采取了额外赔付保额的约定，其种类是：

从合约规定来看，少儿国寿福臻享版毕竟是专款专用，所承保的风险大于福禄康瑞2018，理所当然，交费也贵：

产品点评：两者都要注意附加住院医疗险的缺失部分，福禄康瑞2018有性价比优势，加上重疾保的很好，是一款老少皆宜的产品。

少儿国寿福臻享版在附加百万医疗险上、少儿特定疾病保障里保的更全，更为实用，很适合儿童投保，但前提是，父母腰包里的银子必须够足。

2019年开门红有了新趋势，那就是保障期限更灵活，既有保终身的险种，也有保短期险种，适应不同人群需要，太平有了卓越智臻和福寿年年以后，近期推出财富安赢保15年，那么这款短期理财跟同类相比如何呢？

本期产品分析：

1、太平财富安赢与平安、国寿同类产品区别

2、太平财富安赢优缺点分析

一、财富安赢与同类产品对比分析

选择的比较对象是同样保15年，不分红，分别是平安财富金瑞和国寿鑫享金生A款，通过对比可以非常明确的看到太平这款产品特点

先看下基本信息和利益对比：

从收益特征看：

如果选择3年交费，在同样4.5利率下，三款产品都是交费第五年回本，也就是第五年末退保，不会有经济损失。

生存总利益=现金价值+万能账户价值（生存总利益就是这一年退保总共可以退回的钱）

从产品分类看：

太平财富安赢，属于中端保险理财产品，在现金价值和生存总利益上，跟高端理财还有一定差距，常见的保险理财产品分类：

二、产品优缺点分析

1、收益稳定性高

这款产品不分红，所以不需要考虑分红的不确定性，每年生存金返还以合同形式固定，万能利率有最低保底利率。

投保以后非常明确知道每年返多少钱，到期最低可以拿到多少钱，如果按照预期利率又可以拿到多少，往往心中有数。

2、资金灵活性高

这种灵活性表现在：

首先，前期生存金返还，可以领出来，且返还金额比较高；

其次，现金价值高，遇到资金紧张，可以办保单现金价值贷款，贷出来用；

最后，万能账户资金灵活，且保终身， 可以部分领取。

值得注意的点：

1、不同交费搭配不同万能账户

年交保费低于10万时，附加富贵金万能账户，目前实际利率4.5.

（注意：像平安的产品不管交多少，附加的都是聚财宝2017账户，两年来实际利率稳定在5%）

年交保费大于10万，低于34万，搭配的是富贵钻2017，目前实际利率5.2%

年交保费大于34万时，搭配富贵尊万能账户，目前实际利率5.5%

如果客户交费小于10万，实际利率低于同类产品，跟同类产品并没有多大优势。

2、万能部分领取有金额限制

每年部分领取金额不超过累计交费20%，万能账户虽然灵活，但是领取金额是有限的，

注意：各家公司都一样，领取金额不超过20%，这是银保监会规定，消费者留意就好。

3、万能前期退保会收费

这一点各家公司都差不多，通过收费约束客户，不要过早退保或部分领取，其收费规定是：

第一年手续费5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%；第五年1%，第六年开始退保或部分领取不收手续费

相关知识：

太平近年的经营状况

理财产品万能利率，跟资金投资方向有关，也与公司实际经营情况相关，太平近年来保费收入和净利润都在稳健增长，

总结：太平这款财富安赢属于中端理财产品，像高端理财产品有销售时间和金额限制，如果买不到高端理财，中端理财回本比较快，整体收益也还可以。