国内四个白血病患者中就有一个是孩子，这种病花费巨大，不少父母居安思危，纷纷关注于少儿专款专用的重疾险，防患于未然。

新华健康无忧C1青少年版和少儿国寿福臻享版保费上差距甚微，都保儿童高发的血癌，但在赔付定义上大有不同，那么，哪款更适合孩子投保呢？

本期产品从幼儿高发的白血病定义、附加医疗险和长期意外险组合、承保细节赔付四个方面看看哪款更好。

一、先看基本信息：

相同点：轻疾疾病定义较好

新华健康无忧C1青少年和少儿国寿福臻享版，轻疾疾病定义都较好，主要体现在以下几个方面：

（1）没有隐形分组：都没有出现轻疾定义大面积重叠，承担一项责任后而不承担另外的责任；

（2）无限制条件：“70周岁后罹患轻疾一律不赔”、“轻疾占主保额”又或者“每次赔付不超过10万元人民币”等不合理约定；

（3）常见轻疾都覆盖：【轻微脑中风】【冠状动脉搭桥手术】【不典型心肌梗塞】等常见轻症都有提供；

区别一：附加医疗险组合不同

医疗险最实用的地方在于承保内容是否全面和续保两大环节上，两款产品针对附加住院医疗（报销小病住院）和百万医疗（缓解大病就诊费用）上有着明显差异：

附加住院医疗险：

国寿呵护长久住院险，续保年年要审核，这是不太有利的一面，很怕慢性病，第二年不能续保或者除外责任，其条款是：

新华住院无忧保证续保5年，是非常值得点赞的地方，但也有问题，是累计额度，同一保单年度赔付达到1万元，附加医疗直接终止，其条款是：

百万医疗险：

新华康健华贵B款百万医疗险，在承保内容上，缺乏了门诊手术医疗费用，也就是说门诊手术费用一毛钱都没有报销，且第二年也不保证续保：

国寿如E康悦，在承保内容里保的很齐全，除非了第一年有续保审核外，对于第二年的续保情况不需要过多担心，只需考虑停售风险，相对很实用：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别二：承保细节大有差异

两款产品都覆盖了15类少儿特定种类，同时都采取了额外赔保额的方式，但其实赔付大有差异，以投保50万保额的少儿最常见的白血病来说，区别如下：

1、少儿国寿福臻享版：对于白血病，少儿国寿福臻享版条款标记的是【自体造血干细胞移植】，是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

白血病治愈方式很多种，这只是对治疗急性髓性白血病有较好疗效手术，比起确诊就赔的门槛高很多，很有可能治疗方式并非【自体造血干细胞移植】，就只赔付50万元：

2、健康无忧C1青少年版：白血病属于15类少儿特疾（翻倍保额），又属于6类特疾（额外赔保额20%），更属于重疾，其条款对于少儿特疾与特疾的划分如下：

那么，健康无忧C1青少年版对于常见的白血病，极大可能性是赔付重症50万+少儿特疾（50万）+特疾（50万*20%）=110万元。

小结：在承保内容丰富结构和白血病定义来看，健康无忧C1青少年的细节会设计的更完善。

区别三：市场定位小有差异

健康无忧C1青少年版和少儿国寿福臻享版，都是专款专用的儿童重疾险，但两者还是有不同:

前者不提供长期意外险组合；少儿国寿福臻享版可附加长期意外，对于孩子成人之后，覆盖人生和意外两大突出风险保的很全，且在理赔上，很多一年期意外险，只能全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，这款产品构成十级伤残就可以赔。

从长远来看，赔付门槛低，对于幼儿成人之后意外风险保障很齐全。

产品点评：两款产品费率相差并不大，从保障无缝衔接上来看，少儿国寿福臻享版整体会更突出一些，毕竟百万医疗险和意外险的优势摆在那里。但从核心保障，新华健康无忧C1青少年版少儿重疾疾病定义更好，且有加量赔付特点，在重疾保障上更有优势。

重疾险市场百花齐放，万紫千红。也符合不同群体对健康产品的需求，无所谓最好，只有合宜与否。

百年守卫者1号，跻身于“一线网红”重疾险里，一来保障不俗，二来费率很低，三来投保方便又快捷，很符合年轻工薪族投保的要求。

天安健康源2019，可在约定年龄65、70、75岁返保费，轻疾赔付极高（赔保额45%），身价和首次重疾赔付对于大龄人士特别有利，吻合传统型国人喜欢储蓄的观念。

那么，哪款更值得购买呢？本期主要从两款产品共同的优劣势、疾病定义与赔付、身价保障、费率和杠杆几个方面综合分析一下。

一、先看基本信息：

相同优势：杠杆原理好

保险产品有“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移”的功能，充分展示了杠杆的魅力。那就是拉长交费期限，使每年的保费压力最小化，以获取最大化的保障（保额）。

这两款产品都设计的很好，都提供30年交费。

但天安健康源2019承保内容更为细腻与丰富，因此在保费上会价更高一些，以下价格为参考：

天安健康源2019还能附加满期金返还，满足了“有病保病，无病养老”人群的心理，其保费是：

守卫者1号不保终身，保至70岁（为消费型重疾险，合同期满平安不退钱），但优势在于费率压力很小，参考：

相同短板一：轻疾种类都有凑数

天安人寿健康源2019：轻症对于一种疾病赔付后，对另外二类或者三类疾病不再赔付的约定，有疾病重复的现象，需稍微关注：

百年守卫者1号同样如此：

相同短板二：附加医疗险都有遗缺

守卫者1号是互联网保险，不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔，后期需自行补充；

天安人寿健康源2019同样无百万医疗险，可住院医疗险也有一个比较大的短板，虽然可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，用一点少一点。

区别一：承保细节不同

1、轻度重疾上：

守卫者1号采取3次赔付为递增，赔付比例分别是保额35%、40%、45%；

天安人寿健康源2019可赔4次，直接四次都赔保额45%，获取比例上做到了尽善尽美。

2、重疾和其他保障上：

守卫者1号保100类重疾，采取了多次赔付，且分组科学，把高发癌症单独分在了一组；

相比之下，健康源2019优势更为突出：

（1）添加中症，赔付极高：普通覆盖中症疾病保障的重疾险，赔付为保额50%，这款比例直接拉倒赔保额60%；

（2）大病分组合理，有利中老年投保：和守卫者1号一样，把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付，同时它首次赔付是在保额、保费、现金价值三者取大，可保本金安全，不会出现老年人投保所交保费大于保额的现象，以保证本金不亏。

（3）早期癌症和恶性肿瘤二次赔付：这款产品设计癌症二次赔付关爱金，是一大亮点，但理赔门槛很高，但有总比没有强：

小结：从承保细节来看，天安人寿健康源2019设计更为细腻，赔付会更多。

区别二：身故保障不同

18岁之前：

健康源2019赔2倍保费；

守卫者1号退保费。

18岁之后：

健康源2019，成年后在保额/保费/现价取大，本金安全，就算所交保费大于保额，发生身故也是取保费。

守卫者1号，赔保额。

区别三：产品市场定位不同

守卫者1号：费率喜人（价格低），保障很全，杠杆原理好，适合有经济压力工薪族投保，或者在有全面医疗、重疾的情况下，加大保额使用。

天安健康源2019：身故或首次重疾，都在保费、保额、现金价值三者取大，更适合中老年人投保，再加上可附加满期金返还属性，因此本金不亏“三重保障”，也符合想传承养老的人士入手。

产品点评：两款产品在无缝衔接上来说，附加医疗险部分都不同程度的缺失，需要后期补充好，严格上来讲，在单赔（守卫者1号）和多赔（健康源2019）领域，两款产品保障都比较优秀。

守卫者1号更适合经济压力紧张需要全面保障的人群；

而天安健康源2019对于中老年人群和注重养老传承的人士更为有利。

对于有中症保障的保险，大众并不陌生。重疾险中重疾和轻疾已经非常熟悉了，中症组别的设置增加了保障，提高了赔付可能性。

光大永明童佳保不仅轻重疾保障全面，增加的中症疾病定义好，其所定义的属于高发类疾病，在其他同类产品中只是轻疾，相当于提高了高发类疾病赔付比例。可选择的两全险附加，在约定年龄返还保费，只是前期交费较高。也需要留意下附加的医疗险情况。

本文主要分析：

• 童佳保在保障、未成年身价等比较优势

• 医疗附加险、疾病定义上需要留意的细节

一、了解基本信息

优势：

1、轻重疾保障全面 

100种重疾包含25种重疾是行业规定的，已经覆盖了95%的重疾高发风险。轻疾是35种不分组赔3次，赔付额度30%，比同类的要高。且多次轻疾间没有间隔期。

2、新增中症分组 疾病定义好

20种中症按保额50%赔1次，中症疾病定义有高发类疾病，像中度脑中风后遗症、中度脑损伤等，中症疾病大部分有在重症中体现，只是区分严重程度。中症发生后重症赔付可能大大增加，提高了保障能力。

3、未成年身价保障较好

对于该款未成年人的身价保障较好，对于未满18岁的未成年人是退200%已交保费，比大部分重疾险对未成年身价只是退保费要好。

4、保障和返还保费可以自由搭配

这款保险除了保障功能外，还可以选择附加两全险，可以约定到65岁、70岁或75岁返还保费。符合当下国人的心态，买保险带返还，只是价格稍高。对于只专注在保障这块的人群可以选择不附加两全。因此投保的灵活度很高。

二、需留意的细节

1、附加医疗险表现不佳

童佳保的附加住院险续保是年年需要审核的，比起同类产品中有附加医疗险有保证续保的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，不像国寿福可附加的如E康悦系列，不仅在续保上表现佳且医疗保障全，比较优质的中高端医疗险。总之，有健康风险的存在。

2、提高了轻疾多次赔付门槛

童佳保虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不在承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。比如：不典型的急性心肌梗塞和微创冠状动脉搭桥手术和微创冠状动脉介入术属于同类，赔付一项后，另外两个轻症责任终止。

三、光大永明人寿保险公司介绍

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

网点分支也比较广泛，国内22个省市均有网点，地址是：

四、光大永明童佳保定位人群:

童佳保，保至终身，有一定的医疗险，加上光大永明人寿网点很多，因此很适合：

需要全面保障的人群：童佳保在保障方面全，中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，保费返还方式可选择，根据需求灵活配比。

不过，附加险不全，医疗健康有风险缺口；在轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。

华夏人寿的产品以性价比著称，在产品条款设计上不断创新，其产品在市场上占有很大份额，推出的常春藤多倍版定价不贵，轻重疾保障全，且附加住院医疗险可以保证续保，和富有特色的华夏医保通百万医疗险，综合性价比较高。

天安人寿推出的健康源尊享也是走的模仿华夏人寿常青树道路，但是与其精髓有偏差，虽然大病分组上合理，癌症单独一组，保费返还的功能可以作为备选项，但是健康保障体系并不完善。

本文主要分析两者在轻重疾、特色、附加险上的区别。

一、了解基本信息

共同优势：重疾分组合理 保费不倒挂

常春藤多倍版和健康源尊享都是重疾分组多重赔付的险种，两者都将高发类重疾恶性肿瘤单独分为一组，优势在于癌症是高发，这样分不会影响到其他疾病的赔付，分组合理性好。

另外，两者对于18岁前未成年的身价保障较好，都是18岁前退2倍保费，比其他产品18岁前单退保费要好。另外成年后的身价是保额/保费/现价取大，高龄投保不会出现保费倒挂（保费大于保额）的现象。

区别一：产品保障责任细节不同

在轻疾方面

常春藤多倍版是35类轻疾多重赔付，在两次轻疾间没有间隔期设置，另外的话有一个明显的不足，就是轻疾疾病定义欠佳，疾病名称重叠较多，有隐形分组的嫌疑，几种只赔付一种。

健康源尊享在轻疾多重赔付上间隔期是90天，但是在轻疾疾病定义上表现较佳，不仅高发疾病如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等都有涵盖，疾病上没有凑数的嫌疑，都是实打实的赔付。

在中症上

常春藤多倍版和健康源尊享两者在中症上的表现都比较亮眼，都有将部分轻症划拨在中症内，提高了赔付比例50%。另外有极大可能会出现中症重症同赔的现象，因为中症疾病有部分和重症疾病对应，发生中症极可能会有重症赔付的可能。

但是对于两次中症间，常春藤多倍版没有间隔期，健康源尊享存在间隔期有90天。

区别二：产品定位细节有区别

常春藤多倍版是纯保障类型的产品，没有保费返还的功能特色。

但是健康源尊享不仅拥有纯保障的功能，另外还可以选择附加两全险，约定到60/70/75岁返还所交保费，同样价格也会增加很多。对比下纯保障和有附加两全险的价格：

区别三：留意医疗附加险的具体责任

常春藤多倍版作为华夏保险的明星系列，所附加的医疗险表现亮眼：

1、住院费用2014保证续保5年，住院费用2013保证续保3年，续保范围保的比较长。

2、百万医疗华夏医保通有特色：

首先，只要不停售就不用担心续保的问题。

其次，免赔额设计有亮点，无理赔发生，免赔额最低降到5000元。

最后，保证全面，对就诊可能发生的各项医疗费包括门诊手术费、住院费、特殊门诊以及住院前后的门诊费都有包括。

健康源尊享有附加住院险虽然可以保证续保5年，但医疗险是累计额度，相当于用一点就少一点，用完了附加的就终止了。百万医疗险没有能够附加的。总体上健康保障是不完善的。

常春藤多倍版的核心保障没问题，及时轻疾有凑数嫌疑但是影响也不大，能配比的附加险小病医疗住院费用2014保证续保期长保障范围广，百万医疗华夏医保通同样也在续保表现抢眼。整体上性价比较高。

健康源尊享对于不同群体有不同的方案，主要保障功能好，只是附加险上稍有缺憾。但是针对有保费返还作为财富传承的需求的群体可以选择约定年龄返还，只是费率要更高些，适合交费能力强的客户。

人的一生罹患重疾的概率高达72%，但随着医疗技术的进步，不少疾病的存活率越来越高，这意味着发生重疾多次赔付可能在提升，多赔重疾目前也比较流行。

常青树系列素来以性价比著称，多倍版更是拥有100类重疾科学分组多次赔付，轻症中症赔付高，现金价值高回本快、保费不到挂等特色。

长生人寿长生福是款中日合资的“洋保险”，重疾不分组多次赔付，搭配百万医疗可赴日治疗，日本恶性肿瘤5年存活率素来居于世界前列。

那么，两款产品对比谁更好呢？本期将从保障、保费杠杆、附加医疗、注意细节等方面分析。

一、看基本信息

相同优势：中症与身故保障设计好

1、中症设计：两款产品都设计了20类中症的赔付，疾病不分组，赔2次，赔付基本保额50%，疾病的定义与赔付额度都介于轻疾与重疾两者之间，使得保障体系更加全面。

注意：长生福赔付有时间间隔90天的要求。

2、身故保障：18岁前身故常规化设计是退保费，但这里两款产品都是退2倍保费，更能彰显保险人性化的一面。常青树（多倍版）成年后更是在保费/保额/现金价值中取大者，值得称赞。

区别一：保费杠杆与现金价值

两者在不同的年龄段所具有的保费优势各有不同，以男性30万保额20年交为例：

1、40岁前，两者在保费上差距不大，常青树（多倍版）少交几百块钱；

2、50-55岁，常青树（多倍版）支持20年交费，比长生福有优势；

3、55岁后，长生福支持的投保年龄与交费年限都由于常青树（多倍版），是老人们的福音。

另外：在现金价值方面，常青树30岁男性投保30万，累计交费14.5万，55岁时便可回本，80岁时现金价值将近翻倍；如果是50岁男性投保同样保额，活到92岁，保费也不会倒挂，确实是市面上现金价值非常高的险种。

注意：两者最长支持20年交费，比起30年交费的产品豁免保费时间相对短10年、附加医疗险少保10年。

区别二：轻疾定义、赔付限制不同

常青树（多倍版）保35类轻疾，赔3次，每次赔保额30%，虽高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】有覆盖，但存在多项赔一项的现象，条款如下：

话又说回来，这种现象就此一组，不像其他同类产品有好几组。

其次，对于听力、视力上的问题，3岁前的不保，条款如下：

长生福保40类轻疾，种类上多了5类，赔付次数和赔付比例上和常青树一样，高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】全覆盖，不存在多项赔一项的情况，3岁前听力、视力问题也保，比常青树保得更实在。

注意：长生福两次轻疾之间需要间隔90天才能赔，条款如下：

区别三：重疾分组与赔付不同

1、赔付次数上：

市面上多赔的重疾，一般不分组多赔优于分组多赔，分的组数多优于分的组数少。

常青树（多倍版）100类重疾分六组，每组赔一次，共赔六次。恶性肿瘤单独分一组，不占其他高发重疾赔付，分组科学，其分组是：

长生福重疾赔2次，在赔付次数上不如常青树，但疾病不分组，设计好。

2、赔付额度上

常青树（多倍版）因为具有现金价值高的优势，在重疾的首次赔付上更是在保费/保额/现金价值三者中取大，设计走心

长生福赔基本保额，大众化设计。

3、时间限制上

多赔重疾大多有时间限制，常青树间隔180天是市面上时间限制较宽松的产品，长生福需要间隔360天。

小结：总的来说，两款产品重疾赔付各有优势，常青树赔付额度与时间间隔好，长生福不分组多赔得人心。

区别四：附加医疗险不同

常青树（多倍版）附加住院费用2013和住院费用2014设计都好，前者保证续保3年，后者保证续保5年。但免责条款需要注意一下：

百万医疗华夏通不因理赔或健康变化拒保，续保宽松，其续保条款是：

长生福无附加住院医疗，附加彩虹桥臻选百万医疗，两款可选：惠计划-200万、御计划-500万。御计划恶性肿瘤可赴日治疗，日本癌症5年存活率非常高，发病率较高的前列腺癌、乳腺癌更是居于全球较高水平。吸引人的同时也存在巨大缺陷，那就是续保不明确，条款如下：

产品点评：常青树（多倍版）总体表现好，虽然有些小缺陷，但无法掩盖其保障全面、赔付高、现价价值高的优势，长生福重疾多赔不分组，高龄投保保费更具优势，若非附加医疗有缺陷，可以说两者旗鼓相当、难分上下。

守卫者1号和童佳倍尊享版是“同门师兄弟”，都归属于百年人寿麾下。两款产品同保100类重疾，在轻疾的赔付中采用了递增模式，可童佳倍尊享版价位却高了一截，两款产品最终区别在哪里呢？

本期综合分析两者相同优劣势、以及关于在身价保障、承保内容细节、杠杆与费率上的三大不同点。

一、先看基本信息

相同优势一：大病分组科学

守卫者1号和童佳倍尊享版都是多次赔付的重疾险，都保100类大病，拥有相同亮点有两处：

（1）赔付间隔期短：市面上不少产品针对每次赔付的间隔期高达1年-5年，两者赔付间隔期只有180日，时间很短，其约定是：

（2）大病分组科学：毋庸置疑，一旦发生多次重大疾病，并且在同一组别，那么这种情况，是无法获得赔偿的，从国内发病率来看，癌症位居大病首位，因此把恶性肿瘤单独分组，并不影响其他疾病赔付，因此实用性价值很高，这两款产品都分组很科学：

相同优势二：轻疾赔付比例高

针对轻疾两款产品都采取了赔付递增模式，赔3次，依次是保额35%、40%、45%，赔付比例比较高：

相同短板一：轻疾存在隐形分组

守卫者1号和童佳倍尊享版都存在轻疾赔付上的隐形分组，是指多种疾病大面积覆盖，几种中只赔一个，轻疾种类并不实际：

守卫者1号如下：

童佳倍尊享版同样如此：

还有：

相同短板二：承保内容有缺失

这是互联网保险固有的短板，无附加医疗险组合，其中包括：

A、无附加住院医疗险，日常小病住院（如严重肺炎，医药就诊费轻松破万），一毛钱都不赔；

B、没有百万医疗险，虽然门槛费有1万，但对大病就诊很有效，重疾险保不了的，医保报销不足的，百万医疗都能报。

因此，缺少这两款险种，很有可能小病住院一律不能保，达到肾积水等不大不小的病，需要开刀手术医疗费高达好几万时，没有百万医疗险作为支撑，还是报销不了，后期需自行补上。

区别一：保障期限和杠杆不同

考虑需要让保单豁免时间越长，费压力小的话，那么尽可能的拉长交费期限，上述两点都可满足，两款产品对比，在这点上，守卫者1号能30年交费，无疑更好。

再次，守卫者1号在保障期限上可选择保至70岁，不像童佳倍尊享版那样固定保终身，相对比较变通，其费率压力也不大：

区别二：承保内容细节不同

上述已阐述了两者都是多次赔付重疾险，都保100类大病，分组都好，这是非常有利的一面，相对而言，守卫者1号的承保内容比较保守，包括了大病多赔和轻疾保障。

而童佳倍尊享版多了两个保障：

其一：中症赔付，保20类，赔2次赔保额60%；

其二：前症种类，保12类，按保额20%给付，其疾病种类是：

在承保细节上，童佳倍尊享版的确更丰富与创新（首度加入了前症赔付）一些，当然，费率也要高出不少：

区别三：身故保障不同

百年人寿守卫者1号身价保障中规中矩，18岁之前退保费，成年后赔保额；

童佳倍尊享版在未成年人身故保障上设计比较人性化，退3倍保费。

产品点评： 两款产品都存在了附加医疗险组合的缺失，为了健康保障的全面性，需自行补上。对比而言，童佳倍尊享版首度添置了前症赔付，有创新精神，的确比较有创意，可保费却贵了不少。

相比之下，百年人寿守卫者1号疾病保障全，大病分组好，费率优，其实更加适合需要全面保障的工薪族投保，毕竟童佳倍尊享版创新只是一种尝试，前症赔付的几率多大，还需待市场来考证。

重疾险的选择，重点是保障要符合自己的需求，而不是盲目的据公司大小来购买。重疾市场多样化的选择中，性价比好、高保障且理赔无苛刻的内容才是大众所看重的，

中国太平作为大公司品牌，推出的福禄康瑞2018是线下产品中价格较为实在的，100类重疾赔1次，50类轻疾赔6次，比主流传统型重疾有优势。

对于小众点的保险公司来说，比如合众人寿推出的多多宝重疾是一款常规的重疾险，保81类重疾，38类轻疾，未成年人身价保障较好，杠杆效应好，交费长保费压力小。

那么，仅仅从两款产品对比来看，在保障、投保人豁免、费率杠杆效应、附加险上又有着什么区别？

一、了解基本信息

共同特点：附加医疗险完整

对于被保人来说，除了轻重疾保障外，医疗险都可配比，健康保障还是完整的。但是附加险也容易忽视，其实它的实用性对比重疾保障内容更为实际，用的概率更大。医疗险的好坏重点在于续保是否优秀，保障是否全面。

多多宝重疾险附加小病医疗-合众顺乐住院医疗续保是年年审核，百万医疗众康医疗也是不保证续保的。同样太平福禄康瑞2018附加的太平康悦和太平超E保也是每年续保需要审核。

区别一：产品交费期限区别 杠杆效应有不同

合众人寿多多宝重疾险交费期限支持30年交费，杠杆效应好，交费长有利于缓解交费压力，另外的好处是被保人豁免后余下的时间更长，有以小博大的效果。

对比30年交费期限，太平福禄康瑞最长支持20年交费，两者肯定是有不同。

比如：

区别二：轻重疾保障细节以及疾病定义上

在轻疾方面：

太平福禄康瑞2018是50类轻疾赔6次，额外赔付20%。多多宝是38类赔5次，保额20%。

1、两者在轻疾赔付额度上要低于同类产品，如泰康健康百分百C+轻疾赔付比例都有30%。

2、疾病定义上，太平福禄康瑞2018有疾病隐形分组，赔付一项后另外的不承担责任。

合众多多宝重疾虽然没有出现疾病隐形分组，但是对于常见轻疾不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术并没有包含。但是原位癌和非危及生命的极早期恶性病变是分开定义的，不像同类产品两者是放在一起的。

在重疾方面

多多宝重疾是81类重疾赔1次，太平福禄康瑞2018是100类重疾赔1次，只是在数量上差别，25类行业协会规定的重疾都有包含，覆盖了95%的高发风险，基本相差是不大的。

区别三：未成年人的身价保障不同

合众人寿的多多宝重疾险对未成年人的身价规定较好，18岁前身故退两倍保费。太平福禄康瑞2018在未成年人身价只是退保费。

区别四：投保人豁免保障内容不同

合众多多宝的投保人豁免完善，覆盖了轻重疾、身故、全残的，合众的这款对于夫妻互保，或者父母为孩子投保来说是非常可以的。

但是太平福禄康瑞2018所附加的投保人豁免，只是豁免55类重疾、身故、全残，轻疾豁免是要额外附加的。属于豁免不齐全，重疾豁免范围窄的情况。

合众多多宝重疾险杠杆效应好，支持30年交费，有利于减轻交费压力。适合工薪一族，但是在附加医疗险上表现并不突出，后期需要随时注意补充。

太平福禄康瑞2018的品牌效应好，用户信任感强，其他保障方面与传统的重疾险差别不同大，无明显市场区分度，费率上只是在传统险种中有一定优势，需要注意在豁免权益上的不足以及附加医疗险的续保不佳的情况。

保费预算有差异，所选择的产品大有区别本无可厚非。但如何在承保内容差距不大的情况下，选择最优，就需要消费者好好琢磨一翻了。

太平福禄康瑞2018，是大品牌中综合性价比非常高的一款常规型重疾，疾病保障十分全面，在寿险老七家中口碑载道。

全佑惠享2019，是专注于“高净值”用户群体的友邦保险新上架的一款重疾，附加添益B款住院医疗险组合后，整体保障实现了无缝衔接。

俗话说，外国的月亮比较圆，当“央企”DISS“外资第一企”时，“洋保险”（全佑惠享2019）是不是真的那么优秀呢？本期综合分析：

1、两款产品的四大差异分析（即医疗、轻重疾保障、杠杆原理等）

2、福禄康瑞2018和全佑惠享2019适用人群解读

共同不足：轻疾种类有隐形分组

太平和友邦这两款重疾险，虽然依次保了50类和60类轻疾，可是有一个相同的瑕疵，轻疾存在隐形分组，限制了轻疾赔付赔付可能，提高了理赔门槛，几种疾病只赔一个：

友邦的：

太平的：

区别一：杠杆原理不同

在同个产品同样的保额下，选择的缴费年限长一点，对经济压力的减缓作用尤为明显，这是其一；

同样目前保障型产品覆盖了保费豁免功能，一旦不幸罹患大病，剩余的保费可豁免，更有利于顾客，这是其二；

附加住院医疗是社保和重疾险有效地补充，主险交费多久，医疗险就保的更长久，这是其三。

综合上述三点来看，全佑惠享2019最长能25年交费，明显比太平福禄康瑞2018能20年交费的杠杆原理设计的更好。

区别二：产品轻重疾保障不同

轻症方面：

太平和友邦在轻疾赔付上都是多赔，可赔付比例有些差异：

太平福禄康瑞2018：赔6次，同样都是20%，小计赔保额120%；

友邦全佑惠享2019：赔7次，依次赔保额20%-50%，详见：

重疾方面：

福禄康瑞2018是常规型重疾险，也就是我们说的单次赔付型，大病理赔后，合同结束；

友邦的虽然也是单赔，但可附加倍无忧D款重疾，就变成了重疾多赔，且费率不贵，但值得注意的是，它有两大值得注意的地方：

其一，间隔期并不短，每次赔付的间隔期有1年，约定如下：

其二，重疾实现多次赔付，分组并不如意，没有把癌症单独分组，提高了第二次赔付的门槛，分组情况如下：

严格意义上来说，福禄康瑞2018虽然是单次赔付，但疾病定义很好；友邦附加了这款多赔，实质含义不大。

区别三：附加医疗险不同

不能续保医疗险，就算创新点与增值服务都独特，合同（不能续保）都结束了，实质意义就是0。

太平的附加医疗险组合，太平康悦住院医疗和太平超E保百万医疗险，在续保上的条款都不如意，太平真爱健康医疗2007续保审核定义不明确，按照条款来看，有可能续，发生理赔也有可能拒保，给用户的安全感不足：

友邦的百万医疗险续保虽然每年审核，但它的住院医疗添益B款，最大的优势在于续保3年，实用性要强很多外，同一疾病间隔90日又可以报销，是一大亮点：

从附加医疗险组合来看，友邦的实用感更强。

区别四：适用人群不同

福禄康瑞2018：市场同质感较强的一款大品牌重疾险，但费率优势突出，比较适用于对于钟爱老牌险企的用户入手；

全佑惠享2019：交费高端，附加长期意外险保的时间长（75岁），自然灾害可以赔双倍；小病住院（附加医疗险较好），再加上友邦产品都有老年护理金保障，对于60岁以后行动不便的老人额外有利，详见可参考单篇分析：【深度分析：友邦全佑惠享2019重疾险】。

严格上来说，这款产品健康保障上无大缺失；再加上友邦注重顾客服务，理赔体验感不错，很适合有注重服务体验的高净值人士投保。

产品点评：福禄康瑞2018，医疗保障上有所漏洞，但并不妨碍整体性价比高的突出亮点，很适合对品牌有溢价感的人士投保，毕竟保费便宜。

全佑惠享2019，市场区分度很明显，老年护理金保障，让提前获取保费门槛更低，加上附加医疗险较好，素来注重服务质量友邦，很适合多金人士投保。

百年人寿走的是多元化创新之路，在推出的产品设计上做足了文章，性价比高。且公司发展迅速，国内分支机构达到200多家。

百年童佳倍尊享版是新推出一款多重赔付重疾险，不仅在轻症上采取递增的赔付方式，覆盖了中症赔付外，还有前症保障的加入。与同类产品对比，有着极强的市场区分度，但是前症只是据保额20%赔，但是是否占重疾保额，条款没具体说明。

百年人寿的康惠保旗舰版，是互联网保险中的网红。有20类中症保障，对特定重疾细分为男女和少儿，赔付上也多了30%，保障更为全面了，但是健康保障仍有不足之处。

那么对于这两款百年的新品和网红，哪款更具有竞争力，本文将从保障、投保灵活度、附加险来进行对比分析。

一、基本信息了解

共性：轻重疾保障全 疾病有隐形分组

这两款产品在轻重疾保障方面是比较全面的，核心保障功能并无缺失。只是在保障细节方面的区别，另外两者在轻疾疾病定义这块有着共同的不足，都存在有疾病的隐形分组，赔付一项后另外一项不在承担责任。比如

区别一：产品保障形态有区别

重疾方面：

童佳倍尊享版是分5组多重赔付的险种，大病分组合理，高发恶性肿瘤单独为1组，增加了其他疾病赔付概率。

康惠保旗舰版只是重疾单次赔付保额的险种，没有什么其他特别的地方。

轻疾方面：

童佳倍尊享版是35类赔3次，赔付比例是以递增的方式，从赔保额35%递增到45%，康惠保旗舰版的轻疾赔付也是35类赔3次，都是按保额30%。

其他方面：

童佳倍尊享版提供20种中症保障，2次赔付每次60%，相对来说较高。另外创新的加入了12种前症，按保额的20%给付。

康惠保旗舰版同样也是20种中症，只是赔付额度只有50%。针对不同群体分为男/女/少儿，细分癌症进行额外赔付30%,相当于增加了高发重疾癌症的多重赔付。

区别二：身价保障上的区别

童佳倍尊享版18岁前的身价保障较高，是按照3倍的保费来退还的，18岁后是保额赔付。但是康惠保旗舰版没有身价保障，仅是无息退还保费。

区别三：产品定位不同

童佳倍尊享版是保终身，核心保障功能无缺失，附加医疗险不缺，无论是小病医疗附加安康保住院险还是高诊无忧百万医疗都有，整体健康保障体系完整。只是附加医疗险上有需要留意的细节。

1、附加安康保住院险虽然有着保证续保5年的内容，但是医疗险是累计额度，属于用一点少一点的情况。

2、附加高诊无忧百万医疗险有亮点，初次确诊发生的癌症是无免赔的，但是后续续保期间发生的是要扣除免赔。另外也有保证续保5年的期间。

康惠保旗舰版作为互联网保险产品，无可附加医疗险，需要后续补充，毕竟医疗险的实用性高于重疾险。另外保障期间有两类选择：70岁或终身。核心保障功能没有缺失，交费期限最长也可以到30年，因此对于保费缴纳要更低，更适合交费能力不强但是又急需保障的客户。

童佳倍尊享版在核心保障功能上并没有缺失，可附加的医疗险也有，保障较为完整。产品设计上创新的加入了前症保障，但是有可能会占用到重疾保额。并不影响到产品的本质，价格也是能够接受的范围内。

康惠保旗舰版是百年的网红产品，费率定价低，支持30年交费，杠杆效应好，轻重疾保障方面也较为完整，只是缺乏身价和附加医疗险的支撑。

组合长期意外险投保，在重疾险产品中本身就凤毛麟角，而人保福和友邦全佑惠享2019就是这类组合投保寥寥可数里的典型代表。

人保福，拥有了较为强大附加医疗险组合，大小病住院一律能赔，续保条款优越，加上10类现代病额外赔付，整体优势比较明显，是人保寿险的代表之作，也是目前最好的产品。

全佑惠享2019，是友邦新出炉的一款重疾，附加住院医疗给了顾客3年安全期，小病住院不用愁，无缝衔接上也下足了功夫，是面向高精尖投保群体的一款产品。

那么，两款产品对比，哪款更值得买呢？本期围绕附加医疗险组合、长期意外险组合、轻重疾保障几大方面来综合对比下两者的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

无免赔住院医疗险上：

人保附加安心呵护住院医疗，续保安全区域为3年，其续保条款是：

友邦附加添益B住院医疗险，有三大亮点一次是：保证续保3年、不限次数，同一疾病间隔90天又可进行第二次报销，其约定为：

百万医疗险上：

友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保前需要了解友邦的医疗险续保审核规则，其约定为：

人保关爱百万医疗险，续保审核比较严，但好过于不能续保。它前二年有审核，第三年并没有，其条款是：

因此，在续保审核上，大病小病无缝衔接上，人保的医疗险组合实用性会更强。

区别二：附加长期意外险不同

两款产品虽然同保的意外险时间比较长（75岁），但区别比较大：

A、人保福的附加意外险，公共交通和自驾都赔保额，但航空意外赔付四倍；

B、友邦的长期意外只有自然灾害可以赔双倍，其他赔保额；

从经常出差的人或开车的群体来看，人保的长期意外险针对更明显，保的更全更多。

区别三：产品轻重疾保障细节不同

人保福在轻症保障上，有两大点需要引起注意，分别是轻疾赔付限制、其次则是轻疾种类有凑数。

轻疾赔付限制条款：

轻疾种类有凑数：

友邦的无轻疾赔付金额限制，但也存在轻疾种类浑水摸鱼的状况，其条款如：

重疾和其他保障上：

全佑惠享2019是单次赔付重疾险，但可加上附加倍无忧D款，变成重疾多次赔付，但需要额外加费，不过它的大病分组并未将癌症单独分成一组，很有可能影响其他种类疾病赔付外，间隔期也有1年的时间，需要引起注意。

人保福也是单次赔付重疾险，可自带了10类现代病额外赔付保额30%约定，其疾病种类是：

产品点评：两款产品都是针对高端用户群体或者有交费条件的出差人士，同样解决人生高发的两大风险----意外和大病。

从疾病定义、医疗险、长期意外险组合来看，人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计的更好，再者来说，如果是经常开车的人，自驾意外风险远比自然灾害意外风险高，因此两者对比，人保福相对保的更多、更全。