作为家庭经济支柱，不仅上有老下有小，一旦倒下，就会给家庭造成重大影响，收入中断，家里各种开支没有来源，定期寿险的出现恰好能起到一个支撑作用。

中国人寿70周年司庆推出的新品祥福保定寿，拥有综合实力强的世界500强公司的背景，保障期限可选到80岁，承保时间长，同时作为线下的产品与互联网销售的定寿有何突出点？本文将从产品的投保方式、健康告知、免责条款、费率等四大方面进行综合分析。

一、了解基本信息

二、国寿祥福保定寿的优势

1、祥福保定寿的背景强

这款产品是中国人寿70周年司庆推出的，中国人寿作为保险行业的领头羊，综合实力非常强，应对风险的能力更好。有世界500强的国企撑腰，不需要担心未来是否会出现不利的因素。

2、投保灵活 保障期最长可选到80岁

祥福保定寿是4个交费期限，6种保障期间，多种组合，投保灵活高，可根据需求来选择适合的方案。另外保障期最长年龄是80岁，一般同类产品的保障期最长到70岁或75岁，祥福保定寿的保障年龄稍长。

3、可搭配国寿的如E康悦系列和长久呵护

祥福保定寿比国寿其他保障类型的产品价格还是稍微便宜，可以搭配常用的、无免赔额的长久呵护附加医疗险，小病报销无忧。和高端的如E康悦百万医疗，续保上表现优秀，医疗费用报销全面。再加上重疾、意外，保障都齐全了。

三、祥福保定寿值得注意的地方

1、区分费率 高于同类产品

祥福保定寿对于吸烟和不吸烟的群体费率不同，吸烟人群的费率要贵于不吸烟的。比如：31岁男，交20年保50万，保到60岁，吸烟的是每年3195元，不吸烟的是每年2340元。一年要高出近800元。更倡导健康生活。对比同类产品，祥福保的价格要更贵一点。

2、免责条款需留意一点

免责条款是指保险公司不会承担赔偿责任的内容，祥福保的免责条款基本上没什么太多苛刻的内容，都是常见的免责内容。只是需要留意一条，最后复效之日起180天内疾病身故是退现金价值。但是保单生效后180天内发生身故，是退保费的。

产品点评：祥福保定寿胜在其是中国人寿针对司庆推出的，公司综合实力强，虽在同类定寿中费率偏高，但是可搭配国寿在续保上表现优秀的如E康悦系列，完善保障体系。其他免责内容并无特别苛刻的条件，只是稍微留意下。

通常市场上消费型的少儿保险总让父母爱不释手，毕竟是低保费撬动高保障，承保内容也是极好的，但终归存在健康保障的隐患。

瑞泰阿童木，条款名“瑞泰多倍宝宝重大疾病保险”，是瑞泰保险针对儿童研发的专款专用健康产品，如年交600元，可获取多少权益？

答案是：0岁女宝宝交600元左右，保至70岁，将获取5次大病20万赔付。12类少儿特疾7岁前可得到60万元赔付金，在7岁后至29岁前能拿40万赔偿金。

保障时间覆盖时间长、赔付保额比例高，可在身价保障、轻症种类定义、附加医疗险上与主流产品有所差异，今日将重点介绍这款少儿产品的优缺点和适用人群。

一、先看基本信息：

二、同类产品对比优势分析：

1、交费和保障期限灵活

（1）保障期限：国内高发疾病70%的患者年龄集中分布在40-60岁之间，阿童木少儿重疾能保至70/80岁或终身，有效地覆盖了大病裸露的年龄区域。

（2）交费杠杆：能提供30年交费，对于轻度重疾豁免有极大的好处，余下的时间愈发长了，对被保障人更有利；更为关键的是费率低，工薪族父母负担起来压力也不大：

2、重疾多次赔付且分组科学

在多次赔付的重疾险里，能把高发癌症单独拧出来划分一组的大病保险，都能体现多赔的意义，换句话说，这才是单赔和多赔最关键的区别点，瑞泰阿童木少儿重疾险设计的很好，大病分组很合理，毕竟癌症最高发，理赔后也不会影响其他重疾的赔付。

3、少儿特疾保障很有特色

幼儿高发的特疾莫过于白血病，市场上少儿重疾险针对儿童血癌的赔付通常赔双倍，（如少儿超能宝3.0，大黄蜂2号，少儿平安福2019）等等。

而瑞泰阿童木少儿重疾险最有特色的地方在于少儿特疾保障，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额，与其他覆盖少儿特定疾病的产品对比如下：

举个栗子：

假设0岁宝贝投保50万，4岁不幸罹患了白血病，白血病即属于重疾，又属于特定疾病，可除重疾50万之外，再赔付100万元，合计150万，也就是说7岁之前赔付三倍。赔付优势特别突出。

二、阿童木少儿重疾险值得留意地方：

1、轻疾种类浑水摸鱼现象比较严重

出现多种轻症种类只赔一个的现象，是属于有凑数嫌疑的，瑞泰阿童木存在这样的不足之处，父母投保时应做到心中有数：

（1）【病毒性肝炎导致的肝硬化】和【肝功能衰竭】两者赔其一；

（2）【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个；

（3）【脑中风后遗症】和【轻度颅脑手术】只赔一者；

2、承保范围有缺失，需补充搭配

瑞泰阿童木少儿多次赔付重疾险，是非常典型的互联网保险，费率不高，核心承保内容好是优势，但是承保范围还是有隐患，主要体现在二个方面：

其一：需要单独配医疗险，小病住院和日常意外一毛钱都不赔，这个需要注意，毕竟幼儿小病住院的几率比大病高很多，社保报销的额度低，需商业住院医疗险进行合理的补充；

其二：身价保障有遗漏，身故只在现金价值和所交保费两者取大，不赔保额，对于这种长期重疾险来说，可以覆盖至孩子成年，当孩子长大之后，身价不赔保额的设计体现不了家庭责任感，建议后期补上定期寿险。

3、不保终身选项的话，平安不退钱

这是一款多次赔付的少儿重疾险，从条款的意义与理论上来说，多赔肯定优于单赔，但交费价格比单赔要高，阿童木少儿重疾有70与80岁的选项，如果不保终身的话，属于消费型重疾。

10岁孩子投保30万，交30年，年交2385元，保70岁，合计需要7万左右，合同期满后，平平安安不退钱。

三、阿童木少儿重疾险定位人群：

瑞泰阿童木重疾，保至70、80岁或终身，交费便宜，即可作为储蓄保障型重疾险，又能作为消费型重疾险，因此很适合两种人使用：

1、工薪族父母投保：对于普通工薪族家庭而言，手上支配的现金流较少，房贷、孩子教育费、车贷、人群等等，这款产品杠杆好，每年支出费用少，先缓解有重疾保障的问题，再考虑小孩附加医疗险组合的配置。

2、为孩子加保额家长：小孩买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。

四、瑞泰人寿保险公司介绍

瑞泰人寿是一家中外合资型保险公司，注册资本2亿元人民币，但公司成立时间比较晚，只有在北京、广东、深圳、江苏、上海、深圳、杭州、温州、重庆、西安、武汉有分支机构。如果是外省用户对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐一些，在时效性上需要留意。

产品点评：阿童木少儿重疾是瑞泰人寿的一款颇有特色的儿童重疾险，重疾分组好且科学，并且对于高发的少儿特定疾病0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额，相当有特点。不过这款产品无身价保障，另外，小孩子医疗险用的多，投保这款产品需要考虑搭配好医疗险。

大病赔完还能赔付，这就是剑指多次赔付的重疾险。毕竟不少人考虑的不单只有费率，还很担心罹患重疾过后，会买不了保险产品了。

长生福，是市场上少见的大病不分组的多赔重疾险，同时更是长生人寿旗舰产品，保费在同类产品里也是非常有竞争地位。

康惠保旗舰版，现任最热门的“网红险”之一，它走的是低保费路线，特定重疾采取了额外赔付的约定，设计十分走心，获取不少工薪族的喜好。

两款产品对比，如何选？哪款更好？本期主要综合分析两款产品的共同的短板、杠杆原理、疾病定义等多个方面，来看下两者适用于的投保人群。

一、先看基本信息：

共同短板：附加医疗险缺失

两款产品都无附加住院医疗险，换句话说，小病住院和日常意外一律报销不了；

再来说说百万医疗险，作为重疾险补充，这类型险种是解决大病住院医疗费用。

康惠保旗舰版并不提供百万医疗险，虽然长生人寿的彩虹桥臻选百万医疗险，有很大特色，赴日治疗，享受日本最新药物、医疗设备。但值得注意的是，这款医疗险对于续保是每年审核，意味着第一年可报销，发生理赔后，极大可能性不再续保，其约定是：

区别一：交费和保障期限不同

康惠保旗舰版保至70岁或终身，比起长生福固定保终身的承保期限，相对更为灵活；

加上，康惠保能支持30年交费，在保费豁免上，余下保障时限会更长，保费压力支出小；

康惠保旗舰版为（单赔重疾险），而长生福（多次赔付保障型产品），两者产品属性并不相同，因此在费率上的对比并未有实质含义，两款产品在各自的领域都有性价比优势，以下保费只作为参考：

康惠保旗舰版保至70岁，是消费型重疾险，费率压力十分小，保费参考如下图：

区别二：承保细节不同

1、轻症方面：

间隔期：百年康惠保轻疾赔付之间没有间隔期，但长生福每次赔付有间隔期90日，其约定是：

2、重疾和其他保障：

康惠保旗舰版是单次赔付的重疾险，但是采用了叠加赔付的形式，加上价格便宜，非常有市场区分度，细化了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”的政策，在少儿高发的白血病上做到了【确诊即赔】，其条款是：

长生福是多次赔付重疾险，重点是大病不分组、不分组、不分组。设计十分棒。

小结：两款产品各有优势，但长生福是多赔重疾险，加上大病不分组，理论上保障会更好。

区别三:身故保障不同

康惠保旗舰版，身故只退保费，不赔保额；

长生福，18岁前身故赔2倍保费，较为人性化，成年后赔保额，体现了成年人的家庭责任。

区别四：定位不同

康惠保旗舰版：费率低，保障全，但无附加医疗险，身故保障方面有所缺失，很适合在有全面保障的基础上（医疗+寿险），大幅度加大保额使用，也很适合生活压力很大的工薪族。

长生福：大病多赔，关键在于大病不分组，设计的很好，降低了第二次理赔门槛，附加医疗险有所缺失，后期需补上，很适合注重全面保障的中低端收入人群。

产品点评：两款产品附加医疗保障上都有漏洞，需补充好搭配，如果用户在有全面保障的基础上（含重疾、医疗、寿险），主险保额比较低的话，康惠保旗舰版适合大幅度较大保额。

如果注重全面保障又想兼顾性价比的话，长生福大病不分组的产品很适合。

2013年就已经崭露头角平安福，是国内买的最好的重疾险产品之一。六年里，在骂声与销量节节升高中一步步脱变的平安福2019，依旧保留了大病理赔后，附加医疗与长期意外不中断的特性，且身价、轻重疾和意外保障都很全，市场区分度强。

康惠保旗舰版，一款依附在第三方互联网平台运营的重疾险，是网销产品中声名显赫的一款，由于平台优势与削弱了承保责任，费率十分低廉。

那么，它们面向的投保群体有何不同？哪款更合适？本期主要分析传统型重疾险与线上保险的区别，看看两款产品各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：产品附加医疗险差异大

平安福2019附加健享住院医疗，百万医疗险平安E生保，它们两款都有一个最大的特性------解决了医疗险“老大难”的续保问题。

平安E生保续保无第二次审核，健享对于住院门诊和住院费用一律都能报销，同一疾病间隔30日又能再报，且每5年是一个保证续保期限，其约定是：

康惠保旗舰版无医疗险组合，也就意味着日常疾病一律不赔，也没有大病住院就诊费作为支撑，健康保障有漏洞。

区别二：产品轻重疾保障不同

在轻疾保障上：

康惠保旗舰版轻疾赔保额30%，赔付比例高，平安福2019轻疾赔保额20%，赔付比例较低；

在其他保障上：

康惠保旗舰版提供中症保障，自带男性13类特疾、女性7类，少儿6类特定疾病种类，额外赔付保额30%；

平安福2019虽然附加癌症多次赔付，但有两个不太如意的地方，依次是：需要额外交费之外，恶性肿瘤赔付间隔期需要达到5年，理赔门槛颇高，其约定是：

区别三：身故保障不同

康惠保旗舰版在身价保障上存在不足，也就是常说的只赔保费，不赔保额，后期要补充定期寿险；

平安福2019身价保障颇为传统，等待期内退保费，等待期后赔保额，是目前不少主流重疾险对于身价保障一贯做法。

区别四：产品定位不同

平安福2019：捆绑险种多，含长期意外险，交费较高，主要面向于中高端客户，适合于出差人士或者一家之主。

康惠保旗舰版：身价保障欠佳（不赔保额）、无附加医疗险，但费率好，核心保障有特色，适合于加大保额，或者交费有压力的工薪族。

产品点评：能够高效的理赔，才是买保险的最终目的，一款重疾险承保内容再优秀，如果没有住院医疗险的辅助和补充，也仅是“半裸险”；这也是平安福2019（线下传统渠道）和康惠保旗舰版（互联网保险）的最大区别。

如果想大病赔付完毕后，其他保障能够继续，医疗险不中断持续报销，就选择平安福2019，当然前提是能够承担的起它高逼格的定价。

只是想加大重疾保额，或者有一定经济压力的话，康惠保旗舰版费率很低，值得关注，但无任何保障的情况下入手这款产品，需补充搭配好医疗与定期寿险。

平安福2019Ⅱ保100类重疾赔一次，50类轻疾，捆绑长期意外，轻疾赔付20%，轻疾赔付后主险和重疾保额额外增加20%，最高可以额外增加60%。

国寿福臻享版保100类重疾赔一次，30类轻疾赔3次，每次赔付20%，长期意外可选，保至75岁。

区别一：产品医疗险不同

在无免赔医疗险上：（应付小病或慢性病）

平安福2019附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福臻享版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

在百万医疗险上（1万免赔应付大病）

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

在医疗险上：平安的无免赔医疗是目前最好的，在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别二：产品轻疾保障不同

在轻疾赔付上：

平安福有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%

国寿福臻享版轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福。

在轻疾豁免上：

平安福2019轻疾可以豁免主险、重疾、长期意外和恶性肿瘤等长期附加险，豁免范围非常广，其条款是：

国寿臻享版轻疾只能豁免主险和重疾、豁免长期意外保费，其条款是：

轻疾疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上：

平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，里面门槛更低，保的更全；国寿福臻享版在轻微脑中风后遗症赔付上，稍微宽松，不保慢性肾功能衰竭。

区别三：产品险种组合不同

平安福主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤依然有效，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。

国寿福臻享版主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以下，主险保额等额减少至0，合同直接终止，附加长期意外和附加险直接终止，只有国寿如E康悦依然有效。

注意：平安福在重疾赔付后，仍然承担长期意外和附加医疗险，承担很大的道德风险，如果一个人疾病晚期想不开，开着车走了，自驾赔双倍，且对于重疾患者来说，如果没有身故，附加保证续保的无免赔医疗险第二年百分百会发生理赔，所以平安福产品设计的人性化程度上非常高

区别四：产品交费和现金价值不同

在现金价值上：（退保金）

在交费价格上：

注意：国寿福臻享版价格要便宜一点，且可以少交一年保费，平安福通过福上福，福加分等活动也可以减一年保费，总体上国寿福要便宜一点，可以作为交费承受能力一个参考（两款产品形式相似，但细节上完全不同）

区别五：产品长期意外保障不同

平安福2019Ⅱ意外保至70岁，自驾公共交通赔双倍。

国寿福臻享版意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保至75岁，多保5年。

因此，国寿福相对而言价格便宜不少，保的时间要更长一点。

产品总结：这两款产品现金价值都不是很高，甚至可以说很低，买这类产品不要想着交完费拿回钱或短期回本，充分考虑自己交费能力和需求以后，再考虑入手。

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疾病定义对比：平安福2019和国寿福臻享版

孩子是父母手心里的宝，很多父母都选择好健康险作为孩子的第一份保单。那么少儿重疾险的选择，主要从保障内容、少儿疾病赔付额度、性价比等多角度考虑。

健康无忧C1青少年，是新华人寿的少儿明星产品，保障内容丰富，少儿高发类疾病叠加赔，终身都可有保障，不仅是儿童期的守护神，成人后保障也一直在。

少儿超能宝3.0是一款返还型的重疾险，承保30年，有150种轻重疾保障，平安满期后返150%保费。

同为少儿重疾险，哪一款性价比更高呢？本文将从保障、费率等多角度分析。

一、了解基本信息

区别一：产品定位不同

健康无忧C1青少年是一款保障性的产品，无满期金，同时又是一款保终身的产品。

少儿超能宝3.0是返还型的重疾产品，承保期限只有30年，平安满期返还150%保费。

区别二：交费期和保障期不同

健康无忧C1青少年的交费期有5年、10年、20年，选择多，投保灵活度高。少儿超能宝3.0是交10年保30年，方式较为固定。

一般来说重疾高发年龄集中在40岁到70岁中间，少儿超能宝3.0面临后期续保的问题，保障期限无法覆盖人生高风险阶段。健康无忧C1青少年是保终身的，这个后续不会有任何影响。

区别三：轻疾疾病定义上有区别

两款险种的轻疾都是属于多重赔付，但是在疾病定义上，少儿超能宝3.0的轻疾疾病定义出现大面积重叠，承担一项责任后而不承担另外的责任。比如

健康无忧C1青少年中轻疾疾病定义较好，并没出现重叠和限制条件的情况。

区别四：重疾和少儿特定疾病上赔付不同

少儿超能宝3.0是重疾保100类，赔保额和已交保费，少儿特定疾病是15类，赔付比例是双倍保额，加上已交保费。

健康无忧C1青少年保的重疾是85类，赔保额，少儿特定疾病是叠加赔保额。

这两款特定疾病都包含了少儿高发疾病白血病，设计都具备特色，但是赔付情况上看，少儿超能宝3.0在保障上更突出。重疾赔付是赔的保额加保费，少儿特定疾病再次赔付一次保额。

区别五：身故赔付不同

健康无忧C1青少年在成年后对于身故赔付是赔基本保额，少儿超能宝3.0在满18岁后的身故是赔付已交保费的150%。

区别六：投保人豁免不同

为少儿购买保险，需要充分考虑后期的交费能力，因此投保人的豁免尤其重要。少儿超能宝3.0自带投保人身故，全残以及重疾的豁免。

健康无忧C1青少年版是需要另外购买附加的投保人的豁免险种。

少儿超能宝3.0作为一款返还型的重疾产品，保障内容全面，只是局限在保障期只有30年，适合加保，曾经买的保额不高的话，可以考虑购买用于加保。 

健康无忧C1青少年的核心保障丰富，虽然费率稍微偏高，但是保障终身，加量赔付，适合父母为孩子投保。

国寿福臻享版，是目前中国人寿整体性价比最突出的一款，轻重疾保障无缺失，搭配的百万医疗如E康悦续保审核宽松，大病就诊稳妥；加上附加长期意外组合保的长，赔的多，在市场上拥有独树一帜的地位。

以低保费取胜的康惠保旗舰版，是目前线上最有焦点的重疾险产品之一。特定重疾针对性别作出了细致划分，叠加赔付保额30%，设计的很用心。

国寿福臻享版对比康惠保旗舰版，哪款更值得买？本期主要综合分析两款产品的杠杆原理、疾病定义、附加医疗险组合等多个方面，来看下两者的产品定位。

一、先看基本信息：

共同优势：杠杆原理好

康惠保旗舰版和国寿福臻享版都能提供长时间交费（29/30年），这样的交费期限不但能使保费豁免余下的时间更长之外，保费压力更小。

但国寿福臻享版比康惠保旗舰版还多出一点好处是------附加医疗险是跟主险一起缴费的，那么主险交的时间越长，住院医疗险就保的时间越久。（主要是应付小病和意外住院的报销）

康惠保旗舰版身故只赔保费，不赔保额，砍掉了部分权益，因此在费率上会低很多，国寿福臻享版承保责任比较完整，但保费比较高：

康惠保旗舰版选择保到70岁，保费优势更为突出：

区别二：承保细节有所差异

轻疾方面：

轻症的标准没有统一的指引，也就是说不如保监会明确规定的25类重疾一样，各家保险公司必须是对大病的前25类是一个模板。不过说到轻症保障，不外乎也就是围绕“赔付多少”、“轻疾种类是否凑数”、“轻症赔付限制”“常见轻疾覆盖率”等四个方面来看：

1、轻疾赔付多少：毋庸置疑，康惠保赔保额30%，比国寿福臻享版赔20%强；

2、轻疾赔付限制：两款产品无赔付限制上，做的都很好，没有“每次赔付不超过人民币10万”、“轻疾占保额”、“轻疾赔付超过70周岁”等局限性；

3、常见轻疾覆盖率：纵观目前主流重疾险来看，都覆盖了【轻微脑中风】【不典型梗塞】【冠状动脉搭桥手术】等，这两款产品也是覆盖的。

4、轻疾种类凑数：国寿福臻享版疾病种类没有出现凑数的痕迹，但百年康惠保旗舰版出现了较为严重的多个疾病只一种现象，其条款是：

又如：

再如：

重疾和其他方面：

30周岁男性，投保50万，罹患肺部恶性肿瘤，赔付差异大不同：

国寿福臻享版保障上十分常规与传统，大病只赔付一次，赔付50万元后，合同终止；

百年康惠保旗舰版不仅提供了中症保障，在核心保障上的设计的更为走心，在合同中明确指出男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，可额外赔付保额30%，赔付完重症50万后，肺部恶性肿瘤属于重疾，又属于男性特疾，因此可多赔付15万，即65万；关于特定疾病种类如下：

区别三：附加搭配险种组合不同

百年康惠保旗舰版费率好，核心保障设计走心是不争的事实，但也有线上保险固有的缺陷：

1、无附加医疗险，日常小病住院和意外住院一律都不赔付，有可能一个简单的肺炎住院，就诊医疗费高达好几万，一毛钱都无报销；

2、身故保障很低，通常保障型重疾险，身故只赔保额，这款产品只赔保费，不赔保额，身价保障有缺陷，后期需补充寿险。

国寿福臻享版费率高，但该有的保障都非常整齐，挑不出毛病，最有特色的地方在于以下几点：

1、有附加医疗险组合：国寿福附加住院医疗险不保证续保，每年审核，但有总比没有好；话说回来，国寿如E康悦百万医疗险产品保障范围全，大病保障无压力，续保审核上比较优秀（只需第一年审核，只要不停售就不用担心续保问题）：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

2、附加长期意外有特色：这款产品意外保障保的时间很长，赔的多，且理赔门槛低，主要体现在三个方面：

（1）保的时间长：可保75岁；

（2）投保灵活：这款长期意外属于附加，可买可不买；

（3）赔付多其赔付门槛低：自驾双倍赔，公共交通赔三倍，最重要的是可以按伤残比例赔，门槛低，比如断了几根手指头，构成十级伤残，就可以赔保额10%，如果是公共交通造成的伤残，可以赔3倍。

区别四：产品定位不同

百年康惠保旗舰版：无附加医疗险，身价保障有所漏洞，但亮点在于---费率很低，有价格优势；适合于工薪阶层投保或做加大保额使用；

国寿福臻享版：疾病保障全，但加上附加医疗险和长期意外后，保费轻松破万，面向于中高端的一家之主投保或者经常开车有一定交费能力的人士。

产品点评：平心而论，百年康惠保旗舰版虽然在承保内容上有所缺失，但可弥补，加上定期寿险和补充好附加医疗险组合后，费率优势依旧占据上风，很适合工薪族投保。

国寿福臻享版，核心承保内容四平八稳，加上附加百万如E康悦和长期意外险后，整体实用性很强，有经济实力的一家之主或者经常出差人士可重点关注。

阳光人寿是一家全国性业务的保险公司，成立十年，已然形成了品牌效应，凭借着知名度，机构广，互联网产品的的优势吸引了一大波粉丝。

旗下的健康随E保的交费和承保期非常灵活，疾病保障全，保费价格也相当便宜。

阳光i保是互联网保险中保终身的重疾险，重疾保障齐全，轻疾方面稍显不足，但是有身价保障。

这两款产品对于加保的客户来说，都有优势，但是哪一款更好呢？

本文将从保障、身价、附加医疗等多角度来分析。

一、了解基本信息

区别一：投保年龄、交费期和保障期不同

健康随E保的投保灵活，年龄段是18岁-50岁，只是针对成人阶段的投保，交费期和保障期都有不同的选择，交费期最长到30年。如果保障期短，缴费期选择长，保费会少。客户可以根据自己的需求进行选择配置好适合的方案。

阳光i保是0-50岁，少儿阶段也有包括，投保人群更广。另外在交费期限上选择颇多，保障终身，但是灵活度稍逊点。

区别二：轻疾保障有不同

健康随e保的轻疾种类是50种，种类虽多，但是分组理赔，比起同类产品在轻症保障不分组理赔上，变相提高了理赔门槛。

阳光i保重疾险轻疾只是单次赔付的险种。只有20类，但是日常高发的轻疾都有包含。

区别三：身价保障不同

阳光健康随e保中被保人发生身故只是按照保费和现价价值取大来进行赔付。

阳光i保中是18岁前发生身故赔保费，满18岁后身故是据保额赔付。

两款产品都各有千秋，对于之前购买过重疾险产品的客户来说，需要增加保额的话，健康随E保更为合适，胜在投保灵活性高，保障期间的多样化选择，最主要是保费价格低。只是作为人身险产品，在身故赔付和附加险上稍有不足。

阳光i保在缴费期灵活度高，身故、轻重疾保障都有，但是作为互联网保险，没有附加医疗险。健康保障不完整，需要后续补充完善。

天安人寿近年来产品市场区分度很高，虽然完美体现了“一直在模仿”的理念。但并不影响顾客对其产品的喜爱，天安健康源2019，轻疾赔付高（保额45%），合同约定的三个年龄段65、70、75周岁领取所交保费外，大病保障不中断…….

工银安盛御如意保121类轻重疾，大病多赔，加上身价保障设计突出，可保用户本金不亏，在即保大病又保本的前提下，顾客信赖感高。

那么，哪款更值得购买呢？本期围绕两款产品共同的短板、杠杆与费率、疾病分组、身价保障来谈一谈两款产品的差异。

一、先看基本资料：

相同短板：附加医疗险有缺失

无论是住院医疗险（特点：报销一切小病住院和意外住院费用），还是百万医疗险（长处：解决大病医疗费），都不可避免的关系到一个切身实际问题“能否保证续保”。

工银安盛康至惠选住院医疗、安康E生百万都存在一个比较“致命”的短板-----不保证续保，很怕慢性病【指需要长年累月看病住院产生医药就诊费】，第一年理赔金额大，有可能第二年中断报销权益，其安康E生百万续保条款是：

健康源2019无百万医疗险，而住院医疗续保期限是5年，这是非常有利的一面，可是也有漏洞----有总额度限制，换个说法是，健康源2019主险交费如果计划是交30年，附加主险医疗险（保30年），额度3万元的话，30年的额度仅仅只有3万，根本不够用。

相同优势一：杠杆原理都好

30年交费，意味着每年最用少的钱博取最大的保障，是有助于消费者的，毕竟一经罹患大病，保费豁免时限也就越多。

健康源2019，在不覆盖满期金返还时，保费比御如意也要贵不少：

相同优势二：都利于大龄人士投保

保费倒挂是指所交保费大于保额，当中老年人投保时，譬如50岁男性，投保20万，但保费要交23万，就失去大病保险“保障”的本身含义，两款产品都利于大龄人士投保，但体现方式有所差异：

御如意：成年后身故保障是在保额/保费取大，如果不发生疾病，平平安安至身故，不会出现本金吃亏的情况，保费传承于下一代；

健康源2019：设计更为细腻一点，身故和首次重疾，都是在保额、保费、现价中取大，且可附加满期金返还属性，这份保险为“三重保障”，牢牢紧握本金不亏。

小结：虽然都利于高龄人士投保，但健康源2019更适合需要保障又想传承养老的大龄人士。

区别一：产品承保细节不同

轻疾方面：

这两款产品关于轻症的主要差异体现在二个方面：

其一赔付比例：御如意赔保额20%，明显比健康源2019赔保额45%要弱，投保保额大的话，瞬间几万元缩水；

其二间隔期：健康源2019多次轻症赔付是无间隔期的，但御如意每次赔付有半年（180天）的间隔：

重疾方面：

御如意保88类重疾赔3次，分4组，大病保险多次赔付关于分组不可怕，但不如意的是如果不把高发癌症单独列为一组，有可能会影响其牵扯的高发疾病种类赔付，御如意分组不科学：

相比之下，健康源2019特点十分突出，主要有三点：

1）添加中症：有中症保障，赔付比例极高，赔保额60%；

2）恶性肿瘤额外赔付：提供了早期癌症和恶性肿瘤二次赔付，但理赔门槛很高，不过有比没有好：

3）大病分组科学: 把高发癌症单独列为一组，更能凸显多赔的实质含义,分组设计好：

小结：在轻重疾方面，毋庸置疑，健康源2019会更好。

产品点评：健康源2019的交费比工商安盛御如意贵不少，但两者都适合大龄人士投保，在身故、轻重疾的保障上，健康源2019整体更为优化。不过需要留意后期医疗险的补充，两款产品在附加住院医疗和百万医疗上都有不同程度的缺失。

阳光人寿成立于2007年，短短十年，经营机构遍布全国。阳光人寿的产品特点是灵活。曾推出的阳光随E保在行业内引起轰动。

后续阳光人寿继续走创新之路，推出的阳光i保B款重疾险在市场上仍占有一席之地。投保灵活高，可根据自身需求匹配险种，另外与主流重疾险相比费率便宜，但是仍然是存有保障不完整的现象。

本文主要分析：

• 阳光i保保障、费率方面的比较优势

• 留意附加险配比 轻症方面的细节

一、与同类产品对比 了解基本信息

阳光I保比较优势

1、交费期限多样化，投保灵活

作为互联网销售的产品，阳光i保交费期限多样化的选择，最长支持30年，还可以选择到60岁交费，交费期限灵活选择，在保终身的前提下，更加能够减轻每年交保费的压力。另外，附加轻疾保障和轻疾豁免保费都是可选择项，投保人可根据自身需求来进行配比。

2、轻重疾保障较全

阳光i保B款重疾险是单次赔付的重疾是100种，跟市场上主流的险种差别不大，25种行业内高发重疾都有包含，基本覆盖95%以上的风险。轻疾种类也涵盖了常见疾病：不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等。轻重疾保障较为全面。

二、需要留意的地方

1、轻疾保障略显不足

阳光i保是一款轻疾单次赔付的，且赔付金额只有20%，比起市场上大都是多次赔付。阳光i保轻疾上的保障稍有不足。

2、阳光I保重疾险的费率稍微偏高

互联网的保险种，阳光I保的重疾险费率稍微偏高，比复星联合健康的康乐一生B款高些，但是与市场其他主流的重疾险，价格还是挺实惠的。

3、无附加医疗险的配比

互联网上的保险有一个共同的特征，无法附加相关医疗险，健康保障是不完整的。除了正常的重疾险，医疗费用报销这块必然是有缺口。需要后续将其补充完整。

4、保障比较单一，常规

阳光i保B款重大疾病保险属于单次赔付的重疾险，虽然也是可以一次性给付基本保额，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、阳光人寿保险公司介绍

阳光保险人寿公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：阳光i保作为单次赔的重疾险，保障内容上没有什么缺陷，没有花哨的地方，是一款中规中矩的产品。