一款以性价比著称的常青树系列，已把华夏人寿跻身于国内“二级阶梯”的保险公司。殊不知，不仅延续了常青树性价比优势，且承保内容更为出彩的华夏福，才是华夏保险的王牌。

它的轻疾开创了“递增赔付”的先河，在面向老小群体时，大病保障多出了好几万…….

素来有“寿险老五家”称的泰康人寿，市场份额不断扩展，旗下主打产品健康百分百C+，拥有现金价值高（退保费）、轻重保障全等特性，在老品牌中费率优势尤为突出…….

那么，两款产品对比，谁赔付的更多？本期主要分析两者共同优势、主要劣势、轻重疾赔付特色，综合解析一下各自适用于的人群。

一、先看基本信息：

同优势一：保费不到挂

50岁周岁中老年人买保险通常会保费倒挂的现象，所指的是要交的保费比保额还要多的一种情况。这两款产品都非常有特点，都不会出现保费大于保额，只是体现方式有所差异：

泰康健康百分百C+：定价十分低，70岁古稀老人都可投保（需趸交），一般来说，市场上对于老年人重疾险，要么没有，要么出现保费倒挂现象。

可这款产品只要在合同期限内年龄投保，不会出现此类情况，因此定价十分低；

华夏福：平平安安（不发生大病）至身故，身价是在保费/保额/现价取大，极大可能保费大于保额，不会出现亏损，如加上满期金返还，88岁退保费，即便成“双层保障”，本金通常情况下损失性比较小。

同优势二：附加医疗险组合好

华夏福： 2014住院医疗（续保5年为一个周期），医保通百万医疗（无第二次续保），被保人健康保障无缝衔接，大病住院和小病医疗就诊、意外都可报，是一大亮点。

重点提一提华夏医保通百万医疗险，亮点很多，主要体现在没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题，2年内未发生理赔，免赔额可低降到5000元，很有特色。

泰康健康百分百C+：住院医疗保证续保3年，泰康健享尊享B+前二年有审核，第三年没有，比较优秀，但在续保审核上，泰康的医疗险组合没有华夏的好，毕竟续保时间更长，审核更宽松。

区别一：轻重疾保障范围不同

轻疾上：

常见轻症缺失、疾病种类凑数、赔付有限制，从这三个角度综合来讲，华夏福和健康百分百C+都没有，设计的很棒，值得点赞！

可在赔付比例上，两款产品各有所长：

百分百C+赔5次，赔保额30%；华夏福保42类，赔3次，递增赔付保额25%、30%、35%；

重疾上：

泰康健康百分百C+很常规，大病赔付之后，合同结束；

华夏福兼顾“老小”，即（少儿赔2倍保额，60岁后1.2倍保额），同样的保额下，小孩或者老人罹患大病赔付更多，更为人性化。

且华夏福的拥有满期金返还功能，因此在交费上比泰康百分百C+（不提供保费返还属性）要高：

区别二：产品定位不同

泰康健康百分百C+：现金价值十分高，比普通主流重疾要提早5至6年回本，且费率非常低，十分适合于便爱大品牌又关注性价比的投保人士，是一款老少皆宜的重疾险；

华 夏 福：承保内容好，加上附加医疗险组合优秀，更加适用于老小投保，或者关注于本金返还人士，但是前提是必须活过88岁。

产品点评：两款产品整保障很优秀；如果注重大品牌和性价比就选健康百分百C+；如果注重老来希望多赔付，或者晚年回本的话，可重点关注华夏福。

人保无忧人生，是一款常规型重疾险，保100类轻重疾，保障齐全。加上附加医疗险保障组合很强，大病小病就诊一律能赔，被保人能实现健康保障的无缝衔接…….

国寿福臻享版，作为中国人寿综合实力最强的险种之一，它覆盖了“意外”和“大病”，保留了老版高发轻症一个不落的优势之外，还免除了赔付限制，在少交一年的保费前提下，拥有一大批品牌溢价感的投保人群。

那么，哪款更值得购买呢？本期围绕附加医疗险组合、疾病定义、费率和杠杆、现金价值等多个方面来区分一下两款产品的适用人群。

一、先看基本信息：

共同点：杠杆原理运用优

保障型产品的杠杆原理，通常是最长的交费时间，压缩保费每年的压力，用低费率撬动高保障。

无忧人生和国寿福臻享版都设计的不错，最长可选30/29年交费，这样设置的好处在于：保费豁免余下的时间长、附加住院医疗保的时间更长（随主险交费时间一起）、更为关键的是保费压力相对减小。

国寿福臻享版可选择附加或者不加长期意外，加上时，保费较高，但不加长期意外组合，整体费率比人保无忧人生便宜（少交一年保费），费率参考如下：

区别一：轻疾定义不同

轻疾保障上，两者都是30类轻疾，保3次，赔保额20%；可国寿福臻享版没有轻症种类凑数的嫌疑，可无忧人生有多个疾病重叠的现象，需要稍微留神：

区别二：附加医疗险组合不同

人保住院医疗险保证续保3年，同时人保关爱百万医疗险，虽然在续保审核上比较严谨，要经过2次审核后，第三年才能有保证，可是比市场上不能保证续保的百万医疗固然更有安全感，续保条款是：

国寿附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，这是不太有利的一面，可百万医疗险如E康悦续保好，只需第一年审，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上比较优秀，其约定是：

但话又说回来，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

小结：从附加医疗险组合的条款的整体来看，不分伯仲，不过人保在关于医疗险老大难的“续保”问题上，略强一些，毕竟住院医疗险保证续保3年。

区别三：现金价值不同

现金价值是人寿保险单的退保金数额。

整体来说，虽然两款产品的现金价值都不高，但国寿福臻享版整体交费低一些，在第31 年即可回本金，而人保无忧人生在33年回本，即整体费用颇高，现金价值不高：

区别四：产品定位人群不同

无忧人生：产品本身同质化现象比较严重，但好在附加医疗险组合比较优秀，好在杠杆效应比较好，适合不在乎花钱，想大小病都可以报销的用户。

国寿福臻享版：最有特色的地方在于长期意外，可保至古稀之年有余（75岁），自驾赔2倍保额，客运赔付3倍，非常有特色。比较适合有经济能力的一家之主投保或者经常出差人士。

产品点评：平心而论，如果国寿福臻享版的附加住院医疗险能够再提升（关于续保）一些，毋庸置疑，比无忧人生保障会更强，毕竟在轻疾上无凑数、整体交费更低，现金价值更高。非常适合经常出差的人士和家庭经济支柱投保。

对于大多数老百姓来说，选择好的保险公司不如选择适合自身的保障产品，毕竟在重疾险百花齐放的市场中，具有白纸黑字法律效应且理赔条件宽松的合约条款才是立住脚的根本。

多多宝终身重疾险，是合众人寿的一款常规型产品，保118类疾病，对于幼儿身价保障很有人性化，杠杆原理非常好，保费压力低。那么，这款产品适合所有人投保吗？本期产品看点：

• 合众多多宝终身重疾险与同类产品对比优势分析

• 合众多多宝终身重疾险值得留意的地方分析

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

1、杠杆原理好

多多宝终身重疾支持30年交费，好处在于余下保费豁免的时限会更长，有助于顾客一经罹患轻疾或大病，余下的时间不需要交纳保费。

其次，附加医疗险保的更久，对于小病住院的用户来说特别有利，跟着主险交费一起，交多久保多久；

最后，30年每年的交费肯定比20年交费要低，这样起到以小博大的效果：

2、未成年身价保障人性化

18岁前身故可以赔付2倍保费，很人性化；

3、轻疾种类保障上很实际，无凑数

目前不少产品中，发生了不少轻疾种类凑数的现象，如同类产品福禄康瑞2018，几个疾病只赔一个，【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三类只赔一个；其他两类不再给付；

但合众多多宝在轻症保障上并无出现此类浑水摸鱼的状况，值得点赞！

4、附加完善的投保人豁免权益

真正意义上的投保人豁免理应是覆盖了轻疾、重疾、身故和失能（全残）；

从《合众附加多多宝投保人豁免保险费重大疾病保险条款》条款来看，四项保障全部覆盖，非常适用于夫妻互保，或者父母为孩子投保。

三、合众多多宝终身重疾险值得留意地方：

1、轻疾赔付比例不高：

市场上泰康健康百分百C+、华夏常青树智慧版等等，在赔付比例上已是30%。而此款产品轻疾赔付比例为保额20%，已经是比较落后的设计了；

2、附加医疗险组合有漏洞：

不论是附加住院医疗也好，还是百万医疗险也罢，“保证续保”才能稳定顾客的安全感，但顺乐住院2018住院医疗和众康医疗2018百万医疗都不保证续保，年年要审核，消费者需要留意续保审核。

四、合众人寿保险公司介绍

合众人寿是一家中外合资企业，2005年成立的保险公司，成立时间比较久，公司网点分支多，在和龙江、内蒙古、吉林、北京、天津、山西、河北、宁夏、河南、上海、湖南、湖北、江西、广东、关系、浙江、福建、四川、陕西都有分支机构和网点。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：这是一款十分常规的重疾险，同质化现象很严重，附加医疗险组合有缺失，需要另外自行补充好住院医疗和百万医疗，整体来说，杠杆很好，适合工薪族投保。

倍健康2019，是富德生命人寿的“得意之作”，保163类轻中重疾，最为骄傲的地方在于间接大幅度提升了疾病赔付比例，将部分轻疾（保额30%）划分至中症（赔保额60%），幼儿身故特别人性化，区别于其他主流产品……

国寿福臻享版，“寿险老大哥”中国人寿的代表作品，作为内部最好的产品，它在轻重疾设置上经的住考验，无不合理限制规定，附加长期意外组合投保极具特色，更有如E康悦百万医疗续保审核宽松等优势；

那么，如何选择更好的产品？本期综合分析两款产品在疾病定义与赔付、身价保障、附加医疗险、费率上的区别，看下两者各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：杠杆原理不同

保障型产品的杠杆运用的好，通常有三点好处：其一保费豁免余下的时间更长了，其二跟随主险一起保障的附加住院医疗保的更久，其三每年费率更低，用低保费撬动高保障。

杠杆原理带来的三点好处，在两款产品中体现的优势各不同，可以一分为二的看待问题：

1、国寿福臻享版：最长支持（29年交费）的是优于倍健康2019版（20年交费）的，至少附加住院医疗险（解决小病住院报销）保的更长久外，保费豁免余下时间更长；

2、富德生命倍健康2019：从“低保费撬动高保障”角度而言，国寿福臻享版的确没有费率上的优势，第一是它为单次赔付产品，倍健康为多次赔付，原理上多赔好于单赔，第二是单赔比多赔的费率还要高。因此富德生命倍健康2019在保费上还是比较具有竞争力：

区别二：产品责任细节不同

轻疾上：

轻症种类和定义，保监会并未作出统一标准规范，但权衡轻疾合理与否，关键在于常见疾病覆盖率、轻疾种类有无凑数、赔付比例多少、轻疾赔付限制四个方面来看：

（1）常见疾病覆盖率：主流重疾险产品一般包括了轻微脑中风、不典型性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术等，国寿福臻享版保的很全，但倍健康2019缺少【轻微脑中风】保障，有心脑血管疾病家族史的投保人士做到心中有数即可；

（2）轻疾赔付限制：赔付限制是指如“70岁之前罹患轻疾才赔，过了70岁后一律不赔”，又或者“每次赔付不超过10万元人民币”，对于高额投保人并不利；更有“轻症赔付占主保额”的约定等等，不过两款产品在赔付限制上都很合理，无赔付局限性。

（3）赔付比例：倍健康2019版赔保额30%，是好过于国寿福罹患轻疾赔保额20%的，毕竟投保50万，倍健康到手可获15万，国寿福臻享版只有10万元人民币；

（4）轻疾种类凑数：国寿福臻享版无多类疾病只赔一种的情况，倍健康2019轻疾有凑数，出现疾病覆盖，三个疾病只赔一种的情况：

重疾和其他保障上：

国寿福臻享版是一款非常常规型的重疾险，单赔，赔付完毕后，合同结束；

倍健康2019版，是多赔，理论上比国寿福臻享版单次赔付要好，但实质上，多次赔付并未将高发癌症单独列出成一组，有可能影响恶性肿瘤相关疾病的赔付，体现不了第二次多赔的意义：

但倍健康2019其他方面设计还是值得点赞的，主要体现在三点上：

1）中度重疾赔付高：参考其他覆盖中度重疾的产品来看，通常是赔保额50%，而这款产品赔付60%；

2）实现多赔：倍健康2019的重疾和中症种类相互对应，又可能赔付完中症之后，有极大可能性能赔重症；

3）间接提升赔付：将老版轻疾（保额30%）划分至中症（赔保额60%），赔付比例提升。

小结：从重疾和其他保障上来看，倍健康2019设计更为好。

区别三：附加住院医疗险组合不同

富德生命倍健康2019康悦人生百万医疗险保证续保5年，附加住院医疗险上也给了用户画了一个保证续保3年的安全区域，并且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，详见：

国寿福臻享版在住院医疗险上有所缺失，呵护长久住院医疗关于续保是年年需审核，不保证续保，是不利的一个方面；但在百万医疗有癌症补贴，每年最高5万。并且续保第一年审核外，第二年并没有，其约定是：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：产品定位不同

倍健康2019版：这款产品还有一个可选部分，提供了满期金返还的属性，可在55、66、77、88岁四个年龄阶段进行选择，加上大病保障很全，附加医疗险也比较给力，非常适合又在乎保障，又在乎补充养老的人群。

国寿福臻享版：它在疾病设置上是四平八稳，再加上最有特点的长期意外组合（保75岁，客运赔保额3倍）十分有特色，适合交费能力强，经常出差人士或者一家之主使用。

产品点评：从承保责任的丰富程度和费率来看，富德生命倍健康2019的确更胜一筹；但国寿福臻享版的整体特色在于长期意外和百万医疗如E康悦上，因此大病和意外保的很全，非常适合于具有交费能力经常出差人士和家庭支柱投保使用。

国寿福臻享版保100类重疾赔一次，30类轻疾赔3次，每次赔付20%，长期意外可选，保至75岁，自驾赔双倍，公共交通意外赔三倍；

友邦全佑惠享2019保100类重疾，附加倍无忧D款重疾，重疾赔多次，保60类轻疾，第一次和第二次轻疾赔20%，第三四次赔30%，第五六次赔50%。

区别一：产品组合医疗险不同

在无免赔医疗险上：

国寿附加长久呵护住院医疗险，续保每年审核，第一年赔了，第二年往往把上一年疾病做除外责任，其续保条款是：

友邦附加添益B住院医疗险，保证续保三年，且不限次数，同一疾病间隔90天赔第二次，友邦的医疗险是：

百万医疗险上：

国寿如E康悦续保第一年会审核，但是后续不再审核，发生大病不需要担心续保被拒保，其续保规定是：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保时需要了解友邦的医疗险续保审核政策，其条款是：

区别二：产品轻重疾保障不同

1、轻疾赔付上

国寿轻疾保30类，赔20%，赔3次

友邦轻疾赔付比例上升，赔6次，前面两次也是赔20%，（轻疾高发但是理赔门槛高，赔6次概率很低，两款产品实际区别不大，但是友邦的保障种类更广）

2、轻疾疾病定义上

两款产品都保常见高发轻疾，如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，

但是国寿轻疾没有隐形分组，疾病定义非常优秀，无瑕疵

友邦的虽然保60类，但是不少同类轻疾只赔其中一个，限制了轻疾赔付赔付可能，提高了理赔门槛，其条款如：

3、重疾保障上

国寿重疾赔一次，属于单次赔付重疾。

友邦附加倍无忧D款以后，可以实现重疾多次赔，但是需要留意的是：

这款重疾多次赔，有如下特点：

特点一：癌症并没有单独分组（癌症是最有可能多次赔的疾病，乳腺癌或甲状腺癌等生存率非常高，发生二次赔付可能高），而是跟其他重疾放在一起，分四组赔3次，其分组并没有考虑癌症是第一大高发重疾的国情。

特点二：第一次和第二次重疾之间间隔365天，同类产品一般间隔180天，友邦附加倍无忧D款规定是：

注意：友邦附加全佑爱无忧，实现癌症单独赔多次，间隔5年，癌症复发、转移、持续存在或新的癌症都可以赔第二次，这种情况下重疾分组和多次赔付就挺不错。（像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌等五年生存率非常高，癌症多次赔付可能高）

区别三：产品长期意外赔付不同

两款产品附加长期意外都是保到75岁，都可以赔伤残，但是细节有不同

国寿的长期意外自驾可以赔双倍保额，公共交通可以赔三倍保额。

友邦的长期意外只有自然灾害可以赔双倍，其他意外不能多赔，赔保额。

如果是经常开车的人，自驾意外风险远比自然灾害意外风险高，如果经常开车，国寿的意外险针对性更强，保的更好。

区别四：产品轻疾豁免范围不同

国寿福臻享版轻疾是不能豁免长期意外保费的

友邦这款产品附加轻无忧B款，可以豁免主险，长期意外和倍无忧D多次赔付的保费，友邦的产品豁免范围更广。

总结：通过综合对比来看，价格上看到同样年龄，国寿实际交费价格要便宜一点，长期意外对开车人士或乘坐公共交通人士有利，轻重疾除了不能多赔，并没其他明显瑕疵；友邦的产品在轻疾豁免上有优势，重疾多赔，癌症可以单独赔多次，重疾赔付保障具针对性，轻疾保障范围广，但是有一些限制，友邦产品都有老年护理金，需注意的是这个护理金不是额外给，60岁以后发生情况提前按120个月给付，开始给付后，合同终止，如果身故，把没有领完的一次给付给消费者。

在产品等待期上，国寿重疾和身故等待期都是180天，但是友邦轻重疾等待期90天，身故等待期180天，其特点和国内其他公司还是有一定区别。

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热门重疾：平安福2019和国寿福臻享版

罹患重疾对任何一个家庭来说都是很沉重的。随着大众的保险意识提高，对重疾险的选择也会多方对比。

同时，重疾的高发性也注定了人们普遍将眼光投向重疾可多次赔。长生人寿推出的长生福是市场上少见的大病不分组且可多重赔付的重疾险，保障齐全在保费上有非常强的竞争力。

国寿福臻享版作为中国人寿目前热销的保障产品之一，以保障齐全，加上长期意外不仅保障长赔付高，整体上表现突出，只是在价格上偏高。

本文将从疾病定义、保障、费率上来分析

一、了解基本信息

两者共性：轻疾疾病定义好

这两款产品都是轻疾多重赔付，日常高发类轻疾都有包括，比如不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风等，疾病定义优秀，没有出现相关重叠现象，比如承担一项责任另外一项不承担等。

区别一：轻重疾保障方面有区别

在轻疾方面：

国寿福臻享版是30类赔3次，每次保额20%，赔付比例稍低，多重赔付间没有间隔期。

长生福轻疾是40类赔3次，赔保额30%，有90天间隔期。

这两款险种都是轻疾不分组进行赔付。

在重疾方面：

国寿福臻享版是单次赔付重疾，赔保额。长生福重疾多重赔付，间隔期是365天，最大亮点在于大病不分组，这点比较少见，市场大部分多重赔付的重疾险都是大病分组赔，变相增加了理赔门槛。

在中症方面：

国寿福臻享版是没有分中症这个组别。长生福是有中症保障内容，在其他险种中往往体现在轻疾中，因此中症组别设置，可以提高赔付的次数，增加保障。

区别二：可附加险种有区别

意外保障：

国寿福臻享版可附加长期意外险，不仅保障长，可到75岁，且保障高，自驾是2倍赔付，客运交通是3倍赔付。

长生福没有相关长期意外险可以附加。

医疗费用险：

国寿福臻享版可附加无免赔的长久呵护系列住院险，小病报销无忧。另外大病报销可附加如E康悦百万医疗，续保上表现优秀。第一年续保审核，后续只要不停售不会因被保人的健康而审核。双重医疗险保证，维护了保障的完整。

长生福这块目前只有一款彩虹桥臻选百万医疗，大病报销可以，但是由于续保年年审核，局限了百万医疗的作用发挥。小病医疗上有缺口，需要留意。

区别三：两者投保年龄和交费期限不同

国寿福臻享版和长生福是两款重疾赔付方式有区别，可比性比较低。

国寿福臻享版投保年龄最长到50岁，交费期限分为19年和29年，但是它的优势在于保障齐全，重疾、意外、小病医疗和大病医疗报销都不缺，保费也可以称的上分分钟破万。

长生福投保年龄最长到65岁，对于重疾高发风险的年龄段40-70岁，涵盖更为全面些。交费期间多样化。下表针对不同的交费期做个测算，以供参考。

国寿福臻享版作为国寿的拳头产品，轻重疾保障全面，附加长期意外保障高和长且附加长久呵护和如E康悦百万系列的表现优秀，综合保障不错，价格上偏高，对于交费能力强的客户还是可以考虑。

长生福最大亮点重疾赔付好，大病不分组多重赔。但是在附加小病医疗上还是有缺口，需要注意补充，，如果经济稍紧张又非常关注重疾保障的客户可以考虑。

重疾高发的年龄段是40岁-70岁之间，重疾险投保年龄往往也会卡在年龄上，市面上大多数重疾险投保年龄基本都是在50岁打止。因此会有大部分高龄人群无法买到合适的产品。瑞泰人寿推出的瑞泰瑞盈打破了这个局面，不仅投保年龄延长到70周岁，拓宽了年龄范围。轻重疾保障全面下，投保方式的灵活度高，一时间成为了众人关注的焦点。

作为纯重疾保障的险种，复星联合推出的康乐一生C款，投保灵活度高，轻疾保障稍显不足，高发轻疾涵盖不全，但是关注度也不少。

对于纯重疾保障，不带返还和身故的险种，如何选择？本文将从费率、疾病定义、保障等方面去分析。

一、了解基本信息

共同特点：纯重疾保障 无身故和附加医疗

这两款产品都有一个共同特征，纯保障类型的重疾险，轻重疾保障全面，无身价保障和相关附加医疗也不带，适合需提高重疾额度的客户群体。

区别一：轻重疾保障有区别

轻疾方面：

瑞泰瑞盈重疾险的轻症是需要以附加险形式投保且单次赔付，50类轻疾赔保额25%。轻疾疾病定义不好，轻疾疾病重叠，赔付一项之后，不承担另外一项责任，在这款单次赔付的重疾中屡屡出现。康乐一生C款轻疾是多重赔付最高可赔3次，35类每次赔保额30%，在轻疾疾病定义上也是大面积重叠。

重疾方面：

瑞泰瑞盈重疾是100类重疾赔1次，25类行业协会规定的重疾都有包含，95%以上的风险都覆盖了。

康乐一生C款是80类重疾赔保额，虽然疾病数量要少，保费定价还是要稍高。

区别二：投保年龄不同

重疾险对于高龄人士来说往往是奢侈品，瑞泰瑞盈是70岁以下的花甲老人可以投保，且保费不会倒挂，只是需要趸交。

康乐一生C款的投保年龄是0-50周岁，跟市面上的主流重疾险投保年龄差别不大。

区别三：交费保障期不同 费率区别

瑞泰瑞盈重疾险的交费期和保障期的多样化选择，投保灵活度极高，不同的需求可选择不同的交费方式。将杠杆效应发挥到最佳。

康乐一生C款的交费期选择多，但是灵活度还是稍逊点。两者费率区别

瑞泰瑞盈重疾险无身价，无附加医疗险支撑，从保障上来说是不完美的，存在一定的健康风险。只是对于要提高重疾保额加保的客户极为适合。

康乐一生C款的话也是存在同样的情况，健康保障是有缺口的，轻疾多重赔付上有限制在疾病定义重叠，意义不大。保费上还是要稍偏高。

在市场上，重疾险的产品设计各色各样，保障内容也各有特色，互联网销的保险费率往往比线下寿险渠道的险种便宜，极有可能，一分价钱一分货，线上跟线下还是有区别的。

百年人寿推出的康惠保多倍版，支持30年缴费，杠杆效应好，最大的亮点是在于大病不分组多重赔，这是目前市场上大部分多重赔险种是无法比拟的，保障责任看似设计出彩，但是仍存在有需要留意的地方。

常青树多倍版是素有性价比产品之称的华夏保险推出的，同样是一款重疾多重赔付的险种，虽然有分组，但是癌症单独一组，分组较为合理。另外间隔期是同类产品中较短的，作为寿险渠道销售的产品，有着互联网保险不能比拟的优势，但是也需要留意相关细节。

本文将从保障上、费率、附加险等方面分析

一、了解基本信息

区别一：轻重疾上有区别

在轻疾方面

常青树多倍版轻疾疾病定义较好，赔付最高是3次，常见的轻疾都有包含，疾病重叠少。

 如：不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术，二赔一之类的。

康惠保多倍版在常见轻疾疾病上没有包含轻微脑中风，且疾病重叠面积大，比如

在重疾方面：

常青树多倍版重疾是分为六组赔5次，在首次重疾赔付是据保额/现价/保费取大来进行，防止高龄投保现保费倒挂的情况。

其次，华夏的这款重疾险分组还是较为合理，虽然从侧面讲有变相提高理赔门槛，但是恶性肿瘤是单独为一组，大大提高了高发重疾赔付可能。然而康惠保多倍版的重疾是不分组多次赔，这是一大亮点，降低了第二次赔付的门槛，但是两者之间是有间隔期为365日。

区别二：杠杆效应不同

常青树多倍版最长支持20年交费，费率稍微偏高，然而，康惠保多倍版最长支持30年交费，杠杆效应好，交费越长，对于被保人豁免余下时间更为有利。

区别三：身价和附加医疗险不同

一套完整的重疾方案保障不仅仅要包括轻重疾保障内容、还需要有身价和医疗险两大保障内容。

身价保障方面：

常青树多倍版作为线下渠道销售的产品，不仅身价保障具备，在未成年期身价保障高于同类其他产品，是以2倍保费进行保障。成年后是按照保额、保费、现价取大来保障。有可能会远大于保额的赔付金额。

康惠保多倍版具有互联网保险产品的特征，并无身价保障提供。

附加医疗险方面：

常青树多倍版可以附加小病医疗：住院医疗2013和2014在续保上表现优秀，小病无忧，大病报销医保通只要不停售就可以一直续保。极大的增强了保障。

康惠保多倍版同样没有附加医疗险的，需要后续另外补充。

常青树多倍版是一款保障全面，重疾虽然分组但是合理，轻疾中症保障一个不少，加上保障较为优秀的附加医疗险，只是交费价格稍贵，但是对比线下其他同类产品是完全可以承受的。

康惠保多倍版大病多次赔且不分组是一大亮点，但是确实身价和医疗险的保障，整体看保障有缺口，需后续补充，另外交费杠杆做的好，适合在重疾保额上需要增加的客户群体。

人保集团，上个世纪末被拆分为人保财险、国寿、中国再保险三家企业。步入新时代，人保旗下的寿险企业逐渐壮大，声名远扬，【无忧人生系列】就是最知名的产品之一。

无忧人生升级版，是人保寿险一款常规型重疾险，轻重疾保障范围很全，加上附加医疗险组合续保条款很好，在小病就诊，大病住院医疗费上，都能报销，深得不少人的心。不过在轻疾定义上与其他公司存在区别….

那么，这款王牌产品值得购买吗？本期分析无忧人生升级版与同类产品对比的优势、值得注意的细节，以及适用人群。

一、先看基本信息：

二、无忧人生升级版与同类产品对比优势分析：

1、杠杆原理好

无忧人生升级版交费期限为多选，最长能拉长至30年交费，选择更长时间的交费期限，益处有不少：

（1）保费豁免时间长：按风险发生的时间来说，交费时间越长越合适,万一不幸罹患大病，保费余下时间更长，选择交费时间长的对投保人更有利，保费无需再交；

（2）附加医疗险保的越久：住院医疗险，在保险公司大多都不会单独买，通常以附加险的形式存在，毕竟理赔数据限制，住院医疗险的理赔率远远高于大病理赔，因此，这样的设计防止血亏。主险交的越长，住院医疗险也保的更长；

（3）保费压力小：在同样保额的情况下，选择交费时间越长，年缴保费相对越少，压力越小，按货币贬值来算的话也比较合适。

2、附加医疗险组合优

首先，人保的住院医疗险能保证续保3年，这意味着发生慢性病住院，至少有安全区域，不怕第一年发生了疾病理赔后，第二年不理赔；

其次，再来谈谈这份关爱百万医疗险，续保第一二年要审核，后续不再有续保审核，续保有条件，但比不能续保的强，且保障范围全面。

更为关键的是人保是新中国成立之后的第一家保险公司，也是保险行业的老大哥了，分支机构涉及全国十八线大小城市，综合实力非常强，加上历史悠久，底蕴身后，应对风险能力是一般中小型公司不能比拟的。

在人保安心呵护住院医疗（应付小病住院就诊费用）和关爱百万医疗（解决大病医疗费）上，整体上很可靠。

三、无忧人生升级版值得留意细节

1、轻疾定义有瑕疵

简单点说，无忧人生升级版轻疾定义上有两大不足，需要引起留意。首先，每种轻症疾病给付金额最高为10万元，按照赔付保额20%为例，对于超过投保50万元以上的顾客不利；

其次是出现了“疾病重叠的现象，二三种疾病只赔一次”，如合约显示是【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个；

最后，部分高发轻疾定义相对比较严格，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，详见图：

2、交费价格不便宜

这款产品如果是成人投保，保额30万元的话，附加全面医疗险，价格很容易破万，整体交费不是特别实惠：

四、计划书制定：

30周岁男性，投30万保额重疾无忧人生升级版+附加安心呵护住院1万保额（主要解决小病住院，0免赔）+关爱百万医疗（应付大病就诊医疗费），分30年交，每年需要7335元。

注意：住院医疗险+百万医疗险，每5年有涨幅，需要留意，主险价格不变。

产品点评：人保无忧人生这款产品，是一款传统且常规重疾险，从整体上看，在轻疾保障之内一些小细节需要引起留意外，其他四平八稳，也无太大的缺陷，交费整体偏高，这款产品最具有亮点的地方在于医疗险组合能实现被保障人的无缝衔接，如果不在乎交费金额，那这款产品保的还是比较全。

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人保福和国寿福臻享版，都是传统单次赔付型重疾险，同时都可附加长期意外，保至时间长（至75岁），在意外保障上赔付比例都极高，理赔门槛低。但是国寿福臻享版在整体交费上要实惠不少，它们究竟有何差异呢？

本期围绕两大巨无霸保险帝国各自代表的旗舰产品，分析一下附加住院医疗组合、附加长期意外组合、承保细节、费率上的差异，看看哪款更值得投保。

一、先看基本信息：

相同优势一：杠杆原理运用好

两款产品都能较长时间交费（29/30年），在之前很多评测与对比中都已谈论过，这样的设计可以使附加住院医疗险保的时间更长之外，其保费豁免余下的时间会更长，对被保障人来说更划算，最好，保费压力会小一些，用每年最少的支出撬动高保障。

上述三点都是较长时间交费期限的好处，但是两款产品对比，在添加了附加长期意外险的基础上，费率差距不大，但国寿福臻享版整体更划算，毕竟少交一年保费：

相同优势二：长期意外险组合佳

这两款产品的附加长期意外组合都比较有特色，共同点体现在：

1、保额可高可低，甚至不买，适应不同人群需要；

2、保障时间长，最长保至75岁。

但各处的优势不同点在于：

A、国寿福臻享版的附加意外险，自驾双倍赔，公共交通赔三倍；

B、人保福的附加意外险，公共交通和自驾都赔保额，但航空意外赔付四倍；

相对来说，自驾和公共交通发生意外的概率会更高，从赔付条款来看，国寿福臻享版的附加意外险组合会更好。

区别一：附加医疗险组合不同

在附加住院医疗险上：

国寿附加长久呵护住院医疗险，续保年年都要审核，其约定是：

而人保的附加安心呵护住院医疗，保证续保3年，从实用价值来看，更为妥帖：

在百万医疗险上：

国寿如E康悦百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，只需要担心停售风险，保障很稳。

相对来说，人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，相对续保条款较为严苛。

区别二：产品轻重疾保障不同

轻疾上：

国寿福臻享版，保30类轻疾，赔3次，赔保额20%，虽然保障各方面比较“保守”，但无轻疾赔付金额限制，和轻疾种类重叠等现象出现。

人保福，保50类轻疾，同样赔3次，赔保额20%，但有两大“短板”，其一，不利于高额投保，轻疾赔付有10万元限制：

其二，轻疾种类出现了浑水摸鱼的现象，其约定是：

相对而言，虽然都在轻疾病设置上比较保守，赔付比例不高，但国寿福臻享版明显好于人保福。

重疾和其他保障上：

国寿福至臻享版，保100类重疾，只赔付一次，同质感现象比较严重，在产品条款上容易被覆盖；

人保福，保100类重疾外，而且还加了10类现代疾病，额外赔30%。保障上承担的风险更全面，现代病是覆盖的种类是：

产品点评：两款产品都适用于有交费能力的一家支柱或者出差人士，整体相对比之下，两者同样高逼格的产品，国寿福臻享版的意外险组合更好，整体上的费率更优，如果附加住院医疗险能保证续保的话，实用性会比人保福更强。