保险品牌大公司中，重疾险叠加赔付的“魁首”非新华人寿莫属，健康无忧C1成人版，自带了“癌症额外金”与“前十年关爱金”赔付的属性，“加量不加价”的好感油然而生，具有不俗的吸引力。

国寿福臻享版，中国人寿目前最热门的产品，高发轻疾全部揽入，保障内容设计上可附加长期意外险，对于常见的客运和自驾赔付极高，而百万医疗险如E康悦续保续保好，罹患大病就诊报销很妥帖，对于即想保大病又想兼顾意外风险的人士来说特别有利。

那么，两款产品对比？选择哪款更好？本期从附加长期意外和医疗险组合、疾病赔付限制、杠杆和费率、承保细节来区分下各自的适用人群。

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

附加住院医疗险------没有重疾险那么理赔门槛高，但对小病住院意义很大。

而两款产品针对附加住院医疗险，给出的定义是不同的：

国寿呵护长久住院险，续保年年要审核，每年有总额度限制，其约定是：

健康无忧C1附加的住院无忧医疗险，能保证续保5年，续保条件非常好，可是有对总合同额度有限制，如果30年保费额度1万元，那么意味着30年小病住院就是一万元，额度太少，起到作用的实质性比较低：

百万医疗险-------作为重疾险的补充搭配，起到了大额大病住院医疗费用报销作用。

新华康健华贵，不仅无门诊手术医疗费用保险责任，且第二年并不保证续保，其约定是：

反观国寿如E康悦，不仅就诊保障范围齐全，且还有额外癌症津贴200元/天，更为关键的是第一年续保有审核外，只要不停售，无续保忧虑，条款是：

因此，在实现被保障人无缝衔接的基础上，国寿的医疗险组合要更实用性强一些。

区别二：疾病定义和赔付区别

新华健康无忧C1和国寿福臻享版，在轻症上，没有种类重复，疾病赔付限制等不合理的约定，但两款产品在其他保障上差异较大：

国寿福臻享版，是单赔的常规型重疾险，只保100类重疾赔一次；

健康无忧C1成人版，保85类重疾赔一次，但添置了“癌症额外关爱金”和“前十年关爱金”，在核心保障上，承担的风险比国寿福臻享版大：

区别三：附加长期意外和费率不同

两款产品，同样的保额，选择20/30年交费的话，在价格上有一定的差距，可新华健康无忧C1整体要更便宜一些：

同样，两款产品的定位也是不同的：

新华健康无忧C1：中低端用户，特定重疾、前10年重疾身故多给20%，但整体来说保费比较贵。

国寿福臻享版：中高端用户且经常出差顾客，传统型重疾产品，但可以附加长期意外险是有特色，主要体现在的保的长（至75岁），赔的很高。

假设投保50万元，因客运意外导致的九级伤残，可赔付50万元（保额）*20%（九级伤残赔付标准）*3倍=30万元，这个赔付额度特别诱人。

产品点评：国寿福臻享版和新华健康无忧C1其实本质区别很大，从保障多面性来讲，臻享版明显逊色于健康无忧C1。

可俗话说的好，“千金难买心头好”，国寿福臻享版本身在疾病定义上和保障上没有大的缺陷，不过就是中规中矩，但以附加意外险组合为投保形式在市场上来看的确算的上“难能可贵”，非常适合有经济能力的一家支柱或投保人士购买，当然，主要取决于用户自身需求，毕竟适合自身的才是更好的选择。

多重赔付的重疾在市面上已经很常见了，但是往往会存在各种各样的问题，如重疾分组、高发疾病和其他疾病混合分一组，费率高、间隔期长等，那么，中意人寿在2016年出品的悦享安康重疾险有着不少优势，重疾不分组赔付2次，轻疾少而精，只是间隔期、附加险需留意。

康健一生多倍保是同方全球人寿推出的，轻重疾保障全面，但是有分组，只是间隔期较短。

那么，轻重疾疾病种类是否真的会有影响，到底哪款产品更合适，本文将从轻重疾保障、间隔期来对比分析。

一、了解基本信息

共性：轻重疾保障全 无附加医疗险

这两款产品轻重疾保障全面，包含了25种重疾是行业协会统一规定的，基本涵盖了重疾的95%风险，同样轻疾保障也不缺，成年后身价保障都有。但是这两款产品作为互联网销售的产品，并没有附加医疗险，在健康保障上是有缺口的。

区别一：轻重疾保障不同

在重疾方面

康健一生多倍保重疾是80类分4组，限赔3次，重疾分组缺乏合理性，因为高发重疾恶性肿瘤和其他疾病分为一组，大大减少了恶性肿瘤的赔付可能性。

悦享安康重疾险是50类赔2次，虽然疾病种类比同类产品要少些。但是重疾不分组，占有优势。相当于是赔付1种后，其余的仍旧是可以来赔付。对于在2016年推出的这款产品，保障理念还是很好的。

在轻疾方面

康健一生多倍保是28类分三组赔3次，比起轻疾不分组类型的疾病确实是稍逊。不仅有分组，在疾病定义也欠佳，疾病也是出现大面积的重叠现象。多重赔付的意义就大打折扣。

悦享安康是10类轻疾赔2次，虽然轻疾数量看起来远远少于其他市场上的普通重疾险产品，但是其轻疾少而精，没有滥竽充数的内容，但常见的【极早期恶性肿瘤】、【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【微创冠状动脉搭桥术】都提供。轻疾疾病定义好，没有出现大面积重叠现象。

区别二：间隔期不同

多重赔付的险种往往会涉及到间隔期，康健一生多倍保的间隔较为优秀，轻重疾间的间隔都是180天。

但是悦享安康的轻重疾间隔期较为长，且要求不小于一年。

康健一生多倍保作为互联网的产品，保的全面，比线下的一般的重疾险要好些，价格较低，但是大病分组缺乏合理性，高发重疾和其他疾病同为一组，减少了赔付可能性；轻疾疾病也是属于分组理赔，多重赔付意义大打折扣。

悦享安康作为一款出道比较久的重疾险，细节上作的非常到位，大病不分组，轻疾定义合理都是它本身的优势。费率稍微偏高，杠杆效应不明显，后续需要补充医疗险。适合交费能力强的客户群体。

互联网保险的兴起，给众多消费者带来更多的选择，目前以及不局限于在线下投保，线上的方式给普通大众带来了更多的便捷。复星联合健康推出的康乐一生加倍保是对之前的明星产品康乐一生作了系列的升级，在重疾赔付次数上有升级，可附加选择癌症多赔险种，轻疾不占重疾保额，但是有需要留意身价和附加医疗。

另外同方全球人寿推出的康健一生多倍保，作为线上销售的，有着线下主流重疾险的特征，身价保障全，轻重疾和投保人豁免都不缺少。但是仍然有着互联网产品的特点。

那么，同为互联网销售的保险产品，哪个更佳？本文将从交费、保障、费率、附加险等多角度分析对比。

一、了解基本信息

区别一：投保方式不同 杠杆效应有区别

康乐一生加倍保的交费期和保障期选择更灵活，不仅交费支持30年交费，也可以持续交到70岁，杠杆效应更好，对于被保人豁免更为有利。费率定价低，另外保障期限有两种选择，保到70岁或终身，更加利于减轻被保人交费压力。

康健一生多倍保的交费期比同类产品的选择要少些，它的保障期限是终身。费率偏高，但是投保年龄最高是60岁，基本涵盖了重疾高发年龄段40-70岁。

区别二：轻重疾保障不同

在轻疾方面

康乐一生加倍保是轻疾56类赔3次，赔保额30%，康乐一生加倍保轻疾不分组且无间隔期，轻疾多重赔付具备实际意义。

但是在轻疾疾病定义这块并不理想，对于常见的高发轻疾，不典型性的心肌梗塞和冠状动脉介入术，两者有叠加现象需留意，

康健一生多倍保是28类轻疾，且分3组赔3次，相当于赔付1次后，同组其他轻疾也不承担责任了。变相的提高理赔门槛，且每次赔付保额的20%，赔付金额也低于同类产品轻疾赔付。

在重疾方面

康乐一生加倍保是108类重疾分五组赔4次，重疾疾病分组较合理，将高发疾病恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分为一组，侵蚀性葡萄胎发病类稍低且多见于女性。增加了二次赔付的可能性。还可以另外附加癌症多次赔付的险种，并不限制新发、复发、转移和持续上，间隔期为3年，对于附加的癌症多赔的险种利于提高癌症的赔付几率。

康健一生多倍保是80类分4组，最多赔3次，分组合理性缺乏，对于国内高发重疾恶性肿瘤是和其他疾病分为一组，大大减少了恶性肿瘤赔付的可能性。

区别三：身价和附加险的区别

康乐一生加倍保是互联网销售的产品，具有互联网保险的特征，身价无保障，身故只是退保费。且无医疗附加险的配比，保障方面是有缺陷的。

康健一生多倍保在互联网上有销售，但是线下也有渠道，它虽然有着互联网保险的特征，但是身价上是有保障的，等待期后且成年后身故是赔保额的。只是需要根据销售渠道不同，确认是否可以附加医疗险。以防出现保障缺口。

康乐一生加倍保的保障期限和交费期限能够灵活选择，且在轻重疾分组和疾病定义上稍微好过同类产品，费率低杠杆效应好，只是在身价和附加险上有不足，但是非常利于有加保需求的客户。

康健一生多倍保比同类作为线上销售的产品，有着自身的优势，轻重疾保障全面且有身价保障，只是有设置分组限制，针对国人的高发疾病来说，这款产品的设计是存在有明显的不合适，需要留意。

多次赔付的重疾险从打入保险市场开始，就逐渐被不少顾客所认同，毕竟罹患大病理赔完，失去了后续的保障，是许多用户不愿面对的事情。

康惠保多倍版和守卫者1号，都是百年人寿旗下热门多赔重疾险，前者疾病不分组，设计走心；后者高发癌症分一组，分组也科学。

两款产品同时都能体现多次赔付的意义，也延续了互联网保险性价比的优势，那么哪款更好呢？本期综合分析两款产品在费率、承保责任赔付与划分、身价保障上的差异，看看各自的优缺点。

一、先看基本信息：

相同优势：杠杆原理都好

能支持30年交费的保障型重疾险，通常好处不只是保费豁免余下时间越多，而且每年支出的费用比较少，以小博大的方式体现的更好，两款产品费率相差不大，但守卫者1号提供了身价保障，因此在承保责任上更丰富:

守卫者1号还能承保至70岁选项（是消费型），费率优势更明显：

都需留意细节一：轻疾种类重叠

康惠保多倍版在常见轻疾疾病上没有包含轻微脑中风，且轻疾种类出现了凑数，比如：

又例如：

守卫者1号也同样出现了疾病重叠的现象，条款约定如下：

都需留意细节二：无附加住院医疗险

守护者1号和康惠保多倍版均为线上保险产品，不提供附加医疗险组合配备，也就意味着小病住院和日常意外住院一毛钱都报销不了，健康保障存在缺失，后期需自行补上住院医疗险和百万医疗险。

区别一：承保责任划分与赔付不同

轻症上：

罹患轻疾，保额为50万元，两者赔付大不相同：

百年康惠保多倍版：赔2次，赔保额30%，也就是二次同是15万；

守卫者1号：赔3次，依次赔35%/40%/45%，可获取17.5万、20万和22万。

重疾和其他保障上：

百年康惠保多倍版添置了中症保障，赔保额50%，同是大病多赔不分组，设计非常走心，但赔付之间的间隔期是1年：

守卫者1号无中症保障，但大病多次赔付上，把高发癌症单独理出来作为一组，接下来发生理赔，也不会影响其他疾病种类赔付：

且间隔期很短，只有180天：

区别二：身故保障不同

百年康惠保多倍版，属于很典型的互联网保险产品，缺“胳膊少腿”，无身价保障，后期需要补充定期寿险。

相比之下，守卫者1号承保内容都很全，18岁之前退保费，18岁后赔基本保额，很符合一个成年人，特别是家庭支柱应具备的责任。

产品点评：百年人寿的这两款多次赔付的重疾险，在附加医疗险上都存在缺失，后续需要补充好。

整体综合来看，守卫者1号保障期限更灵活，轻疾赔付比例跟高，大病间隔期很短，且最重要的是不缺胳膊少退，承保内容完整（有身价保障），很适合加大保额使用或者交费有预算的人群。

随着国家对保险的支持，保险业的发展可谓迅猛异常，在这个网红产品层出不穷的时代，线下的大牌公司又有什么样的招数呢？

健康无忧成人C1新华人寿旗下热销产品之一，保障全面，附加6类癌症额外关爱金和前十年关爱金，设计出挑。

福禄康瑞2018太平人寿热销产品，保100类重疾，50类轻疾赔6次，是市面上重疾覆盖范围广，轻疾赔付次数多且价格不贵的产品之一。

本期从附加医疗、费率和杠杆、疾病定义、创新等方面看看哪款产品更有竞争力。

一、看基本信息：

共同缺点：附加百万医疗保障不全、不保证续保

健康无忧成人C1附加康健华贵，保障范围未覆盖门诊手术费，续保年年审核，买了今年不知明年，不能解决大病医疗风险。保障范围与续保条款如下：

福禄康瑞2018附加太平超E保，保障范围未覆盖住院前后门急诊，续保条款不明确：

区别一：附加小病医疗有不同

健康无忧成人C1附加住院无忧，全年在购买的额度内报销医疗费用，保证续保5年，其续保条款是：

福禄康瑞2018附加住院医疗真爱无忧2007，续保条款含糊，不能保证续保的医疗险让人缺少安全感。其续保条款是：

区别二：杠杆原理有区别

健康无忧成人C1交费时间最长支持30年交，相同保费撬动的保额更高、豁免余下保费的时间更长、搭配医疗险保的时间更久，这点上优于福禄康瑞2018。

但福禄康瑞2018（20年交）单次交费比健康无忧成人C1（30年交）少，保险费率上更有优势，尤其是40岁后，福禄康瑞比较优势更明显。

不同年龄段投保30万，交费如下：

区别三：轻疾保障不同

健康无忧成人C1保35类轻疾，赔付次数与赔付比例上都属于中规中矩类型的，疾病定义比较实在，【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入手术】等高发轻症一个不落，且不存在分组与多项赔一项的情况。

福禄康瑞2018保50类轻疾，赔6次，看似是市面上保得多赔付多的险种，实际上轻疾拆分凑数现象非常严重。比如：

此类三项赔一项或者四项赔一项的情况还有四五组，不一一列举，是小编目前见过的拆分、多项赔一项现象非常严重的险种之一。

区别四：重疾/身故保障不同

健康无忧成人C1保85类重疾同时附加两份关爱加量赔付：6种癌症额外关爱金和前10年身故/重疾额外关爱金，分别赔付保额20%，对于喜欢多赔的人士或者家庭责任重大的人士有吸引力；

福禄康瑞2018保100类重疾赔1次，覆盖范围比较广，身故方面18岁前退保费、18随后赔保额，设计中规中矩。

产品点评：健康无忧成人C1轻重疾保障无缺失，交费期限长，附加医疗险保的时间长且医疗险有特色、保证续保5年，还有两大关爱金，整体表现不错，缺点在于百万医疗年年审核。福禄康瑞2018优势在于重疾覆盖广、保费不贵，尤其是40岁后，保费优势更明显。缺陷在于附加医疗险保的时间短且续保不明确、轻疾多项赔一项现象太严重。

友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。

全佑惠享2019，是友邦旗下一款最新上架的重疾险，面向高净值用户。在轻疾合约中实施了递增赔付约定外，附加的倍无忧D款与住院医疗添益B款组合，相当有特色。打消了“高逼格”用户大病小病不能赔的顾忌，是一款市场区分度极高的产品。

那么，入手到底值得吗？本期综合分析友邦全佑惠享2019与同类产品对比的优势、值得留意的细节等方面。

一、先看基本信息：

二、友邦全佑惠享2019与同类产品对比优势分析：

1、比较优越的附加险组合

友邦的保险代理人机制是目前国内保险行业成熟的体系，为之搭配的附加险组合越好，被保障人的风险降低。

当友邦全佑惠享2019（主险）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险）+添益B款住院医疗（附加险）长期意外(附加险)组合形式来看，可覆盖大病、小病、意外等人生突出的风险，重点谈一谈各自的特色：

（1）附加险倍无忧D款重疾：友邦全佑惠享2019重疾只赔一次，当加上倍无忧D款后，可实现多次赔付，但需要留意的是这款附加险两个细节，其一两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短，其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高；

但话又说回来，附加险价格很便宜，几百元能保几十万，可保至终身，这笔买卖很划算。

（2）附加险全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，优势在于首次癌症、新发、复发、转移或持续存在可以继续赔；但需要短板是间隔期时间比较长，高达5年；

（3）附加险添益B款住院医疗：这款住院医疗险优秀之处在于解决了续保问题，可保证续保3年外，同一种疾病间隔90天能赔第二次，非常实用；

（4）附加长期意外险：友邦的长期意外险保的时间很长，可保至75岁，自然灾害可以赔双倍保额，其他意外赔保额。

2、自带老年长期护理金

在承保内容上，友邦的合约条款都有自身的“小傲娇”，区别于其他的产品，如每款重疾产品都自带老年长期护理金，从条款来看：

领取条件虽然有几个关键词：年满60岁以上、自主能力完全丧失、能力丧失状态180天以上，但比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付。

三、友邦全佑惠享2019值得留意细节：

（1）轻疾种类上有凑数

友邦轻疾种类高达60类，但是出现了多个疾病只赔一个的现象，如：

①【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一；

②【无颅压增高的良性肿瘤】【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】【植入大脑内分流器】四赔一；

③【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三者赔一；

（2）附加百万医疗险不保证续保

续保审核很好的百万医疗险，通常给顾客安全感很足，市场上比较优秀的华夏医保通、平安E生保、好医保长期医疗、国寿如E康悦，要么保证续保，要么续保审核很出挑。

但友邦的尊享智选康惠，第一年假设罹患上重疾，次年不一定可续保，投保前需要了解保险公司续保审核规则；后期需另行配置好百万医疗险，如平安E生保、好医保长期医疗险都是可单独购买的。

（3）保费价格高，一般家庭不能承受

加上附加长期意外险与倍无忧D款重疾险的话，27岁男性保额30万，分交25年交纳，保终身的话，保费在9000元左右了，这个价格堪比“高大上”了，看与同类产品对比，保费也比较贵：

四、方案制定书及承保责任：

五、友邦保险公司介绍：

友邦保险控股有限公司是中国第一家中外合资企业，在外资企业中名列前茅，是一家高大上类型的保险公司。只在上海、 广东 、深圳、 北京 、江苏、 天津、 石家庄有分支网点，消费者对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，如果不在当地，相对要繁琐一些，在投保上有一定局限性。

产品点评：友邦全佑惠享2019是一款优缺点鲜明的产品，市场区分度很强，关于在短板上的轻疾种类凑数与百万医疗险组合欠佳的表现，其实都是不疼不痒的小问题，可忽略不计。核心保障比较强，意外、大病、小病保的很全，但前提是必须要有银子，适合有一定经济能力的家庭支柱购买。

新华多倍保成人版和人保无忧人生至尊版，都保50类轻症，同样约定重疾多次赔付，在费率相差接近的情况下，对于注重全面保障的投保人群来说选择成为了“左右为难”的事情，究竟哪款更好呢？

其实这两款产品有四大区别：

依次是附加医疗险组合、大病分组情况、身价保障、价格与杠杆存在明显的差异，这次将综合分析两款产品的优劣势。

先看基本信息：

相同缺陷：轻疾种类存在隐形分组

轻疾定义本身保监会无统一规定，有宽有松均属于正常现象，但如果多项疾病只赔付一种，就存在隐形分组，也就是种类凑数，新华多倍保成人版条款约定是：

无忧人生至尊版也是如此：

区别一：杠杆和费率的差别

越长时间交费，对于保障型重疾险越好，不仅附加医疗险保的久外，保费豁免余下时间也长，尤为重要的是保费压力更小，在这点上，人保无忧人生至尊版设计的比较好：

区别二：医疗险组合不同

人保安心呵护住院医疗保证续保3年，而随之附加匹配的关爱百万医疗险，虽然在续保审核上比较严谨，要经过2次审核后，第三年才能有保证，可是比不能保证续保的百万医疗固然更有安全感，整体实用性比较强，关爱百万医疗医疗险的续保条款如下：

新华住院无忧医疗险，能保证续保5年可合同有累计额度，用一点少一点，其条款约定是：

且百万医疗险康健华贵B款承保范围上有缺失（不保门诊手术医疗费用），也不保证续保：

备注：在医疗险组合上，明显人保要更加实用一些。

区别三：重疾与特疾定义不同

多倍保成人版和无忧人生至尊版都提供了重疾和特疾，但体现方式不一样：

无忧人生至尊版特点：

（1）非常照顾老小群体：设计思路是12类少儿特疾翻倍，6类老年特疾额外赔保额20%；

（2）大病多赔但分组不如意：并未把高发癌症单独列成一组，而是把恶性肿瘤与其他高发重疾分在一起，影响了其他疾病的赔付，对于二次赔付门槛拉高：

多倍保成人版特点：

（1）大病分组科学，高发癌症可多赔：相比之下，新华多倍保成人版，不仅大病分组科学，且高发癌症可获取3次赔付，值得点赞：

（2）自带叠加赔付属性: 这款产品还添加了 “前十年关爱金（重疾/身故，赔保额50%）”与“特定疾病（赔保额20%）”配置，承保内容更为丰富。

（3）发生重疾占身故保额: 但这款产品有个地方需要留意，就是如果发生重疾的话，相应减少身故保额：

从重疾和特疾保障责任来看，新华多倍版的整体保障更为突出一点。

区别四：身故保障不同

新华多倍保成人版，身故赔付保额； 

无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。

产品点评：平心而论，在小病报销和解决大病医疗费用上，无忧人生至尊版保障更为实用性些，有着附加医疗险组合作为后盾。但论重疾和特定赔付，新华多倍保成人版要更好，不过，这款产品疾病赔7次有点浮夸，多倍保可能对命运坎坷的人更为有利。

保险行业里重疾险的创新发展迅速，也是为了更加匹配消费者的需求，重疾险出现了单次赔付，多重赔付的赔付形式，另外加入中症的概念，保障又增加一层，赔付比例的提高更有利于被保人。

光大永明童佳保100种重疾和20种中症都是单次赔，35种轻疾是多重赔付，轻疾疾病有重叠，可选保费返还，但是附加医疗险需注意续保细节。

天安健康源尊享是105种重疾，35种轻疾、20种中症都是多重赔付，对于成年后的身价保障采取保费，保额，现价最大来给付，避免保费倒挂，需留意间隔期。

本文将从轻重疾保障、赔付次数、附加险等多方面分析

一、了解基本信息

共同特点：轻重疾全面 可选保费返还

轻重疾保障全面，都有增加中症疾病组别，只是中症和重疾并不是一一对应关系的，不像有的险种中症和重症是有对应关系，如果发生中症后，还有可能赔重症保障更好些。另外均可附加两全险，可选择在65岁、70岁、75岁任意一个年龄段返还保费，如果注重保费返还的客户，可以考虑附加，只是费用会偏高。如果只关注保障的话，可以选择不附加。

区别一：轻重疾保障不同

在重疾方面

童佳保是100种重疾单次赔付，一般买保险是不允许带病投保的，现在重疾治愈率也非常高，如果只是单次赔付治愈后，后期不可能再买相关的重疾险，因此多重赔还是有必要的。

健康源尊享是105类分5组赔5次，分组合理，各种高发疾病分在不同组，比如高发恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎在一组。提高了多重赔付的意义。

在轻疾方面

童佳保和健康源尊享都是轻疾多重赔付的，只是童佳保在轻疾疾病定义上不好，出现疾病大面积重叠，即赔付一项后，另外几项也不承担责任。

健康源尊享也是多重赔付，但是轻疾疾病定义好，日常高发轻疾都有包括。比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等。

在中症方面

童佳保的中症所包含的20种疾病是单次赔付，有的高发中症在同类产品是轻疾中提供保障的，侧面上增加了赔付比例。

健康源尊享版是20种中症不分组赔付2次的，只是存在间隔期需留意。

区别二：间隔期、身价保障有区别

童佳保在轻疾多重赔付期间没有间隔期的设置，对于已满18岁后的身价保障是赔保额的。

健康源尊享在轻疾、重疾和中症的间隔期都是90天，对于已满18岁后的身价保障是根据保费，保额，现价取大来进行赔付的。

区别三：附加医疗险区别

童佳保的无忧住院医疗险是要年年审核的，续保上并不占优势。天安健康源尊享的附件医疗险有5年的保证续保期，但是是累计额度，如果保额1万的话，用完了后附加险会终止。在健康尊享百万医疗险续保年年审核。

光大童佳保和天安健康源尊享两者的保障都不错，费率也相差不大。天安健康源尊享更侧重于多重赔付，附加百万医疗险续保表现不优。

童佳保在轻疾上疾病重叠限制了部分轻疾多重赔付的功能实现，只是对于中症的高发疾病，如中度脑中风后遗症等赔付比例高。

中国人寿作为一家老牌的保险公司，推出的国寿福系列深受广大群众欢迎，作为健康保障产品的明星系列，分为成人版和少儿版。少儿版国寿福有两个版本分别为【至尊版】和【臻享版】。这两款产品都是针对0-17岁未成年群体，同保30种轻疾和15种少儿特定疾病，都有豁免保费的权益。只是在赔付次数、额度等小细节上值得留意。

本期主要分析两者在交费、现金价值、疾病保障等方面的区别。

一、先看基本信息

两者共同点：健康保障完整

少儿国寿福【至尊版】和【臻享版】是国寿少儿保障产品中的战斗机。不仅轻重疾保障全面，可附加长期意外保障，保到75周岁且成年后的意外保障额度高。医疗费用报销险种齐全包括小病医疗险长久呵护系列和如E康悦百万医疗。

1、长久呵护系列在续保上要年年审核，可能会出现理赔后后续无法继续购买的可能，优点是无免赔额。

2、如E康悦百万医疗系列续保上表现亮眼，第一年审核通过后，第二年开始不审核可以接着续保（产品停售除外）。医疗费用报销保障齐全。

区别一：两者轻重疾保障有区别

在轻疾方面

少儿国寿福臻享版和至尊版在赔付次数、赔付限制有区别。

1、赔付次数上【至尊版】30类轻疾只赔付1次，纯属于传统的险种。【臻享版】30类轻疾赔付3次，且臻享版轻疾疾病定义好，常见轻疾疾病都有包括，无疾病重叠和理赔限制。

2、【至尊版】对轻疾赔付有限制，赔付额度以10万为限。不利于高保额投保的群体。【臻享版】就非常贴心的将这个限制取消了，

【至尊版】轻疾赔付限制的具体条款：给付金额最高为人民币10万元。

在重疾方面

少儿国寿福【至尊版】和【臻享版】都是单次赔付的重疾，至尊版的重疾种类是80类，臻享版的重疾种类是100类。

区别二：交费期不同 现金价值也不同

少儿国寿福至尊版的交费期限选择要更多，灵活性更好，最长支持20年交，但是【臻享版】就只有19年的交费。比较而言，年交保费费率相似，但是【臻享版】比【至尊版】要少交一年保费，且现金价值也要更高。（现金价值意思是指退保的时候到手多少钱）

作为同系列的不同版本产品，从细节上来看，【臻享版】稍胜一筹，不仅轻疾保障上多次赔，疾病定义好，还保费少交一年，总保费更少，且现金价值高于【至尊版】。总体上可以值得入手购买的。

通常普通老百姓买健康保险产品，最核心的考虑点是能不能赔，其次才会思索能赔付多少，于是整体保障十分重要。

泰康健康百分百C+和华夏常春藤多倍版都拥有比较优越的附加医疗险组合，解决小病住院和大病就诊医疗费很稳妥，保费上的差距也很接近。那么，选择哪款更好呢？

本期对比分析主要从杠杆和费率、疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合几个方面入手，看看两款产品的优劣势以及适用人群。

一、先看基本信息：

相同优势一：附加全面的医疗险

不论是住院医疗险，还是百万医疗险，取决于这类型险种是否的优秀的标准在于“能否续保”；而两款产品都可以附加全面的医疗险，重疾报销和住院医疗都很全面，只是续保方式体现不同：

泰康健康百分百C+，住院医疗保证续保3年，而百万医疗险泰康健享尊享B+，在续保审核上比较严苛，前二年有审核，第三年没有，但比市场上不少不能续保的医疗险要实用很多，条款如下：

常春藤多倍版，住院2014保证续保5年，续保范围保的比较长，且百万医疗险华夏医保非常有亮点，其特色在于：

（1）没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题：

（2）免赔额设计上有亮点，没有发生理赔，最低可降低至5000元；

（3）保障范围全面，对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都包括。

小结：虽然两款产品的重疾报销和住院医疗都很全面和完整，但华夏的医疗险组合在续保和创新点设计上更出挑。

相同优势二：保费都不倒挂

两款产品都不会中老年投保出现保费倒挂（所交保费大于保额）的现象，两者体现的方式也有差异：

泰康健康百分百C+：是在合同约定的期限内，都没有“所交保费大于保额”现象。

重疾险，针对老年人群体购买是比较苛刻的，要么会出现保费倒挂，要么就是没有。

而这款产品，就算70周岁的老人都能入保，只需要趸交。

华夏常春藤多倍版：身故或重疾，均在保费、基本保额、现金价值三者取大，那么，大龄投保可能会出现“交费大于保额”也不用担心，毕竟是三者中最大者赔付，可赔保费，能确保本金安全。

区别一：产品责任细节不同

轻疾上：

泰康健康百分百C+在疾病定义上没有隐形分组，轻疾种类实打实；而华夏长春藤疾病定义有隐形分组，几种疾病只赔一个，有凑数的痕迹：

还有：

重疾和其他保障上：

泰康健康百分百C+是常规型重疾，单次赔付；

常春藤多倍版不仅添加了中症保障，而且100类重疾多次赔付，比较有亮点，主要归纳为四点上：

（1）大病分组好：众所周知，能把高发癌症单独拧出分成一派的多赔重疾险，好处在于癌症是高发，这样的分组不会影响其他疾病的赔付，分组比较合理，常春藤多倍版也是如此：

（2）提高轻疾赔付比例：将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%）；

（3）极大可能实现中重疾都赔：中度重疾和重疾种类一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

区别二：交费期限和杠杆不同

泰康健康百分百C+能支持30年交费，比常春藤多倍版20年交费的杠杆原理要更好，主要体现于保费豁免时间长，附加医疗险组合保的越久之外，以四两搏千金方式会体现的更好。

但健康百分百C+是单赔，而常春藤多倍版是多次赔付，属性本不同，但常春藤多倍版在整体性价比优势是要更好的：

区别三：适用群体不同

泰康健康百分百C+：疾病保障全、保费不倒挂，附加住院医疗险和百万医疗险续保有一定保障，是一款适合普通工薪阶层老少都非常合适。

常春藤多倍版：注重全面保障，大病分组科学，加上中症赔付有一定特质，身故和首次重疾在保费/保额/现价三者取大，非常适用于即想保本传承又想兼顾大病的人士。

产品点评：两款产品都很优秀，但常春藤多倍版是多次赔付的重疾险，在20年交费过程中，费率优势比泰康健康百分百C+（单赔传统型）更突出，附加医疗险保障也稍强。如果不在乎杠杆原理的话，华夏常春藤多倍版整体性价比会更好。