人生有两种状态：一种是不幸、一种是侥幸。不少人以为如果不幸来临便敬由天命。曾几何时掏空自己储蓄升级为房奴、车奴的你面对年迈的父母、活波的孩子、心爱的人，你又真能这么洒脱吗？责任与焦虑让重疾险市场风起云涌。

长生福是市场少见的重疾不分组多次赔付的险种，保障全面，保费有竞争力，搭配百万医疗可赴日治疗，日本恶性肿瘤5年存活率素来居于世界前列。

华夏福是在创新路线上深耕细作的华夏保险王牌产品，轻疾覆盖广、重疾多倍赔、到期返保费保障不停、性价比非常高。

本期从身价、保费杠杆、疾病定义与赔付、附加医疗上分析两者的优势、不足与注意细节。

一、看基本信息

相同优势：身故保障有优势

一般产品，身故常规化设计是18岁前退保费，这两款产品18岁前都是退2倍保费，更能彰显保险人性化的一面，其条款如下：

但18岁后身故保障有点区别，华夏福在保费/保额/现金价值中取大者，值得称赞；长生福中规中矩赔基本保额。

相同不足：杠杆效用有不足

带轻疾豁免的保障型产品，缴费时间越长，豁免保费时间更长，当期同一保费撬动的保额更高，杠杆效应更好，附加医疗险保的时间也更长。两款产品最长交费期限都是20年，较30年交产品豁免保费时间短10年、附加医疗险少保10年。

区别一：保费与期满返还不同

两款产品保费都不贵，在30岁前投保，保费差额也不足100元。

但长生福50岁后投保费率会比华夏福更有优势，具体如下：

华夏福88岁返保费，比较吸引人。以30岁投保华夏福为例，平平安安至88岁领回所交保费，身故后还可在保费/保额/现金价值中取大者赔付，性价比非常高。若返保费的年级能再小点那就更得人心了。条款如下：

区别二：保障不同

1、轻疾定义、赔付与限制条件不同

长生福保40类轻疾，赔3次，每次赔基本保额30%，高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】全覆盖，不存在多项赔一项的情况，保得实在。但两次轻疾之间需要间隔90天才能赔，条款如下：

华夏福保42类轻疾，赔3次，赔付方式采取递增模式（即25%/30%/35%），疾病不分组赔付无时间间隔要求。高发轻疾【不典型心梗】未覆盖，是个小缺陷，介于轻疾没有行业统一标准，各家公司都会有自身的特点，不需要过于在意，有心脑血管家族史的人群稍微注意即可。

2、中症设计不同

长生福保20类中症，不分组赔2次，每次赔基本保额50%。部分中症是从过去的轻疾中划入的，比如中度脑中风、中度听力受损、中度红斑狼疮等，它们与重症一一对应，这样变相的提高了部分轻疾的赔付比例，也意味着发生中症后，还有可能赔重疾。例如：

需要注意的是两次中症有90天时间间隔要求。

华夏福无中症保障，保障体系上不如长生福。

3、重疾保障不同

长生福保100类重疾，不分组可赔付两次基本保额，但两次需要间隔360天。

华夏福保82类重疾，赔1次，少儿赔2倍保额，60岁后赔1.2倍保额。虽赔付次数不如长生福，但特定年龄段赔付额度高于长生福，给孩子和老人投保是不错的选择。

总之，一个赔多次，一个赔多倍，各有特色。

区别三：附加医疗险不同

长生福无附加住院医疗，附加彩虹桥臻选百万医疗，两款可选：惠计划-200万、御计划-500万。御计划恶性肿瘤可赴日治疗，日本癌症5年存活率非常高，发病率较高的前列腺癌、乳腺癌更是居于全球较高水平。吸引人的同时也存在巨大缺陷，那就是续保不明确，条款如下：

华夏福附加住院费用2013和住院费用2014设计都好，前者保证续保3年，后者保证续保5年，但两者的免责条款需要注意一下：

百万医疗华夏通不因理赔或健康变化拒保，续保宽松。其续保条款是：

产品点评：两款产品优势都很突出，亮点各有不同。华夏福无中症保障，保障体系上相对不如长生福，但期满可返保费，适合既想有保障又想拿回钱的人士投保，毕竟保障上除了小瑕疵并无大缺陷。长生福轻中重疾病保障都优秀，若非医疗险上的缺陷，是款不可多得的重疾险。

一旦罹患大病，社保能让老百姓“活着”，商业健康险却能让普罗大众“好好活”。这也就完美诠释了现在越来越多的人留意重疾险的缘故了。

无忧人生至尊版，处于人保寿险的“C位”，现代疾病种类对老小群体特别有益，加上强有力的附加医疗险组合作为后盾，小病大病保障根本不用愁，可轻疾存在隐形分组…...

全佑惠享2019，是目前友邦新上架的“主打”重疾，附加上倍无忧D款，也能实现多赔属性，小病住院有能续保3年的添益B款，整体保障并无缺失，但小毛病也存在...

那么哪款更值得入手？本期主要分析两款产品在附加住院医疗险组合、产品轻重疾责任、身价保障、杠杆原理上的区别以及各自的优劣势。

一、先看基本信息：

共同短板一：轻疾分组存在隐形

轻疾分组存在隐形，是指二三类疾病中只赔一种，提高轻疾多次赔付的门槛，两者都存在这样的短板，需引起留意：

人保无忧人生至尊版：

安邦：

共同短板二：大病分组不科学

全佑惠享2019，本是单赔产品，但保险代理人通常会附加倍无忧D款重疾，这类附加险，保费十分便宜，但能实现重疾多次赔付。

不过，需要注意的部分在于，每次赔付的间隔期有1年（很多产品是180天），且大病分组不如意，并没有把高发癌症单独拧出成为一组，提高了重疾理赔的门槛：

人保无忧人生至尊版，本身是多次赔付，100类赔3次分三组，可也存在相同的问题，也未将恶性肿瘤单独分组，多赔的实质含义并不大，分组情况如下：

共同优势：杠杆原理都不错

能尽量把交费时间拉长，对于保障型的重疾险来说都是有利的，好处有三点，其一是保费豁免时间会更长，其二是附加住院医疗险保的更久，随主险交费一起；最好是保费压力会缩小，起到以小博大的用处。

人保无忧人生至尊版（30年交费）和友邦全佑惠享2019（25年交费），其实杠杆原理都设计的很好，但无忧人生至尊版在上述三点好处中更占优势，终归交费时间越长，对消费者好处更大。

区别一：附加医疗险组合不同

能续保的医疗险，无论是解决小病的住院医疗，还是应付大病的百万医疗，对于消费者而言，都能有“心理安全区范围”.

来，墙裂科普一下关于附加医疗险组合知识：

友邦全佑惠享2019，百万尊享智选康惠续保每年审核，是不太有利的一面；可添益B款住院医疗险保证续保3年，不限次数，同一疾病间隔90天同样可报销，优点可圈可点：

人保无忧人生至尊版，搭配的安心呵护住院医疗、关爱百万医疗险组合，相对比友邦的来，更显突出亮点，前者保证续保3年，后者关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，其约定是：

备注：从条款来看，人保医疗险组合，在住院医疗和百万医疗险上都能续保，相对会更实用。

区别二：产品轻重疾责任不同

友邦全佑惠享2019，轻疾赔7次，赔保额20%-50%，赔付次数上略显浮夸；重疾上如果不附加倍无忧D款为单次赔付的重疾险；

还有一点值得夸奖，友邦全佑惠享2019有老年护理金保障，非常人性化，如下：

相比起重疾险条款较为严苛的瘫痪、老年痴呆、帕金森等定义，老年长期护理金获取的门槛相对要低很多，是一大亮点。

无忧人生至尊版，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾多赔，但分组不科学，在两者共同的短板中也提及到了，可这款产品自带现代疾病保障，针对老小群体实施了特别照顾，条款如下：

意味着发生了特定的12类少儿特疾，赔双赔。60周岁后，罹患6类老年特定，多赔保额20%，比友邦全佑惠享2019承保内容更为细腻和丰富。

区别三：成年身价保障不同

全佑惠享2019，身故赔保额；

无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。

产品点评：结合“健康保障的无缝衔接”与”杠杆原理 来看”，人保无忧人生至尊版在条款上与整体优势上更为突出，加上身故保障和老年特定疾病，对大龄人士更有利。友邦全佑惠享2019保费高端，但保障上比较齐全，且友邦保险十分注重顾客体验，因此对“高净值”用户益处更大一些。

癌症患者5年存活率高达70%，大病不可怕；但后续就诊化疗费、自费药确实是一笔很大的开销，对于已身患大病用户而言，具备的百万医疗险低保费撬动超高保障，无疑是一根“救命稻草”。

微医保百万医疗险，依附在微信流量大户上，关注群体多，对于身体有小毛病的老百姓来说，立马能获取核保结论，是这类人群的“福音”。

本期主要解析微医保百万医疗险与同类产品对比优势和适用人群。

一、先看基本信息：

二、微医保百万医疗险与同类产品对比优势分析：

（1）就诊范围无缺口，保障全

市场上不少百万医疗险，在承保内容上有一定缺口，譬如太平超E保、新华康健华贵B款都无住院前后门诊费用；太保乐享百万医疗险特定门诊医疗金赔付上只覆盖特定疾病重疾；

但微医保百万医疗险就诊保障范围无缺口，保的很全。

（2）免责没有不合理的地方

先参考下其他同类产品关于免责上的缺陷：

太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病上规定一律不赔；

太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔；

微医保百万医疗险免责条约没有不合理的地方，值得点赞！

（3）有创新设计条约

这款产品非常有创新点，在”免赔额”+“津贴”双管其下，优势在于罹患重疾而言， 0免赔，无门槛费，且还提供了100元/天的住院津贴，其约定是（以180天为限），相当于一个月可补贴3000元工资；

（4）提供人工智能核保

这款产品提供人工智能核保，总体来说好处有三点：

1、便捷：免除线下邮件核保的繁琐过程；

2、时效：核保结论实时可见；

3、无痕：不会留下延期、拒保等数据，不影响后续购买其他产品；

百万医疗险通常都是以线上保险形式存在的，身体有些小毛病的人来说，要么拒保，要么无选择的余地，但有了人工智能核保，即方便很多。

（5）续保条款宽松：

来，划重点：

百万医疗险能保证续保的产品有：好医保长期医疗险、平安E生保保证续保、乐享一生等；

续保宽松的百万医疗险有：国寿如E康悦、华夏医保通、人保关爱百万医疗险等等；

整体来说微医保百万医疗险的续保条款也非常宽松，属于二类阶梯中的，不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝投保。

意味着承诺续保。不过医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

产品点评：这是一款非常优秀的百万医疗险，没有续保停售风险，就诊保障全，设计有创新点，免责上也没有不合理地方，是非常值得入手的一款大病医疗险，对身体有小毛病的人特别有利。

针对不同的人群多元化的需求，保险公司为了抢占市场，费尽心思的创新，因此市场中的重疾呈现出百花齐放，有着各自特色。

天安人寿推出的健康源2019，不仅有重疾保障，还可在约定年龄65/70/75岁返还保费，轻疾赔付额度高，可达45%。身价和首次赔付重疾利于高龄投保，避免出现保费倒挂。符合国人“有病治病，无病养老”的心态。

百年人寿的产品以性价比著称，深受用户关注，康多保是一款多重赔付的险种，轻疾、中疾有自己的特色，赔付也有自己的特点。

现在提倡保险姓“保”，两款产品核心保障功能较全，但是也会有不同，本文将从承保内容、身价、费率等多方面角度分析。

一、了解基本信息

共同特点1：杠杆原理好

健康源2019和康多保的交费期限都支持30年交费，拉长了交费期限，以便于达到每年的交费压力最小化，保障利益最大化的目的。但是天安人寿健康源2019在保障内容上更加全面，另外可选择附加在约定的三个年龄返还所交保费，因此费率上稍高些。以下价格可作为参考：

共同特点2：轻疾疾病种类有凑数

天安健康源2019：轻症疾病种类有重叠，赔付一项后，其他的两项就不会赔付了，这点需要留意下。康多保同样也有这个现象。如：

共同特点3：附加医疗险配比完整

完整的健康保障应该要包括重疾+无免赔住院医疗+百万医疗，有人对此两类医疗险并不清楚，以一张图来解释。

健康源2019附加的住院险虽然有保证续保5年，但是为累计额度，达到基本保额时合同终止。康多保附加的安康保住院医疗险保证续保五年，但是不是累计额度。

对于健康源2019所附加的百万医疗健康易享和百年康多保附加的百万医疗高诊无忧同样有5年保证续保期，但是在重疾免赔上有不同，康多保只针对初次发生重疾医疗不再设免赔，续保的重疾医疗报销是有免赔额的。健康源2019的百万医疗没有此类规定。

康多保附加的高诊无忧的约定：

区别一：承保细节不同

1、轻疾方面

天安健康源2019在轻疾上35类赔4次，按照保额45%赔付，比例高。

康多保在轻疾赔付额度上是依次递增，从35%一直到45%，还是比普通的重疾轻疾按比例赔30%要高。

2、重疾和其他保障方面

康多保是多重分组赔付的重疾，中症赔付比例60%，相比较其他中症50%的比例要高。但是大病分组缺乏合理性，高发恶性肿瘤与其他疾病分为一组，大大减少了赔付的可能。

天安的健康源2019同样也是重疾多重赔付的，中症赔付比例也达到了60%,赔付极高。有着其他较为突出的优势

（1）大病分组合理，利于高龄投保避免保费倒挂

大病将恶性肿瘤单独分为一组，不影响其他疾病赔付。另外首次重疾赔付是据保额、现价、保费取大。避免出现高龄投保保费大于保额的现象。

（2）早期癌症和恶性肿瘤的二次赔付

这款产品在多重赔付的基础上针对癌症二次赔付，是一大亮点。只是理赔门槛高，但是有甚于无。

比如：

总结：天安健康源2019在承保内容上更为丰富。

区别二：身故保障有不同

在18岁前，两者的身价有不同

天安健康源2019对未成年人的身价是根据2倍保费赔付，然而康多保对未成年人身价是3倍保费赔付。

成年后，天安健康源2019是根据保费、保额、现价赔付，不会有高龄老人投保保费倒挂现象。康多保只是赔保额。

百年康多保费率低，杠杆效应好，适合工薪阶层投保，只是重疾分组上不太科学，减少了多重赔付的意义。另外附加险的表现并不出色。在健康保障上只能称的上较为完善。

天安健康源2019在身故或重疾上的保费、保额、现价取大赔付的情形，对中老年群体极为有利。附加满期返还保费的功能，也吸引了需要财富传承的人群。

作为2019年中国人寿开门红重疾，国寿福臻享版独领风骚，作为国寿内部保的最全综合实力最强的成人重疾产品，它在附加住院医疗和长期意外险设计上也有非常独特的一面。

多倍保成人版是新华人寿成年保障的旗舰产品，面向中高端家庭推出，自带高发癌症赔3次的特性，“前十年关爱金”和“特疾”额外赔付属于如虎添翼。

国寿福臻享版和新华多倍保成人版哪款更值得买呢？本期对比分析：

• 两款产品在医疗、轻疾保障、险种组合、产品特色上的区别

• 两款产品的费率和杠杆对比分析

• 国寿福臻享版和多倍保成人版适用人群解读i

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合有差异

不能续保的医疗险，说通透了实用性非常低。如客户患上了慢性糖尿病第一年住院产生的就诊住院费报销完毕后，第二年住院，极大可能性就算续保了，也会责任除外。

来，科普一下附加医疗险组合的特点：

无免赔额医疗险：

国寿的长久呵护住院医疗险就存在这样的“短板”，在续保审核上年年要审：

新华的住院无忧虽然解决了续保问题，5年为一续保期，但对总合同额度有限制，就是做1万元的保额，20年内小病住院只有1万的额度，报销金额非常有限：

百万医疗险：

再来看看百万医疗险，这两款附加的百万医疗险（主要作用解决大病住院费）有着明显差异：

1、续保问题上：新华康健华贵B款续保每年审核;

国寿如E康悦续保第一年有审核，后续不再有续保审核；但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

2、保障缺失上：发生就诊费用的四个地方分别在于住院医疗、特定门诊、住院前后门诊手术、和门诊手术费用上，国寿如E康悦保的很全，但康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。

3、条款创新：新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务，但保费很贵；国寿如E康悦提供了癌症津贴200元/天，比较实用。

从附加医疗险组合来看，住院医疗（解决小病部分）在条款上两者各有各的不足，但在百万医疗险上，国寿如E康悦的确要强靠谱很多。

区别二：产品轻重疾承保细节差异

轻疾上：

轻症保障，各家公司说法不一，定义也不相同；保监会也未有统一标准来判断轻疾条款的合理性，但综合目前主流覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，围绕常见疾病覆盖、轻疾种类是否有凑数、赔付是否有限制可以得出一个较为合理的答案。

国寿福臻享版上述三点都没有，轻疾条款比较优越；

但多倍保成人版有轻疾浑水摸鱼、赔付限制的状况出现，需要留意，其条款是：

赔付有限制，是每次轻疾赔付不超过20万元，对于投保100万元以上的用户并不有利，其局限性的约定是：

重疾上：

国寿福臻享版是常规型又较为传统的重疾险，大病是单赔，赔付完毕后，合同终止；

多倍保成人版是多次赔付，优势不单单存在多次赔付上，还有其他几个特点：

（1）高发癌症分一组，赔付三次：癌症，位居国内高发大病首位，能把恶性肿瘤单独分一组的重大疾病，都是较为优越的多赔重疾险，而多倍保成人版癌症赔三次，比较少见：

（2）“加量不加价”：除此之外，在特定疾病上、前十年身故和重疾上也作出了特别设计，保障不打折：

上述两个是优势，但还有个细节需要关注---就是如果发生重疾的话，相应减少身故保额。其约定是：

小结：从轻疾条款的合理性出发，国寿福臻享版明显更好，即无轻疾种类大面积覆盖，又无赔付限制，但从重疾保障角度出发，毋庸置疑，新华多倍版承保内容更好。

区别三：产品定位不同

多倍保成人版：核心保障很好（重疾部分），保的很全，高发癌症多次赔付，但赔7次大病，对于那种命运比较坎坷的人或许更划算。

国寿福臻享版：轻疾定义好，核心保障部分是单赔，不比新华多倍保成人版，但最有特点的地方在于长期意外险，【亮点在于意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】。

非常适合有交费能力的出差人士或者经济支柱投保。

备注：两款产品的定位不同，属性也大有差异，多倍保成人版注重多方位大病保障，国寿福臻享版主打“意外”和“大病”，但两者都是的定价都是面向中高端家庭的，只是定位需求的差异性而已，费率对比如下：

产品点评：从保障的无缝衔接上来看，国寿福臻享版设计的更好，加上可附加长期意外险组合，很适合有经济能力的一家之主或者长期出差人士投保。

相比之下，新华多倍保附加医疗上有所缺失，后期需要补充搭配好，这款产品核心保障上虽然很全，但人一生中能赔付7次大病的赔偿金，也实属很不幸了，对于命运坎坷的人也许更划算。

医疗险的作用是报销合理医疗费，花多少赔多少，重疾险确诊赔付，买了多少赔多少，两者是相互配合，互不影响。医疗险的选择重点看续保和健康告知。

在支付宝蚂蚁保险上线好医保长期医疗险后，依靠微信的微保平台推出微医保百万医疗险。两者在医疗费用报销限额上高，报销包括的内容全面，续保上表现较佳。但是有着细节上的差别。

最后网络平台购买保险，为了避免后期出现拒赔问题，也需要留意健康告知的问题。那么，这两款到底有着什么区别，下文将进行分析。

一、基本信息了解

共同亮点：医疗保障全 重疾免赔

保障方面

医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。

免赔额规定

对于重疾医疗金微医保百万医疗和好医保长期医疗都是100种重疾，实行的是0免赔额。具体约定如下：

微医保百万医疗：一般医疗免赔额是一万，重疾是0免赔额。

好医保长期医疗险：重疾医疗也是无免赔额。

但是需要留意下好医保长期医疗险，他保证续保期间是6年，在同一保证续保期内是共用免赔的。具体约定如下：同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。

区别一：两款百万医疗险续保有不同

医疗险使用频率要高于重疾险，重点在于续保，如果续保因为之前有发生过理赔而拒保的话，医疗险的功效就会大打折扣。

微医保百万医疗的续保条款是：不会因为被保人健康而拒绝续保。好医保长期医疗险的续保是有保证续保6年的期间，在保证续保期间内：不调整费率、不因健康问题拒绝续保，停售不影响保证续保权利。但是过了保证续保期间仍旧是会有审核。

区别二：两者额度、费率有不同

微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万。好医保长期医疗险的一般医疗额度是200万，重疾医疗金额度是400万。

从价格上来看，好医保长期医疗险比微医保百万医疗要便宜。下面表格只是指的首年初次非连续投保，区分有无社保。

区别三：健康告知的情况有不同

在购买健康险，需要对健康如实告知，这就需要留意下健康告知的具体内容。好医保长期医疗险的健康告知不是智能核保，但是需要注意下细节问题。如下：过去2年因病住院，手术或连续服药30天以上。

有例外情况也可以投保的，例外情况如分娩、急性呼吸系统疾病、急性肠胃炎急性阑尾炎、胆结石经治疗后两年内未复发，胆囊息肉已手术切除且病理结果为良性，意外住院在5天以内且痊愈，并无后遗症或器官缺损。

如果被保人对健康把控不准，有可能会出现带病投保的可能性，发生理赔保险公司有可能拒赔。

微医保百万医疗是可以智能核保的，优势在于引导客户对自身的健康作出一个较为详实的判断。

好医保长期医疗险和微医保百万医疗险都是医疗保障全面，100种重疾免赔，费率方面，好医保长期医疗险更为便宜，但是相比较而言微医保百万医疗续保要更好些。

保障型的重疾险，普遍现金价值（解约退还金）不高，交费完毕后即回本，甚是少见。可“世事无绝对”，当买错产品或无力承担保费时，退保虽然有损失，但也不失为一种选择。

新美相互I健康多级保终身保障计划，是一款现金价值即高的产品，不仅轻中重疾保障样样齐全，更有益于中老年人士投保，投保年龄迈越长（至70岁），加上费率较低，有一定的市场区分度。

那么，重疾险产品那么多，这款有何吸引力呢？本期主要分析新美相互I健康多级保终身计划的优劣势和适应人群。

一、先看基本信息：

与“寿险老七家”现金价值颇高的泰康健康百分百C+对比，新美相互I健康多级保终身重疾一点也不逊色，引入对比图来详细了解一下：

二：新美相互I健康多级保终身重疾优势分析

1、有助中老年投保，产品定价低

对于老人老说，市场上想追寻合适的重疾险，要么选择很少，要么保费倒挂。

这款产品设计很独特，有两点特色：

（1）70岁老人也可投保，但需要趸交。【年龄跨度大，解决了中老年无大病保险可投的尴尬处境】；

（2）定价很低，保费不倒挂（所交累计保费不大于保额），在合同期限内的年龄投保，不会出现50岁买保险，累计交费35万，保额却只有30万的情况。保费价格不高，详见：

这款产品如果选择30年交费的话，保费豁免余下的时间会更多，保费压力也比较小：

2、现金价值非常非常高

商业保险已经从之前的“奢侈品”转变为了”必需品”，但随着保险市场的产品更新速度非常快，买错保险或者无力承担保费时，保单的现金价值就尤为关键了。

在同样保额前提下，与同类产品对比，新美相互I健康多级保终身重疾在未交完费时就能获回本，在保障型产品比较少见。

温馨提示：退保有损失，退回需谨慎

三、新美相互I健康多疾保终身重疾值得留意细节：

1、轻疾保障有短板

这款产品相对于市场上的主流重疾参考来看，有以下二点细节需要注意：

（1）轻疾赔付低：普通赔付保额25%--30%左右，这款产品赔付保额20%，偏低；

（2）常见疾病覆盖率：缺失一两个疾病种类虽然不算什么，但也需要做到心理有数，这款产品缺少【轻微脑中风】的保障；

2、保障范围有漏洞，需做好补充

不能附加住院医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；也不能附加百万医疗险，解决大病住院费用也是无报销。日后需要做好搭配。

关于这两类医疗险的用处在于：

四、信美人寿相互保险社公司介绍：

信美人寿相互保险社成立于2017年，注册资本10个亿，总部在北京，是国内首家成立的相互人寿保险组织。没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。是由保监会监管的，在靠谱性上还是比较稳妥。

产品点评：新美相互I健康多级保终身重疾险是一款现金价值极高的产品，加上年龄投保跨度大，定价便宜，杠杆非常好，很适合于需要保障的大龄人士或工薪族投保，但需搭配后附加医疗险组合，以做到保障无漏洞。

“万物皆有裂痕，那是光进来的地方”，这句话是对保险产品最好的诠释。买重疾险没有那么称心如意，所谓“舍得舍得,有舍才有得”。

健康人生，是上海人寿常规型的一款重疾险，常见轻重疾病保的很齐全，虽然出售于2016年，但条款并不落后，费率丢进同类传统型产品里，依旧保留了优势。

本期主要分析上海人寿健康人生重疾险与同类产品对比的亮点、值得留意的细节和适用人群。

一、基本信息：

上海人寿健康人生，保115类轻重疾，轻疾赔付5次，分5组，赔保额20%，重疾赔保额；是一款非常传统的单次赔付重疾险。

与“国民常规重疾险”福禄康瑞颇有几分相似，先来看看两者的对比：

二、上海人寿健康人生与同类产品对比优势分析：

1、费率比较低

目前与较为热门 “国民常规重疾险”福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+同质型产品相比，上海人寿健康人生还依旧有点“小傲娇”，费率亮点依旧突出：

2、轻疾保障无不合理约定

福禄康瑞2018在轻疾保障中出现了“疾病种类大面积覆盖的趋势”，是指多个疾病只赔一个的现象，【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四项只赔一个；

有些产品在定义里明确规定了轻疾每次赔付金额不超过10万或20万约定，限制了高额投保的“福利”，如国寿福至尊版的约定是轻疾赔付不超过10万，50万以上投保人群不利；

上海人寿健康人生在轻疾赔付上无金额限制，也无轻疾种类凑数的嫌疑，没有明显不合理的条款约束。

↘↘轻疾种类比较实际，无凑数嫌疑，也没有不合理赔付约定，比较均衡的产品还有有国寿福臻享版、泰康健康百分百C+等。

3、未成年身故保障比较人性化

为了规避道德，在未满18岁少年的身价保障上，保监会作出了金额限制规定，因此不少保险公司在设计产品时，通常面向未成年身故保障时是退保费。

这款产品对于幼儿身价保障是退1.5倍保费，区别于其他产品，还是比较人性化。

三、上海人寿健康人生值得留意的细节

1、轻疾赔付比例不高，有分组

虽然这款产品无不合理的约定条款，但有三个小点要引起留意：

（1）轻症赔付比例不高：只有保额20%（目前主流产品通常在25%-30%左右，最高的达到了45%）；

（2）轻疾有分组：不分组轻疾肯定比分组的轻疾好，毕竟不会影响其他疾病种类的赔付，这款产品分了5组，但分组还是比较合理，把高发的早期癌症单独除外作为一组；（3）常见疾病覆盖：综合目前主流重疾险来看，轻疾种类最常见的有【不典型心机梗塞】【动脉搭桥手术】【轻微脑中风】等等，这款产品不提供【不典型心机梗塞】的保障，家族有心脑血管疾病的人士投保时做到心中有数即可。

2、附加医疗险组合需补充

住院附加医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，但是保险市场上的险种各有各的用处和特色，如下：

这款产品需要补充好附加住院医疗险和百万医疗险，保证大病，小病住院都有报销。

四、上海人寿保险公司介绍

上海人寿是一家2015年建立的保险公司，注册资本60个亿，但在在上海有分支机构。不是本地人士，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐很多，如果有网点即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：这款产品同质化现象很严重，轻疾上少一两个保障其实问题并不大，与同类大品牌的产品对比还是保留了费率优势，其产品如果有好的医疗险，还是比较适合工薪族投保。

建信人寿由中国建设银行股份有限公司控股的人寿保险，是国内首批银行控股的保险公司之一。

推出的龙行乐享百万B款是返本型的意外险，对比同期百万身价意外险，满期返本的金额要更高，但是在保障责任这块亮点并不突出，尤其在于航空意外保障额度没有其他百万身价保障高。

本期产品分析：

• 介绍龙行乐享百万身价B款的主要优势

• 值得我们注意的地方：保障责任、免责范围等

一、与同类产品对比，基本信息的了解

二、龙行乐享百万身价B款的特色

1、保障期限长 交费期限灵活

龙行乐享百万身价B款的这个保障期限是30年，如果在60岁投保，保30年，也就是说可以保到90岁。另外交费期限选择很灵活，分5、10、20年三个档次交。可以适应不同年龄段的人。

2、满期返还的额度高于同类

这类百万身价的意外险是两全险，对于保障期满后返还的保费高于同类产品，龙行乐享百万身价返还所交保费130%。

其他同类满期返还：保20年的，返110%，保30年的，返115%。

3、疾病身故赔付高

一般长期意外险对于疾病身故赔付采取的是高于保费的赔付处理，因此疾病身故的赔付并不太高，像百万如意行疾病身故才赔保费1.05倍。龙行乐享百万B这款产品只是身故的话在70岁前按160%保费赔，70岁后按保费120%赔。相对来说是更高些。

4、附加住院津贴医疗险的额度自由选

龙行乐享百万B款所附加的住院津贴，是属于可附加的，其缴费年限和保障额度可以根据自己的需求灵活配置。像百万如意行的附加的住院定额，是根据主险保额的千分之2来确定的。因此相对来说龙行乐享百万B款的附加险选择更为灵活。

三、龙行乐享百万身价B款值得留意的点

1、保额70岁后减半

龙行乐享百万身价B款对自驾车、公共交通意外在70岁后赔付保额是减半，虽然在其他公司也有类似的规定，但是同类产品是保到75岁后保额才减半，年龄上稍长。

龙行乐享百万B款的条款约定：70岁后因自驾车意外导致的身故或全残，按基本保险金额的5倍赔付。

2、航空意外保障不高

龙行乐享百万B款的航空意外是涵盖在公共交通这里面，它的具体条款约定70岁前是10倍保额，70岁后是5倍保额，像百万如意行里航空意外保障是20倍保额，比较而言建信人寿的这款百万身价的额度不高。

龙行乐享百万身价B的公共交通定义：民航客机有包含。

龙行乐享百万身价B的公共交通赔付定义：按保额10倍赔付。

3、责任免除规定细致

（1）不保宫外孕和葡萄胎

葡萄胎这个医学名词中，在有的重疾险产品中有出现，不过是以重大疾病中侵蚀性葡萄胎出现，然后在龙行乐享百万身价B这款产品中葡萄胎、宫外孕是属于除外责任，不承担赔偿责任的。

（2）保网约车，但是没有明确说明顺风车是否属于可保责任

顺风车在百万身价长期意外险中都会明确作为不保的范围，龙行乐享百万身价B款这个产品并没有明确定义顺风车是否属于可保范围。

这款产品只是对网约车作出了解释，未取得资质和证书的车辆不属于网约车，未通过相关服务平台预约用车也不属于网约车。

产品点评：

建信人寿的这款意外险保障期限长，满期返还可达所交保费的130%，但是承保内容的特色不突出，在航空意外保障额度偏低，价格上比较高，责任免除规定过细。整体上性价比还是不高。

“我交完保费后，本金还能回来吗？”这句话大部分业务员在销售保险的时候有听到过。因此保险公司针对国人的这种心态，险种上会采取带有返还性质的两全险和附加重疾的方式来满足消费者的爱好。

建信人寿推出的康乐人生B是两全险，附加的康乐人生重疾B款。保障期限是保到80岁，平安满期返保额，轻重疾都是单次赔付。交费并不便宜，这类险种真正能做到“有病治病，无病养老”吗？

本文主要从以下角度来分析

• 康乐人生B的轻重疾保障、费率等方面特点

• 康乐人生B需要留意的点

一、同类产品对比 基本信息的了解

1、轻重疾保障全

康乐人生B附加的重疾是80类重疾赔1次保额，涵盖了25种行业协会规定的重大疾病，95%的风险已经包括。另外轻疾上也包括了常见的轻疾种类，如：不典型的心机梗死、冠状动脉介入术和轻微脑中风等。但是需要留意建信人寿的这款是单次赔的，在轻疾治愈率高的情况，比轻疾多重赔的情况，保障力度较为缺乏。

2、等待期较短

康乐人生B的等待期只有90天，相对来说还是较短的，主流的险种等待期大部分都是在180天。

3、满期返保额

康乐人生B平安满期是返还保额，相比较同类产品平安满期返保费是有一定的优势。

二、需要留意的点

1、轻疾赔付比例较低

一般重疾类的险种在轻疾赔付比例上可达到30%，但是康乐人生B这款只是保额20%，且单次赔付。

2、投保缺乏灵活性 杠杆效应无法发挥

这款险种的保障期限只是到80岁，比传统的重疾保终身的要短，也不像泰康的康护一生的保障期限选择多样化。其费率也高于同类产品，杠杆效应缺乏。

3、需留意附加医疗险

作为一款重疾险的产品，搭配小病医疗和百万医疗，才能称得上是保障完整。康乐人生B没有看到合适附加险配比，购买后需要注意补充完整。

三、建信人寿保险公司介绍

建信人寿1998年组建，是一家成立时间很早的保险公司，总部在上海，公司前身太平洋安泰人寿保险有限公司，虽然成立时间比较早，但是公司规模并不是特别大。分支机构只遍布于上海、北京、江苏、苏州、山东、青岛、广东、深圳、湖北、四川、河南、河北、陕西城市。如果不在这些城市类的消费者，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐一点。

产品点评：

这款产品不能称之为是一款性价比高的产品，轻重疾赔付都是单赔，保障力度较为缺乏，虽然满期返还的是保额。但是最重要的交费也不便宜，要高于同类型的产品。如果只是看中保障的话，不建议选带返还的险种，是要为此多付钱的，也达不到保障的目的。